Основными элементами банковских реквизитов являются данные о расчетном счете и лицевом.
Для того, чтобы можно было корректно с ними работать, желательно знать и понимать, что они собой представляют и в чем их отличия.
Вконтакте
Расчетный номер
Расчетный номер – является самостоятельным банковским счетом предприятия, через который осуществляются все безналичные платежи.
Сразу стоит сказать, что такой счет представляет собой аккаунт, который был открыт в одном из банковских учреждений. Используя его можно осуществлять определенный тип операций, связанных с движениями денег:
- Организация или предприятие имеет возможность осуществлять переводы средств на баланс других компаний.
- Получить деньги на свой расчетный номер.
- Переводить определенную часть средств в депозит.
- Снимать деньги с депозита, переводя их на расчетный баланс предприятия.
С юридической точки зрения, все средства, положенные и находящиеся на балансе определенного расчетного номера – это собственность того лица, на которое он зарегистрирован. Иными словами, если владельцем является физическое лицо – то средства на расчетном номере принадлежат ему.
А в случае принадлежности реквизитов к юридическому лицу, право на использование этих денег имеют только специально уполномоченные сотрудники, числящиеся в штате этого предприятия.
Важно знать: в банках нашей страны открывают расчетный счет, который имеет 20 и более цифр, также, как и обычный лицевой баланс, поэтому разницы визуальной между ними нет никакой.
Открывать такой счет необходимо:
- В случае, когда говорится об организациях, то он нужен для осуществления расчетов с партнерами по работе (то есть другими организациями и частными лицами).
- Если говорить о расчетном номере физического лица, то он нужен, чтобы проводить финансовые транзакции предпринимательского характера, используя для этого банковские заведения.
Лицевой номер
Лицевой номер еще называют бухгалтерским, который используют для работы с деньгами юридических и физических лиц.
Основные признаки, которые свидетельствуют о том, что конкретный счет является лицевым это:
- Номер состоит из 20 цифр, первые 14 из которых одинаковые, а остальные являются обозначениями лицевого номера, открытого в конкретном банке.
- Возможность открыть для такого рода баланса свой личный кабинет, используемый для интернет-банкинга и решения различных задач, от аналитических до контроля оборота средств.
- Лицевой номер открываются и на физическое лицо, то есть гражданина, и на юридическое лицо (предприятие), исключительно для внутреннего перемещения средств.
- Главным признаком личного счета, считается то, что он работе через систему ДБО, которая позволяет осуществлять банковские операции без работы с контрагентами (то есть посредниками).
В чем разница
Расчетный счет считается полноценным и его регистрируют в Банке России, в то время как лицевой находится исключительно в рамках банка, в котором он открыт.
Основные отличия расчетного счета и лицевого можно описать следующим образом:
- Лицевой баланс необходим только для проведения операций между своими счетами и картами. Также, используя его можно проводить оплаты , производить пополнение счета мобильного телефона или платить за интернет.
- Расчетный номер используется для проведения транзакций, связанных с коммерческой деятельностью предприятия.
- Оба варианта могут использоваться для совершения банковских операций по переводу, снятию или получению денежных средств, однако только расчетный счет можно использовать для предпринимательской деятельности.
Многие банки стараются четко отделить друг от друга оба варианта. Особенно это касается работы с юридическим лицом. На личный баланс могут быть наложены ограничения, которые запрещают проводить внешние транзакции.
Стоит знать: в некоторых случаях разрешается использование лицевого баланса компании, только для оплаты услуг и товаров, а также депозитных вкладов.
Для чего предпринимателям лицевой номер
Желание сэкономить чаще всего становится причиной нарушения закона, в плане использования личного баланса для предпринимательской деятельности.
Несмотря на то, что расчетный номер позволяет использовать весьма широкую функциональность, многие юридические лица открывают также лицевой счет.
Это обусловлено:
- Гораздо более дешевым расчетно-кассовым обслуживанием.
- В некоторых случаях, личный баланс не имеет ограничения на движения средств, а также на необходимое количество остатка на нем, что позволяет в любой момент привести баланс к нулю.
