Пользователи финансовых услуг часто сталкиваются с понятием кредитного лимита. Обычно этот термин тесно связан с банковской картой. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте, как он устанавливается и изменяется.
Сущность кредитного лимита
Оформляя договор карточного обслуживания, клиент банка получает пластик с определенным ограниченным количеством денежных средств, то есть с кредитным лимитом. Иначе говоря, лимит кредита – это сумма, в рамках которой можно пользоваться карточкой, осуществляя расчетные операции на протяжении периода, указанного в договоре (от года и более). На протяжении этого периода картой пользуются в зависимости от установленной на ней кредитной линии. Существует множество видов линий кредитования, но для физических лиц характерны только два варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности – это выраженное право заемщика использовать денежные средства единожды или многократно в рамках установленного банком срока и лимита.
- Невозобновляемая (простая) линия кредита – финансирование клиента заемными средствами частями в рамках срока, оговоренного в договоре. Погашение задолженности не увеличивает возможный лимит карты, а, напротив, уменьшает начальную сумму кредита. В итоге пользования кредитом задолженность будет погашена, и кредит закроется.
- Возобновляемая линия – кредитование заемщика по мере его необходимости в пределах установленного лимита. При этом клиент может брать часть денежных средств или полностью всю доступную сумму, осуществлять полное или неполное погашение долга, после чего повторно пользоваться деньгами. Данный вид кредитной линии наиболее часто используется для банковских карт, делая их удобными для пользования. Так, если полностью погасить задолженность, то лимит восстановится в полном объеме, а если ежемесячно вносить минимальный платеж, то можно использовать остаток кредита по карте. Свобода операций по карте делает ее универсальным расчетным средством, позволяющим использовать средства в любой момент, когда это необходимо.
Размер кредитного лимита
Главная цель установления кредитного лимита – снижение рисков непогашения задолженности за счет четкого ограничения суммы для каждого клиента. Сегодня банки используют три разновидности лимита: нулевой, минимальный и максимальный.
Нулевой
Данный кредитный лимит означает, что на карте нет заемных средств, то есть их количество равно нулю. Обстоятельств, при которых выпускают такие карты несколько.
- Во-первых, личное желание клиента оформить дебетовую карту . Обычно банки стараются навязать больше услуг, чем от них требуется, и выдают вместо дебетовых карт универсальные, но с нулевым лимитом. Так появляется шанс в будущем увеличить указанную сумму заемных средств и получать дополнительную прибыль от ее возможного использования.
- Во-вторых, несоответствие требованиям банка . Кредитная карта с нулевым остатком выдается тогда, когда заемщик является неблагонадежным, но финансовая организация хочет заполучить его в качестве нового клиента. Решение банка может быть пересмотрено в одностороннем порядке.
Минимальный
Небольшая сумма заемных средств обычно выдается на начальном этапе сотрудничества с новыми клиентами, а это значит, что кредитный лимит на карте есть, но его размер минимален по сравнению со среднерыночным значением. Помимо новых клиентов, рассчитывать на небольшой кредит могут лица с небольшим опытом работы, невысоким уровнем доходов или с отсутствием кредитного прошлого. Значение минимального лимита варьируется от 1 до 5 тысяч рублей.
Максимальный
Политика установления максимальных денежных пределов карты у всех банков разная, поэтому и суммы, которые может получить заемщик, значительно отличаются. Максимальный лимит зависит от:
- банка;
- карточного продукта;
- данных конкретного клиента.
Например, ограничения суммы по стандартной кредитке в Сбербанке составляют 600 тысяч рублей, а в Альфа Банке - 300 тысяч рублей. Отличие в зависимости от типа карты Сбербанка: стандартная - 600 тысяч рублей, молодежная - 200 тысяч рублей. Данные клиента, его кредитная история, а также личные предпочтения являются последним ограничением в определении размера кредитного лимита.
Определение кредитного лимита
Существует несколько десятков методик расчета минимальной суммы заемных средств, которые могут быть выданы на карту клиента. На практике банки используют в основном три из них:
- Установление лимита на уровне минимального значения параметров – возможности заемщика обслуживать займ, финансовое положение и устойчивость клиента, наличие обеспечения с высокой или средней ликвидностью.
