Когда мы говорим о банковских услугах, то часто слышим или сами упоминаем такие термины, как депозит и вклад. Встречаем мы их регулярно и в телевизионной рекламе. В обывательском понимании грань между этими терминами стерлась, для многих вклады и депозиты – это одно и то же. Однако оба понятия имеют как общие, так и отличительные черты, и их нужно знать и понимать, чтобы лучше разбираться в нюансах банковского дела. Итак, в чем разница между депозитом и вкладом, и в чём их сходство?
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад – это денежная сумма (как в рублях, так и в иностранной валюте), внесенная вкладчиком на счет в банке с целью сохранения и преумножения. В зависимости от степени свободы доступа к вкладу он может быть:
- срочным;
- до востребования.
Первая группа вкладов характеризуется наименьшим доступом. Деньги вносятся на определенный срок (здесь идёт речь о сберегательных вкладах). В течение этого времени счет нельзя пополнять, запрещается и снимать средства полностью либо частично. По некоторым видам срочных вкладов допускается досрочное расторжение, но в таком случае вкладчик теряет начисленные проценты.
Процентная ставка – это главное преимущество срочных вкладов. Если вкладчик хочет получить максимальный доход по банковскому счету, то это оптимальный вариант.
Ещё варианты срочного вклада: накопительные (пополняемые) и расчётные (расходно-пополняемые).
Накопительные вклады без права досрочного снятия, но с возможностью пополнения, а расчётные позволяют делать пополнять и частично снимать, но, как правило, с некоторыми ограничениями. Здесь процентная ставка немного ниже.
Самой большой степенью свободы доступа отличаются вклады до востребования. Здесь ограничений нет. Средства можно снять в любое время, пополнить счет тоже можно без ограничений. Но и доход по такому вкладу будет минимальным.
Подробно о вкладах и их видах читайте в .
Что такое депозит?
Депозит – это любой ценный актив, переданный на хранение в банк. В таком случае финучреждение называют депозитарием. Как видно, в отличие от вклада, объектом передачи в банк может быть не только денежная сумма, но и иные ценности. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), драгоценные металлы, предметы антиквариата и другие объекты, требующие особой сохранности.
Депозит может открываться как с целью получения дополнительного дохода, так и без этого. Если в банке открывается счет, на который вносится денежная сумма или некоторое количество драгоценного металла (так называемый металлический счет), то вкладчик получит на этот депозит проценты. Если же в банке арендуется ячейка, в которой хранятся ценные вещи, за это банк взимает с арендатора плату.
Финансовое учреждение никак не контролирует, что его клиенты хранят в депозитарных ячейках – сотрудникам банка неизвестно содержимое сейфов. Однако подписывая договор об аренде ячейки, клиент обязуется не хранить в ней запрещенные предметы и материалы (наркотики, оружие, взрывчатые вещества, предметы, представляющие угрозу окружающим).
Особый вид депозита – это счет в ценных бумагах. При покупке акций они не выдаются инвестору в натуре, а хранятся в депозитарном банке в безналичной форме. Такой вид вложений в России еще не столь популярен среди широкого круга лиц, однако, в будущем может стать очень перспективным из-за стремительного уменьшения доходности классических вкладов (вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ).
Сходства и отличия депозита и вклада
Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.
Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.
Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:
- О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
- В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
- Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.
В завершение остается заметить, что депозитом и вкладом называют не только внесение ценностей в банк. Эти понятия можно встретить и вне банковской сферы. Так, слово “депозит” может выступать и синонимом слова “залог”, когда речь идет о внесении некоторой суммы для обеспечения последующих операций. Например, это может быть оплата таможенным органам в счет будущих пошлин или же авансовые платежи за последующую аренду недвижимости.
Вкладом же принято называть любую инвестицию с целью получения прибыли. Например, данный термин подойдет для определения покупки доли в предприятии или внесения средств в инвестиционный фонд. Целью вклада может быть и не получение прибыли, а просто участие в благом деле. Примером может служить вложение средств в благотворительный фонд.
