Ситуация, когда оказывается нечем платить кредит, для многих россиян, увы, является реальностью. Что делать, когда долги множатся как снежный ком, все телефоны обрывают коллекторы с угрозами, а банки начинают звонить друзьям и родственникам с требованием погасить задолженность? Если разобраться во всем, то окажется, что многие из описанных действий кредиторов незаконны, а плательщик имеет вполне реальные шансы получить удобную для него реструктуризацию задолженностей.
Переговоры с кредиторами
Если нечем платить кредит, то первое, что нужно делать, – это обратиться в банки, которым вы должны. Не стоит тянуть до последнего и приходить в отделение в день платежа или вообще через неделю после допущенной просрочки. Банк заинтересован в возврате денег не меньше, чем вы. И если обратиться заранее, то можно найти много вполне приемлемых вариантов выхода из неприятной ситуации.
Так, наиболее очевидными и простыми являются следующие варианты:
Чтобы быть убедительным при беседе с кредитным инспектором и начальником отделения, следует приложить документы, свидетельствующие о вашем бедственном финансовом положении, и о том, что вам нечем на данный момент оплачивать задолженность. Это могут быть самые разные бумаги, например:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о смерти или близкого родственника, за чей счет частично погашался долг;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, свидетельствующая о появлении у заемщика тяжелой болезни или проведении дорогостоящей операции, вследствие чего его работоспособность временно ограничена;
- документы о повреждении имущества, приносящего доход, например автомобиля, сдаваемого в аренду.
Хорошо, если вы до обращения в банк не допустили ни одной просрочки и платите кредит уже долгое время. В этом случае сотрудники охотнее пойдут вам навстречу, особенно, если вы подтвердите причину своей временной неплатежеспособности.
Но даже если допущено несколько и начали «капать» штрафы, то прятаться не надо. Переговоры (или хотя бы демонстрация готовности к ним) – первый шаг к установлению нормальных отношений. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность платить кредит дальше, пойдет на уступки и спишет начисленные пени. В ходе переговоров можно добиться и более удобного для себя графика платежей.
Рефинансирование кредита – простой выход из сложной ситуации
Если ваше финансовое состояние пошатнулось только временно, и есть шанс, что все восстановится, то целесообразно делать рефинансирование кредитов. Если говорить проще – это сбор множества мелких платежей в один. Если произвести эту операцию грамотно, то можно получить много преимуществ:
- Уменьшается процентная ставка, а вместе с ней – переплата.
- Сокращается ежемесячный платеж.
- Можно выбрать удобный день для погашения.
- Вместо множества платежей – один.
Удобнее всего для рефинансирования найти специальную программу в крупном федеральном банке. Специалисты учреждения помогут вам собрать все нужные документы и произвести переговоры со сторонними банками. Фактически новым кредитом вы закроете все остальные задолженности и останетесь должны только одной организации.
Несмотря на то что внешне такая операция выглядит заманчиво, рефинансирования удается добиться не всем. Для получения одобрения банка заемщик должен соответствовать жестким требованиям:
- не иметь ни одной просрочки по текущим кредитам;
- его дохода должно хватать на обслуживание нового платежа;
- обязательно предоставление того же залога, что и по условиям прежнего договора.
Таким образом, рефинансирование в понимании банков – это выдача кредита благонадежному плательщику, а не «спасение утопающих». Должникам в большинстве случаев одобрение не светит.
Другое дело – перекредитование, т. е. пересмотр условий действующего кредита. Как правило, это крайняя мера для должников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Чаще всего просто продлевается срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Иногда банк идет и на прощение штрафов либо позволяет выплатить их позднее, если нечем платить сейчас.
Еще один способ – произвести самостоятельное рефинансирование. Проще говоря – взять новый кредит на лучших условиях и погасить все действующие задолженности. Здесь важно учесть ряд моментов:
- если у вас и так много кредитов, то новый заем могут просто не одобрить, так что придется либо делать подтверждение наличия дополнительных доходов, либо оформлять кредит на третье лицо;
- стоит брать новый кредит, если он дешевле старого минимум на 2 процентных пункта, иначе это просто невыгодно;
- кредит нужно брать на тот же срок, сколько осталось платить по прежнему - иначе при внешнем снижении нагрузки фактическая переплата будет больше;
- погашать в первую очередь следует кредитные карты и займы со ставкой выше 33% годовых независимо от их размера;
- учтите, что, возможно, придется оформлять страховку – закажите сумму нового кредита чуть больше, чем надо.
