Со времен, когда состав драгоценного метала в железных деньгах перестал отвечать номинальной стоимости денег, и особенно с появлением бумажных денег, перед населением возникла проблема их сбережения. Свободные денежные средства население хочет не просто сберечь, а сберечь с максимальной пользой.
Существуют такие формы сбережения денег:
- приобретение недвижимости;
- открытие счёта в банке;
- приобретение страхового полиса;
- вложение в сферу производства;
- приобретение стабильной валюты;
- сбережение наличных средств;
- приобретение драгоценных металлов, камней;
- приобретение раритетов и антиквариата;
- приобретение акций инвестиционных фондов.
Форма сбережения должна быть такой, чтобы сберечь, увеличить вложенные деньги и гарантировать прибыльность вложения. В некоторой степени все вышеперечисленные формы отвечают этим требованиям: сберечь, увеличить, перевести в деньги, обеспечить прибыльность.
Сбережение денег в тихом, укромном месте не всегда гарантирует их сохранность. Бумажные деньги могут быть утрачены, например, вследствие пожара или ещё какой-то другой стихии. Но даже если их и удастся сберечь, то они утратят главное - свою ценность, и завтра за данную суму денег невозможно будет купить столько же, сколько и сегодня, поскольку цена на товары постоянно растёт.
Более надёжный метод - сбережение в банках. В этом случае оно гарантируется открытием счёта в банке: обыкновенного (операционного) или строкового (депозита). Сбережение денег в банке, в принципе, достаточно надёжное, но в этом случае оно зависит от успешной деятельности банка, его надёжности, общеэкономической ситуации в стране, а также от системы государственных гарантий.
Довольно распространённой формой вложения денег являются страховые полисы. Во многих странах их сохранность гарантируется законодательством. Их трудно назвать вложением, так как приобретают их обычно для защиты своих финансов, а не их увеличения. На протяжении долгих лет прибыль от страхового полиса не на много превышала прибыль от сбережения денег на строковом счёте, но и он не сохраняет от присущего риска инфляции. Очень редко деньги, полученные от страхового полиса, превышают выплаты, сделанные на протяжении продолжительного времени в виде страховых платежей.
Более эффективным способом сбережений есть их вложение, или инвестирование . В этом случае владелец денег стает инвестором. Инвестирование является одной из наиболее распространенных форм сбережения денег населения. В широком смысле термин "инвестировать" значит "вкладывать деньги сегодня, с целью получения большей их суммы завтра". В наше время, кроме классического вложения капитала в недвижимость, золото, валюту и антиквариат, все более популярным становится финансовое инвестирование.
Чаще всего, когда идется речь о финансовых инвестициях, подразумевают инвестирование в ценные бумаги, то есть создание портфеля ценных бумаг.
Ценные бумаги выступают титулом так называемого фиктивного капитала. Данный капитал не принимает непосредственного участия в производстве, обмене или создании прибили, но при этом даёт право его владельцу на получение части дохода, который возникает в результате функционирования реального капитала (в денежной или товарной форме). Происходит своеобразное раздвоение капитала. С одной стороны, существует реальный капитал, а с другой - его отображение в ценных бумагах. И хотя фиктивный капитал - это всего лишь "тень" реального, он всё-таки покупается и продаётся на рынке ценных бумаг.
Различают первичный и вторичный рынки ценных бумаг. На первичном рынке происходит продажа новых бумаг сразу после их выпуска (эмиссии). На этом рынке работают коммерческие и инвестиционные банки, которые выполняют эмиссию акций и облигаций за доверенностью своих клиентов.
Вторичный рынок, на котором происходит уже перепродажа раньше выпущенных акций и облигаций, обслуживается фондовой биржей.
К ценным бумагам относят акции и облигации. Разница между ними в том, что, приобретая акцию - вы получаете свидетельство о внесении своей части в капитал акционерного общества и становитесь его совладельцем, а приобретая облигацию, вы становитесь кредитором акционерного общества или государства. Последние становятся вашим должником, которые обязуются выкупить у вас облигацию. Акция приносит доход в виде дивидендов, а облигация - процентов.
