Как правильно оформить полис ДМС для физических лиц? От чего зависит стоимость полиса ДМС? Где можно купить полис ДМС для иностранных граждан?
Привет читателям и посетителям сайта «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию – Денис Кудерин.
Тема сегодняшней статьи – полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Материал продолжает цикл публикаций о страховании и будет интересен всем, кто заботится о своём здоровье и благополучии.
Итак, приступим!
1. Что такое полис ДМС и для чего он нужен?
Вопросы защиты здоровья и жизни интересуют каждого разумного человека. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент: страховка даёт возможность подготовиться к ним заранее и минимизировать ущерб.
Закон обязывает каждого гражданина иметь полис обязательного страхования, но далеко не всегда бесплатная медицина обеспечивает качественное и полноценное лечение. Печальный факт, но посещать муниципальные клиники люди стараются как можно реже.
Визиты в государственное медучреждение ассоциируются с бесконечными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой, длительным ожиданием терапевтических процедур. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме.
Как избежать нервотрёпки и получить полноценное и адекватное лечение? Выход есть – это Добровольное Медицинское Страхование. Такая страховка даёт право на более качественную и квалифицированную помощь в частных и государственных клиниках.
– документ, подтверждающий право страхователя на медицинские услуги сверх того объёма, что гарантируется государством по программе обязательного страхования.
Преимущество добровольного страхования ещё и в том, что клиент сам подбирает для себя список услуг и выбирает медицинские учреждения, в которых хотел бы наблюдаться и лечиться.
Всем известная программа ОМС – это, по сути, система минимальных гарантий, рассчитанная, в первую очередь, на социально незащищенные категории граждан.
Да, полис ОМС нужен каждому гражданину. Да, он поможет в чрезвычайной ситуации и позволит получить жизненно необходимую помощь. Но любые медицинские услуги сверх этого объёма, включая даже элементарный комфорт пациента при лечении в стационаре, обладателям ОМС не полагаются.
Субъекты добровольного медстрахования следующие:
- застрахованные лица (ими могут быть граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства);
- страховая компания с соответствующей лицензией;
- медицинское учреждение.
Страховка ДМС – платная. Её стоимость зависит от вида и объёма медицинских услуг, возраста клиента и прочих объективных факторов.
Обладатель такого полиса имеет право на:
- медицинские услуги в частных клиниках;
- запись на приём по телефону в любое удобное время;
- обслуживание вне очереди в государственных учреждениях;
- консультации и лечение у врачей высшей категории;
- выдачу направлений на любые диагностические процедуры, включая дорогостоящие;
- санаторно-курортное лечение в рамках страховой программы;
- вызов врача на дом в любое время;
- стационарное лечение в условиях повышенного комфорта;
- быструю выдачу больничного листа после окончания лечения.
Пример
Обладатель страховки ДМС направлен на стационарную терапию. Пациент вправе требовать отдельную палату со всеми удобствами, дополнительный уход и особый режим наблюдения. Все диагностические и лечебные процедуры проводятся для него вне очереди.
Однако не все категории граждан могут рассчитывать на добровольное страхование. Если у человека уже есть серьёзные заболевания, чреватые обострениями, в выдаче страховки ему, скорее всего, откажут.
Например, не смогут получить полис носители ВИЧ, лица, состоящие на учёте в наркологических учреждениях, больные туберкулезом, венерическими и онкологическими заболеваниями, люди с серьёзными психическими расстройствами.
На сайте есть подробные статьи о том, и .
2. Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов
Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.
Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).
Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.
А теперь – пошаговая инструкция.
Этап 1. Выбор страховой компании
На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.
Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.
Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.
Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.
Для надёжности стоит всегда проверять лицензию компании. Разрешение выдаётся федеральной структурой РФ – Службой страхового надзора. Лицензия имеет номер и занесена в официальный реестр.
Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.
Более развернутый материал по этой теме – в статье «».
Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.
Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.
Этап 2. Выбор программы страхования
Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.
Есть 4 основных варианта страховых программ:
- базовый полис;
- расширенный;
- полный;
- комбинированный (конструктор).
Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.
Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.
Доступны и другие услуги: бесплатное санаторное лечение, курсы массажа и физиотерапии (в учреждениях, с которыми у страховщика заключен договор).
Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.
Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.
Этап 3. Изучение и подписание договора
Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.
Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.
Этап 4. Оплата полиса ДМС
Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.
Этап 5.
Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.
Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.
Читайте материал о страховании автолюбителей в статье " " .
3. Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями
Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.
1) АльфаСтрахование
Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.
Среди них:
- «Формула здоровья» - годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
- «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
- «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
- «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.
И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.
2) ТинькоффСтрахование
Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».
Бесплатные консультации для клиентов, удобные варианты оплаты, возможность выбрать программу самостоятельно или с помощью специалиста. Заказ полиса ДМС по телефону.
Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.
Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.
4) Семейный Доктор
Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.
Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.
Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.
Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.
Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.
Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений - более 8 000 лечебниц в сотнях городов.
7) ВТБ Страхование
Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.
Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.
4. От чего зависит стоимость полиса ДМС – 5 основных факторов
Цена страховки определяется индивидуально. В каждой компании свои тарифы и свои программы. Различается также уровень клиник, с которыми сотрудничают страховщики.
Рассмотрим все факторы, которые влияют на стоимость страховых продуктов.
Фактор 1. Возраст и пол страхователя
Чем моложе клиент, тем дешевле страховка. Сказанное не касается детей, для которых действуют особые условия.
Для людей от 30 лет при расчете стоимости применяют коэффициент возрастания. Например, для владельцев полисов 50-55 лет цена полиса возрастёт примерно в 1,2-1,3 раза.
Имеет значение пол: мужчинам страховка обойдётся дороже, поскольку сильная половина человечества имеет повышенные риски для здоровья и жизни.
Фактор 2. Объем медицинской помощи
Очевидно, что количество и объём медицинских услуг будут напрямую влиять на окончательную стоимость страховки.
Если вы хотите включить в пакет дополнительные пункты, то цена полиса неизбежно возрастет. Например, стоматологические услуги вдобавок ко всем остальным увеличат цену на 10-15 тысяч.
Фактор 3. Наличие хронических заболеваний
Иногда люди приходят в компанию, когда заболевание уже имеется. Однако сам принцип страхования предполагает непредсказуемость. Если болезнь уже есть, фирма вправе отказать клиенту в продаже полиса.
Чтобы не выдать полис лицу, которому может понадобиться дорогостоящая высокотехнологичная терапия, компания использует при заключении договора период ожидания. При страховании клиентов с серьёзными хроническими заболеваниями это время может составить от 3 до 6 месяцев. Соответственно возрастает и сумма полиса.
Фактор 4. Размер страховой суммы
Страховая фирма оплачивает расходы страхователя исключительно в пределах заранее установленной суммы. Чем она больше, тем выше стоимость страховки. Обладатель полиса за дополнительную плату вправе увеличить сумму в период действия страховки.
Фактор 5. Регион проживания
Цена полиса может возрасти, если медицинская помощь оказывается в другом регионе или городе. Существуют универсальные страховки (повышенной стоимости), которые позволяют получать услуги в любом населенном пункте РФ.
5. Что лучше выбрать – ДМС или ОМС?
Главное отличие полиса ОМС от ДМС в том, что первый выдаётся бесплатно каждому гражданину. Более того, такая страховка обязательна для получения бесплатной медицинской помощи. ДМС всегда стоит денег (диапазон цен – от 5 тысяч до 35 и выше).
По ОМС помощь можно получить только в государственных (муниципальных) клиниках. То есть человеку придётся стоять в очередях, ждать приёма, являться строго в назначенное время и испытывать на себе все остальные «прелести» бесплатной медицины. Тем более, не все виды необходимых услуг входят в программу ОМС.
Пример
Пациенту требуется расширенная диагностика на дорогостоящем оборудовании – сканирование на аппарате МРТ.
Обычная страховка вряд ли позволит больному пройти процедуру быстро и бесплатно: придётся платить за услуги из собственного кармана либо ждать очереди несколько недель, а то и месяцев. Полис ДМС позволит пройти диагностику в день обращения.
Положительные моменты в обязательном медстраховании, безусловно, присутствуют:
- получение помощи независимо от социального статуса, уровня доходов и возраста;
- самостоятельный выбор страховой компании и клиники;
- неограниченное время действия страховки;
- отсутствие платы за услуги.
Ещё один важный нюанс: единые стандарты диагностики и лечения в регионах РФ отсутствуют. Муниципальные клиники сами устанавливают правила обслуживания пациентов с «обязательными» полисами. Жалобы в страховые фирмы или в Фонд ОМС не могут кардинально изменить ситуацию.
Полис ДМС позволяет избежать очередей, непрофессионализма и прочих неудобств. Такой документ экономит время и нервы.
Гражданин сам выбирает и страховую программу, и клинику, и список услуг: его шансы на эффективную терапию многократно увеличиваются. Меняется и отношение персонала: клиенты с полисом ДМС обслуживаются по высшему разряду.
Страховщики считают, что главное препятствие на пути развития ДМС в России – дефицит клинических учреждений, способных оказывать действительно качественные медицинские услуги. К счастью, количество таких учреждений постепенно растёт. Увеличивается и число людей, выбирающих более надёжную и полноценную защиту своего здоровья и благополучия.
В таблице различия между ОМС и ДМС представлены в наглядном виде:
| № | Критерии сравнения | ОМС | ДМС |
| 1 | Цена | Страховка бесплатная | От 5 000 и выше |
| 2 | Срок действия | Сроки не ограничены | Период действия стандартной программы – 1 год |
| 3 | Список услуг | Только необходимые диагностические и лечебные процедуры | Любые обследования и терапевтические мероприятия, назначенные врачом |
| 4 | Качество обслуживания | Посредственное | Высокое |
| 5 | Статус клинических учреждений | Государственные и муниципальные клиники | Частные и государственные клиники с повышенным уровнем комфорта |
На сайте есть отдельные публикации по темам «» и «».
6. Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя
В РФ добровольное страхование ещё не получило того развития, каковое оно имеет за рубежом. Граждане знают о платном страховании здоровья крайне мало. И часто эти знания ошибочные и неполные.
Постараюсь развенчать самые живучие мифы о добровольных медстраховках.
1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»
Не всегда высокие цены автоматически означают высокое качество. Главное в клиническом учреждении – не антураж, а уровень врачебного персонала.
Многие пациенты и не догадываются о том, что в некоторых частных лечебницах работают (иногда даже на полставки) врачи из районных поликлиник с соответствующим уровнем подготовки и отношением к работе.
2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»
Районные поликлиники могут предоставить только минимум необходимых услуг. Сложную диагностику и расширенные исследования всё равно придётся делать платно.
Иногда анализы и лечение нужно проводить как можно быстрей: полис ОМС не позволяет действовать максимально оперативно.
3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»
Смысл полиса ДМС – получить помощь сразу после того, как в этом возникла необходимость. Оформление и вступление документа в силу требует времени (от 2 недель). Такими сроками не располагают больные с инфарктом, инсультом и прочими острыми недугами.
4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»
Не всегда. Недорогие полисы часто предлагают крупные страховые фирмы для привлечения клиентов. Кроме того, человеку с нормальным состоянием здоровья базового полиса за минимальную цену вполне хватит для получения помощи в большинстве стандартных ситуаций.
Полис КАСКО - пошаговая инструкция как купить полис онлайн и рассчитать его стоимость + обзор ТОП-7 компаний с выгодными условиями страхования
Каждому человеку рано или поздно приходится обращаться к врачам, стоять в многочисленных очередях и тратить кучу времени на изнурительные организационные процедуры. При этом для получения квалифицированной врачебной помощи нередко приходится выкладывать приличные суммы денег. Полис добровольного медицинского страхования, стоимость которого составляет от 4 тыс. до 70 тыс. рублей, помогает решить эту проблему. Приобрести подобный бланк сегодня можно в любой СК. будет зависеть от перечня услуг и типа документа.
Субъекты добровольного страхования
Если говорить о лицах, которые участвуют в данной сделке, то это заявители (граждане РФ или иностранцы), лицензированная страховая компания и непосредственно само медицинское учреждение.
При расчете стоимости полиса учитывается не только перечень предполагаемых медицинских услуг, но и возраст человека, состояние его здоровья и прочие объективные факторы.
Получив ДМС, гражданин может:
- пользоваться услугами частных медицинских заведений;
- записываться на прием по телефону или через интернет;
- не стоять в очередях (при условии обслуживания в государственных клиниках);
- получать консультации у лучших специалистов высшей категории;
- претендовать на более дорогостоящие диагностические процедуры;
- получать путевки на лечение в санаториях и прочие привилегии.
Разумеется, это не полный список услуг, бесплатно предоставляемых обладателям полиса добровольного медицинского страхования (стоимость и перечень процедур будет отличаться в зависимости от СК, которую выбирает человек).
Как оформить ДМС
Для получения такого полиса можно лично посетить страховую компанию. В этом случае сотрудник фирмы предложит наиболее выгодную программу, рассчитает цену услуги и оформит все необходимые документы. При оформлении полиса добровольного медицинского страхования договор является обязательным условием. Только после его заключения заявитель сможет начать пользоваться бланком.
Еще один вариант получить ДМС - зайти на официальный сайт СК. Таким образом любой человек может оформить полис добровольного медицинского страхования, не выходя из дома. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте и оставить свои контактные данные. Обычно сотрудники перезванивают клиенту практически сразу.
Как выбрать страховую компанию
Сегодня на территории РФ существует огромное количество СК, предлагающих подобные услуги. Однако обращаться в первую попавшуюся фирму не стоит, так как в последнее время у подобных контор довольно часто отбирают лицензии. После этого граждане, казалось бы, с действующими полисами добровольного медицинского страхования остаются и без денег и бесплатных медицинских услуг.
Лучше всего воспользоваться услугами известных страховщиков, которые существуют на рынке уже долгое время и имеют большое количество положительных отзывов. Также можно обратиться к брокеру. Платить ему за обслуживание не придется, так как обычно страховые агенты берут комиссию только со СК.
Иностранцы также могут выбрать любую из СК. Для оформления полиса гражданам других стран необходимо предоставить паспорт, подтверждение регистрации и контактные данные.