К вопросам перекредитования нужно относиться внимательно. Малейшая ошибка может стоить больших денег, и вместо снижения кредитной нагрузки вы получите еще больше долгов.
Как вести себя с коллекторами?
Если же вы уже давно не платите кредит, и вас атакуют коллекторы, то вести переговоры с банком поздно. Ваша цель – построить грамотное взаимодействие с теми, кому кредитное учреждение передало ваш долг.
Во-первых, необходимо уточнить, насколько вообще правомерна «продажа» долга. Обычно все правила передачи обязательств прописываются в договоре. Без уведомления заемщика банки не имеют права этого делать.
Во-вторых, нужно знать, произошла ли передача долга, либо банк просто «попросил» коллекторов воздействовать на должника психологически. Иногда заемщику может названивать служба безопасности банка, представляясь коллекторами.
Таким образом, при обращении к вам коллектора нужно узнать многие сведения:
- его фамилию и должность, название организации, которую он представляет;
- номер кредитного договора и наименование банка, «продавшего» ему ваш долг;
- общий размер задолженности и ежемесячный платеж;
- реквизиты для проведения платежа.
Данные, предоставленные коллектором, должны совпадать с данными в вашем экземпляре договора. Коллекторы не имеют права увеличивать размер платежа за счет штрафов или изменять какие-то условия: увеличивать процентную ставку, продлевать срок действия договора и т. д. Если уж долг передали в коллекторское агентство, то взимать они имеют право только то, что предусмотрено действующим кредитным договором. Хотят больше – пусть заключают с вами другое соглашение.
Что касается сведений об агентстве и его реквизитах – это нужно для проверки организации. Иногда выясняется, что долги требуют люди, не имеющие никакого отношения к коллекторам или банкам.
- Угрожать вам лично или вашей семье – за это предусмотрена уголовная ответственность, о чем можно звонящего уведомить.
- Оскорблять вас – за это тоже предусмотрена статья.
- Требовать дополнительных сумм – штрафные санкции и проценты за пользование кредитом и так прописаны в договоре, больше с вас никто получить не может.
- Требовать немедленного погашения задолженности, в противном случае угрожать изъятием квартиры, материальных ценностей, запретом на выезд за границу и т. д. – если вы и обязаны платить, то только по условиям договора, а все вопросы, связанные с конфискацией и запретами, решает суд, но никак не коллектор.
Самым оптимальным вариантом разговора будет такой:
- спокойно выслушать коллектора;
- узнать все сведения о нем;
- сообщить о недопустимости угроз;
- отказаться оплачивать начисленные штрафы, но согласиться погасить долг;
- предложить решить вопрос в суде.
Аналогично следует действовать, если звонят из службы безопасности банка и угрожают конфискацией имущества. В первую очередь нужно предложить урегулировать конфликт до суда путем рефинансирования. При отказе нужно послать в банк заказным письмом отзыв разрешения на обработку персональных данных (тогда учреждение не сможет никому передать долг), а также повторное предложение на досудебное урегулирование спора.
Внимание: если в договоре указано залоговое имущество, например квартира, то банк вполне может получить ее в свое распоряжение за неуплату кредита. Однако это не может произойти произвольно, а только по решению суда.
Обращение в суд
Это то, к чему нужно стремиться, если банки и коллекторы переусердствовали в своих угрозах и штрафных санкциях
Если ваш кредит передали коллекторам, то суд – это единственный способ благоприятного исхода ситуации. Коллекторы, хоть и угрожают такими разбирательствами, на самом деле бояться судебных заседаний. Во многих случаях они завершаются тем, что с заемщика списываются все долги, а сумма выплат по кредитам определяется в размере не более 40% от его дохода.
Можно не дожидаться, пока банк обратится в суд, а действовать на опережение. В таком случае именно вы будете диктовать условия будущей реструктуризации кредита. Освободиться от уплаты долга, однозначно, не получится, но можно будет это произвести по удобной вам схеме. Обязательно требуйте списания штрафов и пени, особенно, если их размер уже превысил саму сумму задолженности.
