353 фз от 21 декабря года. Федеральный закон о потребительском кредитовании

Федеральный закон 353 "О потребительском кредите" регламентирует отношения, касающиеся предоставления гражданам средств в целях, не связанных с ведением коммерческой деятельности. Положения нормативного акта не распространяются на сделки, в которых обязательства физлица обеспечиваются ипотекой. Рассмотрим далее Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" подробнее.

Общая характеристика договора

Соглашение включает в себя общие и индивидуальные положения. В нем могут присутствовать и элементы других договоров, если это не противоречит рассматриваемому нормативному акту. К условиям соглашения на предоставление потребительского кредита, за исключением положений, согласованных участниками сделки в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ №353, применяются правила ст. 428 ГК. Общие положения устанавливаются организацией, передающей средства физлицу, в одностороннем порядке для последующего многократного применения.

Информирование граждан

Закон "О потребительских кредитах" предписывает финансовым организациям размещать в местах оказания ими соответствующих услуг сведения о:

Наименовании предприятия, месте нахождения исполнительного, постоянно действующего органа, контактных данных, официальном сайте в сети Интернет.
Номере лицензии, в соответствии с которой осуществляются банковские операции, внесении информации в госреестр или о членстве в саморегулируемом объединении (в зависимости от типа предприятия).
Требованиях к заявителю. Они устанавливаются кредитором и обязательны для исполнения.
Сроках рассмотрения заявления и принятия по нему решения.
Перечне документов, необходимых для получения средств, в том числе для оценки платежеспособности субъекта.
Предоставляемых суммах и сроках их возврата.
Валюте, в которой предоставляются займы.
Способах предоставления средств, в том числе с применением электронных платежных инструментов.
Процентных ставках. При использовании переменных тарифов приводятся сведения о порядке их установления.
Видах и суммах других платежей гражданина по договору.
Диапазонах величин установленных в соответствии с требованиями ФЗ №353.
Периодичности платежей при возврате средств, отчислении процентов или иных сумм.
Сроках, в течение которых заявитель может отказаться от займа.
Способах возврата средств, выплатах процентов по долгу, включая бесплатный вариант погашения обязательств.
Средствах обеспечения.
Ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении им условий договора, размерах неустойки, порядке ее расчета. Здесь же приводятся сведения об обстоятельствах, при которых могут применяться санкции.
О прочих договорах, которые необходимо заключить, либо других услугах, предоставляемых в обязательном порядке при заключении договора займа, о возможности заявителя согласиться или отказаться от их подписания.
О вероятном увеличении расходов заявителя в сравнении с ожидаемой суммой в рублях, в том числе в случае применения переменной ставки.

В местах оказания услуг может предоставляться и иная информация, имеющая существенное значение для потребителей. Сведения доводятся до граждан бесплатно. При необходимости физлицо может запросить копии документации. Они предоставляются бесплатно либо за плату, размер которой не превышает стоимость их изготовления.

Индивидуальные условия

Закон "О потребительских кредитах" предусматривает согласование положений непосредственно между финансовой организацией и заявителем. К индивидуальным условиям относят:

Конкретную сумму, предоставляемую гражданину, либо лимит средств и порядок его корректировки.
Период действия договора и срок возврата денег.
Валюту, в которой предоставляется заем.
Процентную ставку в % годовых, а в случае использования переменного тарифа - порядок его определения в соответствии с рассматриваемым нормативным актом.
Сведения об установлении курса инвалюты, если вид наличности, в которой предоставляется кредит, отличается от того, в котором осуществляется перевод финансовой организацией сумм третьему лицу, указанному заемщиком.
Величина, количество и периодичность платежей гражданина по договору либо порядок их определения, а также правила, по которым они изменяются в случае досрочного погашения задолженности.
Цели, для которых физлицо будет расходовать средства, если соответствующее условие указывается в договоре.
Ответственность субъекта за ненадлежащее выполнение обязательств.
Возможность запрета на третьим лицам по договору.
Согласие заявителя на общие условия соглашения.
Способы обмена информацией между сторонами.