- Определение суммы кредитной линии в размере 25-35% от среднемесячного оборота денежных средств на счету клиента, открытом в любом другом банке.
- Расчет лимита овердрафта как 40-50% от среднемесячного денежного оборота по счету клиента, обслуживаемого в банке-кредиторе.
Доступная сумма по карте для каждого заемщика индивидуальна. При расчете ее максимальных значений банки оперируют не только финансовыми показателями, но и глубоким анализом данных клиента: кредитной истории, рейтинга в кредитном бюро, характера и продолжительности закрытых/открытых просрочек и др.
На больший лимит могут рассчитывать те заемщики, которые документально подтвердили свое финансовое положение, а также являются постоянными клиентами банка или участниками зарплатных проектов.
Изменение лимита
Если уже был установлен кредитный лимит, что это значит для заемщика: банк на основании данных клиента принял решение о размере суммы денежных средств, которая, возможно, будет передана в его пользование. На данном этапе изменить размер нельзя, но с помощью некоторых рекомендаций через определенный промежуток времени это можно сделать.
Увеличение или уменьшение размера кредита на карте прерогатива исключительно банка. Процедура изменения лимита происходит на основании заключения аналитической системы, которая мониторит все данные клиента.
Основные важные моменты:
- характер пользования карты (пассивный, активный);
- периодичность и суммы поступлений на карточный счет;
- возможные задержки при погашении задолженности/внесении минимального платежа;
- предоставление дополнительных документов или справок, подтверждающих финансовую устойчивость заемщика.
На основании перечисленной информации автоматизированная система присваивает клиенту внутрибанковский кредитный рейтинг, основываясь на который осуществляется увеличение или уменьшение карточного лимита. Также возможны варианты закрытия кредитной линии как таковой с требованием полного погашения задолженности. Решение об изменении суммы заемных средств сообщается клиенту в виде сообщения на мобильный телефон или в личный интернет-кабинет.
Увеличение размера кредита по инициативе банка
Существуют типовые условия, выполнение которых влияет на изменение лимита по карте в большую сторону. Основные из них:
- активное пользование кредиткой на протяжении более полугода;
- своевременное погашение задолженности/внесение ежемесячного минимального платежа;
- доступный лимит не является максимальным для данного карточного продукта;
- положительная кредитная история по договорам, обслуживаемым в банке-эмитенте и других банках.
Если условия соблюдаются, финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы доступных средств на 15-25% от начального значения . В противном случае, лимит может быть уменьшен, оставлен без изменения или «заморожен» до полного погашения задолженности.
Изменение лимита по желанию клиента
Данная формулировка не означает, что заемщик может самостоятельно увеличивать ограничения по карте, это исключительно информирование клиентом банка о желании изменить лимит. Случаи, когда можно написать заявление на новую карту:
- Если заявка на карточный продукт подавалась без документов по платежеспособности, то предоставление последних может существенно повысить доверие банка.
- У клиента значительно увеличился доход, и он может подтвердить этот факт документально.
- Заемщик пользуется кредиткой более 6 месяцев, совершая различные платежи (по терминалу, в интернете) и обналичивая деньги в банкомате.
- Отсутствие просрочек по любому кредиту независимо от банка-кредитора.
- После предыдущего увеличения лимита прошло не менее 6 месяцев.
- Клиент успешно закрыл кредит в любом банке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт.
Заявление пишется в свободной форме. К нему прилагаются копии и оригиналы паспорта, ИНН, справки об уровне доходов и другие, необходимые документы.
Пользование картой с кредитным лимитом
Каждый банк самостоятельно определяет условия пользования и обслуживания карты. Оформляя кредитный договор, важно ознакомиться со всеми его положениями, в том числе и с составляющими ежемесячного платежа. Обычно банки пользуются такими видами комиссий, покрывающих:
- Обслуживание карты. Оплачивается ежегодно, путем списания нужной суммы с карточного счета. Чем выше класс пластика, тем больше цена его обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч рублей в год. Наравне с ежегодным обслуживанием практикуется ежемесячная плата – 1,5-3% от использованной суммы.
