В начале сентября часть клиентов заметила, что Сбербанк перевел все карты овердрафт, а точнее изменил их статус с дебетовых на овердрафтные. Представителя банка утверждают, что условия обслуживания физических лиц не менялась, а это отображалась лишь возможность технической задолженности. Давайте разберемся, что все это значит, в чем отличия этих статусов карточек и стоит ли боятся.
Многие клиенты Сбербанка просто не знают, в чем отличия обычной дебетовой карты от овердрафтовой и какие угрозы она несет. Паника посеяла возможность стать должниками даже не зная об этом. Не стоит путать их с кредитками, это абсолютно другой финансовый продукт со своими особенностями.
Особенности дебетовой карты заключаются в:
Овердрафтная карта — это дебетовая с возможностью уйти в минус. Функции ее такие же: переводы, платежи зачисления. Но если это не обходимо (при условии недостаточного количества денежных средств и необходимости оплаты), овердрафт позволяет уйти в долг.
Размер овердрафта устанавливается Сбербанком индивидуально. Главная проблема овердрафтной карты — за нее надо платить начиная со 2 дня , в отличии от обычных кредиток со льготным периодом. Комиссия составляет 40% годовых от затраченных на овердрафт денег.
Например, у физического лица есть дебетовая карта с возможностью овердрафта. На ней есть сумма в размере 10 тыс. рублей, но заплатить ему надо 20 тыс. Он оплачивает товар или услуга использую овердрафтную возможность карточки и уходит в мину 10 тыс. рублей. Начиная со 2 дня ему начинают начисляться проценты в размере 40% годовых, или 10,95 рублей ежедневно до погашения долга. Дополнительно может капать штраф за просрочку, которая каждый день добавляется к долгу.
Эту услугу можно сравнить с отложенным платежом интернет провайдеру, когда вам возвращают доступ к интернету в обмен на обещание заплатить в течение нескольких дней. Овердрафт является временной мерой с условием быстрого возврата денег. Для долгосрочного решения финансовых вопросов он не подходит.
Описанный выше случай является случай описывает сознательные действия клиенты. Он осознанно идет в минус, рассчитывая быстро вернуть долг. Клиентов же Сбербанка беспокоят перевод на другой статус, а именно ситуации, когда с их карт будут списываться деньги без их ведома (комиссии, нестойки, пеня и т.д.) делая их должниками.
Фактически, любая дебетовая карта является овердрафтовой. Уйти в минус можно на вполне законных основаниях. Называется такой овердрафт техническим и может возникнуть как вынуждено, так и по глупости физического лица. О чем тут речь?
Банковские переводы регулируются в Сбербанке, как финансовое учреждение, открывшее карту. Но еще выше платежи регулируются Центральным банком Российской федерации. При оформлении карты клиент соглашается с условиями договором банковского обслуживания и договором обслуживания банковской карточки, где расписаны все тарифы и условия пользования. В этих документах идет отсылки на регламент, изменения в котором вносится без уведомления клиента. Он всегда расположен на официальном сайте Сбербанка и содержит минимум 100 страниц текста, который мало кто читает.
В этом регламенте говорится, что зачисление денег на счет клиента происходит не позднее рабочего дня, следующего за получением средств Сбербанком. Но согласно нормам переводов по регламенту Центробанка, деньги банку переводятся не дольше 5 дней. Это значит, по закону у Сбербанка есть максимум 5 дней на зачисление денег на счет клиента, в течении которых он проверяет реальное зачисление.
Но как же так, ведь при переводе деньги зачисляются почти моментально? Во время перечисления в банк сразу приходит платежное поручение, а денежные средства идут через корреспондентские счета, другие банки и финансовые учреждения. Сбербанк видит этот сигнал и зачисляет клиенту свои деньги . И только некоторое время спустя ему приходит уведомление о фактическом зачислении денег. Обычно это происходит в течение дня.
Но, если у физического лица на карте 2 тыс. рублей, ему перевели еще 2 тыс. рублей и клиент снял деньги, а банк не успел подтвердить перевод — то овердрафт. Или при оплате за границей по текущему курсу списалось рублей больше — технический овердрафт. И это все законно.
