​На что обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов. Страховка в коробке

В условиях слабого роста кредитования банки стали активнее продавать страховые продукты. В этом году они уже заработали на продаже полисов почти 60 млрд руб.

Фото: Михаил Мордасов /РИА Новости

Сотрудничество страховщиков с банками все больше напоминает бизнес равноправных партнеров. Ранее страховые компании воспринимались банками исключительно как слабая сторона сделки — страховщиков обязывали хранить средства на счетах банка для доступа к программам страхования заемщиков, а комиссии от продажи страховок доходили до 90% от цены полиса.

Ситуация начала меняться после кризиса 2014-го, когда банки столкнулись со стагнацией кредитования. По итогам девяти месяцев 2016 года банки успели заработать на комиссии от реализации страховых продуктов 59,8 млрд руб. Продажа полисов стала существенным бизнесом для кредитного сектора.

Страховщики, в свою очередь, получают от банковских продаж 23,1% (204,7 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2016-го) от всех сборов на рынке. Это второй по объему канал продаж после агентского для компаний, говорит директор по страховым рейтингам RAEX («Эксперт РА») Ольга Басова. Через агентов-физлиц страховщики получили за три квартала текущего года 237,4 млрд руб. сборов (26,8%). При этом средний процент комиссии банкам, по данным ЦБ, снижается (29,1% за девять месяцев 2016-го против 30,6% годом ранее). Впрочем, этот показатель пока все еще выше среднего по рынку вознаграждения посредникам (21,2%), а комиссия агентов-физлиц составляет порядка 16,4% от цены полиса.

Впрочем, это официальные данные регулятора. Реальные комиссии банков гораздо выше данных статистики, признаются финансисты. Самый продаваемый через банки вид продуктов — страхование жизни: накопительное, инвестиционное, кредитное (за девять месяцев с начала года продано полисов на 124,5 млрд руб.). Комиссия банка по полису страхования жизни заемщика по-прежнему запредельно высокая — 50-90%, в среднем — 75%, рассказывает участник рынка (по данным ЦБ, 40,6%).

По накопительному и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ; его банки предлагают как альтернативу депозитам) комиссия зависит от срока договора: чем он больше, тем выше процент банка. По ИСЖ он составляет 7-20%, в среднем —12%, говорит финансист. По накопительным полисам (НСЖ) комиссия рассчитывается не от всей суммы премии, а от взноса за первый год: взносы клиент делает в рассрочку, а не единовременно. За продажу полиса НСЖ банку обычно достается от 40% суммы первого взноса (за пятилетний договор) до 120% (за 20-летний), рассказывает участник рынка.

«В банке ВТБ доход от продажи страховых и других агентских продуктов составляет около 40% комиссионного дохода по розничным клиентам», — говорит глава службы сберегательных и комиссионных продуктов банка Наталья Сумакова (комиссионный доход ВТБ24 за девять месяцев 2016-го составил 41,2 млрд руб., следует из отчетности банка). А в Промсвязьбанке комиссии за страховки составляют до 30% всего объема комиссионного вознаграждения, приводит данные директор по депозитным и расчетным продуктам банка Наталья Волошина (комиссии, по данным отчетности банка, составили 14,3 млрд руб. за девять месяцев 2016-го). В свою очередь, агентские комиссии Сбербанка за девять месяцев текущего года выросли до 7 млрд с 5,1 млрд руб. годом ранее, следует из отчетности (чистый комиссионный доход — 251,7 млрд руб.). Сколько комиссий было получено именно за продажу страховок, в банке не уточнили. По итогам года доходы Сбербанка от реализации страховых, инвестиционных и пенсионных продуктов дочерних компаний вырастут более чем на 40% — такую оценку дает директор департамента благосостояния клиентов Сбербанка Максим Чернин.

