Тот, кто ведет предпринимательскую деятельность и оформлен как индивидуальный предприниматель, наверняка неоднократно сталкивался с тем, когда ИП, как субъект, воспринимается двояко: и как простое физическое лицо, и как юридическое лицо. Все зависит от ситуации.
В особенности это касается кредитов, причем любых: что потребительских кредитов наличными, что кредитных карт, что ипотеки, что автокредитов. Вот о последних мы и поговорим в этой статье.
Дело в том, что банки, предлагающие свои кредитные продукты, не всегда в условиях кредитования четко прописывают, кто может получить тот или иной кредит. Идеальный вариант, когда в требованиях к заемщику и пакету документов ясно написано, может ли ИП получить такой кредит или нет.
Как правило, этого не пишут. Поэтому при рассмотрении конкретного предложения банка не поленитесь задать вопрос онлайн консультанту на сайте или позвоните по телефону горячей линии и спросите, можете ли вы оформить автокредит для ИП.
Скажу честно, у индивидуального предпринимателя, в силу его так сказать двойственного статуса, возможностей получить автокредит гораздо больше, чем у простого физического лица. Рассмотрим доступные варианты.
Как для физического лица
Как я уже отметил, многие банки не указывают в условиях кредитования, может ли ИП воспользоваться конкретным кредитным продуктом или нет. Читайте внимательно условия, ИЛИ воспользуйтесь предложениями оформить автокредит только по двум документам.
Большинство банков предлагают оформить кредит только при наличии паспорта и/или водительского удостоверения. То есть их не особо интересует ваша занятость и подтверждение доходов. Чем не вариант для ИП, желающего получить кредит? Другое дело, что требования по первоначальному взносу, в таком случае, несколько «жестче».
Хотя не факт. Так, например, КредитЕвропаБанк
предлагает взять кредит и работающим гражданам, и ИП на одинаковых условиях. Первоначальный взнос может составлять от 15%, а сумма кредита – до 4 500 000 рублей. При этом сумму приобретения дополнительного оборудования и страхования по программе КАСКО можно включить в сумму кредита.
Процентная ставка зависит от выбранной программы кредитования, а их в банке 11 (не считая специальных программ совместно с автосалонами), размера первоначального взноса и срока кредитования (максимум – пять лет). Общий диапазон ставок составляет 12,9%-28,5%.
Для оформления автокредита для ИП необходимо предоставить помимо паспорта и водительского удостоверения, свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, о присвоении ИНН, а также налоговую декларацию за последний отчетный период.
Кстати говоря, если вы предоставите «нулевую» (пустую) декларацию, скорее всего, в кредите вам откажут. Дело в том, что налоговая декларация – это единственный документ, которым может быть подтвержден ваш доход.
Что примечательно, автокредит в КредитЕвропаБанке ИП может взять как на легковой транспорт, так и на коммерческий. К тому же, банк сотрудничает с производителями ГАЗ, IVECO, NAVECO, Foton, RAVON по приобретению автомобилей, а это значит – и лучшие условия приобретения, и более выгодные условия кредитования.
Очень похожие условия получения автокредита у ЮниКредит Банка
. Для получения кредита достаточно только двух документов (паспорта и водительского удостоверения), из чего можно сделать вывод, что ИП (обладающий такими документами) тоже может рассчитывать на получение этого автокредита.
Заём можно взять на срок до семи лет, уплатив не мение 15% от стоимости. Можно даже рефинансировать уже ранее открытый автокредит. Также как и КредитЕвропаБанка, достаточно большое количество производителей автотранспорта, в сотрудничестве с которыми можно приобрести автотранспорт на льготных условиях.
Ну, и наконец, вы всегда можете попытаться получить кредит наличными без подтверждения расходования денег как простое физическое лицо. Другое дело, что ставки по таким кредитам, ой как далеки от ставок по автокредитам: обычно раза в два выше.
Но лучше все-таки брать автокредит: если вы получите кредит как физическое лицо, то в некоторых случаях сможете воспользоваться государственной программой льготного автокредитования (компенсация части процентной ставки по кредиту). По кредитам юридических лиц такая программа не работает.
Как для юридического лица
Многие банки, обнаружив, что вы ИП, рассмотрят это как кредит, который вы хотите взять в связи с ведением коммерческой деятельности как юридическое лицо. Соответственно, или отправят вас в блок кредитования юридических лиц, или сразу предложат оформить кредит на юридическое лицо.
Кстати говоря, не пытайтесь на уровне подачи кредитной заявки скрыть, что вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Банковские службы безопасности по базам ЕГРИП «легко» установят вашу принадлежность к ИП, и если вы не укажете этого в анкете, могут расценить это как сокрытие информации, и, как минимум, отказать в кредите, как максимум – занести вас в неформальную базу «обманщиков».