Исторически первой формой ценных бумаг была облигация. Это ценная бумага с фиксированным доходом в виде процента. Этот доход и номинальная стоимость самой облигации на протяжении указанного периода должны быть оплачены кредитору (владельцу облигации) должником. Облигации разделяются на:
- государственные;
- муниципальные (местные);
- ипотечные;
- промышленные.
Государственные облигации выпускаются государством, муниципальные - органами местной власти, ипотечные - ипотечными и аграрными банками, промышленные - акционерными и хозяйственными обществами. Эти же организации гарантируют выплату фиксированного дохода.
Появление акций связано с возникновением акционерного капитала - объединения индивидуальных капиталов и вовлеченных ими денежных средств в один. Организационной формой этого капитала есть акционерное общество.
Различают четыре вида акций: именные, на предъявителя, привилегированные и простые.
Именные акции, как правило, выпускаются большим номиналом. Все данные о них и их владельцах вносятся в книгу регистрации.
Акции на предъявителя выпускаются небольшим номиналом, регистрируется лишь их количество.
Привилегированные и простые акции отличаются размером полученного дивиденда. На привилегированные выплачиваются фиксированные дивиденды, не зависимо от прибыли компании, но их владельцы не участвуют в управлении акционерным обществом. На простые акции выплачиваются дивиденды в зависимости от величины прибыли компании, и их владельцы имеют право голоса на собраниях акционеров.
Формально каждый владелец акции является совладельцем общества и имеет право принимать решения. Но, конечно, один голос не является решающим в огромном количестве акционеров. Для реального влияния на работу компании необходимо приобрести определенное количество ее акций. Управлять акционерным обществом можно, владея контрольным пакетом акций. Их владельцы, как правило, очень богатые люди, коммерческие банки, страховые компании. При очень большом количестве выпущенных акций компании размер контрольного пакета может составлять приблизительно 5%. В таких условиях некоторые фирмы или банки могут контролировать целый ряд компаний. Благодаря этому достигается целостность рыночно-экономической системы.
Стимулом для приобретения акций есть большие дивиденды по сравнению с вкладом определенной суммы в банк. Акция дает право на участие в управлении предприятием. Поскольку акции являются предметом купли-продажи, то они имеют свою цену. Цена, указанная в акции, называется номинальной, а та, за которую ее продано на рынке ценных бумаг - курсом. Он зависит от величины дивиденда, который приносит акции, и банковской процентной ставки по вкладам. Определяется курс по формуле:
Курс акции = (Дивиденд/Процентная ставка)*100%
Например, если акция номинальной стоимостью $1000. Приносит дивиденд $120, а процентная ставка в данный момент 10% , то курс акции составит $1200. Как правило, номинальная стоимость и курс акции не совпадают: разница между ними называется ажио (если курс высший от номинала) или дизажио (если высший номинал). Курс акций растёт с ростом выплачиваемых дивидендов и снижением уровня банковского процента, и наоборот.
Подобным образом определяется и курс облигаций. Совокупный доход на облигацию (процент, что на нее выплачивается, вместе с ажио или дизажио) называют рендидом.
Курс акций или облигаций является только ориентиром для расчёта их биржевой цены, которая зависит от спроса и предложения.
Кроме акций и облигаций на рынке ценных бумаг продаются также конверсионные долговые обязательства и опционные одолжения. Конверсионные долговые обязательства дают кредитору право обменять их через некоторое время на акции компании, которая их выпустила. Опционные одолжения дают их владельцам первоочередное право на приобретение новых акций при расширении акционерного капитала фирмы.
Все вышеперечисленные, ценные бумаги вращаются на фондовой бирже и называются биржевыми ценностями.
Также существуют ценные бумаги, которые вращаются только на первичном рынке ценных бумаг. К ним относят специальные ценные бумаги- векселя, чеки, депозитные сертификаты, долговые обязательства государственной казны.
Вексель - ценная бумага, содержащая безусловное обязательство об уплате определённой сумы предъявителю до определенного срока. В процессе оборота вексель может переходить от одного владельца к другому. Банки или специальные кредитные учреждения скупают векселя до окончания указанного в них термина оплаты с целью получения дисконта с клиента. Даная операция называется учётом векселей.
