В последнее время нередки ситуации, в которых человек неожиданно для себя узнает, что взятый им когда-то кредит продан третьим лицам. В таком случае большинство людей начинает сразу же паниковать, так как методы коллекторских агентств не всегда законны. Поэтому крайне важно знать, что делать, если банк продал долг коллекторам. Ведь от линии поведения заемщика зависит то, как сложится ситуация в будущем.
Для ответа на этот вопрос необходимо внимательно изучить собственный кредитный договор.
Если в документе прописаны условия, при которых возможна передача долга третьим лицам, то в таком случае действия банка по перепродаже долга коллекторам абсолютно законны.
Если же подобной информации в договоре нет – то и банк, соответственно, не имеет права обращаться за помощью к коллекторским агентствам. В последнее время почти все кредитные договоры содержат пункт, в котором указывается возможность передачи долга третьим лицам.
Может ли банк продать долг третьим лицам?
Возможность передачи права требования долга предусмотрена гражданским кодексом и не может быть ограничена ничем, кроме как законом или условиями договора.
В случае с потребительским кредитованием банк имеет право уступить долг:
- организации, имеющей банковскую лицензию;
- иному лицу, в том числе коллекторскому агентству.
При передаче долга коллектору, возможность переуступки прав должна быть указана в условиях кредитного договора. Но если банк примет решение о передаче долга в другое банковское учреждение, то данное условие не обязательно.
Банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банковских учреждений.
По этой причине в большинстве случаев долги передаются коллекторским агентствам.
Переуступка права требования погашения задолженности третьему лицу называется цессией. Соответственно, договор цессии – тот самый документ, на основании которого выкупить долг по кредиту может любое лицо.
Выкупить долг у банка могут также родственники или знакомые заемщика.
В таком случае заемщик окажется в более выгодном положении, чем если бы его долг перешел коллекторам. Обусловлено это тем, что с получением цессионного договора, новоявленный кредитор получает все права и документы на возврат долга: кредитный договор, график задолженности, исполнительные листы. Распоряжаться выкупленным долгом кредитор может по своему усмотрению.
За сколько банки продают долги коллекторам?
В большинстве случаев коллекторы работают по агентскому договору и получают около 25 процентов за взыскание каждого долга.
При полной передаче права требования, коллекторы выкупают совсем безнадежные для кредиторов долги за 1-10 процентов от суммы задолженности , чтобы впоследствии потребовать с заемщика возврат полной суммы долга. Нередки случаи, когда коллекторы выставляют должникам умышленно завышенную сумму.
Каков ущерб банка, если продан долг
Банки передают проблемные задолженности третьим лицам по трем причинам:
- ЦБ требует от коммерческих банков своевременно избавляться от проблемных займов;
- заниженные показатели ссудного портфеля оказывают негативное влияние на рейтинг финансового учреждения;
- высокая трудоемкость самостоятельного взыскания долгов не оправдывает потенциальную возможность возврата долга.
Таким образом, банку проще продать долг и повысить свою репутацию перед ЦБ, получив за переуступку прав хоть какие-то деньги, чем самостоятельно тратить время и силы на взыскание задолженностей, не имея никаких гарантий возврата средств.
Как правило, процесс не афишируется, а заемщики зачастую даже не подозревают о смене кредитора.
Если же банк сотрудничает с коллекторами по , то с большой вероятностью кредит будет возвращен. При этом банк потеряет около четверти суммы взыскания, так как договор цессии предполагает оплату комиссионного вознаграждения за услуги коллекторов.
Как банки продают долги коллекторам: условия и особенности процедуры
Банки предпочитают не заниматься самостоятельным взысканием, а продавать долг в следующих случаях:
- заемщик не имеет собственного имущества;
- у заемщика есть непогашенные задолженности в других банках;
- отсутствие обеспечения кредита: залога или поручителей;
- просрочка более 6 месяцев;
- истек срок давности по кредиту;
- накопилась большая сумма штрафов за неуплату кредита.