Чем хуже или лучше оформлять кредит на ИП, как на юридическое лицо? С одной стороны, хорошо: ставки по целевым кредитам юридическим лицам с надлежащим оформлением залога в виде приобретаемого автотранспортного средства обычно ниже, чем по стандартным вариантам автокредитования для физических лиц. К тому же, некоторые банки в партнерстве со своими клиентами-автосалонами могут предложить и более интересные варианты приобретения транспорта.
С другой стороны, перечень документов, которые необходимо будет собрать для получения автокредита на ИП, как на юридическое лицо, будет гораздо больше. Помимо традиционного паспорта, потребуются свидетельство о регистрации в качестве ИП, а также свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН). Могут потребовать предоставить «свежую» выписку из ЕГРИП.
Придется «раскрыть» всю свою финансовую подноготную. Обязательно придется предоставить налоговую отчетность за последний календарный год. Хорошо, если у вас упрощенная система налогообложения, тогда хватит одной декларации. А вот если у вас общая система налогообложения, придется предоставить балансы и формы за пять отчетных периодов, расшифровки оборотов по отдельным счетам оборотно-сальдовой ведомости. Также, понадобятся справки из обслуживающих банков об отсутствии картотеки № 2, кредитной истории, оборотах по расчетных счетам.
Если у вас в каком-нибудь банке уже есть положительная кредитная история, или уже открыта кредитная линия, вы всегда можете оформить дополнительный кредит по стандартным вариантам кредитования. Это будет гораздо быстрее, чем оформлять кредит «с нуля» в другом банке.
Первый же вопрос, который вам зададут: почему вы не обращаетесь за получением кредита в банк, где у вас открыт расчетный счет? Да, скажу прямо – первым делом надо попытаться получить кредит в банке, где у вас открыт расчетный счет. Вопросов будет меньше, и документов придется собираться меньше.
Кстати говоря, обращайте внимание на так называемые «магазины залогов» или «витрина залогового имущества» у банков – это объекты, которые банки «отобрали» у неплательщиков по кредитам и очень хотят побыстрее продать. Как правило, для желающих выкупить бывшие залоги у банков, предлагаются гораздо более интересные условия кредитования.
Предложения банков
Росбанк
предлагает автокредит для ИП - Авто-классика. Размер первоначального взноса может быть от 20% первоначальной стоимости новых авто. Процентная ставка, в зависимости от платежеспособности вашего бизнеса – от 12,21% до 15,73 годовых. Максимальная сумма кредита составляет 100 000 000 рублей. В качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемая техника. Причем, это может быть и легковые автомобили для личного использования, и коммерческий автотранспорт, и специальная техника. Обязательно требование для ИП – поручительство физических владельцев и супруга, или супруги.
ВТБ 24
предлагает кредитный продукт «Коммерсант». Кредит предоставляется на развитие своего дела, в сумме до 5 000 000 рублей на срок до пяти лет. Процентная ставка по кредиту составляет от 13%-17,5% годовых.
Сбербанк
специально для малого бизнеса разработал кредитный продукт «Бизнес-Авто». По этому кредиту можно получить кредит на приобретение легкого, грузового или коммерческого автотранспорта, а также спецтехники различного назначения (включая и прицепы, и полуприцепы).
Кредит оформляется за три дня и может быть выдан на срок до восьми лет. Максимальная сумма займа ограничивается только финансовым состоянием заемщика. Процентная ставка стартует от 12,1% годовых в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса (минимальный – 10%).
Что касается Альфа-Банка , то, кроме кредита на любые бизнес-цели, у него есть специальная программа лизинга. Условия следующие: минимальный аванс - 5%, срок оформления договора - до 5 лет, максимальная сумма сделки - до 40 миллионов рублей. Если вы хотите сделать все как можно быстрее и с наименьшим пакетом документов, то условия будут менее выгодными, но такая возможность есть. Желающие сэкономить на процентных ставках по кредиту на любые бизнес-цели, предоставив в залог автотранспорт, могут обсуждать условия кредитования с банком индивидуально.
Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью и оформлены согласно требованиям законодательства, то когда-нибудь сталкивались с ситуацией, что ИП, как субъект может быть воспринят двойственно: и как юридическое лицо, и как обычное физического лицо. Этот момент зависит от конкретной ситуации.
В частности, это касается кредитов индивидуальным предпринимателям любого вида: автокредитов, кредитных карт, ипотечного кредита, потребительских кредитов наличными деньгами. В данной статье мы поговорим о процедуре выдачи кредита индивидуальным предпринимателям на авто банками РФ.