Вклад и депозит. Есть ли разница?
На первый взгляд человеку, далекому от банковского сектора, кажется, что эти два понятия: вклад и депозит - обозначают одно и то же. Да и банковские работники нередко грешат тем, что заменяют в своей речи одно слово другим. Однако следует понимать, что депозит представляет собой гораздо более обширную понятийную категорию, нежели вклад.
Конечно, многие исследователи склонны считать слова «депозит» и «вклад» синонимами, все различие которых заключается в происхождении - первое используется на Западе, второе в России. Такое объяснение заслуживает право на существование, но так ли уж все просто?
Понятие вклада и депозита
Чаще всего, в обычной практике понятие «вклад» используется в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующей целью, а вот понятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть, в банковской сфере принято говорить «вклад физического лица» и «депозит юридического лица».
Определение вкладу дано в ст. 36 Закона о банковской деятельности и банках, который также регламентирует круг субъектов вложений имущественного характера. И хотя иногда, говоря о физическом лице, могут употреблять и слово «депозит», по отношению к юридическим лицам слово «вклад» не применяется.
Чтобы разграничить эти два понятия, следует дать каждому из них определение. Итак, банковский вклад подразумевает под собой денежную сумму, переданную одной стороной (клиентом) другой стороне (коммерческому банку) на срок или бессрочно с оформлением соответствующего договора. Тогда как, депозитом могут быть как денежные средства, так и ценные бумаги, и вообще любые ценности, переданные на сохранение в финансовые, судебные, таможенные или административные учреждения.
Однако, по большому счету, слова «депозит» и «вклад» могут быть признаны условно тождественными, и их допустимо применять ко всем категориям клиентов какого бы то ни было финансового учреждения. Законодательство, как таковое, на самом деле, не устанавливает четких различий, хотя нельзя не отметить, что любой вклад является депозитом, но не каждый депозит - это вклад.
При этом, что касается депозита, то денежные средства или бумаги могут передаваться банку для хранения с правом получения на соответствующих условиях, а в отношении вкладов речь всегда идет о процентной ставке и получении прибыли.
Говоря о депозите, уместно выделить следующие его виды:
1. Банковский вклад (депозит).
2. Денежные взносы в те или иные организации в качестве оплаты за услуги обязательного характера. Компании и юридические лица могут использовать эти средства также для взаиморасчетов.
3. Акции, облигации и иные финансовые средства - золото, драгоценные камни, фьючерсы, находящиеся на хранении в банке. При этом часто они могут передаваться одним банком другому.
4. Записи в банковских книгах о требованиях (исках) со стороны клиентов к банку.
Исходя из всего вышеперечисленного, можно заключить, что понятие «депозита» носит более глубокий всеобъемлющий смысл, а понятие «вклада» относится к одному из видов депозита, и носит вполне утилитарное, знакомое любому человеку значение, в свою очередь, подразделяясь на более мелкие виды по сроку, валюте, и иным признакам этой банковской услуги.
Кроме того, следует понимать, что такого рода разграничение свойственно, скорее, для русскоязычной банковской среды, поскольку, например, в английском языке все указанные в статье виды услуг исчерпываются понятием «депозит». Исходя из этого, в нашей стране традиционно вкладом именуют денежные средства, отданные на хранение банку на определенных условиях, а депозитом - все, что угодно, отданное на хранение, причем не только в банковское учреждение.
Хотя, если вы просто выбираете подходящий инвестиционный инструмент, задумываться о тонкостях различий между этими двумя понятиями нет необходимости. Главное, выбрать наиболее выгодный вклад или депозит.
