Как взять кредит в сбербанке без отказа. Сбербанк отказал в кредите: как узнать причины, что делать и как подать повторную заявку

Многие россияне при выборе банка, в который стоит обратиться для получения кредита, отдают предпочтение Сбербанку России. И это вполне логично, ведь здесь действуют очень привлекательные условия и низкие ставки. Однако, есть некоторый процент заявок, по которым приходит отказ. Почему так происходит — рассказываем далее.

Всех желающих узнать точную причину отказа по заявке на кредит в Сбербанке ждет разочарование. Эту причину не знает даже кредитный инспектор. Почему так происходит?

В Сбербанке уже несколько лет действует кредитная фабрика. Эта система в корне отличается от классической схемы кредитования. Она предназначена для того, чтобы процесс рассмотрения заявки от потенциальных заемщиков был максимально беспристрастным, чтобы никто не мог повлиять на него при помощи связей, взяток и прочего.

Каждый человек, обращающийся за ссудой в Сбербанк, проходит специальную проверку, которая называется банковский . Какие службы включены в процесс?

Кредитный инспектор.
Андеррайтер.
Служба безопасности.

Как происходит процедура проверки:

При обращении в банк вы имеете дело с кредитным инспектором. Согласно инструкции он получает от вас всю необходимую информацию и документы, делает вашу фотографию.
По защищенным каналам связи Сбербанка заполненная заявка с приложенными отсканированными документами и фотографией поступает в отдел андеррайтинга. Как подавать такую заявку - читайте в этой статье.
Андеррайтер - это сотрудник, в чьи обязанности входит оценка риска и возможности предоставления кредита. Он с должным тщанием изучает документы и проверяет достоверность предоставленной информации.Для этого в распоряжении андеррайтера находятся все базы (кредитные истории, действующие предприятия и многое другое). Располагает он возможность проверить правоспособность организации, из которой поступила справка о доходах, связаться с руководителем, главным бухгалтером. Также проверяется справка 2-нфдл, детальнее читайте в этой статье

В зависимости от сложности и запрашиваемой суммы заявка поступает к андеррайтеру определенной категории: чем выше сумма, тем выше квалификация сотрудника. Оценка рисков возложена именно на него.

Решение может быть не только положительным или отрицательным , оно может быть и компромиссным. Так, одобрена может быть сумма меньшая, чем вы запрашивали.

Какие критерии и какие формулы используются андеррайтером, не знают ни кредитный инспектор, ни руководитель подразделения Сбербанка, в которое вы обратились. Самое же интересное в этой системе - удаленность и отсутствие обратной связи.

Так, ваша заявка, независимо от места ее приема в работу, может попасть на рассмотрение, как в Уральский территориальный банк, так и в Северо-Западный (это для примера). Ни где именно, ни кто именно по ту сторону, инспектор не знает. Задать вопрос не может.

Вопрос, как узнать причину отказа в получении банковского кредита, интересует всех, кто столкнулся с отрицательным ответом от кредитора. Давайте разберем все возможные пути получения ответа:

Путь первый. Спросить у банковского сотрудника, с которым вы общались при оформлении заявки. Несмотря на то, что банк имеет право на отказ без всяких объяснений, редко этим правом пользуется. Кредитный инспектор уже на стадии приема документов может предварительно оценить вероятность того или иного решения, исходя из простого математического расчета, и может сразу подсказать, что нужно подкорректировать, например, уменьшить сумму, или заменить поручителя, или увеличить срок. Если все же получен отказ, вполне возможно, что вам его объяснят. Если ее все же не объясняют, узнайте больше на
Путь второй. Получить информацию о своей кредитной истории. Не исключено, что, допустив несколько раз задержку по оплате предыдущего договора (или одного из них), вы уже и забыли об этих досадных промахах. Однако все эти «недочеты» нашли отражение в истории. Банк, получив такую историю, отказывает вам в выдаче займа. Зачастую происходит это автоматически при загрузке в банковскую программу анализа. Детальнее о том, как узнать КИ,
Путь третий. Попробовать провести самостоятельный анализ возможных причин. Зная основные факторы, сделать это будет нетрудно.

