12.Сравнительная характеристика независимой гарантии и поручительства. Гарантии и поручительства
Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, они имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гарантийного обязательства; порядку оформления гарантии; источнику средств, используемому для гарантирования платежа.
В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами: банки: реже - сами предприятия-заемщики.
В США на протяжении длительного периода применялась практика, когда предприятия-заемщики перед получением ссуды должны были сформировать в банке депозит в определенной сумме. Обычно использовался принцип: "10 + 10". Он означал, что ссудополучатель до получения ссуды образовывал депозит в размере 10% разрешенной ссуды, вторые 10% он вносил на депозитный счет после выдачи ссуды. Таким образом, гарантией своевременного погашения кредита служил собственный депозит предприятия-заемщика в размере 20% полученной ссуды. Однако в этом случае гарантия позволяет лишь частично защитить интересы кредитора. Такую практику можно было бы использовать и в нашей стране, обязав клиента, получающего в банке кредит, открыть в этом банке расчетный или депозитный счет с хранением на них определенной суммы средств.
В США гарантии предоставляются также специальными правительственными организациями, обладающими целевыми фондами. Одной из таких организаций является Администрация по делам мелких предприятий, которая имеет целевую программу их развития. 90% ссуд этим предприятиям выдается под гарантию указанной администрации. Причем за кредит взимается льготная плата, в частности, процентная ставка ниже на 1-1,5% по сравнению с той, которая берется за кредит, предоставленный без гарантии. Государственный фонд поддержки мелких и средних предприятий целесообразно создать и в нашей стране, он мог бы использоваться в качестве гарантийного источника развития малого бизнеса. Основным источником был бы банковский кредит.
Гарантии могут выдаваться и банками. Особенно широко используются банковские гарантии при международных расчетах и получении международных кредитов. Указанные гарантии предоставляются как в виде специального документа (гарантийного письма), так и надписи на векселе (аваль).
В России в соответствии с Гражданским кодексом РФ используются только банковские гарантии. Банковская гарантия всегда выдается только на определенный срок. Ее действие начинается, как правило, с момента возникновения обязательства по кредитному договору. Выдача гарантии носит возмездный характер. Оплата услуг по ее предоставлению может осуществляться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения. На практике гарантия оформляется гарантийным письмом кредитору или подписанием договора гарантии гарантом и бенефициаром (банком-кредитором). В большинстве случаев к заключению договора привлекают и заемщика, т.е. договор становится трехсторонним. Такой договор наделяет взаимными правами и обязанностями не только кредитора, но и гаранта, и заемщика. Для договора банковской гарантии существенными условиями являются: какие конкретно договоры и на какую сумму гарантируются, а также срок действия гарантии.
Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предоставлено гаранту до окончания срока, на который она выдана.
Действие банковской гарантии, как правило, прекращается при погашении обязательства перед кредитором.
Эффективность гарантии как форма обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов. Во-первых, первостепенное значение имеет реальная оценка банком, выдающим кредит, финансовой устойчивости гаранта. Поскольку в России гарантом выступает банк, важное значение приобретают достоверная информация о его финансовой устойчивости, методы анализа и оценки этой информации.
В этой связи интересен опыт США, где банки используют для обеспечения возвратности кредита два вида гарантий. В случае, если финансовая устойчивость гаранта сомнительна или неизвестна, применяется гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым обязательством. В случае доверия к финансовой устойчивости гаранта используется необеспеченная гарантия.
Во-вторых, при получении гарантии банк, выдающий кредит, должен убедиться в готовности гаранта выполнить свое обязательство. Для этого зарубежные банки практикуют обязательную встречу и беседу с гарантом на предмет подтверждения его намерения выполнить гарантийное обязательство.
В-третьих, гарантии должны быть правильно оформлены и подписаны лишь лицами, имеющими на это полномочия.
Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется как при взаимоотношениях банка с юридическими, так и с физическими лицами и всегда оформляется письменным договором. Несоблюдение письменной формы поручительства влечет за собой недействительность договора. В соответствии с ним поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть (например, только на сумму процентов). Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика; однако иногда банки привлекают участвовать в этом договоре и самого заемщика.
По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Она означает, что банк не может предъявить свои требования к поручителю до момента, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит.
Поручительство прекращается с прекращения обеспеченного им кредитного обязательства.
Использование поручительства требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя.
В нашей стране поручительство нашло широкое применение при кредитовании как физических, так и юридических лиц. При этом поручителями могут выступать как организации, так и граждане.
При получении договора поручительства банки должны тщательно проверять содержание, оформление и достоверность подписей и правомочность лиц, поставивших свои подписи. Для этой цели в зарубежной межбанковской практике существует официальный документ, называемый книгой уполномоченных лиц (подписей), где зафиксированы круг лиц, имеющих право подписи платежных документов, и образцы их подписей. В договоре должно быть четко определено: кому дано поручительство; за кого оно дано; за исполнение какого обязательства; наличие намерения отвечать за заемщика.
В российской практике использование различных форм обеспечения возвратности кредита получило широкое развитие. Анализ этой практики выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказывается зачастую недейственным и формальным.
Главным недостатком действующей ныне практики использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются:
Переоценка вторичных форм обеспечения возвратности кредита и недооценка предварительного анализа кредитоспособности клиента на основе денежных потоков.
Отсутствие механизма предварительного и последующего контроля за качественным составом имущества, предлагаемого к залогу, порядком его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов,
Слабая дифференцированность условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции.
Недостатки в оформлении договоров о залоге, поручительств и писем, приводящие их к недействительности.
Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения возвратности кредита в России сопряжено с определенными трудностями. Так, для неформального применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной предпосылкой является развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий и организаций.
Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата оценщиков (независимых или в штате банка). В настоящее время при наличии большого количества экспертов-оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается большой дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих производить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов в условиях малого объема исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.
Перспективы развития в России различных форм обеспечения возвратности кредита следует также связывать и с оценкой риска, который содержит каждая из них.
В процессе работы предприятий они имеют дело с определенными рисками и обязательствами. В ходе взаимоотношений с другими юридическими и физическими лицами время от времени возникает необходимость гарантирования обеспечения какой-либо сделки. В этом контексте можно рассматривать такие понятия как независимая гарантия и поручительство. Сравнение этих двух видов обеспечения обязательств состоит в сопоставлении схожих и отличных характеристик.
Гарантия подразумевает, что стороннее лицо, которое будет обеспечивать обязательство, компенсирует расходы своего партнера, касаемо которых было заключено соглашение. При этом договор с гарантом не зависит от контракта его партнера с кредитором. Если заемщик не может выполнить свои обязательства перед кредитором, гарант оказывает финансовую поддержку не кредитору, а заемщику.
Отличие банковской гарантии от гарантии независимой заключается в том, что независимую гарантию может в одностороннем порядке предоставлять любое коммерческое предприятие, которое может ее отозвать.
В гражданских правоотношениях распространено предоставление гражданами и организациями гарантий и поручительств. Что они собой представляют?
Что представляет собой гарантия?
Понятия гарантии и поручительства чаще всего рассматриваются в контексте отношений между банками и их клиентами - которые могут являться заемщиками данных учреждений, других финансовых организаций или партнерами каких-либо предприятий и исполнять обязательства, установленные по контракту.
Таким образом, под гарантией (в финансовых правоотношениях) в большинстве случаев понимается юридически оформленное обязательство по компенсации сторонним лицом - гарантом - издержек своего партнера, связанных с его действиями (например, выплатами) по какой-либо сделке.
При этом гарантия может быть юридически никак не связана собственно с контрактом заемщика, который заключается с партнером или, например, с банком. Гарант посредством соответствующего обязательства осуществляет экономическую поддержку заемщику, а не его кредитору. Если у заемщика возникнет дефицит денежных средств для оплаты кредита, то гарант компенсирует издержки не банку, в котором данный заем оформлен, а его клиенту (то есть своему партнеру).
