Федеральный закон о потребительском кредитовании займе. Федеральный закон "о потребительских кредитах"


Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2019 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.

В период экономического кризиса , который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».

Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).

Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:

  1. Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
  2. Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
  3. У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.

Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:

  • наименование суда,
  • сведение от истце и ответчике,
  • перечень компаний,
  • где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
  • конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.

К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента , а также сведения о его активах. Понадобится:

  • Справка с места работы;
  • Справка о доходах;
  • Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
  • Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
  • Копии банковских договоров;
  • Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
  • Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.

Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.

Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.

Что не может быть изъято:

  • Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
  • Вещи личного пользования;
  • Средства транспорта для инвалида;
  • Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
  • Домашние животные;
  • Продукты питания;
  • Награды;
  • Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

Если же суд откажет вам , то вам могут быть предложены альтернативные варианты – , прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.

В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.

Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные , которые можно значительно сократить.

Изменения в 2019 году

Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:

  • государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
  • услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
  • публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
  • прочие судебные издержки.

В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.

претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе » пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе », хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа - это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

  • Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
  • Срок возврата кредита.
  • Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
  • Цена таких услуг и порядок их оказания.
  • Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:

  1. Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
  2. В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

  • В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
  • На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

  • Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
  • Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
  • Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

  1. Долг по процентам.
  2. Сумму по кредитному основному долгу.
  3. Неустойку в виде пени или штрафа.
  4. Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
  5. Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
  6. Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки - 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

  • Даты начального денежного потока.
  • Количества денежных потоков.
  • Суммы денежного потока.
  • Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

По данным ЦБ РФ, финансовая грамотность населения постепенно растёт, и всё больше россиян интересуются правами и обязанностями заёмщиков ещё до того момента, когда ими будет заключено кредитное соглашение с банком. Узнать об основных тонкостях банковского кредитования потенциальные заёмщики могут из 353 ФЗ о потребительском кредите (займе) – главном законе, регулирующем отношения финансовых учреждений и их должников.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ БАНКОВ В НОЯБРЕ 2018

353 ФЗ о потребительском кредите (займе): законодательство РФ

ФЗ 353 от 21.12.2013 о потребительском кредите (займе) с комментариями – это главный нормативный акт, регулирующий отношения, возникающие в связи с выдачей физическому лицу розничной ссуды, не обеспеченной залогом недвижимости. С того момента, когда вступил в силу этот закон о потреб кредите – июль 2014 – разрешились многие неясные моменты и споры между должниками и заимодателями, а также были ограничены права коллекторов и финансовые санкции со стороны банков.

В РФ имеется и другое, прямо или косвенно касающееся выдачи и погашения потребительского кредита, законодательство. Например, ГК РФ определяет форму кредитного соглашения и право заёмщика на отказ от страхования при оформлении ссуды.

Федеральный закон о потребительском кредите (займе): ст. 15

Ранее в ФЗ № 353 имелась очень важная для должников информация, которая содержалась в ст 15 о потребительском кредите. Эта статья в ФЗ о потреб кредите определяла границы полномочий коллекторов и порядок их взаимодействия с должниками. Сейчас она отчасти утратила своё значение, так как с начала 2017 года вступил в силу № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Он установил ещё более чёткие рамки для коллекторских служб, ограничив частоту и количество личных встреч/телефонных и письменных переговоров с должниками.

Закон о потреб кредите (июль 2014 г.) 353-ФЗ с комментариями

353-ФЗ определяет требования к кредитному соглашению и его сторонам, устанавливает права и обязанности последних. Федеральный закон о потребительском кредите (займе) содержит сведения о мерах по защите интересов банков и должников, а также ответственности, которую они несут за нарушение заключённых между собою договоров.

Так, согласно закону, банк должен уведомлять клиентов о полной стоимости кредита (ПСК), чей размер не может превышать рассчитанный ЦБ РФ рекомендованный показатель, ещё до подписания договора займа.

Кредитная организация обязана сообщить заёмщику, как минимум, один способ бесплатного пополнения ссудного счёта.

Финансовые санкции за нарушение клиентом графика погашения задолженности, согласно ФЗ о потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 (353-ФЗ), не должны превышать 20% годовых (0,1% от суммы долга в сутки, если проценты по ссуде не начисляются).

Договор о потребительском кредите, займе ФЗ от 21.12.2013 353

Любой договор о потребительском кредите (займе) ФЗ от 21.12.2013 353 делит на две части: основную и индивидуальную. Во второй оговариваются все индивидуальные услуги, которые предлагаются отдельно взятому заёмщику – комплексное страхование, снижение ставки, выпуск карты и др.

Федеральный закон 353 ФЗ о потребительском кредите (займе) обязывает финансовые учреждения размещать на первой странице договора сумму ПСК в специальной рамке на самом видном месте. Все страницы кредитного соглашения должны быть набраны хорошо читаемым (достаточно крупным и чётким) шрифтом.

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

  • Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
  • Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
  • Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
  • Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

  1. Общие – распространяются на всех заемщиков.
  2. Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

  • сумму кредита;
  • срок действия сделки;
  • валюту;
  • процентную ставку;
  • график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
  • порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
  • обеспечение кредита;
  • возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

  • общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
  • дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
  • иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.