Как открыть вклад в банке не знают только те, кто делает это впервые. Положить средства на депозит достаточно легко. Если в отделении нет очереди, процедура займет всего несколько минут. Открыть же вклад онлайн или при помощи терминала еще быстрее. Для этого даже не понадобится посещать банк.
Для чего стоит открыть банковский вклад
Основные цели, которые преследуют вкладчики при открытии депозита, можно разделить на 4 вида:- Использовать вклад в качестве своеобразной денежной подушки безопасности. Сумма, положенная на депозит будет неприкосновенной несколько месяцев.
- Накопить вложенную сумму для крупной покупки или важного события. Например, можно открыть пополняемый депозит на полгода и каждый месяц вносить деньги. По истечении договоренного срока вкладчик заберет средства с накопленными процентами.
- Сохранить деньги для непредвиденных или текущих расходов. Для этого предусмотрены пополняемые счета. С них накопления можно снимать частями и не терять при этом проценты.
- Создать и увеличить капитал. На депозит можно положить крупную сумму, которая будет неприкасаемой, а доступные проценты использовать для текущих трат.
Открытие банковского вклада: порядок и особенности
– наиболее популярный финансовый инструмент, который используют всё больше людей. Специалисты прогнозируют его распространение благодаря существенным преимуществам:
- Минимум рисков. Все деньги вкладчика застрахованы, если у банка отзовут лицензию.
- Простой и доступный порядок открытия вклада.
- Легкий расчет процентов от срочного вклада. Если соблюсти все условия, получение дохода гарантировано.
На время открытия депозита вкладчику должно исполниться 14. Но до 18-летия он будет вправе полностью распоряжаться счетом только с письменного согласия родителей или органов опеки.
Документы для открытия вклада
Набор бумаг для открытия вклада отличается для граждан РФ и иностранцев, для физических и юридических лиц. Стандартный перечень документов, предоставляемых в банк:
- Внутренний паспорт либо при его отсутствии – временное удостоверение личности.
- Для военнослужащих – военный билет.
- Пенсионное или студенческое удостоверение, свидетельство о рождении – для специальных вкладов.
- Миграционная карта для граждан других государств
В среднем, подписание документов длится около 15 минут. Сотрудник банка оформит договор об открытии вклада, один экземпляр которого остается у вкладчика. Кроме этого, если это предусмотрено банком, на руки может предоставляться сберкнижка, где будут отражены движения средств на счету. Почти во всех фин.учреждениях вместо книжек выдается дебетовая карта при открытии вклада, на которую будут начислены проценты.
Итак, открытие депозитных вкладов происходит так:
- Клиент сообщает менеджеру вид вклада, сумму, срок хранения средств.
- Вкладчик предоставляет свой паспорт и ИНН.
- Менеджер фиксирует предоставленную информацию и делает копии документов.
- Стороны оформляют документы – заявление на открытие вклада, договор, карту с образцом подписи.
- Вкладчик вносит или перечисляет средства на и получает приходный ордер и сберегательную книжку, если это предусмотрено. В некоторых банках также предлагают подарок при открытии вклада.
Традиционное время банковских презентов для вкладчиков – зимние праздники или смена сезонов. В качестве поощрений предлагают небольшие сувениры с символикой учреждения, бытовую или цифровую технику, ювелирные украшения. Но самые популярные подарки – собственные продукты. Это могут быть более высокие процентные ставки, бесплатные дебетовые или кредитные карты.
У многих банков подарки при открытии вклада в 2015 отличаются в зависимости от размера вклада и его срока.
Важный момент: прежде чем покинуть банк, нужно внимательно перепроверить, все ли данные правильно перенесены в документы, нет ли ошибок, поставлена ли печать. Даже малейшие неточности могут привести к проблемам в дальнейшем.
Подробности и нюансы, касающиеся открытия вклада, объяснит специалист, который посоветует самый выгодный вариант. Например, открытие вклада онлайн удобнее традиционного депозита и имеет более высокие ставки.
Открытие вклада онлайн
Пользуясь услугами , пользователь значительно экономит время. Не нужно ехать в отделение и начать получать проценты с вклада можно уже на следующий день. Открытие вклада онлайн происходит в 3 шага:
- Клиент на сайте учреждения заполняет и отправляет заявку (это занимает около 5 минут). Сотрудник банка подтверждает получение заявки.
- Стороны подписывают договор вклада с применением цифровой подписи.