Гарантами в финансовых правоотношениях в большинстве случаев выступают как раз таки банки. Соответственно, самый распространенный вид обязательств, о которых идет речь, - банковская гарантия.
Как правило, она выдается только юридическим лицам, которые являются крупными бизнесами. Банк, дающий гарантию, должен убедиться в том, что выплачивать ее, скорее всего, не придется. Основная его мотивация в предоставлении партнеру соответствующих преференций - получение впоследствии репутационных привилегий. Банк, давший финансовую гарантию крупному бизнесу, рассматривается деловым сообществом как надежная кредитная организация, и это может способствовать укреплению его рыночных позиций.
Банковская гарантия юридически закрепляется в виде документа, который подписывается только одной стороной - собственно гарантом - и передается партнеру в целях последующего использования при выстраивании различных правоотношений.
Что представляет собой поручительство?
Под поручительством принято понимать, как и в случае с гарантией, юридически оформленное обязательство по компенсации сторонним лицом - поручителем - издержек своего партнера, юридически, однако, связанное с предметом сделки, заключаемой данным партнером в рамках тех или иных правоотношений.
То есть если, например, партнер поручителя подписывает договор с банком, то поручитель в случае, когда заемщик не может исполнять свои обязательства, рассчитывается с данным банком или помогает это сделать заемщику.
Поручителем способно стать, в принципе, любое лицо - гражданин или организация. Обязательства поручителя оформляются не в одностороннем порядке, а посредством заключения договора с участием нескольких сторон - в частности, партнера и его кредитора.
Сравнение
Главное отличие гарантии от поручительства в том, что первое обязательство является односторонним и юридически не связанным с предметом сделок, заключаемых партнером гаранта, а второе - заключается несколькими сторонами и имеет юридическую связь с предметом сделок партнера поручителя.
Определив, в чем разница между гарантией и поручительством, зафиксируем выводы в таблице.
Кредитор заинтересован в минимизации риска невозвращения займа должником. Чтобы обеспечить исполнение обязательств используются поручительство и гарантия. Хотя суть этих инструментов схожа, отличия банковской гарантии от поручительства все же есть. Чем похожи поручительство и независимая гарантия, сравнение подается ниже.
Понятие гарантии и поручительства
Гарантия – это одностороннее обязательство, которое банк выдает принципалу.
Поручительство – соглашение между банком и поручителем, на которого ложится ответственность за исполнение обязательств должника. Договор поручительства действует только при условии, что действует основной договор, в котором описаны обязательства должника. Если основной договор перестает действовать, то и договор поручительства тоже. В этом еще одно отличие поручительства от гарантии, которая действует независимо от других обязательств.
Отличие поручительства от банковской гарантии еще и в том, как несут ответственность стороны. Если используется гарантия, гарант выплачивает оговоренную сумму бенефициару без задержек на разбирательства, а уже потом взыскивает ее с принципала. Поручитель же несет ответственность наравне с должником, более подробное соотношение требований определяется договором.
Отличие банковской гарантии от поручительства касаемо опротестования предъявленных требований состоит в том, что гарант может отказаться от выполнения требований бенефициара только по причинам, указанным в законе. Поручитель же может возражать по всем пунктам, точно не описанным в договоре.
Среди способов обеспечения обязательств нужно прояснить отличие банковской гарантии от гарантии. Независимая гарантия выдается не только банком, но и другим финансовым учреждением.
Независимая гарантия и ее особенности
Независимая гарантия подразумевает некоторые требования к оформлению:
- предоставляется письменно;
- указывается дата, когда ее выдали;
- указывается сумма гарантийной выплаты;
- прописываются гарантийные случаи;
- прописан срок действия гарантии;
- перечисляются все возможные дополнительные условия, которые могут повлиять на выплату;
- перечисляются все участники договора: кто является гарантом, принципалом и бенефициаром.