Чтобы понять, чем депозит отличается от вклада, рассмотрим юридические и языковые особенности обоих понятий. Было бы неприятно совершить стилистическую ошибку в речи, но еще неприятнее допустить неточность в юридических и финансовых документах. Основное отличие размещения денежных средств в банке от депозита заключается в существенности и материальности вложений. Деньги могут быть переведены на вклад или перемещаться между вкладами нематериально, только в виде символов и цифр.
размещение ценности на хранение. Данная услуга была широко распространена еще несколько тысячелетий назад. Безопасное хранение ценностей было крайне актуальным во все времена. Это относится не только к общепринятым деньгам, золоту, но и к долговым распискам, документам на владение недвижимостью и так далее. Услуги хранения могли быть платными, учитывая расходы на охрану. В ряде случаев при гибели вкладчика его имущество доставалось банковской структуре или поручителям. В определенный момент появились гарантии сохранности вкладов, положительные проценты и возможность передачи ценностей наследникам.
Современные ставки по депозиту могут быть положительными, отрицательными или включать в себя дополнительные услуги в зависимости от условий договора.
Размещение ценностей на депозит может включать дополнительные услуги:
- Оценку ценностей, в том числе культурных, определение подлинности, экспертную оценку. При продаже культурных ценностей экспертные оценки становятся подтверждением банковских гарантий и подлинности предметов искусства.
- Перевод одних ценностей в другие, то есть обмен.
- Страхование ценностей и устройство дополнительной защиты. На культурные и особо крупные ценности банк дает особые гарантии и обязуется организовать необходимые температурные условия для хранения.
- Возможность помещения на депозит золота, драгоценных металлов, культурных ценностей. Например, музейную коллекцию можно положить на банковский депозит, но нельзя на вклад.
- Оформление депозита в качестве золотого вклада, который успешно котируется в большинстве стран мира. Собственно, всевозможные «золотые карты» имитируют традиции вполне реальных золотых вкладов.
Условно говоря, картину Пикассо из спальни можно поместить на хранение в банк, и это будет депозит. Если продать картину и принести деньги в банк – это будет вклад. Отличие существенное.
Помещать деньги и ценности в банк совершенно нормально и для физических, и для юридических лиц. Поскольку возможности вторых по факту шире, принято говорить о вкладах для физических лиц и о депозите для юридических.
Как пользоваться банковскими вложениями
Вклад – это помещение денежных средств на срочное или бессрочное сбережение с выплатой положительных процентов. Банковские вклады отличаются по ставкам, предлагаются достаточно выгодные условия по хранению и сбережению денежной части капитала. При значимой инфляции и снижении реальной стоимости денег размещение с максимальными процентами, выше инфляционной ставки, обеспечивает сохранность средств в отличие от других способов без выплаты процентов.
Рискованные способы размещения и игры
Денежные средства могут быть размещены на биржах для самостоятельной игры или в качестве вклада в определенного крупного игрока. Такое вложение обеспечивает максимальное умножение капиталов и прибыль при успешной стратегии и полный проигрыш при неудаче. Именно благодаря грамотному управлению акциями и капиталами были сформированы современные состояния.
Собственно, развитие вкладов стало возможным с отходом ведущих экономик от золотого обеспечения валют и виртуализацией денежной массы. Для перевода денег не требуется перевозить мешки с золотом или даже коробки с купюрами. Достаточно возможности управления виртуальным денежным счетом.
Почему банки выплачивают проценты
Какой смысл для банка принимать депозиты и вклады, обеспечивать безопасность, зарплату сотрудников и управляющих да еще и платить проценты по вкладам? Располагая крупными средствами, банк зарабатывает деньги, выступая инвестором в крупных и выгодных проектах и на кредиторской деятельности. Банк дает деньги в долг под проценты, значительно превышающие самые выгодные проценты по вкладам.
Можно ли положить вклад на депозит?
Казалось бы, тавтология, но такая словоформа вполне может встречаться в русском языке и даже в юридической документации. В этом случае депозит рассматривается в своем первом значении – «хранение». Положить вклад на депозит означает поместить деньги на ответственное хранение в банк. Звучит солиднее, чем просто «сделать вклад».