Убедите судью, что вы не отказываетесь платить по кредиту, но временно неспособны на это. Приложите документальные свидетельства вашей временной нетрудоспособности, покажите, что вы пытались договориться с банком и коллекторами до подачи иска.
Как уберечь имущество, если нечем платить?
Если сумма долга внушительная, а у вас нечем оплачивать, то банк может направить взыскание на ваше имущество. Поэтому, чтобы уберечь свою квартиру, машину, бытовую технику и т. д., следует провести подготовку:
- найти хоть какую-то работу, чтобы показать наличие постоянного дохода;
- попытаться накопить максимальную сумму наличными, чтобы можно было расплатиться с частью долгов и не расплачиваться имуществом;
- подарить дорогостоящее имущество кому-либо из близких родственников или друзей;
- подготовить доказательства, что имущество является инструментом, с помощью которого вы зарабатываете деньги (например, подрабатываете частным извозчиком на машине или фрилансером, используя компьютер и принтер).
Следует учесть ряд моментов:
- любые сделки в течение года, предшествующего судебному заседанию, могут быть оспорены и признаны ничтожными, если суд решит, что вы специально избавляетесь от имущества;
- квартиру, являющуюся единственным жильем, не могут отнять;
- не могут отнять также личные вещи, детские вещи и предметы специфического назначения, необходимые для жизнедеятельности (например, лекарства, инвалидную коляску и т. д.);
- имущество продается на аукционе по ценам значительно ниже средних, поэтому, если вам что-то не нужно, лучше продать это до процесса и закрыть часть долга.
Нужно ли вам банкротство?
С выходом закона о банкротстве физических лиц многие должники, если им нечем платить кредит, пожелали воспользоваться новой возможностью. Вы должны сами решить, нужно ли вам это. Как правило, банкротство – крайняя мера, когда количество долгов превышает все разумные пределы, а у плательщика нет никакой возможности по ним расплатиться. Кроме того, такая мера может быть применена к индивидуальным предпринимателям, которые отвечают за свои обязательства личным имуществом.
При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих. Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история. Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.
Задержка платежа до 5 дней
Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту - от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита. Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.
Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.
Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.
Что делать
Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения. Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа. Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.
Задержка платежа до месяца
Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.
Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.
Что делать
Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.
Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы. При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента. Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.
Задержка платежа в течение трех месяцев
Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.
Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.
Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.
Что делать
В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд. Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения. Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:
- реструктуризация ссуды;
- отсрочка платежа;
- продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.
Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.
Задержка выплат в течение года и более
Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?
В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.
Кредит. Просрочка. Суд.
Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам - это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.
В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.
Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно - так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.
Исполнительное производство
Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.
Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:
- дом либо квартира, если это единственное место проживания;
- предметы личной гигиены и одежда;
- животные;
- награды и знаки отличия;
- продукты питания.
То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.
В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.
Как можно выйти из положения
При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?
Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.
Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.
Как не стоит поступать
Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:
- Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
- Избегать звонков сотрудников банка.
- Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.
Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.
Порой бывает, что жизненные обстоятельства резко врываются в размеренное существование человека и перечёркивают все его планы. В такой ситуации очень легко можно перейти из категории добросовестных заёмщиков в разряд кредитных неплательщиков. Причиной этого печального перехода может стать болезнь родственника, автомобильная авария, увольнение заёмщика, пожар и т. д. Никто не застрахован от возникновения подобных обстоятельств. В этой статье мы расскажем вам о том, что будет, если не будешь платить кредит, и как правильно себя вести в этой сложной ситуации. Итак, приступим.
Что будет, если не будешь платить кредит?
На случай отсутствия денег для погашения долга стоит заранее узнать вероятные последствия и продумать план действий. Если грамотно себя вести, то неуплата кредита не превратится в катастрофу. Наоборот, иногда будет выгодней отказаться от больших ежемесячных выплат и дождаться решения суда. Причём в ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, и банк не сможет начислять на неё проценты. Тогда график погашения задолженности будет обсуждаться непосредственно с судебными приставами. В большинстве случаев они всегда готовы пойти на компромисс (если правильно подготовиться к данному этапу).
Банковские байки
Начнём с опровержения «страшилок», которые коллекторы и сотрудники банка любят рассказывать своим задолжникам, попавшим в трудную ситуацию. Итак, чего не будет, если нечем платить кредит.