Отличие гарантии от банковской гарантии состоит в том, что ее могут выдавать любые финансовые учреждение и коммерческие организации, тогда как банковскую – только банки.
Отличие независимой гарантии от поручительства состоит в том, какие обязательства они обеспечивают. В случае независимой гарантии – только финансовые вопросы, в случае поручительства – любые обязательства.
Следующее отличие поручительства от независимой гарантии – грантом может быть только юридическое лицо, поручителем – любое лицо.
Отличие гарантии от поручительства в аспекте выгоды заключается в том, что гарант действует для получения вознаграждения за услугу, поручитель зачастую не получает компенсацию за участие в соглашении.
Банковская гарантия и поручительство: отличия
Рассмотрим подробнее, чем отличаются банковская гарантия и поручительство, таблица ниже покажет подробности.
Банковская гарантия и поручительство, сравнительная таблица
Классификация поручительства и гарантий
И поручительство, и гарантии имеют несколько форм. Поручительство рассматривают:
- поручительство-исполнение – поручитель должен выполнить обязанность вместо должника;
- поручительство-ответственность – поручитель должен компенсировать неустойку, связанную с неисполнением основного обязательства, при этом не обязан возмещать основной долг;
- замещающе-компенсационное – поручитель обязан возместить и основной долг, и неустойку;
- полное поручительство обязывает поручителя возместить все убытки должника;
- по частичному поручительству ответственность сторон прописывается в договоре;
- субсидиарное поручительство подразумевает, что ответственность поручителя наступает только после того, как должник откажется ее возмещать;
- солидарное поручительство не обязует бенефициара к какому-либо порядку в требовании компенсации, он может обратиться к должнику или его поручителю в любом порядке.
Гарантия тоже делится на подвиды:
- Отзывная и безотзывная – зависит от того, может ли гарант отозвать гарантию. Если нет дополнительных оговорок, все гарантии – безотзывные.
- Условная и безусловная – учитывая, нужны ли дополнительные условия для выплаты гарантом оговоренных сумм бенефициару за принципала.
- Гарантия платежа – требуется при продаже услуг или товаров. Гарант обязуется выполнить обязательства принципала по оплате.
- Гарантия возврата аванса – при договоре на выполнение работ подрядчик запрашивает аванс. Если работы не были выполнены, аванс нужно вернуть, именно он и является предметом гарантии.
- Гарантия выполнения условий контракта покрывает неустойки бенефициара, если принципал отказывается выполнять свои обязательства.
- Тендерная гарантия выдается для участия принципала в торгах, как обеспечение его тендерной заявки. Это делается для того, чтобы отсеять недобросовестных конкурентов, и подтвердить свои серьезные намерения перед организатором тендера.
- Таможенная гарантия используется при наличии экспортно-импортной деятельности принципала. В случае если он попадает под таможенные санкции из-за нарушений правил экспортно-импортной деятельности, неуплаты пошлин, гарант покрывает эти обязательства. Бенефициаром тут являются органы таможенного контроля. Выдается такая гарантия на год
Стоимость гарантий и поручительства
Для банков выгода от предоставления гарантии выражается в процентах от контракта. Обычно такая оплата не превышает 5% от суммы договора, но некоторые банки устанавливают фиксированные суммы вознаграждения. Предоставлять гарантию могут только те коммерческие учреждения (в случае банковской гарантии — банки), у которых есть лицензия на проведение деятельности такого рода.
Когда банк становится гарантом сделки, он тщательно проверяет все аспекты финансовой деятельности возможного принципала. Он старается выдавать такие гарантии, по которым не придется уплачивать гарантийные выплаты. Если предприятие неплатежеспособно и вряд ли сможет выполнить свои обязательства, банк не будет участвовать в сделке.
Поручитель зачастую не получает за свое участи в договоре никакой выгоды, хотя это и не возбраняется принципами поручительства. При этом поручитель получает равные права и обязанности с должником. Это означает, среди прочего, что он может оспорить обязательства перед кредитором.