В большинстве случаев банки заключают агентский (цессионный) договор с коллекторскими учреждениями. В таком случае коллекторы самостоятельно взыскивают долг с заемщика, получая при этом комиссионное вознаграждение в размере около 25 процентов от суммы долга. Остальная часть денег возвращается банку.
Если шансов на возврат долга практически нет – например, истек срок давности по данному делу – банки предпочитают полностью передавать право требования долга третьим лицам. В таком случае кредитор получает какое-то материальное возмещение (чаще всего не более 10 процентов от суммы долга), и с этого момента кредитором становится коллекторское агентство. И все вырученные средства при возврате долга заемщиком, остаются у коллекторов.
Банк передал мой долг коллекторам: что делать?
При передаче долга коллекторам специалисты настоятельно рекомендуют должникам:
- удостовериться в полномочиях коллектора;
- фиксировать все общение с представителями коллекторской фирмы на видео- и аудиозапись;
- не подписывать никаких документов;
- не платить коллекторам напрямую;
- в случае некорректного общения со стороны коллекторов – писать заявление в полицию и прокуратуру.
- В некоторых случаях имеет смысл попробовать договориться с коллекторами, снизив цену до минимального значения.
Узнать точную сумму задолженности от коллекторов вряд ли получится, так как нередко они существенно завышают сумму долга. Поэтому необходимо обратиться в банк и взять выписку по собственному кредиту.
Если право требования полностью перешло к коллекторам, то заемщик может выкупить долг у коллекторов на наиболее выгодных для себя условиях.
Для этого необходимо:
- подобрать доверенное лицо;
- договориться о встрече с коллекторами;
- изучить договор цессии;
- подписать акт приема-передачи;
- получить все сопутствующие документы.
Такой способ избавления от кредита очень выгоден заемщику. Совершив сделку с коллекторами, можно избавиться не только от назойливого внимания с их стороны, но и от долга, заплатив сравнительно небольшую сумму, так как коллекторы нередко перекупают долги всего за 1% от стоимости кредита.
По аналогичной схеме можно выкупить долг у банка. В таком случае новому кредитору останется только установить правопреемство и передать исполнительные листы обратно в службу приставов.
После решения суда
Продажа долга после судебного заседания считается совершенной с момента вступления в силу соответствующего решения суда. Цель передачи права требования – та же – смена кредитора.
Поэтому даже в случае продажи долга после вынесения судебного решения, погашение задолженности перед новым кредитором завершит исполнительный процесс в полном объеме.
Что делать, если банк продал долг коллекторам по цессии или агентскому договору?
Как правило, заемщик узнает о передаче долга третьему лицу в следующих случаях:
- должнику поступает уведомление от банка о передаче дела коллекторам;
- банковский счет закрывается, вносить платежи становится невозможным;
- коллекторы звонят должнику.
Как только заемщик узнал о том, что его долг продан коллекторам, необходимо предпринять шаги, описанные ниже:
- получить документальное подтверждение передачи долга;
- получить копию цессионного договора;
- сверить сумму, запрашиваемую коллекторами, с суммой задолженности перед банком;
- обсудить с новым кредитором условия погашения долга.
Особенностью передачи дела коллекторам является начисление дополнительных штрафных санкций со стороны агентства.
Если коллекторы действуют по договору цессии, а должник согласится оплачивать долг, его платежи в банк будут отслеживаться непосредственно коллекторским агентством.
Если долг полностью продан коллекторам, то можно договориться с ними о снижении суммы долга или выкупить у них долг с помощью доверенного лица.
Прежде чем начинать платить по кредиту, необходимо удостовериться в том, что долг действительно продан , и коллекторы действуют на законных основаниях.
Видео
Посмотрите видео с информацией о том что нужно знать в случае продажи вашего долга банку коллекторам:
Что делать если банк передал долг коллекторам без уведомления?