Как выбрать страховую программу
На сегодняшний день существует 4 основных типа ДМС:
- Базовый. Такой полис позволяет держателям документа консультироваться у специалистов, проходить диагностические осмотры и некоторые виды терапии. Также базовые бланки предназначены для путешествий за границу. Стоимость полиса базового типа самая низкая (от 5-7 тыс. рублей).
- Расширенный. Данный тип полиса включает в себя все услуги базового бланка. Однако помимо этого держатель расширенного ДМС может посещать врачей в любое время, записываться по телефону и обращаться к более квалифицированным специалистам вне очереди. Стоимость бланка чуть дороже (порядка 17 тыс. рублей).
- Полный. Данный полис считается самым дорогим (до 70 тыс. рублей). Такая страховка позволяет проходить лечение практически в любом медицинском центре. Существуют даже программы, позволяющие обращаться к зарубежным специалистам. При этом бесплатными будут экстренные осмотры и дорогостоящие диагностические процедуры.
- Комбинированный. В данном случае составляется индивидуальная программа с учетом всех тонкостей.
Подписание договора
Прежде чем оплатить страховой полис добровольного медицинского страхования, рекомендуется очень внимательно изучить все документы.
Если какие-либо пункты предлагаемого договора смущают клиента, не стоит молчать. Необходимо уточнить все нюансы и при необходимости попросить сотрудников страховой компании составить новый контракт.
Оплата и получение полиса
Как правило, ДМС оплачивается непосредственно в офисе страховщиков. Для этого можно воспользоваться банковским переводом или заплатить за услуги компании наличными. В некоторых СК есть возможность получения рассрочки, особенно если речь идет о полном страховании.
Через некоторое время после оплаты (порядка 14 дней) клиент получает на руки оригинальный документ, который сразу же вступает в силу. После этого человек может начать посещать медицинские учреждения и получать все необходимые услуги согласно подписанному ранее договору.
Ряд крупных компаний повышает свой статус работодателя, включая в социальный пакет для сотрудников полис ДМС. Но не всегда понятно, что скрывается под этой «плюшкой». Все ли полисы одинаковы, или они отличаются набором услуг? Насколько ДМС лучше ОМС? Какие подводные камни есть в оформлении такого договора? И сколько это стоит? Разберемся по порядку.
О медицинском страховании в целом
Начнем с главного: определим, что такое ДМС. Расшифровывается аббревиатура как добровольное медицинское страхование.
Бесплатная медицина - понятие весьма условное. Даже если вы посетили терапевта в обычной городской поликлинике и не заплатили за это деньги, это не значит, что его услуги действительно ничего не стоили. Фирмы-работодатели, которые приобретают полисы для своих работников, регулярно отчисляют в фонд обязательного медицинского страхования определенную сумму, которая зависит от размера зарплаты сотрудников. Из этого фонда и финансируется работа врачей, которая для населения выглядит бесплатной.
Не просто так в поликлинике от вас требуют полис обязательного медицинского страхования (ОМС), оформляют карту и заставляют брать пресловутые талончики. Все эти «бумажки» в конечном итоге нужны для того, чтобы лечебное учреждение затем сообщило страховой компании, что такой-то гражданин получил услугу.
Потому и необходим полис ОМС, чтобы поликлиника была уверена в том, что страховщик оплатит ваше посещение врача. Если вы не застрахованы, придется оплатить консультацию доктора из собственного кармана. Правда, врач, который вас лечил, никакой выгоды с этого иметь не будет, но это уже другая история.
Загвоздка в том, что услуги, оказываемые в рамках полиса ОМС, ограничены. Лечиться можно только в определенных учреждениях, а за некоторые анализы и процедуры придется доплачивать отдельно. Если вы приобретете полис ДМС, часть этих ограничений снимется.
Что такое ДМС
Заключение договора добровольного медицинского страхования позволяет получить доступ к полному и дорогостоящему лечению в коммерческих клиниках. Вы выбираете заведение, в котором желаете получать услуги врачей, заключаете договор со страховщиком и оплачиваете полис.
Стоит это дорого, и есть вероятность, что вы так и не воспользуетесь полисом. Но если вдруг необходимость в сложном и недешевом лечении возникнет, то внесение страховой премии окажется выгоднее, чем если бы вы оплатили все услуги клиники.
Что входит в ДМС
Теперь, когда стало понятно, что такое ДМС, разберемся с набором услуг. Преимущество этого вида страхования в том, что клиент сам выбирает, какие виды медицинской помощи и в каком объеме желает получать. Список может быть любым: от стандартной амбулаторно-поликлинической помощи до платных родов и санаторно-курортного лечения. Также клиент определяет, в какой клинике ему удобнее консультироваться.
Разумеется, чем больше включено услуг, тем дороже полис. Также на стоимость влияет наличие или отсутствие хронических заболеваний и выбранное лечебное учреждение. Кстати, это не обязательно должна быть одна клиника. Есть сетевые программы ДМС, в рамках которых страхователь вправе обратиться в любую поликлинику из участвующих в программе.
