Что включает в себя страховая премия. Периодическая страховая премия. Неденежная страховая премия

Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Понятие страховой премии

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора. Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Виды

Страховые премии классифицируют по нескольким критериям:

Чувствительность.
Целевое назначение.

В свою очередь, критерии классифицируют по видам:

фиксированная;
натуральная;
сберегательная;
рискованная;
компенсация брутто;
компенсация нетто.

Фиксированная – это взносы по которой не изменяются со временем. Натуральная – это выплаты, стабильность которой бывает только в определенном периоде. Если риск меняется, то размер премии корректируется в зависимости от характера.

Рисковая – это денежные средства, которые могут компенсировать риски компании. Рассчитывают их от страховых событий. Ее величина зависит только от страхового случая. Что касается имущественных страховых взносов, то такие премии непостоянные.

Сберегательная – в основном заключаются при страховании жизни. Выплачивают ее по окончании договора с целью возмещения выплат. Для полной выплаты необходимо чтоб она оставалась постоянной.

Нетто – заключается для защиты интересов компании денежными надбавками. Она равно пропорциональна рисковой премии. Отличается она только величиной надбавки, которая может быть, как больше рисковой премии, так и меньше. В полисе, в обязательном порядке прописывают достаточный взнос, который включает в себя расходы компании.

Компенсация брутто – помимо основных выплат, включает также выплаты на рекламу или расходы на страхование. Также относят сюда и компенсированные надбавки премии.

Расчет страховой премии

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

окупать претензии в установленные сроки;
возмещать средства на ведение дел;
обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Решение:

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Решение:

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

Страховой тариф.
Процентная ставка.
Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

эффективные;
номинальные.

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос - это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

величина оборота;
валовый доход.

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

величина годового оборота;
запасы склада;
переменные издержки;
постоянные издержки;
разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

сложения;
вычитания.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Кто уплачивает страховую премию

Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.

Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.

Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:

если застрахованное лицо не является страхователем;
от залогодержателя.

Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.

Страховые скидки и надбавки

Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.

Надбавки принято использовать с целью:

формирование фонда возмещения убытков;
создание запасных резервов;
возмещения затрат;
компенсацию потерь компании.

Страховая премия при досрочном погашении кредита

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

объективнее обстоятельства;
субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
Страхового случая не наступил.
Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховые премии выплачивают:

По соглашению сторон.
При нарушении договора.

Формы уплаты страховой премии

Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.

Премиальные выплаты делят на:

одноразовые;
периодические.

Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.

Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:

неуплата первого взноса;
неуплата последующих взносов.

Неуплату первых взносов разделяют на:

неисполнение обязательств;
принуждение к выплате;
возмещение затрат страховщику.

Неуплату последующих взносов разделяют на:

правильное напоминание о погашении долга;
взыскание в принудительной форме;
расторжение договора.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

Причиной возврата таковой премии может быть:

расторжение договора;
инициатива страхователя.

Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

Или компании в различных ситуациях. Нередко покупка страхового полиса вовсе является обязательной процедурой, регламентированной законодательством, например, при покупке жилья в ипотеку. При этом люди или фирмы, желающие воспользоваться данной услугой, должны разобраться в том, что такое страховая премия, как ее правильно рассчитать, а также как она возвращается при определенных условиях.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Вид премии	Ее особенности
Рисковая	Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.
Сберегательный вклад	Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.
Нетто-премия	Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования.
Брутто-премия	Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы.

Виды по характеру рисков

натуральной, покрывающая риск за конкретный период времени, оговоренный заранее, поэтому она соответствует развитию риска;
постоянной, при которой не изменяется с течением времени размер взносов.

Наиболее часто используется второй вариант.

Виды по форме уплаты

одноразовой - уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
текущей - часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
годовой - взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
рассрочной - разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

особенности объекта страхования ;
возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Кто должен уплачивать страховую премию?

Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

В какой форме могут уплачиваться средства?

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Основные понятия

Рефераты / Транспорт / Транспортное обеспечение международных перевозок От страховой стоимости отличается страховая сумма (Sum Insured), т.е. объявляемая при заключении договора страхования сумма, которая по общему порядку является пределом ответственности страховой компании за некоторыми небольшими исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования, может быть меньше страховой стоимости, т.е. осуществляется страхование риска на неполную стоимость ил и частичное страхование (Partial Insurance). В этом случае убытки возмещаются в соответствии с практикой страхового дела пропорционально отношению суммы к стоимости, т.е.
часть возможного ущерба остается на собственном риске владельца товара. Однако, договором между страхователем и страховщиком может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 400 тыс. рублей, в том числе:240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс.

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

Указанная в договоре страхования сумма является:

денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по выплате;
одним из существенных условий договора страхования.

В сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % стоимости груза. При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Каско и осаго. особенности учета страхового возмещения и страховых премий

Внимание

То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать. Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст.

947 ГК РФ «Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования» То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества. Отсюда вывод:

Страховая сумма – предел
Страховая стоимость – цена.

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Правила страхования цюрих ритейл (наста)

Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок.
Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка. Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа.

Ipc-zvezda.ru

Чем страховая премия отличается от взноса? Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ: В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.
Если случай наступил до уплаты очередного взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Таким образом, взнос – это часть страховой премии, которая уплачивается в рассрочку. В настоящий момент здесь нет комментариев. Заполните форму ниже и выскажите свое мнение.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии

Важно

Правила страхования цюрих ритейл (наста) Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.

Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия - страховой взнос.

Такая выплата может быть:

Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, - основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика. Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов.

Означает стоимость последующего периода действия страховки. Каско и осаго.

Отличие страховой суммы от страховой премии

А ведь в статье 948 ГК РФ прямо указано, что страховая стоимость не может быть оспорена лишь в том, случае если она: «Указана в договоре страхования». Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили. Но не тут то было. Основной довод наших судов, при попытке оспорить размер ущерба сводится к простому и незамысловатому вопросу, — «А Вы с какой суммы исчисляли страховую премию? Раз брали со страховой суммы, то и платите ущерб в размере страховой суммы».
То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период. Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

Инфо

Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

КАСКО и ОСАГО: особенности учета страхового возмещения и страховых премий Отношения по страхованию имущества и риска ответственности страхователя регулируются Гражданским кодексом (ст. 930, 931, 932). Бухгалтерский учет и проводки Расходы на страхование автомобиля - это расходы по обычным видам деятельности. Учет таких расходов ведется согласно ПБУ 10/99. Учет расчетов со компанией происходит на счете 76-1 .

Данный субсчет предназначен именно для учета расчетов по страхованию. В чем отличие страховой премии Комментируемая статья недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика. Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно, и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора на основании ст. 168 ГК.

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.