«Почему мне не одобрили кредит в Сбербанке?» - такой вопрос сегодня можно услышать все чаще. В нашей статье мы разберем основные причины, которые могли оказать влияние на решение банковского специалиста в отделении банка.
Существует множество причин, по которым потенциальному заемщику могут отказать в его заявлении на выдачу кредитных средств. Далее мы предоставим вашему вниманию список с их перечислением и кратким описанием.
- Испорченная кредитная история – это наиболее распространенная причина. Если вы по каким-либо причинам в прошлом или настоящем допускали по своим кредитам просрочки, вам назначали штрафы, начисляли пени и прочее, то все это . Такие данные свидетельствуют о том, что вы – неблагонадежный заемщик. Доступ к ним имеется у всех крупных банков, и, прочтя о вас такую информацию, специалист вам откажет в выдаче нового займа;
- Большая закредитованность. Если на ваше имя уже открыто несколько кредитных счетов, то новый вам не одобрят до полного погашения старых задолженностей;
- Низкая заработная плата. По новому закону размер вашего ежемесячного платежа по кредиту должен составлять не более 40% от размера заработной платы. Т.е., если вы рассчитываете взять кредит с ежемесячным взносом по 10 тыс. рубл., то ваша заработная плата должна составлять более 20-ти тыс. рубл. Рассчитать кредит можно ;
- Отсутствие бумаг с места работы . Сейчас в Сбербанке требуется обязательное подтверждение официального трудоустройства и уровня дохода путем предоставления копии трудовой книжки и справки 2-ндфл . Если у вас нет возможности все это предоставить, то вам наверняка откажут;
- Возраст заемщика – в Сбербанке кредитуют заемщиков с 21 года и до 60лет. В исключительных случаях, например, при наличии поручителя или обеспечения в виде недвижимости, можно выплачивать заём до 75 лет и подавать заявку с 18-ти л.;
- Отсутствие российского гражданства или прописки (регистрации).Если у вас есть временная регистрация, то кредит вам смогут одобрить на тот срок, пока действует этот документ,
- Предоставление ложной информации. Она должна быть правдивой и достоверной. В противном случае при выявлении последует отказ, с занесением этих сведений в БКИ. А это означает, что вы не только в Сбербанке не сможете получить деньги, но и в других финансовых организациях.
Второстепенные факторы (их много и в каждой кредитной организации могут быть свои):
- Отсутствие недвижимости или другой собственности. Это может быть квартира , дача, земельный участок, автомобиль .
- Профессия.
2.1. В зоне риска - сотрудники МЧС, полиции и тому подобные, работа которых связана с риском для жизни.
2.2. Мало востребованные специальности. Риск потери работы и соответственно дохода.
2.3. Нестабильные в части оплаты труда: туристический бизнес, игорный бизнес, собственный бизнес (любой).
- Неблагонадежность. Возможно, привлечение к уголовной ответственности или неоднократное к административной.
- Неработающие супруга/супруг. Большое число (больше трех) иждивенцев.
- Прописка вне зоны действия банка. Усложняет взаимодействие с клиентом.
- Большая долговая нагрузка. Это непогашенные кредиты, активированные кредитные карты.
- Задолженности перед организациями ЖКХ.
- Неряшливый внешний вид или состояние алкогольного опьянения (даже легкое).
В завершение стоит сказать, что кредит могут не одобрить и по ошибке, допущенной сотрудником банка при оформлении документов
Решив оформить кредит в банке, в первую очередь необходимо написать заявление и предоставить его организации. Далее администрация в индивидуальном порядке рассмотрит документ и примет решение о возможности предоставления займа. В последнее время далеко не все заявления одобряют. Почему Сбербанк отказывает в кредите? Причин этого явления несколько.
Чаще всего возможность предоставления займа напрямую зависит от уровня необходимости средств. Зачастую финансы необходимы физическим и юридическим лицам для реализации конкретных целей.
Однако необходимость получения финансов в долг бывает обусловлена срочным ремонтом, оплатой лечения или образования, или для погашения других долговых обязательств. Клиент, оказавшись в последней из представленных ситуаций, считает кредитование своим последним шансом. Поэтому вероятность того, что банк может отказать в предоставлении услуги, является большой проблемой.
Причины отказа в кредите в Сбербанке администрация самого учреждения не называет. Право такого «молчания» отображено в соответствующих документах, и подобные ситуации не редкость в отечественных финансовых организациях.