Кредитование ИП - возможные проблемы
Проблема заключается в том, что финансовые учреждения, которые предлагают свои продукты, не во всех случаях прописывают, кто именно может воспользоваться тем или иным кредитом. Идеальный вариант, когда в и потребителю четко прописано, вправе ли индивидуальный предприниматель получить данный вид кредитного продукта, или он ему недоступен.
Но в большинстве случаев банки не пишут такую информацию. Поэтому, когда вы будете интересоваться конкретным банковским предложением, задайте вопрос кредитному инспектору непосредственно в банке, спросите консультанта на сайте в режиме онлайн или позвоните по телефону горячей линии оператору – сможете ли вы, взять кредит как индивидуальный предприниматель на авто.
Говоря откровенно, можно смело заявить, что у индивидуального предпринимателя в силу его, так сказать, двоякого статуса, имеется намного больше возможностей получить кредит на покупку авто, чем у среднестатистического российского гражданина. Предлагаем рассмотреть доступные варианты.
Как мы уже говорили выше, большинство финансовых учреждений не прописывают в условиях кредитования, имеет ли возможность индивидуальный предприниматель воспользоваться определенным видом кредита или данный продукт недоступен для него. Здесь необходимо детально изучить условия кредита индивидуальному предпринимателю или отдать предпочтение «облегченной схеме» получения автокредита – по двум документам.
Существенная доля банков предлагает оформить кредит индивидуальным предпринимателям на авто лишь при наличии водительского удостоверения и/или паспорта. Их не интересует справка, подтверждающая ваш уровень доходов, и где вы трудитесь. Бесспорно, это отличный вариант для предпринимателя, который хочет обзавестись транспортным средством в кредит.
Хотя здесь есть один «пунктик»: требования по первоначальному взносу в данной ситуации будут намного жестче. Но это не всегда так. К примеру, КредитЕвропаБанк предлагает воспользоваться автокредитом, как работающим физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям – причем, на одинаковых условиях. Сумма кредитных средств может достигать 4500 000 рублей, а размер первоначального взноса равняется 10%. Потребитель имеет право сумму по страховке КАСКО и дополнительному оборудованию включить в тело самого кредита.
В зависимости от того, какую программу кредитования вы выбрали, будет установлена ставка по процентам. Также она напрямую связана со сроком, на который будет предоставлен кредит и размером первоначального взноса. Максимальный срок кредитования в данном финансовом учреждении составляет 5 лет. Процентная ставка в разных программах варьируется от 16% до 31%. В КредитЕвропаБанке предлагают 11 программ, причем, в эту цифру не включаются специальные программы, разработанные совместно с автосалонами.
Индивидуальному предпринимателю для оформления кредита нужно собрать следующий пакет документов:
- Паспорт.
- Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
- Водительское удостоверение.
- Свидетельство о присвоении ИНН.
- Налоговую декларацию за последний отчетный период.
Следует добавить, что если вы предоставили «нулевую» (пустую) декларацию, ожидать можно лишь одного – отрицательного решения в выдаче кредита. Отказ будет по той причине, что декларация является единственным документом, подтверждающим ваш доход.
Отметим, что автокредит в КредитЕвропаБанке индивидуальный предприниматель может взять, как на покупку коммерческого транспорта, так и легкового. Вдобавок, банк сотрудничает с такими производителями: FAW, KIA, LADA, UZ, Lifan, Daewoo, Hyundai, Mitsubishi по покупке автомашин. Это дает возможность получить более выгодные условия кредитования и оптимальные условия покупки.
У ЮниКредит Банка сходные условия получения автокредита и вам не нужно заниматься утомительным сбором пакета документов. Достаточно иметь при себе два документа – водительское удостоверение и паспорт. Делаем вывод, что для индивидуального предпринимателя, у которого данные документы имеются, не будет проблематично получить автокредит.
Когда вы внесете 10% стоимости машины, то срок кредитования может быть до 7 лет. Вы имеете право рефинансировать автокредит, который был взят ранее. Также как и КредитЕвропаБанка, многие производители ТС предлагают выгодное сотрудничество, дающее возможность купить заветную машину на льготных условиях.
Без подтверждения расходования денег, как физлицо вы можете попытаться получить кредит наличными деньгами. Понятное дело, что процентные ставки по данным кредитам существенно отличаются от ставок по автокредитам – в большинстве случаев они вдвое больше.
Но в идеале брать автокредит оптимально, так как если кредит вы берете как физическое лицо, то в ряде ситуаций позволительно воспользоваться государственной программой льготного автокредитования. Данная программа позволяет компенсировать часть процентной ставки по кредиту. С юридическими лицами данная кредитная программа не работает.
