Страхование-это особый вид взаимоотношений между страховщиком и страхователем, основанный на договоре по защите интересов, как частных лиц, так и организаций на момент наступление конкретных событий. При этом осуществляется защита материальных интересов. Договор страхования по своей сути является документом, удостоверяющим куплю-продажу страхового продукта, и оформляется в виде полиса.
Специфика страховых продуктов заключена в том, что вносимый страхователем взнос всегда значительно меньше в которую оцениваются имущественные интересы и которую обязуется выплатить страховщик при наступлении определенных страховых случаев, прописанных в договорах страхования). Поэтому рыночную привлекательность продуктов страхования обеспечивает именно такое соотношение.
Страхование имеет свою классификацию. В соответствии с формой вовлечения в страховые отношения различают:
Обязательное страхование, осуществляемое в соответствии с законодательством;
Добровольное страхование.
Добровольное страхование подразумевает добровольное страхования. Страховые правила на такие страховые продукты разрабатываются страховщиком. Конкретные условия по такому договору определяются индивидуально в соответствии с пожеланиями каждого страхователя в отдельности.
Добровольное страхование может осуществлять защиту материальных интересов конкретного человека в различных сферах жизнедеятельности. Разберем некоторые из них.
Такой вид страхования осуществляется наряду с обязательным страхованием - ОСАГО и ни в коем случае не заменяет его. Необходимость в таком виде добровольного страхования обусловлена тем, что ОСАГО, как правило, не покрывает реальных убытков, если наступает лимит ответственности по железу составляет всего 120 000 рублей, а по пострадавшим - 160 000 рублей. Добровольное страхование (ДСАГО) автогражданской ответственности призвано для того, чтобы расширить лимит ответственности, максимально приблизив сумму выплат к реальным затратам, поскольку расширить автогражданку можно до 3-х млн. рублей. Это преимущество в сравнении с ОСАГО усиливается еще и тем, что на ДСАГО значительно ниже.
Направлено на то, чтобы защитить вас и ваших близких от неприятных неожиданностей, таки, как болезнь, инвалидность, травма и смерть. Положительным моментом служит не высокая стоимость полиса (договора страхования) даже при самом полном пакете рисков. Каждый страхователь индивидуально выбирает для себя те риски, которые, по его мнению, наиболее актуальны. По данной программе вполне можно и нужно страховать детей, поскольку они максимально подвержены в столь прекрасном возрасте различным драматическим ситуациям в силу своей высокой активности и любознательности. Добровольное страхование от несчастных случаев позволит остаться вам финансово независимым даже, если наступил страховой случай, поскольку страховая компания обязана возместить все расходы на необходимое лечение и реабилитацию, если произошедшее является страховым случаем, защита от которого предусмотрена данным видом страхования.
Добровольное страхование может заключаться не только физическими лицами, но и юридическими, позволяя обеспечить защитой ваших сотрудников. Но стоит отметить, что добровольное страхование не зависимо от того, кто выступает страхователем, обязательно заключается в пользу конкретного физического лица: членов семьи или работников организации.
Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.
Выделяют принципы осуществления добровольного страхования:
1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;
2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");
3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы;
4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии);
5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор может быть заключен:
1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;
2. Путем вручения страховщиком на основании заявления (письменного или устного) страхователю страхового полиса (либо свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.
Договор страхования должен содержать необходимые сведения:
наименование документа;
юридические адреса и реквизиты сторон;
объект страхования;
страховой риск;
размер страховой суммы;
размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса;
срок действия договора;
подписи сторон;
другие существенные условия по соглашению сторон.
Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:
Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
О размере страховой суммы;
О сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:
О застрахованном лице;
О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
О размере страховой суммы;
О сроке действия договора.
Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре.
Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.
Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию.
Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Если имеет место заключение договора личного страхования, то страховщик может провести обследование страхуемого лица в целях оценки его физического состояния и здоровья (ст. 945 ГК РФ).
Следует обратить внимание, что одним из важнейших моментов, влияющих на размер страховой премии, является страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Размер этой суммы определяется взаимным соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ). При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, если иное не предусмотрено договором страхования.
Причем страховой стоимостью считается:
Для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;
Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Для оценки фактической стоимости объекта страхования, как правило, учитываются цены (тарифы), которые установлены уполномоченными органами государственной власти. Если говорить о договорах личного страхования или договорах страхования гражданской ответственности, то страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
При заключении договора страхования должна быть соблюдена тайна страхования, которая заключается в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.