Конечно, если нечем платить кредиты (что делать в этом случае, читайте ниже), в будущем может возникнуть ряд неприятных моментов. К ним нужно готовиться заранее. Оптимальный вариант - консультация у кредитного адвоката. Можно пообщаться с ним по телефону, но лучше прийти лично с кредитным договором и другими документами. Только подробно ознакомившись с ними, специалист сможет точно оценить особенности вашей ситуации. Если вы хотите защищаться самостоятельно, то придётся хорошенько проштудировать соответствующие законы.
Этапы отношений с банком
После появления просрочки ваши отношения с банком будут делиться на три этапа:
Теперь вы примерно знаете, что будет, если не будешь платить кредит. От степени грамотности вашего поведения на каждом этапе и зависит конечный результат. То есть чем выше уровень подготовки, тем меньше нервов и сил будет потрачено. Чтобы у вас больше не возникало вопроса: «Не плачу кредит - что делать?», давайте подробно разберём каждый из перечисленных выше этапов. Также мы приведём ряд правил, соблюдение которых существенно облегчит жизнь задолжника. При этом нужно понимать, что у каждой ситуации есть определённые тонкости, определяющиеся как спецификой региона проживания заёмщика, так и нюансами кредитного договора. Следовательно, позиции коллекторов и судей в Москве и, например, в Красноярске или Сургуте, могут существенно отличаться. Если сумма кредита довольно высока, то лучше обратиться за помощью к местному (региональному) адвокату.
Досудебный этап
Предположим, вы задаётесь вопросом: «Не плачу кредит, что будет?» Отвечаем: через пару недель после просрочки первого платежа вам будут звонить (или присылать СМС) из банка. Сначала эти напоминания будут вежливыми, но с ростом долга приобретут довольно жёсткий характер. Спустя пару месяцев неоплаченный кредит передадут в отдел взыскания банка или в стороннее коллекторское агентство. Большой разницы в этом нет, так как в обоих случаях будут использоваться схожие методы.
Самый популярный способ воздействия
Звонки на все указанные в договоре телефоны - таков самый популярный способ воздействия на должника. За сутки (как днём, так и ночью) могут позвонить несколько десятков раз. Причём звонить может как «живой» человек, так и автоинформатор. Суть звонков всегда одинакова: «Когда заплатите? Заплатите деньги! Вы должны денег!» Единственное, что может меняться - это тональность разговора. Некоторые коллекторы достаточно вежливы, но есть те, кто не гнушается криками, грубостями и угрозами. Цель у этих звонков одна - чтобы заёмщик даже не думал о том, что можно не платить кредит и полностью погасил свой долг. Поэтому нужно быть морально готовым к жёстким и недвусмысленным намёкам. Например:
- «У тебя дети по утрам одни в школу ходят, ты за них не волнуешься?»
- «Тут один заёмщик долг не вернул, так его недавно нашли с проломленной головой».
- «Нет денег? Платить кредит всё равно придётся! Продай почку, за долги ещё и не такое могут сделать».
На самом деле это пустые угрозы. За многие годы ещё не возникало ни одного прецедента, когда коллекторы прибегали к физическому насилию и вредили здоровью неплательщика. Но, конечно, слушать подобное очень неприятно. Поэтому записывайте все разговоры, и если вам угрожают, пишите на коллекторов жалобу в прокуратуру и заявление в полицию. На самом деле многие действия агентств по возврату долгов лежат за гранью закона. К примеру, были случаи, когда неплательщикам прокалывали колёса на автомобиле, заливали клеем дверной замок, расписывали дверь квартиры несмываемым маркером и т.д. Поэтому жаловаться в правоохранительные органы не только можно, но и нужно.
Всестороннее давление
Если у вас возникает мысль: «Платить ли кредит или нет?», то помните, что во втором случае коллекторы будут оказывать давление не только на вас, но и на ваших соседей, знакомых и родственников. Также они могут прийти в школу ваших детей и рассказать классному руководителю или директору о ваших долгах. Могут звонить по месту работы и угрожать налоговой проверкой, если начальник не окажет на вас давление. Нередки звонки родителям заёмщика с требованием погасить задолженность. В общем, методы давления довольно разнообразны.
