Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банковских вкладах. Инструменте, который серьезные инвесторы вообще не рассматривают в качестве актива для вложений — из-за его низкой доходности. Но из любого правила есть исключения…
Итак, вклады с капитализацией и пополнением: зачем, где и сколько?
Первое, с чего начинается составление любого личного финансового плана — не инвестиции, а формирование резервов! Потому что если инвестировать «с нуля», Вы скорее всего так и не доберетесь до конечной цели. Инвестиционный фонд будет постоянно «вымываться» на форс-мажоры: срочный ремонт авто или «горящую» путевку в Турцию.
Непредвиденные траты должны закрываться за счет:
- Страховок
- Финансового резерва в размере расходов за 3-6 месяцев
К сожалению, процентные ставки по валютным вкладам в России сейчас составляют около 1% годовых. Поэтому крупные суммы в долларах и евро лучше вкладывать в активы за рубежом – те же , и .
К выбору банка стоит отнестись ответственно. Мой совет: ориентируйтесь на ТОП-15 крупнейших банков России. В сентябре 2016 сюда входит: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк и Росбанк.
Почему только банки-гиганты? Потому что вероятность их банкротства в разы ниже, чем мелких региональных банков. Понятно, что вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и будут выплачены через АСВ. Но на это все равно придется потратить немало сил, нервов и времени. А разницу в 1-3% годовых (тем более, на маленьких суммах) я не считаю такой уж существенной...
Кроме того, крупные банки могут предложить кучу удобных дополнительных сервисов. Да и отделений-терминалов-банкоматов у них тоже гораздо больше: и в Москве, и в других городах России.
Актуальные вклады с пополнением и капитализацией
Итак вы все-таки решили послушать моего совета и открыть вклад в банке для создания финрезерва. Какие планы можно посоветовать?
Бинбанк «Ежемесячный доход»
Открыть депозит можно на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Размер ставки варьируется от 6,4% до 8,4% годовых. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада.
Депозит можно открыть также в долларах или евро (от 300 у.е.). Правда, доходность вкладов в валюте будет символической: до 1,95% и до 1% соответственно.
Если «Ежемесячный доход» открывать через систему «БИНБАНК-онлайн», ставка повышается на 0,5%. Для пенсионеров предусмотрен бонус: +0,15% к базовой ставке.
- Особенность
Одна из самых высоких ставок среди крупных банков.
Россельхозбанк
Вклад «Накопительный» можно открыть на сумму от 3000 рублей или 100 долларов/евро. На ту же сумму депозит разрешено пополнять в любой момент, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока вклада.
Доходность в рублях составляет 6,40-7,25%, в долларах – 0,15-1,45%, в евро – 0,01-0,50% годовых. Но если открывать вклад в дистанционном режиме, процентная ставка будет чуть выше.
- Особенность
Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» (если сумма вклада больше 50 000 рублей).
Альфа-Банк
Здесь копилка с капитализацией и без права частичного снятия называется «Премьер». Минимум на вход составляет 10 000 рублей с пополнением от 5 000 рублей. Открыть «Премьер» можно на срок от трех месяцев до одного года. Как и в других банках, доходность в Альфа-Банке зависит от суммы и срока депозита: от 5,8% до 7,2% годовых.
Под символические проценты (до 1,5% годовых) «Премьер» можно открыть в долларах и евро.
- Особенность
Можно подключить удобные сервисы автоматического накопления.
Сбербанк России
В Сбере «копилка» называется «Пополняй». Оформить вклад можно на сумму от 1000 рублей с пополнением от той же тысячи. Срок депозита выбирается в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Кстати, безналичное пополнение по сумме не ограничено вовсе (через интернет-банк на счет вклада можно перечислить и сто, и десять рублей).
При оформлении депозита через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» доходность будет выше на пару десятых процента.
- Особенность
Самая доступная на рынке минимальная сумма для открытия депозита.
А в каком банке оформлен депозит у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
Вклады с ежемесячной капитализацией процентов пользуются популярностью среди клиентов банков. На фоне классических депозитных программ они обладают высокой доходностью. Это объясняется тем, что проценты начисляются в течение всего срока действия договора и периодически прибавляются к основной сумме вклада.
Чаще всего встречается ежемесячная, ежедневная и ежеквартальная капитализация. Это значит, что проценты, например, начисляются в конце каждого месяца и прибавляются к сумме депозита, и впоследствии проценты начисляются на проценты, увеличивая, таким образом, итоговую прибыль.