И основным отличием считается то, какая именно организация взяла на себя роль поручителя. Исследуя институт независимой гарантии, следует отметить, что в отличии от поручительства, одним из оснований прекращения которого является непредъявление кредитором иска к поручителю в установленный срок, т.е. в срок установленный поручительством, по независимой же гарантии бенефициар должен обратиться к гаранту с письменным требованием. К такому письменному требованию должны быть приложены документы, указанные в гарантии; в требовании должно быть указано, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана независимая гарантия; требование должно быть предъявлено до истечения срока, указанного в гарантии (ст.374 ГК). Поручительство. Данное обеспечение контракта выступает в виде поручительства любой небанковской кредитной организацией.
Независимая гарантия и поручительство: сходства и отличия
При этом организации – заказчику необходимо предоставить документально оформленное подтверждение напрямую от банка, выступающего в виде гаранта, о том, что предоставляемый договор независимой гарантии действителен. Отмечено, что сравнение поручительства и независимой гарантии может определиться тем, что, независимая гарантия имеет защиту кредитной организацией Гарантом и считается наиболее надежной формой обеспечения. Как показывает практика, термины независимая гарантия и поручительство, используются в качестве синонимов.
Однако отличие поручительства от независимой гарантии определено различными видами обеспечения по исполнению договорных обязательств. В случае некачественного исполнения договорных обязательств должником, гарант и поручитель имеют одинаковую обязанность по выплате денежной суммы, что является сходством между гарантией и поручительством.
Сходства и различия поручительства независимой гарантии в рф по пунктам
Это делается для того, чтобы отсеять недобросовестных конкурентов, и подтвердить свои серьезные намерения перед организатором тендера.
- Таможенная гарантия используется при наличии экспортно-импортной деятельности принципала. В случае если он попадает под таможенные санкции из-за нарушений правил экспортно-импортной деятельности, неуплаты пошлин, гарант покрывает эти обязательства. Бенефициаром тут являются органы таможенного контроля.
Выдается такая гарантия на годСтоимость гарантий и поручительства Для банков выгода от предоставления гарантии выражается в процентах от контракта. Обычно такая оплата не превышает 5% от суммы договора, но некоторые банки устанавливают фиксированные суммы вознаграждения. Предоставлять гарантию могут только те коммерческие учреждения (в случае банковской гарантии - банки), у которых есть лицензия на проведение деятельности такого рода.
Независимая гарантия и поручительство, сравнение
Инфо
Челябинска от 14.12.2015 № 18АП-14036/2015 по делу № А47-1963/2015). Независимая гарантия и поручительство, сравнение И основным отличием считается то, какая именно организация взяла на себя роль поручителя. Исследуя институт независимой гарантии, следует отметить, что в отличии от поручительства, одним из оснований прекращения которого является непредъявление кредитором иска к поручителю в установленный срок, т.е.
в срок установленный поручительством, по независимой же гарантии бенефициар должен обратиться к гаранту с письменным требованием. К такому письменному требованию должны быть приложены документы, указанные в гарантии; в требовании должно быть указано, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана независимая гарантия; требование должно быть предъявлено до истечения срока, указанного в гарантии (ст.374 ГК). Поручительство.
Отличия банковской гарантии от поручительства
Отличие банковской от поручительства касаемо опротестования предъявленных требований состоит в том, что гарант может отказаться от выполнения требований бенефициара только по причинам, указанным в законе. Чем банковская гарантия отличается от поручительства? В большинстве случаев банковская организация носит безотзывный характер. То есть банк не может расторгнуть сделку даже тогда, когда исполнитель прекращает выполнение своих обязательств или делает это ненадлежащим образом.
Если речь идет о таком виде обеспечения контракта, как поручительство, то поручителем может быть та или иная небанковская коммерческая организация. В отличие от гарантии банка, при поручительстве договор между поручителем и исполнителем может быть расторгнут в процессе выполнения работ по государственному заказу в тех случаях, которые предусматриваются российским законодательством.