Сбербанк объясняет перевод дебетовых карт в овердрафтовые технической необходимостью для случаев, описанных выше. И он имеет на это права, ведь банковская карточка является собственностью Сбербанка. А физическое лицо пользуется ей, платя ежегодную комиссию. Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо иметь в виду.
Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.
Что такое технический овердрафт
Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.
Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.
При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.
Причины возникновения
Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:
- Снятие денег в стороннем банкомате . К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
- Снятие наличных средств в другой валюте . Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
- Списание различных комиссий за пользование карты . К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.
Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.
При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.
Плата за технический овердрафт
Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.
Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.
К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.
Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.
— опция, разрешающая обналичивать большее количество средств, чем у вас есть на счете. Баланс дебетовой карты бывает, как положительным, так и отрицательным. Это позволяет привлекать заемный капитал тогда, когда он нужен.
От чего зависит размер овердрафта?
Данный займ, как и потребительский кредит, зависит от дохода заемщика. Он равен 30-50% от суммы, зачисленной на дебетовую карточку. Данный размер может быть выше в отдельных случаях. Каждый месяц банк делает пересчет овердрафта. Чем чаще вы пополняете карту, тем больше заемных средств доступно в очередном месяце.
Как узнать объем доступного овердрафта?
Какая сумма средств вами уже истрачена и сумму доступного лимита, вы узнаете:
- При помощи типичного запроса о балансе карты;
- Посредством изучения банковского чека после очередной операции;
- В банке у кредитных специалистов;
- Через аккаунт в сети (если вы пользуетесь интернет-банкингом);
- Посредством звонка в банк.
Кроме прочего, клиентам доступно СМС-информирование. Такая услуга дает возможность получать на телефон данные о состоянии карточного счёта. Некоторые чеки показывают и сумму денег и доступные банковские средства. Заранее уточните, как читать данную информацию, чтобы избежать неверной трактовки.
Что такое технический овердрафт по дебетовой карте?
Технический овердрафт не является кредитом. Это вынужденная мера, в результате которой владелец карты попадает «в минус». Такой долг может возникнуть, если:
- Вы сняли деньги в банкомате другого банка;
- Произошло списание средств за использование услуг;
- Автоматически была произведена оплата мобильного банка;
- Деньги были списаны по судебному решению.
Что лучше: кредитка или овердрафт по дебетовой карте?
Это разные по предназначению виды кредитования. Например, при необходимости получить крупную сумму средств на совершение масштабной покупки, лучше подойдет кредитная карта. Вам будет доступен больший лимит и льготный период. Но если вам срочно нужно взять деньги до ближайшей зарплаты, то овердрафт станет выгодным решением. Здесь нет многотысячных лимитов, но зато до половины месячного дохода предоставляется в любое время. Поэтому все зависит не от кредитной программы, а от конечной цели заемщика.
Некоторые дебетовые карты имеют разрешенный овердрафт по умолчанию. Оформляя карточку, обязательно уточните данную информацию. Разберитесь в схеме начисления процентов по овердрафту.
Проценты начисляются и по техническому овердрафту. Если ваша карта имеет даже незначительный долг, стоит немедленно его погасить.
Остается добавить, что при поступлении на карту денежных средств сумма долга за овердрафт списывается автоматически. Постоянно контролируйте баланс и финансовые потребности, погашая долги быстро и с выгодой.
Продолжая ликбез по теме кредитования, я не могу не рассказать Вам о техническом овердрафте – явлении, встречающемся в жизни каждого владельца банковской карты.
Ко мне достаточно часто обращаются клиенты именно с этим вопросом: «Почему у меня возникла задолженность перед банком по дебетовой карте?» . Вопрос этот на сегодняшний день очень актуален, ведь мы все чаще доверяем свои деньги банкам, а расчетам «наличкой» предпочитаем банковские карты. Конечно, банковская карта – это, прежде всего, удобно. Не нужно таскать с собой пресс купюр и жменю разменной мелочи, не нужно искать «под расчет», и не нужно обменивать рваные купюры. Достаточно иметь только пластиковую карту и помнить свой ПИН-код.
Какими же картами мы чаще всего пользуемся? Это важный вопрос, и сейчас Вы узнаете почему. Смотрите, сегодня существует два вида банковских карт: кредитная карта и дебетовая карта. Чем они отличаются.