Что делать?
Как мы уже писали выше - жаловаться. Только не забывайте, что у каждой государственной службы своя зона ответственности. И чтобы достичь результата, нужно писать по конкретному адресу. Например, если коллекторы разглашают информацию, попадающую под категорию «банковская тайна», то жаловаться в полицию бесполезно. Такими делами занимается «Центробанк». А когда нарушение касается персональных данных, нужно писать жалобу в «Роскомнадзор».
Суд по кредиту: уменьшаем свои обязательства
Если заёмщик занял принципиальную позицию, выражающуюся фразой: «Год не плачу кредит и не собираюсь», то его дело, как правило, переходит в суд. Иногда этот срок может быть меньше (2-3 месяца) или больше (несколько лет). В суд обращается не коллекторское агентство, а сам банк. Но нужно понимать, что судебные издержки для него нежелательны, поэтому если сумма долга невысока, то до суда дело может и не дойти. Размер этой суммы каждый банк определяет самостоятельно (в зависимости от региона). Например, в столице России дела с задолженностью меньше 50 000 рублей до суда не доходят. Если банк всё же раскошелится на судебные издержки, то у него будет два варианта, которые различаются как по последствиям, так и по процедуре.
1. Обращение к мировому судье
Судью не волнует, что заёмщику нечем платить кредиты (что делать в этом случае, написано в данной статье). Он даже не вызывает его в суд, а сразу выносит приказ. Не нужно бояться подобного развития событий. Судебный приказ очень легко отменить. Достаточно просто грамотно написать соответствующее заявление. Данный вариант рассчитан «на дурачков», и если заёмщик знает свои права, то банк потратит своё время впустую. Но отмена судебного приказа - это ещё не конец истории. Обычно после этого банк подаёт иск в районный суд.
2. Исковое заявление в районный суд
Если вы спросите: «Не плачу кредит, что будет в случае подачи банком искового заявления в районный суд?», то ответ прост: готовьтесь к многомесячному судебному процессу. О его начале вас проинформируют повесткой. В ходе судебного процесса заёмщик имеет право оспорить требования банка и потребовать составить новый график расчёта задолженности.
Если аргументы должника грамотные, то суд даже может снизить размер долга. Только в расчёт принимаются не рассказы о тяжёлой жизни, а юридические доводы, подкреплённые соответствующими ссылками из кодекса. При отсутствии юридического образования будет целесообразным обратиться за консультацией к кредитному адвокату.
Послесудебный этап
Вынесенное судом решение в большинстве случаев будет в пользу банка. В зависимости от приведённых заёмщиком аргументов данная сумма может быть меньше или больше первоначального размера. В судебном решении прописывается приблизительный график выплат долга, а все детали будет определять следующая инстанция - судебные приставы.
В отличие от коллекторов, они обладают довольно мощными инструментами для возврата долгов. Приставы не признают аргумент: «Взял кредит и не плачу из-за тяжёлой жизненной ситуации». Они на законном основании могут изъять имущество должника: недвижимость, автомобиль, бытовую технику и электронику и т. д. Или удерживать до половины официальной зарплаты виновника, которая сразу будет списываться на определённый счёт. Если же у вас нет ни имущества, ни зарплаты, то можно обсудить с приставами наиболее удобную схему выплат. Например, можно каждый месяц перечислять им на счёт небольшую сумму (даже несколько тысяч), и они вас не побеспокоят.
Здесь есть один нюанс. Когда вы возвращаете деньги через приставов по решению суда, сумма долга уже зафиксирована - никаких штрафов или процентов банком начисляться не будет. Можно выплачивать задолженность хоть десять или двадцать лет. Общая сумма всё равно не увеличится. Конечно, здесь есть и подводные камни. Например, если вы «подарили» машину или квартиру своему родственнику уже после вынесенного судом решения, то вас могут обвинить в мошенничестве. В общем, чтобы избежать проблем, не надейтесь только на общую информацию из Интернета. Лучше дополнительно проконсультируйтесь у профессионального адвоката.