Независимая гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств
Внимание
Для заключения договора о получении банковской гарантии, принципалу нужно обратиться в выбранный банк с заявлением и полным пакетом документов. Банк проверит платежеспособность и, если договор будет заключен, банк соглашается выполнять обязательства принципала перед третьим лицом. Эти обязательства фиксируются в отдельном договоре между принципалом и бенефициаром.
Поскольку банк, выдавая гарантию, рискует своими финансовыми средствами, клиент банка должен предоставить обеспечение гарантии. Это может быть недвижимое имущество, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочее. Отличие гарантии от банковской гарантии состоит в том, что последняя – это отдельный частный случай гарантии.
По договору независимой гарантии, гарантом может быть не только банк, но и любое финансовое учреждение и любая коммерческая организация.
В чем сходства и отличия договора поручительства и банковской гарантии
Наличие или отсутствие письменного договора между гарантом и принципалом не влияет на действительность гарантии. Поручительство оформляется письменным договором, т. е. двусторонним документом, или путем обмена документами под страхом недействительности поручительства.
- Обязательство, предусмотренное НГ, не зависит ни от каких других обязательств и отношений, в то время как поручительство имеет акцессорный характер (см., например, ст. 364 ГК РФ).
- Пределы ответственности гаранта оговорены отдельно. Поручитель же является солидарным должником по основному долгу вместе с первоначальным должником.
- Как правило, поручитель не имеет от заключенного соглашения никакой материальной выгоды.
Отличие поручительства от банковской гарантии
Она гарантирует выполнение взятых на себя обязательств победителя торгов. Оценивается в 5% от стоимости заключенного контракта и заканчивает свое действие при его подписании. Платежная гарантия – востребованный инструмент при купле-продаже товаров, особенно оптовых партий или дорогостоящих предметов с отсрочкой платежа.
Продавец тогда может поставить свой товар, а в случае невыполнения покупателем условий договора и отказа производить оплату, обратиться к гаранту и потребовать возмещения убытков. Договор по гарантии исполнения условий контракта заключается с победителем торгов. Оценивается в 10% от стоимости контракта. Если победитель торгов не выполняет взятые на себя обязательства, зафиксированные в договоре, он выплачивает неустойку.
Независимая гарантия и поручительство сравнение
Внимание Разница между гарантией и поручительством Если у заемщика возникнет дефицит денежных средств для оплаты кредита, то гарант компенсирует издержки не банку, в котором данный заем оформлен, а его клиенту (то есть своему партнеру). Как правило, она выдается только юридическим лицам, которые являются крупными бизнесами. Банк, дающий, должен убедиться в том, что выплачивать ее, скорее всего, не придется. Важно Основная его мотивация в предоставлении партнеру соответствующих преференций - получение впоследствии репутационных привилегий. Сравнение банковской гарантии и поручительства Банковская гарантия исключает участие заказчика: договор касается только гаранта и должника. И в том, и в другом случае документ размещают на площадке торгов, а организатор тендера получает письменное уведомление.
Основные отличия таких форм залога как поручительство и банковская гарантия
В отличие от гаранта, для которого получение вознаграждения за свои услуги является прямой целью.Судебная практика по спорам, связанным с независимой гарантией, на примере банковской гарантии На практике спорные вопросы чаще всего возникают в отношении банковской гарантии, а именно: по возмещению принципалом гаранту выплаченных последним сумм. Позиция судов такова: требования гаранта к принципалу должны носить характер регрессного требования, ведь принципал - это, по сути, обязанное лицо. Именно от него зависит качество выполнения обязательств по основному договору, по которому была выдана гарантия. А регресс, в свою очередь, является обратным требованием, предъявляемым к обязанному лицу, принципалу, о возмещении выплаченной суммы (решение Волгоградского городского суда от 18.01.2017 по делу № 2-388/2017).