- Вкладчика инструктируют по дальнейшим действиям и предоставляют дополнительную информацию.
Важный момент: банки имеют различные регламенты, касающиеся заключения онлайн договоров. Но в любом случае вы имеете право в любое время получить оригиналы документов в офисе заведения.
За каждым вкладчиком закрепляют менеджера, который будет вести дело и ответит на все вопросы по телефону или в отделении банка. Специалист должен объяснить вкладчику, на какую прибыль можно рассчитывать, вложив определенную сумму, и когда стоит ожидать получения дохода.
Открытие вклада через терминал – это нечто среднее между оформлением в отделении и онлайн. Т.е. банк посещать не нужно, но из дому выйти придется. Отличий же по условиям и процентной ставке нет. Накопление будет происходить по условиям договора, а обналичить средства возможно и в течении, и после окончания срока действия договора.
При открытии депозита при помощи не нужны документы, подтверждением перечисления средств служит электронный код вкладчика. Но предварительно нужно заключить договор с банком, который позволит совершать открытие счета по вкладу таким способом. Все данные клиента попадут в электронную базу и по ним вкладчик будет идентифицирован в банкоматной сети.
После завершения процедуры открытия вклада через банкомат клиент получит лишь чек, в котором будет указана внесенная сумма. Копию договора можно будет получить в отделении банка, куда направляются все данные.
Недостаток этого способа в том, что через банкомат доступны не все виды депозитов. Но фин.учреждения постоянно расширяют список услуг и вскоре обещают добавить новые возможности.
- Выбирайте банк в зависимости от видов продуктов, которые он предлагает. Помогут сориентироваться онлайн-сервисы по подбору вкладов.
- Перед подписанием договора проверьте на сайте агентства по страхованию вкладов (ССВ), принадлежит ли банк системе. Ее участники – все обладатели лицензии Центрального банка.
- С условиями открытия вклада нужно определяться заранее. Это: вид, срок, сумма, валюта и процентная ставка вклада. А также возможность автоматического продления, пополнения и досрочного закрытия.
- Если сумма вложения внушительная, лучше хранить ее в разных банках, потому что система страхования защищает вклады лишь до определенного размера (не более 1 400 000 рублей).
Представим такую ситуацию о том, что перед Вами стоит задача открыть банковский вклад или сразу несколько банковских вкладов в выбранном Вами же банке. И, конечно же, в такой ситуации может показаться, что открыть вклад очень просто, но в таком деле, я никому не советую спешить, потому как на самом деле, необходимо знать и всегда помнить наизусть несколько правил, которые помогут открыть банковские вклады более правильно. Что это за правила такие? Об этом далее.
Правило № 1. Банк, в котором Вы хотите открыть вклад, должен быть участником системы страхования вкладов.
Можно сказать, что это самое главное правило из всех правил в отношении открытия банковских вкладов, которое, естественно, нужно обязательно соблюдать каждому вкладчику.
Банковский рынок так устроен, что большинство банковских учреждений участвуют в системе страхования вкладов, предоставляя некую «защиту» каждому вкладчику, хотя иногда, на практике, это не совсем так - неприятные инциденты все же случаются. Но и все же, если Вы решили открыть вклад в банке, то искать и обращаться нужно именно в банк-участник системы страхования вкладов.
Отметим, что подобных банков большинство, а самые крупные банки по капиталу, по прибыли и прочим показателям - совершенно точно. Но тем не менее, еще до открытия вклада, уточняйте в самом банке или в интернете, данный факт. Именно так гласит наша памятка вкладчика о первом правиле.
Правило № 2. Всегда помните о максимальной сумме «страховки» и не превышайте ее объем
В 2016 году, сумма страховки по банковским вкладам на случай форс-мажора с самим банком (отзыв лицензии, ликвидация, банкротство и прочее) составляет ни много, ни мало - 1 миллион 400 тысяч рублей. И естественно, в любой момент, данная планка может быть изменена Агентством по страхованию вкладов в большую или меньшую сторону. Однако, какой бы она по объему не была, вкладчику не рекомендуется ее превышать по каким-либо причинам.
Дело все в том, что под так называемую страховку попадает не только сама сумма вклада (до 1,4 млн. рублей), но и «набегающие» проценты по нему. Что это значит? Это значит, что каждому вкладчику стоит регулировать баланс своих вкладов таким образом, чтобы весь суммарный объем средств по вкладам в каждом отдельно взятом банке, с учетом начисленных процентов, не превышал «потолок» от АСВ в 1,4 млн. рублей.