Получение кредита юридическим лицом
Многие финансовые учреждения, выяснив, что вы являетесь индивидуальным предпринимателем, будут рассматривать это как кредит, который вы хотите взять в связи с осуществлением коммерческой деятельности как юридическое лицо.
По этой причине вас могут направить в отдел обслуживания юридических лиц или предложат оформить заем на юридическое лицо.
Хотим отметить, что когда вы подаете заявку, не рекомендуется скрывать, что вы обладаете статусом Индивидуального предпринимателя. Службы безопасности финансовых учреждений по базам ЕГРИП без проблем выяснят, что вы имеете отношение к предпринимательству. И если вы не пропишите эту информацию в анкете, служба безопасности может расценить данный поступок как сокрытие информации. Как минимум, вам откажут в займе, а если банк решит наказать вас максимально, то можно оказаться в неформальной базе «обманщиков».
Давайте разберемся в положительных и отрицательных моментах оформления кредита на индивидуального предпринимателя, как на юридическое лицо?
Если рассматривать с одной стороны, то плюс заключается в том, что по целевым кредитам юридическим лицам в виде приобретаемого ТС кредитные проценты как правило ниже, чем по стандартным программам автокредитования для граждан. Но здесь есть одно условие – залог необходимо оформить надлежащим образом.
Вдобавок, некоторые финансовые учреждения, сотрудничая со своими клиентами-автосалонами, могут предложить приобрести транспортное средство по более интересным схемам.
Если рассматривать проблему с другой стороны, то список документов, требующихся для получения автокредита на индивидуального предпринимателя, как на юрлицо, будет существенно больше. Вот список документов:
- Традиционно понадобится паспорт.
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, то есть ИНН.
- Может понадобиться «свежая» выписка из ЕГРИП.
- Свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП.
Всю свою финансовую историю нужно будет «оголить». В обязательном порядке налоговую отчетность за последний календарный год нужно предоставить. Будет отлично, если вы работаете по упрощенной схеме налогообложения – в этом случае вам хватит одной декларации.
Если вы осуществляете хозяйственную деятельность по общей системе налогообложения, нужно будет предоставить формы и балансы за пять отчетных периодов, расшифровки оборотов по отдельным счетам оборотно-сальдовой ведомости. Вдобавок, потребуются справки из банков, которые вас обслуживают об отсутствии картотеки №2, оборотах по расчетным счетам, кредитной истории.
Если вы уже пользовались ранее заемными средствами банка, и ваше кредитное прошлое не омрачено негативными моментами, вы в любое время имеете возможность оформить по стандартным вариантам кредитования дополнительный заем. В данной ситуации на это у вас уйдет намного меньше времени, чем в случае оформления в другом финансовом учреждении кредита «с нуля».
Когда вы посетите банк, вас спросят причину, почему вы не оформляете кредит в том финансовом учреждении, в котором у вас открыт расчетный счет? Ответим прямо, что сначала лучше попробовать получить заем в том банке, где открыт р/с. Здесь есть существенные плюсы: пакет документов будет меньше, да и лишних вопросов задавать не будут.
Хотим добавить – не игнорируйте так называемые «витрины залогового имущества» и «магазины залогов» у банков. Это объекты, так сказать «отобранные» банком у неблагонадежных заемщиков, которые не платят по своим счетам. Банки в этом случае заинтересованы как можно скорее реализовать залоговое имущество и погасить свои издержки. Для тех, кто хочет выкупить у банков бывшие залоги, в большинстве случаев предлагаются более интересные условия кредитования.
В каком банке лучше взять кредит на авто предпринимателю
Мы собрали для вас , среди которых вы можете выбрать самый оптимальный вариант.