От заемщиков к имуществу

Для страховщиков банки остаются выгодным каналом, так как через них массово продаются малоубыточные договоры — полисы от несчастных случаев (НС) и болезней, от потери работы, добавляет Ольга Басова. «Если страховщик входит в одну группу с банком, «центр прибыли» смещается от страховой к кредитной организации», — объясняет руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Страховщики соглашаются на высокие комиссии, потому что тарифы по страхованию жизни и от НС, как правило, завышены, признает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «В структуре тарифа есть место и для банковской комиссии, и для доходов страховщика». Но в последнее время банки готовы снижать комиссии в пользу расширения покрытия по полису, отмечает вице-президент «АльфаСтрахования» Алина Соколова.

Зависимость страховых компаний от банковского канала продаж неоднородная, но особенно она заметна в страховании жизни. В СК «Уралсиб» банкострахование занимает 40% от суммарных сборов (с учетом страхования жизни), в «АльфаСтраховании» — около 30%, говорят представители компаний. При этом у компании «АльфаСтрахование — Жизнь» доля банковского канала достигает 70%, такова она и у «Росгосстрах жизни». А универсальный страховщик «Росгосстрах» при участии банков собрал за три квартала 2016 года 10% премии, сообщила вице-президент — руководитель блока партнерских продаж «Росгосстраха» Мария Зыбина.

В СОГАЗе на долю банкострахования приходится 5% от сборов, уточняет зампредправления Дамир Аксянов. У «дочки» компании — «СОГАЗ-Жизни» 28% сборов за девять месяцев 2016 года пришло через банки.

До 2014 года основной статьей комиссионного дохода банков было страхование заемщиков, рассказывает Наталья Волошина. С момента снижения темпов кредитования в 2014 году банки стали искать альтернативные источники комиссий и нашли их в виде продажи накопительного и инвестиционного страхования жизни, а также всевозможных «коробочных» продуктов. «Коробочная» страховка отличается от обычной унифицированными условиями и набором рисков, а главное — не требует осмотра имущества.

Кроме «жизни» и НС, через банки таким образом продаются страховки домов, квартир, ответственности, полисы выезжающим за рубеж, страховки от мошенничества по картам и даже укуса клеща, перечисляет Алина Соколова. Страховой холдинг «Уралсиб» продает через банки почти все розничные продукты, говорит глава департамента развития бизнеса СГ «Уралсиб» Наталья Нехорошева.

Страхование домашнего имущества — третий продукт по популярности в банковском канале после «жизни» и НС, отмечает Игорь Юргенс. «Интерес банковских страховщиков к этому виду связан с тем, что он не требует особого риск-менеджмента, особых компетенций и больших вложений в инфраструктуру бизнеса и урегулирования убытков в отличие от каско и ОСАГО», — объясняет он.

Страховка имущества — самая популярная «коробка», которая продается через ВТБ24, подтверждает первый замгендиректора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов (такие страховки составляют 30% всех полисов «ВТБ Страхования», продаваемых через ВТБ24). Следующая по популярности — страховка от потери работы (22%), далее идут страхование здоровья детей и полисы на случай диагностирования онкозаболеваний (по 18%).

«Коробки» — несложные с точки зрения продаж стандартизированные продукты, которые пользуются спросом в банках», — объясняет Дамир Аксянов. Продажи не связанных с банковским бизнесом страховок развиваются неактивно, считает он, поскольку это требует больше времени и более глубоких знаний в страховании у продавцов. Поэтому компании предпочитают упаковать стандартный набор рисков в «коробку». Впрочем, «коробочные» продукты — не единственная ставка страховщиков в сотрудничестве с банками. По мнению президента компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, будущее рынка банкострахования — за НСЖ: «Продукт несет максимальную выгоду для банка и страховой компании и, главное, максимальную ценность для клиента — сочетает в себе и защиту в виде большого страхового покрытия, и доходность. В то время как кредитное страхование обеспечивает только защиту от рисков, а ИСЖ больше нацелено на приумножение капитала».