Закон "О потребительских кредитах" допускает включение в индивидуальные условия и прочей информации, имеющей значение для участников сделки.

Запреты

"О потребительском кредите (займе)" не допускает включения в договор условий:

О передаче финансовой организации всей суммы либо ее части в качестве обеспечения обязательств.
О выдаче физлицу нового кредита для погашения существующей задолженности без составления соответствующего договора после даты ее появления.
Устанавливающих воспользоваться услугами сторонних субъектов в связи с выполнением им обязательств по соглашению за отдельную плату.

Изменение условий

Закон "О потребительских кредитах" допускает корректировку индивидуальных положений договора. При этом финансовая структура, предоставляющая средства гражданам, обязана соблюдать требования нормативных актов. Гражданин, использующий ссудные средства, должен сообщить об изменениях своих контактных данных или способа связи с ним. Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите" допускает:

Уменьшение процентной ставки финансовой организацией в одностороннем порядке.
Снижение либо отмену платы за предоставление услуг, предусмотренных индивидуальными условиями соглашения.
Уменьшение величины пени, штрафа, неустойки либо их отмену (полностью или частично).
Изменение общих условий договора.

Данные действия могут осуществляться, если они не повлекут возникновения новых либо увеличения имеющихся обязательств у заемщика. При этом финансовая организация должна направить гражданину соответствующее уведомление и обеспечить ему доступ к информации о принятых корректировках.

Нюансы

Федеральный закон "О потребительском кредите" устанавливает, что в том случае, если по индивидуальным условиям предусмотрено открытие банковского счета на имя заявителя, все операции по нему, которые касаются исполнения обязательств, в том числе выдача и зачисление средств, осуществляются бесплатно. Положение о необходимости заключать дополнительные соглашения либо пользоваться услугами финансовой компании для оформления или исполнения основного договора включаются в него только в том случае, если физлицо выразило свое согласие на это в письменном виде. 353 Закон "О потребительском кредите" не допускает взимание вознаграждения за выполнение организацией обязанностей, установленных нормативными актами, а также оказание услуг, предоставление которых осуществляется в ее интересах, и в результате которых отдельная имущественная выгода для должника не создается.

Очередность погашения

Закон "О потребительском кредите (займе)" определяет, что в случае недостаточности суммы, внесенной должником, обязательства закрываются в следующем порядке:

Неуплаченные проценты.
Задолженность по основной сумме.
Штраф, неустойка или пеня. Ее величина определяется по правилам ст. 21 ФЗ №353.
Проценты, начисленные по текущему периоду.
Сумма основной задолженности на дату очередного платежа.
Прочие отчисления, установленные в нормативных актах или договоре.

Неустойка

Закон РФ "О потребительском кредите" устанавливает правило, в соответствии с которым осуществляется ее расчет. В соответствии с положениями нормативного акта величина неустойки не может быть больше 20% годовых. Такой размер предусмотрен, если осуществляется начисление процентов по договору на основную сумму задолженности за период, в который был нарушен срок погашения. Если % не предусматриваются по соглашению, то величина неустойки - 0,1% от просрочки. Она начисляется за каждый день непогашения.

Стоимость кредита

При ее расчете учитываются платежи:

По погашению основной задолженности по договору.
По выплате процентов.
В пользу финансовой организации, если такого рода обязанность предусматривается в соглашении либо если предоставление средств ставится в зависимость от таких выплат.
За выпуск и последующее обслуживание электронного платежного средства при оформлении и выполнении договора.
В пользу сторонних субъектов, если это следует из соглашения, в котором эти лица определены, либо если предоставление займа ставится в зависимость от заключения с ними договора.

