Казалось бы, лояльным клиентам Сбербанка всегда горит зеленый свет, заявки на кредиты одаривают в краткие сроки. Но не так радужно все обстоит на самом деле, так отказы получают зарплатные клиенты. Выяснять у сотрудника банка причину такого ответа бесполезно, они не имеют права этого делать. Остается лишь самостоятельно вычислять что именно не устроило кредитора.
Анализ заявки и методы проверки Сбербанка
Сбербанк является единственным государственным и самым крупным банком в России. Поток клиентов практически не иссякает. При этом зарплатных клиентов банка также немало, хотя они и относятся к категории лояльных.
В чем плюсы оформления кредита зарплатного клиента в Сбербанке:
- быстрая проверка, так как анкетные данные в базе уже присутствуют;
- не требуется справка о доходах, так как все движения средств можно отследить по расчетному счету заемщика;
- можно рассчитывать на сниженные ставки как постоянным клиентам;
- списание средств, по желанию клиента, производится прямо с зарплатного счета.
Заявки как новых, так и постоянных клиентов проходят автоматическую и ручную проверку. То что заемщик имеет расчетный счет в банке, вовсе не значит, что он будет исправно вносить платежи, поэтому сомнительные анкеты могут отправить на анализ сотрудникам службы безопасности.
Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка "Восточный"
Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка «Восточный» с короткой онлайн анкетой.
Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка "ОТП"
Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предложение банка «ОТП» с короткой онлайн анкетой.
Отправить онлайн-заявку напрямую в колл-центр банка "МКБ"
Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в «МКБ» банк.
Возможные причины отказа
Для того, чтобы выявить причину отказа, требуется проанализировать свою кредитную заявку.
Таблица № 1 Наиболее часто встречаются причины для отказа:
|
Причина |
Объяснение |
Решение |
| Негативная кредитная история | Получение зарплаты не дает гарантии о выплате кредита. Заемщик может уволиться и платежей не будет. | Требуется исправлять свою КИ и прежде всего погасить текущие долги. |
| Недостаточный уровень дохода для выдачи кредита | Если предполагаемый платеж превышает половину суммы заработка, то кредит не выдадут. | Нужно увеличить срок кредитования, для снижения размера платежа. |
| Наличие судимости | Судимость сродни негативной КИ, таким заемщикам оказывают меньшее доверие. | Не все банки столь категорично настроены, поэтому стоит поискать альтернативу у других кредиторов. |
| Наличие других кредитов | Общее количество платежей по всем действующим кредитам (с учетом оформляемого) не должно превышать 50% дохода. | Нужно погасить какой-то из действующих кредитов, либо оформить рефинансирование в Сбербанке. |
Иногда отказ можно получить, когда клиент выступает поручителем по кредиту. Если основной заемщик не возвращает долг, то за него это должен делать созаемщика, соответственно при возникновении просрочки портится кредитная история.
ТОП 3 универсальных кредитных предложений банков с онлайн-заявкой
На октябрь 2018 года есть три лучших потребительских кредита. Первый от банка "ОТП", можно взять одну из минимальных сумм по кредиту - от 15 000 руб. с умеренными процентами. Второй банк "Восточный" с самой низкой процентной ставкой, третий более крупный с упрощенными условиями получения от "МКБ". Ниже рассмотрены ТОП-3 банка с короткой онлайн анкетой (время заполнения до 30 секунд), с минимальным пакетом документов (нужен только паспорт) и решением в течение 1 дня. Для увеличения вероятности получения рекомендуется подать онлайн заявки в 3 банка. Время заполнения 30 секунд. Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка "Восточный" с короткой онлайн анкетой.|
Получить кредит в банке "Восточный" за 30 секунд онлайн
! |
Являясь одним из наиболее доступных видов кредитования, потребительский кредит пользуется очень большой популярностью.
Однако получить такой заём бывает не всегда так просто, как об этом говорится в рекламе финансового учреждения. Рассмотрим, почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам и как повысить свои шансы на положительный ответ.
