Что делать если нечем заплатить кредит. Если не могу платить кредит, что делать? Кредитные каникулы. Закон "О несостоятельности (банкротстве)"

Инструкция

Неожиданно образовалась задолженность по кредиту, и банк начинает начислять пени. Не очень приятная ситуация, которая грозит увеличением суммы долга. К сожалению, избежать штрафов при просрочке по кредиту вряд ли удастся. Но всегда есть возможность вступить в переговоры с банком и добиться реструктуризации долга, если не можете платить по кредиту.

У вас возникли непредвиденные обстоятельства на работе: вы лишились своей должности или вам урезали зарплату? Поэтому теперь вам нечем платить по кредиту. Постарайтесь объяснить ответственному сотруднику банку ваши проблемы и укажите, что вы ищите дополнительные источники дохода для погашения кредита. Возможно, что личной встречи будет достаточно, чтобы добиться отсрочки по кредиту.

Не всегда слова сотрудников банка соответствуют действительности. Вполне вежливый представитель кредитного отдела мог пообещать решить вашу проблему с просрочкой по кредиту во время телефонного разговора. Но в реальности может оказаться, что вам по-прежнему начисляют пени и также требуют своевременно гасить кредит. В такой ситуации все свои предложения по погашению кредита и просьбы о реструктуризации долга лучше направлять в письменном виде. Если не можете платить по кредиту, то необходимо своевременно уведомить об этом кредитную организацию. Возможно, что ваша честность позволит избежать больших проблем с банком.

Составьте письмо в адрес руководителя кредитной организации. В данном документе укажите причины задолженности по кредиту, объясните – почему не можете платить по кредиту, какие действия предпринимаете для улучшения своей финансовой ситуации и приблизительные сроки, когда сможете начать гасить долг.

Письмо можно предоставить лично в банк под роспись ответственному за прием корреспонденции сотруднику. При этом второй экземпляр письма с подписью сотрудника банка и датой приема должен остаться у вас на руках. Также можно направить письмо почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении. Такой вид взаимодействия с банком, когда нечем , наиболее предпочтителен. Так как в последующем письменное подтверждение переписки с банком может пригодиться для суда.

Если же банк при всех ваших попытках договориться не хочет идти вам на встречу и обращается в суд для взыскания задолженности по кредиту, то остается лишь в отзыве на иск попытаться сократить сумму долга. Уменьшить долг, если не можете платить по кредиту, возможно следующим образом:
признать незаконными комиссии, если они взимались банком при получении кредита;
уменьшить неустойку, если она несоразмерна сумме долга.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

В ситуации, когда погашать долги нет возможности, у заёмщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заём был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и , загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.

Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.

1 способ: банкротство ИП и граждан

С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…» . Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).

Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.

Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.

Что будет с банкротом?

Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.

В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.

В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.

При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:

Продажа залогового имущества . За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
Бесследное исчезновение . Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
Умышленное выведение активов . Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
Переписывание собственности на чужих лиц . Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
Оформление новых кредитов . Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

Резюме

Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.

В настоящее время каждый человек без проблем может взять кредит по паспорту. Ставя подпись на договоре, он автоматически принимает на себя обязательства по . После или другого финансового учреждения заемщик может некоторое время пользоваться деньгами бесплатно. Но до завершения льготного периода вся сумма потраченных средств должна быть возвращена на карточный счет. Если этого не сделать, то у клиента банка автоматически возникнут кредитные обязательства. В том случае, когда заемщики не будут вносить обязательные платежи, у них появятся .

Последствия для заемщиков, если они перестанут погашать кредиты

Что делать заемщику, если он не может оплатить банку кредит? При возникновении такой ситуации у клиентов банка могут возникнуть большие проблемы. Как только они допустят просрочку, им сразу же начнут звонить сотрудники финансового учреждения с напоминанием о пропущенных платежах. Если в этот момент клиент банка не пойдет на контакт, то у кредитора могут появиться сомнения в его благонадежности, и тогда он начнет более активные действия.

Совет : если заемщик не может оплатить банку кредит, ему ни в коем случае нельзя паниковать, так как в таком состоянии он может допустить серьезные ошибки. Клиенту финансового учреждения в первую очередь необходимо получить консультацию юриста, который подскажет, что делать в такой ситуации, и поможет разработать действенную стратегию.