У каждой страховой компании своя тарифная политика, и стоимость идентичного, на первый взгляд, набора услуг может разниться в зависимости от организации.
Виды ДМС
В России более распространено корпоративное ДМС, когда договор ДМС заключается с юридическим лицом, которое покупает страховки для своих сотрудников.
В последние годы обретает популярность и индивидуальное ДМС, но здесь многих ждет разочарование. Неприятный нюанс заключается в том, что сами страховщики не очень охотно сотрудничают с физическими лицами - эту деятельность они считают достаточно убыточной. Поэтому с корпоративных клиентов страховщики берут намного меньше, нежели с частных.
Если юрлицо покупает страховки сотрудникам, это еще не значит, что все они воспользуются полученной льготой. Если же человек в индивидуальном порядке обращается за полисом, то есть основания полагать, что у него есть какое-то заболевание, требующее дорогостоящего лечения.
Несколько лучше ситуация в сфере ДМС для граждан других государств. Медицинская помощь иностранцам на бесплатной основе весьма ограничена, поэтому их желание оформить добровольную медстраховку не воспринимается как намерение решить серьезные проблемы со здоровьем за относительно небольшие деньги.
Стоимость ДМС
Для юрлица расходы зависят от численности работников. Для компаний цена полиса на одного работника может составлять от 8-10 тыс. рублей при эконом-варианте. Если выбирается премиум-обслуживание, стоимость вырастает до 100 тыс. рублей и более.
ДМС для физических лиц обходится в среднем 25 тыс. рублей в год, если не сильно шиковать. Как уже было сказано, для частных клиентов эта услуга - почти роскошь. Например, если рассматривать компанию «Ингосстрах», ДМС в Москве для физических лиц предоставляется по стоимости от 38 тыс. рублей. Это базовый пакет, в который даже не входят стоматологические услуги, ради которых многие, собственно, и берут добровольную страховку.
Разумеется, покупка полиса за 25 тыс. рублей не ограничивает набор медицинских услуг именно этой цифрой, ведь страховая сумма в разы превышает страховую премию. То есть вы платите 25 тыс., а услуг можете получить на несколько миллионов. В этом и заключается выгода ДМС.
Какие компании предоставляют услуги ДМС
Одной из ведущих компаний в этой области является «Ингосстрах». ДМС предлагается в пяти вариантах, и если ни одна из программа не устраивает, то можно договориться о выработке индивидуального пакета услуг.
Среди других компаний можно отметить «ВСК», «УралСиб Страхование», «Ренессанс-Страхование», «Росгосстрах», «Русский Стандарт Страхование», «РЕСО-Гарантию», «Согласие» и др.
Иногда компании предоставляют ограниченные полисы. Например, «ВТБ Страхование» имеет программу страхования на случай критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология и т. д.). У «Альфа Страхование» имеется защита на случай укуса клеща.
Налоговые вычеты
Поскольку в России услуги страхования мало развиты, то многие не только не в курсе, что такое ДМС, но и какие льготы установлены в его отношении. А ведь если вы работаете официально и исправно выплачиваете НДФЛ, то имеете право на социальный налоговый вычет до 120 тыс. рублей в год. Это значит, что государство готово вернуть до 15,6 тыс. уплаченного налога.
Льгота распространяется только на ДМС. При покупке иных видов страховых полисов вычет не предоставляется.
Преимущества и недостатки ДМС
Плюсы и минусы ДМС лежат на поверхности. Каждый человек, которому довелось лично воспользоваться услугами как государственных, так и частных клиник, четко ощутил разницу. В коммерческом учреждении у врача всегда есть время, чтобы внимательно выслушать пациента, нет суеты, ругани и очередей. Клиника работает по выходным и до позднего вечера. И если клиенту нужен, к примеру, невропатолог, он попадает к нему, минуя терапевта.
Еще пациенты избавляются от необходимости проходить ненужные обследования. Кто сталкивался, тот знает, что, с какой бы проблемой он ни обратился в госполиклинику, из кабинета терапевта он, скорее всего, выйдет со стандартным списком анализов, которые необходимо сдать для получения направления к гастроэнтерологу, например. Ведь за каждый анализ лечебное учреждение получает оплату. Но это вряд ли прокатит с ДМС. Страховые компании, которым приходится платить за каждую манипуляцию, не допустят, чтобы врачи водили их за нос.
Главный недостаток ДМС - это высокая цена, а также сложность выбора подходящего страховщика и оптимальной программы. Теперь мы знаем, что такое ДМС, и как пользоваться этими услугами.
Полис ДМС позволяет пациенту получать качественную, профессиональную помощь в учреждениях здравоохранения без очередей, дополнительных переплат и безразличного отношения. Проще говоря, ДМС - это возможность, в случае возникновения проблем со здоровьем, начать лечение сразу и в полном объеме. Какие гарантии для своего владельца дает полис ДМС? Какие виды документа существуют? Как воспользоваться полисом и каков порядок действий при наступлении страхового случая
Что представляет собой?