Кредитная карта – это карта, на которой лежат кредитные деньги, Вы можете их оттуда снимать, расплачиваться картой безналичным способом, а также погашать на нее свой кредит. Как правило, за снятие денег с кредитной карты через банкомат, банк берет немалый процент. А потому, скажу Вам по секрету, не стоит снимать деньги с кредитной карты. Дешевле расплачиваться прямо картой. И, это Вам должно быть понятно, кредитная карта совсем не удобна для хранения собственных денег. Во-первых, за снятие любых денег с нее Вы должны платить комиссию, во-вторых, по окончании срока ее действия, такая карта не перевыпускается автоматически.
Дебетовая карта – вот как раз та карта, на которой Вы можете хранить свои деньги, получать на нее зарплату, откладывать не нее «на черный день» или «от жены». Кроме того, на эту карту Вы можете открыть овердрафт, либо же не открывать овердрафт. Это как Вам угодно. Такая карта имеет больший срок действия, и перевыпускается автоматически. Таким образом, Вы можете не переживать за свои деньги. Кстати, за снятие налички с дебетовой карты никакие комиссии не взимаются.
И, раз уж я об этом заговорил, поясню, что такое овердрафт. Фактически, это кредит, но выдаваемый баком по упрощенной схеме. Вы пишете заявление, подтверждаете свою заработную плату, и банк разрешает Вам брать с Вашей дебетовой карты больше денег, чем есть у Вас на самом деле. При этом кредитные деньги, если их не трогать, лежат на Вашей карте, и Вы не платите ни комиссии, ни проценты за них. Естественно, если Вы начинаете пользоваться этими деньгами, Вы платите банку проценты.
Теперь мы подошли к главному на сегодня вопросу.
Что же такое технический овердрафт?
Достаточно часто при активном использовании дебетовой банковской карты, ее владелец обнаруживает, что у него возникла задолженность перед банком. При том, что ни кредит, ни овердрафт он не оформлял, и это начинает казаться странным. Согласен, так с ходу понять, откуда взялся долг, человек не может. Но, для этого и есть мой блог, и я пишу все эти статьи, чтобы помочь Вам разобраться с Вашими вопросами.
Итак, держатель дебетовой банковской карты имеет возможность расплачиваться своей картой до тех пор, пока на ней есть денежные средства в необходимом количестве. Если же этих денег не хватает для проведения конкретной операции (например, оплата товара в магазине либо в сети Интернет), платеж не проходит, и деньги с карты не списываются. Однако, если владелец карты попытается провести этот же платеж повторно (например, 2-3 раза подряд), такой платеж может быть принят, и деньги с карты будут перечислены в пользу продавца. Казалось бы, откуда на карте могли взяться деньги, если их там не было? Ответ прост. В таких случаях, банк автоматически предоставляет держателю карты кредит в размере недостающей для платежа суммы. Это и есть технический овердрафт.
Сотрудники банков об этом не рассказывают, но, тем не менее, такое условие — о техническом овердрафте, всегда присутствует в правилах пользования банковскими картами. Причем, на такой технический овердрафт, как и на обычный кредит, банком начисляются проценты, а также штрафные санкции за просрочки погашения образовавшегося долга. Стоит ли говорить, что итоговая процентная ставка по такому кредиту достаточно высока – думаю, Вы и так понимаете.
Спорить с банком по поводу возникновения просрочки по такому кредиту бесполезно. Поскольку такое условие прописано в договоре (который Вы, естественно, не читали), Вы несете ответственность за его исполнение. Во избежание подобных неприятных ситуаций, рекомендую Вам постоянно следить за остатком денежных средств на Ваших банковский картах, и обращать внимание на все аннулированные либо не прошедшие платежи. Это могут быть первые сигналы о недостаточности средств для проведения операции. Будьте бдительны, и не позволяйте банкам обманывать себя.
Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.
Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.
В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.
Дебетовой
Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.
Зарплатной
По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.
Кредитной
Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.
Есть принципиальное различие между и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.
Как может случиться технический овердрафт
Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт
- Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
- Проведение . При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
- Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
- Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).