Наличие депозита предполагает возможность размещения других ценностей, кроме денег. Так, на депозите могут быть акции, сертификаты и пр. По причине более широкого понятия для юридических лиц обычно применяют слово «депозит», подразумевая возможность хранения части акций компании, целевых и срочных вкладов, различной инвестиционной деятельности.
Может ли денежный вклад стать депозитным
Денежный вклад, оформленный в золотом эквиваленте, автоматически становится депозитом и рассчитывается в граммах золота, даже если настоящего золота на хранение предоставлено не было. Традиция золотого вклада берет начало с периода золотоискательства, когда старатель мог бросить на банковскую стойку мешочек с золотом и попросить оценить, взвесить и разместить на счет.
При этом государство оценивало свою платежеспособность в рамках золотого запаса, обеспечивающего банкноты и казначейские билеты. Таким образом, старатель выступал в роли маленького и независимого государства с собственным золотым запасом. Поскольку при этом возникали неизбежные юридические и правовые казусы, частная золотодобыча и право расплачиваться непосредственно золотом для граждан были запрещены.
Сегодня золотые слитки для прямого золотого вклада можно купить в банковских структурах. Кроме того, имеется возможность разместить виртуальное золото – деньги, пересчитанные в стоимость золота как в валюту и положенные на особый золотой счет.
Денежное вложение может стать депозитным при аренде банковской ячейки и хранении денег именно в формате вещи, сданной на хранение. Аренда ячейки широко используется при необходимости безопасной передачи крупных сумм денег, поскольку за безопасность и сохранность в данном случае отвечает банк.
Заключение
Денежный вклад может быть частью депозитного вклада и иметь определенные условия размещения.
Если совсем просто и кратко, депозит – это максимально широкая трактовка хранения любых ценностей в специализированных банковских структурах и с особым юридическим урегулированием.
Точный ответ на вопрос «Чем отличается депозит от вклада?» следующий. Вклад – это хранение денежных средств на определенных условиях. В свою очередь, документы о вложении могут быть помещены на депозит. Например, можно вложить деньги в недвижимость и передать управление правами на нее банку (для обеспечения определенных банковских услуг, получения прибыли, кредита и так далее).
Технически, в рамках современного законодательства, услуги депозита в полной мере могут предоставлять только банки с лицензией. Принимать деньги могут различные организации и фонды. О защищенности и доходности вложений следует заботиться самостоятельно, внимательно оценивая возможные риски и выгоду. Вкладывать ли деньги в высокодоходные облигации или размещать по низким ставкам в банк – зависит исключительно от решения вкладчика.
Современная финансовая система развивается стремительными темпами, предоставляя банковским учреждениям возможность вводить максимально выгодные и эффективные финансовые инструменты для своей деятельности. В частности, банки предлагают населению не только сохранить свой капитал, но и неплохо его приумножить. Как правило, сделать это можно с помощью банковских вкладов и специальных депозитных программ. Большинство граждан отождествляют данные понятия, однако делать этого не стоит, поскольку эти два понятия имеют совершенно разные отличительные характеристики. Так чем же депозит отличается от вклада?
Общие сведения о банковском вкладе
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы , в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.
- Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
- Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия - в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования - это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.
Общие сведения о банковском депозите
Как правило, на депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги, переданные банковскому учреждению на временное пользование в целях получения прибыли и обеспечения надежной сохранности.
Под депозитом, кроме денежного банковского вклада, может подразумеваться следующее:
- акции, облигации, драгоценные металлы, активы;
- взносы в органы административной или судебной структуры;
- банковские ячейки, или иными словами говоря депозитарии;
- взнос в таможенную организацию для сборов и пошлин.
Депозитные программы являются очень удобными инструментами, и поэтому немалое количество граждан с целью сохранности и стабильности своего капитала приобретают драгоценные активы.
