Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту, на каких условиях и в каких случаях.
Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги. У разных банков они могут отличаться. Реструктуризация задолженности сводится к изменениям условий действующего договора по кредиту, в частности, могут стать другими:
- процентная ставка;
- сроки выплат;
- график платежей;
- размеры пени и штрафов.
Реструктуризация задолженности чаще всего оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору. Убедить банк в необходимости подписания дополнительного соглашения — прямая задача заемщика. Если должник не находится в тяжелом финансовом положении, а просто хочет направить дополнительные средства в другой проект, банк реструктурировать долги откажется. Попытки обмануть организацию ни к чему хорошему не приведут. Банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость удачным вложением капитала или единственным местом проживания для должника и его семьи.
Реструктуризация маловероятно и лицам с плохой кредитной историей по данному займу.
Финансовое учреждение идет на определенные уступки для добросовестных клиентов, которые столкнулись с реальными, а не преувеличенными или выдуманными финансовыми трудностями.
Важным моментом является также реальная возможность заемщика эти трудности преодолеть. Если финансовый удар настолько значителен, что никакая отсрочка или снижение процентной ставки не в состоянии обеспечить выполнение должником своих обязательств, банк вправе отказаться реструктурировать долги.
Как изменить условия договора?
Если должник соответствует всем вышеперечисленным качествам, его финансовое положение временно ухудшилось и он нуждается в том, чтобы задолженность была реструктурирована, необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением. Обратите внимание, что реструктуризация долгов не способна испортить кредитную историю должника. Такая процедура не станет черным пятном в кредитной биографии, наоборот, умение признавать свои финансовые проблемы и самостоятельно сделать первый шаг для их разрешения — показатели надежного и зрелого заемщика, который не пытается уйти от ответственности.
Реструктуризация меняет сроки и суммы выплат, но не является уходом от обязательств. Заемщик по-прежнему обязан выплатить все свои долги в полном объеме, от выполнения взятых обязательств реструктуризация не освобождает, однако она и не влияет негативно на возможности последующих займов частного лица. Когда у заемщика возникает вероятность просрочки обязательного платежа и угроза срыва дальнейших выплат, он должен обратиться к сотрудникам банка, выдавшего кредит. Гражданин пишет заявление на имя председателя правления или управляющего филиалом с просьбой реструктурировать долги.
Заявление подкрепляется документами, которые могут подтвердить необходимость процедуры: справка с работы о снижении уровня дохода, справка с центра занятости, справка с больницы, документ об увольнении и т. п. Сотрудники банка вместе с заемщиком в ходе переговоров выбирают наиболее подходящую к данным условиям программу. Если физическое лицо всячески избегает сотрудников банка, просрачивает обязательные платежи и оттягивает процедуру, не имея возможности погасить долги, такое поведение будет расценено как попытка ухода от ответственности и заемщик сменит свой статус с должника на злостного неплательщика.
Такой поведение клиента повлияет на поведение банка, который может отказать реструктурировать долги, когда гражданин обратиться с такой просьбой. Кроме того, просрочки и неуплаты приведут к начислению пени, штрафам, которые еще более увеличат сумму долга. Если заемщик будет продолжать избегать контакта с менеджерами, то банк имеет право начать взыскание заложенного имущества, привлечь поручителя к выплате долга, обратиться к коллекторским агентствам или в суд.
Коллекторские агентства
Коллекторские агентства могут сотрудничать с банком на основании агентского договора, договора поручения или договора цессии (уступка прав требования). В первом случае кредитором по-прежнему является банк, а коллекторские агентства выступают посредниками, которые помогают ему добиться погашения задолженности. В таком случае коллекторы получают процент от банка, который является их заработком. Однако банк может и своих заемщиков по договору цессии (уступке прав требования) коллекторским агентствам. Тогда кредитами выступают уже коллекторы и должник будет выплачивать средства непосредственно им, банк более не вмешивается в обслуживание займа.
Такой договор может быть выгоден финансовым учреждениям, так как вместо проблемной задолженности они получают средства обратно, хотя и не в полном размере. Коллекторы же выкупая долги по сниженным ценам требуют возврата полной суммы у должников, получая прибыль за счет маржи. Примечательно, что заемщик не имеет никакого влияния на возможную продажу долга. Закон обязывает банка только уведомить клиента о смене кредитора, получать его согласия не нужно.