| Банк | Предложения |
| Росбанк | Для потребителей есть две программы кредитования на покупку автомобиля индивидуальным предпринимателем: это Авто-классика и Авто-экспресс. Размер первоначального взноса может находиться в пределах от 10% до 20% от первоначальной стоимости машины. В зависимости от платежеспособности вашего бизнеса ставка по процентам составляет от 9,5%. Вам доступна по максимуму сумма кредита в 9 000 000 рублей. Техника, которая была куплена, будет выступать в качестве обеспечения по займу. Следует учитывать, что это может быть как специальная техника, так и автомашины для личных потребностей или для использования в коммерческих целях. Для ИП есть еще одно обязательное требования – поручительство супруги. |
| Альфа-Банк | У данного финансового учреждения не имеется специальных программ кредитования на покупку транспортного средства. Основная часть – это типовые программы кредитования бизнеса на общих условиях. И банку нет никакой разницы на какие цели кредит будет взят. По таким программам процентные ставки достаточно высокие по причине оперативной выдачи и отсутствия обеспечения. Если вы готовы предоставить машину в качестве залога, то вы сможете сэкономить на ставке по процентам – с банком в этом случае следует в индивидуальном порядке обсудить условия кредитования. |
| ВТБ 24 | Данный банк предлагает кредитную программу «Бизнес-экспресс. Целевой». Вы можете взять заем на цели приобретения автотранспорта или оборудования в сумме до 4 миллионов рублей. Доступный срок – до пяти лет. Ставка по процентам составляет 14,5% годовых. |
| Сбербанк | Данное финансовое учреждение специально для малого бизнеса разработало кредитную программу под названием «Экспресс-Авто». По данному кредитному продукту можно получить заем на покупку коммерческого, легкового и грузового автотранспорта. Вдобавок, можно приобрести специальную технику различного назначения. Сюда включают полуприцепы и прицепы. Срок оформления кредита составляет три дня. Вам доступна сумма в размере 5 миллионов на срок до 5 лет. Ставка по процентам находится в пределах от 16,5% до 17,5% годовых. Ставка зависит от срока, на который берется заем, а также от размера первоначального взноса. Минимальный первый взнос составляет 10%. |
Заостряем внимание, что когда мы готовили данный материал, в Сбербанке «работала» акция, которая называлась «Автокредит под 0% процентов». Суть данной схемы заключается в том, что в салоне-партнере банка вы оформляете заем по условиям акции (понятное дело, покупаете машину в данном салоне). Платить проценты по кредиту будет нужно, но на сумму процентов, которые требуется уплатить, магазин дает вам скидку. Если рассматривать данный момент с математической точки зрения, проценты по кредиту вам платить не придется! Число производителей, являющихся партнерами, довольно широкий: ГАЗ, Audi, Citroen, Cadillak, Ford, KIA, Opel, SEAT, ZAZ, Jaguar, Chevrolet, Hyundai, Land Rover, Skoda, Peugeot, Mercedes-Benz.
Теперь осталось дело за малым – выбрать подходящую в вашем случае кредитную программу и купить желаемое авто.
Если индивидуальному предпринимателю необходимо транспортное средство для работы, а денег не хватает, ничего не остается, кроме как взять их взаймы. И здесь возникает дилемма: автолизинг или кредит?
Что такое автокредит?
Банк предоставляет денежные средства на покупку автомобиля за проценты от суммы кредита и под залог приобретаемого транспортного средства. Заемщик может использовать полученную сумму только для этой цели. Обычно деньги перечисляются непосредственно продавцу.
Автомобиль находится в собственности заемщика, но до полного погашения задолженности продать, подарить, обменять и использовать его в качестве залога для другого кредита нельзя.
От ИП банк требует более широкий перечень документов, чем от физических лиц. Обычно требуются:
Учредительные документы;
финансовые документы (для подтверждения доходности бизнеса);
справка об уплате налогов;
отчет о прибылях и убытках;
иногда требуют план стратегии бизнеса на ближайший год.
Из банков, предоставляющих именно автокредиты для ИП, можно назвать «Сбербанк» («Бизнес-авто», «Экспресс-Авто») и «Промсвязьбанк» («Кредит-Транспорт»). Остальные кредитные организации предлагают типовые программы кредитования малого бизнеса, в рамках которых для банка не принципиальны цели, на которые берется кредит.
Что такое автолизинг?
Технически автолизинг – это долгосрочная аренда с последующим выкупом. Схема примерно такая: ИП выбирает нужный ему транспорт и оплачивает часть стоимости. Остальную сумму вносит лизинговая компания. Индивидуальный предприниматель оплачивает услуги лизинга, госпошлину и в течение нескольких лет возвращает лизингодателю деньги.
Собственником приобретенного автомобиля становится лизинговая компания. Однако пользуется им лизингополучатель. Он же несет все расходы по содержанию. К примеру, за страховку платит ИП (лизингополучатель), но страховые выплаты в случае ДТП получит лизинговая компания (лизингодатель).
Когда задолженность полностью погашается, автомобиль переоформляется на предпринимателя. Обычно это происходит в виде выкупа по символической цене.
В лизинге вместо процентной ставки используется такое понятие, как удорожание. Это процент от той стоимости автомобиля, по которой он приобретался бы за счет покупателя.
В отличие от автокредита, автолизинг предполагает приобретение заранее оговоренного транспортного средства, а продавца выбирает лизингодатель. Последнее условие позволяет предложить клиентам выгодные условия. Например, если лизинговая компания предлагает условия с удорожанием в 0%, это не обязательно маркетинговый ход. Скорее всего, автодилеры предоставляют ей хорошие скидки.