Современная банковская система изменилась и усовершенствовалась. Каждый банковский вкладчик находится под защитой от потери своих денежных средств. Специально для этого была учреждена и задействована страховая организация, которая несет непосредственную ответственность за сохранность вложений. Следовательно, клиент может ничего не бояться и смело вкладывать свои средства в банковское учреждение.
Основные отличия банковского вклада от депозитной программы
Такое понятие, как вклад, касается исключительно физических лиц, а депозит в большинстве случаев используется в отношении организаций, предприятий или коммерческих фирм. Это первое, и, наверное, самое главное отличие между вкладом и депозитом.
Четкая направленность и предназначенность вкладов и депозитных программ для конкретных субъектов регулируется нормами закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Оформить депозит допустимо исключительно в юридически зарегистрированном банковском учреждении, который осуществляет свою деятельность на законных основаниях. Что же касается вклада, то в данном случае совершенно иная ситуация. Так, вклад можно оформить в любом банковском или даже небанковском учреждении. Это второй пункт, который отвечает на вопрос отличий между вкладом и депозитом.
Также, на депозитный счет можно оформлять не только денежные средства, но и драгоценности, ценные бумаги и т.д. То же самое сказать о банковском вкладе нельзя, поскольку его функционирование ограничивается исключительно в виде валюты (национальной или зарубежной).
И последнее, немаловажное отличие: депозитная программа функционирует временно, а деньги на вклад могут быть вложены на длительный период, непосредственно до момента его востребования.
В чем сегодня лучше хранить денежные средства?
В условиях нестабильной экономической ситуации, огромная масса людей задается вопросом, в чем же все-таки лучше хранить денежные средства? Как правило, финансовые эксперты рекомендуют хранить капитал в драгоценных камнях, поскольку данный способ является наиболее выгодным и надежным. Стоимость платины, золота и серебра растет каждый год стремительными темпами. Именно поэтому, это неплохой вариант инвестировать свои средства для получения хороших процентов.
Одним из наиболее распространенных способов хранения средств считается золотовалютное инвестирование, которое осуществляется следующим образом. Клиент относит слиток золота или иного другого металла в банковское учреждение. Квалифицированные специалисты оценивают актив, осматривая его на предмет наличия сколов или брака. Отметим, что экспертиза золота, это совершенно не бесплатная услуга, однако, по истечению некоторого времени она полностью окупается. За хранение золотого слитка в банке, последний начисляет и выплачивает его владельцу определенный размер процентов. Данный способ характеризуется единственным недостатком: клиент обязан оплатить налог в государственный бюджет за время хранения драгметалла.
Данный способ инвестирования средств основывается на следующем. Клиент заключает соответствующее соглашение с банком и вносит требуемую сумму средств за золото. Самое интересное в данном случае это то, что в контракте сумма депозита прописывается в граммах золота. Большинство граждан инвестируют средства подобным образом.
Хранение средств в драгоценных металлах и камнях - это один из наиболее выгодных и надежных вариантов капиталовложения. Можно не бояться финансовых кризисов, повышения показателя инфляции или иных экономических сложностей. Клиент в любой удобный для него момент вправе забрать у банка свой слиток и получить за это начисленные проценты по ранее установленной в договоре ставке.
К сведению! Золотой слиток может быть подарен третьему лицу или оформлен в качестве завещания.
В качестве заключения необходимо отметить, что и у вклада, и у депозита исключительно одна цель - сохранность и приумножение денежных средств населения. Далее, человек должен самостоятельно выбрать для себя способ инвестирования капитала, учитывая при этом массу нюансов: срок, на который он предпочитает инвестировать деньги, наиболее приемлемая ставка, а также возможность снятия или досрочного расторжения банковского вклада. Также, немаловажным является надежность выбранного банковского учреждения. Прежде чем оформлять вклад или депозит, настоятельно рекомендуется ознакомиться с особенностями деятельности банка, оценить его рейтинг в числе финансовых учреждений и удостовериться в финансовой стабильности.