Почему Сбербанк отказывает в кредите?
Таких причин отказа в кредите Сбербанком может быть достаточно много, но среди них есть наиболее часто встречающиеся.
Обязательным условием получения кредита является наличие гражданства России и постоянной прописки в том регионе, где расположен филиал кредитной компании.
Заёмщик, не имеющий гражданства, может не рассчитывать на получение денежных средств. Однако можно получить кредит и без постоянной прописки.
В этом случае человеку необходимо представить документ о временной регистрации. Стоит отметить, что период кредитования в этом случае не может превышать срок действия временной прописки.
Плохая кредитная история
Если человек имел проблемы с погашением предыдущего займа, финансовая организация обязательно передаёт такие сведения в Бюро Кредитных Историй.
Практически все крупные финансовые учреждения, для снижения риска по возврату заёмных средств клиентом, пользуются услугами данной организации при проверке документов заёмщика на получение кредитных средств. К их числу относится и Сбербанк.
Поэтому человеку с плохой кредитной историей не стоит даже тратить времени на сбор и подачу документов. Ответ всегда будет отрицательный.
Причиной плохого кредитного рейтинга может быть не только недобросовестное выполнение кредитных обязательств заёмщика по своему кредиту. Если человек выступал поручителем и при возникновении задолженности, не выполнил свои обязательства, это тоже окажет огромное влияние на состояние его кредитной истории.
Ограничения по возрасту
Хотя согласно с действующим законодательством, право на оформление кредита имеет любой гражданин, достигший совершеннолетия, получить заём в возрасте от 18 до 20 лет будет достаточно проблематично.
Сбербанк сотрудничает только с клиентами, достигшими 21 года. Также существует верхняя возрастная граница, до достижения которой человек может рассчитывать на получение займа. Её значение составляет 65 лет.
В том случае, если человек пенсионного возраста может предоставить поручителей, оформить кредитный договор можно до 75 лет.
Кредитная нагрузка
Это частая причина, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. В связи с нестабильной экономической ситуацией, происходит обесценивание национальной валюты.
Для удовлетворения своих потребностей и решения различных бытовых проблем, люди всё чаще прибегают к услугам финансовых организаций. Очень часто заёмщики пытаются оформить несколько кредитных займов одновременно в различных финансовых структурах.
Поэтому возрастает риск по возврату кредитного долга. Сотрудники службы безопасности Сбербанка проводят очень тщательную проверку потенциального клиента.
Особое внимание уделяется его совокупному ежемесячному доходу. Если сумма выплат превышает 30% данного значения, то получить кредит в Сбербанке скорее всего не получится.
Отсутствие документов
Отсутствие документов, подтверждающих официальное трудоустройство, также станет преградой для получения займа. Кроме вышеперечисленных, существует ещё достаточно много причин, по которым, кредитная организация может ответить отказом на заявку клиента.
Причиной такого решения может стать наличие неоплаченных коммунальных платежей, штрафы в ГИБДД и различных налоговых органах.
Даже отрицательный баланс мобильного телефона может повлиять на решение кредитной организации. При этом вариантов, как узнать, почему Сбербанк отказал в кредите, нет – эти данные конфиденциальны.
При заполнении анкеты нужно очень внимательно заполнять поля данного документа. В случае ошибки, банк может посчитать, что клиент для получения займа хочет предоставить недостоверную информацию.
Если же документы оказались и вовсе подложными или содержат заведомо ложную информацию, это не только не позволит оформить кредит, а может привести к проблемам с законом. Если потенциальный заёмщик имеет судимость, вероятность одобрения заявки будет очень мала.
На что обращают внимание сотрудники банка?
Большое, если не решающее значение на принятие решения о выдаче кредита оказывает внешний вид и поведение клиента. Вот другие причины, почему Сбербанк отказывает в кредите:
- Если человек пришёл в офис финансовой компании в нетрезвом виде или под действием наркотических препаратов, ответ однозначно будет отрицательный. Потенциальный заёмщик должен иметь опрятный внешний вид и вызывать доверие у сотрудников кредитной организации.