Если клиенту отказали, то у него сразу возникают сомнения по поводу правильности своих действий. Первым делом, стоит проверить собственное соответствие всем требованиям кредитора. Если при личной встрече с сотрудником банка можно с ним посоветоваться по поводу заполнения анкеты, то при заполнении формы в Интернете такой возможности нет. Второй причиной отказа в предоставлении займа может служить неполное изучение или неправильное толкование требований банка.
Если в анкете указывалась правдивая информация, а денег в долг все равно не дали, то, скорее всего, клиент просто не соответствует требованиям банка.
Зачастую люди склонны скрывать о себе правдивую информацию, что также является «минусом» для них. Банк узнает про «плохую» кредитную историю достаточно быстро. Однако обнаружив факт сокрытия информации со стороны клиента, отнесет его к «неблагонадежным».
Какие требования к заемщикам выдвигает Сбербанк
Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту? Часто на этот вопрос есть довольно простой ответ – несоответствие требованиям банка. Каковы же они?
Во-первых, клиент должен быть старше 21 года, в противном случае ему понадобятся поручители. Во-вторых, возраст заемщика не должен превышать 65 лет, иначе потребуется залог или поручители. В-третьих, кредит можно оформить не более, чем на 5 лет. Для займа на более длительный период необходимо будет предоставить в качестве залога недвижимость. В таком случае, правда, и лимит кредита возрастет. И последнее — постоянная официальная занятость. На данном месте работы заемщик должен проработать не меньше полугода, а общий стаж должен составлять более 5 лет.
Иногда в долг банк может не давать в случае низкого дохода клиента. Однако определить необходимый уровень дохода непросто.
Можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте организации. Он поможет также подобрать вам необходимый перечень требований к будущему займу.
Причины отказа
Бывает такое, что не дают кредит даже тому клиенту, который соблюдает все правила и соответствует всем требованиям. Кроме того, и финансов много ему не нужно. Выяснить причину отказа непросто. Иногда можно узнать ее у сотрудника учреждения и исправить все несоответствия.
Итак, почему кредит могут не дать:
- Кредитная история. В случае несоблюдения условий предыдущих договоров, в личном деле клиента делается соответствующая заметка об этом. Ведь сегодня практически у всех банков страны общая база клиентов. Просрочка хотя бы одного обязательного платежа – прямой путь в «черный список».
- Специальная информация. Сбербанк может запросить информацию о потенциальном заемщике в специальных органах, в том числе правоохранительных. Проблемы с законом? Ссуда, скорее всего, будет невозможной для вас.
- Долговые обязательства. Если у заемщика есть другие долговые обязательства, а общая сумма всех кредитов значительна, вероятность отказа очень высока.
- Уровень доходов. Невысокий уровень дохода обычно корректируется уменьшением лимита займа или сокращением срока договора.
Стоит помнить, что банк может отказать и без объяснений причины.
Отказ в кредите зарплатному клиенту
Владельцы зарплатных карт какого-либо банка – особая категория клиентов. Обычно им предоставляются различные услуги на лояльных условиях: низкие кредитные проценты, легкая процедура оформления договоров и прочее.
Чаще всего ситуация отказа возникает при несоответствии условий кредита информации, которую предоставляет клиент. К примеру, низкий доход, недостаточный стаж, кредиты в других банках.
Именно из-за наличия долгов в других финансовых учреждениях банк часто ставит под сомнение кандидатуру потенциального заемщика. Ведь клиенту придется погашать кредит не только по зарплатной карте, но и платить долг по кредиту в другой финансовой организации.
Итак, Сбербанк предлагает своим клиентам кредиты на выгодных условиях. Однако в последнее время отказы на предоставление этой услуги участились. Даже владельцы зарплатных карт Сбербанка не всегда вправе рассчитывать на займ. Причин этому может быть несколько. Иногда заемщик может изменить ситуацию, а иногда нет. Зачастую даже причину отказа узнать непросто.
Многие люди слышат отказ в кредите без объяснения причин. Такая ситуация очень распространена при работе банке, людям не дают информации для последующего анализа и учета своих ошибок.
Требования к клиентам Сбербанка
Сбербанк считается не самым требовательным банком, основные позиции расписаны и обговариваются с менеджером, по каждой программе есть несколько уникальных требований, под них легко подстроится. Ниже будут представлены обобщенные требования для каждой из программ:
Как выглядит идеальный заёмщик Сбербанка?
Если почитать требования Сбербанка, и перенести их на реальность, то заёмщик Сбербанка должен выглядеть так: женщина, 30-35 лет, с хорошей кредитной историей, без досрочных погашений по кредиту и как минимум пятью успешными закрытыми займами, с постоянную пропиской, местом проживания, постоянным легальным доход, желательна работа госслужащим.