Для анализа мы выбрали крупнейшие банки страны с хорошим кредитным рейтингом. Фактор надежности – один из самых важных при выборе банка для размещения депозита, потому что, доверяя свои деньги кредитной организации, клиент хочет быть уверен в том, что не подвергает риску свои сбережения.
Изучив имеющиеся предложения, мы включили в рейтинг Сбербанк , ВТБ24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Банк Москвы, Альфа-Банк , Райффайзенбанк , Промсвязьбанк , НОМОС-БАНК, ЮниКредит Банк, Росбанк , Русский Стандарт , УРАЛСИБ , Банк Хоум Кредит и Ситибанк. Они обозначены как системно-значимые и активно продвигают свои депозитные продукты.
В рейтинг вошли выгодные вклады с капитализацией, с максимальной процентной ставкой в российских рублях. В таблице указана номинальная ставка без учета капитализации процентов. Для анализа мы брали стандартные программы, подходящие для всех категорий вкладчиков, которые можно оформить в офисе банка. Специальные предложения, например, для пенсионеров или студентов мы не рассматривали так же, как и онлайн-вклады. В таблицу вошли вклады с ежемесячной капитализацией процентов (как пополняемые вклады так и нет), по одному от каждого банка (с максимальной ставкой).
Обратите внимание!
Мы выбрали для вас лучшие из предложений крупнейших банков страны с хорошим кредитными рейтингом.
Результаты анализа
В ходе анализа мы выяснили, что практически все кредитные организации предлагают несколько программ с капитализацией процентов в рублях, долларах США и евро. Оказалось, что только в Ситибанке нет вкладов с капитализацией. В Сбербанке возможна капитализация по всем программам, а клиент самостоятельно выбирает: снимать проценты или прибавлять их к основной сумме депозита. Процентная ставка обычно зависит от срока и суммы вклада. При этом минимальная ставка составляет 5,6% годовых (в Райффайзенбанке), а максимальная – 10% годовых (в Банке Хоум Кредит).
Ниже подробно рассмотрим условия вкладов лидеров рейтинга.
Банк Хоум Кредит
Банк предлагает открыть вклад «Доходный год» в рублях с ежемесячной капитализацией (по желанию клиента) и максимальной среди остальных участников рейтинга ставкой. Первоначальный взнос на депозит – всего 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. Возможно внесение дополнительных взносов в сумме от 1 000 рублей, но не позже 90 дней после оформления вклада. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено. Процентная ставка не зависит от суммы вклада и составляет 10% годовых. При досрочном расторжении вклада действует ставка в 4,5% годовых.
Альфа-Банк
На втором месте в рейтинге находится депозит «Победа» с максимальной ставкой среди других вкладов Альфа-Банка. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей, срок размещения- 92, 184 или 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Валюта вклада – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита (капитализируются). Номинальная ставка зависит от срока, суммы и составляет 6,6-9,5 процентов годовых в рублях. Возможности снятия части средств и пополнения счета договором не предусмотрены.
ВТБ24
На третьем месте в рейтинге расположился вклад «Оптимальный выбор» в рублях. Клиент самостоятельно решает, получать проценты на отдельный счет или прибавлять к сумме депозита. Периодичность начисления процентов также выбирает вкладчик. Можно получать проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Принимаются дополнительные взносы в сумме от 1 000 рублей. Снимать со счета разрешается только капитализированные проценты.
Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. В течение срока размещения средств размер ставки уменьшается. Срок действия договора – 18 месяцев, сумма первоначального взноса – 30 000 рублей. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, с 181 дня до 545 дней – 5% годовых.
УРАЛСИБ
Четвертое место в рейтинге занимает вклад «Стабильный» в российских рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма размещения средств – 10 000 рублей, срок — 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней. Возможно пополнение счета в течение срока действия договора. Однако при внесении дополнительных взносов действуют ограничения, с которыми можно ознакомиться на сайте банка.
Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика капитализируются или выплачиваются на отдельный счет. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 6,7-9 процентов годовых.
Россельхозбанк
На пятом месте в таблице находится вклад «Классический» в рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 3 000 рублей, срок – от 31 до 1460 дней. Проценты выплачиваются по выбору клиента: в конце срока или ежемесячно, на отдельный счет или прибавляются к основной сумме вклада. Пополнение депозита и снятие части средств со счета договором не предусмотрены. Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита, способа размещения вклада и периодичности выплаты процентов. При условии выплаты процентов в конце срока ставка составляет от 6,5% до 9,9% годовых, а при ежемесячной выплате процентов и капитализации – от 6,5% до 8,80%.
Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше ему нужны средства.
Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .
Капитализация вклада
Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?
Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.
Если объяснить более доступно - это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.
Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.
Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:
- Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
- Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
- Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
- Ежедневная - подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
- В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.
Пример:
допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).
| № месяца | Сумма депозита (1-й год) | Процентный доход | Сумма депозита (2-й год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 100 000,000 | ||
| 12 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| Годовой итог: | 111 000,00 | 11 000,00 | 111 000,00 | 11 000,00 |
Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).
Простые проценты
Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:
Сумма простых процентов (Sp
) высчитывается по формуле: 
Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.
Пример:
предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:
А теперь немного изменим условия:
банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.
Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной: 
Капитализация процентов по вкладу
Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.
Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.
В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.
Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:
| № месяца | Сумма депозита (1-й год) | Процентный доход | Сумма депозита (2-й год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 12 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| Годовой итог: | 111 000,00 | 11 000,00 | 123 210,00 | 23 210,00 |
На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).
Сложные проценты
Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют
формулу сложных процентов
:
,где:
Чтобы рассчитать
только размер сложных процентов
, применяют следующую формулу: 
,
где
Sp
– это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).
Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).
Пример
, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, мы имеем следующие данные:
I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?
А теперь определим сумму данного депозита:
S =P +Sp = 100
000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:
А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.
Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)
Выводы
Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с
.
Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.
Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.
Успешная работа банковских учреждений зависит от количества собственных средств, вложенных в финансовую деятельность. Помимо этого, банки стараются привлечь свободные средства юридических и физических лиц. Эффективность привлечения дополнительных средств зависит от потребностей банка в этих средствах.
В современной банковской системе существует множество финансовых продуктов, способствующих привлечению свободных средств клиентов в свой оборот. Наиболее выгодным финансовым продуктом для клиентов являются депозитные вклады с капитализацией процентов.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
О том, что представляет собой капитализация процентов, и как начисляются денежные средства при капитализации процентов, попытаемся рассказать в этой статье.
Понятие
Капитализация вклада – это особый финансовый продукт (применяется в некоторых видах вкладов), который позволяет выполнять начисление процентов внутри периода действия кредитного или депозитного договоров. Иными словами, проценты по вкладу выплачиваются периодически, и, начиная со второго момента начисления, проценты будут начислены и на вклад, и на проценты, которые раньше были выплачены.
Капитализацию процентов принято еще называть сложным процентом. Обычным языком люди говорят: «Сложный процент» – это начисление «процентов на проценты».
Капитализация процентов или, другими словами, сложный процент – действительно выгодное условие банков. Еще известный ученый Альберт Эйнштейн как-то заметил: «Сложный процент – это восьмое чудо-света. Те, кто понимают его – на нем зарабатывают, кто нет оплачивают».
Основные отличия капитализации процентов и вкладов
Существует еще один финансовый продукт банковской сферы – капитализация вклада. Созвучие терминов «капитализация вклада» и «капитализация процентов» могут привести к мысли о том, что это равнозначные понятия. Поэтому, чтобы не запутаться, важно четко понимать, как происходит начисление процентов при этих процессах.
Капитализация вклада происходит таким образом, что его сумма увеличивается на сумму начисленных процентов. Как правило, в таких случаях открывается отдельный депозитный счет, на который поступает сумма начисленных процентов. По окончании срока депозитного договора, сумма начисленных процентов прибавляется к размеру вклада, и выплачивается клиенту. При этом важно понимать, что проценты при капитализации вклада каждый раз начисляются, исходя из первоначального размера вклада.
В отличие от капитализации вклада, при капитализации процентов, сумма начисленных процентов не только прибавляется к размеру основного вклада, но и является составляющей суммы при следующем начислении. Таким образом, проценты начисляются на проценты, что дает высокую эффективность вложений денежных средств во вклады с капитализацией процентов.
Основные формулы расчета
При заключении депозитного договора с условием капитализации процентов, важен не столько срок действия договора, сколько срок действия капитализации процентов. В зависимости от периода действия капитализации процентов различают несколько их характерных видов:
- Ежемесячная В данном случае, процесс начисления процентов происходит раз в месяц. Стоит также отметить, что депозитный вклад с ежемесячной капитализацией процентов имеет достаточно высокую доходность.
- Ежедневная Начисление процентов по вкладу происходит каждый день. И хотя вклады с ежедневным начислением процентов имеют очень высокую доходность, их редко встретишь среди предлагаемых банком финансовых продуктов.