- Большое внимание уделяется поведению человека. В личной беседе сотрудник банка задаёт различные вопросы клиенту, получает ответы и смотрит на его реакцию. Если посетитель путается в ответах и при этом очень волнуется, представитель банка может не рекомендовать выдавать заём такому клиенту.
Выбор банка
Имея достаточно большое число надёжных кредитных клиентов, Сбербанк очень тщательно подходит к отбору потенциальных заёмщиков.
Поэтому для кого-то требования и условия кредитного учреждения могут показаться достаточно жёсткими.
Если человек имеет длительную положительную кредитную историю, а также соответствует всем основным требованиям, он может смело рассчитывать на получение выгодного кредита от Сбербанка, даже в нынешних нестабильных экономических условиях.
На финансовом рынке России работает большое число кредитных компаний, которые предлагают более лояльные условия получения займа.
Поэтому, если человек понимает, что размер его зарплаты или не самая лучшая кредитная история станут на пути к получению займа в Сбербанке, ему стоит хорошо задуматься о поиске альтернативных способов получения денежных средств.
Подробнее о кредите
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. |
Часто за получением кредита многие люди обращаются в Сбербанк. Но при стандартных условиях и доступности ссудных средств, решение банка не всегда бывает положительным. Будучи ведущей кредитной организацией страны, Сбербанк предпочитает работать с клиентами, имеющими стабильную зарплату, хорошую историю по кредитам, выполняющими свои социальные обязательства и пр. В связи с этим Сбербанк наделил себя полномочиями отказывать в выдачи кредита без указания причин. Однако многие клиенты желают знать, почему не одобряют кредит в Сбербанке, для возможности повлиять на ситуацию.
Требования Сбербанка для кредитования
Внутренними документами банка установлен список требований, предъявляемый к заемщикам. Несоответствие хотя бы одному из них станет причиной отказа. Рассмотрим их подробнее:
Причины отказа
Чаще всего о причинах отказа клиенту не сообщается в целях предупреждения мошеннических действий. Проанализировав ситуацию можно самостоятельно выявить причины, почему не дают кредит в Сбербанке.
- Соотношение доходов и запрашиваемой суммы. Зарплаты клиента может не хватить на ежемесячное погашение кредита и жизненно необходимые расходы. Здесь учитывается наличие несовершеннолетних детей или членов семьи на иждивении. Если сократить размер кредита или увеличить срок, можно подать заявку повторно.
- Отказ от страхования. Страховка является гарантией банка вернуть денежные средства, если заемщик не сможет платить в случае смерти, ухудшения состояния здоровья, потери работы. Заключение договора страхования не является обязательным требованием, однако может повлиять при принятии решения.
- Испорченная история по действующим и выплаченным кредитам.
- Место жительства. Проживание в неспокойных районах вблизи военных конфликтов.
- Особенность профессии. Отказ вероятен для клиентов, чья работа связана с риском для жизни и здоровья: вредное производство, военные, сотрудники полиции, экстремальные виды спорта и пр.
- Возраст. При достижении клиентом минимального возраста и отсутствие кредитной истории, финансовая порядочность может быть поставлена под сомнение. Если клиент близок к максимальному возрастному уровню, то есть вероятность ухудшения здоровья.
Дополнительными причинами для отказа могут быть наличие судимости, просроченные кредиты близких родственников, внешний облик (следы распития алкоголя, грязная одежда, усталость и пр.). Последняя причина формируется в результате визуальной оценки сотрудника банка, который указывает данный факт при приеме документов.
Кредитная история
Сейчас все исполнения кредитных обязательств фиксируются в Бюро кредитных историй. Данная информация всегда доступна банку и используется при рассмотрении заявки. Частота и размер просрочек не являются важными для банка. Если их факт отразится в досье, то доступ к ссудным средствам закроется для клиента на неопределенное время.