Основные факторы при отказе в кредите Сбербанк
Множество людей считают, что банк сверяет только документы и на их основании выносит свой вердикт. Вердикт выносит сотрудник, который общается с вами по поводу выдачи кредита, психологические факторы тут не так важны, а вот ответы, могут вывести дополнительные детали, которые в последствие помогут при выдаче решения. Ниже указаны некоторые факторы, помогающие при выдаче решения по кредиту:
- Если вы ищете подходящий банк, оставляете заявления в нескольких. В заявлении лучше писать одинаковые данные, при несовпадении данных возможны дополнительные проверки, что пагубно скажется на выдаче решения
- Долг по налогам. Перед подачей заявления в банки, рекомендуется погасить все задолжности по штрафам, налогам и прочим госплатежам
- Претензии к доходу. В случае если у вас серый доход, который не контролируется государством, непостоянный доход и т.д. Велика вероятность, что вам откажут по кредиту
- Опасная профессия. Коэффициент по страховке слишком высок, а при условии, что клиент может от неё отказаться, это становится вовсе не выгодно банку
- Кредитная история. С помощью таких данных, банк может отследить ваши последние закрытые займы, если вы полностью подходите под требования, но у вас плохая кредитная история в 90% случаев вы получите отказ
- Погашение предыдущего кредита. Некоторые пытаются перебиться и погасить предыдущий кредит новым, оттягивая срок. В данном случае вам откажут
- Отсутствие собственности. В случае не выплаты, с вас нельзя будет взять даже части кредита
Конечно же это не все факторы, влияющие на выдачу кредита, но если вы собираетесь брать кредит, и по каким-либо выше описанным причинам не проходите, то вам стоит посмотреть на более лояльные компании, и запросить меньшую сумму.
Повторная подача заявления по кредиту Сбербанк
Если вы не проходите по некоторым факторам, и вам было отказано при выдаче кредита, то вы можете повторно написать заявление. Конечно же при повторной подаче вы должны исключить негативные факторы, которые могут повлиять на очередной отказ о выдаче кредита. Несколько советов:
- Найдите поручителей с хорошей кредитной историей
- Снизьте запрашиваемую сумму
- Выберите другую кредитную программу
- Укажите другую цель займа
Данные советы являются обобщенными, но безусловно могут помочь в некоторых ситуациях.
Когда вы подаете заявление на кредит вам вполне могут и отказать. Это не значит, что банк плохой, и уж тем более не значит, что вас считают ненадежным плательщиком или жуликом. У каждого банка своя внутренняя политика, принципы работы, взгляды на кредитование и на риски. И особенно строгим и консервативным банком в вопросах выдачи займа является Сбербанк России.
Почему у Сбербанка такие строгие условия кредитования?
Сбербанк – лидер среди банков. Он задает правила большинству более мелких банков, участвует в очень крупных финансовых операциях. И при этом в его обязанности входит соблюдение интересов вкладчиков и защита их сбережений. Поэтому его сотрудники, понимая всю ответственность, обязаны наиболее внимательно подходить к любым вопросам, связанным с кредитам. В его интересах не только следить за своевременными выплатами, но и отсеивать мошенников, желающих нажиться на выгодных кредитах.
Поэтому часто те, кто берут кредит впервые, сталкиваются с отказом и задаются вполне очевидным вопросом: “Почему Сбербанк отказал в кредите?”. Отвечая на этот вопрос нужно помнить, что Сбербанк – один из главных банков Российской Федерации, и поэтому его требования к клиентам бывают строгими и иногда даже завышенными.
Что нужно знать о кредитах в Сбербанке?
Перед тем, как оформлять кредит в Сбербанке, нужно узнать, что он рассматривает в первую очередь:
Кредитная история
Кредитная история – ваша “рекомендация” для банка. Она представляет из себя документ, содержащий в себе всю информацию о займах и кредитах, взятых гражданином. В неё заносится каждая мелочь – график выплат, их своевременность, задержки, штрафы, досрочное погашение и многое другое. Перед выдачей кредита в Сбербанке проводится тщательная на предмет недоплат, реструктуризаций и долгов.
Зарплата клиента и источники его дохода
Перед тем, как взять кредит в Сбербанке, потенциальный клиент должен принести справки о доходах. При этом учитываются все источники заработка. С помощью этих бумаг банк определяет, как тщательно должник сможет соблюдать установленный график выплат и потянет ли он его вообще.
