Здравствуйте, друзья!
Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.
Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.
Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:
Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.
Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.
Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.
Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.
Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.
Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.
Требования и документы
Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого . В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.
| Требования к заемщику | Документы |
| Сбербанк России | |
|
|
| Банк ВТБ | |
|
|
| Газпромбанк | |
|
|
| Россельхозбанк | |
|
|
| Альфа-Банк | |
|
|
Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.
Процедура перекредитования
Основные этапы:
- Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
- Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
- Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
- Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
- В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.
Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.
Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.
Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.
Условия рефинансирования в ТОП-5 банках
В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.
Сбербанк России
- До 5 займов.
- На срок до 7 лет.
- От 11,5 % годовых.
- Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
- Возможность получить дополнительную сумму.
- Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)
Более подробно о процентных ставках в таблице.
Какие кредиты могут участвовать в программе?
Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.
Газпромбанк
- Срок кредитования до 7 лет.
- Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
- Перекредитовывает только займы других банков.
- Процентная ставка.
Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.
Банк ВТБ
- Срок кредитования до 5 лет.
- Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
- Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
- Количество займов до 6 штук.
- Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.
Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.
Получены вот такие результаты.
Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.
Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.
Требования к рефинансируемым кредитам:
- до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
- нет просрочек за последние 6 месяцев,
- нет просроченной задолженности,
- все займы взяты в других банках.
Россельхозбанк
- Срок кредитования до 5 лет.
- Можно рефинансировать до 3 займов.
- Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
- Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
- Процентная ставка от 10 %.
Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.
Альфа-Банк
- До 5 рефинансируемых займов.
- Срок кредитования до 5 лет.
- Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
- Можно получить дополнительные средства наличными.
- Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.
По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.
Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.
Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.
Рефинансирование ипотеки
Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.
Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:
- Страхование жизни и здоровья.
- Новое страхование недвижимости в залоге.
- Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
- Оформление отчета по оценке недвижимости.
- Госпошлина за перерегистрацию.
Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.
Плюсы и минусы
При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:
- Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
- Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
- Уменьшение суммы переплаты по займу.
- Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
- Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
- Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.
- Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
- Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
- Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
- Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.
Заключение
Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.
Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.
Время чтения ≈ 8 минут
Целью перекредитования (рефинансирования) ипотеки является получение ссуды под меньший процент, чем действует по ипотечному кредиту, который оформлялся ранее, таким образом можно значительно снизить переплату по кредиту, учитывая то, что взаимоотношения с кредитной организацией долгосрочные.
Стоит отметить, что имеет значение, на сколько ставка по новому кредиту будет меньше, так как если разница меньше двух процентных пунктов, перекредитовываться невыгодно из-за сопутствующих новой ипотечной сделке расходов.
Как на практике происходит процесс рефинансирования ипотечного кредита?
Варианты рефинансирования
Перекредитоваиться можно как в своем банке, так и в любом другом, который имеет либо специальную программу с особо выгодными условиями для заемщиков других банков, чтобы переманить добросовестных заемщиков у конкурентов. Существует вариант, когда сторонний банк, не имея специальных программ рефинансирования, просто имеет значительно более выгодный процент по ипотеке, но тогда сделка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, так как имеет свои особенности.
В 7й главе Закона об ипотеке идет речь о повторном залоге ипотечного жилья, то есть о последующей ипотеке. Такое возможно, если стоимость жилья позволяет обеспечить более одного кредита. По сути это может соответствовать целям перекредитования, но в большинстве случаев на практике новый кредит выдается после погашения старого и только после снятия обременения.
Механизмы ипотечного перекредитования (или рефинансирования), которые уже давно практикуются во многих странах, в России еще только развиваются. Но это очень перспективное направление, так как за долгий период ипотеки возможно существенное изменение экономической ситуации и ожидается рост значительно более выгодных предложений от кредитных организаций. На данный же момент, лучшим вариантом остается перекредитование в своем банке, или тщательно проанализированное спецпредложение стороннего банка, именно по программе рефинансирования
.У кого лучшие предложения рефинансирования ипотеки на 2017 год?
Это у крупнейших банков страны:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- ВТБ Банк Москвы;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- Райффайзенбанк.
Один из самых невыгодных способов перевести ипотечный кредит в другой банк является попытка погасить изначальный кредит несколькими потребительскими с целью их закрыть новой ипотекой. Для многих покажется очевидным, что подобные действия ошибка.
Несмотря на это, такие народные способы рефинансирования практикуются, если ни одна из предлагаемых программ сторонних банков не подходит. Последствия плачевны – долговая нагрузка и переплата по ипотеке только возрастает. К такому варианту прибегают в основном проблемные заемщики, усугубляя ситуацию.