Отсутствие уведомления о передаче прав требования ущемляет права должника. Согласно законодательству и внутренней политике банков клиент должен получить письменное уведомление о передаче долга. Иногда сотрудники банка звонят и сообщают о своих намерениях.
Но если заемщик не был уведомлен, то он вправе не предпринимать никаких действий и дождаться судебного заседания, на котором он сможет сообщить о нарушении условий договора и прав личности. В таком случае суд наложит на банковское учреждение административное взыскание.
Заемщик вправе подать иск в суд о неправомочных действиях банка.
Законна ли передача долга через 3 года?
Срок исковой давности предполагает возможность банка подать иск в суд, но заемщику достаточно подать ходатайство об истечении сроков, и в таком случае суд просто снимет с должника все обязательства и вынесет решение в пользу ответчика.
Но запретить банку заниматься взысканием долга другими способами никто не вправе. Для этого кредитор может продать долг коллекторам или заключить с ними агентский договор, но только в случае наличия соответствующего пункта в кредитном договоре.
Если коллекторы действуют в рамках закона, то ни заявление в полицию, ни жалоба в прокуратуру не поможет избавиться от назойливого внимания кредитора. В таком случае необходимо занять правильную позицию и понять, что чаще всего коллекторы используют в качестве главного рычага психологическое давление на должника.
Если срок исковой давности уже истек, то нужно сообщить коллекторам об окончании периода давности и намерении подать в суд, сославшись на статью 196 Гражданского Кодекса.
В случае, если подобный разговор не привел к положительному результату, необходимо составить иск в суд, после чего будет проведено заседание и суд вынесет решение об отказе в исковых требованиях, а значит и долг с заемщика будет списан. Иногда для успешного составления и подачи ходатайства нужно обратиться за помощью к юристам, специализирующимся на подобных делах.
Нередки ситуации, когда заемщики ошибочно отсчитывают срок исковой давности по кредиту. Все дело в том, что три года начинаются не с момента получения кредита, а с момента последней выплаты по нему. Кроме того, каждый раз, когда кредитору удалось установить контакт с должником, счетчик обнуляется.
Поэтому, прежде чем обращаться в суд с иском об истечении срока давности, необходимо убедиться в том, что три года действительно прошли.
Если банк продал долг другому банку
Порой встречаются ситуации, когда долг передается от одного банка к другому.
Если подобная возможность прописана в кредитном договоре, то поделать ничего нельзя – такие действия кредитора являются правомерными. Как правило, практически каждый договор содержит упоминание о возможности передачи права требования третьим лицам.
Если в кредитном договоре нет ни слова об этом, то перед тем, как передать долг кому-либо, банк должен в письменном виде уведомить клиента.
Важно понимать, что при смене кредитора на другой банк условия договора остаются теми же : ни проценты, ни минимальный платеж, ни сумма кредита не могут быть изменены. Поменяются только реквизиты платежа.
После того, как заемщик узнал о смене кредитора, ему следует обратиться в отделение нового банка и уточнить все возможные варианты оплаты кредита и сроки зачисления средств на счет во избежание технических просрочек по кредиту. Для удобства оплаты можно заказать пластиковую карту, которая позволит вносить платежи, не посещая отделение банка. Карта предыдущего банка, с помощью которой вносились платежи по кредиту ранее, теперь не подойдет. Договор на предоставление доступа к интернет-банку также придется заключить в новой организации.
Крайне важно вовремя предоставлять актуальные данные кредитору – ведь не имея контактов заемщика, банк не сможет своевременно предупредить о передаче дела другому кредитору, что повлечет за собой начисление штрафов и необходимость решать вопрос в судебном порядке.
Продает ли «Сбербанк» долги коллекторам?
На протяжении нескольких последних лет «Сбербанк» продает долги физических лиц коллекторам.
Как правило, банк избавляется, таким образом, от безнадежных задолженностей с просрочкой более 12 месяцев, а в течение этого времени пытается решить проблемы собственными силами.