То есть, на практике это может означать то, что максимальный Ваш вклад в каждом отдельно взятом банке, не должен доходить именно до 1,4 млн. рублей, потому что если ее пересечь, то в случае форс-мажора, Вы получите по страховке лишь сумму своего вклада и проценты по вкладу по факту «сгорят».
Поэтому, в зависимости от того, какой вид вклада Вы открываете, вооружившись чистой математикой, периодически следите за тем, чтобы сумма на счете по вкладу или вкладам суммарно в одном банке никогда не превышала установленную страховую сумму.
И да, Вы не ослышались, учитывается сумма не только по общей сумме каждого единичного вклада с процентами, но и количество самих вкладов, но уже в каждом банке по отдельности, общая сумма которых в денежном выражении с учетом процентов, лучше, чтобы не превышала 1,4 млн. рублей (раз делаете вклады, то следите за суммами своих счетов по вкладам).
То есть само количество банков, в которых Вы делали вклады, не суммируются при выплате денег по страховым случаям. Суммироваться, причем в любых форс-мажорных случаях, могут только филиалы одного и того же банка, а не как не разные банки вместе.
Правило № 3. «Не гонитесь» за высокими процентами по вкладам
Вполне, наверняка, Вы знаете, что есть так называемое среднее значение по ставкам на банковские вклады. Допустим, что на момент открытия Вами вклада, это значение составляет 8% годовых. Однако, изучив максимальное количество предложений от банков по вкладам, некоторые банки могут предлагать открыть вклад и по ставке выше средней, например, по 10-12% годовых.
Как правило, «заманчивые» предложения от банков по вкладам превышают средний показатель на 4-5%. Но дело сейчас не в ставке, а в том, стоит ли вообще пользоваться данными банковскими предложениями? На самом деле, нельзя прямо сказать, стоит или не стоит, потому как каждый случай по предложению, необходимо изучать по отдельности.
Например, если «заманчивое» предложение по вкладам делает очень известный банк, то это одно, когда не очень известный, дело другое. Однако, в целом, «заманчивые» вклады должны, как минимум, насторожить вкладчика и прежде чем сделать выбор в пользу данного предложения, необходимо тщательно изучить информацию - какой банк предлагает вклад с повышенной ставкой, надежный он или не надежный, на каких условиях, под какие суммы, есть страховка или нет, и прочее.
Правило № 4. Будьте внимательны при заполнении документов и их получении на оформление вклада
При оформлении вкладов на практике, необходимо быть очень предусмотрительными в заполнении данных в документах, а также при получении этих документов на руки.
Дело все в том, что допущенная ошибка, причем, даже если она будет одна, это может привести к негативным последствиям, особенно при форс-мажорных условиях с банком, например, при отзыве лицензии, когда при страховых случаях по вкладам, используется реестр вкладчиков с их данными. Это как пример, а примеров может быть сколько угодно много. То есть, вывод здесь один - заполняя документы, проверяйте их на ошибки и сразу же устраняйте, если их допустили.
Что касается получения документов по открытию вклада, то банк обязан Вам выдать на руки, как минимум, следующие документы: это договор по открытию вклада (1 экземпляр) и приходный ордер на открытие вклада на определенную сумму. Данные документы необходимо хранить в течении всего времени, пока Ваш вклад действует, то есть, до его фактического закрытия.
Правило № 5. Выбирайте наиболее надежный банк из всех доступных
Банков, как мы знаем, много, но не каждый может «похвастаться» надежностью для клиента. Поэтому, в условиях нестабильности, да и не только в таких, необходимо выбирать один из самых надежных банков, особенно, когда это касается вкладов, а не просто открытия банковской карты или взятие кредита, так как это подразумевает действие о том, чтобы доверить свои «деньги на хранение» банку.
Отметим, что определить эту самую надежность банка очень сложно, потому что факторов, определяющих это очень много, и не каждый этот фактор можно распознать среднестатистическому клиенту банка.
Например, как Вы можете распознать тот факт, что руководство банка являются мошенниками? Да никак! Именно о таких факторах сейчас и идет речь, которые распознать весьма трудно.
Поэтому, какой бы ситуация не была, надежность банка стоит определять на основе оценочных и финансовых показателей, на основании всевозможных рейтингов и прочего. И при этом отметим, что действительно 100%-но надежного банка просто не существует!