Страховой полис добровольного медицинского страхования выдается клиенту после заключения договора страхования. Как правило, документ распечатывается на специальном бланке, либо выдается в виде пластиковой карты. Такой полис имеет размеры обычной банковской карты, он не занимает много места и его можно положить в карман или кошелек. Полис, независимо от формы его выпуска, содержит такие данные как номер, срок действия, ФИО владельца, виды предоставляемых услуг, телефоны круглосуточной поддержки и иные необходимые сведения. Образец документа одной из страховых компаний РФ представлен на рисунке 1.
Рисунок 1 - Полис добровольного медицинского страхования
В некоторых страховых компаниях существует возможность оформления полиса в электронном виде. Для этого страхователь, на сайте СК, выбирает необходимую программу страхования, вводит личные данные и оплачивает полис удобным для себя способом. Бланк полиса, а также памятка на случай наступления страхового случая и список клиник, в которые клиент может обратиться, отправляются на электронную почту клиента. При возникновении страхового случая и обращении в больницу необходимо при себе иметь распечатку полиса (на обычной бумаге) и документ, удостоверяющий личность.
Какие гарантии дает документ?
Из всего многообразия видов врачебной помощи, клиент, при получении полиса ДМС, может выбрать наиболее подходящие, тем самым сэкономив собственные средства. Но стоит учитывать, что все медицинские услуги должны быть указаны в договоре, заключенном между страховой компанией (страховщиком) и гражданином или организацией (страхователем). Обычно в покрытие полиса включаются:
- Консультации специалистов;
- Лечение в стационаре;
- Проведение обследований и сдача анализов;
- Решение стоматологических проблем;
- Скорая помощь;
- Возможность вызвать врача на дом.
В процессе заключения договора страхования страховщик предоставляет список учреждений, в которых можно будет воспользоваться медицинской помощью при наступлении страхового случая. Если по каким-то причинам, выбранное пациентом лечебное учреждение не в состоянии оказать ту или иную медицинскую услугу, страховщик самостоятельно организует оказание услуги в ином медицинском учреждении и берет на себя защиту интересов застрахованного лица, если качество оказываемых услуг не удовлетворяет страхователя. В большинстве страховых компаний также существует круглосуточная консультация, где специалист может дать ответы на возникшие вопросы, отправить к клиенту врача или вызвать скорую помощь.
Виды полисов ДМС
Существуют различные варианты страхования. Выбирая подходящий, необходимо исходить из вероятности наступления страхового случая и своих финансовых возможностей. Однако следует помнить, что не все случаи причинения вреда здоровью являются страховыми. Программы добровольного медицинского страхования могут включать несколько вариантов предоставления услуг:
- Базовый;
- Расширенный;
- Полный;
- Собирательный.
Базовый полис обеспечивает клиенту получение первичной консультации у специалистов, а также осмотр терапевта. По нему можно оформить листок нетрудоспособности (больничный лист) и пройти вторичный медицинский осмотр при необходимости. Бывает так, что базовый полис включает услуги стоматолога, такие как чистка зубов или необходимое лечение (исключая дорогостоящие услуги, например протезирование). А вот получение экстренной медицинской помощи по данному виду полиса обычно не предусмотрено. Представленный вариант полиса является самым бюджетным и недорогим.
Расширенный полис помимо услуг, входящих в базовый полис, включает некоторые дополнительные услуги. Например, это может быть посещение узкоспециализированных специалистов, получение санаторно-курортного лечения не более одного раза в страховой период (обычно год), частичная компенсация при оказании экстренной медицинской помощи, массаж (только в медицинских центрах, входящих в список ЛПУ страховщика). Стоимость расширенного полиса выше, чем базового, но такая медстраховка доступна для потребителя со средним уровнем дохода.
Полный - самый дорогой вид полиса. Он включает в себя оказание самого широкого спектра медицинской помощи на всей территории страны, а иногда и за рубежом, совершенно бесплатно. Все расходы клиента, связанные с лечением в санаториях, медицинскими осмотрами, обследованиями, массажами и другими мероприятиями, несет страховая компания. Существует также полис-«конструктор». С его помощью клиент может самостоятельно сформировать для себя персональный пакет тех услуг, которые должны быть ему оказаны при наступлении страхового случая и наоборот, исключить ненужные услуги. В таком случае цена полиса, как и сумма страховки, очень сильно варьируются.
Корпоративное или индивидуальное страхование?
Страховые компании довольно неохотно идут на бюджетное страхование физических лиц в частном порядке, отдавая предпочтение юридическим лицам и коллективному страхованию. Никаких технических предпосылок для страховщика в случае выбора между коллективным или индивидуальным страхованием, не существует. Но в случае страхования физического лица, вероятность наступления страхового случая выше, так как часто люди стремятся оформить полис, заведомо зная, что он им пригодится. Следовательно, стоимость индивидуального полиса тоже выше, чем корпоративного в расчете на одного клиента, и порой сопоставима со стоимостью платного приема в клиниках.