Заключение
Итак, теперь вы знаете, что будет, если не будешь платить кредит. Вы пройдёте через три этапа: давление со стороны банков, судебный процесс и исполнение решения суда приставами. Если заранее подготовиться к прохождению каждого из них, то всё пройдёт для вас безболезненно. И проще всего это сделать, обратившись к высококвалифицированному кредитному адвокату. Кстати, указанные в статье рекомендации могут помочь и, например, девушке, в случае если бывший не платит кредит, а она была поручителем, и теперь её донимают коллекторы.
В жизни каждого человека случаются трудные моменты, влияющие на его финансовое состояние. Увольнение с работы, долгая болезнь, кризис, развод, увеличение стоимости образования детей – основные причины возникших проблем. Справиться с этими трудностями можно постепенно.
Но существуют обязательства, которые невозможно отодвинуть – это возврат долгов.
Долги возникают перед друзьями, родственниками и банками. Если друзья могут войти в положение, но когда нечем платить кредит банку, могут возникнуть проблемы. Впрочем, из этой ситуации тоже имеется выход. Когда помощи ждать не откуда, помогите себе сами, начните действовать! Вот нехитрые рекомендации, которые помогут должнику.
Кредитное учреждение, как любой заемщик, желает только одного, чтобы ему вернули деньги, и он будет стараться делать все, чтобы найти вместе с вами пути решения проблемы. Первым делом нужно записаться на консультацию к сотрудникам банка, она предоставляется бесплатно.
Если причина вашей неплатежеспособности уважительная и подтверждается соответствующими документами (больничный лист, копия трудовой книжки с записью об увольнении с работы и прочее), то банк может предложить пересмотреть график платежей, благодаря чему сумма ежемесячного погашения существенно уменьшиться.
После заключения соглашения о реструктуризации у заемщика появится возможность вносить посильную сумму, а после того, как его финансовое состояние наладится, можно будет вернуться к старым условиям.
Таким образом, заемщик сохранит положительную кредитную историю и сможет в будущем рассчитывать на новые кредиты. В тех случаях, когда должник не может вообще производить погашение, но ожидает поступления денег в будущем, например от продажи имущества, нужно попытаться согласовать отсрочку платежей.
При этом банк должен удостовериться в намерениях заемщика, подтверждением могут выступить объявления о продаже имущества или предварительный договор с покупателем.
Рефинансирование кредита
Под этим понятием скрывается получение нового кредита для закрытия полученных ранее. Как правило, такую операцию предпринимают те, у кого много мелких кредитов в разных банках и процентные ставки по ним достаточно высокие.
Можно попытаться найти банк, который согласится предоставить кредит на выгодных условиях и погасить все прочие займы, оставив один. Перед тем, как пойти на процедуру замены нескольких кредитов одним крупным займом, нужно хорошо просчитать свои возможности, чтобы не прийти к таким же просрочкам.
Продажа предмета залога
Большинство кредитов обеспечены залогом недвижимого имущества. Если нечем платить кредит, то разумнее всего самостоятельно продать имущество, являющееся залоговым. Сделать это, конечно, не просто, потребуется согласие банка и покупатель не всегда желает связываться с обремененной вещью, но попытаться стоит.
Только придется попросить покупателя, чтобы денежные средства за покупку он направил непосредственно в банк. Получив деньги, банк напишет заявление в органы Росреестра о снятии обременения, и заемщик сможет зарегистрировать переход права собственности на покупателя.
Другой вариант – с согласия банка продать имущество. Покупатель оформит его на себя, но залог сохранится. После расчетов, заемщик погасит долг перед банком, после чего имущество станет свободным.
Дождитесь решения суда
Когда все меры для мирного урегулирования спора исчерпаны, то банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности. Бояться судебного разбирательства не нужно, напротив, дело может разрешиться вполне благополучно для должника.
Дело в том, что кредитное учреждение с момента начала просрочки начинает начислять повышенные проценты, пени и штрафы. В результате сумма иска получается астрономической и существенно превышает основной долг.
Обратитесь за правовой консультацией к специалистам, они помогут написать грамотные возражения на требования банка.
Суд, при вынесении решения может учесть уважительность причины неплатежей и снизить размер присужденного, оставив только долг и проценты по кредиту.
С момента подачи иска и до вступления решения в силу может пройти полгода и более, за это время может стабилизироваться положение заемщика, что бы начать погашение долга, например, если он устроился на работу или появился иной доход.
