Согласно статистике, предоставленной МВД, количество штрафов за эксплуатацию автомобиля без полиса ОСАГО выросло в 2017 году до 2,8 млн. Это на 40% больше, чем годом ранее. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сейчас в России насчитывается более 3 млн автовладельцев без полиса.
Страховщики фиксируют рост числа таких водителей третий год подряд. В РСА считают, что штрафы за езду без полиса недостаточно высоки. Кроме того, объединение страховщиков настаивает на реализации проекта по взиманию штрафов за езду без ОСАГО с помощью камер видеонаблюдения. Это стремление выглядит попыткой преодолеть несостоятельность действующей системы ОСАГО, суть которой должна состоять в предоставлении качественного сервиса автомобилистам.
Явление того же порядка - законопроект, который внесли в Госдуму в январе 2018 года. Этот документ предлагает повысить штраф за отсутствие полиса с 800 до 5000 рублей. Однако повышение ответственности - борьба со следствием, а не с причиной.
Цена растет, качество - нет
За последние годы серьезно выросла стоимость страхового полиса для автомобилистов. В 2015 году цена ОСАГО увеличилась на 57% из-за повышения страховых тарифов. Это произошло параллельно с падением продаж полисов. Вместе с этим в 2015-2016 годах сократилась доступность полисов для населения: страховщики начали искусственно уменьшать доступность полисов в так называемых токсичных регионах. Сотрудники офисов страховых компаний ссылаются на отсутствие бланков полисов либо на технические проблемы при оформлении. Другая крайность - навязывание автолюбителем дополнительных услуг в виде страхования жизни или иного имущества.
В ответ на проблему недоступности полисов 10 июня 2016 года был принят закон, обязывающий страховые компании оформлять электронный ОСАГО через интернет. Закон вступил в силу 1 января 2017 года, но до настоящего момента нельзя назвать систему электронного ОСАГО исправно работающей. При попытках оформления полиса через интернет автовладелец может столкнуться с многочисленными «техническими проблемами», возникающими после того, как он внесет в форму довольно большое количество данных. Это отбивает всякое желание связываться с электронным ОСАГО в дальнейшем. Некоторые страховые компании при технических ошибках любезно сообщают автомобилисту о возможности приобрести полис при личном посещении офиса.
Параллельно с этим страховщики придумали так называемый «Агент РСА». Это система, позволяющая автомобилисту купить полис случайно выбранной страховой компании в «токсичном регионе» в специальном офисе РСА.
Тем не менее до настоящего момента проблема с доступностью полисов не решена. Владельцы автомобилей по-прежнему сообщают об отсутствии бланков полисов, о навязывании дополнительных страховок и услуг, что повышает и без того растущую цену полиса ОСАГО. Оформление ОСАГО через интернет вызывает непреодолимые трудности.
Конечно, страховые компании обязаны оформить полис каждому, кто к ним обратится. Однако помимо «технических проблем» и «отсутствия полисов» существуют вполне легальные способы отказать автомобилисту - даже при личном обращении в офис.
Согласно правилам ОСАГО, утвержденным Центробанком России, страховщик вправе при заключении договора произвести осмотр транспортного средства. Кроме того, страховщик обязан оформить полис в течение тридцати дней с момента получения заявления. При этом бланк такого заявления страховщик предоставляет автомобилисту по его требованию (если есть бланк). Указанного срока вполне достаточно, чтобы отбить желание у автомобилиста, не прошедшего внутреннюю сегрегацию в страховой компании, приобретать полис. Но даже по истечении этого срока страховая компания может не предоставить полис, а понуждение к заключению договора страхования в судебном порядке займет у автомобилиста не менее шести месяцев.
Кроме того, за эти временные потери автомобилист не получит по сути ничего, кроме полиса, - суды повсеместно взыскивают мизерные компенсации морального вреда и в десятки раз снижают компенсацию оплаты юридических услуг. Обращение в суд по этому основанию становится для автовладельцев совершенно невыгодным.