Тарифы

Закон "О потребительском кредите" предусматривает, что, если в договоре определяется третье лицо, при расчете полной стоимости используются специальные ставки, применяемые этим субъектом. Тарифы могут не учитывать особенности самого должника. Если кредитор не принимает их во внимание, то заявитель должен быть об этом извещен. В ряде случаев платежи в пользу сторонних субъектов при расчете стоимости не могут быть определены однозначно на весь период действия договора. В таких ситуациях применяются тарифы, установленные на день осуществления вычислений. Если в договоре указывается несколько сторонних субъектов, могут использоваться ставки любого из них. При этом должна указываться информация о лице, тарифы которого применяются в расчете.

Оформление сделки

Закон "О потребительском кредите" устанавливает ряд требований к заключению договора. Если при предоставлении средств гражданину предлагаются за отдельную плату дополнительные условия, в том числе по страхованию здоровья/жизни, должно оформляться заявление, содержащее пункт, в котором физлицо дает свое согласие. При этом в документе указывается их стоимость. Рассмотрение заявления гражданина осуществляется бесплатно. Если документ был оформлен, однако принятие решения о предоставлении средств не может осуществляться без присутствия физлица, последнему предоставляется акт, в котором есть сведения о дате приема его к рассмотрению. Финансовая компания вправе отказать заявителю без объяснения причин, если в федеральных законах не установлена обязанность направить субъекту мотивированный ответ. При этом одновременно информация о принятом решении предоставляется в бюро кредитных историй. Договор будет считаться подписанным, если стороны пришли к абсолютному согласию по всем индивидуальным его положениям. Действие соглашения начинается с момента предоставления заявителю денежных средств.

Дополнительно

Заемщик может сообщить кредитной организации о согласии на получение средств по условиям, установленным в договоре, в пятидневный срок с момента ознакомления с ними, если иной период не установлен финансовой структурой. Она, в свою очередь, не может изменять положения соглашения в течение 5 дней с момента их получения гражданином. Если финансовая структура получила подписанный заемщиком договор по истечении пятидневного срока, он будет считаться незаключенным.

Заключение

При нарушении заемщиком обязанности по целевому использованию средств, установленной в договоре, кредитор может отказаться от дальнейшего обслуживания клиента. Он также вправе потребовать досрочного погашения задолженности. Документация, необходимая для а также заявление на предоставление средств могут подписываться участниками сделки с применением аналога подписи способом, который подтверждает ее принадлежность сторонам, согласно действующим нормативным актам, и направляться через информационно-коммуникационные каналы связи.

С 1 января 2017 года вступили в силу изменения некоторых законодательных актов, на протяжении нескольких лет регулирующих аспекты потребительского кредитования в России. Обновленное законодательство оказывает значительное влияние на отношения кредиторов и заемщиков. Ниже мы рассмотрим документы, в которые были внесены поправки, а также отметим нюансы потребительского кредитования, которых не коснулись перемены.

Обзор изменений в законах о потребительском кредитовании

С начала текущего года изменения претерпел Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. и Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. Так, утратила силу ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая регламентировала действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита. На сегодняшний день взыскание долга по займу, оформленного как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО), регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.

Что касается, деятельности МФО, то согласно изменениям ст. 12 п. 9, микрофинасовая организация с 1.01.2017 г. не имеет права начислять заемщику проценты по договору потребительского займа на сумму, превышающую трехкратный размер кредита. В данном случае срок возврата долга не должен превышать 1 года. Также из ст. 12 исключена возможность начисления иных видов платежей, кроме процентов по займу, а в случае просрочек – штрафов и пени. В закон добавлена ст. 12.1, согласно которой, при возникновении просрочки, МФО вправе начислять заемщику проценты только на не погашенную часть основного долга. В данном случае проценты начисляются до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Также микрофинансовая организация имеет право начислять заемщику штрафы, пени и другие виды ответственности исключительно на не погашенную заемщиком часть основного долга. Данные условия должны быть четко и понятно донесены до заемщика, посредством размещения их на первой странице договора займа.

Например, допущена просрочка по всему займу.

Сумма займа: 15 000 рублей. Максимальная сумма штрафов и пени на основной долг: 30 000 рублей (двукратная сумма непогашенной части займа).
Максимальная сумма к возврату, состоящая из основного долга, начисленных процентов, пеней и штрафов: 45 000 рублей.