Наличие сторонних кредитов
Вместе с кредитной историей банк проверяет статус текущих кредитов: их размер, график выплаты, сумма ежемесячного платежа. Так же если выдача кредита в Сбербанке проходит с целью рефинансирования старого кредита, то тщательно выявляется причина рефинансирования.
Иная информация о потенциальном заемщике
Сбербанк имеет право запрашивать информацию у государственных органов о любых задолженностях потенциального заемщика. Могут проверить как штрафы в ГИБДД, так и наличие судимостей. Так Сбербанк защищает себя от действий мошенников.
Сам кредит, который просит выдать потенциальный заемщик
Запрос на выдачу кредита тщательно изучается. Проверяется возможность выдачи указанной суммы, размер ежемесячной выплаты, срок действия кредитного договора.
Почему Сбербанк отказывает в кредите?
Точно сказать никогда нельзя. Банк вправе не разглашать причину отказа. Однако спросить никогда не бывает лишним. Однако вероятнее всего ответа вы не получите. Поэтому в случае отказа в кредитовании можно попробовать разобраться в вопросе самостоятельно. Для этого нужно тщательно рассмотреть каждый фактор, рассматриваемый при выдаче займа.
Плохая кредитная история
Как показывает практика, плохая кредитная история – наиболее популярная причина отказа. Испортить кредитную историю проще простого. При этом “подчистить” её невозможно, только улучшить. Сделать это можно двумя способами: регулярным соблюдением правил договора и взятием новых займов с последующим их досрочным погашением. Узнать свою историю можно в Бюро Кредитных Историй. Сделать это можно бесплатно раз в год.
Текущая зарплата клиента недостаточно велика или наблюдается тенденция к ухудшению финансового положения заемщика
Наиболее тщательную проверку при анализе ежемесячного платежа по кредиту проходит зарплата клиента. Проверяется его финансовое положение, делается его прогноз. Если есть риск, что клиент потеряет источник дохода или его финансовое положение окончательно испортится, то именно недостаточно высокая зарплата может стать причиной отказа.
Сторонние кредиты и их влияние на финансовое положение клиента
При рассмотрение заявления банк просматривает информацию по текущим кредитам и займам. Обычно Сбербанк отказывает в кредите в двух случаях: если общая сумма выплат по сторонним займам составляет треть от заработной платы потенциального клиента или если клиент тратит на погашение ипотеки более 45% своей зарплаты.
Дополнительная информация не удовлетворяет банк
Прежде чем идти в банк разберитесь с долгами перед государством. Оплатите штрафы ГИБДД, коммунальные и иные задолженности, налоги. Иначе их тоже учтут про рассмотрении кредита.
Просьба о предоставлении кредита не удовлетворила банк
Сама заявка так же имеет большое значение. Отказывает банк в основном в следующих случаях:
- Требуемая от банка сумма слишком велика. Не стоит просить о выдаче кредита в три миллиона при зарплате в пятнадцать тысяч. Именно из – за желания получить заем побольше возникает больше всего отказов в кредитовании.
- Срок кредита слишком мал или слишком велик. Обязательно учитывайте политику банка при взятии кредита. Нельзя попросить двести тысяч на три дня или двадцать тысяч на десять лет.
- Условия выплаты. Банк всегда желает иметь свою выгоду от займа. Поэтому не стоит рассчитывать на идеальный график выплат и сверхнизкие проценты. Если вы потребуете каких-то нереально простых условий выплаты то скорее всего получите отказ.
Что делать в случае отказа?
Первое, что нужно сделать – спросить о причинах. Хотя банк и не обязан давать никаких объяснений вы все равно можете получить ответы или намеки. Если причиной отказа стала какая – то мелочь банк может сам сообщить вам о ней и предложить кредит на менее выгодных условиях.
Во вторых, перепроверьте все свои бумаги. Возможно в них допущена какая – либо ошибка. Перечитайте кредитную историю, узнайте о своих долгах и проверьте справки по зарплатам.
Ну и последнее – после проверок повторите обращение. Если банк снова вам откажет без видимой причины то просто смените банк – у вас всегда остается право выбора кредитной организации.
Помните, что обращаться к юристам или в суд не имеет никакого смысла – банк вам ничем не обязан, в том числе он не должен объяснять причины отказа или выдавать займы по первому требования.
Если вдруг Сбербанк отказал в кредите, несмотря на хорошую кредитную историю одному из своих клиентов, на то есть веские причины. Но это совсем не значит, что сотрудники Сбербанка кинутся вам рассказывать о них. Скорее всего, отказ не будет чем-либо мотивирован и заявителю останется лишь догадываться, почему кредитная организация на этот раз так с ним поступила. В чем же истинные причины такого поведения представителей Сбербанка? Мы обязательно это выясним.
