Понятие банковской системы. Банковская система россии

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно -расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами . От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов .

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

организация безналичного оборота;
организация налично-денежного оборота;
аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета ;
организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти , созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

Банковская система - совокупность регулятора и кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого механизма. Ключевым звеном является Деятельность всей структуры регулирует Закон «О банках и банковской деятельности».

Виды

Суть банковской системы, цель ее создания заключаются в аккумулировании свободных средств и извлечениИ из них прибыли посредством капиталовложений. Этот процесс осуществляется на нескольких уровнях.

Типы систем:

двухуровневая;
монобанковская;
децентрализованная система.

В развитых странах действует двухуровневая система. Она характеризуется наличием регулятора в лице Центробанка и подчиняющихся ему коммерческих кредитных учреждений на втором уровне. Но есть и исключения. Во Франции функции регулятора выполняет Министерство финансов. Ему подчиняются все банки, в том числе ЦБ. В США действует своя децентрализованная система, в которой основные функции выполняет Во времена СССР действовала монобанковская схема. Рассмотрим, как устроена банковская система страны сегодня.

Регулятор

Центральный Банк РФ создан в форме юрлица, но он не имеет устава и не регулируется налоговыми органами. Он может эмитировать деньги, изымать их, выпускать новые банкноты. Прибыль учреждения направляется на формирование резервов, фондов, перечисляется в бюджет. Источники получения дохода:

дивиденды по паям;
процентные доходы по займам и вкладам;
прибыль от операций с драгметаллами, корпоративными правами, другими ценными бумагами и др.

Цели деятельности заключаются в:

обеспечении устойчивости нацвалюты курса);
обеспечении эффективного функционирования системы.

Инструменты:

ставки по операциям ЦБ;
нормативы резервов;
рефинансирование;
валютное регулирование;
ориентиры роста денежной массы.

По законодательству, уставный капитал регулятора и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России только распоряжается ими. Государство и Центральный банк РФ отвечают по обязательствам друг друга.

Высший орган ЦБ - Совет директоров, определяющий направления деятельности учреждения. Он состоит из председателя ЦБ и 12 членов. Банки республик, которые являются территориальными филиалами регулятора, не могут выдавать гарантии, поручительства, обязательства без разрешения Совета.

Банки делятся на две больших группы: и небанковские кредитные учреждения. Вот как устроена банковская система страны на первом уровне.

Коммерческие учреждения

Цель существования кредитных организаций - это получение прибыли. На осуществление деятельности они должны получать лицензию от регулятора. Такие учреждения могут создаваться в разных формах собственности: государственной, частной, муниципальной и т. п.

Банки имеют право осуществлять следующие операции:

привлекать вклады физических и юридических лиц;
размещать средства от своего имени;
осуществлять расчеты по поручению третьих лиц;
проводить инкассовое обслуживание;
эквайринг;
открывать и вести счета;
выдавать гарантии и т. д.

Банки могут занимать средства друг у друга, осуществлять расчеты через корсчета и выполнять операции, которые не противоречат законодательству. Кредитные учреждения всего мира готовы предложить клиентам порядка 200 видов услуг. Но Закон «О банках и банковской деятельности» наложил запрет на 4 из них: торговую, производственную, страховую, монополистическую. Под последней подразумеваются операции, направленные на ограничение конкуренции.

Кредитная организация не может самостоятельно изменять ставки по займам, депозитам, сроки действия договоров. На денежные средства и ценности клиентов может быть наложен арест через суд. Взыскания осуществляются только на основании исполнительных документов, а конфискация - на базе вступившего в силу приговора суда.

Небанковские организации

Это кредитные учреждения, которые могут осуществлять отдельные виды операций. К ним относятся организации:

Выдающие ссуды;

Хранящие ценности;

Продающие заложенное имущество.

Отвечая на вопрос о том, как устроена банковская система страны сегодня, можно сказать, что она состоит из трех уровней. Кроме ЦБ и коммерческих учреждений, в перераспределении средств участвуют страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, прочие финансовые институты. Вот как устроена банковская система страны.

Принципы деятельности

Работа в пределах реально существующих ресурсов. Процентный доход по депозитам и кредитам является главным, но не единственным источником прибыли банков. В условиях инфляции самой рентабельной сферой является биржевая торговля. Банковский капитал способствует росту спекулятивных операций. В таких условиях планирование осуществляется на основе реально привлеченных средств.
Ответственность за результаты деятельности. Банковская система в экономике выполняет важную задачу - перераспределяет деньги между секторами. Кредитные учреждения свободны в выборе клиентов и направлениях инвестирования. Но по всем взятым обязательствам банки отвечают своими средствами, на которые может быть наложено взыскание.
Организация взаимоотношений с клиентами по рыночным условиям. Выдавая ссуды, банк руководствуется показателями ликвидности, прибыльности и риска.
Регулирование деятельности осуществляется исключительно косвенными методами. Государство и правовые акты формируют базу функционирования, но не могут диктовать условия и направления деятельности.