Задумываясь о том, куда вложить деньги, мы часто оперируем такими понятиями, как «депозит» и «вклад», придавая им одинаковое значение. Да, эти термины схожи, но есть и принципиальные отличия. Об этом мы расскажем ниже.
В словаре дается определение слову «депозит», как материальной ценности, вложенной куда-либо и подлежащей возврату.
Вспомним примеры депозитов из жизни:
- депозит в банке в виде денег, ценных бумаг, драгметаллов;
- депозит продавцу за покупаемую квартиру, его еще называют «задаток»;
депозит нотариуса – деньги, ценные бумаги, переданные должником для возврата кредитору;
- депозит отеля – сумма, которую гостиница держит у себя во время проживания клиента, как гарантию, что клиент ничего не украдет и не сломает.
В данном случае, нам интересен банковский депозит. Любой вклад в банке можно назвать депозитом.
Он принимается на условиях возврата через определенный период времени или до востребования.
С начисленным доходом, согласно подписанному договору или же без него. Банковский депозит – это возможность получения пассивного дохода.
Банковским депозитом может быть:
- денежный вклад;
- вложение в ценные бумаги;
- вклад из драгоценных металлов в обезличенной форме.
Вклады, в свою очередь, подразделяются на «срочные» и «до востребования».
По срочным вкладам, договором устанавливается определенный срок, через который вклад подлежит закрытию, перечислению на другой счет или пролонгации.
Досрочное закрытие «срочного» вклада, обычно влечет за собой санкции в виде потери всего или части дохода.
По вкладам «до востребования» устанавливаются длительные сроки и более лояльные условия. Клиент может забрать свой вклад в любое время без потерь или с минимальной потерей процентов.
Доступные предложения банков
Ниже, в таблице приведены данные по депозитным вкладам нескольких крупных банков.
Указаны минимальные ставки на минимально возможные суммы по данному виду вклада.
| Тип депо -зита | Банк — Вклад | Срок | Сумма | Доп. взнос | Част. Вы -дача | Способ начисления процентов | Доход в % годовых |
|
Сроч -ный |
Сбербанк – «Сохраняй | 1 месяц – 3 года | От 1 000 руб./ От 100 $/E | Нет | Нет | От 6,3% в руб.От 0,05% в $
От 0,01% в Е |
|
| Россельхоз -банк – «Классичес -кий» | 1 месяц – 4 года | От 3 000 руб./ От 100 $/E | Нет | Нет | Ежемесячно или в конце срока | От 7,15% в руб.От 0,40% в $
От 0,05% в Е |
|
| БинБанк- «Макси -мальный процент» | 1 месяц – 3 года | От 10 000 руб./ От 300 $/E | Нет | Нет | В конце срока | От 6,2% в руб.От 0,40% в $
От 0,40% в Е |
|
|
До востре -бова -ния |
Сбербанк – «Управляй» | 3 месяца – 3 года | От 30 000 руб. / От 1 000 $/E | Да | Да | Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет | От 6,55% в руб.От 0,20% в $
От 0,05% в Е |
| Россельхоз -банк – «Управляе -мый» | 6 меся-цев – 2 года | От 10 000 руб./ От 300 $/E | Да | Да | Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет | От 7,75% в руб.От 1,0% в $ | |
| БинБанк- «Фиксиро -ванный остаток» | 1 месяц – 3 года | От 10 000 руб./ От 300 $/E | Да | Да | Ежемесячно с капитали-зацией или на др. счет | От 4,20% в руб.От 0,05% в $
От 0,05% в Е |
Сравнение
Сравним виды банковских депозитов:
| Вклад в рублях | Вклад в валюте | Счет из драг. металлов | Депозит в ценных бумагах |
| Доходность около 13% годовых. Гарантия возврата и сохранения средств. При повышении уровня инфляции становится невыгодным вложением. | Доходность около 3% в долларах. Очень высокая доходность за последний год по отношению к курсу рубля. Гарантия возврата. Поскольку в нашей стране идет привязка к доллару, то выгоден, даже при росте инфляции. Становится невыгодным при росте рубля. | Доходность образуется в результате разницы курсов покупки-продажи металла по отношению к рублю. Выгоден при росте цены на мировом рынке на выбранный металл.Открывается в золоте, серебре, платине, палладии. | Доходность по сертификатам стабильно немного выше, чем по вкладам. Минус состоит в том, что нельзя менять его сумму. При досрочной сдаче доход теряется.
