В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила.
Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.
Что такое процентная ставка
Заработок банка – это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка – это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся:
1. Изменение центральным банком денежно–кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке;
2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам;
3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным;
4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии;
5. Национальная экономика и степень ее открытости;
6. Факторы риска;
7. Существующая в государстве система налогообложения.
К частным факторам можно отнести:
1. Рыночную позицию коммерческого банка;
2. То, какие операции банк проводит;
3. Какие размеры рисков при этом возникают.
Формула рыночной ставки процента выглядит так:
I = r + e + RP + LP + MP, где
r – процентная ставка при нулевом уровне инфляции;
е – компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита;
RP – компенсация за риск неплатежа;
LP – компенсация за риск потери ликвидности;
МР – компенсация за риск с учетом срока погашения кредита.
Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее:
1. Базовую процентную ставку и ее уровень;
Когда рассчитывают базовую процентную ставку (П баз), то исходят из запланированной кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период:
П баз = С 1 + С 2 + М n , где
С 1 – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде;
С 2 – отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств;
М n – планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском.
Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии:
1. Способность заемщика возвратить кредит;
2. Качество обслуживания кредита и кредитная история;
3. Наличие и качество обеспечения по кредиту;
4. Качества кредитного проекта;
5. Период кредита;
6. Надежность сотрудничества «клиент-банк».
Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней – из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы.
Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки:
1. Фиксированные – устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам;
2. Плавающие – могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке .
В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты.
1. Простые проценты – их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их;
2. Сложные проценты – их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита.
Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года – 360 дней.
Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.
Многие из нас, так или иначе, сталкивались с понятием кредита, как займа денег под обусловленный процент. Это очень полезная обществу услуга, поскольку в нашем государстве, без кредита некоторым слоям населения приходится крайне тяжело. Главным преимуществом кредитования, которое и сделало его столь популярной отраслью (не считая самих денежных средств, разумеется) это гибкость. Вот так вот просто, гибкость в возможностях. Ведь индивидуальный подход к кредитованию каждого гражданина делает всю систему в целом неимоверно широкой.
Заемные средства в наше время можно получить для практически любых, законных целей (у незаконных кредиторов можно и для незаконных целей). Будь то новенький автомобиль в лизинг, бесшумный холодильник, смартфон, ипотечные договора – банки буквально ждут Вас с распростертыми объятиями.
Не может ведь быть все так сладко, верно? Что Вы знаете, о процентной ставке по кредиту? Достаточное количество людей экономически не подкованных берут несколько кредитов, не имея представлений о процентной ставке, а потом возмущаются круглым счетам по кредиту.
Данным материал максимально доходчиво прояснит, что такое процентная ставка по кредиту. Какие они бывают, от чего стоит отталкиваться при выборе процентной ставки, и чего стоит избегать, чтобы не попасть в неприятную, а иногда и вовсе убыточную ситуацию.
Что такое процентная ставка по кредиту – понятие процентной ставки по кредиту
Абсолютное большинство людей, не имеющих особых знаний финансовой структуры, когда принимают решение взять кредит, первым делом обращают свое внимание на процентную ставку. Для того, чтобы понять, что низкая процентная ставка принесет меньше финансовых потерь, не нужно никаких особых навыков, каждый понимает принцип этой работы. Однако обыватель не полностью осознает, каким образом составляется процентная ставка по кредиту, как ее рассчитать, как избавить себя от лишних переплат имея в арсенале понимание принципа работы процентной ставки.
Что такое годовая процентная ставка по кредиту
Большая часть человечества полагает, что с процентной ставкой по кредиту в 10%, столько же будет в процентах и стоимость всего займа, то есть совокупность всех платежей. Большой ошибкой будет располагать таким мнение относительно процентной ставки. Ведь сам термин «процент годовых» кричит заемщику, о своем предназначении.
Если Ваш кредит оформлен на три года значит, и процентная ставка будет с каждым годом увеличиваться. Сама ставка так и останется 10% к примеру, однако это десять процентов от всей суммы задолженности за год. Получается, что процентная ставка изымается с Вас за каждый год пользования заемными средствами, а рассчитываются они от текущего состояния задолженности.