Банковские и финансовые системы сегодня

В последние годы кредитные учреждения стремятся к открытости. Внедряют современные технологии (банковские платежные системы, пластиковые карты, клиент-банк т. д.), разные виды кредитования. Но по экономическим показателям уровень развития системы в РФ отстает от мирового.

В структуре источников капиталовложений предприятий доля займов незначительная - 8-10 % (Япония - 65 %, ЕС - 42-45 %, США - 40 %,). Счета в банках имеют 25 % россиян, а пластиковыми картами пользуется только 10 %. В западных странах практически все население старше 18 лет имеет счет и 1-2 кредитки.

Вопрос насыщения услугами регионов остается острым. Основная банковская система РФ сосредоточена в мегаполисах. Получить ипотеку или автокредит в северных и южных районах страны можно только в госбанках.

Причины низкого уровня развития системы следующие:

государство не уделяет данному сектору большого внимания;
низкий уровень монетизации экономики;
неразвитая инфраструктура банковских услуг;
большой удельный вес наличных расчетов, которые осуществляются вне банковской системы;
отсутствие адекватной защиты со стороны государства.

«Банкопад» 2015 года

Национальная банковская система по состоянию на 01.01.2016 включает в себя 681 кредитное учреждение. Всего зарегистрировано 947 организаций, но у 266 из них отозвана лицензия. По сравнению с 2015 годом, количество банков сократилось на 102 единицы. Аналитики прогнозируют, что через 2-3 года этот показатель снизится до 500.

Несмотря на кризис, темпы «очистки» сектора не сократились. Самым громким в прошлом году был отзыв лицензии у «Транспортного» в связи с несоблюдением федеральных законов. Объем выплат АСВ оценивается в рекордные 39 млрд рублей.

Превышает потребности экономики государства. Примерно 96 % актов страны консолидированы у 200 крупнейших учреждений. На долю еще 481 мелкой организации приходится 3,5 % активов. Пока ситуация в экономике не улучшится, у маленьких банков будут проблемы с ликвидностью и выполнением нормативов. Вариантов решения проблемы всего два: продавать активы или отправляться на санацию.

Сложно найти инвесторов

Банков, желающих остаться на рынке, много. Равно как и покупателей. Проблема заключается в том, что видение стоимости у обеих сторон разнится. После ввода санкций количество западных инвесторов постоянно уменьшается. Партнеров теперь ищут на рынках Ближнего и Дальнего Востока.

Работа банковской системы РФ вполне может осуществляться за счет 300 учреждений. Организации из четвертой сотни в рейтинге кэптивные, обслуживают только ряд предприятий. В прямом смысле банковской деятельностью они не занимаются.

Итоги 2015

Весь прошлый год банки пытались сохранить рентабельность. Но не всем это удалось. Даже крупные игроки рынка показали рекордные убытки. Пока население раздумывает, нести ли депозиты в тот же Сбербанк (предварительно поменяв рубли на доллары), кредитные организации испытывают проблемы с ликвидностью.

В связи с обвалом рубля объем кредитного портфеля за I квартал 2015 года сократился на 0,7 %, резервов - на 7,6 %, прибыль составила всего 6 млрд рублей. подкинул ЦБ, который ввел нормативные послабления. В итоге доля средств регулятора в пассивах банков на конец апреля достигла рекордного значения - 10,4 %. Учреждения начисляли резервы под реструктурированные ссуды по льготной схеме.

Вторая мера поддержки - докапитализация банков на 830 млрд руб. по схеме ОФЗ. Программа заработала лишь во второй половине года, поэтому ее эффективность реально можно будет оценить только к концу 2016-го. Но вливания позволили банкам поддержать нормативы достаточности капитала и пополнить резервы первого уровня. Платой за поддержку стало обязательство не наращивать расходы на ФОП и ограничить дивиденды в течение трех лет. Действия ЦБ позволили увеличить долю кредитов на 0,7 %, депозитов - на 10,9 % и получить прибыль 265 млрд рублей.

Главные проблемы 2015 года

Основная проблема - снижение потребкредитования на 12 % по сравнению с его прошлогодним ростом на 8,9 %. Как следствие, просела группа банков, которая специализировалась только на беззалоговых займах. На долю 6 крупнейших учреждений приходилось 10 % розничных кредитов и 20 % просроченных ссуд. Их показатель проблемных активов (15 %) в 2 раза больше среднего по системе (9 %). Для восстановления позиций банкам придется переориентироваться на оказание универсальных услуг.