Однако, при этом, если его использовать для коммерческих целей, могут возникнуть довольно неприятные ситуации:
- В случае перевода средств на лицевой номер, с пометкой, что перевод происходит от ИП, такую операцию могут просто не провести.
- Если вы будете просить самих покупателей не указывать в документах, что деятельность проходит через ИП, они сами могут на это не согласиться, так как для них это чревато штрафом.
Сами банки не имеют права отслеживать финансовую деятельность, а также её направление у физических и юридических лиц. Однако в случае нарушения закона, которое может быть выявлено в результате налоговой проверки, возможны санкции от государственных органов, начиная от больших штрафов и до уголовной ответственности или ликвидации предприятия.
Как открыть в банке лицевой счет, смотрите в следующем видео:
ВАЖНО! Правильные банковские реквизиты Вашего счета, карты или счета Вашей компании всегда можно получить в Банке. Успешность перевода напрямую связана с правильностью указания реквизитов. Никогда не используйте метод "угадывания" нехватающих реквизитов, и тем более брать первые попавшиеся реквизиты из Интернета - достаточно позвонить в Ваш Банк, или отделение, и всё узнать.
Вопросы и ответы (FAQ) по заполнению формы приведены в конце страницы.
Основополагающий момент любого перевода - это знание счета на который делается перевод. Согласно принятой банковской практики, для следующих карт обязательно открываются лицевые (персональные) счета: Карты VISA Classic (Gold, Platinum), MasterCard Standart (Gold, Platinum).
Для карт VISA Electron, MasterCard Maestro лицевые счета не открываются - такие карты привязываются к внутрибанковскому специальному счету "для списаний и зачислений по банковским картам". Естественно, к любому уже открытому Лицевому счету Вы можете прикрепить любую карту, но мы будем рассматривать именно тот вариант, при котором изначально открывается карта, а не счет.
По нашей статистике на конец 2013 года, только Банк "ВТБ24" использует внутрибанковские счета для зачисления на все карты - в этом случае необходимо использовать метод "перевод на карту", а в остальных случаях мы рекомендуем использовать метод "перевод на счет". Важным преимуществом использования метода "перевод на счет" является гарантированное зачисление платежа текущим днем.
Описание используемых терминов и сокращений
можно найти в конце этой страницы.
ИНСТРУКЦИЯ
Банковские безналичные переводы можно разделить на три вида:
1. "Перевод на счет" физического лица, в том числе на карту привязанную к этому счету. Номер Р/с начинается с 423, 408.
2. "Перевод на карту" физического лица через транзитный счет Банка. Номер р/с начинается с 302, 303, 474.
3. Платеж на счет юридического лица или ПБОЮЛ. Номер Р/с начинается с 407 или 408, соответственно.
Теперь подробнее рассмотрим заполнение полей по каждому виду платежа.
1. Перевод на счет.
Этот вариант не подходит, если у Вас нет лицевого счета в Банке - для этого необходимо использовать вариант 2.
При данном варианте вывода, независимо от того как называется Ваш счет "Лицевой", "Расчетный" или "Карточный", Вы указываете его в поле "р/с". Если Ваша карта прикреплена к лицевому счету, то Вы должны оформлять перевод только по этому варианту. Любые средства поступающие на Лицевой счет, автоматически будут доступны по карте прикрепленной к этому счету. При переводе на карту, прикрепленную к Лицевому счету, номер карты не указывается - галочку "Перевод на банковскую карту" ставить не надо.
Пример заполнения "Перевод на счет":
Получатель:
Иванов Иван Иванович (укажите ФИО полностью, на русском языке).
ИНН:
укажите Ваш ИНН, если Вы его не знаете - оставляете поле пустым.
Р/с:
укажите номер Лицевого счета (Карточного, Расчетного и т.п.)
БИК:
БИК Вашего Банка
Галочку "Перевод на банковскую карту"
не ставить.
2. Перевод на Карту.