Правило № 6. Помните, что есть и альтернатива банковским вкладам
Если Вы решились открыть банковский вклад, то имейте ввиду, что у каждого человека есть и различные , чтобы сохранять и приумножать свои деньги. Да, конечно, может быть они и не такие доступные как банковский вклад и «защищенные» от рисков, но и все же.
К тому же, использовать только банковские вклад для хранения и сбережения своего капитала не рекомендуется. Ведь на самом деле, на ситуацию нужно смотреть гораздо шире, предпочитая распределять свой капитал сразу на несколько направлений.
Причем, в этом плане, обратите свое внимание на следующий пункт.
Правило № 7. Не переоценивайте банковский вклад, как инструмент, на финансовом рынке
Если Вы думаете, что основное назначение банковских вкладов заключается в том, чтобы приумножить Ваши деньги, то Вы ошибаетесь. Банковский вклад служит лишь для сохранения денег, а не приумножения. Для приумножения денег, используются другие, более доходные инвестиционные инструменты.
Чтобы это было понятно, приведем банальный пример.
В мире финансов, есть такое понятие, как инфляция, то есть рост цен, которая учитывается в процентах. Доходность банковских вкладов тоже учитывается в процентах, поэтому, их можно и даже нужно сопоставлять и сравнивать. И сделав это, мы заметим, что в стране в годовом выражении. Что, собственно, и означает то, что предназначение банковских вкладов не для получения дохода и приумножения денег, а всего лишь для их сохранения.
Отдельно стоит учитывать и то, что инфляция бывает реальная, та, которую можно подсчитать самостоятельно, сравнив текущие цены на товары и услуги с прошлогодними, и «нарисованная» инфляция, та, которую Вы можете услышать по телевизору из чиновничьих уст, которая, кстати, всегда ниже реальной. Почему это так? Потому что кого-то не научили, что врать - это не хорошо.
Да, конечно, в будущем может быть что-то и поменяется в лучшую сторону, когда банковские вклады будут средством приумножения денег и их доходность будет несколько выше, чем реальная инфляция в стране, но рассчитывать на это особо не стоит.
Более того, эксперты советуют открывать банковские вклады только в тех случаях, когда Вы просто хотите . А если Вы хотите их приумножить, то рекомендуется найти для себя более доходные финансовые инструменты, которые и инфляцию годовую легко покроют и прибыль принесут.
Правило № 8. Не оставляйте в банках весь свой капитал
Подсчитайте для себя весь свой капитал в наличных деньгах и осознайте, что весь этот капитал держать в банках не нужно. Распределите его в процентном отношении среди других инвестиционных инструментов и оставляйте на банковских счетах, включая, банковские карты, скажем, не более 50% от всей суммы Ваших сбережений. Появляется вопрос, а где тогда хранить остальную часть сбережений?
Здесь все зависит от того, какие инструменты финансового рынка Вы выбрали. Например, если Вы хотите делать только вклады в банках, то для другой части капитала следует приготовить уже банку, стеклянную, без шуток, и хранить другую часть денег именно в ней. Ну или матрас, чулок и так далее, тоже Вам подойдет.
Если же Вы хотите другую часть своего капитала именно приумножить, а не просто сохранить, то обратите внимание на другие варианты инвестирования и .
Другой вопрос - какую сумму Вы хотите приумножить. И с ответом на этот вопрос нужно разбираться уже индивидуально в каждом случае.
Кроме того, если Вы не хотите приумножать деньги, а какая-то определенная часть сбережений у Вас все же останется в любом случае, после того, как Вы сделаете вклады в банках под проценты, то ее можно просто потратить, если Вы в чем-то нуждаетесь. Посыл здесь заключается в том, чтобы приобрести то, что Вам действительно необходимо, по несколько низким ценам, чем в будущем, то есть, сделав некий запас, например, не портящимися продуктами.
Но такой подход, не стоит путать с необдуманными тратами денег, здесь как раз все наоборот, покупать и потратить часть сбережений, пусть и не большую, нужно стратегически выгодно для себя с учетом будущей растущей инфляции, о которой Вам уже поведала наша памятка вкладчика - не забывайте росте цен, когда имеете дело с деньгами.
Правило № 9. В случаях нужды, открывайте вклады в разных банках
Если Вы активный вкладчик и предпочитаете делать вклады в банках, то делайте это не в одном банке, а сразу в нескольких. Особенно это касается тех вкладчиков, которые хранят весьма крупные суммы денег.