Как воспользоваться?
Ни при каких условиях не следует ожидать компенсации со стороны СК, в случаях, если будет зафиксировано получение травм в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления; умышленное нанесение вреда здоровью, в том числе третьими лицами (за исключением незаконных действий со стороны третьих лиц); а также причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий и чрезвычайных ситуаций. Если произошел страховой случай (указанный в договоре) и застрахованному необходимо обратится за медицинской помощью, обычно существуют два варианта:
- В первом случае клиент связывается с диспетчером страховой компании, оформившей полис, и сообщает о своем намерении записаться на прием к врачу. Диспетчер согласует дату и время посещения с медицинским учреждением, а затем сообщает эту информацию клиенту. Застрахованное лицо посещает медицинское учреждение в условленное время (при себе необходимо иметь полис и документ удостоверяющий личность) и получает необходимую помощь;
- Во втором случае клиент сам обращается с полисом и паспортом в лечебное заведение, указанное страховщиком, и получает необходимую медицинскую помощь.
При всей привлекательности второго варианта, не лишним будет поддерживать связь с менеджером страховой компании. Это убережет от неверных действий при получении медицинской помощи и неприятных сюрпризов, в виде отсутствия компенсации. Последнее может произойти, когда медицинская услуга будет оказана сверх заявленного в договоре объема или в принципе не будет покрываться страховкой.
Заключение
Полис ДМС значительно облегчает жизнь своему владельцу, однако учитывая высокую стоимость полиса для частного лица, желающего застраховаться индивидуально, наиболее выгодным выглядит страхование юридическим лицом своих сотрудников. Кроме того, компания получает право на льготы при уплате налога на прибыль и страховых взносов.
Вступило в действие в России в 1991 году на основании – Закона РФ от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан в РФ». В соответствии с ним изменилась система финансирования здравоохранения. Определенный спектр медицинских услуг стал платным. В 2011 году вышел новый закон № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Этот документ предоставляет возможность получения дополнительных медицинских услуг, не входящих в перечень «медицинской помощи по жизненным показаниям».
ДМС – это вид страхования, расширяющий возможности обязательного страхования. Он позволяет пользоваться лечением в специализированных медицинских центрах, является платным. Страховщики заинтересованы не только в лечении своих клиентов, но и в своевременном диагностировании заболеваний. Он позволяет лечиться в коммерческих платных лечебницах.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Преимущества
- Клиент имеет возможность лечиться в выбранных им лечебных заведениях.
- Гибкая комплектация программы страхования и выбор тарифного плана.
- Возможность пользоваться широкой программой медицинских услуг.
- Лечение у лучших специалистов.
- Гарантия своевременного лечения.
- Высокое качество предоставленных медицинских услуг и высокий уровень обслуживания.
- Круглосуточная возможность консультирования.
Спектр услуг
- Прием специалистов – врачей в коммерческих профилированных центрах.
- Вызов врача на дом.
- Вызов Скорой помощи на дом с бригадой высококвалифицированных врачей и современным оборудованием.
- Стационарное лечение в коммерческих клиниках с современным медицинским оборудованием.
- Все виды обследований.
- Ведение и наблюдение беременности. Комфортные роды в присутствии врачей педиатра, гинеколога, анестезиолога.
- Реабилитационное лечение после операций или тяжелых заболеваний.
- Дополнительные лечебные услуги.
- Современные и немедикаментозные приемы лечения(различные виды массажа, фито- и физиотерапия.
- Регулярные профилактические обследования.
- Вакцинация по требованию клиента.
- Доставка лекарств, транспортные услуги при поездках в места лечения, в том числе, и курортного.
Срок заключения договора ДМС – 1 год.
Какие нужны документы для оформления
- Документ удостоверяющий личность
- Амбулаторная карта с информацией о состоянии здоровья клиента, о наличии хронических заболеваний и перенесенных операциях, о сделанных прививках
- Заявление на оформление документа
- Анкета со сведениями о поле, возрасте, семейном положении клиента. Также запрашивают информацию о месте жительства и прописке, профессии и месте работы, оговаривается страховая программа, набор медицинских услуг. Заверяется подписью с внесением паспортных данных.
На основании заявления и предоставленных документов заключается договор. В нем рассматриваются все случаи взаимоотношений партнеров во избежание спорных ситуаций. Страховым случаем считается любое обращение клиента за помощью медицинского работника. И стоимость оказанной услуги может в несколько раз превысить стоимость полиса.
Разновидности полисов ДМС
- Иногда, чтобы получить лечение в коммерческой клинике, пациента заставляют приобрести данный документ. Это не совсем правомерно, но такие случаи имеют место.