Неожиданным препятствием также стал крах компании «Трансаэро», накопившей 250 млрд рублей долга. Ее проблемы легли на плечи кредиторов, потери которых в случае банкротства авиаперевозчика составят миллиарды рублей. Дефолты в корпоративном секторе ожидаются и в 2016 году. Все отрасли экономики пострадали от снижения спроса. Надежд на его восстановление в 2016-м практически нет.

Успешное развитие национальной экономики государства требует наличия в стране эффективной банковской системы. Есть большое количество способов выстроить ее. Но для начала руководству страны предстоит определиться с тем, какого типа банковскую систему предполагается развивать. На какие ориентиры в данном случае может обратить внимание государство?

Что такое банковская система

Прежде чем исследовать основания, по которым может быть классифицирована структура каждой модели), определимся с сущностью рассматриваемого термина. Каковы распространенные подходы исследователей к раскрытию соответствующего понятия?

В российской экспертной среде под банковской системой чаще всего понимается среда взаимодействия государства, различных учреждений и организаций, физических и юридических лиц, в которой осуществляются предусмотренные законом операции с денежными средствами и финансовыми активами. Данные коммуникации могут происходить посредством самых разных механизмов. Банковская система — это финансовый институт, который является неотъемлемой частью национальной экономики страны.

Сущность отмеченных коммуникаций с участием государства, юридических и физических лиц во многом определяется типом банковской системы. Изучим то, какими они могут быть.

Классификация банковских систем

Существует достаточно много оснований для классификации банковских систем. В российской практике получила распространение концепция, по которой соответствующие финансовые институты могут быть представлены в следующих основных разновидностях:

Распределительная (или одноуровневая) система;

Переходная система;

Рыночная (или двухуровневая) система.

Изучим их специфику подробнее.

Одноуровневая система

Отмеченные типы банковских систем предполагают, таким образом, выделение одноуровневых финансовых институтов.

Их специфика заключается в наличии горизонтальных коммуникаций между кредитными учреждениями, осуществлении операций по управлению капитала на основе универсальных стандартов и норм. Отмеченный тип банковской системы характерен главным образом для государств со слаборазвитой экономикой, а также для стран, в которых практикуются хозяйственной системы.

Двухуровневая система

Рассматриваемая концепция, в рамках которой определяются различные типы банковских систем, предполагает выделение также двухуровневых финансовых институтов.

В рамках последних коммуникаций между кредитными организациями осуществляются как в горизонтальной, так и в вертикальной плоскости. Касательно второго механизма, подразумевается взаимодействие между ЦБ - ключевой финансовой структурой в государстве - и нижестоящими банками. В рамках горизонтального механизма устанавливаются коммуникации между равноправными в аспекте юридического статуса кредитными учреждениями. Роль ЦБ в двухуровневой системе — в обеспечении ликвидности подотчетных финансовых структур, а также в осуществлении макроэкономического регулирования.

Типы банковских систем, рассмотренные нами выше, не вполне коррелируют с соответствующим финансовым институтом, который существовал в советское время — в силу того, что он обладает рядом уникальных характеристик. В чем это выражается? Выше мы отметили, что одноуровневая банковская система предполагает наличие единственного механизма коммуникаций между отдельными кредитными учреждениями — по горизонтали. Двухуровневая предполагает, что к процессу взаимодействия финансовых структур подключается также Центральный банк.

Говоря о советской модели, нельзя сказать, что ее в полной мере характеризуют признаки первого или второго типа систем. Дело в том, что банки в СССР работали в условиях ярко выраженной централизации и строгого подчинения Госбанку. То есть никаких между ними практически не происходило. В свою очередь, какие-либо критерии, позволяющие выделить два уровня взаимодействия финансовых учреждений в СССР, также обнаружить сложно. Дело в том, что Госбанк был частью единой национальной банковской системы, и его роль, подобно той, что выполняет Центральный Банк России сейчас, не ограничивалась вопросами поддержания ликвидности и регулированием. Его функции выражались фактически в предоставлении полного спектра предусмотренных законодательством банковских сервисов посредством сети подчиненных региональных банков.

Вместе с тем некоторые исследователи все же склонны относить советскую модель организации работы кредитно-финансовых организаций к типу одноуровневых. Какова аргументация экспертов на этот счет? Дело в том, что Госбанк СССР, обладая монополией практически на все типы банковских сервисов, собственно, и становился тем самым «единым уровнем» операций с капиталом. Есть исследователи, которые классифицируют кредитно-финансовую систему СССР и иных государств, для которых характерна административная модель хозяйственного управления, как отдельную разновидность — централизованную.

Переходная система

Какими признаками характеризуется банковская система переходного типа? В ней можно проследить коммуникации, которые характерны, как для одноуровневой разновидности финансовых институтов, так и для двухуровневой. В первом случае может идти речь о наличии в государстве банков, которые по показателю оборотов занимают значительную долю во всей национальной кредитно-финансовой системе и одновременно сохраняют выраженную независимость от ЦБ в части реализации финансовой политики, продвижения на рынке, определения приоритетов развития. С другой стороны, в банковской системе страны могут присутствовать учреждения, которые, в свою очередь, напрямую подотчетны ЦБ и сохраняют суверенитет в пределах, установленных законодательством.