Какие основные причины для отказа в кредите?

На данный момент все финансовые компании, особенно крупные и государственные банки очень тщательно оценивают своих потенциальных клиентов. Рассматривают все — возраст, доход, стаж, семейное положение, наличие официального трудоустройства и т.д.

Почему могут отказать:

самая главная причина — , даже из-за просрочки в 1 день могут отказать,
вы не подходите по возрасту — младше 21 или старше 65 лет,
нет стажа от 6 месяцев на последнем месте работы,
вы не можете официально подтвердить свой доход или наличие трудоустройства,
у вас нет гражданства или ,
у вас уже есть действующие кредитные задолженности, из-за чего у вас большая нагрузка на бюджет,
ваш официальный заработок слишком маленький. К примеру: для получения кредита на 100 тысяч нужно зарабатывать от 12.000-15.000 ежемесячно, на 500 тысяч — уже от 20.000-25.000, для оформления ипотеки от 1 миллиона — не менее 30.000-35.000 рубл. Если вашей зп не хватает, ищите созаемщиков,
вы проходили через процедуру банкротства или имеете судимости.

Подумайте:

соответствует ли запрошенная сумма вашему бюджету с учетом доходов и расходов;
все ли доходы подтвердили документально. Как получить справку о доходах
не было ли вами допущено просрочек по погашению прошлых кредитов;
может, забыли про наличие кредитных карт; некоторые такие предложения рассмотрены
а может, умышленно или по забывчивости предоставили недостоверную информацию.

Решив оформить кредит в банке, в первую очередь необходимо написать заявление и предоставить его организации. Далее администрация в индивидуальном порядке рассмотрит документ и примет решение о возможности предоставления займа. В последнее время далеко не все заявления одобряют. Почему Сбербанк отказывает в кредите? Причин этого явления несколько.

Чаще всего возможность предоставления займа напрямую зависит от уровня необходимости средств. Зачастую финансы необходимы физическим и юридическим лицам для реализации конкретных целей.

Однако необходимость получения финансов в долг бывает обусловлена срочным ремонтом, оплатой лечения или образования, или для погашения других долговых обязательств. Клиент, оказавшись в последней из представленных ситуаций, считает кредитование своим последним шансом. Поэтому вероятность того, что банк может отказать в предоставлении услуги, является большой проблемой.

Причины отказа в кредите в Сбербанке администрация самого учреждения не называет. Право такого «молчания» отображено в соответствующих документах, и подобные ситуации не редкость в отечественных финансовых организациях.

Если клиенту отказали, то у него сразу возникают сомнения по поводу правильности своих действий. Первым делом, стоит проверить собственное соответствие всем требованиям кредитора. Если при личной встрече с сотрудником банка можно с ним посоветоваться по поводу заполнения анкеты, то при заполнении формы в Интернете такой возможности нет. Второй причиной отказа в предоставлении займа может служить неполное изучение или неправильное толкование требований банка.

Если в анкете указывалась правдивая информация, а денег в долг все равно не дали, то, скорее всего, клиент просто не соответствует требованиям банка.

Зачастую люди склонны скрывать о себе правдивую информацию, что также является «минусом» для них. Банк узнает про «плохую» кредитную историю достаточно быстро. Однако обнаружив факт сокрытия информации со стороны клиента, отнесет его к «неблагонадежным».

Какие требования к заемщикам выдвигает Сбербанк

Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту? Часто на этот вопрос есть довольно простой ответ – несоответствие требованиям банка. Каковы же они?

Во-первых, клиент должен быть старше 21 года, в противном случае ему понадобятся поручители. Во-вторых, возраст заемщика не должен превышать 65 лет, иначе потребуется залог или поручители. В-третьих, кредит можно оформить не более, чем на 5 лет. Для займа на более длительный период необходимо будет предоставить в качестве залога недвижимость. В таком случае, правда, и лимит кредита возрастет. И последнее — постоянная официальная занятость. На данном месте работы заемщик должен проработать не меньше полугода, а общий стаж должен составлять более 5 лет.