Для мелких вкладчиков с суммами, скажем менее 500 тысяч рублей, это правило может и не понадобиться, а вот, крупным, с капиталами в несколько миллионов рублей, как минимум, это правило соблюдать точно стоит, потому как это правильно и более рациональное решение для своих сбережений.
Правило № 10. По возможности, не держите деньги в банках и не открывайте вклады
Если Вам не нужно, то рекомендуется вообще не пользоваться банковскими услугами ни в каком виде - ни брать кредитов с ипотекой, ни вклады делать, ни даже просто пользоваться банковскими картами, так как это все влечет за собой различные расходы, если Вы еще не заметили. Бесплатного ничего в банках нет. Что это все значит?
Это все значит о том, что в отношении банковских услуг, необходимо максимально ограничивать себя от их потребления. Если есть возможность, и кредитов вообще, если есть возможность, откажитесь от оформления банковских карт, если есть возможность, не оформляйте банковские вклады вообще.
И, кстати, если от оформления банковской карты, хотя бы одной, отказаться весьма проблематично, такова потребность человека и тем более, технологический прорыв уже был сделан, от которого отказаться теперь сложно, потому что, все, скажем так, уже привыкли. То отказ от ипотеки, кредитов и вкладов любому человеку можно осуществить запросто.
Причины отказа от кредитов и ипотеки Вы можете найти самостоятельно. А вот причиной отказа от открытия вкладов могут заключаться в следующем.
Нет смысла открывать вклад в банке, если у Вы нашли очень хороший и стабильный вариант приумножения денег. Зачем менять его на менее доходный? Правильно, не зачем.
Если Вы занимаетесь весьма доходным бизнесом и денег Вам предостаточно, причем Вы их хотите не сохранять, а опять же, приумножать где-либо.
Если Вы не доверяете банкам в принципе, то зачем в банке вообще появляться? Правильно, .
И вообще, такие причины Вы можете найти для себя индивидуально самостоятельно, особенно, если хорошо подумать, что может натолкнуть Вас на следующую мысль: «А стоит ли вообще открывать банковский вклад? Может быть это и не нужно вовсе?». Здесь нужно действительно призадуматься и хорошо подумать над ответом.
Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.
Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.
Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.
Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.
Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.
Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.
В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.
Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.
Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.
Сколько процентов может принести годовой вклад физическому лицу? Что нужно сделать для получения подарков при открытии вклада в банке? Как открыть вклад в интернет-банке онлайн?
Вы грезите поездкой к морю или новой машиной? Пытаетесь копить на свою мечту, но все безрезультатно? Читайте статью, и вы узнаете, как быстро не только накопить необходимую сумму, но и дополнительно заработать с помощью банковских вкладов!
Это то, что вам нужно? Тогда вперед!
1. Что дает открытие вклада?
Все больше россиян проявляют интерес к инвестированию свободных денежных средств. Выбор способов вложений для частных лиц достаточно широк.
Однако большинство из них требует от инвесторов специальных знаний, времени и довольно приличных сумм.
Пожалуй, самый простой и доступный способ вложений для частных лиц. За размещение денежных средств во вклады банк начисляет клиенту проценты, величина которых прописана в договоре. Условия в разных банках отличаются, а значит, и доходность также разная.
Пример
Петр продал свой старенький Форд за 100 тыс. руб. На новое авто денег не хватало, кредит брать не хотелось. Петр решил копить, разместив вырученные от продажи деньги во вклад.
Мужчина не поленился, обошел несколько банков, ознакомился с условиями по вкладам, сделал предварительные расчеты по наиболее приглянувшимся предложениям. Что у него из этого получилось, можно посмотреть в таблице.
Сравнение условий по вкладам в банках г.Казань:
| № | Банк | Наименование вклада | Сумма вложения | Ставка | Срок | Доход (руб.) | Условия |
| 1 | Татагропромбанк | «Базовый доход» | 100 тыс руб. | 9,6% | 181 дн. | 4761,00 | сумма от 1 тыс. руб. пролонгация в конце срока, выплата % ежемесячно, капитализации нет |
| 2 | Рокетбанк | «Срочный» | 9,5% | 181 дн. | 4711,00 | первоначальный взнос от 10 тыс. руб, срочный непополняемый с выплатой процентов в конце срока, без капитализации, пролонгация в конце срока. | |
| 3 | Совкомбанк | «Максимальный доход Онлайн» | 9,5% | 180 дн. | 4685,00 | от 30 тыс. руб., срочный пополняемый с выплатой процентов в конце срока, открывается через Интернет-банк, пролонгация в конце срока, капитализации нет. | |
| 4 | Траст Банк | «Свои люди» | 9,25% | 181 дн. | 4587,00 | от 30 тыс. руб., срочный непополняемый с выплатой процентов в конце срока, без капитализации, с пролонгацией. |
Проанализировав полученные результаты, Петр выбрал предложение Совкомбанка, так как примерно при равной процентной ставке и доходности у этого депозита по условиям разрешено пополнение, что в ситуации Петра весьма удобно.