Банки-партнеры могут становиться и клиентами страховщиков: они страхуют имущество, ответственность директоров и должностных лиц, перевозку и хранение ценностей, банкоматы, автопарки, перечисляет Алина Соколова. Кроме того, банки покупают страховки для сотрудников — медицинские, от НС, туристические. Но партнерские отношения с банком не дают страховщикам особых привилегий, обращает внимание Наталья Нехорошева. Партнерские соглашения и отношения страховой компании с клиентом — параллельные процессы, объясняет она. При выборе страховщика учитывается стоимость услуг и их перечень, а за партнерские соглашения отвечают другие люди, которые учитывают другие вещи: условия для клиентов, комиссионное вознаграждение, продуктовый пакет.

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».

Обычно клиент в зависимости от своих финансовых возможностей самостоятельно выбирает наиболее подходящий ему вариант страхования, указанный непосредственно в полисе (см. таблицу 1). Аналогично для желающих застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами в полисе прописываются несколько вариантов, различающихся по величине страховой суммы и премии (см. таблицу 2).

Таблица 1. Варианты страхования имущества, предлагаемые в «коробочном» полисе

Объект страхования

Страховая сумма, руб. / Страховая премия, руб.

Конструктивные элементы и инженерное оборудование

7 000 000 / 8 400

Внутренняя отделка (покрытия полов, стен, перегородок, потолков отделочными, изоляционными и декоративными материалами, встроенная мебель, дверные и оконные конструкции)

Движимое имущество, используемое в личных целях для бытовых нужд: мебель, посуда, бытовая техника, кухонные, постельные принадлежности, одежда и обувь, предметы домашнего интерьера

Общая страховая сумма, руб.

Таблица 2. Варианты страхования гражданской ответственности, предлагаемые в «коробочном» полисе

Страховая сумма, руб.

Страховая премия, руб.

Страхование гражданской ответственности (только в комплексе со страхованием конструктивных элементов

и инженерного оборудования и/или внутренней отделки)

* по материалам Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв»

Коробочные продукты в страховании

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».

Относительно недавно на рынке появился новый специфический продукт – коробочное страхование ВТБ. Этот вид страхования позволяет заемщикам и клиентам банка приобретать готовый полис по установленной цене и включающий в себя финансовую защиту от самых распространенных рисков.

Особенности коробочного страхования ВТБ

Страховые компании в условиях кризиса вынуждены предлагать клиентам интересные и выгодные продукты. Одним из них является коробочное страхование ВТБ.

Очевидные преимущества коробочного страхования ВТБ заключаются в доступности продукта и прозрачности его ценообразования

Преимущества

По сути это обычный полис, но он обладает такими характеристиками:

  • фиксированная цена, причем она значительно ниже стоимости стандартного страхования;
  • стандартное число рисков – так, можно купить страховку от потери работы, повреждения имущества, КАСКО или застраховать собственное здоровье, в каждый продукт будет включен 1-2 риска, их количество не подвергается изменению;
  • оговоренная величина страхового покрытия, ее нельзя увеличить или уменьшить;
  • конкретный срок действия, например, 1 год с момента покупки.

Еще одно достоинство коробочных продуктов «ВТБ Страхование» – их не обязательно оформлять на себя. Полис можно купить в подарок другу или родственнику.

Достоинства коробочного страхования:

  • не нужно вникать в детали договора – в прилагаемой брошюре всё расписано максимально коротко и точно;
  • нет нужды выбирать страховые риски и определять размер премии – всё уже подсчитано;
  • никаких комиссий и скрытых процентов – продукт реализуется по принципу: увидел и купил, как любой товар в магазине.

Коробочное страхование можно приобрести в любом отделение ВТБ, при оформлении покупок в кредит в магазина-партнерах банка, на официальном сайте компании. Его часто предлагают клиентам при оформлении кредита или открытии вклада как дополнительную услугу.