Физические лица, которые временно утратили платежеспособность, должны понимать, что невыполнение взятых на себя кредитных обязательств может привести к проблемам не только с банками, но и с законом. Если заемщики будут умышленно уклоняться от погашения долгов по кредитам, их действия попадут под статью 177 Уголовного Кодекса России. Но существуют ситуации, при которых клиенты финансовых учреждений могут отказаться от своих обязательств:

Заемщик не имеет никаких средств для погашения задолженности.
У физического лица нет личного имущества, которое можно было бы продать для оплаты долга банку.

Если полная неплатежеспособность клиента будет доказана в суде, то в этом случае ему либо удастся пересмотреть условия кредитного договора, либо полностью аннулировать действующий займ.

Что делать физическим лицам, если им нечем оплачивать кредиты?

Если заемщики временно утратили платежеспособность, они могут законными способами не гасить кредиты (временно или окончательно):

пройти процедуру банкротства;
оформить реструктуризацию;
пройти рефинансирование;
в судебном порядке оспорить кредитный договор;
воспользоваться ранее оформленной страховкой для погашения задолженности.

Совет : юристы, которые специализируются в кредитной сфере, не рекомендуют заемщикам при возникновении задолженности прятаться от банков. По их мнению, должникам не следует принимать участие в рефинансировании кредитов, так как эта программа предусматривает оформление новых займов (и не всегда по ним устанавливаются выгодные условия).

Процедура банкротства

Задумываясь над тем, что делать, если нет возможности оплатить банку кредит, некоторые заемщики рассматривают вариант банкротства. Эта процедура для физических лиц стала доступна с 2015 года. Благодаря изменениям, внесенным в Федеральное законодательство, российские граждане получили возможность через арбитражный суд доказывать банкам свою финансовую несостоятельность. За эти годы многие заемщики уже смогли воспользоваться таким способом, в судебном порядке доказав финансовым учреждениям отсутствие возможности погасить долги.

Совет : пройти процедуру банкротства могут только те заемщики, которые имеют задолженность перед банком в сумме, превышающей 500 000 рублей.

Стоит отметить один важный момент, касающийся процедуры банкротства. Если у должника есть личное имущество, которое имеет рыночную стоимость, оно будет подлежать продаже. Все вырученные денежные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту, а также на уплату судебных издержек. Остаток средств с продажи ценностей заемщика будет передан ему. Если у должника нет никакого имущества, то по решению арбитражного суда все претензии кредиторов будут сняты, а задолженность аннулирована.

Физическое лицо, которое пройдет процедуру банкротства, будет ограничено в следующих правах:

Банкрот не сможет на протяжении 5 лет принимать участие в кредитовании.
Если у него возникнут проблемы с новыми кредиторами, то аннулировать долги он сможет только спустя 5 лет после первой процедуры банкротства.
На протяжении 3 лет заемщик-банкрот не имеет права занимать руководящие должности у субъектов предпринимательской деятельности, имеющих статус юридического лица.

Реструктуризация долга

Каждое исковое заявление, поданное кредитором, арбитражный суд рассматривает в индивидуальном порядке. В некоторых случаях представители Фемиды выносят решение об активизации процедуры реструктуризации задолженности ответчика. Для заемщиков определяются финансовые управляющие, которые на протяжении 3-х лет будут оспаривать все сделки и вести переговоры с кредиторами.

Принять участие в такой процедуре клиенты финансовых учреждений могут и в добровольном порядке. Для этого им необходимо еще до момента возникновения просрочек лично обратиться к руководству банков и попросить о проведении реструктуризации. Такая процедура может быть начата только после письменного заявления физического лица. Стоит отметить, что для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские причины. Ему придется документально подтвердить финансовому учреждению свою неплатежеспособность. Временные трудности материального плана могут возникнуть по следующим причинам:

Клиент банка тяжело заболел и нуждается в продолжительном лечении в стационаре.
У заемщика умер близкий родственник, из-за чего ему пришлось понести большие расходы на проведение похоронных мероприятий.
В семье физического лица родился ребенок, из-за чего его расходы существенно возросли.
Клиент банка потерял работу и до момента внесения ежемесячного платежа не смог трудоустроиться.