Из досье БКИ Сбербанк узнает и о действующих кредитах в других банках. В результате размер долговой нагрузки станет причиной к отказу. Есть банковская формула, согласно которой размер выплат не должен превышать 35% от дохода . Поэтому данный факт можно включить в причины отказа в кредите в Сбербанке при хорошей кредитной истории.
Если возникает вопрос, почему Сбербанк отказал в кредите, если кредитная история хорошая, то стоит проверить и заказать данные в БКИ. Если история действительно ни чем не испорчена, то причина кроется в несоответствии требованиям банка.
Отказ зарплатному клиенту
Заемщик, получающий зарплату на карту Сбербанка, является более надежным. Банк не сомневается в размере его зарплаты и стаже работы. Часто для таких клиентов действуют пониженные проценты и простая процедура. Однако эта категория клиентов не застрахована от отказа. Соответственно не всегда понятно, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. К наиболее постоянным причинам относятся:
- заемщик не походит под требования Сбербанка;
- недостаточный размер дохода;
- маленький стаж работы;
- заем в другой кредитной организации.
Как выяснить причину отказа
Решая проблему, как узнать причину отказа в кредите в Сбербанке, достаточно воспользоваться распространенными способами:
- Уточнить информацию у сотрудника банка, принявшего заявку. Очевидные причины, когда клиент изначально не соответствовал всем требованиям Сбербанка, могут быть сообщены сотрудником.
- Заказать кредитную историю. Сделать это можно самостоятельно через интернет или воспользоваться услугами Сбербанка.
- Самостоятельно проанализировать положение с учетом требований банка.
- Оставить претензию в банке или на официальном сайте с требованием пояснить причины отказа. Через 30 дней банк обязан дать письменный ответ.
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшей кредитной организацией в стране. Количество клиентов, желающих взять кредит у Сбербанка в несколько раз больше, чем у любого другого банка. В результате, банк имеет возможность выставлять четкие требования к своим заемщикам и отказывать в кредитах в случае малейшего несоответствия, тем самым уберечь себя от лишних рисков.
Ни один человек не принимает решение взять кредит без серьезной причины. Каждая подача анкеты в банк сопровождается надеждой на одобрение, а чаще всего – насущной необходимостью в нем. Естественно, что отклонение заявки вызывает у потенциального заемщика возмущение, особенно в условиях, когда он не видит для этого никаких причин. Банковские работники никогда не комментируют решение кредитной комиссии. И все же, проанализировав статистику, можно выявить несколько ответов на вопрос о том, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей.
Распространенные причины отказа Сбербанка в кредитовании
Чаще всего причиной отказа являются неудовлетворительные данные скоринга (предварительного рассмотрения анкеты). Наиболее распространенные следующие ситуации:
- клиент подал заявки сразу в несколько банков;
- запрошена слишком большая сумма займа, не соответствующая доходам гражданина.
Этот этап, как правило, проводится с помощью автоматизированных систем. Заявки даже не доходят до кредитной комиссии. Ответ приходит быстро, но он, увы, отрицательный. Следующий этап рассмотрения клиентской анкеты – оценка кредитной истории потенциального заемщика. Здесь отказ может быть спровоцирован следующими причинами:
- избыточная закредитованность – у человека слишком много займов в других банках и МФО, на обслуживание еще одного может не хватить дохода;
- наличие поручительства – если гражданин выступает у кого-то поручителем по займу, с точки зрения банка это будет рассматриваться как действующий кредит;
- превышение лимитов на кредит в Сбербанке – у Сбера установлены определенные суммы задолженностей по выданным им кредитам для каждого клиента, превышать их нельзя.
Также не следует списывать со счетов банальные ошибки в кредитной истории. Банки не всегда вовремя отправляют в БКИ данные о том, что взятый у них заем погашен, а платеж внесен вовремя. Поэтому в критических ситуациях следует сначала проверить свое кредитное реноме и только потом заполнять анкеты на новые займы.