Чек - документ, содержащий указание вкладчика о выдаче банком денег из его счёта. Чек является разновидностью кредитных денег.
Депозитный сертификат - письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика на получение определенных сумм из банковского счёта.
Приватизационные сертификаты (ваучеры) - удостоверяют право граждан на часть государственного имущества. Они могут обмениваться на другие ценные бумаги.
7 правил стратегии накопления денег
Чтобы начать инвестировать, нужно, по крайней мере, соблюсти два условия – иметь начальный капитал и определить объект капиталовложений. И если со вторым пунктом все более-менее понятно и доступно, то первое условие у многих вызывает определенные затруднения. Даже люди, имеющие некоторый запас средств, не всегда способны рационально наращивать денежную массу своих сбережений.
Вероятно, многим приходилось слышать о таком методе. С каждого поступления денег – будь то зарплата, выручка от продажи или плата за услуги, — откладывать 10-15 процентов в сумму накоплений. Метод в целом неплохой, но не всем подходит – не каждый сможет строго придерживаться этого принципа на протяжении длительного периода. А если учесть что откладываемая сумма будет не достаточно весомой, то речь об инвестировании можно будет вести в лучшем случае через несколько лет.
И в этом ракурсе для многих желающих собрать заветную сумму для инвестиций становится актуальным вопрос – а можно ли еще применить какие-то методы, сокращающие период накоплений?
Есть немало советов от финансовых экспертов, специалистов по инвестированию в отношении этого вопроса. Но практически все они сводятся к тому, что необходимо иметь эффективную стратегию по накоплению денежных средств. В ее основе должны лежать принципы получения регулярного дохода, методы обеспечения сохранности средств и сопутствующая практика минимизации расходов. Примером такой стратегии может служить подборка следующих правил, четкое применение которых позволяет гораздо быстрее любому желающему перейти из категории рабочих или служащих в категорию инвесторов.
Непременное наличие мотивации
Просто собирать деньги становится неинтересно уже через пару месяцев. А тут еще возникает необходимость в обновлении бытовой техники или в ремонте автомобиля – и все! Сбережения начинают распылять отнюдь не в интересах инвестирования.
Но если есть четко обозначенная цель, то стремление ее быстрее достичь и ощутить результат будет мотивировать к откладыванию большей суммы, и такая операция со временем будет становиться более частой. Например, если поставлена цель приобрести пакет акций перспективной компании, то это будет служить отличным стимулом к накоплению. Тем более что появится желание осуществить свое намерение как можно скорее, чтобы не терять потенциальную прибыль в период роста котировок.
Конкретизация целей и возможностей
Вряд ли у кого-то получится сразу накопить большую сумму – откладывая небольшими пропорциями от полученных доходов, внушительный объем будущих инвестиций накопится не сразу. Поэтому стоит наметить себе начальный этап, который сможет придать уверенности и позволит достичь пусть и небольшой цели, но в короткие сроки.
Например, можно собрать скромную сумму на приобретение недорогих облигаций. Со временем они станут источником дохода, и на всем протяжении такого вложения потраченная на покупку активов сумма будет равномерно увеличиваться.
Далее, поставив следующей целью покупку акций, можно остановить свой выбор на активах компаний, лишь недавно осуществивших первичное размещение на бирже своих акций. За короткий период с момента IPO они еще не успеют вырасти в цене, и будут вполне доступны для покупки. А в перспективе их ожидает рост котировок, поскольку тренд по таким активам только зарождается.
Не нужно откладывать!
Приняв значимое решение о начале накопительного процесса, не стоит его начинать со следующего понедельника, что так свойственно отечественному менталитету. Есть в кармане сотня – другая рублей? Отбросив сомнения и не задумываясь о том, куда бы их немедленно потратить, можно сделать эту скромную сумму начальной в своих сбережениях.