Иногда в долг банк может не давать в случае низкого дохода клиента. Однако определить необходимый уровень дохода непросто.

Можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте организации. Он поможет также подобрать вам необходимый перечень требований к будущему займу.

Причины отказа

Бывает такое, что не дают кредит даже тому клиенту, который соблюдает все правила и соответствует всем требованиям. Кроме того, и финансов много ему не нужно. Выяснить причину отказа непросто. Иногда можно узнать ее у сотрудника учреждения и исправить все несоответствия.

Итак, почему кредит могут не дать:

Кредитная история. В случае несоблюдения условий предыдущих договоров, в личном деле клиента делается соответствующая заметка об этом. Ведь сегодня практически у всех банков страны общая база клиентов. Просрочка хотя бы одного обязательного платежа – прямой путь в «черный список».
Специальная информация. Сбербанк может запросить информацию о потенциальном заемщике в специальных органах, в том числе правоохранительных. Проблемы с законом? Ссуда, скорее всего, будет невозможной для вас.
Долговые обязательства. Если у заемщика есть другие долговые обязательства, а общая сумма всех кредитов значительна, вероятность отказа очень высока.
Уровень доходов. Невысокий уровень дохода обычно корректируется уменьшением лимита займа или сокращением срока договора.

Стоит помнить, что банк может отказать и без объяснений причины.

Отказ в кредите зарплатному клиенту

Владельцы зарплатных карт какого-либо банка – особая категория клиентов. Обычно им предоставляются различные услуги на лояльных условиях: низкие кредитные проценты, легкая процедура оформления договоров и прочее.

Чаще всего ситуация отказа возникает при несоответствии условий кредита информации, которую предоставляет клиент. К примеру, низкий доход, недостаточный стаж, кредиты в других банках.

Именно из-за наличия долгов в других финансовых учреждениях банк часто ставит под сомнение кандидатуру потенциального заемщика. Ведь клиенту придется погашать кредит не только по зарплатной карте, но и платить долг по кредиту в другой финансовой организации.

Итак, Сбербанк предлагает своим клиентам кредиты на выгодных условиях. Однако в последнее время отказы на предоставление этой услуги участились. Даже владельцы зарплатных карт Сбербанка не всегда вправе рассчитывать на займ. Причин этому может быть несколько. Иногда заемщик может изменить ситуацию, а иногда нет. Зачастую даже причину отказа узнать непросто.

Получение кредита в Сбербанке не является мгновенной операцией. Сначала клиент подаёт заявление на его получение, собирает документы. Затем Сбербанк проверяет данные, даёт им объективно оценку. Для принятия решения ему требуется время. Сбербанк может отклонить запрос в кредите по закону, несмотря на положительные характеристики, представленные клиентом. Это не значит, что банк плохой, а потенциального клиента заранее подозревает в ненадежности. Здесь работают другие факторы.

Почему Сбербанк так строг к выдаче кредитов?

Во-первых, Сбербанк - флагман банковской системы страны, он устанавливает правила и по нему равняются другие финансовые организации.
Во-вторых, крупнейшие финансовые сделки государства без его участия не совершаются.
В-третьих, Сбербанк стоит на страже интересов вкладчиков, защищает их сбережения, а без жёсткого контроля в этой сфере не обойтись. В интересах Сбербанка также разоблачать преступников, «торгующих» выгодными кредитными средствами.

Почему не одобряют кредит?

Клиент впервые запрашивает кредит, все требования соблюдены, документы собраны, сумма невелика и он надеется на положительный исход запроса. И вдруг отрицательное решение по запросу. Узнать причину отказа непросто, как и в любом финансовом учреждении, подобная информация нигде не разглашается. Однако спросить необходимо. Если причина легко исправляема по обоюдному желанию сторон, ее назовут, в ином случае запрос останется без комментариев.

Что нужно учесть при обращении в Сбербанк за кредитом?

Перед оформлением кредита необходимо определиться с условиями его предоставления.