Охлаждение отношений
В ответ на навязывание страховщиками дополнительных услуг Банком России ввел так называемый «период охлаждения» - пятидневный срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки и вернуть деньги. С 1 января 2018 года указанный срок продлили до 14 дней. Частично это решило проблему с навязыванием дополнительных услуг, но не все страховые компании готовы возвращать деньги за страховку добровольно. Единственным выходом вновь остается суд - долгий, дорогой и невыгодный.
На стоимость полиса ОСАГО влияет и коэффициент «бонус-малус», который представляет собой систему скидок на страхование за безаварийную езду. Система расчета коэффициента запутанна и внутренне противоречива, поскольку привязывается и к фамилии человека, и к автомобилю. В результате любое изменение паспортных данных, водительского удостоверения или страхование автомобиля на неограниченное число лиц может полностью обнулить «бонус-малус» при новом обращении к страховщику.
Для исправления этой ошибки не обойтись без заявления в РСА или страховую компанию, а это неизбежно влечет за собой потери времени или денег. Перед человеком встает дилемма: либо страховаться за более высокую цену, либо отказаться от страхования вовсе.
Доверие к системе ОСАГО частично подорвали новые поправки в законодательство. Под эгидой борьбы с автоюристами 24 апреля 2017 вступили в силу поправки в закон об ОСАГО о безальтернативном ремонте («натуральное возмещение»). Теперь автовладелец не может потребовать выплату деньгами, если страховая компания сама этого не захочет. Вместо этого водителя направят на ремонт автомобиля.
При этом страхователь ограничен в праве выбора места проведения ремонта, поскольку круг сервисных центров определяется страховщиком. Если автомобиль старый, страховщику легче выплатить ущерб деньгами - во-первых, не каждый сервисный центр возьмется ремонтировать такой автомобиль, а во-вторых такой ремонт становится невыгоден самим страховщикам. При натуральном возмещении страховщик оплачивает стоимость ремонта без учета износа запчастей, который может составлять до 50% от их стоимости, а при выплате деньгами страховщик учитывает износ. Таким образом, страховая компания сама определяет, хочет ли она получить скидку до 50% от суммы страхового возмещения без учета мнения автовладельца.
Кроме того, оказалось, что ОСАГО по закону не покрывает полностью ответственность автовладельца. Речь идет не о том, что ответственность автовладельца страхуется на сумму до 400 000 рублей (все, что выше, он возмещает самостоятельно). 10 марта 2017 года Конституционный суд вынес постановление №6-П, в котором разъяснил, что в действительности по закону об ОСАГО страховая компания не выплачивает сумму износа (до 50% от суммы выплаты), однако от такой выплаты виновник ДТП не освобождается - он обязан компенсировать убытки пострадавшего в части износа самостоятельно, даже если вред составляет менее 400 000 рублей.
Таким образом, в указанной части ответственность виновника и вовсе оказывается незастрахованной. Получается, что в случае выплаты в виде «натурального возмещения» виновник аварии может получить иск от страховой компании о возмещении убытков, а в случае выплаты деньгами - иск от пострадавшего о выплате разницы между суммой, выплаченной страховой компанией, и реальным ущербом. Спрашивается, а что же мы страхуем по ОСАГО?
Повышение штрафов - не панацея для лечения падающего спроса. Нужно поворачивать систему ОСАГО лицом к автомобилистам, сделать сервис удобным, доступным и, главное, полезным, а не превращать ОСАГО в еще один налог для граждан, соблазн уйти от которого столь велик.
Утверждают, что практически все страховые компании отказывают автовладельцам, заявляя, что у них кончились бланки. Но если водитель соглашается купить какую-нибудь дополнительную услугу, например, страхование жизни, то полисы ОСАГО волшебным образом находятся.