Встречи с коллекторами никто не жаждет, но иногда ее избежать нельзя. И виновата не всегда финансовая обстановка в стране. Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома. В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».
Кто стучится в дверь ко мне?
Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами: по договору цессии или агентскому договору . Последний подразумевает, что лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности. Агентство здесь играет роль посредника, и имеет право требовать уплаты долга на реквизиты банка (т.е. на счета, которые были изначально прописаны в кредитном соглашении банка с заёмщиком). Более подробно с нюансами агентского договора вы можете ознакомиться в .
Законна ли продажа долга коллекторам?
Насколько законна передача прав требования долга коллектору (новому кредитору)? Обратимся к п.2 статьи 382 ГК РФ , который говорит нам о том, что для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если же в договоре был предусмотрен запрет уступки (то есть должнику предлагалось выразить своё согласие с этим), и заёмщик не дал своего согласия на передачу другому лицу прав требования задолженности по кредиту, то это совсем не означает, что вы, нарушив свои обязательства, не будете общаться уже с новым кредитором – коллектором.
Обратимся к той же статье.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Вы готовы вступать в судебную тяжбу со своим старым и новым кредитором (их ещё называют: ) для признания сделки недействительной? У вас есть время и деньги на юриста? Тогда вперёд.
Да, кстати, в той же статье есть ещё такое предложение, что предусмотренный в договоре запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности ().
И самое главное – закон дает заемщику право не платить по имеющимся обязательствам до тех пор, пока вам не представили доказательства перехода прав к другому кредитору. Так что не спешите расстаться с деньгами, заплатив их неизвестно кому. Есть вероятность попасть в нечистые руки мошенников. Этих нюансов мы ещё раз коснёмся чуть далее.
Как узнать, что банк продал долг коллекторам?
Поверьте, вы узнаете об этом практически сразу. Ведь коллекторы не будут ждать особого приглашения и начнут звонить и писать, как только обретут соответствующие права (ведь это их хлеб). И первое, что может случиться – вы получите письмо с требованием вернуть долг. Только отправителем будет уже не банк, а некое коллекторское агентство по взысканию долгов с физических лиц. Попутно, не помешает выяснить, в каком статусе находится коллектор: нового кредитора или агента (см. начало статьи).
Второй вариант – неожиданный звонок из коллекторской конторы с теми же требованиями. Здесь важно не растеряться и оперативно выяснить, кто вам звонит и пишет и на каком основании. Если о таких подробностях с вами разговаривать не собираются, то и вам вести беседу нет никакого смысла.
Часто банк сам уведомляет заемщиков о передаче права требования новому кредитору. В этом случае вы получите заказное письмо с соответствующим уведомлением. Более того, бывший кредитор (цедент) не просто может, а обязан это сделать в силу закона. Нет уведомления – нет доказательств, что цессия состоялась. А значит, должник вправе оплачивать просроченные долги по прежним реквизитам, т.е. на счета банка. И если возникнет какая-либо путаница и деньги уйдут не по назначению, это будут уже не ваши трудности.
Еще один вариант – неожиданное закрытие счета. После 2-3-месячного «отдыха» приходите вы в банк, чтобы погасить должок, а у вас деньги не принимают. Оказывается, ссудный счет закрыт и внесение на него денег попросту невозможно. Но такая ситуация не всегда говорит о продаже долга. Возможно, банк самостоятельно подал на вас в суд, а счет закрыл до вынесения судебного решения.
Что делать? Какие действия заемщика в этой ситуации?
Первые ощущения, которые испытывает каждый – растерянность и боязнь встречи с грозным коллектором. Ведь мы наслышаны об их методах, порой не самых законных и часто безнравственных. И первые вопросы, на которые мы пытаемся найти ответ – должен ли я банку, и кому теперь платить?
Сразу скажем, что с вашими долгами ничего криминального не произошло. Сумма основного долга (его тела) осталась той же, проценты, штрафы и пени начисляются в прежнем размере. По крайней мере, должны начисляться именно так, как раньше. В защиту должника выступает статья 384 ГК РФ, которая говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным! Если коллекторское агентство решило «накинуть» немного сверху за труды свои – это незаконно и такие платежи можно вовсе не уплачивать.