Запомнили – закрепили. Чем больший срок Вашего кредита, тем больше денег будут переплачены. Долг растет каждый год, процент остается таким же, увеличивается только сумма пользования кредитом.
Во время оформления кредита следует внимательно изучать договор, поскольку финансовая структура чрезвычайно широка, и организации не ограничиваются одним шаблоном. В разных учреждениях Вам могут предложить разные процентные ставки, а также методы их начисления. Однако основным инструментов банков все же являются годовые процентные ставки.
Каким образом составляется процентная ставка
Первым критерием установки процентной ставки является процент по кредиту центральной банковской структуры. К примеру, когда годовая ставка Центробанка составляет 10%, ни один финансовый отдел не может установить процент по своему кредиту ниже этой цифры. Стоит также учитывать фактор инфляции, при котором деньги имеют меньшую ценность, а банковские организации теряют в прибыли за счет кредитов под маленький процент.
Основные критерии составления кредитной ставки заключаются в следующем :
На каком уровне инфляции находится государство в текущий момент.
Поскольку банки не выдают внутренние средства, они привлекают сторонних вкладчиков. Следовательно, обслуживание депозитов также требует денежных вложений, что тоже входит в состав процентной ставки.
Нередко банкам приходится также занимать средства у сторонних финансовых учреждений. В состав процентной ставки также входит погашение межбанковского договора о займе.
Каждый банк обладает определенным процентом неплательщиков. Имеются в виду как люди, которые не полностью погасили задолженность, так и те, кто вовсе не платил. В состав процентной ставки заемщиков также это входит.
Корпоративные нужды банка. Заработные платы сотрудникам, содержание офисов, другие корпоративные расходы также являются частью процентной ставки.
Простыми словами, процентной ставкой можно назвать возмещение расходов, убытков и прочего, кредитующей стороны.
Какой таится подвох в низких процентных ставках
Какой заемщик не хотел бы получить кредитные средства, при этом, не имея нужды переплачивать свои кровные, на возмещение пользования кредитом? К сожалению, а то и к счастью многих из нас, бесплатных кредитов не бывает, и это стоит понимать. Но еще больше важно понимать, что низкая кредитная ставка не предоставит Вам гарантий на меньшие предстоящие расходы.
Наверняка многие из Вас встречали эти легендарные рекламные ролики с кричащими лозунгами «Ноль по кредиту», «У нас в банке нет процентов» и все в таком духе. Подвох в том, что указанная в рекламе минимальная процентная ставка доступна только ограниченному кругу физических лиц. При помощи таких нехитрых рекламных ходов банк собирает себе аудиторию клиентов, которые реальное положение вещей узнают уже на стадии сбора и подготовки необходимых документов.
Не стоит также забывать, что процентная ставка зависит также от индивидуальных характеристик перспективного клиента банка. Учет платежеспособности заемщика, и других факторов может повлиять на создание высокой процентной ставки для него, а банку возместить всевозможные риски работы с сомнительным клиентом.
Низким процентом банк не потеряет своей прибыли, а вот обратившемуся человеку за кредитом предстоит ряд расходов, которые перечислены ниже :
К ежемесячным взносам добавляются страховые платежи.
Дополнительная плата за открытие и последующую работу с лицевым счетом.
Огромные (без толики преувеличений) штрафы за просрочки.
Дополнительные платежи за СМС оповещения, рассылки и т.д.
Хотелось бы еще раз уточнить, что внимательное прочтение договора, перед его подписанием это крайне важный пункт. Всего один небольшой пункт, о какой-либо платной услуге, незамеченный Вами, может повлечь за собой колоссальные расходы.
Разновидности процентных ставок
Не стоит ошибочно думать, что есть масса сомнений в стабильности определенной процентной ставки. Для большинства случаев это так и есть. Ставка определяется один раз, заемщику выдается таблица выплат, и средства выплачиваются согласно этой таблице, без каких либо изменений.
Однако есть и другие виды процентных ставок, например :
Текущая процентная ставка, она же носит характерное определение «спот». Заключается в определении фиксирования процентной ставки сегодня, на сегодня сделанный заем.