Причины отказа в кредите при положительной кредитной истории носят комплексный характер.

1 . «Визитная карточка» клиента. Современность такова, что кредитным организациям разной «весовой» категории приходится вести общую базу. В ней содержатся данные о финансовых сделках гражданина, и отражается любая мелочь - графики выплат, задержки, недоплаты, штрафы, досрочное погашение и другие данные. Однократная просрочка (даже по уважительной причине) способна занести клиента в «черный список».

Если клиент оскандалился в другом банковском учреждении, то в личном деле появится «галочка» об этом инциденте. Сбербанк обязательно о ней узнает, изучая запрос клиента. Испорченная кредитная история выправлению не подлежит. Её можно только улучшить, а для этого придётся взять новый займ и погасить в установленный срок (желательно досрочно).

Кредитную историю предоставляет бесплатно (раз в год) Бюро Кредитных Историй (БКИ).

2 . Зарплата клиента. Клиент должен отчитаться перед Сбербанком справками о доходах со всех источников заработка. Так банк определяет его «платёжеспособность» и оценивает «силы» по соблюдению графика выплат. При малейшем намёке на ухудшение финансовой стабильности заёмщика, именно невысокий доход - основная причина, почему Сбербанк отказывает в кредите клиенту, стабильно получающему зарплату.

3 . «Личное дело». Сбербанк вправе запрашивать данные о клиенте, связанные с правонарушениями закона или о мошенничестве в соответствующих органах. Особенно тщательным образом знакомятся с «личным делом» нового заёмщика, не имевшего ранее дел со Сбербанком. Сюда относятся и мелкие правонарушения, связанных с долгами перед государством: штрафы ГИБДД, коммунальные задолженности, неуплата и укрывание налогов. Это тоже «галочки» в личном досье клиента - если они существуют, Сбербанк учтёт их при рассмотрении заявки на кредит.

4 . Общая сумма долгов. Уровень дохода - не причина отказа. Клиент в праве погашать два (или более) текущих кредита. Однако существуют нюансы. Сбербанк категорично оказывает в кредите в случаях, когда общая сумма выплат по другим займам клиента составит одну треть от зарплаты или клиент тратит на ипотеку более 45% своего ежемесячного дохода.

Какие требования предъявляет Сбербанк к клиенту?

Причины отказа в кредите - это всегда сумма причин, и они зачастую ничем не отличаются от требований других банковских организаций.

Возраст. «Группа риска» - это клиенты 21 года и младше, и старше 65 лет. Молодые люди получат отказ (самый высокий процент), которым только что исполнился 21 год, поэтому не стоит идти за кредитом в день своего гражданского совершеннолетия, лучше обратиться в Сбербанк спустя два или три месяца после него.
Срок выдачи кредита до пяти лет.
Постоянная занятость. Сюда относят общий стаж (больше года за последние пять лет) и кратковременный (на текущем рабочем месте - не меньше полугода).

В копилку положительного решения к выдаче кредита скажется и наличие у клиента поручителей или имущественного залога.

Почему Сбербанк отказывает в кредите, если кредитная история хорошая?

Отказ получают не только клиенты с положительной кредитной историей, но и с невысоким уровнем дохода. Лимит нигде официально не установлен, поэтому клиенту трудно ориентироваться в вопросе. Некоторую помощь окажут онлайн-калькуляторы. Если уровень доходов намного ниже запрашиваемой суммой, то калькулятор выдаст решение о небольшой ссуде при схожих условиях.

Как узнать причину отказа в кредите?

Обратиться с вопросом о причинах отказа. Иногда они становятся ясными при разъяснении пунктов договора.
Проверить документы ещё раз, в том числе на наличие ошибок или опечаток. Запросить повторно в БКИ кредитную историю. Узнать о своих долгах, если они имеются, и снова сверить с оригиналами полученные справки по зарплатам, обратившись в бухгалтерию.
Спустя некоторое время повторить запрос. При повторном отказе без причин стоит выбрать другую банковскую организацию.