Коллекторские агентства в своей работе могут быть гораздо более жесткими, чем сотрудники финансовых учреждений. Их деятельность не урегулирована четко законодательством, поэтому часто они используют полулегальные средства и давление на должника, начиная от частых звонков, писем, СМС на работу, домой, лично заемщику, его родственникам, коллегам и до личных встреч. Однако психологическое давление — не единственный инструмент коллекторских агентств. Если банк уступил им права на задолженность, коллекторы так же вправе обратиться в суд, который с высокой долей вероятности удовлетворит их ходатайство. Тогда в счет погашения долга будет изъято имущество должника. Поэтому доводить дело до суда в большинстве случаев заемщику невыгодно, лучше воспользоваться возможностью реструктурировать кредит.
Основные схемы и программы
Реструктуризация начинается с заявления заемщика и документов, подтвержадющих ухудшение его материального положения. Разные банки могут предъявлять разные требования к бумагам о платежеспособности в зависимости от ситуаций, поэтому полный перечень лучше уточнить непосредственно у менеджеров отделения. Помимо этих документов может понадобится и ряд дополнительных:
- паспорт заемщика с копией всех страниц;
- при наличии семьи заемщика копии страниц паспортов всех ее членов;
- копии всех страниц трудовой книжки;
- копия кредитного договора и всех дополнительных соглашений;
- справка с кредитной организации с указанием суммы непогашенного долга, срок погашения.
В зависимости от предоставленных документов, членов семьи заемщика, предполагаемых сроков финансовых трудностей, суммы задолженности и других факторов менеджер подберет наиболее оптимальную программу. У каждого банка есть собственные наработки, чтобы реструктуризировать кредит, однако все программы сводятся к нескольким основным схемам:
- пролонгация договора или увеличение срока кредитирования;
- кредитные каникулы;
- замена валюты;
- другая схема начисления процентов;
- уменьшение процентной ставки.
Самой распространенной является первая схема — пролонгация договора или увеличение срока кредитирования. Срок выплат удлиняется, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат. Обратите внимание, что законодательно установлен максимальный порог увеличения сроков выплаты обязательства, в Российской Федерации он составляет 10 лет. Популярность такой схемы вызвана ее взаимной выгодой: для заемщика с материальными трудностями снижение ежемесячного платежа позволяет без краха семейного бюджета, а банк не только возвращает одолженные средства и проценты, но и увеличивает сумму выплат за счет более длительного срока.
Иногда совместно с увеличением срока одновременно изменяется схема выплат долга. Последняя из ежемесячно уменьшающих платежей, когда процент на остаток становится все меньше, превращается в аннуитет (выплату равными частями). Такая схема существенным образом снижает размер ежемесячных обязательных платежей.
Другие варианты реструктуризации
Кредитные каникулы означают выплату только процентов по взятым обязательств, а тело кредита будет погашаться позже. Отсрочка возможна в двух вариантах: должник на четко определенный срок освобождается от выплаты тела кредита, а в дальнейшем вся сумма распределяется на оговоренный срок равномерно, или отсрочка предоставляется с одновременным увеличением кредитной ставки. Второй вариант для заемщика менее предпочтителен по понятным причинам.
Замена валюты может помочь при резких колебаниях курса, к такой схеме прибегают нечасто. Обратите внимание, что обмен проводится по рыночному курсу. Изменение схемы начисления процентов позволяет снизить нагрузку на бюджет семьи. Существует два варианта выплат: аннуитет и уменьшающимися суммами. При аннуитете вся сумма взятых обязательств и проценты за весь период делятся на оговоренный срок кредита. Получаются равные ежемесячные платежи, гарантирующие одинаковую нагрузку на семейный бюджет. Во втором случае первые месяцы платежи идут повышенными суммами, проценты начисляются на остаток задолженности. Чем больше частное лицо погасило кредит, тем меньше начисляются проценты на остаток.