- Снятие наличных. Взимается при осуществлении каждой операции. Размер комиссии зависит от политики кредитно-финансового учреждения. Как правило, в сторонних банках плата за обналичивание больше, чем в банке-эмитенте пластика. Комиссия может быть в процентном выражении от суммы снятия или иметь фиксированный размер.
- Пользование наличными деньгами. Кроме комиссии за снятие денежных средств, заемщик должен вносить плату за их пользование. Ставка определяется в годовом проценте в расчете за фактическое количество дней пользования.
- Штрафы. Если клиент по какой-либо причине не осуществил платеж, он будет вынужден выплатить неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Неустойка бывает фиксированная, например, 500, 1000, 1500 рублей за каждый случай просрочки в расчетную дату или в процентном выражении от суммы текущей задолженности – от 10 до 25%. Пеня насчитывается ежедневно за каждый день просрочки по 0,1-0,5% от суммы долга.
Чтобы контролировать расходные операции, а также состояние баланса, необходимо мониторить данные выписки по кредитке. Документ содержит все операции, совершенные заемщиком за отчетный период. Получить его можно в отделении, где оформлялся договор, по почте или в интернет-кабинете пользователя пластика. Кроме контрольной функции, выписка по карточному счету может стать документальным подтверждением платежеспособности клиента, если он захочет взять кредит в другом финансовом учреждении.
Закрытие кредитного лимита
Ограничения по лимиту не являются завершением договора банковского обслуживания, когда необходимо срочно погашать долг и возвращать карту банку. Проблемы с кредитным лимитом бывают нескольких видов:
- Временное ограничение доступа к денежным средствам. Например, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа банк может заблокировать операции по карте до поступления денег на счет.
- Ограничение сумм денежных операций. Как правило, банки устанавливают максимальные лимиты на обналичивание денег. Это связано с высоким риском данных операций. Ограничения на оплату покупок, работ или услуг обычно отсутствуют. Так, если клиент исчерпал дневной максимум на снятие наличных, его кредитный лимит закрывается до наступления следующих суток.
- Ввод ограничений в кризисное время.
Избежать уменьшения или закрытия кредитного лимита можно, если пользоваться пластиковой картой согласно правилам договора, а также своевременно погашать задолженность путем внесения минимального платежа.
Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.
Типы карт
Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.
Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
Если заемщик считает, что текущий размер доступной суммы ему не подходит, то он должен обратиться в банк с предложением об изменении условий. Стоит понимать, что текущее решение является оптимальным и чтобы и его пересмотреть нужны веские причины. Поводом для увеличения лимита могут послужить:
- Предоставление документов, подтверждающих доход. Если кредитка оформлялась на основании паспорта и не были предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, то их наличие поможет банку поменять решение в пользу увеличения лимита.
- Погашение других кредитов. Если на момент оформления договора были непогашенные кредиты, то после их закрытия стоит обратиться в банковскую организацию. Поскольку кредитная нагрузка будет снижена, компания повысит предел.
Конечно, все это возможно, если выполнять обязательства, не допуская просроченной задолженности. Еще один способ увеличения заемных средств может заключаться в оформлении второй кредитки в другом банке. Но стоит понимать, что кредитные средства не являются собственностью заемщика, поэтому необходимо рассчитывать свою платежеспособность, чтобы не оказаться банковским должником.
На данный момент у каждого гражданина нашей страны есть в кармане какая нибудь банковская карта какого то банка. Все мы пользовались картами и можем с уверенностью сказать, что мы знаем о банковских картах все, но это не так! Карты выпущены банком имеют множество моментов о которых мы даже и не догадываемся, например лимиты и ограничения.
Как правило, держатель банковской карты раз в жизни задавал себе вопрос - "А, какой лимит на моей карте, какие ограничения стоят по операциям с моей картой?" - это один из самых популярных вопросов среди клиентов банков которые получили карты на руки и уже активно их используют.
В данном материале мы постараемся максимально подробно ввести Вас в тему лимитов и ограничений которые стоят на банковских картах...