Современная банковская система РФ

Итак, мы рассмотрели основные типы банковских систем в рамках концепций, что получили распространение в среде современных исследователей. Говоря о современных финансовых институтах России, каким образом их можно классифицировать?

По большинству признаков банковская система Российской Федерации — двухуровневая. В ней практически не ведут деятельность финансовые учреждения, которые не подотчетны ЦБ. В свою очередь, банковская система Российской Федерации предполагает функционирование большого количества кредитных организаций, которые активно взаимодействуют между собой в горизонтальной плоскости. Центробанк РФ осуществляет как эмиссионные, так и регулятивные функции. Он обеспечивает посредством предоставления им займов в соответствии с

Вместе с тем некоторые исследователи считают, что тип банковской системы России сейчас — все-таки смешанный. Но не в части сочетания признаков одноуровневой и двухуровневой моделей, а в аспекте присутствия некоторых признаков, что характерны для централизованной советской системы организации соответствующего финансового института. Эксперты аргументируют данную точку зрения тем, что в РФ ведущие банки — государственные. К таковым относится Сбербанк, "ВТБ", "Россельхозбанк". Это предопределяет тот факт, что государство, подобно Госбанку СССР, фактически держит национальную под контролем. В свою очередь, в РФ вполне сложилась банковская система рыночного типа, предполагающая, что в соответствующем сегменте коммерческих активностей будет присутствовать большое количество игроков, взаимодействующих по горизонтали. Данный признак характерен для двухуровневой модели.

Отметим, что до СССР - во времена Российской Империи - в нашей стране также существовала в достаточной мере развитая банковская система. Она характеризовалась, как считают многие исследователи, весьма эффективным взаимодействием государственных и частных финансовых структур. По мнению ряда экспертов, исторический опыт тех лет в определенной степени применим для современной России.

Международный опыт

Изучив основные принципы, по которым функционируют банки и банковская система РФ, рассмотрим наиболее примечательные факты, касающиеся работы соответствующего финансового института в зарубежных странах. Особенно полезно будет обратить внимание на опыт передовых западных экономик. Развитие банковской системы России осуществляется в рамках капиталистической модели. Очевидно, что опыт западных государств в этом смысле несопоставимо больше.

Подходы к определению роли банков

В числе наиболее примечательных трендов, характеризующих современный банкинг в западных странах — переосмысление подходов к пониманию роли банков в национальной экономике. Дело в том, что в западных странах классические кредитно-финансовые организации — не единственные игроки в соответствующем сегменте рынка. Намечается усиление роли и значимости для национальной экономики небанковских организаций. Данные структуры могут осуществлять деятельность, в определенной степени близкую к той, что характерна для классических банков: например, предоставлять услуги по приему платежей, содействовать осуществлению расчетно-кассовых операций. В то же время работа подобных структур может не требовать наличия лицензии ЦБ и не подлежит в таком случае столь же строгой проверке на предмет соответствия финансовому законодательству, что практикуется надзорными органами в отношении банков.

Безусловно, подобные организации уже активно ведут деятельность и в России. К таковым относятся прежде всего электронно-платежные системы, а также микрокредитные организации. Действительно, их нельзя причислить к банкам, но в то же время они могут предоставлять услуги, характерные как раз-таки для классических финансовых учреждений. По мнению некоторых исследователей, специфика деятельности ЭПС, микрофинансовых организаций и иных небанковских структур в России в том, что законодатель стремится унифицировать положения, что регулируют активности структур рассматриваемого типа и классических банков. Какова аргументация экспертов, придерживающихся данной точки зрения? Так, исследователи считают, что Закон «Об электронно-платежной системе» как раз-таки предполагает отмеченную унификацию регулирующих норм. Например, в части идентификации потребителя соответствующих услуг. Если в первые годы работы ЭПС в России для полноценного пользования электронно-платежными сервисами в РФ человеку не нужно было подтверждать свою личность, то с момента принятия закона, о котором идет речь, такая необходимость возникла.

В свою очередь, на Западе роль банковской системы, как отмечают некоторые аналитики, рассматривается несколько в ином контексте. ЭПС и иные игроки, не относящиеся к категории классических кредитно-финансовых организаций, должны, в соответствии с одной из популярных концепций, должны занимать отдельную, прямо не связанную с банкингом нишу. Но какие критерии могут лежать в основе разделения двух сегментов?