Что делать если исполнительный лист поступил к судебному приставу-исполнителю? На этой стадии тоже можно добиться отсрочки или рассрочки исполнения, обратившись в суд.
В случае отказа можно написать заявление старшему приставу, чтобы удержание из заработной платы составляло небольшую сумму. Конечно, это нужно мотивировать уважительными причинами.
Бывает так, что у должника нет имущества или какого-нибудь источника дохода. Тогда исполнительное производство может быть окончено в связи с невозможностью взыскания. Но нужно быть готовым к тому, что оно может быть возобновлено при налаживании финансового состояния заемщика.
Борьба с коллекторами
Банки, в подавляющем большинстве случаев, продают долги нерадивых заемщиков коллекторским службам. И тогда для лица, просрочившего кредит, наступают черные дни, поскольку коллекторы не гнушаются никакими способами выбивания долгов.
Не стоит паниковать, нужно предпринять разумные шаги, чтобы урегулировать и эту проблему. Для начала уясните, что вы должны быть уведомлены надлежащим образом о состоявшейся уступке права требования по кредиту (цессии). Причем банк по требованию заинтересованного лица обязан выдать копию договора.
Внимательно ознакомьтесь с его содержимым, либо получите консультацию юриста. Если банк уступил право требования по договору, то посчитайте правильность начисления суммы. В случае несогласия, обжалуйте его в суде. Для защиты своего права можно потребовать вынести обеспечительную меру в виде запрета взыскания со стороны коллекторов до рассмотрения дела.
По новому закону, регулирующего деятельность коллекторских агентств, коллекторам запрещается беспокоить должника в ночное время, звонить ему более двух раз в сутки и совершать любые бесчинства. В противном случае, можно написать на них жалобу в правоохранительные органы.
И самое главное – коллекторы не наделены никакими особыми правами, они не приставы и не могут ничего сделать для принудительного взыскания.
Если же банк уступил право требования по кредиту, подтвержденное судебным решением, то до тех пор, пока не будет произведено процессуальное правопреемство, коллекторы не являются взыскателями.
С коллекторами тоже можно договориться, ведь они покупают долги по очень невысоким ценам и могут пойти на уступки и продать их заемщику по разумной цене, которая устроит обе стороны.
Банкротство должника
С прошлого года действует норма закона, по которой можно обанкротить гражданина. Инициатором процедуры может выступить как кредитор в лице банка, так и сам должник.
Если задолжавшее лицо решило , то нужно предварительно получить консультацию у специалистов по антикризисному управлению, чтобы знать о всех подводных камнях этого достаточно сложного процесса. Для признания заемщика банкротом требуется, чтобы сумма долга превышала 500 тысяч рублей.
Заявитель должен оплатить судебные расходы в виде вознаграждения финансового управляющего и публикаций объявлений, установленных законом.
Если у должника имеется источник дохода, то к нему может быть применен механизм реструктуризации, согласно которому, долг должен погашаться всем кредиторам равными долями в течение трех лет согласно утвержденному графику.
Отсутствие денежных средств для погашения долгов, ввиду отсутствия у должника постоянного места работы означает, что к лицу, признанному банкротом, будет применена процедура реализации имущества.
Все, что принадлежит ему на праве собственности (за исключением единственного жилья и личных вещей) должно быть продано с торгов, а деньги перечислены кредиторам.
По завершении процедуры банкротства, когда все необходимые действия совершены, суд принимает решение о ее завершении. Долги, не удовлетворенные в ходе банкротства, в том числе и перед банком, считаются погашенными, и должник освобождается от них.
Заключение
Конечно, – крайняя мера, применяемая в отношении человека, погрязшего в долгах. Но если не имеется реальной возможности погасить их все в полном объеме, и уже сделать ничего нельзя для выхода из создавшейся ситуации, то лучше пройти ее и начать все с чистого листа, будучи умудренным отрицательным опытом.
В противном случае, придется каждый раз вздрагивать от звонков коллекторов и приставов.
Когда нет денег платить кредит, нужно пересмотреть все свои траты. Вероятно, многие из них являются ненужными или неоправданными. По возможности погасите все требования банка, чтобы в дальнейшем (в случае необходимости) банк не отказал вам в кредите и ссудил требуемую сумму. Помогите себе сами, научившись жить по средствам.