Недостатки

Вместе с тем коробочное страхование ВТБ 24 обладает рядом отрицательных черт:

  • набор рисков, включаемых в один продукт, ограничен, если нужен более гибкий подход, нужно оформлять стандартный договор;
  • цена одной «коробки» ниже обычного полиса, но если нужно застраховать несколько рисков, приходится переплачивать;
  • суммы страхового покрытия не очень высокие;
  • непродолжительный срок действия и невозможность автоматического продления страховки;
  • нет возможности оплачивать страховку по частям: нужно внести весь платеж сразу.

Таким образом, основное предназначение коробочного страхования ВТБ – получить быструю защиту от базовых рисков без лишних трат времени и денег. Это очень удобно, но если нужен индивидуальный подход, то нужно заключать обычный договор.

Как отказаться от оформления

Зачастую этот вид страхования предлагают как дополнительную услугу, но иногда менеджеры, стремясь заработать премию, включают его «по умолчанию» в лист для оплаты. Поэтому у клиентов возникает закономерный вопрос – как отказаться коробочного страхования ВТБ.


На самом деле отказываться от него не нужно в том плане, что его приобретение – дело добровольное. Его могут предложить, но настаивать на его покупке никто не имеет права. Если вам навязывают коробочное страхование, нужно сразу обратиться к начальнику отделения, как правило, на этом этапе все вопросы разрешаются в пользу клиента.

Как вернуть

Вернуть коробочный продукт «ВТБ Страхование» нельзя. Если его оформили, он считается активизированным и вступившим в действие. Поэтому следует внимательно читать, какие документы вы подписываете, а также платежные поручения, которые оплачиваете. Если вас обманом вынудили приобрести страхование, нужно написать жалобу:

  • в отделение, где навязали покупку;
  • в головной офис ВТБ;
  • в прокуратуру;
  • в Роспотребнадзор.

Также можно пригрозить обратиться в суд. Как правило, деньги за неправомерно оформленную услугу возвращают без проблем.

Выводы

Таким образом, коробочное страхование ВТБ – удобный и функциональный продукт для тех, кому нужна защита от базовых рисков. Его можно оформить в качестве альтернативе обычному страхованию при взятии кредита или кредитной карте, если нет желания внимать в детали договора. Это универсальный продукт, подходит всем категориям клиента. Если нужен индивидуальный подход с выбором опций, то нужно оформлять обычный договор страхования.

Разбираемся в тонкостях коробочного страхования

Примерно 4 года назад на рынке страхования появился новый продукт - коробочное страхование. Это полисы, которые заранее имеют определенную цену (страховую премию) и фиксированные лимиты страхового возмещения. Как правило, подобные продукты не подразумевают проведение дополнительных предстраховых процедур и предоставление страхователем детальной информации, поясняет Руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Сергей Печников . По сути, это типовой полис с определенным набором условий, рисков и страховых сумм, которые страховщик просчитывает заранее. Этот продукт, определенно, рассчитан на массовый сегмент, поэтому он имеет более привлекательную цену, нежели обычная страховка.

Зачастую в коробках продают страховки имущества физлиц от несчастного случая, а также страхование выезжающих за рубеж . Есть даже ряд продуктов для юрлиц по страхованию имущества малого бизнеса. На рынке встречается также такой тип страхования, который в будущем может стать довольно перспективным: страхование на случай необходимости юридической помощи. В последнее время, по словам Печникова, появились попытки продаж автокаско и добровольного медицинского страхования «в коробке».

«Существует несколько технологий продажи коробочных продуктов, - объясняет директор департамента страхования имущества физических лиц „АльфаСтрахование“ Ирина Карнаева . - Продажи полисов - „самокопиров“, выписывание полисов из специально разработанного ПО компании или продажа полисов непосредственно в коробке». Полисы можно приобретать не только в страховой компании, но и на сайтах страховщиков, а также в отделениях банков и салонах связи.