То есть с каждым месяцем заемщик платит все меньше. В разных ситуациях может быть выгоднее разный способ начисления процентов. Банк может изменить схему начислений по заявлению заемщика. Последний вариант — уменьшение процентной ставки по кредиту. Это самый желанный для должника способ, однако он редко предлагается банками, так как приводит к недополучению ожидаемой прибыли.
После обсуждения между менеджерами и должником выбирается наиболее подходящий вариант реструктуризации, назначается время и место подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если последний составлялся с участием поручителя, то дополнительное соглашение может быть подписано только с его письменного согласия. С даты подписания документов вступают в силу новые условия кредитования.
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.
В статье рассматриваются особенности, преимущества и недостатки альтернативы банкротству и принудительному взысканию долгов по заниженным ценам.
Вы узнаете:
Приятного чтения!
Реструктуризация долгов - один из вариантов для избавления от финансового бремени. В случае возникновения многочисленных просроченных платежей по причине непредвиденных обстоятельств, спровоцировавших снижение уровня платежеспособности, заемщик может претендовать на пересмотр условий кредитных соглашений с целью достижения в будущем определенного преимущества на этапе погашения задолженности.
Основания для реструктуризации
Стандартная процедура реструктуризации задолженности считается популярным методом, используемым в процессе банкротства для поиска источников погашения долга и постепенного улучшения платёжной дисциплины. Физическое лицо с непогашенными долгами может инициировать процесс пересмотра условий сделки. Для этого достаточно обратиться в обслуживающий банк. Финансовые учреждения зачастую идут навстречу благонадежному клиенту, готовому приложить усилия к возобновлению платежей. Однако для добровольного запуска процедуры заемщик обязан не только подать соответствующую заявку, но и обосновать свой запрос, например, предоставив доказательную базу, безапелляционно подтверждающую факт снижения уровня платежеспособности по независящим от заемщика причинам.
Реструктуризация долга выполняется в случае:
- Добровольного инициирования процедуры сторонами сделки для снижения риска просроченных выплат.
- Принудительного пересмотра условий договора в процессе банкротства неплательщика.
По решению суда назначается квалифицированный кризисный управляющий, в задачи которого входит построение эффективного плана реструктуризации. Таким образом, процедура распространяется только на просроченные задолженности, которые невозможно погасить в штатном режиме. Реструктуризация может осуществляться физическими лицами, находящимися на грани финансовой несостоятельности. Однако применение подобной процедуры не гарантирует восстановление платежеспособности. Во многих случаях после окончания текущего срока действия принятого сторонами плана реструктуризации заемщик погашает кредиты или частично избавляется от просроченных долгов.
Требования к заёмщикам:
- Отсутствие судимостей за преступления в финансовой сфере.
- Устранение неисполнимых условий предоставленного на рассмотрение плана.
- Защита интересов несовершеннолетних лиц, находящихся на попечении у должника.
- Отказ от реструктуризации долгов на протяжении последних восьми лет.
- Истечение сроков административных приводов по любым правонарушениям.
- Признание должником выдвинутых финансовых обязательств и текущих задолженностей.
- Отсутствие факта инициирования процедуры банкротства в течение пяти лет.
- Наличие у неплательщика прожиточного минимума и средств для существования.
Среди дополнительных факторов, влияющие на реструктуризацию, можно отметить причины возникновения финансовых трудностей и перспективы по восстановлению платежеспособности. К процедуре последовательной реструктуризации долга допускаются лица, которые заинтересованы в решении конфликтной ситуации мирным путем. В пересмотре условий сделки будет официально отказано, если неплательщик подозревается в мошеннической деятельности. Совершение преступлений в экономической сфере - веское и неоспоримое основание для прекращения процедуры.
План реструктуризации долгов
Составить план реструктуризации по всем долговым обязательствам может кредитор, заемщик, нанятый сторонами частный финансовый менеджер или назначенный судом кризисный управляющий. Допускается использование результатов совместного мозгового штурма, когда планированием занимаются все материально заинтересованные участники сделки и приглашенные независимые эксперты. Лучшие планы по реструктуризации представляют собой комбинацию из нескольких проектов, принятых или отклоненных кризисным управляющим.