Это вариант не подходит если карта прикреплена к Вашему Лицевому счету - используйте вариант 1. Форма предполагает, что Ваша карта прикреплена к внутрибанковскому счету "для списаний и зачислений по банковским картам".Для заполнения формы, Вам необходимо предварительно подготовить реквизиты Банка, в котором Вы получили карту. Реквизиты выдаются Вам при получении карты. Если по каким-либо причинам, Вы потеряли эти данные, то их можно получить обратившись в Банк по телефону.
Пример заполнения "Перевод на карту":
Получатель:
Официальное название Банка Получателя или его отделения
ИНН:
ИНН Банка Получателя
Р/с:
Номер специального счета для "Списаний и зачислений по банковским картам"
БИК:
БИК Банка Получателя
Далее, ставим галочку "Перевод на банковскую карту"
(открываются дополнительные поля).
ФИО Получателя
: Иванов Иван Иванович (укажите ФИО полностью, на русском языке).
Номер карты
: 16 цифр Вашей карты (указаны на карте).
3. Платеж на счет юридического лица.
Получатель
: Название компании (юридического лица) с указанием формы.
ИНН
: ИНН Получателя
Р/с
: номер счета Получателя (20 цифр, начинается с 407 или 408)
БИК
: БИК Банка Получателя
Галочку «Перевод на Лицевой счет»
оставить неотмеченной.
ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
Используемые термины и сокращения (нумерация соответствует форме Onlinechange):
1. Получатель
- Физическое лицо, Юридическое лицо или Банк (в случае перевода на Лицевой счет/карту).
2. ИНН
- Идентификационный налоговый номер. Выдается всем налогоплательщикам. Обязателен для указания всеми юридическими лицами. Необязателен для переводов на счета физических лиц. Длина 10/12 цифр.
3. КПП
- Код причины поставновки на налоговый учет. Пока необязательный реквизит для безналичного перевода денег, поэтому его указание не требуется.
4. Расчетный счет (Р/с)
- Счет Получателя по стандартной форме платежного поручения 0401060 ОКУД ОК 011-93 (класс "Унифицированная система банковской документации”). Длина = 20 цифр. Мы называем такой счет прямым.
5. Банк Получателя
- Банк в котром открыт счет Получателя денежных средств. Определяется согласно справочнику БИК (см.п.7).
6. Корреспондентский счет (К\с)
- Корреспондентский счет Банка в Расчетно-Кассовом Центре ЦБ РФ. Длина = 20 цифр. Определяется по справочнику БИК (см.п.7).
7. БИК
- Банковский Идентификационный Код, применяемый в безналичных денежных расчетах для идентификации банковского учреждения (Банка). Длина = 9 цифр.
9. ФИО
- Фамилия, Имя и Отчество Получателя перевода в случае перевода на Лицевой счет или Платежную карту (см.п. 10).
10/11. Лицевой счет (Л/с)
или Платежная карта (ПК) - номер счета Пользователя в Банке / Номер банковской платежной карты. Иногда Лицевой счет называют "до востребования". Длина Л\с = 20 цифр, либо "20+2" цифр (поле 11), последняя система счетов применяется в основном в Сбербанке РФ и очень редко в коммерческих банках. Длина номера ПК = 12\16 цифр. Лицевой счет, как и номер платежной карты, всегда указываются в назначении платежа, используя сокращение Л/с или ПК, соответственно.
Надеемся что эта инструкция поможет Вам правильно заполнить реквизиты счета, а полученный опыт пригодится еще много раз.
Если возникнут какие-либо вопросы - не стяняйтесь обращаться к нам. Мы всегда рады помочь и ответить на любые вопросы. Если Вы обнаружите любые ошибки, пожалуйста сообщите нам об этом.
Благодарим за Ваш выбор ONLINECHANGE.
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Вопрос: К сожалению на страничке ввода данных о платеже не предусмотрено поле ввода основания платежа. Мой банк при переводе средств ориентируется на номер карты физ. лица, который указан в основании платежа, других вариантов платежей он не принимает. Как мне теперь перевести деньги?