К проверке своих потенциальных заемщиков «Сбербанк» всегда относился чуть более требовательнее, по сравнению с другими банками. Ни чего удивительного в этом нет. Ведущий государственный банк России попросту не может позволить себе каждый раз рисковать, так как от его стабильности напрямую зависит не только нормальная работа всей банковской системы страны, но и капиталовложения миллионов частных клиентов.

Действительно, консерватизм «Сбербанка» понемногу превращается в основные принципы его работы. Но не все так «запущенно», как может показаться на первый взгляд. Кто-то ведь все же получает здесь кредиты, причем зачастую на очень выгодных условиях. Так кто же эти люди? В первую очередь, естественно, речь идет о постоянных клиентах, которые уже проверены временем. Это и существующие вкладчики, и идеальные заемщики, и владельцы карточек, на которые перечисляется зарплата, и даже пенсионеры, ежемесячно пользующиеся своими банковскими счетами. В качестве награды за долгое и положительное сотрудничество «Сбербанк» всегда будет радовать их небольшими поблажками, такими как минимальный пакет документов или льготные условия выдачи кредита.

Что нужно чтобы одобрили кредит в Сбербанке

Что самое интересное, на подобные поблажки легко могут рассчитывать и будущие клиенты банка. Что для этого необходимо сделать? Нужно любыми способами доказать свою надежность.

Обращение в банк за любым займом может стать для потенциального заемщика серьезным испытанием. Большинство людей обращается за кредитом в ситуациях, когда дополнительные средства действительно нужны. В этом случае заемщики готовы переплачивать проценты при возврате ссуды. Поэтому отказ воспринимается довольно болезненно. Что делать, если Сбербанк отказал в кредите? О возможных причинах и выходах из ситуаций узнаем из статьи.

Кому банки отказывают в кредитах

Сбербанк является серьезной финансовой организацией с жесткими критериями предоставления займов. Это касается не только банковских продуктов, но и требований к потенциальным заемщикам. Почему отказывают в кредите в Сбербанке? Причин бывает довольно много, их мы обязательно рассмотрим. Но сначала следует уточнить нюансы кредитования в целом.

Сбербанк, как и различные финансовые организации, предлагает несколько видов кредитных продуктов. К ним относятся:

разные потребительские займы (залоговые, беззалоговые, целевые/нецелевые);
кредитные карты;
автокредиты;
ипотека;
рефинансирование.

Какими могут быть причины

При подаче заявки на любой из займов возможно столкнуться с ситуацией, когда Сбербанк отказал в кредите. Причины при этом потенциальному клиенту объясняют редко. Обычно узнать причину отказа можно в следующих случаях:

недостаточный доход;
запрашиваемая сумма или сроки не соответствуют финансовым возможностям;
залоговое имущество оценивается дешевле, чем требуемая сумма займа.

В банке объяснят причину отказа исключительно в том случае, если она легко устранима, допустим, потенциальному клиенту предложат меньшую сумму, увеличат срок кредитования и т.д. Или посоветуют выбрать другой объект недвижимости или авто для ипотеки или автокредита.

Если повод для отказа незначителен или легко устраняется, обычно так и действует Сбербанк. Зарплатному клиенту отказать в кредите могут, и объясняют причины обычно, только когда их возможно устранить указанными выше способами.

Как узнать, почему отказ

Следует понимать, что любая финансовая организация не обязана раскрывать перед клиентами (действующими и потенциальными) собственные коммерческие тайны. Причины отказа относятся к таковым. Разглашение данной информации может привести к тому, что начнутся поиски недобросовестных вариантов обойти отказ.

Могут ли отказать кредит в Сбербанке без каких-либо объяснений? Да, такой вариант прямо предусмотрен политикой банка. Эта информация обычно указывается в официальной формулировке: Сбербанк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Но при этом надежному, с точки зрения финансового учреждения, клиенту могут предложить займ на других условиях: по другой программе или меньшую сумму и т.д. Банк готов с вами сотрудничать, но на других условиях.