- Страховщики заключают договора с коллективами. Это им выгодно.
- Полис от несчастного случая.
- Долговременный документ заключается в индивидуальном порядке на 5 лет. Такое страхование практикуется в цивилизованных странах. При этом считается приоритетным профилактика и ранняя диагностика заболеваний. Это приветствуется страховыми компаниями и позволяет сохранить хорошее здоровье.
Сколько стоит медицинское сидетельство и отчего зависит цена
Сколько стоит полис, зависит от набора медицинских услуг, от уровня лечебных заведений, в которые будет обращаться клиент, от компании – страховщика, от компетентности ее сотрудников. К категории поправочных элементов относятся показатели здоровья клиента. Если страхуются несколько человек, стоимость договора будет ниже.
Максимальная сумма неограничена, потому, что на данный момент существует огромное количество клиник и больниц, оказывающих услуги разного ценового уровня. Он зависит от квалификации врачей, от стоимости и сложности оборудования, от вида исследований и лечения. Нижняя граница цены полиса – 20-30 тысяч рублей. Это дорогостоящее приобретение, но полис сможет выручить в трудной жизненной ситуации, когда может потребоваться дорогостоящее лечение.
Страховая премия – это взнос, стоимость полиса. Он может оплачиваться единовременно, а может быть разбит на несколько платежей. Просроченный платеж означает прекращение действия договора.
Что предлагает полис ДМС
Основная программа – амбулаторно – поликлиническое обслуживание. Она предполагает вызов врача или Скорой помощи на дом или в офис, стационарное лечение, стоматологические услуги.
Договор должен составляться очень внимательно, абсолютно честно и прозрачно с обеих сторон. Клиенту сотрудники компании должны подробно разъяснить, какие болезни подлежат страховому случаю, а какие – нет. В любое время можно изменить тарифный план, выбрать другое лечебное заведение. В скором будущем каждый работающий гражданин будет обязан ежемесячно отчислять взносы на будущее лечение.
Зачем покупать полис ДМС? Ответ прост – чтобы иметь гарантию в случае необходимости получить качественное и своевременное лечение.
Сколько стоит добровольное медицинское страхование?
Цена складывается по- разному в каждом индивидуальном случае в зависимости от пожеланий клиента и от страхующей компании. Страховая премия имеет размер оплаты всех заявленных по договору услуг.
Крупные компании – страховщики предлагают цены на любой кошелек в зависимости от вида выбранной клиентом программы.
«Росгосстрах» предлагает тарифы:
- Базовый – 20 000 рублей.
- Премиум – 37 000 рублей.
- Платинум – 44 000 рублей.
«Альфа Страхование» заключает договора по тарифным планам:
- Классический – 12 000 рублей.
- Уникальное предложение – 18 000 рублей. По этому тарифу 80% затраченных на страховую премию средств возвращается.
ДМС физических лиц
Договор составляется только на амбулаторное лечение. Госпитализация не рассматривается. Оплачивается только экстренная стационарная помощь. Не оплачиваются косметические услуги, коррекция веса, оказание помощи после травм, полученных в результате вины самого пациента.
Страхование такого типа доступно всем возрастным категориям.
Программы ДМС страхования для детей
Стоимость полиса для ребенка будет снижена.Сами услуги стоят дешевле. Существует несколько видов полисов для детей. При стандартном наборе он стоит 5-7 тысяч рублей. Если вам нужна будет помощь аллерголога, генетика, компания эти посещения оплатит. Это будет полис второго уровня. За него придется заплатить от 7 до 12 тысяч рублей. Полис «Все включено» дает возможность посещать за счет страховщика стоматологию, сдавать анализы.
Полис для мигранта
Каждый иностранный гражданин, легально находящийся на территории РФ, может выбрать срок, вид, и стоимость медицинского полиса. Договор можно заключить на 3, 6, 12 месяцев. Имея полис ДМС на руках, мигрант может быть уверен, что ему своевременно окажут медицинскую помощь в любом медицинском учреждении района. Иностранным гражданам полностью компенсируют затраты на лечение.
- Правильно выбрать страховую компанию. Следует поинтересоваться, с какими организациями она сотрудничает. Надо постараться узнать о ней отзывы.
- Следует выбирать компании с круглосуточной поддержкой.
В договоре укажите свои требования до мельчайших подробностей. Полис не выплачивает страховых сумм, оплачивается исключительно лечение. Он входит в комплекс документов по оформлению пребывания иностранного гражданина в РФ. При наступлении крайнего страхового случая, останки Застрахованного отправляются на родину. Договор составляется на 1 год. Продлевать его нельзя. Просто надо составить новый.
Без оформленного полиса ДМС мигрант не может получить допуск к работе.
Где купить полис ДМС дешево?
Во многих компаниях есть тариф «эконом». Он предусматривает минимальный простой уровень обеспеченности медицинскими услугами. За стационар придется платить дополнительно.