Ограничения в суммах накоплений
Конечно, можно строго придерживаться четко установленного лимита в 10%, 20 или даже в 30 процентов от объема дохода, который выступает суммой для откладывания. Но если не предвидится неизбежных расходов, то почему бы и не отложить больше денег? В конце концов, в длинном списке покупок всегда можно найти такие пункты, которые можно вычеркнуть. Например, вполне можно какое-то время пожить без новейшей модели стиральной машины или телевизора, если нормально работает купленное ранее устройство. Зато отложенная сумма, не израсходованная на эти приобретения, в скором будущем принесет еще больше дивидендов и позволит приобретать новую технику, не ограничиваясь в бюджетном вопросе.
Рациональное планирование
Составление плана расходов и учет движения средств собственного бюджета позволить выявить те расходные статьи, которые могут быть полностью или частично исключены. Та же тенденция – в отношении поступлений средств. Возможно, при внимательном рассмотрении обстоятельств выявится возможность получать более весомые суммы.
К тому же грамотное планирование бюджетных средств воспитывает экономное отношение к деньгам. В будущей практике инвестиционной деятельности это одно из главных условий для получения высокой доходности.
Различия между экономией и накоплением
Не надо путать эти два понятия, поскольку первое включает снижение расходов. В то время как накопление предусматривает откладывание свободных средств. В практике эти два понятия могут отлично сочетаться и дополнять друг друга. Причем для многих экономия становится еще одной разновидностью методов накопления.
Но в этом вопросе важно не перегибать палку и все тщательно планировать и рассчитывать. Например, — можно сэкономить на покупке продуктов питания, купив их в более дешевом супермаркете. Но ехать до него надо через весь город. Расход на бензин в таких случаях вряд ли перекроет ту незначительную сэкономленную сумму на разнице цен.
Экономика и экономия
В каждом процессе должно быть заложено рациональное зерно. И в накопительном процессе оно тоже есть. По сути, экономия должна стать частью общей экономики в собственном бюджете. В некотором смысле это процесс может стать образом жизни – пусть даже на непродолжительный период. Все средства, так или иначе, будут иметь свое предназначение. В структуре таких экономических процессов будут иметься обязательные расходы, избежать которых не удастся. И желательно было бы довести их до той величины в процентном отношении, которая не оказывала бы сильного влияния на остальной объем денежных средств. Такими расходами могут быть затраты на оплату коммунальных услуг, транспортные расходы, покупка продуктов питания и одежды.
Некоторые из обязательных затрат можно минимизировать, другие можно откладывать на более поздний период. Но в любом случае необходимо их учитывать.
Что касается необязательных затрат – то здесь есть возможность манипулировать оставшимися средствами в зависимости от поставленных задач и выявленный приоритетов.
Таким образом, соблюдая эти правила, со временем получится насобирать нужную сумму для дальнейших инвестиционных проектов. Хотя предложенный вариант не является обязательным к выполнению. И каждый будущий инвестор может вносить корректировки в эти принципы или даже заменять некоторые из них более важными. Но главное правило в процессе накопления инвестиционных средств – постановка задачи и планомерное продвижение в ее решении.
Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Необходимо волноваться о сбережениях или нет?
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
- Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
- Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
- Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.
- Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
- Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:
- Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
- Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Вариант второй – сбережения в валюте.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
- Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .
Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Интересное по данной теме
Финансовое благополучие семьи невозможно без денежных накоплений или сбережений. Денежные сбережения - это основа для достижения ваших финансовых целей и реализации желаний.
Но как накопить деньги ? Прежде всего нужно понять,что такое денежные сбережения и отчего они зависят. Для этого обратимся за помощью к словарям.
По словарю Ожегова и Ушакова -
Сбережения - это накопленная сумма денег.
Согласно современному экономическому словарю -
Сбережения или накопления - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.
А Внешне-экономический толковый словарь под ред. И.Фаминского, 2001 рассматривает
Сбережения как часть дохода, остающуюся после потребления.
Экономический глоссарий всемирного банка дает такое определение
Сбережения - доходы, которые не израсходованы на текущее потребление, а "отложены на будущее".
А по Википедии -
Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем
Можно выделить главное. Сбережения - это
1. Непотраченная часть дохода.
2. Разница между текущим доходом и расходом.
3. Деньги на потребление в будущем.
От чего зависят сбережения?
Сбережения связаны с доходом и потреблением (расходом).
- Сбережения обратны потреблению и имеют обратно-пропорциональную зависимость.