Как только вас начал тревожить коллектор с требованием что-то заплатить, нужно первым делом уточнить, какое именно агентство вас беспокоит, на каком основании оно это делает и по каким телефонам можно с ними связаться для уточнения деталей. Поверьте, такой реакции взыскатели от вас точно не ждут, а потому как минимум начнут общаться на должном уровне, без ненужных угроз и оскорблений.
Допустим, все адреса и телефоны у вас есть, но официальных документов о переуступке долга по договору цессии вам так никто и не представил. То есть первоначальный кредитор (банк, МФО или др.) не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него). Это говорит лишь о том, что не выполняется положение статьи 382 ГК РФ о необходимости информирования должника в письменном виде. Соответственно должник может совершенно законно не выполнять требования нового кредитора – такое право ему даёт статья 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!
В этом случае можно не упираться, а сделать встречный шаг и запросить нужную информацию в банке в письменном виде (в виде скан-копии). Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения. Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.
Важно! Не платите ничего коллекторам, пока вам не докажут, что их право требовать долг законно. А в случае признания сделки по «продаже долга» незаконной, любые платежи нужно придержать до решения суда!
Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:
- ваш экземпляр кредитного договора;
- сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
- квитанции о внесении наличных;
- соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.
Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора. В ней будет видно, сколько и когда вы вносили, а также какая сумма списывалась в счет гашения долга.
Кроме этого, необходимо запросить в банковском учреждении справку о состоянии ссудной задолженности на момент заключения договора переуступки. В такой справке должны быть расшифрованы суммы:
- основной задолженности;
- начисленных по ссуде процентов;
- числящихся пеней и штрафов.
Так вы узнаете, сколько с вас могут требовать на законных основаниях и оценить, справедливы ли требования коллекторов.
Если копию договора цессии вам все-таки прислали, и вы удостоверились в законности цессионной сделки, можно перевести причитающиеся суммы на счета коллекторов. Только нужно быть внимательным и не заплатить лишнего – только то, что вы реально должны по договору с первоначальным кредитором.
Какие-то пункты договора переуступки долга показались вам незаконными?
Вы можете проконсультироваться со знающими юристами (в интернете можно узнать любую информацию на соответствующих юридических сайтах, и там вам действительно дадут квалифицированный ответ) и в крайнем случае подавайте в суд. В случае признания договора цессии незаконным, кредитором снова станет банк, а вы избавитесь от общения с коллекторами. Но, правда, не избавитесь от долга.
А что делать, если никто и не торопится высылать вам копии договоров, но при этом звонки и письма не прекращают поступать? Вы вправе ничего не платить все это время или платить на счета банка по известным вам реквизитам из договора, поскольку факт того, что цессия состоялась, вам доказан не был.
Есть ещё один нюансик в пользу должника. По прошествии 3 лет с момента заключения договора цессии (если вы уверены, что он незаконен) вы будете вправе подать иск о списании суммы долга в связи с истечением . Не совсем справедливо, конечно, если вы специально не хотели платить. Но с другой стороны – кто мешал взыскателям доказать вам правомочность требований и «трясти» с вас деньги на законном основании? К слову, срок исковой давности – это весьма призрачная возможность, и повернуть её в свою пользу у вас вряд ли получится. Обычно суды выигрывают кредиторы, а не должники, нарушившие свои обязательства…
У должника вполне резонно может возникнуть вопрос, а План возможных действий мы разобрали в статье по приведённой ссылке, и эта информация несомненна будет хорошо дополнять нашу статью.