Кроме того, банк предлагает производить открытие вклада онлайн, а это экономит время и позволяет клиенту совершать операции из любого места, где есть интернет.
На начало 2017 года банковские проценты варьируются от 0,01 до 11% годовых в зависимости от валюты, суммы и срока вклада.
Размещая сбережения во вклады, кроме процентного дохода, можно получить от банка различные подарки.
Щедрость подобного рода наблюдается в период проведения акций. Акционные мероприятия обычно проводятся в преддверии каких-либо праздников (Новый год, Рождество, День рождения самого банка и т.п.), либо в рамках рекламной компании нового банковского продукта или услуги. Количество, стоимость подарков и условия их раздачи каждый банк определяет индивидуально.
Как правило, в качестве подарков клиентам за открытие вклада на определенных условиях дарят бытовую технику, золотые украшения, книги и даже iPad. Подарок вручается сразу же после подписания договора и внесения денежных средств в кассу банка.
Имейте в виду, что подарок не может превосходить требуемую для размещения во вклад сумму. И если вы видите акционное предложение: «Открой срочный вклад на 250 тыс руб на 1 год под 10% годовых и получи автомашину „Volkswagen“ в подарок», то знайте, - это, попросту говоря, замануха.
2. Какие существуют виды вкладов - ТОП-4 основных вида
С каждым годом линейка банковских вкладов пополняется новыми видами с еще более заманчивыми условиями.
При всем многообразии все вклады можно подразделить на четыре типа.
Вид 1. Вклад до востребования
Само название вклада говорит о том, что его срок жестко не определен, и размещается в банке он до тех пор, пока не будет востребован вкладчиком. Возврат денежных средств по первому требованию вносителя - это отличительная особенность этого банковского продукта.
Другая характерная черта вклада «до востребования» - низкие процентные ставки от 0,01 до 1,5% годовых.
Несмотря на небольшую доходность, эти популярны у тех, кому нужно передержать крупную сумму денег в надежном месте с гарантированной выдачей по первому требованию вкладчика.
Удобен этот депозит и для тех, кто, например, хочет накопить средства на первоначальный взнос для последующего размещения на более доходных вкладах.
Вид 2. Срочный вклад
Другим и, пожалуй, самым популярным видом депозитов, считается срочный вклад.
Срочный вклад - это банковский вклад с определенным сроком размещения. По окончанию оговоренного договором периода хранения денежные средства возвращаются вкладчику вместе с начисленным процентным доходом.
В случае досрочного расторжения договора срочного депозита вкладчик получает процентный доход по ставке вклада «до востребования».
Вид 3. Сберегательный вклад
Сберегательный вклад - это разновидность срочного вклада. Характеризуется небольшой доходностью и более свободными условиями распоряжения им.
Предназначен сберегательный вклад для сбережения денежных средств вкладчика и небольшого их приумножения.
Сохранность, небольшой, но стабильный процентный доход с ежемесячной капитализацией, неограниченное количество приходно-расходных операций - это те особенности, которые делают сберегательный вклад весьма популярным.
Вид 4. Накопительный вклад
Накопительный вклад - это также один из видов срочных вкладов.
Особенности накопительного вклада:
- возможность пополнения в течение всего срока размещения;
- невозможность частичного снятия;
- не предусмотрена - продление договора;
- установлена минимальная сумма первоначального взноса.
3. Как открыть вклад в банке онлайн - пошаговая инструкция для новичков
Ритм современной жизни способствует тому, что, экономя время, многие услуги и товары мы покупаем через интернет. Банковские услуги - не исключение.
Не выходя из дома, с помощью интернет-банкинга можно совершить практически любую банковскую операцию. Я предлагаю рассмотреть открытие вклада в режиме онлайн.