Чем меньше потребление тем больше сбережения и наоборот.
Значит чтобы делать сбережения прежде всего нужно уменьшить потребление, меньше покупать товаров и услуг или покупать их дешевле, т.е. экономить. Сберегать - значит воздерживаться от лишних трат. Г лавный секрет накопления - это бережливость и
- Сбережения зависят от доходов, но зависимость не пропорциональная.
В идеале конечно с увеличением доходов должны увеличиваться сбережения, но как правило с ростом доходов пропорционально растут и расходы все деньги тратятся на текущие нужды , а на сбережения уже ничего не остается. Люди хотят тратить деньги сегодня и получать удовольствие сегодня, а не в будущем. Чем больше доходы - тем больше появляется желаний и вытекающих из них расходов!
Излишние текущие расходы - это главный враг сбережений. Поэтому рост доходов практически не влияет на рост сбережений, если не ограничить потребление. Как уменьшить расходы читайте .
По статистике 69% российских семей не имеют никаких Почему?
Причин много. Основные рассмотрены .
Одной из причин является элементарная финансовая безграмотность, излишнее потребление и отсутствие привычки накопления. Люди просто не знают как можно сберегать деньги!
Рецепт простой:
Чтобы накопить деньги нужно тратить меньше чем зарабатываешь
Теоретически все понятно, но как это сделать на практике?
Как правило, большинство людей сначала тратят деньги, а уже то, что останется откладывают. Принцип сбережения: «Отложить то, что останется от зарплаты в конце месяца» - не работает. Обычно тратится все, что зарабатывается независимо от доходов. Это основная проблема "общества потребления". Люди зомбированы рекламой и СМИ, призывающими покупать все больше и лучше, моднее и новее. Государству и производителям товаров не выгодно, чтобы люди делали сбережения.
Чтобы процесс накопления был эффективным, необходимо соблюдать замечательное правило « сначала заплати себе».
Получив зарплату, сразу отложите небольшую ее часть – 5-10-20% - на банковский депозит.
Это поможет вам защитить деньги от инфляции и от себя любимого и своего желания их потратить, а остальное – потребляйте на здоровье. Проверено, что эти отложенные деньги на самом деле никак не скажутся на вашем образе жизни и потребительских привычках и вы скорее всего даже не заметите их отсутствие.
Главное в сбережении - это регулярность действий. Выработав в себе привычку откладывать, допустим, 10% от дохода, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
Как сохранить сбережения.
Деньги не должны лежать дома, они должны работать и приносить доход, это поможет защитить их от инфляции. При выборе инструментов для сбережений прежде всего нужно обратить внимание на надежность и максимальную доступность (ликвидность). То есть для накоплений рекомендуется выбрать такой вид вклада, который будет максимально защищен от любого рода рисков и вы должны иметь возможность снимать деньги в кратчайшие сроки при необходимости. Оптимальный вариант - краткосрочный пополняемый депозит или депозит с возможностью частичного снятия денег в крупном надежном банке.
На основе этих сбережений будет формироваться , который защитит вас от различных неблагоприятных ситуаций в жизни.
Помните - денежные сбережения - это основа вашего благосостояния, финансовой независимости и !
В последние годы в России идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения выступают как важный источник инвестиций и увеличения общественного капитала. Вследствие этого исключительное значение приобретает проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращение той их части, которая находится на руках у населения.
Образование личных сбережений представляет собой естественный экономический процесс, являющийся необходимым элементом жизни любого развитого общества.
Личные денежные сбережения выступают как своеобразная экономия, что позволяет им в совокупности быть одним из инвестиционных факторов, способствующих расширению масштабов капиталовложений общества.
"В той мере, в которой люди желают сберегать, - то есть воздержаться от текущего потребления и откладывать потребление на будущее, - в той же мере общество может обращать свои ресурсы на новое капиталовложение"3, С.10.
Денежным сбережениям противостоят инвестиции. Сбережения, строго говоря, представляют собой не арифметическую разницу между доходами и расходами, а разность между доходом и потреблением. "Нормальным" сбережениям должен противостоять продукт в форме пригодной для производительного потребления. Главное - обеспечить производительное использование сбережений, с тем, чтобы достичь приращения стоимости, иначе у населения пропадает заинтересованность в сбережении средств.