Ответ: Используйте вариант заполнения №2. Поставьте галочку в поле 8 "Перевод на Лицевой счет/Банковскую карту", введите Ваши ФИО и номер Вашей карты. Оператор знает как отправлять подобные переводы.
Вопрос:
Скажите сколько дней идет перевод в Сбербанк РФ?
Ответ:
Мы отправляем "день-в-день". Срок зачисления Вы можете узнать в Вашем банке.
Корреспондентский счет – это расчетный счет банка, который нужен для проведения операций за счет другого финансового учреждения. Открыть его можно в ЦБ РФ либо в любом другом банке.
Что такое корреспондентский счет банка?
Корреспондентский счет банку, являющемуся отправителем платежа, необходим в случае, если в платежном поручении клиента указан расчетный счет иного финучреждения. Если же переводы производятся в пределах одного и того же банка или в его филиалы, то кор. счет не нужен.
Корреспондентский счет бывает трех видов:
- ностро (в нем отражаются операции в балансе банка-респондента по счету, открытому в банке-корреспонденте);
- лоро (открывается в банке-корреспонденте банку-респонденту);
- востро (счет ностро, открытый в иностранном банке).
Важно: чтобы легко запомнить разницу между тремя видами корреспондентских счетов, нужно понять, что ностро – наш счет в их банке, лоро – их счет в нашем банке, востро – наш счет в иностранном банке.
Как узнать номер корреспондентского счета?
Номер корреспондентского счета состоит из 20 цифр. При этом последние 3 из них совпадают с последними тремя цифрами БИК (банковский идентификационный код - уникальный идентификатор банка, который используется в платежных документах), а первые три цифры – «301». Узнать этот номер можно у банка:
- на сайте (в разделе, где приведены реквизиты, или в своем «Личном кабинете»);
- по телефону горячей линии;
- в отделении.
Что нужно, чтобы открыть кор. счет?
Чтобы открыть корреспондентский счет, банк должен заключить с другой финансовой организацией договор. Корреспондентские связи банки устанавливают не только с ЦБ РФ, но и между собой. Каждая финансовая организация может иметь неограниченное количество таких счетов.
Корреспондентский счет и расчетный счет - отличие
Отличие состоит в том, что корреспондентский счет – это счет самого банка, а расчетный – счет клиента (индивидуальный предприниматель, организация, предприятие) банка. При проведении безналичного расчета, когда пересылка денег осуществляется с расчетного счета клиента одного банка на расчетный счет клиента другого банка, плательщик должен указывать не только расчетный счет получателя, но и кор. счет финучреждения, в котором находится счет получателя. Если же расчетные счета плательщика и получателя находятся в одном и том же банке, то указывать корреспондентский счет не требуется.
Важно: расчетный счет также называется банковским или текущим, у термина «корреспондентский» синонимов нет.
Вопросы от пользователей
Рассмотрим часто задаваемые вопросы от пользователей.
Р/с - что это в реквизитах?
Р/с в реквизитах обозначает расчетный счет, который предназначен для получения клиентом (небанковской структурой) переводов и отправления платежей. К/с находится в связи с р/с. Во многих случаях при отправлении платежа на конкретный р/с нужно указывать и к/с.
Банк-респондент - это что?
Банк-респондент – это банк, который открыл корреспондентский счет в другой кредитной организации и распоряжается им.
Многие держатели карточных продуктов Сбербанка, других кредитных организаций никогда не задумываются о том, что их пластиковая карта привязана к обычному банковскому счету. Если использовать кредитку или дебетовую карту исключительно для осуществления повседневных расчетов, то данная информация может никогда не потребоваться, поскольку вводить ее никуда не нужно. Но иногда возникают случаи, при которых необходимо получить перевод денег на свою карту, для чего отправителю понадобятся ее полные реквизиты.