Пакет документов для составления и одобрения плана реструктуризации:
- Заявление инициатора процедуры.
- Справочная информация о фиксированной сумме долга.
- Акт описи имущества должника.
- Справка о доходах.
- Данные о кредитной истории.
- Выписка из банковских счетов.
- Подтверждение достоверности перечисленных документов.
Стороны могут вносить различные корректировки и совместными усилиями редактировать готовый проект реструктуризации вплоть до момента его утверждения. На практике выгоду принесет только проработанный до мелочей план по пересмотру условий текущей сделки, который получит одобрение на официальном собрании кредиторов.
В каждом плане реструктуризации отображается следующая информация:
- Порядок выполнения обязательств.
- Продолжительность действия процедуры.
- Размер запланированных платежей.
- Обновленный график выплат.
- Список кредиторов, претендующих на возмещение убытков.
Срок реструктуризации составляет 40 дней, но план по погашению долга часто рассчитан на несколько лет, вплоть до полного выполнения неплательщиком финансовых обязательств. Если за это время не произошло ощутимое сокращение долгов, процедура банкротства возобновляется. Лицо признается финансово несостоятельным, поэтому кредиторы получают шанс компенсировать затраты путем изъятия и продажи на открытых торгах имущества должника.
Преимущества и недостатки реструктуризации
Реструктуризация имеет положительные и отрицательная стороны, ведь подобная процедура всегда влияет на платежеспособность заемщика. Качественное планирование с учетом конкретных потребностей и будущих финансовых возможностей должника позволит получить неоспоримую выгоду от пересмотра начальных условий сделки. В противном случае процедура будет абсолютно бесполезной тратой времени и денег.
Основные преимущества реструктуризации:
- Сохранение неплательщиком личного имущества.
- Существенное снижение уровня долговой нагрузки.
- Добровольное погашение кредита по обновленному графику.
- Реализация имущества для последующих выплат по рыночной цене.
К сожалению, существуют некоторые проблемы, связанные с процедурами реструктуризации задолженности. Для потребителей, которые находятся в незавидном финансовом положении, пересмотр условий сделки может оказаться весьма трудной и практически невыполнимой задачей, поскольку работу арбитражного управляющего придется оплачивать из собственного кармана, когда инициатором является должник.
Основные недостатки реструктуризации:
- Снижение кредитного балла и добавление в кредитную историю сведений о просроченных ранее платежах.
- Высокая стоимость услуг арбитражного управляющего и затраты на оформление банкротства.
- Привлечение экспертов для оценки платёжеспособности и составления плана погашения текущих долгов.
- Отказ высококвалифицированных кризисных управляющих работать с нерентабельными сделками.
Разработка эффективного плана позволит получить доступ к реструктуризации кредита или иного долга по приемлемой ставке, существенно снизив затраты. Пересмотр условий сделки обеспечит заемщику уникальную возможность избежать банкротства и последующих процедур, связанных с принудительным погашением кредита путем конфискации и реализации ликвидного имущества по умышленно заниженным ценам.
Последствия реструктуризации для заемщика и кредитора
Процедура реструктуризации в идеале обязана создать условия для полного погашения долгов гражданина. Во многих случаях она является лишь формальностью, без которой невозможно обойтись в ходе признания лица финансово несостоятельным. Суд просто не приступит к следующему этапу принудительного взыскания, если кредитор откажется от пересмотра условий сделки после поступления обоснованной заявки от неплательщика.
Последствия удачной реструктуризации для заемщика:
- Сохранение финансовой состоятельности и восстановление платежеспособности.
- Получение временного перерыва в судебных заседаниях.
- Возобновление платежей по кредитам и прекращение процедуры банкротства.
- Временный отказ от исполнительного производства и привлечения Федеральная служба судебных приставов - государственный орган исполнительной власти, обеспечивающий исполнение решений в целях защиты прав, свобод и законных интересов граждан и организаций.">ФССП .
- Признание наступившим срока исполнения текущих финансовых обязательств.
- Рассмотрение требований о взыскании задолженностей через суд.
- Сохранение права на совершение сделок по продаже имущества с разрешения управляющего.
- Прекращение начисления и частичное или полное списание штрафов.