Основные аспекты, формирующие потребительское кредитование, оставшиеся без изменений

Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует:

Значение полной стоимости кредита. На момент заключения договора полная стоимость кредита, которая исчисляется в % годовых, не может превышать среднерыночное значение данного показателя, рассчитанного Центробанком, более чем на 1/3. Банк России публикует статистику по данному показателю ежеквартально. Это касается всех категорий займа.
Возможность досрочного погашения без комиссий. Клиент имеет право досрочно вернуть финансовой организации всю сумму полученного кредита или его часть без выплаты комиссий. Заемщик обязан не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита, уведомить об этом кредитора, если более короткий срок не предусмотрен договором. Также право возврата регулирует ст. 810 Гражданского кодекса РФ.
Максимальная процентная ставка при неустойке. Данный показатель не может превышать 20% годовых в том случае, если предусмотрено начисление процентов за просрочку в определенный договором период.

МФО, согласно действующей редакции закона № 151-ФЗ, не вправе выдавать микрозайм или несколько микрозаймов, если сумма основного долга заемщика превысит пятьсот тысяч рублей в случае предоставления данных денежных средств.

Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2019 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.

В период экономического кризиса , который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».

Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).

Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:

Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.

Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:

наименование суда,
сведение от истце и ответчике,
перечень компаний,
где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.

К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента , а также сведения о его активах. Понадобится:

Справка с места работы;
Справка о доходах;
Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
Копии банковских договоров;
Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.

Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.

Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.

Что не может быть изъято:

Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
Вещи личного пользования;
Средства транспорта для инвалида;
Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
Домашние животные;
Продукты питания;
Награды;
Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

Если же суд откажет вам , то вам могут быть предложены альтернативные варианты – , прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.

В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.

Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные , которые можно значительно сократить.

Изменения в 2019 году

Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:

государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
прочие судебные издержки.

В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.

ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части требований, предъявляемых к заключению кредитного соглашения, но не всем гражданам России это известно. Поговорим о них далее в нашей статье.

Каким изменениям подвергся ФЗ 353

В рассматриваемый нами Закон были внесены дополнения и поправки. Новшества затронули существенные условия по кредитному соглашению, заключаемому между клиентом и финансовым учреждением.

Самым важным новшеством считается следующее: теперь кредитная организация может менять процентную ставку по кредиту по своему усмотрению – даже при ее фиксации в заключаемом соглашении.

Какие изменения произошли в законодательстве, касаемые потребительского кредитования?

Что регулирует Закон о потребительских кредитах

Новым Законом регулируются те отношения, которые возникают во временной период использования заемных денег. Исходя из положений кредитования потребительского типа, участники таких отношений – это гражданин и кредитное учреждение. Человек имеет право на получение такого кредита только в следующей ситуации: если у него нет намерений заниматься предпринимательской деятельностью. Стоит отметить, что этот Закон не регулирует отношения, которые возникают между участниками соглашения при оформлении ипотеки.

Что же касается правового регулирования кредитования, то его осуществляют и другие федеральные законы, но изучаемый нами – единственный законодательный акт, прописывающий регламент и процесс выдачи финансовыми учреждениями соответствующих кредитов. Важный момент – все стороны заключаемого соглашения для начала придерживаются норм ГК РФ (когда заключают соответствующий договор). Важный момент — деятельность финансовых учреждений регламентируется такими законами:

ФЗ «О банках и банковской деятельности».
ФЗ «О МФО».

Это основные банковские законы по кредитам, но есть и другие.

Каким условиям должно отвечать кредитное соглашение

Обновленный полтора года назад Закон включает в себя новое положение, исходя из которого кредитор, который выдает деньги на цели потребительского характера, прописывает стандартные договорные требования. У заемщика также имеется право на принятие участия в оформлении таких условий (правда, исключительно индивидуальных), их он оговаривает вместе с кредитором.