В очередной раз напомним, что каждая ситуация индивидуальна. Но все-таки старайтесь не подводить проблему к той точке, когда встреча с взыскателями становится неизбежной. А если это все же случилось, изучайте актуальное законодательство и расставайтесь с деньгами только по доказанным и законным требованиям. Добавим, что коллекторское агентство – это уже не такой страшный зверь, ибо его права сильно ограничены законом №230-ФЗ от 03.07.2016 (на него мы уже ссылались в статье), и оно вынужден взаимодействовать с должником в русле закона. А если его сотрудники превышают свои полномочия, то вы должны знать, . Желаем вам удачи в вашей нелёгкой ситуации и скорейшего избавления от долговых пут!
Сегодня в России все чаще практикуется перепродажа долга коллекторам. Это и не удивительно. За полтора года курс доллара вырос на 60%, что привело к тому, что заемщики не могут погасить валютные кредиты. Банкам приходится обращаться к коллекторам. Рассмотрим детальнее, насколько законным является факт перепродажи долга и как происходит сама процедура.
Преимущества и недостатки
Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.
Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток - невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.
Статистика
Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов. Продажа долга коллекторам может помочь улучшить статистику. Кредитные учреждения, которые эффективно работают над уменьшением "нехороших" цифр, могут пользоваться льготами Центробанка.
Процесс
Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан. В агентствах-однодневках трудятся рэкетиры, взыскивающие деньги у ругливых и не защищенных пенсионеров и лиц, у которых произошли тяжелые жизненные обстоятельства. Чаще всего для этой цели применяются угрозы и шантаж.
Законна ли продажа долга коллекторам?
Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.
ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.
Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору. В таком случае они не имеют права зачислять и присваивать себе взысканные средства. То есть кредитор не меняется. Банк просто на время передает агентству полномочия уведомлять должников о сумме их задолженности за определенную плату.
С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.
Разбиваем мифы
Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.
Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность. Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.
Методика
Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.
Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:
- законность переуступки долга;
- сумма задолженности;
- срок просрочки;
- наличие обеспечения;
- сумма, которую хочет получить кредитор.
Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.
После продажи долга
После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик». То есть если договор был подписан 01.01.16 года, то коллекторы могут требовать оплаты задолженности накопившейся до этого периода. Начислять проценты или штрафы за период прошедший с 01.01.16 и до поступления оплаты от клиента они не имеют права.
Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:
- На каждого должника должен быть отдельный договор.
- Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.
Права заемщика
В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.
В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.
Как быть должникам?
Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.
Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.
Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы. Если сканирование осуществляется без вас, то нужно сверить предоставленные документы с оригиналами. Всю документацию следует изучить с юристом. Еще лучше, если получится взять с собой представителя на встречу.
Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.
Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.
Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.
Исключения
В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:
- в результате универсального правоприемства;
- по решению суда;
- вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
- при суброгации прав кредитора.
Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза "согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности". Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.
Вывод
Продажа долга юридического лица коллекторам нормы закона не нарушает. Должникам нужно детально изучить свои права и активно их отстаивать. Это не только значительно поубавит пыл коллекторов, но и поможет снизить сумму задолженности.
Не добившись погашения долга от должников, банки могут продать долг коллекторской компании. С юридической точки зрения это означает смену кредитора: раньше Вы были должны финансовой организации – банку, а теперь все права взыскателя перешли к коллекторам. Можно ли не платить по долговым обязательствам, если банк продал их коллекторам? В общем случае ответ на этот вопрос отрицательный. Но разберем все по порядку.
Обычно долги продаются коллекторам тогда, когда должник полностью перестает вносить платежи, через 3-12 месяцев спустя момента последней оплаты. Это может наступить и раньше – каждый случай сугубо индивидуален.
Как правило, к коллекторам переходят права на небольшие суммы. Это микрозаймы, долги по кредитным картам, потребительским кредитам. Для банка судиться по таким небольшим кредитам не имеет смысла. Да и к тому же риск невозвращения долга обычно включается в стоимость кредита.
Банк все равно не будет терпеть убытки, ведь финансовый ущерб от недобросовестных плательщиков с лихвой перекроется процентами по кредитам, которые выплачивают благонадежные клиенты.