Коробочное страхование выгодно обеим сторонам сделки, считают страховщики, потому что их конечная цель - удобство для всех. «Для страховщиков подобные продукты, как правило, подразумевают только оформление паспортных данных клиента и типовых параметров риска, а для клиента заранее известны стоимость и объем покрытия, - рассказывает спикер СК «МАКС». Коробочные продукты для страховщика - отличный инструмент для кросс-продаж и продаж в дополнительных каналах (банковском, например).

Плюсы

Раньше коробочное страхование довольно заметно отличалось от классического, рассказывает Сергей Печников. Выплаты ограничивались различными сублимитами, был более широкий перечень исключений и так далее. На тот момент страховщики были не готовы взять на себя большие риски. Однако нарастающая конкуренция подтолкнула их стремление предоставить более качественный продукт - сегодня страховщики стали более смелыми, а продукты - более интересными для клиента, при том, что они теперь мало отличаются от обычных страховок.

Коробочное страхование имеет ряд преимуществ перед классическим. Во-первых, это оптимальная комбинация риска и цены , к тому же, страховка в коробке считается дешевле, чем обычное страхование. Однако, спикер «АльфаСтрахования» считает, что это не всегда так. Конечно, коробочное страхование рассчитано на массовый сегмент, отсюда и низкая цена, и покрытие только самых высоко вероятных рисков. Поэтому классическое страхование всегда дороже по конечной стоимости, но зато в нем есть возможность застраховать, к примеру, не все имущество или выбрать только определенные риски - все это поможет снизить цену.

«Однако такие упражнения не всегда на пользу страхователю, потому что по теории вероятности повреждается или гибнет не застрахованное имущество, а не застрахованный риск приводит к событию и плачевным последствиям, - поясняет Карнаева. - Поэтому при покупке классического продукта правильнее прислушиваться к мнению и совету страховщика, потому что экономия небольшой суммы может выйти боком».

Вторым преимуществом экспресс-страхования является то, что для покупки «коробки» можно потратить минимальное количество времени и сил, так как не нужно оформлять никакие дополнительные документы. В-третьих, такая страховка выглядит привлекательно для клиента - чаще всего готовый полис упакован в красивую коробку, а не просто лист бумаги с печатями и подписями. К тому же, добавляет Сергей Конкин , коробочную страховку можно покупать в подарок. «Подумайте сами - не нужно тратить время на поиск офиса страховой компании, вчитываться в сложный договор, - говорит директор департамента розничных продаж ВТБ Страхования. - Просто возьмите симпатичную коробку, в которой лежит уже заполненный полис и правила страхования, оплатите, как обычную покупку. Вот и все!»

Однако не все страховщики так однозначны. Ирина Карнаева считает, что один вид страхования другому не мешает, и каждый для себя выбирает сам, как лучше поступить: приобрести классическое страхование, выслушав советы и рекомендации специалиста, или купить коробочный продукт дешево и быстро, закрыв только наиболее вероятные риски.

Минусы

Коробочное страхование имеет свою особую специфику. К примеру, одним из минусов можно назвать невозможность покрытия отдельных объектов страхования или покрытия не на полную страховую стоимость. «В коробочных продуктах из-за их дешевизны часто страхование происходит на страховую сумму ниже действительной стоимости имущества», - говорит Карнаева.

Минусом является и то, что страхователю заранее нужно предусмотреть большое количество специфических и важных для него рисков при выборе полиса. В случае с классическим вариантом за него это сделает специалист.

С помощью «коробки» не получится застраховать и дорогое имущество , добавляет эксперт СК «МАКС». В этом случае он советует все-таки обратиться к традиционному продукту. «Аналогичная ситуация и в других видах страхования - более емкий риск по личному страхованию будет требовать проведения медицинского осмотра или иных предстраховых процедур», - говорит Печников.

В целом, страховщики сходятся во мнении, что коробочные продукты являются одним из самых перспективных направлений в страховании, в том числе и для развития онлайн-продаж.