Какими обязанностями обладает кредитная организация по Закону о кредитовании физических лиц

Финансовая организация обязана предоставлять возможному клиенту информацию о том, каковы риски и последствия невыполнения взятых на себя кредитных обязательств. Увеличение такого риска происходит в таких ситуациях:

При оформлении клиентом займа размером от 100 000 рублей.
Если за один год общий размер выплат по всем кредитам клиента – более 50% от его годовой прибыли.

Если пользователь банковской организации, взявший потребительский кредит, не выполняет взятые на себя обязанности, кредитное учреждение имеет право на наложение штрафных санкций. Использование штрафов практикуется только при непоступлении в кредитное учреждение регулярных кредитных платежей.

По новым положениям, кредитная организация до того, как подписать кредитное соглашение, должна сообщить потенциальному клиенту о вероятном наложении штрафов в конкретных ситуациях.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» один их основным для потребительского кредитования

Что кредитные организации обязаны сообщать клиентам по новому Закону

Новая версия закона о потребительских кредитах прописывает, что кредитная организация должна размещать сведения об условиях, на которых будет выдан кредит:

В филиалах и банковских отделениях.
На своем официальном портале.
В местах, где предоставляются различные услуги по кредитованию.

Кроме того, кредитным учреждениям советуют размещать сведения о том, сколько составляет кредитная ставка, какую сумму можно взять (в той валюте, которая наиболее интересна клиенту) в другом месте, доступном для вероятного клиента.

Какие услуги оказываются безвозмездно в рамках кредитного соглашения

Персональные условия соглашения по кредиту могут содержать такое положение, в котором будут прописаны следующие обязанности кредитной организации: открыть на имя заемщика соответствующий счет.

Все транзакции, осуществляемые клиентом в рамках выполнения взятых на себя по кредитному соглашению обязанностей, проводятся на безвозмездной основе . Ими считаются:

Мероприятия, позволяющие открыть счет.
Выдача клиенту денег.
Перечисление на клиентский счет денег – займа потребительского типа.

Положения, исходя из которых клиент обязуется использовать услуги иных лиц, также можно включить в перечень персональных требований – но лишь тогда, когда на них согласен сам клиент. Это согласие в обязательном порядке необходимо оформить письменно. Оно хранится в финансовой организации.

Кредитные учреждения не могут заставлять клиента платить за выполнение возложенных на них по Закону обязанностей.

В случае предоставления финансовой организацией услуг, по которым происходит извлечение клиентом лишь своей выгоды, она все равно не может забирать за это пользовательские деньги. Консультанты кредитной организации обязаны предоставлять на безвозмездной основе и другие виды услуг. Они должны:

Принимать и изучать заявления на выдачу таких кредитов.
Оценивать, насколько платежеспособен возможный клиент.

Закон регламентирует определенный порядок погашения платежей

Каким образом выплачиваются кредитные платежи

Федеральный Закон прописывает порядок, согласно которому проходят платежи, если суммы, вносимые заемщиком, не покрывают все долги полностью.

Таким образом, деньги, которые должник вносит на банковский счет, распределяют так:

Сперва гасят процентный долг.
Далее – основную задолженность.
После следует погашение неустоек – то есть, штрафов либо пеней.
Четвертая очередь – погашение процентов, начисленных за текущий платежный период.
Далее, гасят основной долг за конкретный платежный период.
И последний этап – погашение иных платежей.

Порядок может быть только таким – и никаким другим. Это очень важно, если вы взяли кредит, после чего оказались в непростом финансовом положении.

Сколько стоит займ по кредитному соглашению

Присмотритесь к такому моменту: закон о кредитовании физических лиц говорит о том, что информация о кредитной сумме должна находиться на первом листе заключаемого соглашения. Далее, указывают таблицу с описанием персональных условий договора.

Когда был сделан первый денежный платеж?
Сколько должно быть стандартных платежей?
В каких суммах выплачиваются регулярные платежи по займу?
Показатель процентной ставки на базовый период.