Так, по мнению исследователей, банки и банковская система призваны выполнять следующий спектр функций:

Физических и юридических лиц с полной гарантией сохранности капитала;

Организацию для бизнесов расчетно-кассовых операций со всеми признаками юридической значимости;

Предоставление «длинных» кредитов (ипотеки, займов для предпринимателей).

В свою очередь, небанковские структуры должны, в соответствии с одной из популярных концепций, сконцентрироваться на следующих активностях:

Обеспечение быстрых и надежных денежных переводов, приема платежей за частные и государственные услуги;

Предоставление технологической инфраструктуры для оплаты билетов на различные виды транспорта;

Предоставление «коротких» займов (главным образом тех, что классифицируются как микрокредиты);

Содействие эффективной работе интернет-магазинов.

Таковы ключевые принципы, отражающие разграничение роли традиционных кредитно-финансовых структур и небанковских организаций в западных странах. В какой степени подобная концепция совместима с российской практикой финансовых коммуникаций? По мнению ряда экспертов, ключевые из рассмотренных выше принципов вполне подходят для РФ. Самое главное — чтобы законодатель обеспечивал должный уровень сопровождения активностей игроков рынка в части соответствующих сервисов.

Коммерческие и инвестиционные банки

Во многих западных странах практикуется разграничение банков (и это еще одно возможное основание для классификации соответствующих систем) на те, что выполняют кредитно-финансовые функции, и те, что практикуют главным образом инвестиционные активности (связанные с куплей-продажей акций, ценных бумаг и т. д.). Так, например, в США это фактически два разных типа организаций. Аналогично обстоят дела в Японии. В России сложилась практика, при которой под единым брендом могут формироваться подразделения, отвечающие как за банковскую, так и за инвестиционную деятельность. Например, в структуре холдинга "ВТБ" есть структуры "ВТБ24" и "ВТБ Капитал". Первая занимается банкингом, вторая — как раз-таки инвестиционными активностями.

Роль Центрального банка

Особенности работы Национальной банковской системы во многом определяются спецификой деятельности ЦБ, его ролью в экономике государства. Какие есть подходы к ее пониманию в развитых капиталистических экономиках?

Есть государства, в которых ЦБ является единоличным регулятором национальной финансовой системы. В числе таковых — Австралия, Ирландия, Италия. В некоторых странах ЦБ делит отмеченную функцию с другими организациями — подобная практика сложилась в США, Германии, Франции. В числе наиболее интересных моделей организации национальной банковской системы — американская.

Так, в структуре соответствующего финансового института в США присутствуют фактически четыре типа учреждений:

Национальные кредитные организации;

Банки штатов, входящие в структуру Федеральной резервной системы;

Банки, не входящие в ФРС, но аффилированные с Федеральной корпорацией по страхованию вкладов;

Кредитные структуры, не взаимодействующие с отмеченными организациями.

ФРС в данном случае выступает аналогом Центробанка, который осуществляет эмиссионные функции и поддерживает ликвидность. Однако в США могут также работать кредитные учреждения, не связанные с активностями Федеральной резервной системы.

Перспективы развития банковской системы РФ

Итак, мы изучили понятие и типы банковских систем. Какая из концепций развития соответствующего финансового института лучше всего подходит для России? Ответ на этот вопрос предполагает сложный анализ экономических, социальных, а во многом также и культурных и исторических факторов, характеризующих специфику развития РФ как государства. По мнению многих исследователей, проблемы банковской системы России, что наблюдаются сейчас, в частности, сравнительно высокий процент по кредитам, относительно большая зависимость российских финансовых учреждений от зарубежных займов, предопределяются как раз-таки тем, что многие западные стандарты внедряются в практику банкинга в РФ без учета национальной специфики коммуникаций государства, бизнеса и граждан в данной сфере.

В связи с этим многие эксперты считают полезным исследовать не только опыт западных стран в части развития соответствующего финансового института, но также и исторические модели функционирования кредитных организаций в России. Тем более что они, как мы отметили выше, существовали на протяжении длительных периодов и характеризовались, по мнению ряда исследователей, высокой степенью развитости. Таким образом, функционировавшие в России исторические типы банковских систем и их характеристика могут стать не менее значимым источником опыта с точки зрения совершенствования текущей модели государственного управления национальным капиталом.

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :

извлечение прибыли;
осуществление банковских операций;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
деятельность на основании лицензии государства;
отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
сберегательные банки (вклады, депозиты);
универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
фонды за счет прибыли;
добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка - это:

депозиты физических и юридических лиц;
межбанковские кредиты ;
векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

законодательные нормы;
регламент совершения операций;
учет, отчетность и обработка баз данных;
структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Успешное развитие экономики большинства стран мира зависит от эффективности банковской системы, функционирующей в государстве. В чем заключается ее специфика? Каковы элементы инфраструктуры соответствующей системы?

Что представляет собой банковская система?