В системе кредитных правоотношений существует несколько форм (видов) обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком. Основными из них служат залог, банковская гарантия и поручительство. Последние две формы являются самыми распространенными в рамках беззалогового кредитования – при выдаче нецелевых денежных кредитов и потребительских. Так в чем же состоит основное отличие поручительства от банковской гарантии? Особенности банковской гарантии Банковская гарантия – абсолютно самостоятельное обязательство. Более того, это отдельная услуга банка, которая предоставляется по просьбе клиента на платной основе в целях обеспечения исполнения последним своих обязательств перед другим кредитным учреждением. Основное распространение банковская гарантия, как вид обеспечения, получила среди коммерческих кредитов.
Отличие банковской гарантии от поручительства состоит, во-первых, в специфическом субъектном составе: выступать гарантом может исключительно банк, иное кредитное учреждение, страховая организация (таким образом, термин «банковская гарантия» в достаточной степени условен). Во-вторых, в рамках гарантийного обязательства не учитываются претензии и возражения принципала (основного должника) к бенефициару (кредитору). Именно поэтому гарантия, как правило, бывает для бенефициара предпочтительнее поручительства. В настоящее время банковская гарантия активно применяется как обеспечительный механизм. Недостаток этого способа заключается в достаточно длительной и дорогой процедуре получении банковской гарантии. В условиях необходимости быстрой поставки партии товара этот способ не всегда может быть использован. Поручительство - это такой способ обеспечения обязательства, по которому лицо - гражданин или юридическое лицо - ручается перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена ответственность поручителя лишь при недостаточности средств должника. банковская гарантия по государственному контракту.
Различия между поручительством и банковской гарантией не значительны. В обоих случаях гарант выдает обязательства бенефициару, по которым обеспечивает выплату определенных денежных средств с случая неисполнения обязательств принципала. При этом банковская гарантия снижает риски, т.к. является более надежным видом обеспечения контракта, чем поручительство. В свою очередь бенефициар более лояльно относится к банковской гарантии как обеспечению контракта. Поручительство может выдаваться физическим и юридическим лицам, в то время как банковская гарантия выдается исключительно юридическим лицам. Для оформления безотзывной банковской гарантии требуется значительно больше документов и времени. Банки проверяют компанию и выдают решение о возможности выдачи банковской гарантии. Поручительство же оформляется в день подачи заявки на договор поручительства.
Если при заключении государственного контракта Заказчик не настаивает на банковской гарантии, более выгодным является договор поручительства, т.к. этот способ дешевле, но, еще раз повторимся, не является надежным.
Для получения банковской гарантии особых требований не предъявляется, и банк на месте решает, оценив его финансовое состояние, выдать гарантию определенному лицу или нет. Что же касается поручительства, то вышеупомянутый закон четко обозначил круг лиц, которые имеют право выдавать данный финансовый документ, другими словами договор поручительства может выдать любая компания соответствующая 94-ФЗ, а банковскую гарантию может выдать только организация, имеющая лицензию, на право заниматься банковской деятельностью, выданной ЦБ РФ. Это принципиальное отличие банковской гарантии от поручительства, дало почву для выращивания огромного количества компаний - поручителей. Мошенники активизировались, после того, как внесли изменения в 94-ФЗ, в части страховых компаний, которые до этого момента преобладали на этом рынке. Новые компании - поручители появлялись практически каждую неделю. По бумагам они полностью соответствовали предъявляемым требованиям к поручителю, но на самом деле это была всего лишь подделка. Не было ни уставного капитала, ни активов, ни недвижимости, да и директора этих компаний были массовыми.
Хотя по определению отличие банковской гарантии от поручительства несущественное, на деле все обстоит намного сложнее. Поручитель должен быть обязательно юридическим лицом, и его прибыль должна составлять не менее 100 миллионов рублей. Кроме того, уставной капитал компании, которая хочет выдать поручительства, должен быть более 300 миллионов рублей. Эти поправки к закону значительно сузили круг организаций, которые стали бы заниматься этим. К тому же, как показывает практика, на сегодня подделок среди договоров поручительства становится все больше.