Как можно реструктуризировать долг по кредиту - процедура, образец заявления, как добиться реструктуризации? Собеседование с сотрудником банка. Реструктуризация кредитов затрагивает интересы банков

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Какие кредиты можно реструктуризировать

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Необходимые документы

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Читайте также:

Особенности предоплаченных банковских карт

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127 , в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Читайте также:

Куда вложить деньги – выбираем между покупкой акций и ПИФами

Особенности для физических лиц

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки . Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства , то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

Что важно для реструктуризации долга

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

Особенности процедуры

Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Другими словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.

Что можно сделать:

  • изменить валюту займа,
  • получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
  • продлить срок действия договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.

Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если вы хотите именно снизить процент, то для этого нужно обращаться в сторонние банковские организации, и переводить свой заём к ним. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее о ней можно узнать

Изменить условия текущего договора можно в том случае, если ваше материальное положение ухудшилось не по вашей вине. Какие для этого есть причины:

  • потеря работы,
  • потеря трудоспособности по причине инвалидности,
  • серьезная болезнь, которая сопровождается необходимостью прохождения длительного лечения и реабилитации,
  • выход в декрет,
  • потеря члена семьи и т.д

Очень важно доказать руководству банка, что вы не злостный неплательщик, а просто человек, который попал в сложную ситуацию. И желательно, подтвердить её документально , выпиской из трудовой книжки, выпиской из больницы и т.д.

Помните, что все эти причины необходимо документально подтверждать справками или выписками из уполномоченного органа – бухгалтерского отдела вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости и др.

Кроме того, помимо веских причин, заемщик должен иметь и положительную кредитную историю , т.к. наличие даже минимальной просрочки сводит возможность перекредитования на нет.

Образец заявления

Заявление на реструктуризацию кредита пишется в свободной форме, образец можно получить в том банке, где вы получали кредит. Не забудьте захватить с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.

Что обязательно нужно указать в заявке:

  • ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
  • номер договора, дата подписания;
  • условия кредитования — сумма, срок, процент, дополнительные услуги (страховка и т.д.);
  • количество выплаченных платежей и их сумма;
  • процедура, на которую вы рассчитываете — продлить срок, дать отсрочку, снизить ставку;
  • причины, по которым далее платить не можете в полном объеме;
  • дата написания, подпись.

Помните, что работники банка не смогут рассмотреть ваше заявление сразу же, на это может понадобиться до 10 рабочих дней. Поэтому если вы нуждаетесь в реструктуризации кредита сейчас или в ближайшем будущем, то начать процедуру оформления следует как можно раньше.

Варианты реструктуризации

После процедуры рассмотрения заявления, вам могут предложив один или несколько вариантоврешения проблемы:

1. Изменение порядка погашения задолженности. Банк предлагает смещение графика. Такой вариант используется в случае, если просрочка уже возникла. Чаще всего в договоре прописан следующая процедура: сначала выплачивается пеня, потом – штраф, затем – проценты и комиссии, и только после этого – само «тело» кредита.

2. Пролонгация срока возврата долга. Это один из самых распространенных вариантов. Тут все просто: сумма ежемесячных взносов уменьшается, но увеличивается общий размер переплаты за счет увеличения срока возврата.

3. Изменение валюты кредита. Человек, получающий доходы в рублях, вынужден платить больше по валютному займу. Банк иногда соглашается на конвертацию по курсу, действующему на момент переоформления задолженности. Банки сейчас все менее выдают валютные кредиты

4. Кредитные каникулы. Это период, на протяжении которого клиенту разрешается погашать только проценты, без основного долга. Таким образом, банк имеет дополнительный доход, ведь сумма переплаты возрастает, а должник получает возможность решить свои временные трудности и найти возможность погашения задолженности.

Любой из приведенных выше вариантов возможен только в случае лояльного отношения банка к должнику. Банковские компании часто идут на уступки, т.к. они и сами совсем не заинтересованы в появлении просрочек и отрицательной статистике.

Выгодна ли данная услуга?

Однозначно да, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и вы хотите сохранить свою репутацию чистой. Что это дает клиенту:

  • возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
  • сохранение хороших отношений с банком,
  • возможность справиться с внезапными финансовыми трудностями, к примеру, найти дополнительную работу,
  • вам не придется переплачивать за , которые начислялись бы вам за просрочку.

Так что, специалисты рекомендуют: в случае потери источника дохода, тяжелой болезни, сложной жизненной ситуации, возникновения других уважительных обстоятельств, из-за которых клиент теряет возможность выполнять возложенные на него условия, не сидеть, сложа руки, и не скрываться, а обратиться в отделение с просьбой по пересмотру договора на лояльных и взаимовыгодных условиях.

Это оптимальный вариант, ведь обратившись к кредитору, заемщик будет иметь шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.

Всегда ли банк одобряет?

Стоит понимать, что предоставить реструктуризацию или нет — это право банковской организации, но никак не обязанность. Иными словами, нигде в российском законодательстве не сказано о том, что если клиент написал заявку на изменение условий договора, кредитор обязан идти ему на встречу.

Иногда случаются и отказы, в основном, если заемщик неоднократно нарушал сам условия возврата долга. Но чаще всего финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы задолженность все-таки была погашена, и стараются идти на компромисс.

Почему же банки идут на эту услугу, даже если это предусматривает не очень выгодные для них условия?

  • Во-первых, они не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства .
  • Во-вторых, пусть лучше заемщик выплатить дольше оговоренного срока, чем вообще перестанет платить.
    • . Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда .
    Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .

Юридическая помощь должникам

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования . Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы . Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов . Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты . Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой - это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.


Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать - пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% - отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Могут ли гарантами кредита быть 1: Мать — пенсионерка 1944г.р. 2: Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.
Михаил Анатольевич

Да это право банка. Закон НР ему это не запрещает.

Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.

Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае - заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.

Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий - рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.

Платить сложно, не платить - страшно

Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.

Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка - вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта - в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.

Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете - не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.

Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.

Тем не менее, возможно все - и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти - вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.

Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.

Вариант первый: «добрый банк»

Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.

Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит - в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.

В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий - проблемный - кредитный договор прекратил свое существование.

Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).

Вариант второй: «злой банк»

В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.

Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.

Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.

На что смотреть?

В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.

Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей - это как минимум).

Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых - не очень частых - случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.

Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.

Где взял, там и реструктурируй!

Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может - полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.

Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».

Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.

Поменять хорошее на «лучшее»?

Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, - это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.

Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?

Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки - договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.

Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.

Как реструктуризировать долг по кредиту? - актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга - процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику - достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств - обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет - все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться . В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь . Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск . Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
    4. . Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  4. Смерть заемщика . Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом - о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора - увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика - снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым - аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
  2. Кредитные каникулы - временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
  3. Пересмотр валюты обязательства . Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
  4. Уменьшение процентной ставки . Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой - выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.