От чего банк отказывает?
Итак, почему не дают кредит тем, кто неоднократно брал в долг у Сбербанка, у них хорошая кредитная история и совершенно незапятнанная репутация. Действительно, не очень понятна позиция организации, которая вот так вот запросто отпихивает хороших клиентов. Они что там зажрались? Им прибыль не нужна? Такие мысли, продиктованные эмоциями, приходят в голову всем хорошим клиентам, которым поступил неожиданный отказ. Почему же банк поступил именно так?
- Заявка завалила скорринг. Иными словами клиент запросил слишком большую сумму кредита и он, по мнению скоррингового отдела Сбербанка не сможет ее обслуживать. Доказывать в такой ситуации что-либо бессмысленно, слушать не будут.
- Чрезмерное финансовое бремя. Данная причина связана с первой. Даже при высокой зарплате, но при наличии прочих кредитов общее финансовое бремя может оказаться непосильным и в Сбербанке это обязательно просчитают, чтобы заведомо не вгонять хорошего клиента в непосильные долги.
Дело тут не в благородстве сотрудников Сбербанка, а в требованиях Банка России, которые прописаны в особой инструкции.
- Заемщик фигурирует как чей-то поручитель. Если заемщик выступил поручителем по чужому долгу, это отражается в его собственной кредитной истории и влияет на его будущие займы. Сводя скорринговый баланс, работники Сбербанка относят поручительство к пассивам, и оно вполне может стать решающим показателем для отрицательной оценки.
- Проблемы с законом у заемщика и его родственников. Речь идет, прежде всего, об уголовном законе, так как административные правонарушения интересуют банки в третью очередь. Если заявитель сам осужден по любой уголовной статье и даже если его наказание не связано с лишением свободы, для банка это тревожный звоночек. Если близкие родственники (жена, дети, родители, братья и сестры) заявителя осуждены за имущественные преступления, это тоже основание для отказа в выдаче кредита.
- Рисковый возраст заемщика. Что это значит? При подаче заявки нужно учитывать не только возраст заявителя на момент подачи заявки, но и возраст на момент полного исполнения обязательства. Если лицо, на расчетный момент оплаты кредита будет старше 65, а в некоторых случаях 75 лет, ему последует отказ.
- Заемщик был снять с регистрационного учета по месту жительства, но не успел зарегистрироваться еще где-либо. Это, кажется чисто техническая причина, но все банки на нее остро реагируют. Так что отказ в данном случае не удивителен.
Когда можно обратиться повторно?
Отказ в выдаче кредита Сбербанком может нарушить многие планы, но все же это не конец света. Пройдет ровно 60 дней со дня получения официального отказа в выдаче кредита, и вы будете вправе обратиться с заявкой повторно. Однако возникает вопрос: стоит ли это делать? Если Сбербанк отказал в прошлый раз, где гарантия, что он не сделает это вновь? Вопрос абсолютно правильный, никакой гарантии нет. Даже если сотрудники, работающие в отделении банка, ваши друзья, они ничем вам помочь не смогут, поскольку решение принимают не они, скорринговый отдел, который находится в другом месте.
Но не стоит отчаиваться. Можно попробовать проанализировать свои действия и ликвидировать возможные препятствия к вожделенному кредиту, благо для этого есть целых два месяца. Что нужно предпринять?
- Нужно обратиться в бухгалтерию своего предприятия с заявлением о переводе заработка на счет Сбербанка. Получая зарплату на карточку ПАО Сбербанк, вы, тем самым, становитесь его зарплатным клиентом и это обязательно сыграет на руку, когда вы будете обращаться с заявкой на кредит повторно.
- За два месяца нужно попробовать по максимуму рассчитаться по имеющимся долгам, чтобы в идеальной ситуации у вас, на момент обращения в банк, долгов вовсе не осталось.
- Возможно, стоит хорошо посчитать и подать заявку на менее амбициозную сумму, тогда и банк охотнее пойдет на встречу.
- Можно заказать свою кредитную историю, с тем, чтобы внимательно с ней ознакомиться. Возможно, ваша кредитная история не так хороша, как вам кажется.
Итак, что делать в случае отказа Сбербанка? Во-первых, ждать два месяца до момента, когда у вас вновь появится право подать повторную заявку на кредит. А во-вторых, нужно предпринять некоторые шаги для того, чтобы повторная заявка не повторила судьбу первоначальной. Искренне желаем вам удачи!