Изучим для начала сущность рассматриваемых терминов. Под банковской системой понимают совокупность финансовых учреждений - банков и иных кредитных организаций, функционирующих в юрисдикции того или иного государства. Соответствующие элементы банковских систем принято классифицировать на 3 основных категории:

национальные банки;
коммерческие кредитные учреждения федерального уровня;
локальные финансовые центры (открытые в регионах, муниципалитетах).

Можно отметить, что в большинстве современных государств, в том числе в России, учрежден 1 национальный банк. В нашей стране соответствующую функцию выполняет ЦБ РФ. В свою очередь, коммерческих кредитных учреждений в государстве может быть очень много. Но в чем сущность обоих типов финансовых организаций, а также специфика функционирования данных элементов банковской системы? Изучим данный вопрос подробнее.

Что представляет собой национальный банк?

Давайте рассмотрим, кто отвечает за золотовалютный фонд страны. Национальный банк, или Центробанк, - ключевой орган финансовой системы в экономиках большинства стран мира.

Его функции главным образом регулирующие. Они чаще всего связаны:

с эмиссией национальной валюты;
с реализацией кредитной политики;
с обеспечением расчетов, инициируемых различными субъектами финансовых правоотношений;
с осуществлением надзора над деятельностью негосударственных кредитных структур;
с проведением рефинансирования по выданным кредитам;
с распоряжением государства.

Отмеченные функции Центробанка характеризуют деятельность ЦБ РФ. Можно отметить, что главный российский банк - государственный, но характеризуется достаточно высокой степенью независимости от иных федеральных структур.

Есть Центробанки преимущественно частные. К таким кредитно-финансовым организациям можно отнести ФРС США. Капитал данного учреждения формируется за счет взносов, перечисляемых коммерческими банками. Рассмотрим специфику данного типа финансовых институтов подробнее.

Что представляет собой коммерческий банк?

Наряду с ЦБ другим ключевым элементом банковской системы является банк коммерческий, юридически независимый от властей страны (но вместе с тем допускается участие государства во владении активами соответствующей кредитно-финансовой организации). Так или иначе, банк должен быть самостоятельным в части принятия решений по управлению капиталом.

Соответствующего типа учреждения оказывают различные финансовые услуги. Коммерческий банк - элемент кредитно-банковской системы, который:

предоставляет кредиты гражданам, организациям, бюджетным структурам, иногда другим банкам;
рефинансирует займы;
осуществляет различные транзакции, например, по платежам от одних физлиц и юрлиц другим, перечислениям в бюджетную систему в виде налогов и сборов;
дает возможности для размещения вкладов;
содействует инвестированию в различные активы.

Центробанк, как мы отметили выше, выполняет функцию, связанную с осуществлением контроля над деятельностью коммерческих финансовых структур. Таким образом, деятельность вторых в достаточной мере строго регламентирована. Как правило, начало работы коммерческого банка возможно только при наличии лицензии, выданной ЦБ, а также при условии успешного прохождения проверок со стороны главного кредитно-финансового учреждения государства.

Изучим теперь более подробно то, какова характеристика элементов банковской системы, рассмотренных нами. Прежде всего, полезно обратить внимание на их функции применительно к российской экономике.

Функции элементов банковской системы в РФ

В России есть все основные элементы банковских систем: Центробанк, коммерческие кредитные учреждения федерального масштаба, а также локальные финансовые структуры. Главной организацией, имеющей наибольший спектр полномочий, является Центробанк РФ. Главные его функции мы обозначили. В числе таковых реализация эмиссионной политики, экономики, регламентация финансовых правоотношений, установление правовых норм и стандартов деятельности частных кредитных организаций.

Следующие ключевые структурные элементы банковской системы России - федеральные частные кредитно-финансовые структуры. В числе таковых крупнейшие бренды, такие как Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Их функции заключаются в принятии ключевых решений в банковском секторе РФ, связанных, прежде всего, с кредитованием и обслуживанием крупнейших предприятий, институтов бюджетной системы, международных проектов.

Крупнейшие федеральные бренды могут иметь региональные представительства, которые ведут деятельность в субъектах РФ и муниципалитетах. Кроме того, в регионах могут быть собственные кредитно-финансовые учреждения, не подчиненные федеральным структурам. Данные организации выполняют локальные функции. Региональный банк, будь то представительство федерального бренда или же организация, созданная на уровне субъекта или муниципалитета, решает задачи, связанные, в свою очередь, с кредитованием и обслуживанием предприятий и частных лиц, что работают в соответствующем регионе.

Можно отметить, что в субъектах РФ также осуществляют деятельность подразделения Центробанка. Они решают главным образом задачи, связанные с обслуживанием финансовых транзакций частных банков, осуществляют мониторинг деятельности локальных финансовых организаций.