Содержимое страницы
Именно в таких ситуациях клиент сталкивается с необходимостью представить лицевой счет карты Сбербанка. Перевод будет осуществляться именно на этот счет, поскольку прямые переводы с карты на карту доступны далеко не всегда, а при получении денежных средств от какой-либо организации такой вариант вообще исключается. Кроме того, переводы между картами разных банков облагаются существенными комиссиями, которые несопоставимы со стоимостью обычных операций перечисления средств с одного счета на другой.
Что такое лицевой счет карты Сбербанка?
Поскольку лицевой счет не является постоянно необходимым реквизитом, многие держатели карточных продуктов Сбербанка не имеют о нем никакого представления. Иногда его путают с номером самой карты, указанным на лицевой стороне. На самом деле номер банковского счета никогда не выводится на карточке, он состоит из двадцати цифр, тогда как карточный номер обычно включает 16-18 знаков. Кроме того, номер карты изменяется при перевыпуске, но лицевой счет остается прежним.
Как действовать владельцу карточки Сбербанка?
Чтобы узнать лицевой счет карты Сбербанка, рекомендуется действовать по следующей инструкции:
попытаться найти какие-либо документы, которые передавались держателю сотрудником банка при оформлении карты;при обнаружении договора или хотя бы конверта, в котором находился карточный продукт, можно посмотреть номер лицевого счета на этих бумагах, поскольку данный реквизит указывается на них во всех случаях;если держатель карты имеет доступ в личный кабинет «Сбербанк Онлайн», то его задача многократно упрощается, поскольку все данные, включая номер счета, следует просто посмотреть в интернет-банке (услуга является бесплатной);если услуга интернет-банкинга не подключена, а данных для входа в личный кабинет не имеется, то единственным выходом остается звонок в телефонный центр кредитной организации.
Следует учитывать, что при реализации последнего обозначенного способа потребуется назвать оператору банка кодовое слово, которое было задано самим клиентом при оформлении карты. Лицевой счет карты Сбербанка является строго индивидуальным реквизитом, доступ посторонних лиц к нему запрещен. Именно поэтому возникает необходимость в подобной проверке при дистанционном взаимодействии с сотрудником кредитной организации. Если кодовое слово не будет названо, то необходимой информации держатель карточного продукта просто не получит.
Единственным вариантом в данном случае будет личное посещение ближайшего отделения Сбербанка с паспортом. В этом случае владелец пластиковой карты сможет подтвердить свою личность посредством предъявления данного документа, что избавит от необходимости проводить дополнительную проверку. При этом рекомендуется зафиксировать все необходимые реквизиты для последующих операций либо подключить доступ к сервису «Сбербанк Онлайн», что позволит самостоятельно и оперативно узнавать все сведения.
Как узнать номер счета карты Сбербанка? А, простите, какого счета? И зачем вам это нужно? Ситуация такая, что поневоле приходится отвечать вопросом на вопрос. Но, поскольку это невежливо, придется разъяснить самому. Ведь карта прикреплена не к какому-то одному счету, а к целому набору платежных реквизитов, в котором как минимум два номера счетов.
Что вам понадобится, чтобы перевести деньги другому получателю?
наименование банка получателя; ФИО получателя; корреспондентский счет отделения банка (корсчет), он у каждого отделения свой уникальный; БИК отделения, выдавшего карту; ИНН ее держателя; КПП; номер лицевого счета (л/с) держателя карты; номер карты Сбербанка.
Все эти сложности нужны ради безопасности средств не только клиента, но всего банка. В целом процедура перевода денег такова:
Проверка, числится ли это физлицо в клиентах банка, и каким отделением выдана карта. Средства переводятся на корсчет выдавшего карту отделения. Отделение проверяет по ФИО с ИНН, свой или чужой. Деньги переводятся на лицевой счет клиента, к которому привязан номер его карты, теперь они доступны по карточке.
Дело в том, что номер карты меняется при ее перевыпуске, а номер л/с остается неизменным, пока не расторгнут договор банковского обслуживания. Но и тогда он не отдается другому клиенту, а уходит в архив на 70 лет, поэтому номера л/с и корсчета 20-значные, чтобы заведомо на всех хватило. Иначе не избежать путаницы, и невозможно будет поднять историю операций по данному договору.