Так же не самый выгодный, но хотя бы приемлемый вариант перекредитования (возможный даже для заемщика с небольшими проблемами в платежной дисциплине) – погасить имеющийся ипотечный кредит за счет залога иной собственности. В этом случае также требуется здравая оценка выгоды от сделки, чтобы сопутствующие расходы и соотношение уплаты процентов и основного долга в первых платежах по кредиту не свели на нет всю выгоду от пересчета кредита под меньшую ставку.
Трудности рефинансирования
Какие могут быть сложности при рефинансировании ипотечного кредита?
Ставка по ипотеке существенно влияет на переплату из-за долгосрочности кредита. Но почему при детальном рассмотрении более привлекательного предложения, сменить кредитора уже не так легко и выгодно как кажется на первый взгляд? На это есть ряд причин:
- Дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами и др.)
- Возникают расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение.
- Оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке №3 – это 6 месяцев, есть исключения)
- Расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
- Кредитная история должна быть идеальной, если вы допускались просрочки по изначальной ипотеке, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента, да еще и на более выгодных условиях (а по программам перекредитования они именно такие), чем условия для клиентов «с улицы».
- У всех банков разные внутренние регламенты, отражающие требования к предмету ипотеки. Так, например, если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться, имея такую недвижимость очень сложно. Так же затруднит ситуацию наличие деревянных перекрытий, высокий износ, ранний год постройки. Объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
- Нужно располагать достаточным объемом свободного времени (и сил), так как если сумма переплаты по кредиту, с учетом всех дополнительных трат, немного, но меньше, чем при изначальном кредите, а заемщик и члены его семьи брали отгулы и теряли в зарплате, маловероятно, что подобное мероприятие можно назвать выгодным. Возможно, проще снизить переплату за счет частично досрочного погашения свободными денежными средствами, которые бы ушли на расходы, сопутствующие перекредитованию.
- Платеж по кредиту состоит из процентов по кредиту и основного долга. Как видно из графика платежей в первых платежах заемщик гасит в основном проценты. Если с момента оформления прошло много лет, то перекредитование теряет смысл – проценты большей частью уже выплачены, сэкономить на снижении процентной ставки не получится.
Насколько бы выгодные условия перефинансирования не предлагал ваш или сторонний банк, ошибкой будет оформление сделки без детального рассмотрения всех возникающих сложностей, тщательных расчетов: как самостоятельных, так и с помощью сотрудника кредитной организации.
Рефинансирование ипотеки — как это происходит
Несмотря на все трудности, выгода за счет уменьшения процентной ставки вполне реальна. Если ипотечный кредит оформлен в период кризиса, с минимальным первоначальным взносом и/или в валюте, то рефиансирование может более чем существенно, снизить долговую нагрузку.
Рефинансирование ипотеки: порядок шагов
При перекредитовании договариваться придется с двумя банками: банком, который предоставил кредит, и банком, который предлагает специальную ипотечную программу для таких сделок. Самым идеальным вариантом является рефинансирование в своем банке, но для того, чтобы кредитная организация пошла на это, иногда требуется озвучить условия банка-конкурента.
Перевести ипотечный кредит в другой банк под более привлекательные условия проще, если сделка оформлена с закладной (некоторые банки обходятся без нее). Для перевода права залога на недвижимость новому кредитору достаточно будет передаточной подписи на закладной. Сделка получается трехсторонней, при этом никто не рискует: новый банк получает клиента с хорошей кредитной историей, первый банк – деньги в оплату кредита, заемщик – снижение ставки.
Менее привлекательный для перекредитующего банка вариант – последущая ипотека. Это вариант хорош тем, что не потребует согласия на сделку от изначального банка-кредитора, достаточно будет уведомления. Но новый банк несет риск – быть последующим залогодержателем, если будут допущены просрочки, совсем не выгодно, при реализации имущества может ничего не достаться.
Сам процесс перекредитования выглядит так : уже заложенное имущество закладывается повторно, некоторое время до зачисления кредита (пока оформляются документы, проходит регистрация) действуют оба кредитных договора, затем старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.
Процедура перекредитования с отлагательным условием является еще одним не плохим вариантом. В этом случае договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым. Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.
Рефинансирование в цифрах — сколько можно сэкономить
Допустим квартира стоит 5 000 000 рублей, остаток задолженности 4 000 000 рублей, кредит оформлялся экстренно, да еще и в разгар кризиса и ставка составила 16,5%, ежемесячный платеж 85 321 рубль, срок кредита 10 лет, переплата составит 10 238 538 рублей.