Принципы функционирования банковской системы

Рассмотрев сущность и элементы банковской системы, мы можем исследовать основные принципы ее функционирования. Эксперты определяют конкретный их перечень. Так, есть принципы:

правовые;
институциональные;
функциональные.

Изучим их особенности подробнее.

Правовые принципы банковских систем

К основным принципам соответствующего типа можно отнести:

стандартизацию финансовых операций;
обеспечение тайны вкладов и транзакций;
защиту вкладов и платежей.

Стандартизация операций, осуществляемых банками, базируется на нормативном регулировании деятельности кредитно-финансовых учреждений. Основным ее субъектом является, как мы уже знаем, национальный банк страны. Он разрабатывает стандарты и правила, в соответствии с которыми должны осуществлять операции федеральные и региональные частные структуры.

Обеспечение тайны вкладов и финансовых транзакций - важнейший принцип, благодаря которому функционируют институты финансовой системы. Клиент должен иметь право на обеспечение конфиденциальности сведений о себе, а также о своих вкладах и иных транзакциях, например, формирующихся в процессе обслуживания корпоративного расчетного счета.

Принцип устанавливается на уровне официальных правовых норм. В данном случае речь идет об источниках права, имеющих высшую юридическую силу. В России таковыми являются федеральные законы. Так, принцип, о котором идет речь, закреплен в ФЗ № 395-1, принятом 02.12.1990 года. В юрисдикции данного закона находятся не только рассматриваемые элементы банковских систем, но и иные субъекты, осуществляющие деятельность в финансовой сфере. Например, Агентство по страхованию вкладов, различные аудиторские структуры.

Еще один важнейший правовой принцип функционирования банковской системы - защита вкладов и платежей клиентов кредитно-финансовых организаций. Человек или организация, пользующиеся услугами, которые предоставляет, к примеру, тот или иной региональный банк, должны быть уверены в том, что их денежные средства в виде вклада или платежа будут защищены от несанкционированного доступа. То, каким образом банки обязаны обеспечивать соответствие деятельности данному критерию, также регулируется федеральным законодательством.

Кроме того, и центральный банк государства может издавать нормативные акты в дополнение к федеральным источникам, осуществлять мониторинг деятельности кредитных организаций в части обеспечения ими безопасности вкладов и транзакций. Данный аспект функционирования банков находится в числе значимых конкурентных преимуществ на рынке. Клиент предпочтет обращаться именно в ту кредитную организацию, которая сможет обеспечить безопасность финансовых операций.

Основной метод обеспечения защиты вкладов и платежей в банках - идентификация клиентов. Существует большое количество технологий, посредством которых она может осуществляться. По причине активного развития онлайновых транзакций данному аспекту взаимоотношений клиентов и банков национальный банк государства может уделять особое внимание как с точки зрения мониторинга деятельности частных финансовых структур, так и в аспекте регулирования работы соответствующих организаций.

Институциональные принципы банковских систем

Следующая группа принципов функционирования банковских систем - институциональные. К таковым можно отнести:

двухуровневую организацию управления кредитно-финансовой системой государства;
централизацию управления банковскими институтами страны.

Первый принцип закреплен, как и многие другие, что обеспечивают функционирование финансовой системы России, на уровне федерального законодательства. Он предполагает классификацию банков РФ на 2 уровня: нормативный и функциональный.

На первом институциональном уровне финансовой системы располагается Центробанк и подчиненные ему региональные структуры. Его задача, как мы уже выяснили выше, заключается в том, чтобы осуществлять нормативное регулирование деятельности других кредитных учреждений, действующих в стране. Последние, в свою очередь, располагаются на втором уровне. Они на практике реализуют основные функции, характерные для банков: кредитование и обслуживание населения и предприятий. Собственно, данный аспект мы также фактически рассмотрели выше, обозначив то, каким образом могут быть классифицированы элементы банковских систем.

Стоит отметить, что и ЦБ РФ решает также важные функциональные задачи. Правда, их сущность во многих случаях довольно далека от тех, что характеризуют деятельность кредитных организаций на втором уровне. Так, ЦБ РФ кредитует частные банки, рефинансирует их при необходимости, регистрирует банки федеральные, региональные, выдает им лицензии. Данными видами деятельности коммерческие учреждения не занимаются. В исключительной компетенции ЦБ РФ также находится решение ряда задач, не имеющих прямого отношения к функционированию банковской системы. В числе таковых: регулирование инфляции, эмиссионная, Данные компетенции ЦБ РФ относятся уже, собственно, к функциональным принципам банковских систем. Рассмотрим их особенности.

Функциональные принципы банковских систем

В числе ключевых принципов, о которых идет речь применительно к банковской системе России:

монопольное право ЦБ РФ на эмиссию наличных средств;
исключительность кредитно-финансовой деятельности организаций, подчиненных ЦБ РФ.