Также отказ может быть получен и по некоторым другим причинам. А именно:
- наличие судимостей у заемщика или кого-то из его близких родственников;
- полное отсутствие кредитной истории (ранее никогда не оформлялись банковские займы);
- обнаружение несоответствия документов требованиям банка (или подделки бумаг);
- отсутствие постоянной регистрации.
Это наиболее распространенные ответы на вопрос, почему в Сбербанке не дают кредит. Также возможны нюансы, в зависимости от типа кредитного продукта или категории заемщика.
Как узнать причины отказа в получении кредита
Банковские работники обычно не комментируют решение кредитной комиссии. И Сбер в этом плане не исключение. При подаче заявки сотрудники кредитного отдела могут сразу скорректировать некоторые моменты, способные повлечь за собой отказ:
- обратить внимание заемщика на то, что запрошена слишком большая сумма;
- проверить сроки годности документов и попросить их обновить;
- уточнить лимиты кредитования в своем банке и степень закредитованности клиента.
Если что-то из перечисленного можно поправить, это будет сделано на этапе подачи анкеты. Кредитный менеджер не меньше клиента заинтересован в том, чтобы заявка была одобрена, поскольку от этого зависит его зарплата. Но после получения отказа узнать его причины уже невозможно.
Почему Сбербанк отказал зарплатным клиентам
Зарплатные клиенты обычно находятся в привилегированном положении у Сбербанка. Им можно оформлять кредиты по одному только паспорту без подтверждения доходов. И лимиты кредитования у них почти вдвое выше, чем у лиц прочих категорий. Но и у зарплатников могут быть отказы по займам.
Прежде чем выяснять причины отклонения заявки, следует разобраться, кто является зарплатным клиентом. Сегодня любой работник может подать в бухгалтерию своей организации заявление с просьбой перечислять ему з/п на карту в выбранном им банке. Но при этом он не будет считаться зарплатным клиентом. К данной категории относят только лиц, получивших банковские карточки от предприятия, в рамках его участия в зарплатном проекте Сбербанка. Если гражданин по собственному желанию перевел з/п на карту Сбера либо уволился с предприятия, где получал карту, он не относится к разряду зарплатников.
Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, соответствующему необходимым требованиям (получившему карту от предприятия и продолжающему на нем трудиться), этому может быть несколько причин:
- Превышение лимита кредитования. Возможно, у заемщика уже есть кредиты в Сбере,и общий их объем не позволяет получить запрошенную сумму.
- Возраст заемщика. Если гражданин находится слишком близко к верхнему возрастному порогу, его заем должен рассчитываться таким образом, чтобы он успел погасить его в срок. При невозможности установить срок займа и размер платежа в соответствии с этим критерием банк может отказать в кредите.
- Истечение срока действия документов. Чаще всего банки отказывают заемщикам, которым остается 1–2 месяца до срока замены паспорта.
Отказ при хорошей кредитной истории
Почему не одобряют заявки от лиц с хорошим кредитным реноме? Здесь возможны три варианта:
- у заявителя слишком много непогашенных кредитов;
- заявитель никогда не брал займов ранее;
- ошибка в данных БКИ.
Человек может считать свою кредитную историю хорошей, но с точки зрения банка она не всегда является таковой. Поэтому стоит периодически подавать запросы в БКИ, а также оценивать свой кредитный рейтинг с помощью специальных сервисов.
Что делать, если банк отказал в выдаче займа
Отказ в выдаче небольшого потребительского кредита вполне можно пережить. Но если человеку необходима крупная сумма либо ипотечный заем, необходимо продумать свои действия на случай отклонения заявки.