Дополнительные услуги к ОСАГО
Жадные страховщики готовы зарабатывать деньги на всем, что угодно. Сегодня это полисы для автовладельцев. Инструкторы по вождению напоминают, что без такого полиса водитель не имеет права выехать на дорогу, да и ТО пройти не сможет. Но купить ОСАГО в настоящее время стало самой настоящей проблемой.
Страховщики наглым образом перестали продавать ОСАГО без дополнительных услуг. Не хочешь покупать еще одну страховку, например, жизни или недвижимого имущества, полис автогражданки тоже не получишь!
Под таким девизом стало работать большинство страховых организаций.
Если клиента подобный дополнительный «сервис» не устраивает, то ему никто не запрещает обратиться в другую фирму, где будет предложено то же самое. То есть приобрести полис ОСАГО, так скажем, в чистом виде у водителей не получается. Нет-нет, автовладельцам вовсе не отказывают напрямую! В случае отказа от дополнительных услуг бланки автогражданки почему-то исчезают.
Почему страховщики в минусе по ОСАГО
Действительно, в регионах сложилась совсем непростая ситуация. Более того, многие страховые организации вообще уходят с рынка или просто закрывают свои филиалы из-за убыточности. Возможно, головные компании ограничивают бланки ОСАГО , чтобы строже контролировать региональные филиалы.
Но по данному вопросу есть и другое мнение экспертов. Страховщики ждут, когда повысится территориальный коэффициент, который применяется для расчета стоимости ОСАГО.
Действительно, недавно Центральный Банк России предложил изменить региональные коэффициенты при расчете цены полиса для автовладельцев. Но когда данные изменения начнут действовать пока не известно.
Эта версия оправдана, например, ситуацией в Пермском крае. Там коэффициенты повышать пока не собираются. Страховщики этого региона работают на данный момент в штатном режиме, причем жалоб на отсутствие бланков у них нет. Сейчас в регионе около 60 страховых организаций, причем многие имеют соответствующие лицензии на продажу полисов ОСАГО. При этом данные страховые компании не считают автогражданку убыточной.
Работа в убыток по ОСАГО
Эксперты считают, что на сегодняшний день страхование ОСАГО является убыточным для многих страховых компаний. Прибыль же идет совсем от других услуг. Страховщики надеются, что ситуация изменится благодаря переоценке стоимости страхового полиса , которую уже давно пора сделать.
Более того, по мнению специалистов, исправить положение дел может увеличение установленного базового тарифа, формирование единой методики оценки ущерба после ДТП и досудебная процедура урегулирования претензий двух сторон.
А пока водители или переплачивают за полис ОСАГО, или ставят машину в гараж в надежде, что в скором времени ситуация все же изменится в их пользу.
Видеоматериал о том, почему возникли проблемы с получением ОСАГО:
Удачи на дороге и безаварийной езды!
В статье использовано изображение с сайта www.workle.ru
Все больше автолюбителей, у которых истекает срок действия полиса ОСАГО, сталкиваются с неприятным сюрпризом: страховка зримо . Но если прошлогоднее повышение можно было объяснить (не повышали много лет, девальвация повлияла на стоимость импортных запчастей, новая страховка стала стоить дороже, но и прикрывать лучше), то в последние время происходит что-то невообразимое. Отдельный вопрос — про " .
Александр не мог даже подумать, что полис ОСАГО на его старенькую "шестерку" может "съесть" весь семейный бюджет. "Стоимость без ограничений на мой автомобиль составляет 16 тысяч рублей", — вздыхает мужчина. И такая огромная сумма набиралась за счет дополнительных опций, которые не предлагались, а навязывались компанией "Росгосстрах".
Типичный разговор со страховым агентом в Новокубанске:
- 5 тысяч 150 рублей.
Почему 5 тысяч?
— ОСАГО и страховка на водителя.
— А мне не нужно страховку на водителя.
— А у нас только так.
— Почему?
— В "Росгосстрахе" такие вот условия.