Шаг 1. Выбираем банк
К выбору банковского учреждения стоит подходить особенно тщательно, если в ваши планы входит не только сохранение, но и приумножение средств.
Затем выберите наиболее удовлетворяющий вашим потребностям депозит, перейдите на сайт банка и приступайте к подробному ознакомлению с условиями по продукту и его оформлению.
Шаг 2. Регистрируемся и авторизуемся в системе интернет-банкинга
Чтобы получить доступ к операции «открытие вклада онлайн», нужно зарегистрироваться в интернет-банке выбранной кредитной организации.
Регистрация предельно проста и не требует каких-то особых знаний и навыков. Необходимо выбрать кнопку «Регистрация» на сайте банка и дальше просто следовать пошагово коротким рекомендациям, которые будут появляться на экране.
Обращаю внимание! В некоторых банках для регистрации необходимо иметь любую действующую банковскую карту этого учреждения, без нее вы не сможете зарегистрироваться онлайн. Такие условия предъявляет, например, Сбербанк.
В других банках (Россельхозбанк, Газпромбанк и т.д.) требуется посетить любой из офисов и получить логин и одноразовый пароль (при себе иметь паспорт). Там же вам выдадут и банковскую карту, на которую вы положите деньги для открытия вклада.
Затем при первичном входе необходимо просто авторизоваться, то есть ввести полученные логин и пароль в предназначенные для этого поля и получить доступ в свой личный кабинет.
Шаг 3. Определяемся с программой вклада
Прежде чем переходить непосредственно к процедуре открытия, еще раз просмотрите всю линейку предлагаемых для онлайн-открытия вкладов, ознакомьтесь с условиями, обратите внимание на процентные ставки, способы начисления (ежемесячно, раз в квартал и т.п.).
Выясните, имеется ли капитализация, предусмотрено ли пополнение, имеется ли возможность частичного снятия, оговаривается ли неснижаемый остаток.
Если какие-то условия непонятны - например, вы не знаете, - позвоните на горячую линию банка (это бесплатно) и попросите разъяснить эти моменты. Окончательно все прояснив, приступайте к открытию вклада.
Важно! Никогда не открывайте банковский вклад на одно и то же лицо в одном и том же банке более чем на 1 млн 400 тыс. руб. Именно на такую сумму застрахованы средства вкладчиков. При открытии вклада уточняйте этот параметр, так как Агентство по страхованию вкладов может вносить изменения в его размер.
В противном случае при проблемах с вашей кредитной организацией вы потеряете все, что находится на ваших счетах сверх этой суммы.
Шаг 4. Переходим по ссылке и заполняем все необходимые поля
После входа в интернет-банк в личном кабинете вам будет доступен целый ряд банковских продуктов и услуг.
Перейдите в пункт меню «Вклады» или «Вклады и счета» (названия этих разделов у разных банков могут отличаться).
Щелкнув мышкой по названию раздела, вы попадете внутрь, и на экране появится кнопка «Открыть вклад», нажав на которую, вы сможете приступить к заполнению всех необходимых полей в заявке на открытие.
Шаг 5. Указываем номер карты, с которой будет списана денежная сумма
На следующем этапе программа попросит вас указать номер банковской карты или счета (если у вас имеется открытый счет, например, до востребования с достаточным остатком денежных средств), с которого будет списана сумма на открываемый вклад.
Шаг 6. Подтверждаем проведение операции
После заполнения всех реквизитов необходимо подтвердить введенные данные, предварительно еще раз убедившись в их корректности. Программа за несколько секунд их перепроверит и при отсутствии ошибок выдаст сообщение об успешном открытии вклада.
Все свои вклады вы можете посмотреть в меню «Вклады»- «Список вкладов». Нажав на наименование выбранного вклада, можно подробнее узнать всю необходимую информацию по нему.
4. Где открыть вклад - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
Несмотря на то, что с каждым годом количество банков в РФ уменьшается, их еще достаточно, чтобы удовлетворить потребности любого россиянина.
По состоянию на 01.01.2017 г. на территории России действует 623 кредитных организации. Чтобы вам легче было сориентироваться, я подготовила небольшой обзор надежных учреждений с выгодными условиями.
основан в 1990. УБРиР - это универсальный банк, представляющий широкий спектр банковских услуг и продуктов физическим и юридическим лицам. Он входит в 30 крупнейших банков РФ и 100 самых надежных кредитных организаций страны.