Инвестиции представляют собой вложение средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть разными: прямое вложение средств в производство (например, в форме приобретения долей участия, акций, облигаций предприятия), приобретение недвижимости, государственных ценных бумаг, вклады на банковские счета и так далее. Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.
Таким образом, денежные сбережения населения выступают как важнейший источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также ограничения потребительского спроса. Вследствие этого, исключительное значение в условиях рыночной экономики имеет проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращения той их части, которая находится на руках населения. Успешно решить эту проблему можно на основе стимулирования склонности населения к сбережениям и расширения каналов их привлечения.
Чрезвычайно важен вопрос о воздействии инфляции на денежные сбережения граждан. Инфляция оказывает пагубное влияние на сберегательный процесс, происходит обесценивание денежных сбережений. Если государство не предпринимает соответствующих мер по компенсации потерь от инфляции, а расстройство денежного обращения достигает масштабов гиперинфляции, то сберегательная деятельность теряет всякий смысл, владельцы сбережений стремятся как можно быстрее избавиться от денег. В свою очередь "чрезмерные" денежные сбережения, накопленные, в частности, вследствие опережающего роста денежных доходов населения, могут выступать в качестве фактора усиления инфляционных процессов.
Для эффективного контроля и управления денежными сбережениями существенным является знание мотивов образования населением сбережений, а также факторов, влияющих на ход сберегательного процесса. Как свидетельствуют результаты социологических опросов граждан, к числу основных мотивов образования сбережений относятся:
удовлетворение будущих потребностей населения, например, покупка дорогостоящих вещей, накопление средств на проведение отпусков;
накопление денежного резерва на непредвиденный случай;
необходимость обеспечения детей, в том числе покрытие расходов, связанных с созданием молодой семьи, расходов на совершение национальных обрядов;
накопление сбережений, связанных с предпринимательской деятельностью.
Вместе с тем, Кашиным Ю.И. был предложен анализ и немотивированных сбережений, в основе которых лежат не побуждения граждан, а политика государства, нередко использующих инфляционный механизм для перераспределения, причитающегося населению материального эквивалента их доходов на нужды государства 2, С.9-10.
Сравнение мотивированных и немотивированных сбережений позволяет раскрыть ряд дополнительных черт, присущих сбережениям как таковым. При анализе природы немотивированных сбережений в наиболее чистом виде выступает их предопределенность недостаточным уровнем развития производства, самой социальной ориентацией общества. Проблема эта в основном свойственна планомерно управляемым экономикам. Образование неудовлетворительного спроса обычно было следствием или прямых просчетов в планировании, или недостаточности резервов, равнозначных сознательному контролю общества за формированием процессов в области спроса и предложения.
Необходимо отметить многофакторный характер сберегательного процесса. Так, на образование денежных сбережений влияют следующие факторы: уровень соответствия объема и структуры производства объему и структуре общественных потребностей; размещение производства; формы оплаты труда; виды денежных доходов населения; общий уровень доходов населения и их дифференциация по социальным группам; уровень и структура потребностей населения; общий уровень и структура цен; система ценообразования; развитие альтернативных форм вложения сбережений; система кредитования; уровень политической и экономической стабильности и др.
Большая часть наличности используется и населением в повседневной жизни. Так как именно население потребляет в наибольшей степени конечные товары. И нереально надеяться на то, что в будущем произойдет полное вытеснение наличных денег. И в дальнейшем надо остановиться на рассмотрении этого высказывания.
Количество наличных денег в структуре денежной массы, а также темпы прироста можно наглядно представить в форме таблицы, где ясно показано, как структура денежной массы подвержена изменениям и в первую очередь из-за процессов, происходящих в экономической жизни России.
Таблица 1.1 Показатели объема и структуры денежной массы России в 1999-2007 г.г.