Доходность по акциям может быть, как высокой, так и низкой. Высок риск потерять часть средств. |
Чем банковский вклад отличается от депозита?
На первый взгляд, понятия банковского вклада и банковского депозита ничем не отличаются. Но если смотреть глубже, то депозитом может быть не только вложение денег.
Это могут быть ценные бумаги: облигации, сертификаты, акции и драгоценные металлы.
Вклад – это именно вложение клиентом денежных средств. Выгода его заключается в стабильности и надежности.
Уровень дохода, по сравнению с другими активами может быть ниже, может быть выше. В зависимости от рыночной ситуации.
Хотите узнать, в каком банке лучше открыть депозит в долларах? Для того, чтобы найти актуальную и полную информацию по данному вопросу, вам всего лишь нужно перейти по , и прочесть статью.
Если же вас интересует информация по страховому депозиту при аренде жилья, то мы рекомендуем перейти по .
В каких активах хранить средства?
Самый важный вопрос для человека, имеющего свободные средства: как вложить их с наибольшей выгодой.
В настоящий момент рынок предлагает широкие возможности для инвестирования. Самый надежный и стабильный – это банковские вклады.
Вклады могут быть «срочные» и «до востребования». Средства во вкладах размещаются как в рублях, так и в нескольких видах иностранной валюты. Преимущественно в долларах и в евро.
Вкладчику гарантируется возврат средств даже в случае банкротства финансового учреждения. Только если вклады застрахованы в АСВ. Драгоценные металлы также можно положить на специальные обезличенные счета.
Доход по ним клиент получает за счет разницы курса покупки-продажи выбранного металла. Процентный доход по металлическим счетам отсутствует.
Также стабильно вложение средств в сберегательные сертификаты. Это аналог банковского вклада, подтвержденный ценной бумагой. По ней, как и по вкладу изначально устанавливается доход в виде процента. Все необходимые сведения прописываются на самом сертификате.
Риск такого вложения заключается в том, что государство не страхует средства на сберегательном сертификате.
При банкротстве банка, держатели сертификатов получат средства, только в случае принятия такого решения уполномоченными лицами разорившегося банка.
Многие финансовые учреждения предлагают комплексные вложения. Например, 50% суммы вносится на вклад, а остальные 50% в инвестиционные паевые фонды или в страховые программы.
Обычно процент по вкладной составляющей выше, чем по стандартным депозитам. Вложение в ПИФы и страховые компании позиционируются банками, как надежные инвестиции.
Обычно они подбираются специалистами с учетом возможностей и предпочтений клиента. В ПИФах можно выбрать уровень доходности. Но при этом он будет напрямую зависеть от уровня риска.
Еще один популярный актив – это акции. Здесь можно получить очень неплохой доход, если вовремя «сыграть» на повышении или понижении курса. Но это очень нестабильное вложение.
Ситуация на рынке акций меняется каждую минуту. Есть риск потерять все деньги или большую их часть.
Есть и другие способы вложения средств в активы – валютный рынок, бизнес, покупка недвижимости. Каждый из способов имеет достоинства и недостатки. Одно неоспоримо, что все они требуют некоторых знаний о специфике данного продукта и особенностей работы с ним.
В отличие от депозитов, это не пассивный доход. Здесь придется постараться, чтобы вложенные деньги работали и приносили прибыль.