Если физическому лицу удастся убедить банк в своих временных финансовых проблемах, он может рассчитывать на пересмотр условий кредитного договора. Ему не стоит ожидать, что финучреждение откажется от своего процентного дохода. Банк может лишь уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Совет : сегодня многие российские банки включают в перечень условий кредитования возможность оформления кредитных каникул. Чтобы воспользоваться таким предложением, физическим лицам необходимо заблаговременно обратиться к кредитору и написать заявление о предоставлении отсрочки.

Обращение в страховую компанию

Если заемщик не знает, что ему делать из-за отсутствия денег на погашение кредита, ему следует внимательно перечитать условия договора. Сегодня многие финансовые учреждения настоятельно рекомендуют своим клиентам оформлять страховку перед получением займов. Если должник имеет такой полис, он может обратиться в страховую компанию по причине наступления страхового случая. Стоит отметить, что страховщики не очень охотно выполняют свои обязательства перед клиентами, поэтому для того, чтобы их заставить сделать выплаты, придется сильно потрудиться.

Совет : если заемщик, который имеет страховой полис, потерял платежеспособность, он должен сразу предупредить банк о своих проблемах. После этого ему необходимо лично обратиться в страховую компанию с заявлением и собранными документами, подтверждающими факт наступления страхового случая. Если компания отказывается делать выплаты, заемщику следует обратиться к юристу, который знает, что делать в такой ситуации.

Программа рефинансирования

Если физическое лицо еще до наступления граничной даты оплаты ежемесячного платежа понимает, что не сможет выполнить свои обязательства, оно может принять участие в рефинансировании. По сути, такая программа является обычным кредитом, благодаря оформлению которого заемщикам удается закрыть другие действующие займы. Специалисты рекомендуют физическим лицам принимать участие в рефинансировании только после того, как все другие способы получения отсрочки или снижения кредитной нагрузки не принесли желаемого результата.

Может ли заемщик оспорить кредитный договор?

Если заемщик не знает, что делать в сложной финансовой ситуации и как заплатить банку кредит, он может задуматься над оспариванием договора. Для этого следует составить исковое заявление и подать его в суд по месту регистрации кредитора. Свои требования физическое лицо должно обосновать, а также подтвердить документально нарушение своих прав Самостоятельно клиентам финансовых учреждений крайне сложно доказать в суде, что кредитный договор был заключен на очень невыгодных для них условиях. Именно поэтому для оспаривания соглашений следует привлекать профессионалов. Узкопрофильный юрист знает все лазейки в Федеральном законодательстве, а также нюансы кредитного сектора. Он сможет найти в кредитном договоре пункты, за которые удастся «зацепиться».

Какие незаконные методы используют некоторые должники?

Некоторые клиенты финансовых учреждений прибегают к не совсем законным способам решения проблем с кредиторами. Они начинают скрываться от служб безопасности банков, используя в своих интересах «лазейку» Федерального законодательства, касающуюся исковой давности долгов по кредитам. В соответствии с регламентом российского законодательства, банк может предъявить претензии должнику только в течение 3-х лет со дня возникновения просрочки. Если за это время сотрудникам финансового учреждения не удастся любым способом связаться с клиентом, то его долг будет списан в автоматическом порядке.

Если заемщики, находящиеся в затруднительном финансовом положении, начинают задумываться о незаконных способах решения проблем с кредиторами, им нужно вспомнить об ответственности, которая сразу возникнет. Уголовное наказание Федеральным законодательством предусмотрено для должников, допустивших следующие нарушения:

Заемщик решил продать личное имущество, которое находится в залоге у финансового учреждения.
Должник сознательно начал выводить свои активы в другую страну.
Физическое лицо, которое понимает, что не может оплатить ежемесячный платеж по кредиту, переписывает все ценное имущество на своих родственников и друзей.

К чему должен быть готов заемщик, который не смог заплатить по кредиту?