Но самыми предприимчивыми оказались страховщики из Самарской области. "Мне предложили 300 рублей заплатить за укус клеща! Если клещ меня укусит, то мне выплатят эти триста рублей, которые уйдут на лечение", — возмущен Петр Ненашев — один из клиентов "Росгосстраха". И так самый обычный полис обязательного страхования автогражданской ответственности обрастал целой тучей дополнительных услуг.
Если клиенты отказывались, им указывали на длинную очередь или сразу на дверь. А ведь в маленьком городке других страховых компаний зачастую просто не было. "Росгосстрах" занимает треть рынка России. И стал этим пользоваться.
Сигналы и жалобы пошли не сотнями, а тысячами. Как рассказал зампред Центробанка Владимир Чистюхин — он курирует этот вопрос — в какой-то момент число предписаний превысило критический уровень.
"Мы неоднократно проводили встречи с крупнейшими страховщиками и указывали им на те недочеты, которые были сделаны, пытались, скажем так, в закрытом режиме купировать те проблемы, которые существовали. Но на каком-то этапе стало понятно, что дальше так ситуация развиваться не может, потому что мы рискуем вообще потерять сегмент ОСАГО как нормальный, рыночный и цивилизованный. Фактически мы будем иметь тот рынок, в котором есть беспредел страховых компаний, есть вечное недовольство потребителей. Так как нам не удалось договориться со страховой компанией, мы не увидели реальных свидетельств того, что ситуация кардинальным образом улучшается, то мы вынуждены были принять достаточно серьезное и тяжелое решение по ограничению лицензии компании на этот вид деятельности", — заявил Чистюхин.
Ограничение пока только по ОСАГО. И сроком на полгода. С 27 мая офисы "Росгосстраха" такие полисы не выдают. За это время должны быть устранены все нарушения. В противном случае наказание могут продлить.
"Росгосстрах" идет на диалог. Это очень серьезная компания с серьезным менеджментом, с очень серьезным и устойчивым финансовым положением. Было бы странно, если бы она не шла на диалог. Я понимаю, что эти три-четыре года тяжелой жизни в рынке ОСАГО немножко притупили ее ясный взгляд на наши сигналы и вообще на сигналы-регуляторы Но сегодня этот диалог налажен", — отметил Владимир Чистюхин.
Но пока суть да дело, не надо забывать, что клиентами "Росгосстраха" остаются 15 миллионов человек. И они уверены, что застрахованы.
- Как быть автовладельцам, которые имеют на руках полисы ОСАГО "Росгосстраха"? Им стоит переживать?
Нет, не стоит, — уверен Владимир Чистюхин. — Компания финансово устойчива. Ее собственники, ее менеджменты сделали несколько заявлений. И я полностью с ними солидарен, что компания в полном объеме будет продолжать исполнять свои обязательства. Никаких сомнений у нас как у надзорного органа в этом нет. У меня полная уверенность, что компания "Росгосстрах" свои обязательства перед вами исполнит.
Суровое решение Центробанка — это сигнал и всем остальным участникам рынка страхования: играть нужно по-честному. Тем более что страховщикам пошли на встречу — чтобы сбалансировать рынок, уже дважды поднимали тариф.
"Это не только вопрос инфляции. В прошлом году мы повышали тариф в октябре в связи с тем, что повысилась ответственность по железу, то есть когда происходит авария и нужно ремонтировать автомобиль, лимит ответственности по ОСАГО был увеличен до 400 тысяч рублей. Увеличился лимит ответственности. Был поднят до 500 тысяч рублей по жизни и здоровью", — пояснил Владимир Чистюхин.
Но даже зная, что страховые выплаты стали больше, не все имеют возможность платить за полис ОСАГО по 6 тысяч рублей. По этому поводу уже обращались и к президенту во время апрельской "Прямой Линии". Глава государства дал поручение разработать механизм субсидирования. Для малоимущих. Как рассказали нам в Центробанке, такой понижающий коэффициент вполне может появиться уже к 2016 году.