Варианты перекредитования, которые недавно были, да и сейчас встречаются на рынке, для наглядности представлены в таблице:
Стоит отметить, что самое выгодное предложение из рассматриваемых у Райффайзена предполагает определенные требования к стажу, возрасту, документам заемщика. В свою очередь, требования АК Барса и Абсолюта более лояльны.
- Например, для перекредитования в Райффайзене нужен стаж на последнем месте от года, и если заемщик недавно сменил место работы, то просто не пройдет по условиям.
- Для перекредитования в Абсолюте достаточно прохождения испытательного срока на последнем месте трудоустройства.
- В АК Барсе верхняя граница возраста клиента на момент погашения кредита достигает 70 лет, возрастной клиент с долгосрочной ипотекой подойдет под требования только данного банка (из рассматриваемых).
Но в нашем примере разница в ставке не настолько велика, чтобы имело смысл перекредитования под 16% годовых. Другие предложения весьма привлекательны: ежемесячная экономия более 10 000 рублей выливается в 1 200 000 рублей экономии в переплате за 10 лет.
Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.
Внутреннее перекредитование
Многие банки предлагают внутреннее для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.
Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.
Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.
Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.
Внешнее перекредитование
Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. Рефинансирование ипотечного кредита для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.
Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.
Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.
Необходимые документы
Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.
Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.
Условия перекредитования
Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.
Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.
В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.
Поэтому не стоит путать рефинансирование кредита физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.
Как происходит процесс?
Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.
После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.
Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)
Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.
Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.
Поможет ли Сбербанк?
Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.
Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).
Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.
Условия займа в Сбербанке
Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.
Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.
Что предлагает "Банк Москвы"?
Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.
Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.
Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.
Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.
Минусы процедуры
Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.
Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.
Новая, но уже достаточно популярная услуга рефинансирования привлекает миллионы клиентов. Банки готовы предложить интересные условия перекредитования, ведь такой подход помогает им переманивать клиентов у конкурентов и повышать уровень доходности. Для людей рефинансирование тоже очень важно, ведь это реальный способ решить финансовые проблемы за счет снижения суммы ежемесячных выплат по кредиту. Особенно привлекательным перекредитование считают для владельцев крупных ссуд, взятых на покупку жилья, автомобиля или других целей.
Основные принципы процедуры
Процедура рефинансирования довольно проста, но имеет ряд особенностей. Кроме того, разные банки выставляют для своих клиентов разные условия, что делает рефинансирование не всегда выгодным и интересным для заемщика. Рефинансирование предполагает получение новой ссуды, которая покроет кредит в другом банке. При этом новый займ кредитор получает под другие проценты, пересматриваются и сроки кредитования, схема выплат. В итоге существенно снижается сумма, которую клиент обязан заплатить банку каждый месяц. Это происходит либо благодаря более низкой процентной ставке по сравнению с первым кредитным договором, либо за счет увеличения срока кредитования, в результате чего общая сумма разбивается на большее количество месяцев и ежемесячный платеж становится заметно ниже.
Процедура рефинансирования включает несколько этапов:
- Клиент обращается в свой банк с просьбой о проведении реструктуризации или рефинансирования долга. Банки редко готовы предложить приятные условия перекредитования по ссудам, которые ими выданы. Поэтому рассчитывать на лояльные условия не стоит.
- Если банк отказывает в рефинансировании, клиент должен получить справку по имеющемуся тут кредиту. Это поможет ему узнать точную сумму долга, а также уточнить, нет ли моратория на досрочное погашение.
- Далее заемщик выбирает банк или кредитную организацию, в которой желает получить рефинансирование. Для этого он изучает предложения, которые существуют на финансовом рынке, и определяет наиболее оптимальный для себя вариант.
- В зависимости от требований банка, клиент собирает необходимый пакет документов. В основном туда входят документы, удостоверяющие личность и подтверждающие платежеспособность заемщика.
- После получения подтверждения от банка в проведении процедуры перекредитования клиент сообщает банку, который выдал первый кредит, о своем желании провести рефинансирование. В новом банке остается только оформить все необходимые бумаги.
- Долг в старом банке погашается по безналичному расчету банком, который провел рефинансирование. Но клиент обязательно должен получить справку о полном погашении долга. Эту справку рекомендуют получить всем без исключения даже в том случае, если такая услуга платная.
Правила оформления рефинансирования
В оформлении рефинансирования нет ничего сложного, процедура с нестандартным названием представляет собой ни что иное, как выдачу кредитных средств. После подачи документов клиентом банк выносит решение о проведении или не проведении рефинансирования. Одобрительный ответ влечет за собой подписание кредитного договора. Основное отличие в том, что кредитные средства заемщик не получает на руки, они по безналичному расчету поступают на счет банка, в котором нужно погасить кредит. Возможны варианты, когда рефинансирование проводят на сумму больше, чем кредит в старом банке. При этом клиент может снять остаток средств на свои нужды или перечислить для погашения еще одного кредита. При выборе последнего варианта клиент объединяет два кредита в один.