Что делать заемщику, если он не может оплатить банку кредит, сможет подсказать только юрист. Узкопрофильный специалист подробно расскажет клиенту, каких действий ему следует ожидать от банка при возникновении просрочек. В большинстве случаев российские финучреждения действуют по единой схеме во время работы с должниками:

К заемщику, у которого возникла задолженность по кредиту, применяются штрафные санкции и начисляются пени.
На должника оказывается психологическое давление, цель которого заключается в принуждении к выполнению взятых на себя кредитных обязательств.
Если использованные методы не оказали на клиента никакого действия, то банки привлекают к решению проблем коллекторов. Сотрудники таких агентств действуют крайне жестко и бесцеремонно. Они изводят должника телефонными звонками и визитами. При существующих законодательных ограничениях они сознательно предпринимают даже противозаконные методы давления на заемщиков.
Если клиент финансового учреждения так и не платит долг, то кредитор инициирует против него судебное разбирательство.
Представители Фемиды не во всех случаях принимают сторону банков. Если физическим лицам удается доказать свою неплатежеспособность (и при этом они не скрывают своего желания решить все проблемы с кредитором мирным путем), суд может вынести решение в их пользу. Если при оформлении займа клиент передал банку в залог ценное имущество, то суд постановит его реализовать, а вырученными средствами погасить всю существующую задолженность.

Что делать физическим лицам, которым начали поступать звонки с угрозами?

В последнее время участились случаи, при которых российским гражданам . Если физические лица не принимали участия в кредитовании, им не стоит переживать. Нужно предпринять действенные меры, которые раз и навсегда положат конец телефонному «терроризму». В том случае, когда клиенты финансовых учреждений допустили просрочки, то им совершенно обоснованно начинают поступать звонки от кредиторов. Если во время телефонного разговора на должника оказывается сильное психологическое давление и сотрудник банка начинает угрожать, то заемщик может обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Совет : все долги по займам отражаются в кредитной истории. Заемщик должен понимать, что из-за допущенных просрочек ему будет крайне сложно в дальнейшем получить кредит. Возможно, придется оформлять , по которым деньги выдаются только на бумаге.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый человек, который планирует принять участие в кредитовании, должен понимать, что возникновение просрочек может повлечь за собой серьезные неприятности. Если у заемщика возник долг перед банком, он должен приложить все усилия для того, чтобы найти деньги и совершить платеж. Возможно, ему стоит обратиться к руководству финучреждения и попросить об отсрочке или кредитных каникулах. Банк может предложить клиенту и другие варианты решения проблемы, если увидит его желание выполнить взятые на себя обязательства.

Вконтакте

Сегодня мы поговорим о том, как себя вести, если возникли проблемы с . Все чаще люди обращаются к нам с вопросом — «Не могу что делать, помогите». Поэтому мы решили подробно рассказать, что делать если не можешь . Давайте разберемся с самого начала, почему сложилась такая ситуация, ведь далеко не всегда становится нечем платить кредит из-за легкомысленного отношения человека или из-за низкой финансовой грамотности.

Очень часто причиной финансовых проблем могут быть и внешние факторы, абсолютно независящие от человека.

Сейчас банковскую систему захлестнули многочисленные неплатежи по кредитным договорам. Данная проблема явилась результатом кризисных проявлений экономической ситуации в стране и девальвации национальной валюты. Это привело к снижению уровня доходов граждан, что в свою очередь предопределило проблемы погашения займов. Массовая раздача заемных средств закончилась и пришло время платить, а денег нет.

Из этой статьи вы узнаете:

Изучаем договор

Если нечем платить кредит, прежде всего следует внимательно изучить условия кредитного договора. Ведь абсолютное большинство заемщиков, оформляя займ подписывают договор не читая его. И попадают в капкан, когда, оформив на себя много кредитов, а платить нечем, что делать не знают. И таких ситуаций сотни, если не тысячи.

Во-первых нужно в договоре найти все штрафные санкции, которые могут последовать за неуплату — ведь предупрежден, значит вооружен. Во-вторых, ваша ссуда могла быть застрахована, и условия наступления страхового случая тоже нужно изучить досконально, вдруг ваша ситуация подходит, ведь тогда ваш долг выплатит уже страховая компания.

Самостоятельно достаточно сложно разобраться во всех особенностях кредитного договора. Помощь может оказать юрист. Он подскажет несколько вариантов дальнейших действий, если нечем платить за кредит. Аргументированную, высококачественную консультацию предоставят бывшие сотрудники юридических служб, служб безопасности финансовых учреждений.

Совета просто взять и не платить по договору – уважающий себя специалист не предложит. Ведь действующее уголовное законодательство Российской Федерации предусматривает уголовную ответственность за преднамеренное уклонение от оплаты. А последствия нарушения закона достаточно серьезны. Заемщику, который пришел с вопросом: у меня нет денег, что делать если нечем платить по кредиту — будет предложен определенный план действий.