По каким причинам Сбербанк отказывает в кредите могут объяснить сотрудники, только если причина может быть устранена. Причем для разных видов кредитования она отличается. Например, при ипотеке выбранный объект недвижимости может не соответствовать оценке банковских экспертов. Тогда вам, скорее всего, укажут на этот факт, и предложат выбрать другую недвижимость. Или же предложат увеличить первоначальный взнос, чтобы выданная сумма не превышала определенный процент от стоимости объекта.

Могут ли отказать в кредите зарплатным клиентам Сбербанка

Рассмотрим основные моменты, которые могут стать поводом для отказа в ссуде. Это поможет тем, кому Сбербанк отказал в кредите. Как узнать причину, если объяснений при этом не было, способов нет, поэтому рассмотрим основные варианты.

Несоответствие запроса. Под это определение попадают различные поводы: потенциальный заемщик невнимательно ознакомился с правилами кредитования, например, с возрастными ограничениями. Или указанная в заявке сумма превышает кредитный лимит по конкретному виду займа;
Небольшой доход: обычно банки предполагают, что размер ежемесячного взноса не должен превышать 30 – 50% от дохода клиента. Только тогда есть определенные гарантии на добросовестное погашение;
Плохая кредитная история. Это один из самых распространенных поводов для отказа. Помните, что многие финансовые организации, в том числе Сбербанк, пользуются услугами БКИ, причем иногда информацию получают одновременно из нескольких бюро;
Наличие нескольких действующих займов: большая кредитная нагрузка будет отрицательным фактором при рассмотрении кандидатуры клиента;
В анкете была указана неправдивая информация: не пытайтесь обмануть банк, многоуровневые проверки практикуются всеми крупными кредитными учреждениями.

Почему банки отказывают в кредитах чаще всего? Недействительные документы — это могут быть, например, просроченные справки о доходах.

Также среди распространенных поводов, почему Сбербанк отказал в кредите (зарплатному клиенту в том числе) могут быть:

непрезентабельный внешний вид;
наличие правонарушений или других проблем с законом;
отсутствие полного пакета документов (например, доход не подтверждается ни одним из предложенных вариантов, даже справкой по форме банка);
отсутствие поручителей и/или залогового имущества;
семейный статус, например, наличие иждивенцев.

Плохая кредитная история близких родственников — это тоже важная причина, почему Сбербанк может отказать вам в кредите, несмотря на то, что вы являетесь зарплатным клиентом этого банка

Как видите, причин для отказа довольно много. Узнаем, можно ли подать заявку на кредит таким образом, чтобы снизить вероятность такого решения.

Ошибки при подаче заявки в Сбербанк

Почему отказывают в кредите в Сбербанке, мы уже выяснили. Перечисленные выше пункты – далеко не единственные, объяснять конкретную причину каждому заемщику банковские служащие не обязаны. Поэтому следует соблюдать определенные правила, которые повысят вероятность одобрения заявки.

внимательно изучите требования к заемщику и документам по выбранной программе кредитования;
сообщайте только реальные сведения о себе, работе, уровне дохода, действующих займах и т.д.;
по возможности закройте действующие займы, если таковые имеются;
перед оформлением заявки просчитайте ориентировочный размер ежемесячного платежа;
если требуется поручитель, заранее обсудите этот вопрос с возможными кандидатурами на эту роль;
если ваш доход неофициальный, обсудите с руководителем возможность подтверждения реальной суммы.

Во время визита в банк или общения в телефонном режиме будьте готовы ответить на разные вопросы, в том числе, личного характера, разговаривайте спокойно и уверенно. Также следует помнить о пункте непрезентабельный вид: подготовьтесь к визиту ответственно.

Заключение

Таковы основные правила, соблюдая их ваш шанс на одобрение существенно повысится. Следует также понимать, что онлайн-заявку нельзя рассматривать как формальность, к ее заполнению следует относиться так же, как и к анкете, заполненной лично. Если Сбербанк отказал в кредите удаленно, ваш визит в банк ничего не изменит. Повторно можно обратиться не раньше, чем через 2 месяца.