В некоторых случаях законодательством предусмотрена замена застрахованного лица (ст. 955 ГК РФ) и замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ). Для осуществления замены застрахованного лица необходимо письменное уведомление страховщику, если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность иного лица, чем страхователь. При заключении договора личного страхования необходимо получить согласие как страховщика, так и застрахованного лица.
Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ):
Если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);
Если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.
Договор страхования является недействительным по тем же основаниям, что и договор вообще.
Но вместе с тем можно выделить специальные основания для признания договора страхования недействительным:
Объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК);
Наличие в договоре застрахованного лица при страховании ответственности за нарушение договора (п. 2. ст. 932 ГК);
Наличие застрахованного лица или выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК);
Часть страховой суммы превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК);
В договоре имеется условие, исключающее суброгацию при умышленном причинении убытков (п. 1 ст. 965 ГК);
У страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК);
Не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);
Страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п. 3. ст. 944 ГК).
Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС - это бумага “на доверии”, обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента. Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?
Основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации.
Что такое договор ДМС?
Договор добровольного медицинского страхования - это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в договоре, а страховщику взимать за это единоразовую (или регулярную) плату (страховой взнос).
Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев. Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно:
Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат.
Иногда программы ОМС и ДМС могут работать параллельно и в сочетании друг с другом. К примеру, застрахованный попадает в клинику по месту жительства по ОМС, получая лечение в стационаре за счет государства. Если у страховщика заключен договор с этой же клиникой, то по полису ДМС пациент может расположиться в платной палате (повышенной комфортности), при этом лечение также будет компенсироваться по полису ОМС.
При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:
- ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
- Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
- ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
- Выбранная программа страхования;
- Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
- Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
- Условия страхования;
- Срок действия договора;
- Страховые взносы и порядок оплаты;
- Страховая сумма (покрытие полиса);
- Права и обязанности сторон;
- Условия прекращения действия договора;
- Форс-мажор и иная информация.
В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем.
Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году. Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе. Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.
Права и обязанности сторон в ДМС страховании
Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора - свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:
- Вовремя осуществлять страховые платежи;
- Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
- Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
- Выполнять назначения врачей;
- Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
- Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.
Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС:
- Выдать полис(ы) ДМС;
- Обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой;
- Своевременно оплачивать оказанные услуги;
- Не разглашать конфиденциальные данные;
- Защищать интересы застрахованных лиц.
Порядок заключения договора ДМС
Получить полис ДМС достаточно просто, особенно если у страхователя есть финансовая возможность и понимание, чего он ждет от добровольной медстраховки. Для этого достаточно обратиться в выбранную страховую компанию, предъявив паспорт, и заполнить типовое заявление. По требованию страховщика, для определения величины взносов и степени риска, может понадобиться заполнение медицинской анкеты с указанием достоверной информации и предоставлением подтверждающих документов.
Далее подбирается подходящая страховая программа, составляется список медучреждений, оговаривается период действия договора. На основании тарифов страховой компании и ЛПУ, состояния здоровья потенциального застрахованного лица, выбранной страховой программы рассчитывается величина страхового взноса; оформляется договор установленного образца и подписывается обеими сторонами.
После этого страховщик выдает застрахованному лицу оригинал полиса ДМС, дающий право получать услуги по договору добровольного медицинского страхования, и страховка вступает в действие.
Какие моменты нужно учесть при подписании договора?
Добровольное медицинское страхование – это своеобразный «конструктор», от качества сборки которого зависит своевременность и полнота оказываемых застрахованному лицу услуг. Вот основные правила, которые помогут избежать проблем при покупке полиса ДМС:
- Лицензия на работу в области страхования должна быть подтверждена СК до подписания договора. Это поможет избежать проблем при получении услуг по полису ДМС;
- Нельзя предоставлять страховщику ложные сведения о здоровье или неправильные данные застрахованных, это аннулирует договор и услуги не будут оказаны на законных основаниях;
- Необходимо обязательно прописать в документах, что решение всех спорных случаев между страхователем (застрахованным лицом) и ЛПУ должен брать на себя страховщик;
- Стоит четко обозначить действия страхователя и страховщика в случае просрочки уплаты страховых взносов. Некоторые СК прекращают обслуживание полисов ДМС после 1 дня неуплаты, что не очень удобно, если просрочка, например, случилась по вине банка;
Страхование – очень сложная область.
Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.
Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.
В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.
Общее разделение систем страхования
При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.
По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:
- система первого риска . Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
- система пропорционального возмещения . В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.
Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.
Выплаты по страховке могут быть:
Также страхование может быть:
- индивидуальным;
- групповым – оформляется на группу лиц.
Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок , по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование , например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.
Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.
Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок , приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.
Виды страхования по закону
Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ .
Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:
- личное;
- имущественное;
- страхование ответственности;
- страхование предпринимательского риска.
ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным , так и обязательным , в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.
Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:
Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.
По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование , предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.
Личное страхование
В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.
Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:
- страхование жизни . Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
- медицинское страхование . Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
- страхование от несчастных случаев и болезни . В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
- пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
- накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
- страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.
Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности
, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.
Выделяют:
- страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
- страхование недвижимости;
- страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
- страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
- страхование любого рода финансовых рисков;
- другое страхование имущества.
В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.
Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:
- противоправные действия третьих лиц;
- стихийные и техногенные катастрофы;
- другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.
Страхование ответственности
Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.
К страхованию ответственности относится:
- страхование гражданской ответственности водителей;
- страхование ответственности перевозчика;
- страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
- страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно ;
- страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
- страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
- другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).
По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.
Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.
Страхование бизнеса
Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.
В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:
- связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
- связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.
Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:
В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству , поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.
Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:
- объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
- суммой страхового возмещения;
- будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
- подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
- порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
- выгодоприобретателем.
Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.
Видеосюжет о необычных видах страхования
Читайте еще:
5 комментариев
Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка. Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать. И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».
чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая(у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?
Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?
Мы в добровольно-принудительном порядке воспользовались услугами страховой компании при получении ипотеки. Больше всего меня порадовало то, что было страхование титула собственности. Да, это увеличивало значительно ежегодные платежи, но главное, что спать можно спокойно. Спасибо, в банке подсказали, что поистечении 3-х лет от этого пунка можно отказаться (связано со сроком исковой давности). И платеж стал гораздо меньше. А в страховой ни словом об этом не обмолвились…
Признание недействительности сделки, на основании которой Страхователем было приобретено право собственности на недвижимость, приведены в статьях 168-179 ГК РФ. Сделки делятся на два вида: ничтожные и оспоримые. Действительно, в настоящее время срок давности по ничтожным сделкам составляет 3 года (раньше было 10 лет). По оспоримым сделкам — 1 год с момента обнаружения. Момент обнаружения может случится и через, условно, 15 лет. Поэтому «титульный» риск сохраняется и после 3-х лет.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку. При наличии страховки она ниже, да и для себя и наследников так безопаснее. В противном случае риски остаются на заемщике. Цена страховки обычно сопоставима с размеров увеличения процентной ставки без дополнительной страховки. Решать Вам, что выгоднее. Ипотека берется на длительный срок (10 – 25 лет), поэтому наше «авось, небось и как-нибудь обойдется» здесь неуместно.
Договор добровольного страхования - правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.
Страховой полис, или страховое свидетельство, - документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.
Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.
Договор страхования
Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
Андеррайтинг
Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.
Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.
Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.
Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том , что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна .
Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:
1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;
2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;
3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;
4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.
Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).
В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.
Заявление о страховании
Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора . В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.
Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.
Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.
При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.
Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.
Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.
В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.
Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:- прямой опрос в форме заявления;
- внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.
Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.
В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.
Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.
Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.
У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.
Форма договора страхования
В соответствии со ст. 940 договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.
Страховой полис на предъявителя
В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются , могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.
Генеральный полис
Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.
Публичный характер договора личного страхования
Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов , обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
(ст. 426 ГК).
Условия договора страхования
Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.
Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.
В российском перечень существенных условий несколько отличен.
Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.
Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.
Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.
Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.
Правила страхования
Обязательность правил страхования
В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.
Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.
Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:- Общие положения (основные термины и определения).
- Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
- Объект страхования (определены объекты страхования).
- Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
- Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
- Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
- Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
- Последствия изменения степени риска.
- Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
- Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
- Изменения и дополнения договора страхования.
- Порядок разрешения споров.
К правилам прилагается таблица базовых и образец страхового полиса.