Урегулирование вопроса в своем банке

Прежде всего, если возникли долги, не знаете, что делать, если нечем платить по кредиту, плакать не стоит — следует обратиться к своему банку с подготовленным заранее . Документ должен содержать данные:

почему возникла проблема с погашением заемных средств, которая повлекла ситуацию, когда нечем платить кредит и что делать в таком случае заемщик не знает;
какими документами подтверждается финансовое положение должника, когда нет возможности платить по кредитам. Что делать в таких случаях может решить только кредитор;
конкретные предложения заемщика, если у него нет возможности платить по обязательствам.

Аргументы необходимо подкрепить доказательствами:

должник был уволен с прежней работы – следует приложить копию или выписку из трудовой книжки с записью об увольнении.
при переводе на низкооплачиваемую работу – предоставить копию приказа об этом.
должник лишился работы в результате увечья или заболевания, поэтому его доходы значительно уменьшились, выплачивать ссуду он не может, на него свалилась куча долгов — предоставить соответствующие документы, подтверждающие получение инвалидности.

Все свои взаимоотношении с кредитором по выходу из создавшейся ситуации (невозможность выплаты долга) если не можешь платить по кредиту и не знаешь, что делать — следует оформлять в письменном виде. Документы составлять в двух экземплярах, один под роспись, зарегистрировав передать банку, второй — с отметкой о принятии, хранить при кредитном договоре, квитанциями по оплате ежемесячных и других периодических платежей. Пакет документов можно также отправить по почте.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредитного займа заключается в пересмотре суммы ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитного соглашения. Чем меньше платеж, тем легче его оплачивать. Однако удлинение срока договора, влечет за собой увеличение общей суммы займа. После реструктуризации финансовая нагрузка на заемщика увеличивается.

Кредитор может предложить отсрочку погашения сумы основного долга. Обычно квартальная или полугодовая. Сделанный новый график позволит ежемесячно оплачивать только проценты за пользование заемными средствами. Такое предложение подходит должникам, которые не имеют большие долги. По истечению срока отсрочки размер ежемесячных платежей восстанавливается. Часто заемщики оформляют много кредитов, а платить нечем, что делать — форум в интернете по кредитованию конечно не выход, но иногда можно встретить такую же ситуацию, как у вас и попробовать учиться на чужих ошибках.

Воспользоваться предложениями финансовых учреждений по перекредитованию

Изучить предложения и отзывы крупных системных банков, предлагающих получить новый займ для погашения старого. Например, заемщику оформлен валютный кредит. Снижение курса национальной валюты повлекло увеличение расходов по обслуживанию займа. Получение новой ссуды в национальной валюте позволит уйти от валютных рисков, значительно улучшить возможность внесения ежемесячных платежей. Только таким образом можно выйти из положения, когда нечем платить за кредит.

Условия нового кредитного соглашения будут более приемлемы по срокам оплаты, размеру ежемесячной суммы. Обращаясь за новым займом, необходимо предоставить полный пакет документов, с указанием суммы задолженности. Полагаться на судьбу, как карта ляжет – не стоит. Только наличие таких документов позволит кредитному комитету вынести положительное решение.

Перекредитование может произвести банк, ранее выдававший заемщику первоначальный кредит. Это упростит процедуру рефинансирования. Отпадает необходимость вновь собирать полный пакет документов. Понадобится представить только обоснование необходимости получения нового займа. Здесь банку известна ваша задолженность по кредиту, что делать вопрос не возникает. При этом старый кредит будет выплачен за счет получения нового. Или погасить валютный кредит, получив новый в национальной валюте. Это единственный выход при решении вопроса что делать, если нечем платить по кредиту из-за большой суммы ежемесячных платежей.

Привлечение к вопросу о погашении кредита страховых компаний

Определенная часть кредитов подлежит страхованию. Учитывая, что кредит заемщика был застрахован, следует обратиться к страховой компании, потребовав выполнить свои обязательства. Какие случаи являются страховыми по закону:

потеря должником трудоспособности, чему способствовала полученная травма или заболевание (присвоена инвалидность первой или второй группы). В результате чего заемщик вынужден поставить вопрос: не могу платить по кредиту. Что делать должна подсказать страховая компания;
увольнение с работы по инициативе работодателя, в результате его ликвидации, или по сокращению штатов, а работник набрал кредитов. Увольнение по инициативе должника не подпадает под страховой случай;
наступление смерти заемщика. При этом случаи самоубийства также не являются страховыми случаями.