- Непрерывная означает то, что проценты начисляются и прибавляются к размеру вклада постоянно. При этом количество сроков начислений процентов по депозиту абсолютно бесконечное.
Рассмотрим основные формулы для вычисления капитализации процентов, исходя из представленных выше разновидностей вкладов с капитализацией процентов.
Формула расчета сложных процентов. Эта формула применяется для вычисления капитализации процентов через определенные временные периоды, то есть, ежедневно или ежемесячно. Формула имеет следующий вид:
P = S + S * (1 + R * C/K/100) * N, где:
- P – Сумма денежных средств, которую должен получить заказчик по истечении срока депозитного договора. Данная сумма будет включать в себя размер вклада и начисленные проценты;
- S – Это денежные средства, которые, первоначально, были вложены в депозит;
- R – Размер годовой процентной ставки;
- C – Число календарных дней, согласно которому банковское учреждение осуществляет капитализацию вкладов;
- K – Количество дней года, согласно календарю (возможно 365 или 366 дней);
- N – Количество начислений процентов за весь период действия депозитного договора с капитализацией процентов.
Формула расчета начисления процентов при непрерывной капитализации:
P = S * (e) r *n , где:
- P – Сумма вклада и начисленных процентов, которую вкладчик получит по истечении срока депозитного договора;
- S – Первоначальная сумма вклада;
- e – Постоянная экспонента, которая равна 2, 7183;
- r – Данная переменная представляет собой номинальную ставку процента;
- n – Количество лет, на которые заключен депозитный договор.
Пример начисления процентов по депозиту с капитализацией процентов.
Чтобы показать применение вышеуказанных формул, приведем наглядный пример вычислений одного депозитного счета по каждому виду капитализации процентов.
Допустим, клиент в банковском учреждении оформляет депозитный договор, согласно которому, он вносит 40000 под 9% годовых, сроком на 1 год.
Согласно первой формуле, вычисляем суммарный доход клиента при условии ежемесячной капитализации вклада:
P = 40000 + 40000 * (1 + 9 * 30/365/100) * 12 = 40000 + 3563, 83 = 43563, 83.
С помощью первой формулы также вычисляем суммарный доход клиента при условии ежедневной капитализации вклада:
P = 40000 + 40000 * (1 + 9 * 365/365/100) * 365 = 40000 + 3285, 99 = 43285, 99.
Применяя вторую формулу, вычислим суммарный доход депозита при условии непрерывной капитализации процентов:
P = 40000 * (2, 7183) 0, 09*1 = 40000 * 1, 0941 = 43264, 00.
Исходя из результатов вычислений, можно прекрасно увидеть, что разница между непрерывным и ежедневным начислением процентов весьма несущественная. Стоит также отметить, что разница между ежемесячным и ежедневным начислением, то же не очень большая. И это все является выводом того, что ежедневные и непрерывные начисления капитализации процентов, очень редко встречаются среди финансовых продуктов, предлагаемых банковскими учреждениями.
Отсюда можно сделать вывод, что депозит с ежемесячной капитализацией процентов является наиболее оптимальным вариантом для тех, кто действительно хочет заработать на депозитных вложениях денежных средств.
Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией процентов
Рассмотрев подробно, что такое вклады с капитализацией, можно выделить ряд моментов, которые указывают на преимущества и недостатки вкладов с капитализацией процентов. А именно:
- Условия, на которых можно открыть депозит с капитализацией процентов, очень часто не предполагают частичного снятия средств в период действия депозитного договора. А это является весьма привлекательным моментом для клиентов банковских учреждений: кому-то не хватает неплохой добавки к заработку, а кто-то рассчитывает средства на случай непредвиденных ситуаций;
- В большинстве банков вклад с капитализацией процентов, обычно выше на 0,4 – 1,2 % , за вклад под простой процент. Поэтому очень важно изучать все сравнительные характеристики вкладов, и выбирать тот вариант размещения денежных средств, который для вас будет оптимальным;
- Основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является их прозрачная схема начисления, а также возможность размещения свободных денежных средств для получения максимального дохода.
При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?
Капитализация вклада
Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.
В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.
подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.
В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:
- Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
- Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
- Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
- Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.
Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:
К=S*(1+r/m) m *n , где
К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
S - первоначальная сумма вложения;
r - годовая процентная ставка;
m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.
n - количество лет.
Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:
100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.
Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:
10 000*3 = 30 000 рублей
При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей
При ежемесячной капитализации расчет делается так:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Чистый доход вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.
Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.
Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:
110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .
Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:
- Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.