А продав долг коллекторской фирме, банк может еще и заработать на этом.
Что должен делать заемщик, когда его долг выкупят коллекторы? Сначала, естественно, об этом нужно узнать.
Как можно узнать, что банк продал долг коллекторской фирме
Самый главный признак смены кредитора – Вам пришло по почте письмо от коллекторов.
В этом случае «работает» один из возможных вариантов. Финансовое учреждение «передало» долг коллекторам, дабы те «выбили» его для банка. Вариант второй: долг полностью продан, и теперь нужно нести свои кровные не в банк, а коллекторам. В письме обычно есть ссылка на документы, из которых становится понятным, «каким боком» коллекторы имеют к Вам отношение. Таким документом может быть, например, агентское соглашение либо договор цессии.
Второй признак передачи долга – коллекторы Вам звонят. Пообщавшись с ними по телефону, обязательно узнайте, на каком основании действуют коллекторы. Если на основании агентского соглашения, деньги Вы по-прежнему должны банку, а если на основании договора цессии, то «поздравляем»: теперь у Вас новый кредитор.
Вариант третий: банковский представитель звонит Вам и сообщает, что долг был продан коллекторской компании. Кредитная организация может отправить Вам письмо или смс, либо же позвонить. Если после банковского сообщения у Вас остались вопросы, обязательно перезвоните и уточните все детали, в том числе и сумму долга.
И, наконец, четвертым признаком передачи долга является физическая невозможность осуществить платеж по кредиту. В банке Вам на это скажут, что счет закрыт. Правда, есть еще одно объяснение закрытия счета: банк подал на Вас в суд.
Долг продан коллекторам. Что делать?
Итак, после того, как мы разобрались с тем, «кто виноват», настало время выяснить, «что делать». Первое, что нужно понять – для Вас, по сути, ничего не поменялось. Вы как были должны раньше, так должны и теперь. Плохо лишь то, что коллекторы применяют к своим должникам самый широкий спектр методов воздействия. Наверняка Вы наслышаны о том, что среди них есть и незаконные.
Получите копию документа о смене кредитора. Такую бумагу должны Вам дать и в банке, и в коллекторской компании. Если документ Вам не предоставят или в нем будут нарушения законодательства, Вы имеете полное право не платить новым кредиторам (до решения суда).
Далее узнайте, сколько Вы должны банку. Это не должна быть «голая» сумма. Узнайте долг с расшифровкой: тело кредита, проценты, пеня и т. д. Соберите все, что касается кредита – начиная от графика платежей и заканчивая квитанциями. Если квитанций нет, или есть, но не все – Вам придется заказать выписку по ссудному счету.
Не нужно платить коллекторской компании до тех пор, пока Вы (а лучше – Ваш адвокат) не удостоверитесь в полной законности выдвигаемых к Вам требований.
Не платите штрафы, пени и проценты, «начисленные» коллектором. Он не имеет права этого делать.
Конечно, каждый случай полностью индивидуален. Поэтому перед тем, как что-либо заплатить коллекторам, изучите нормы законодательства, проконсультируйтесь с хорошим юристом.
Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.
Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.
Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.
Долг продали коллекторам что делать?
Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.
Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:
- Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами. - В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит. - Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.
В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.
Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.
После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.
Передача задолженности физического лица коллекторской компании
Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.
Преимущества для кредитора
Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:
- возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
- нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
- улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.
Недостатки для кредитора
Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.
Преимущества для должника
С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:
- запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
- информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
- должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
- устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.
Недостатки для должника
В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.
По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.
Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.
Продажа долга по расписке
Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.
Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.
Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.
По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.
Переоформление займа банком на коллекторов
В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:
- с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
- без переуступки таких прав.
В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.
При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.
Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.
Продажа долга юридического лица коллекторам
Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.
Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.
Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.
Передача займа компании юридическому лицу
Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.
Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.
Как обжаловать продажу долга коллекторам?
Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.
Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.
И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.
Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:
- права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
- договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.
В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.
Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.
Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.