Решение, не хочу платить – пусть заплатить страховая компания, не пройдет. Условиями договоров страхования обязанность уведомить наступление страхового случая возложена на застрахованное лицо, его родственников – на случай смерти. На практике — добиться полного погашения образовавшейся задолженности страховой компанией очень тяжело, и иногда приходится решать эти вопросы через суд.

Для того, чтобы избежать начисления штрафных санкций если нет возможности платить кредит и вносить периодические платежи, прежде чем обращаться в страховую компанию, рекомендуется оформить отсрочку оплаты очередных платежей. Ведь для принятие положительного решения страховщиками уйдет немало времени. А все это время должнику будут начисляться пеня и штрафы, которые необходимо будет обязательно оплатить.

Судебная тяжба по инициативе должника

Самый длительный, трудоемкий путь в случае если нет возможности платить по кредитам и что делать без посторонней помощи – предъявить исковое заявление финансовому учреждению, выдавшего проблемный кредит. Однако такой путь решения возникших проблем может оказаться единственным выходом, когда нет возможности платить по кредиту. Самостоятельно подготовить аргументированный иск под силу не каждому.

Поэтому без помощи юриста не обойтись. Полученная юридическая консультация на вопрос что же делать, если не можешь платить по кредиту, даст ответ. Обращаясь в суд следует иметь на руках:

переписку по отсрочке долгов;
просьбы перекредитования,
предложения рефинансирования,
обращения для списания пени и штрафов, чтобы ссуда не росла;
копии квитанций ежемесячных кредитных платежей.

Как правило суд идет навстречу заемщику, подтвердившему свою добросовестность ежемесячными платежами, даже при том, что они не покрывали всю необходимую сумму периодических взносов. Это свидетельствует о том, что должник никогда не отказывался платить кредит, вносил столько, сколько позволял доход.

Нетрудоспособность или потеря работы привели к том, что дальше он не может производить платежи на условиях, предусмотренных кредитным договором. При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования должника, списывает задолженность по пене, штрафам, для погашения суммы основного долга предоставляет рассрочку, в течении которой кредитополучатель способен погасить кредит.

Видео о том, что делать если нечем платить кредит

Быть готовым к обращению взыскания на имущество по иску банка

Подать иск может и финансовое учреждение из-за долгов заемщика. Если не платить по кредиту и не выходить на связь с банком, то долго ждать повестки из суда не придется (в среднем это 180 дней просрочки), и иск банка будет полностью удовлетворен в суде. Недобросовестных заемщиков ожидает на банковские счета, недвижимое и движимое имущество, удержания до 50 процентов из заработной платы или иных доходов.

Действующее законодательство запрещает обращать взыскание на такое имущество должников:

Единственное жилье заемщика и членов его семьи. В том случае, если кредит был получен для покупки жилья, например, по договору ипотеки, такая недвижимость подлежит продаже. Вырученная сумма пойдет на погашение задолженности;
Земельный участок, на котором расположен дом, являющийся единственным жильем заемщика, членов его семьи. Это при условии, что он не пребывает под залогом по договору ипотеки;
Предметы домашнего обихода и личные вещи, такие как одежда и обувь. Если семье заемщика принадлежат драгоценности и предметы роскоши, то на них первостепенно будет обращено взыскание;
Продукты питания и денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого из членов заемщика;
Различного рода социальные выплаты: по потере кормильца, алименты материнский капитал и тому подобное.

Юридическая практика имеет множество примеров, когда у банка нет возможности взыскать с должника сумму выданного кредита путем обращения взыскания на имущество В собственности должника движимого и недвижимого имущества нет. Депозитных счетов в банках нет. При таких обстоятельствах следует ожидать наложение взыскания на пенсию. И сделать ничего нельзя будет. Действующее законодательство об исполнительном производстве позволяет судебному приставу обратить взыскание на 50% от размера ежемесячных пенсионных выплат по старости, инвалидности, срочным пенсионным выплатам и направить их на погашение кредита.

Какие бы проблемы не возникли при пользовании заемными средствами, чтобы не случилось, прежде всего и лучше всего решать все вопросы с самим кредитором.