Сложности при оформлении могут возникнуть у заемщиков, которые брали кредиты под залог. В таком случае банк при рефинансировании может попросить переоформления залогового имущества. Эта процедура требует дополнительных средств, а также времени, что не всегда выгодно и удобно для клиента.
Ведущие предложения банков для рефинансирования кредитов
Провести рефинансирование кредитов предлагает на отечественном рынке много банков. Условия разные, многое зависит от региона, суммы кредита и срока его оформления. Среди огромного количества предложений растеряться порой довольно просто. Поэтому лучше всего выбирать из списка тех банковских учреждений, которые давно и успешно работают на этом рынке, имеют определенную репутацию, отличную клиентскую базу и готовы предложить интересные условия:
- ВТБ24 имеет несколько программ рефинансирования. Отдельно действует программы для перекредитования ипотеки. Для потребительских кредитов банк готов предложить ссуды сроком до 5 лет под 15% годовых. Остаток не должен быть более миллиона рублей. Для каждого клиента сотрудники банка подберут индивидуальную ставку в зависимости от условий имеющегося кредита и его суммы.
- Сбербанк - прекрасный выбор условий для предоставления ссуды. Сумма остатка кредита, который подлежит рефинансированию, не должна превышать 1 млн. рублей. Ставка процентов начинается от 13,9% в год. Срок получения займа – не более пяти лет. Учитывается и возраст заемщика, клиенту на момент получения кредита должно быть не менее 21 года и не более 65 лет. Сбербанк предлагает более лояльные условия для своих постоянных клиентов и для тех, у кого открыты зарплатные карточки в банке.
- Россельхозбанк готов выдать заемщикам кредит на сумму 500 000 рублей. Но при предоставлении залога сумма рефинансирования может увеличиваться в два раза. Ставка - 13,5% годовых, срок - 5 лет. Благодаря невысокой ставке процентов клиенты очень внимательно относятся к предложениям этого банковского учреждения.
- МКБ Банк выгоден для заемщиков, которые хотят получить кредит на продолжительный срок. Максимальный срок рефинансирования по кредиту составляет 15 лет. Ставка при этом не самая низкая - от 15%, да и сумму можно взять только в пределах одного миллиона рублей.
- Радует выгодным предложением своих клиентов Альфа-банк. Здесь представлена лояльная процентная ставка - от 11,99% годовых. Сроки тоже выше среднего - от 3 до 7 лет. Клиенты могут рассчитывать на получение рефинансирования в пределах трех миллионов рублей. На большинство кредитов банк не требует обеспечения - залоговое имущество или поручителей заемщику искать не придется. С такими приятными условиями у Альфа-банка всегда есть много клиентов на проведение перекредитования как потребительских кредитов, так и займов на авто или ипотеку.
- Тинькофф банк - новая программа банка не имеет аналогов в других банковских учреждениях страны. Суть её в том, что клиент может оформить кредитную карту с оговоренной заранее суммой кредитных средств на ней. За счет этих средств можно погасить кредит в любом другом банке. При этом на сумму долга банк первые четыре месяца не будет начислять процент. Затем условия изменятся - ставка процента поднимется, но за этот период заемщику удается хорошо сэкономить.
Способы подачи заявки на рефинансирование
Чтобы подать заявку на рефинансирование нужно обратиться непосредственно в отделение банка, в котором планируется получить кредит. Сотрудники банка ознакомят клиента с условиями предоставляемой услуги и подскажут, какие документы нужно принести для оформления. После сбора необходимых документов клиент передает их в банк, где заполняет заявление на получение рефинансирования по форме, представленной банковским учреждением.
Заполнять заявление самостоятельно не желательно, так как в каждом банке предусмотрена своя форма этого документа. Многие современные банки предлагают заявителям специальные бланки, в которых указаны все графы, необходимые для заполнения.
Некоторые банки страны предлагают клиентам удобную возможность подать заявление онлайн. Для этого нужно посетить сайт банка найти соответствующий раздел, заполнить все строки и отправить свое онлайн-заявление. После рассмотрения заявления сотрудник банка связывается с клиентом для обсуждения всех необходимых моментов. Правда, столь удобная услуга существует на данный момент далеко не у всех банков, поэтому в большинстве случаев клиенту придется явиться в выбранное отделение лично.