Таким образом, благодаря тому, что только ЦБ РФ имеет полномочия, связанные с обеспечением экономики государства денежными средствами, гарантируется легитимность и стабильность функционирования банковской системы. Этому также способствует тот факт, что банковские структуры, осуществляющие деятельность в России, занимаются исключительно деятельностью по профилю, работают только по тем законам, что регулируют финансово-кредитные операции. Функционирование банков осуществляется за счет задействования ресурсов особой инфраструктуры. Рассмотрим ее специфику.

В чем заключается специфика банковской инфраструктуры?

Банковская инфраструктура - это совокупность правовых норм, принимаемых властями государства, социальных институтов, обеспечивающих функционирование кредитно-финансовых учреждений, а также технологических ресурсов, за счет которых осуществляются различные финансовые операции.

К первым элементам можно отнести правовые нормы, регулирующие деятельность ЦБ и частных банковских организаций, административные нормы, формируемые в пределах юрисдикции отдельных финансовых учреждений, локальные нормативы, принимаемые конкретными финансовыми структурами на уровне подразделений, офисов.

Ключевые социальные институты, обеспечивающие работу банковской системы государства, могут быть представлены:

органами власти, управляющими хозяйственными процессами на различных уровнях;
учебными заведениями и кадровыми службами, которые отвечают за подготовку компетентных специалистов по банковским операциям;
исследовательскими и экспертными организациями, занимающимися изучением и оптимизацией различных хозяйственных процессов на уровне банковской системы страны.

Технологические ресурсы, формирующие финансовую инфраструктуру, могут быть представлены широким спектром решений:

компьютерами и ПО, предназначенными для обработки банковских операций;
линиями связи;
основными фондами банков - зданиями, сооружениями, транспортными средствами.

В том, чтобы банковская инфраструктура была эффективной, заинтересованы все субъекты финансовой системы государства - собственно, власти, ЦБ, частные кредитные учреждения. То, насколько она стабильна, функциональна и технологична, во многом предопределяет уровень экономического развития страны, устойчивости партнерских связей, устанавливаемых между различными хозяйствующими субъектами. Банковская система имеет большое значение для государства. Изучим данный аспект подробнее.

Значение банковской системы для государства

Итак, мы рассмотрели основные структурные элементы банковской системы государства, специфику соответствующей инфраструктуры и деятельности основных субъектов финансовых правоотношений на различных уровнях. В чем заключается значение данной системы для страны?

Банки, представленные на различных уровнях, от ЦБ до локальных кредитно-финансовых организаций, обеспечивают функционирование большей части хозяйственных правоотношений в государстве. Статус банка имеет ограниченное количество Его получают только те организации, которые соответствуют критериям и требованиям, установленным законодательно. Предполагается, что кредитная организация будет способна выдавать кредиты, принимать вклады и обеспечивать их защиту, проводить платежи, инициируемые физическими и юридическими лицами.

Банковская система находится в числе ключевых элементов экономики страны. Чем более она стабильна, тем успешнее будет развиваться хозяйство государства. Взаимодействие элементов банковской системы, установленной компетентными органами власти, предполагает, таким образом, участие граждан, предприятий, бюджетных структур, иностранных субъектов.

Осуществляются в экономике фактически постоянно. Человек, оплачивая покупку в магазине, пользуется продуктами банковской системы - наличными денежными средствами, эмитированными Центральным банком, или же пластиковой картой, которая, во-первых, выпущена частным кредитно-финансовым учреждением, которое функционирует в соответствии с нормами закона и распоряжениями ЦБ РФ, а во-вторых, использует эквайринговую инфраструктуру, которая управляется этим же банком или партнерской организацией. Продавцы в данном магазине оплачивают поставки товаров от контрагентов через расчетный счет в банке, равно как осуществляют посредством него иные платежи в виде зарплаты, социальных отчислений, различных налогов.

Таким образом, элементы современной банковской системы постоянно взаимодействуют между собой. Их функционирование регулируется на уровне официальных источников права, локальных источников. Элементы кредитно-банковской системы работают при задействовании особой инфраструктуры, которая представлена широким спектром компонентов. Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы качественно функционировали первые. Это значит, что в интересах властей - обеспечение успешного развития необходимых инфраструктурных компонентов финансовой системы. Безусловно, в данном случае речь может идти и о вовлечении в данный процесс частных структур.

Резюме

Итак, мы изучили ключевые элементы банковских систем, рассмотрели их основные функции, а также специфику инфраструктуры, которая задействуется ими. Главный из соответствующих элементов в экономиках большинства современных государств - Центробанк. Как правило, он наделен самым широким спектром полномочий по эмиссии валюты, управлению инфляцией, регулированию деятельности другой важнейшей группы элементов банковской системы - коммерческих кредитных учреждений. Последние также играют важнейшую роль в экономике государства, обеспечивая проведение различных финансовых операций с участием граждан, организаций, государственных структур.