- Отказ от процедур, связанных с конфискацией и реализацией имущества должника.
- Ухудшение состояния кредитной истории и проблемы с получением займов в будущем.
На первый взгляд реструктуризация выгодна исключительно физическому лицу, допустившему по тем или иным причинам просрочки платежей, однако процедура несет ряд положительных последствий и для кредиторов. Лишь проработанный до мелочей план погашения позволяет финансовому учреждению компенсировать убытки.
Последствия удачной реструктуризации для кредитора:
- Погашение заемщиком долговых обязательств с частной или полной компенсацией убытков.
- Продление срока действия договора на несколько лет.
- Участие в совете кредиторов и активная работа с кризисным управляющим.
- Оформление через суд любых требования о взыскании.
- Возможное списание части долга в целях снижения риска невозврата задолженности.
- Повышение вероятности заключения с неплательщиком мировой договоренности.
Если процесс пересмотра условий сделки не принес положительных результатов, по истечению указанного в плане строка возобновляется процедура банкротства. Должник теряет право на совершение каких бы то ни было сделок с имуществом. По решению суда стартует процесс принудительного погашения долгов, в рамках которого судебные приставы сначала проводят оценку, а затем конфискацию и продажу ликвидного имущества должника.
Полученные в результате торгов средства используются для погашения долга. Заемщик, который признается финансово несостоятельным, на протяжении нескольких лет после окончания процедуры банкрот не вправе участвовать в процедурах реструктуризации, оформлять займы без предварительной подготовки и занимать руководящие должности.
Независимо от параметров долга, реструктуризация обеспечит альтернативу банкротству. Процесс, посредством которого можно получить частичное списание задолженности, позволит физическому лицу справиться с последствиями финансовых потрясений, которые приводят к снижению оптимального уровня платежеспособности.
Жизненные условия могут измениться в любой момент. Если ещё вчера финансовая состоятельность была превосходной, то сегодня она может упасть до нулевой отметки. Единственное что остаётся неуклонным, это долговые обязательства перед кредитором.
К сожалению, в трудные дни, у заёмщика не всегда хватает средств на существование, не говоря уже об уплате кредитов. Банки не остались равнодушными, поэтому в сложное время постарались придти навстречу клиентам. Реструктуризация и является одним из таких шагов, меняющий условия и порядок кредита.
Что это такое
Основная миссия реструктуризации направлена на переоформление действующего кредитного соглашения, в котором пересматривается итоговое время оплаты и размер переплаты. Не стоит сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, поскольку первая осуществляется только в том банке, где оформлен кредит.
В целом программа реструктуризации является универсальной. Самой частой причиной её запуска выступает наличие неоплаченных платежей и просрочек по соглашению. Такие условия являются основополагающими для пересмотра банком условий договора.
Когда возможна
Участие в судебных разбирательствах невыгодно для банков, так как это понижает рейтинг. В связи с этим позиция банка в вопросе реструктуризации выглядит достаточно открытой.
Возможность изменения условий предоставляется следующей категории граждан:
- наёмному персоналу, который был уволен;
- рабочим слоям населения, которым были официально предупреждены о понижении размера оплаты труда;
- предприниматели, которые пережили значительный упадок своего бизнеса;
- финансовые заёмщики в условиях девальвации.
Иногда финансовые учреждения могут лично настаивать на реструктуризации кредита, если соглашение является довольно проблемным либо оно перешло в статус просроченного.
Если говорить об ипотечном кредитовании, то на возможность реструктуризации влияют следующие факторы:
- ипотечная недвижимость является у заёмщика единственной;
- снижение размера дохода до МРОТ на каждого отдельного члена семьи, с вычетом средств для оплаты ипотеки;
- отсутствие ликвидных активов (личная недвижимость, акции, ценные бумаги, автотранспорт и прочее), чтобы выплачивать долг на протяжении всего года.
В список обязательных требований на проведение процедуры реструктуризации, которым обязан соответствовать каждый заёмщик, входят следующие моменты:
- хорошее кредитное прошлое;
- составленное заявление на пересмотр условий и составление нового договора;
- факты, доказывающие возникновение веских причин на проведение реструктуризации, с доказывающими документами;
- отсутствие просрочек по кредиту;
- оформление залогового ценного имущества, в роли гаранта сделки (имущество, автотранспорт);
- на момент выплаты кредита заёмщику не должно быть более 70 лет.