Четкой классификации видов лизинга в России пока нет. На практике классификация происходит по типу имущества, сроку его использования, форме платежей, сектору рынка и т.д.
Например, по типу имущества можно выделить лизинг недвижимого и движимого имущества. К последнему относится и автолизинг, который в свою очередь подразделяют по типам транспорта (лизинг легковых автомобилей, грузовых автомобилей, спецтехники и т.д.).
Чаще всего ИП прибегают к услугам лизинга при покупке грузовых автомобилей и спецтехники, стоимость которых достаточно велика. Услуга лизинга легковых автомобилей тоже доступна, но менее востребована.
Как оформить лизинг на автомобиль?
Выбирается машина и подготавливается пакет документов. Перечень документов схож с тем, что требуется при оформлении автокредита.
Почему лизинг удобнее, чем кредит?
Лизинг автомобиля – явление относительно новое и для многих загадочное. Не вполне понимая, что это такое, ИП полагают, что лизинговые компании предлагают лишь транспорт, цена которого баснословно высока.
Действительно, есть узкоспециализированные компании, которые не берутся за сделки стоимостью менее 3 млн рублей, а также избегают сотрудничества с ИП. Но их не так много.
Предприниматели могут обратиться в универсальные лизинговые компании («Carcade Лизинг», Europlan, «ВТБ Лизинг», «НОМОС Лизинг», «Лизинговая компания УРАЛСИБ» и т.д.). Там им предложат продукты, разработанные специально для ИП.
Например, экспресс-программы для малого бизнеса с упрощенной процедурой оформления и минимальным пакетом документов.
Иногда это единственный способ для предпринимателя приобрести нужный транспорт или специализированную технику. Хотя бы потому, что обычно автолизинг дешевле, а шансы получить его значительно превышают шансы получить автокредит.
Среди главных преимуществ лизинга можно выделить следующие:
1. Менее строгие требования. Не требуется ни залога, ни поручительства. Правда, если срок ведения деятельности ИП меньше, чем минимально требуемый, поручитель все же понадобится.
2. Многие компании предлагают ИП самостоятельно выбрать график погашения задолженности, срок финансирования и другие условия.
3. Выкупать транспорт по окончании срока договора совсем необязательно. Если товарный вид сохранился, допустимо оставить автомобиль в собственности лизинговой компании. Лизингодатель оценит его рыночную стоимость, вычтет из нее оставшуюся задолженность, и остаток суммы может быть использован в качестве первоначального взноса за другой автомобиль.
4. Если у предпринимателя возникнут финансовые сложности, лизинговая компания может изменить график платежей. Причем договориться будет проще, чем с банком. Но надо отметить, что лизингодатели не любят реструктурировать задолженность.
Финансовые преимущества лизинга перед автокредитом для ИП
При лизинге предпринимателям предоставляются те же преимущества, что и юридическим лицам, а именно:
Возможность снижения налога на прибыль;
отнесение лизинговых платежей к затратам (можно списывать на себестоимость);
ускоренная амортизация.
Первоначальная стоимость автомобиля учитывается на балансе лизингодателя (если договором не предусмотрено иное). Но обслуживание, ремонт и прочие расходы, связанные с эксплуатацией автомобиля, лизингополучатель может относить к своим затратам и начислять амортизацию. Эти расходы, а также лизинговые платежи уменьшают прибыль, а значит и налог на нее.
Конечно, это в первую очередь актуально для ИП на общей системе налогообложения. ИП на ОСНО также имеют право на налоговый вычет по НДС в составе лизинговых платежей. И налог на имущество благодаря ускоренной амортизации меньше.
ИП на УСН не обременены вышеуказанными налогами. Но есть две схемы: 6% с дохода или 15% с разницы между доходами и расходами. В первом случае оптимизировать налог с помощью лизинга невозможно. При схеме «доходы минус расходы» за счет увеличения расходов снижается налогооблагаемая база, а значит и сумма налога.
Ложка дегтя
Дополнительные затраты при лизинге – обязательная госпошлина за нотариальное заверение договора аренды – 1% от суммы договора.
Полученный в лизинг автомобиль необходимо застраховать. Чаще всего есть только два варианта. Либо лизинговая компания делает это самостоятельно (и включает расходы в цену на лизинговые услуги). Либо страхует лизингополучатель, но лишь у тех страховщиков, которые предлагает лизингодатель.
Сколько это стоит?