Какие документы необходимы?
Для открытия банковского депозита, в чем бы он ни оформлялся, необходим документ, удостоверяющий личность.
В качестве такого документа могут выступать:
- паспорт гражданина РФ;
- заграничный паспорт;
- временный документ, удостоверяющий личность ф.2П;
- военный билет (для военнослужащих);
- паспорт моряка;
- вид на жительство для лица без гражданства;
- иностранный паспорт для гражданина другого государства.
Процентные ставки
Банковский вклад или депозит предназначается для того, чтобы приносить доход своему владельцу. Прибыль здесь образуется за счет того, что банк внесенные клиентом деньги размещает в различные активы.
Деньги приносят доход банку, и он выплачивает своим вкладчикам процент, который он устанавливает и на который клиент согласился, путем подписания договора.
Процентные ставки повышаются и понижаются в зависимости от рыночной обстановки и возможностей банков вкладывать привлеченные средства в более доходные активы.
На начало февраля 2019 года ставки по банковским депозитам составляют:
- в рублях – до 13,2% годовых;
- в долларах – до 3,5% годовых;
- в евро – до 3% годовых.
Не стоит выбирать банки, которые предлагают процент намного больше среднего. ЦБ установил ключевую ставку на уровне 11% годовых.
При превышении этого показателя на 5 пунктов, то есть 16% годовых, вкладчик обязан уплатить государству налог на материальную выгоду.
К тому же, ЦБ постоянно проверяет банки и применяет санкции к тем учреждениям, которые устанавливают высокие ставки для клиентов.
Как снять деньги?
Одно из условий банковского депозита таков, что он должен возвращаться своему владельцу.
Закрытие подразделяется на два типа:
- в оговоренный срок. Вкладчик закрывает вклад в установленное договором время. Банк за это выплачивает ему обещанный доход;
- досрочно.
В этом случае, в договоре прописываются условия раннего закрытия счета. Чаще всего это влечет за собой полную потерю дохода, особенно на короткие сроки (до 6 месяцев).
При длинном сроке, вкладчик теряет часть прибыли.
В некоторых случаях банк предусматривает вариант досрочного закрытия счета на выгодных для клиента условиях.
Способы закрытия банковского депозита (вклада):
- В офисе.
Клиент приходит в банк с документами и сообщает оператору о желании закрыть счет.
Оператор убеждается в личности вкладчика, оформляет транзакцию, дает ему документы на подпись.
Клиент проверяет их правильность, подтверждает своей подписью и получает деньги в кассе.
- Через интернет.
Если банк предоставляет такую возможность, клиент может закрыть счет через удаленные интернет-каналы. Для этого у вкладчика должна быть карта данного банка.
Далее, выбирает карту или счет, куда будут переведены деньги. Совершает операцию и подтверждает ее правомочность установленным способом. При использовании удаленных каналов не забывайте о безопасности соединения с сетью и программного обеспечения.
- Через устройства банка.
Закрыть счет также можно в банкоматах или терминалах банка. Вставьте карту в приемник, подтвердите вход ПИН-кодом.
Клиент выбирает счет, который нужно закрыть и счет, куда нужно перевести деньги.
Совершает перевод и забирает карту из устройства. Тут же можно перевести деньги на другой счет, в адрес организации, другого человека.
Плюсы и минусы
Плюсами банковского депозита можно назвать:
- надежность вложения;
- гарантия возврата средств;
- невысокая, но стабильная доходность.
Минусы у этого вида вложения также есть:
- небольшой доход;
- деньги находятся на счете, и чтобы их вернуть, придется совершать некоторые действия;
- банки пользуются деньгами вкладчиков.
Депозиты и вклады – это инструменты для инвестирования средств.
В настоящий момент времени, доход по нему лишь покрывает официальный уровень инфляции.
Если вы хотите приумножить капитал, то лучше выбирать иные способы вложений.