Финансовые учреждения прописывают средний показатель полной стоимости по рынку в виде максимальной стоимости кредита потребительского типа.

Начисление неустоек по заключенным соглашениям

Пеня либо штраф могут быть наложены на любого неплательщика – если он не исполняет либо плохо исполняет свои обязанности по кредитному соглашению.

Другими словами, клиенту придется в обозначенных суммах гасить займ, и платить проценты, начисляемые финансовой организацией за использование чужих денег. Не забывайте о том, что новая версия закона говорит о том, что платежная сумма по штрафным санкциям не может быть более 20% в год.

Вопрос, который волнует многих заемщиков: может ли банк менять кредитную ставку?

Может ли банк менять ставку по кредиту

Индивидуальные условия кредитного соглашения содержат такое важное положение – процентную ставку по потребительскому кредиту. Данная величина может выступать и как постоянная, и как переменная. Если клиенту нужно рассчитать переменную ставку по процентам, он должен быть в курсе всех показателей. Их определяют кредитная организация и аффилированные с ней лица.

Клиент должен понимать, что переменный показатель, прописанный в других промежутках времени, никак не касается изменения этого параметра в будущем. Еще кредитор должен вовремя сообщать клиенту об изменении переменной процентной ставки. Временной интервал, в который кредитор должен сообщить все потребителю, это – рабочая неделя (данный срок считается максимальным). Рассчитывать срок нужно с того дня, когда было заключено соответствующее соглашение. Кредитная организация должна сообщить клиенту все сведения:

О том, сколько стоит кредит.
Какие изменения возможны по соглашению займа?
Каков платежный график?
Закрытие долга раньше срока

Российское законодательство позволяет пользователю закрыть свои финансовые обязательства, раньше установленного договором срока. Этот пункт действует и в потребительском кредитовании.

Здесь важно не забывать об одном значимом моменте: изучаемый нами закон говорит о том, что полноценная выплата суммы займа и закрытие всей задолженности перед кредитной организацией возможна только через 14 дней после того, был получен займ.

Если клиент принял решение исполнить взятые на себя кредитные обязательства, раньше обозначенного договором срока, он не обязан заранее сообщать о своем намерении финансовому учреждению. При этом проценты, которые были начислены за время фактического кредитования (с учетом первых 14-ти дней использования заемных денежных средств), он все равно выплатить обязан. Они должны быть погашены полностью.

Открытие счета клиенту происходит на безвозмездной основе

Частичное исполнение кредитных обязательств раньше установленного срока

Если заемщик решил погасить раньше срока только часть задолженности – речь идет об уплате конкретной части кредита, стороны правоотношения имеют право на оговорку условий, касающихся срока окончательного расчета с кредитором. Этот момент обязательно прописывается в кредитном соглашении.

Перевод кредитных обязательств на другое лицо

Новый Федеральный Закон N 353-ФЗ позволяет банку по кредитному соглашению переуступать свои права другим лицам (к которым относятся и коллекторы). Держатель займа получает подобное право лишь в той ситуации, если кредитное соглашение и нормативные акты прямо не запрещают передавать имущественные права.

Если переуступают имущественные права, предыдущее финансовое учреждение может дать новому кредитору личные контакты должника, включая и те, которые входят в состав банковской тайны.

Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:

С отсрочкой платежа;
В форме предоставления банковского займа;
Через кредитные карты.

Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.

Краткое содержание ФЗ 353:

Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.

Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.

Какие были внесены изменения?

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом. После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

ПСК = i x ЧБП х 100;
ПСК — полная стоимость займа в процентах;
ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
I — индекс процентной ставки базового периода.

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал. В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год. Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

стоимость займа;
период возврата долга;
наличие обеспечения долга;
цель заема;
вид кредитора;
наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть. Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ. Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.

Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.

Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.

При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.

Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.

В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.

Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.

353 ФЗ 11

В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.

Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.

353 ФЗ ст 15

Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.

Скачать 353 ФЗ с последними поправками

Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.

Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по .