Кредитные программы банков
Банковские предложения менее гибкие. Как было сказано выше, можно отметить два банка, которые предлагают не просто кредиты для малого бизнеса, а именно автокредиты для ИП. Основные условия на 2013 год указаны в таблице ниже.
|
Параметры |
Сбербанк «Бизнес-Авто» |
Промсвязьбанк «Кредит-Транспорт» |
| Первоначальный взнос | от 10% (на новые автомобили и с/х спецтехника) и от 20% на все остальное | возможно без первоначального взноса |
| Срок | от 1 мес. до 5 лет (до 7 для сельхозпроизводителей) | до 5 лет |
| Процентная ставка | от 10,79%, если срок 12 месяцев. Во всех остальных случаях зависит от фин. состояния заемщика | устанавливается индивидуально |
| Залог или поручительство | требуется | требуется |
| Сумма кредита | от 300 000 рублей (для сельхозпроизводителей – от 150 000) до бесконечности (в зависимости от фин. состояния ИП) | от 150 000 до 30 000 000 рублей |
| Срок ведения бизнеса | от 6 месяцев для несезонного и от 12 для сезонного | от 9 месяцев для несезонного и от 12 для сезонного |
Программы лизинговых компаний
Лизинговые компании могут предложить много удобных вариантов. Все зависит от типа приобретаемого имущества, его стоимости, срока выкупа. Ниже приведены основные условия лизинга легковых автомобилей двух известных лизинговых компаний.
Также у лизинговых компаний есть специальные программы (например, 0% аванса при удорожании в 0%). Но здесь, как и в банках – чем выгоднее первоначальные условия, тем сложнее с финансовой точки зрения выплачивать задолженность. К примеру, может быть ограничен срок аренды.
Еще раз о стереотипах
Считается, что у банков есть негласное правило по возможности отказывать ИП в выдаче кредита. Это в каком-то смысле является правдой. Фактически индивидуальный предприниматель сам выдает себе справки о доходах. У банков есть основания сомневаться в достоверности представленной информации. Да и банкротятся предприниматели чаще, чем крупные компании.
Лизингодателю нечего терять, ведь имущество числится на его балансе. Так что лизингодатели вполне охотно сотрудничают с ИП. Однако относят работу с данной категорией клиентов к сделкам повышенного финансового риска.
Последнее напутствие
Так что же выбрать? И автолизинг, и автокредит – это варианты для устойчивых в финансовом плане бизнесменов. Если дела у предпринимателя плохи, то влезать в долги из-за автомобиля имеет смысл только в том случае, когда есть стопроцентная уверенность, что наличие нового транспортного средства исправит положение.
Для многих индивидуальных предпринимателей автокредит остаётся единственной возможностью приобрести транспортное средство для развития и расширения бизнеса. Большую сумму денег трудно изъять из оборота сразу, поэтому приходится или долго копить, или всё же обращаться в один из банков, работающих с подобным видом кредитования. Банки предлагают специальные программы, рассчитанные именно на предпринимателей. В чём их отличие от традиционных автокредитов, и насколько выгодными они окажутся?
Особенности автокредитов для предпринимателей
Автокредиты для ИП отличаются особым набором требований, предъявляемых к заёмщику. С одной стороны, предприниматель всегда рискует: сегодня его бизнес приносит прибыль, а завтра он может оказаться убыточным. С другой стороны, финансовые возможности коммерческого деятеля всегда выше, чем у обычного наёмного работника. Именно поэтому банки будут тщательно проверять деятельность заёмщика: это и анализ финансовой документации, и обязательная проверка кредитной истории.
Условия автокредита для ИП будут зависеть от типа приобретаемого транспорта. Если предполагается приобретение автобусов, грузовых машин или спецтехники, необходимой для работы, то лучше воспользоваться специальной программой для приобретения коммерческого транспорта. Они рассчитаны именно для предпринимателей и юридические лица, поэтому и условия там будут вполне подходящими. Приобретённый транспорт должен быть использован именно для получения дохода.
Если же вы планируете приобретать легковой автомобиль в личное пользование, то можно использовать классический автокредит, однако в качестве документов подтверждающих доход, в банк предоставляется финансовая отчётность и налоговая декларация. Они заменяют стандартную справку о доходах и являются официальным подтверждением вашего финансового благосостояния.
Особенности приобретения коммерческих машин
Кредит на авто для ИП для расширения бизнеса предоставляется не на все типы машин. Обычно его действие касается следующих категорий транспорта:
- Грузовые автомобили, масса которых превышает 3,5 тонн. Сумма кредита для ИП (грузоперевозки) может достигать 9 млн. рублей, так что это хорошая возможность полностью обновить автопарк.
- Автомобили класса D,вместимость которых не превышает 19 человек. В эту группу входит большинство микроавтобусов, в том числе и распространённые «Газели».
- Специальная техника для сельского хозяйства, дорожных и монтажных работ, прицепы и полуприцепы.
- Легковых автомобилей в том случае, если приобретается сразу несколько машин. Это удобно, к примеру, если предприниматель хочет увеличить количество парка такси.