В этом учреждении на постоянной основе работает уполномоченный представитель Банка России. Клиентами банка стали уже более 1 млн физических и юридических лиц, а также представителей среднего и малого бизнеса.
Услуги Банка вызывают интерес инвесторов, желающих вложить свободные денежные средства в ценные бумаги и заработать на валютном рынке. Для этих целей в УБРиР создан специализированный инвестиционный центр.
УБРиР предлагает частным лицам несколько видов депозитов с процентными ставками до 11%, различными сроками размещения денежных средств и схемами начисления дохода. Более подробно ознакомиться с условиями по вкладам и при желании открыть их в онлайн-режиме можно на сайте Уральского Банка.
«Уральский банк реконструкции и развития» зарегистрирован в реестре Агентства по страхованию вкладов (АСВ), а это значит, что все вклады (кроме депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1400 тыс. руб.
«Открытие» - универсальный розничный банк, входящий в одноименную крупнейшую Финансовую Группу. Банк «Открытие» создан в процессе объединения 10 российских банков.
600 его подразделений расположены на всей территории РФ в 58 регионах. Более 5 млн клиентов доверяют свои сбережения и бизнес Банку «Открытие».
Широкая депозитная линейка придется по душе даже самым искушенным вкладчикам. При открытии вклада через интернет Банк гарантирует повышенные ставки. Разумеется, все вклады «Открытия» в пределах 1 млн 400 тыс. руб. застрахованы АСВ.
Сбербанк - это самый известный российский банк не только в РФ, но и за рубежом. На территории России его клиентами стали более 110 млн человек. Еще около 11 млн человек пользуются услугами Сбербанка за рубежом.
Центральный Банк РФ - основной акционер Сбербанка. Это в разы повышает степень надежности Банка в глазах россиян.
Кредиты, банковские карты, денежные переводы, страхование и брокерские услуги - основные направления деятельности этого банковского учреждения.
Каналы дистанционного обслуживания Сбербанка заслужено считаются самыми удобными и технологичными.
В систему дистанционного обслуживания входят:
- онлайн-банкинг;
- мобильное приложение «Сбербанк Онлайн»;
- «Мобильный банк»;
- сеть банкоматов и терминалов.
5. Если необходимо забрать свои деньги - порядок действий при закрытии вклада онлайн
Выше я рассказала вам, уважаемые читатели, как открывать вклады в режиме онлайн. Если вы воспользовались этой информацией и открыли вклад, то рано или поздно перед вами встанет вопрос о его закрытии.
Прочитайте мою мини-инструкцию заранее, это позволит вам впоследствии без проблем в считанные минуты закрыть любой вклад удаленно, не посещая банк.
Действие 1. Авторизация в системе интернет-банкинга
Так как мы уже зарегистрированы в интернет-банке, то для входа в личный кабинет необходимо авторизоваться. Для этого у нас есть логин и пароль.
Надеюсь, вы его записали и спрятали в надежном месте?! Если нет, то придется пройти процедуру восстановления через специальную форму на сайте.
Действие 2. Переход на вкладку “Депозиты” или “Вклады”
В личном кабинете откройте раздел «Вклады», у некоторых банков он называется «Депозиты». Там рядом с кнопкой «Открыть вклад», которой мы уже пользовались, имеется и кнопка «Закрыть вклад». Вот она-то и запустит процесс закрытия нашего депозита.
Действие 3. Выбор функции “Закрыть вклад”
Нажав на кнопочку «Закрыть вклад», вы попадаем внутрь раздела, где располагаются все ваши вклады (если, конечно, у вас он не один). Сделайте выбор вклада, который вы хотите закрыть, поставив галочку в специально отведенной ячейке.
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.
Сегодня вы узнаете:
- Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
- Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
- От чего зависит годоваяставка по депозиту;
- В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.
Депозит и вклад – одно ли это и то же
Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.
Виды депозитов
Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.
Все депозиты делятся на две большие группы:
- До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
- Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.
В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:
- Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
- Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
- Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.
Открытие депозита
Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.
Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.
Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.
Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.
Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.
Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).
Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.
Инструкция для тех, кто открывает депозит
Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:
- Обратиться напрямую в банк;
- Оформить счёт через интернет.
Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.
Потребуется осуществить несколько действий:
- Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
- Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
- Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
- Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
- Озвучить специалисту название выбранного вклада;
- Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
- Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.
Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.
Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:
- Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
- Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
- Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
- Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
- После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;
Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.
- После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
- Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.
После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.
Налоги и депозиты
Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.
В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:
- Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
- Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.
Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.
То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.