Форвардная ставка. Ставка на будущее. Представляет собой зафиксированную сегодня процентную ставку, кредит по которой будет выдан в будущее время.
Плавающая ставка. Кредитор при этой ставке имеет полное право изменять ее в большую или меньшую сторону.
Важно : о плавающей ставке кредитор обязан сообщить исключительно ДО подписания Вашей договоренности о взаимоотношениях. Исходя из того, что кредитор может самостоятельно, исключительно из своих соображений (имеется в виду анализ активов клиента, характеристики и т.д.) варьировать размер ставки, об этом необходимо оповещать клиентов. Поскольку клиент будет вынужден погашать заемные средства по вновь указанной процентной ставке. В частности, плавающие ставки используют в отрасли кредитных карт.
Каким образом рассчитывается переплата
Ежемесячные платежи рассчитываются в зависимости от выбранного порядка погашения задолженности. При вариантах аннуитетной (ежемесячная выплата остается неизменной на протяжении всего срока погашения кредита) и дифференцированной (ежемесячный платеж имеет свойство снижаться с каждым последующим месяцем погашения).
Банки, как одна из самых востребованных ныне отраслей, также со всем миром идут в ногу со временем. У каждого банка и любой другой финансовой организации имеется свой сайт, на котором расположен онлайн калькулятор. При помощи вышеупомянутого Вы и можете самостоятельно рассчитать, как и размер доступного Вам кредитного займа, так и годовую процентную ставку (более точными данными обладают консультанты в отделении банка, поскольку учитывается множество деталей).
Не стоит забывать, что процентная ставка, это не полностью вся сумма стоимости займа. Полная сумма, с учетом комиссий и дополнительных сборов, будет доступна Вам непосредственно из кредитного договора.
Как оказать влияние на процентную ставку
Исходя из вышеуказанной информации, вы могли понять, что вопрос кредитования рассматривается в индивидуальном порядке. Программа кредитования может быть одна и та же для разных физических лиц, однако условия имеют место разниться. Это связанно с тем, что банковская структура крайне щепетильно относится к вопросу кредитования и рассмотрению многочисленных обращений, при нынешней то экономической ситуации в стране. Решение о выдаче (или нет) Вам кредитных средств, а также размере займа и процентной ставки, будет основываться на том, какой пакет документов Вы готовы предоставить во время рассмотрения вопроса.
Это может показаться странным, но помимо платежеспособности обратившегося, его трудового стажа и квалификационных навыков, кредитной истории, также могут оцениваться и семейное положение, личностные характеристики и т.д.
Как получить заемные средства с максимальной выгодой для себя
Что такое процентная ставка по кредиту мы уже поняли. Каждый потенциальный заемщик средств желает получить деньги на максимально выгодных для себя условиях. Если переплаты никоим образом не избежать, возможно ли сделать эти условия более благоприятными?
Прежде всего, чтобы стать обладателем «отзывчивой» процентной ставки, необходим ряд условий :
Стабильная работа с престижной заработной платой.
Серьезный трудовой стаж.
Хорошая кредитная история.
Стоит помнить, что Ваша кредитная история является экономически невыгодной банку, если заемные Вами средства погашаются задолго до окончания срока. В такой ситуации безоговорочно будет высокая ставка по проценту. Поскольку, когда банк видит, что теряет с Вами прибыль относительно срока погашения, он перекроет возможные риски высокой ставкой, и это вполне оправданно со стороны финансовой структуры.
Также необходимо кроме процентной ставки по кредиту интересоваться, об условиях предоставления кредитных средств, дополнительных сборах и комиссиях.
Весь пакет дополнительных сборов и комиссий за прочие услуги, в некоторых банков, указывается непосредственно при объявлении процентной ставки.
Ключевое слово «некоторых». Мы ведь помним, что вопрос относительно кредитования несет в себе исключительно индивидуальный характер. К тому же, если банк укажет абсолютно все затраты по стоимости пользования кредитными средствами, непосредственно в процентной ставке – процент окажется крайне велик. Это отпугивает многих потенциальных заемщиков, а значит, лишает банк прибыли. Исходя из этого, о всех предстоящих доплатах за то или иное, возможно узнать только из кредитного договора (мы ведь помним, что нужно внимательно его читать).
Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети:Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
- Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
- Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
- И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за сопровождение сделки;
- комиссия за открытие счета и его ведение;
- комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не включается в полную стоимость займа?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заемщику знать ставку по кредиту
Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.
Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает , то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.
Годовая процентная ставка – это…
Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Например, если годовая процентная ставка составляет 20% , то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:
Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).
Обратите внимание на один важный момент:
Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года .
То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей , а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).
Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»
Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»
Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.
Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).
В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.
Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим .
Одним из важных параметров в кредитовании является процентная ставка по кредиту или, как ее еще иногда называют, кредитная ставка. В рамках данного материала по повышению финансовой грамотности давайте, наконец, разберемся в том, что такое кредитная ставка, подробнее.
Ведь согласитесь, живя в эру высокого развития и применения во всех сферах человеческой жизни финансовых инструментов, необходимо знать все те правила, по которым формируется данная область. А кредитование просто усеяно различными финансовыми терминами, которые важно понимать и учитывать, подписывая очередной кредитный договор, для своей же пользы.
Итак, процентная (кредитная) ставка (еще можно встретить другое название данного показателя – проценты по кредиту) – это показатель, который подразумевает под собой размер платы заемщика перед кредитором за пользование заемными деньгами. Данный показатель выражается в процентном соотношении от суммы кредита в годовом диапазоне, например – 25% годовых. Иногда бывают случаи, что процентная ставка по кредиту может называться в рамках другого периода: месяц, день и другое, но в сфере стандартного потребительского кредитования данный показатель привязан к одному календарному году.
Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом. При этом проценты начисляются только на те средства, которые были получены заемщиком. А при возвращении части долга кредитная ставка начисляется на его остаток.
Однако бывают и другие ситуации. Они определяются конкретным кредитным договором, подписанным при обоюдном согласии двух сторон. Примером здесь может служить начисление процентов по займу без выплаты основного долга в течение определенного периода, по истечению которого начинаются стандартные выплаты с погашением основного долга. Приведенная в пример практика часто применима при финансировании строительства и внедрении новых производств и рабочих мест. Она позволяет заемщику на первоначальных этапах своей деятельности и/или ее развития уменьшить кредитную нагрузку. В рамках кредитования физических лиц такое используется реже - как правило, только при запросе заемщиком отсрочки платежей либо их временном уменьшении по причине невозможности оплаты полученного кредита, к примеру, по причине болезни либо потери работы.
Помимо всего прочего кредитная ставка может быть как фиксированной, так и привязанной к некому другому финансовому показателю либо рейтингу – плавающая кредитная ставка. Чаще всего плавающая кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Выражается она следующим образом: «ставка ЦБ РФ+ 5%». При этом плавающая процентная ставка часто применима при нестабильной финансовой ситуации экономики страны в целом, где имеет место высокая инфляции, а также при долгосрочном кредитовании по тем же причинам. Однако даже в данном аспекте есть свои исключения, зависящие от кредитной политики самого банка, а также от федеральных либо региональных программ по кредитной поддержке.
В сфере кредитования бизнеса процентная ставка может быть привязана и к другим индикаторам, максимально характеризующим ситуацию конкретного рынка. Например, часто можно встретить привязку процентной (кредитной) ставки к ставке LIBOR. Это происходит потому, что ставка рефинансирования ЦБ РФ может быть подвержена не только экономическим аспектам, но и проводимой политике. Кроме этого кредитование может относится к международным отношениям, где привязка плавающей ставки к ставке Центробанка какого-то одного государства просто неуместно. Именно поэтому по долгосрочным кредитным договорам применяются иные индикаторы. К примеру, та же ставка LIBOR выражает собой средневзвешенную ставку предложения рефинансирования кредитов на Лондонской бирже.
Таким образом, понимая, что такое процентная ставка и как она формируется согласно вашему кредитному договору, можно просчитать, в какую сумму вам в итоге обойдется использование заемных средств, что позволит в дальнейшем планировать как свой личный бюджет при кредитовании вас в качестве физического лица, так и бюджет организации, когда речь идет о кредитовании развития бизнеса.
Самые честные отзывы о кредитных картах - только на КредитОтзыв.ру!