Какие лимиты и ограничения могут быть на моей банковской карте?
Как оказывается, на Вашей банковской карте может стоять множество лимитов и ограничений, разделить их можно на ограничения по суммам и ограничения по транзакциям.
Ограничения по суммам - это когда Ваш банк ставит на Вашу карту лимит суммы в пределах которой Вы можете осуществлять операции. Как правило на картах могут быть ограничения на такие операции:
Операции по снятие наличных денег в банкомате
Операции на безналичный расчет в торговых сетях (супермаркет, АЗС...)
Операции на операции в Интернете
Операции по использованию карты за границей
Ограничения по транзакциям - это когда Вам банк ставит на Вашу карту лимит количества операций в пределах которых Вы можете работать с картой.
При выдаче Вашим банком карты, на ней уже стоят стандартные ограничения - эти ограничения разные по банкам, и обусловлены они политикой безопасности данного банка.
Пример ограничений и лимитов на карте
Для общего понимания хочу предоставить Вам реальный пример лимитов и ограничений на моей карте... Мне выдали в банке карту на которой стоят такие ограничения:
Снятие налички - не более 1500 грн в день за 10 транзакций
Операции на расчет в магазине - не более 500 грн в день за 5 транзакций
Операции в интернете - 0 грн в день за 0 транзакций
Операции за границей - 1000 грн в день за 8 транзакций
Как видно из примера выше, я могу снять в банкомате за день не более 1500 гривен при этом осуществить самих снятий не более 10 раз. В магазине или другой торговой точке через POS-терминал я могу рассчитаться в день на сумму не более 500 грн при этом количество операций всего лишь 5. А вот в интернете у меня первоначально на карте стоят лимиты "0-ноль", что не дает мне возможность осуществлять расчеты в интернете. За границей же я могу использовать деньги на моей карте лишь в пределах 1000 грн (в эквиваленте валюты) и при этом осуществить не более 8 операций.
Я предоставил Вам пример моей карты, который может отличатся от других банков. Конечно данные лимиты на моей карте меня не устроили. В результате чего я пошел в банк и поднял данные лимиты.
Как изменить, поднять или снять ограничения и лимиты по банковским картам?
Как мы уже поняли, банк при выдаче нам карты уже установил на ней свои лимиты и ограничения, но это не навсегда. Лимиты и ограничения по банковской карте можно изменить, и для этого есть несколько способов.
В отделении . Изменить лимит на карте можно обратившись в отделение своего банка. В банке нужно попросить заявление на изменение лимитов по карте. В заявлении нужно указать номер карты и указать лимиты которые Вы хотите установить по всем из способов расчета - лимит на банкомат, на безнал, на интернет, на заграницу...
Горячая линия . Позвонив на горячую линию своего банка Вы также можете изменить свой лимит, но в данном случае лимит будет изменен единоразово и на определенное время, например до конца дня. Позвоните на горячую линию банка и попросите установить лимит на любую из операций и на любую сумму.
Интернет-банкинг . С недавних пор банки дали возможность своим клиентам самостоятельно устанавливать лимиты на свои карты удаленно, через систему Интернет-банкинга.
В окончании хотелось бы отметить еще пару моментов о лимитах и ограничениях на картах
Первоначальные лимиты по разного типа картам одного банка могут отличаться, данный нюанс нужно уточнять в банке. Также лимиты могут быть разными по картам каждого из видов платежных карт системы Visa и MasterCard.
Если Вы хотите запретить операции со своей картой по одному из способов расчета, например в интернете, то нужно просто установить лимит на операции в интернете на сумм "0-ноль" гривен.
Также хотим предупредить Вас, что банк не спроста ставит ограничения и лимиты на Ваши карты - это своего рода безопасность, ведь карту могут украсть и воспользоваться ею. В случае установки адекватных лимитов, мошенник воспользуется лишь той суммой, которая указанна в ограничениях, а остальные останутся.
Когда Вы едите за границу и берете с собой банковскую карту чтобы там ее использовать, то Вам обязательно нужно перед выездом позвонить в свой банк на горячую линию и снять все ограничения на карте для свободного использования ее за границей.