Уже в ближайшее время привычный любому автолюбителю вид страхования, ОСАГО, может измениться. Представители страховых компаний требуют от законодателей повышения тарифа. Парламентарии отказывают, но обещают поднять региональный коэффициент.
Обязательное страхование ответственности автовладельцев появилось в России в 2003 году. Тогда же был определен тариф – 1980 рублей для легкового автомобиля. Теоретически, в эту сумму входили страховые взносы, обеспечивающие возмещение 120 тысяч рублей материального ущерба, и 160 тысяч – по жизни и здоровью. При любой аварии, вне зависимости от того, кто ее виновник.
Более десяти лет назад это были внушительные суммы. Однако, говорят страховщики, ситуация на дорогах изменилась. Сегодня обычная авария, без человеческих жертв, каких на дорогах происходят тысячи ежедневно, может нанести ущерб намного больше, чем на 120 тысяч. Достаточно разбить автомобиль премиум-сегмента – и никакой полис ОСАГО не спасет.
Представители страховых компаний уверяют – нужно повышать тарифы. Необходимо, чтобы страховая сумма по материальному ущербу составляла максимум – 400 тысяч рублей, по жизни и здоровью – полмиллиона. И определенная логика в этом есть. Но, как уверяют эксперты, это лишь одна сторона монеты.
Компании страховщики сегодня не спешат рассказывать о полученной прибыли. Между тем, представители общественных организаций уверяют – сегодня на выплаты по автомобильным полисам выплачивается менее половины поступивших средств. Страховщики отказывают в выплатах по всем мало-мальски спорным страховым случаям.
И еще одна новация. В Правительстве РФ готовят изменения в законе об ОСАГО. Самое спорное положение – страховщики не обязаны будут оплачивать , если авария произошла по его вине. В таком случае даже сам смысл ОСАГО теряется. Эксперты шутят, полис превратиться в документ, определяющий, кто имеет право садиться за руль конкретного автомобиля.
Пока решения об увеличении тарифов на федеральном уровне не принято. Обсуждается компромиссный вариант. Он гласит – размер тарифа остается прежним. Изменяются региональные коэффициенты, от которых зависит оформление полиса в конкретной области. При этом Правительство исходило из данных аварийности по всей стране.
Итак, полисы подорожают – на вполне законном основании. Вот перечень регионов. Это — Адыгея, Бурятия, Башкортостан, Мордовия, Республика Марий Эл, Удмуртия, Татарстан, Чувашия, Хакасия, Камчатский край, Архангельская, Амурская, Волгоградская, Владимирская, Ивановская, Воронежская, Кемеровская, Калужская, Курганская, Кировская, Липецкая, Курская, Мурманская, Нижегородская, Пензенская, Оренбургская, Томская, Челябинская, Ульяновская и Ярославская области и Ненецкий автономный округ. Всего – 31 регион.
Кроме того, коэффициенты повысят в самых аварийно-опасных городах – лидируют в этом «черном списке» Мурманск и Челябинск, с коэффициентом 2,5 и 2,4 соответственно. В столичных регионах, Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Коэффициент останется прежним – 2.
А вот самый низкий коэффициент ОСАГО зафиксирован в Крыму, там автовладельцы смогут застраховать свои автомобили всего за 60 процентов от тарифа. Но это – чисто политическое решение, поскольку достоверных данных об уровне аварийности в присоединенной республике пока нет.
В первом чтении новый закон «Об ОСАГО» будет рассматриваться Государственной Думой 19 апреля. Уже известно, что речь в новом документе пойдет, в частности, о создании единой базы запчастей и ремонтных работ. Это позволит сделать более прозрачной процедуру начисления страховых выплат. А значит – случаев мошенничества станет меньше.
Может заинтересовать:
Сканер для самостоятельной диагностики автомобиля
Как быстро избавиться от царапин на кузове авто