Клиенту-физлицу для перевода денег нужны не все реквизиты, а только следующие:
ФИО. Номер карты. Корсчет и БИК отделения. Номер л/с держателя.
Как узнать реквизиты карты?
У оператора
Способ получения реквизитов через оператора имеет то преимущество, что их дают любому клиенту, достаточно знать его ФИО и номер карты. Почти всеми прочими методами можно узнать только свои. Процедура проста: звонок в центр обслуживания (колл-центр): 8-800-555-5550. Но из-за границы придется звонить по горячему номеру головного офиса, указанному в договоре или на сайте банка, через +7. Его желательно сразу записать на бумажке и держать ее в кошельке.
Оператор спросит ваши данные и обязательно кодовое слово из вашего договора, так что его нужно помнить. Получив реквизиты, обязательно продиктуйте их оператору для сверки: с вами говорит не робот, а живой человек, которому свойственно ошибаться.
Если деньги по его небрежности ушли не туда, получить их обратно возможно, но процедура эта долгая и мучительная.
По мобильному
Если интернета нет, но телефон работает, то нужно знать, как узнать номер счета карты Сбербанка через Мобильный Банк. Делается это в четыре этапа:
Заходим в Мобильный Банк, логин/пароль дают вместе с картой, или потом можно узнать в любом отделении. Также можно зарегистрироваться в Мобильном Банке через любой банкомат Сбера, подписью будет пин вашей карты; Нажимаем на номер нужной карты (если их «замобилено» несколько), а в ее окне – на «Детальная информация», там будет номер л/с и код отделения в виде nnn/nn; Выходим на главную страничку, открываем поиск по номеру отделения; Вводим код отделения, вылетают его полные реквизиты, а в них БИК и корсчет.
Для держателей МастерКард есть еще один способ: открываем mobile.mastercard.ru, регистрируем в нем карту и переводим деньги по инструкции. Реквизитов не увидим, но средства придут по назначению. Правда, сумма ограничена, на сегодняшний день 600 000 руб. Этот способ пригоден и для следующего случая, если интернет мобильный.
По интернету
За границей вероятна ситуация, когда моби-банк не работает или слишком дорог из-за роуминга, но под боком интернет-клуб или кафе. Тогда, как узнать номер счета карты Сбербанка через интернет? Есть три способа:
Заходим в СбербанкОнлайн, а дальше – «Карты и счета» (выбираем нужную), и – «Детальная информация». на официальном сайте Сбера выбираем «Отделения и банкоматы», находим свое. БИК и корсчет там есть, а на л/с можно выйти по номеру карты и ФИО через отделение. Пишем письмо-запрос в произвольной форме на E-mail Сбербанка, его тоже желательно держать при себе. Сбер входит в число банков, предоставляющих платежные реквизиты по электронной почте.
В последнем случае нужно дать номер отделения, где получена карта (тот самый nnn/nn, см. выше), номер карты и ФИО ее держателя. Так, кстати говоря, тоже можно узнать чужие реквизиты.
Через банкомат
Через банкомат Сбербанка номер счета карты можно узнать довольно просто:
Вставить карту, ввести пин. Выбрать «Мои платежи», а в них – «Реквизиты счета». Там будет все, в т.ч. и БИК с корсчетом отделения.
Самый удобный способ
Однако самый лучший, простой и надежный способ для меня быть всегда при реквизитах – зайти в любой удобный момент в свое отделение с картой и паспортом и попросить операциониста распечатать два комплекта: для внутренних рублевых переводов и для международных операций со SWIFT-кодом, и держать эту бумажку всегда при себе. Услуга это бесплатная, а реквизиты можно смело показывать отъявленным мошенникам: снять по ним средства невозможно. Можно только вам перевести.
оценок, среднее:
- Категория:
Перевод денежных средств - услуга, оказываемая многими российскими банками. Объем таких операций постоянно увеличивается, однако количество ошибок, возникающих при осуществлении операций перевода, не снижается. Но избежать ошибок - значит снизить затратность процесса. В статье предпринята попытка проанализировать наиболее часто встречающиеся ошибки, возникающие при переводе денежных средств физическими лицами. Автор говорит и о том, на что важно обращать внимание, чтобы их избежать.
Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.
Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.
Однако ни для кого не секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.
Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающих операции перевода денежных средств:
- сбои в компьютерной системе;
- операционные ошибки;
- ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.
Сбои в компьютерной системе
Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.
Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.
Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.
Операционные ошибки
Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.
Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).
Ошибки перевододателя
Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.
Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником салона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном пору- чении.
Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.
Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.
К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.
Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На наш взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае - ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.
Порядок безналичных расчетов между физическими лицами регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Положением Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
Гражданским кодексом РФ определены общие положения о расчетах, субъектах и объектах сделки. Кроме того, в нем предусмотрены формы расчетов, порядок и условия исполнения банком платежного поручения, а также ответственность за неисполнение поручения.
Положением Банка России регулируются следующие моменты:
- формы безналичных расчетов и порядок их применения;
- условия осуществления безналичных расчетов;
- порядок оформления платежных документов;
- порядок открытия и закрытия счетов;
- порядок отражения операций по безналичным расчетам в бухгалтерском учете.
В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:
Наименование расчетного документа и код формы;
Номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки;
Вид платежа;
Сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
Наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
Наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
Наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
Наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
Назначение платежа;
Вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации;
Подписи уполномоченных лиц.
При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполнении следующих полей:
- наименование получателя;
- номер счета получателя;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
НАИМЕНОВАНИЕ ПОЛУЧАТЕЛЯ
Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя (например, изменении фамилии, имени, отчества) служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения (например, свидетельство о браке). Сотрудник банка вносит информацию о смене фамилии в досье клиента и готовит новую карточку с образцами подписей.
НОМЕР СЧЕТА ПОЛУЧАТЕЛЯ
Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.
Следует обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.
Невыясненные суммы зачисляются на специальный банковский счет. После уточнения реквизитов перевода происходит перевод суммы со счета «невыясненных сумм» на счет получателя средств.
При осуществлении переводов денежных средств важно обращать внимание на то, кем будет оплачиваться комиссия за осуществление платежа. Возможны следующие варианты:
- комиссия с плательщика;
- комиссия с получателя.
Комиссия с получателя характерна для валютных переводов. При переводе денежных средств в рублях комиссия взимается с плательщика.
Задача сотрудника банка - разъяснить клиенту различия в тарификации, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем.
Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.
Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа» (в платежном поручении обязательно правильно указывать номера контрактов и счетов-фактур).
В случае если счет получателя средств находится в другом банке, то увеличивается время на осуществление такого платежа. При этом учитывается время приема платежного поручения банком. Такой перевод также зависит от времени отправки «рейса». Данные платежи с точки зрения возможности совершения ошибок являются более проблематичными. Это может быть связано, например, со сменой фамилии получателя, ошибкой в реквизитах банка и т.д.
ИДЕНТИФИКАЦИОННЫЙ НОМЕР НАЛОГОПЛАТЕЛЬЩИКА (ИНН)
Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.
При осуществлении денежных переводов встречаются и другие ошибки. Не всегда отклонения в заполнении формы платежного поручения требуют уточнения реквизитов перевода.
Например, ошибка в указании банковского идентификационного кода (БИК) банка-получателя контролируется самим банком и не является причиной уточнения реквизитов. В данном случае будет стоять вопрос о времени обработки такого поручения.
Переводы внутри одного банка, как правило, менее трудоемки, осуществляются практически в реальном времени, и риск возникновения ошибок здесь практически минимален.
В заключение отметим, что все больше банков заявляют о внедрении зон круглосуточного обслуживания на базе своих отделений. Открываются офисы самообслуживания, расширяется спектр интернет-услуг. Однако для многих клиентов по-прежнему очень важными являются возможность непосредственного общения с сотрудниками банка и готовность последних оказать помощь в решении возникающих у них вопросов.
О.А. Глазкова
Издательская группа «БДЦ-пресс»