Подача повторного заявления
Повторную анкету в Сбербанк заемщик может подавать не ранее, чем через 60 дней после получения решения по первой заявке. Это касается всех кредитных продуктов: потребительских займов, ипотеки, кредитных карт. При более раннем обращении менеджер в отделении просто не примет предложенные ему документы. Подать заявку через веб-кабинет также не получится, система заблокирует ее автоматически. Перед повторным обращением необходимо постараться свести факторы отказа к минимуму:
- проверить сроки годности личных документов;
- получить постоянную прописку вместо временной регистрации;
- проверить свою кредитную историю и устранить недостатки;
- погасить часть действующих займов либо рефинансировать их.
При правильной подготовке шансы получить одобрение при повторном обращении возрастут напорядок.
Как поменять кредитную историю
Любой человек может исправить свою кредитную историю. Но для начала ее необходимо проверить, запросив данные в соответствующем бюро. Эта процедура доступна гражданам РФ бесплатно.
Далее – при полном отсутствии кредитов ранее стоит обратиться для начала в пару МФО. Взяв небольшие займы и вернув их в срок, а может даже досрочно, гражданин создаст прецедент. После этого будет намного проще получить небольшой заем или кредитку с минимальным лимитом в некрупном банке. Полученным кредитным продуктом также следует попользоваться некоторое время и вернуть раньше срока. После этого уже можно обращаться в более крупные банки.
Примерно таким же будет порядок действий для тех, чья кредитная история испорчена просрочками выплат. Здесь тоже для начала следует действовать через МФО – они наиболее лояльно относятся к клиентам. Но все взятые займы необходимо будет возвращать строго в срок.
Если же в данных БКИ обнаружились записи о давно погашенном кредите, необходимо обратиться в банк, который его выдавал. Хорошо, если у гражданина есть справка о полном погашении. Если нет, придется сверять данные с банковским работником, а затем писать заявление на повторную отправку информации в БКИ. Обновление кредитной истории может занять пару недель.
Что влияет на Персональный кредитный рейтинг? Можно ли оспорить неудовлетворительное решение Сбербанка
К сожалению, никаких возражений по поводу вынесенных им решений, Сбербанк не принимает. Оспаривать решение кредитной комиссии, хоть в самом банке, хоть через суд – дело бесперспективное. Куда большую пользу принесет обращение к другому кредитору либо работа над своим кредитным реноме в ожидании срока подачи повторной заявки.
Выводы
Существует достаточно много причин, по которым Сбербанк может отклонить заявку на кредит. Узнать точно, по какой из них отказали, клиент не сможет – банк не комментирует свои решения и не позволяет их оспаривать. Но информация из данной статьи поможет будущим заемщикам правильно подготовиться к визиту в Сбер и свести риск отказа к минимуму.
К проверке своих потенциальных заемщиков «Сбербанк» всегда относился чуть более требовательнее, по сравнению с другими банками. Ни чего удивительного в этом нет. Ведущий государственный банк России попросту не может позволить себе каждый раз рисковать, так как от его стабильности напрямую зависит не только нормальная работа всей банковской системы страны, но и капиталовложения миллионов частных клиентов.
Действительно, консерватизм «Сбербанка» понемногу превращается в основные принципы его работы. Но не все так «запущенно», как может показаться на первый взгляд. Кто-то ведь все же получает здесь кредиты, причем зачастую на очень выгодных условиях. Так кто же эти люди? В первую очередь, естественно, речь идет о постоянных клиентах, которые уже проверены временем. Это и существующие вкладчики, и идеальные заемщики, и владельцы карточек, на которые перечисляется зарплата, и даже пенсионеры, ежемесячно пользующиеся своими банковскими счетами. В качестве награды за долгое и положительное сотрудничество «Сбербанк» всегда будет радовать их небольшими поблажками, такими как минимальный пакет документов или льготные условия выдачи кредита.
Что нужно чтобы одобрили кредит в Сбербанке
Что самое интересное, на подобные поблажки легко могут рассчитывать и будущие клиенты банка. Что для этого необходимо сделать? Нужно любыми способами доказать свою надежность.