Из представленной таблицы видно как изменяется денежная масса и ее составляющая - наличные деньги. К примеру, когда в России началась либерализация цен и за несколько месяцев и оптовые и розничные цены возросли, предприятиям недоставало денег, чтобы выдавать заработную плату, а так же осуществлять платежи. Понадобилось срочно ввести в обращение денежные купюры большего достоинства, резко увеличить количество наличных денег, чтобы нормализовать денежное обращение. Далее идет сокращение темпов роста. Однако если брать во внимание настоящее время, 2007 год, то видно, что идет увеличение денежной массы.
Однако, если денежная масса имеет постоянную тенденцию к росту, а наличные деньги делают скачки, это говорит о том, что структура денежной массы подвержена постоянным колебаниям из-за процессов, происходящих в экономической жизни России и под влиянием многих факторов, действующих параллельно. Но рост наличной составляющей свидетельствует о влиянии на объем наличных денег в обращении некоторых факторов, относящихся исключительно к наличному денежному обращению.
Такими факторами в России, как и в любой стране мира, являются: обычаи и привычки; наличие естественных пределов в реализации идей научно-технического прогресса в области организации денежных расчетов; наличие значительного объема мелких операций в розничной торговле товарами и услугами; специфика ведения дел в мелком бизнесе; преобладание в стране людей с низкими доходами. И несмотря на рост и значение безналичных расчетов и расчетов с применением пластиковых карт, роль наличных денег в экономике России существенна.
Как уже говорилось, наличные деньги являются важной составляющей денежной системы России, от которой зависит ее устойчивое функционирование. Можно сказать, что значение денежной наличности в жизни российского общества не имеет предпосылок к ослаблению и не ослабеет.
Подводя итоги рассмотрению вопроса о роли денежных сбережений, следует отметить, что денежные сбережения населения имеют большое социально-экономическое значение. В результате их накопления государство получает в свое распоряжение значительные финансовые и кредитные ресурсы.
При определении сути сбережений населения и их форм необходимо уточнить такие понятия, как "сбережения населения", "вклад", "страхование вкладов".
Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. В то же время, Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" дает следующее определение: "Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещенный физическими лицами в целях хранения и получения дохода". В последние годы Сбербанк и коммерческие банки, пренебрегая тонкостями, стали называть депозитами некоторые формы срочных вкладов, создавая у вкладчиков ложное представление, что между вкладом и депозитом есть какая-то принципиальная разница.
В работе, при использовании основных теоретических понятий, предлагается к использованию авторская терминология, сформированная на основе международного опыта и имеющая следующее значение: сбережения населения - часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего; банковский депозит - денежные средства или ценные бумаги, помещенные на хранение в банк физическим или юридическим лицом, которому за это начисляется определенный процент; банковский вклад - разновидность банковского депозита физического лица "до востребования" или на определенный срок.
Большую роль при определении сути сбережений имеет такое понятие как страхование вкладов.
Страхование вкладов - система организационных мероприятий государства по гарантированию вкладов населения в коммерческих банках посредством создания государственного фонда гарантирования или наделения данными функциями непосредственных межбанковских организаций.
Причем использование терминов страхование, гарантирование или защита в отношении вкладов, по большему счету, является равнозначным и зависит от национальных особенностей стран. Так, в США применяется термин страхование, в Германии - гарантирование, в Великобритании - защита.
Экономическая сущность вкладных операций выражается именно в существовании особого вида отношений между вкладчиком и банком, определенных как сберегательные отношения.
Сберегательные отношения - это совокупность долговых, воспроизводственных отношений по поводу созидания богатства между населением и сберегательными институтами. В ходе существования сберегательных отношений вкладчик реализует противоречивое единство интересов личного текущего и будущего потребления, а банк получает возможность выполнения своих функций по аккумулированию привлеченного капитала, формируя инвестиционный потенциал государства - резерв роста экономики и развития конкретного банка.
Подводя определенные итоги сказанному, следует отметить, что основной целью использования сбережений населения должно быть инвестирование реального сектора и социальной инфраструктуры экономики, развитие которых будет способствовать повышению уровня реальных доходов и рациональной занятости, улучшению условий жизнедеятельности людей. При этом государство призвано создавать правовые и организационные основы для реализации механизма вовлечения финансовых средств населения в экономический оборот; осуществлять надзор за деятельностью структур, работающих со средствами населения, выступать гарантом прав и интересов собственников этих средств.