Кредит на автомобиль для ИП обычно требует большой первоначальный взнос (до 30%), так как он служит дополнительным доказательством финансовой состоятельности заёмщика и снижает риск для банка. Машина подлежит обязательному страхованию, так как она становится залоговым имуществом по кредиту. Страхование КАСКО, выгодоприобретателем по которому назначается банк, защищает кредитную организацию от убытков от пожара, взрыва, угона и иных неприятных происшествий.
Требования предъявляются и к самому предприятию. Оно должно существовать не менее года и приносить стабильную прибыль. Проверяется кредитная история для выяснения других долгов и возможных просрочек по кредитам. Не стоит скрывать сам факт предпринимательской деятельности и какие-либо сложности с налогами. Служба безопасности банка всё равно выявит неблагоприятные факты, и в кредите такому заёмщику точно будет отказано. Срок кредитования составляет обычно 3-5 лет, в некоторых банках срок увеличен.
Выгодные программы для получения кредита
Большинство предпринимателей предпочитают обращаться за автокредитом в филиалы крупнейших банков. Это выгодно по многим причинам: меньше или вовсе отсутствуют комиссии, отделения есть в любом населённом пункте, процентная ставка не завышена. Выгодные программы:
- Сбербанк России предлагает специальный кредитный продукт под названием «Бизнес-Авто». Она ориентирована на индивидуальные предприятия и небольшие коммерческие фирмы, выручка их за год не должна составлять более 400 млн. р. Такой кредит направлен именно на расширение бизнеса. Поэтому потребуется предоставить документы, подтверждающие регистрацию, доход и отсутствие проблем с налогами. Ставка по кредиту начинается от 12,95%, первый взнос – всего от 10%, что намного меньше, чем во многих коммерческих банках. Автокредит для бизнеса выдаётся максимум на 8 лет.
- «ВТБ24» также предлагает кредит для предпринимателей на приобретение коммерческого транспорта: микроавтобусов, минивэнов, лёгких грузовых автомобилей. Первый взнос здесь начинается от 20%, ставка по кредиту будет составлять 18%, срок кредитования может достигать 5 лет. Обязательно страхование КАСКО, страховые взносы могут быть включены в основную сумму кредита, но тогда увеличится первоначальный взнос. Машина в кредит для ИП будет доступна после подтверждения дохода в любой форме.
- «Транскапиталбанк» предлагает специальную программу под названием «Коммерческий транспорт». Максимальная сумма здесь может достигать 5 млн. рублей, первоначальный взнос – от 20 до 40%. Срок кредитования не превышает 3 лет, ставка – от 14,5%. Все операции банка облагаются комиссией, поэтому нужно внимательно ознакомиться с договором и точно рассчитать плюсы и минусы кредита.
Приобретать можно и новые, и подержанные автомобили, но в любом случае, потребуются услуги автосалона. Автокредит подержанных автомобилей для ИП доступен только в том случае, если они куплены у официальных дилеров, приобретать машины с рук или на авторынке нельзя.
Машина в кредит для ИП станет отличной возможностью для расширения бизнеса. Программы предполагают рассрочку на несколько лет, и для многих предпринимателей это единственный шанс расширить и обновить автопарк.
Не все «новоиспеченные» предприниматели открывают свое дело без привлечения кредитных средств. Банки, в свою очередь, постоянно внедряют подобные кредитные продукты и выдают кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса в Москве, в частности на приобретение техники, закупку товаров и , . Рассмотрим условия кредитования.
На каких условиях выдаются кредиты для ИП для бизнеса в Москве?
В первую очередь, компания, заявляющаяся на получение кредита должна являться резидентом РФ и осуществлять деятельность в регионе регистрации банка. Еще одно требование, которое выдвигают почти все московские банки, это обеспечение кредита залогом. На открытие или на поддержание действующего бизнеса можно оформить кредит под залог:
- квартиры;
- дома или дачи;
- земельного участка;
- транспорта (в том числе спецтехники);
- офисных, торговых и складских помещений;
- коммерческой недвижимости.
Если нужен в Москве с нуля, то такой вариант банки тоже готовы рассмотреть и выдать кредит на покупку коммерческой недвижимости, в том числе в стадии строительства. Такой кредит рассчитан на 5-10 лет. Оформить такой кредит без справок о подтверждении платежеспособности, а также без залога и поручителей по ставке от 12% можно в Сбербанке России. Приобретаемая недвижимость выступит залогом по кредиту.
Кредит для ИП на открытие бизнеса выдается только в российских рублях путем зачисления на счет. Наличными кредит можно получить, если банк примет такое решение, рассмотрев заявление.