Чтобы гарантировано воспользоваться реструктуризацией, желательно обратиться в финансовое учреждение по возможности как можно раньше, чтобы решить проблему по обоюдному согласию. От лица заёмщика банк обязательно потребуются гарантированные данные о том, что он обязательно сможет отыскать выход из бедственного положения.
Способы реструктуризации долга по кредиту
На сегодня банкам удалось разработать несколько основных путей реструктуризации долга по кредиту.
Выглядят они следующим образом:
| Увеличение срока действия кредитного договора либо пролонгация | Этот способ считается наиболее востребованным, особенно в зарубежных странах. Он заключается в понижении размера ежемесячного платежа за счёт увеличения срока выплат. В России, увеличение срока имеет временные ограничения, поскольку не превышает 10 лет. Нужно отметить, что такой подход одинаково выгоден для обеих сторон: заёмщик снижает размер ежемесячной выплаты до 25%, а кредитор получает более большую сумму за длительное пользование заёмными средствами.
Такая схема предполагает не только увеличение времени выплаты, но и изменение всей схемы оплаты: с ежемесячно понижающейся оплатой (процент на остаток) на платежи равными частями. |
| Кредитные каникулы | Этот способ включает в себя внесение только процентов по займу, а оплата главной суммы долга отодвигается на установленный период времени.
Способ предусматривает два варианта:
|
| Изменение валюты | Название предложения говорит само за себя. Обмен осуществляется по условиям рыночных расценок. Однако банки не всегда предлагают такой способ, поскольку курсы валют довольно изменчивы. |
| Изменение графика и условий начисления тарифов | Вносить платежи таким способом можно по-разному: равными аннуитетными платежами либо каждый месяц с уменьшающимися суммами. В последнем случае действует механизм процентов на остаток. Благодаря процессу реструктуризации, клиент всегда может поменять один способ на другой. |
| Уменьшение размера процентной ставки | Обычно используется совместно с пролонгацией кредитного договора. Нужно отметить, что даже если заёмщик уверен в выгодности этого способа, кредиторы редко предлагают его клиентам |
Как только банки просмотрят заявление клиента на реструктуризацию, работники компании обязательно свяжутся с клиентом для назначения времени и даты составления дополнительного договора о реструктуризации.
Если по первому соглашению имеется поручитель, тогда пересмотр условий возможен только с его письменного согласия. Второй составленный договор вступает в юридическую силу сразу после подписания его сторонами.
Каждое финансовое учреждение разрабатывает фирменные схемы реструктуризации. Следовательно, чтобы сделать выбор в пользу конкретного банка, необходимо уделять особое внимание на предлагаемые условия. Нужно отметить, что процесс реструктуризации кредита не является обязанностью банка, поэтому иногда учреждение может и вовсе отказать в такой возможности.
При отказе в изменении условий и способа погашения долговых обязательств, заёмщик может выполнить следующие действия:
- если размер долга свыше полумиллиона, клиент может перестать платить и через 3 месяца просрочки, обратиться с заявлением о банкротстве;
- потребовать осуществить реструктуризацию через судебные органы.
Второй вариант является для заёмщика наиболее предпочтительнее. Возможно, клиенту не только изменят условия и порядок выплат по задолженности, но и снимут накопленные денежные штрафы, пени и неустойки. Это не гарантия позитивного результата, но правовой путь решения проблемы.
Процедура
Существуют общие правила для прохождения процедуры реструктуризации, которые действуют во всех банках. Они могут незначительно отличаться друг от друга.
Перед тем, как обратиться с просьбой о реструктуризации, необходимо заранее подготовить следующий набор документов:
- паспорт российского образца;
- соответствующее заявление, образец которого можно попросить в любом банке;
- оригинал трудовой книги с отметкой о сокращении с рабочего места либо уменьшении заработной платы;
- справка о размере оплаты труда за последние полгода с рабочего места();
- оригинал документа, выданного из службы занятости, с пометкой даты постановки на учёт и размера получаемого пособия (если таковое имеется);
- согласие второго супруга на проведение процедуры реструктуризации долга в письменной форме.
Указанный список документов устанавливает факт временной потери платёжеспособности клиента, что увеличивает шансы на получение положительного решения от банка. Нужно отметить, что банк вправе запрашивать и иные документы, без которых совершение сделки невозможно.
Преимущества
Возможность изменений условий уже была оценена заёмщиками по достоинству.
Положительные стороны реструктуризации долга для заёмщика налицо, поскольку выгодно отличаются следующими условиями:
- клиент может сохранить хорошую кредитную историю, если, конечно, он будет допускать только незначительные просрочки по платежам;
- заёмщик может обойти судебные иски, способные в значительной степени повлиять на психологическое состояние;
- при возникновении финансовых затруднений, реконструкция кредита нередко сохраняет хорошую репутацию, но также значительно экономит средства;
- процедура полностью исключает начисление штрафов и пеней;
- клиент может полностью избежать банкротства;
- избежать взаимоотношений и принудительного взыскания кредита исполнительными органами, каллекторами и судебными приставами.
Преимущества процедуры для банка также очевидны, поскольку процесс позволяет сохранить безупречную репутацию банка, так как начисляются резервы, не ведущие к прямым убыткам. Отсутствие просроченной задолженности, оказывающая влияние на экономические показатели банка. Вместе с тем увеличение сроков выплат, ведёт к увеличению прибыли банка.
Во время оформления кредита, ни один заёмщик не желает столкнуться с личным банкротством, когда оплата по кредитным счетам становится невозможной. Однако процент неоплаченных кредитов с каждым годом неуклонно растёт. В связи с этим многих граждан стала беспокоить проблема минимизирования кредитных обязательств, чтобы на максимум понизить долговое время. Процедура реструктуризации в такой ситуации приходится как можно кстати.
Видео: Реструктуризация долга по кредиту
Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале. Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.
Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.
Ознакомление с реструктуризацией!
Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.
По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.
Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.
Возможно заинтересует: « »
На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».
А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.
Основания для проведения реструктуризации!
Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.
- Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
- Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.
Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:
- увольнение;
- пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
- армейский призыв;
- болезнь.
Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:
- сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
- предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
- сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
- предупредить штрафные санкции.
На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.
Насколько выгодна реструктуризация долга?!
Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.
Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.
Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:
- получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
- приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
- имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.
Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:
- предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
- предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
- отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
- возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
- предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.
На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.
Если речь идет об увеличении срока!
Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.
Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.
Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.
Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.
Если это кредитные каникулы?!
Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.
Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.
Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.
Полное освобождение от выплат!
В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет. При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.
При реструктуризации по банковской инициативе!
Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.
А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.
Списание штрафных санкций!
Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.
Перевод в другую валюту!
В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.
Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.
Что необходимо для проведения реструктуризации?!
В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться .
В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:
- номер и дата соглашения;
- варианты внесения стартового платежа;
- размерный показатель полученного лимита по кредиту;
- величина погашенного долга;
- размер взноса;
- дата последних платежных мероприятий;
- время, когда произошла первая просрочка;
- детальное описание причинных факторов нарушения сроков.
Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:
- удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
- справка из медицинского учреждения;
- копия договорных отношений по займу;
- трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
- справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
- документ с места работы по форме 2-НДФЛ.
Влияние на кредитную историю!
Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.
При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.
Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:
- слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
- средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
- высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.
Сколько раз можно проводить процедуру?!
Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.
Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.
Также кредитор имеет право на следующие:
- требование о досрочном расторжении договора;
- передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
- обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.
Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора .
Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.
В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации , то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.
Как написать банку о реструктуризации долга
От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход - реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.
Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:
- дата получения и сумма ;
- с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
- с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
- какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать - на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
- какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.
Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.
Договор реструктуризации долга
Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.
В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:
- «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
- замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
- изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
- уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.
Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.
Закон о реструктуризации долга
По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, и заканчивая .
Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.
Заявление о реструктуризации долга
Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита - возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас - от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.
Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.
Реструктуризация долга в банке
Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.
По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Реструктуризация долга по кредиту - комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.
Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.