Банковская система экономики и ее структура. Роль банковской системы в развитии экономики страны. Банковская система и ее роль в рыночной экономике

Введение

1.2 Понятие банковской системы, ее структура и институты

1.3 Основные функции банков

Заключение

Приложения

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, как в России, так и в Казахстане, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку.

В настоящее время функционирование банковской системы приобретает огромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Таким образом, целью данной курсовой работы является изучение особенностей функционирования банковских систем России и Казахстана.

В соответствии с целью поставлена задача:

¾ рассмотреть задачи, функции и полномочия банковских систем России и Казахстана;

раскрыть инструменты денежной политики;

провести анализ состояния денежно-кредитной политики Центральных банков России и Казахстана;

рассмотреть проблемы банковских систем;

обозначить перспективы развития ЧЕГО?.

Объект исследования: банковская система России и Казахстана.

Предмет исследования: функционирование банковской системы России и Казахстана.

Метод исследования. В данной работе были использованы методы статистического анализа, анализ литературных и периодических источников касающихся темы.

Теоретической и методологической основой курсовой работы явились труды российских и казахстанских ученых-экономистов.

Глава 1. Основы банковской системы

1.1 Сущность банковской системы

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям .

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты .

В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно ("система" от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение). Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации Федеральным законом О банках и банковской деятельности, Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России .

банковская система россия казахстан

Банковская система - это такое целостное образование, совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

Банк как денежно-кредитный институт

Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

Виды банков и небанковских кредитных организаций

Основы банковской деятельности

Организационная основа банковской деятельности

Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

Государственное регулирование банковской деятельности

Банковское законодательство

Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации

Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

имеет специфические свойства;

действует как единое целое;

является динамичной;

выступает как система "закрытого" типа;

обладает характером саморегулирующейся системы;

является управляемой системой.

Банковская система разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Двухуровневая банковская система включает в себя (Приложение 1):

центральный банк;

коммерческие банки (кредитные организации);

вспомогательные организации .

В законе Республики Казахстан от 31.08.1995 N 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" отмечается:

1. Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.

2. Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.

Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка определяются Законом Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан".

Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно - кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.

3. Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы за исключением Банка развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан .

1.3 Основные функции банков

Центральный банк России

Центральный Банк подотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

обеспечение устойчивости денежной единицы;

проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

содействие развитию экономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику.

В рамках резервной системы он выполняет:

эмиссионные;

кредитные;

расчетные;

управленческие функции.

На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной валюте .

В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интересов его клиентов, Центральный банк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы:

минимальный размер уставного капитала;

предельное соотношение между размером собственных средств банка и суммой его активов;

показатели ликвидности баланса;

размер обязательных резервов, размещаемых в Центральном банке РФ;

максимальный риск на одного заемщика;

максимальные размеры валютного, процентного и курсового рисков.

В целях обеспечения экономических условий устойчивости функционирования банковской системы Центральный банк РФ установил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;

минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ;

максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Центральный банк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельности и финансового состояния .

Коммерческие банки.

Коммерческими банками являются учреждения, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетные и иные банковские обслуживания юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Центральный банк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу.

Основные из них следующие:

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

лизинговые операции;

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую .

В статье 7 Закона РК "О Национальном банке Республики Казахстан" и в "Положении о Нацбанке РК" отмечается, что основной задачей Национального банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан.

В статье 8-й Закона РК "О Национальном банке Республики Казахстан" эти задачи рассматриваются как функции:

проводит государственную денежно-кредитную политику в Республике Казахстан, эмитирует ценные бумаги, регулирует объем денежной массы в обращении, является единственным эмитентом банкнот и монет на территории Республики Казахстан;

участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долгов Республики Казахстан, гарантом которых является Правительство, а также Национальный фонд РК;

выдает разрешения на открытие банков, дочерних банков на территории Республики Казахстан и согласие на открытие филиалов и представительств банков как на территории Республики Казахстан, так и за ее пределами, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций;

в установленном им порядке проводит обязательную экспертизу проспектов эмиссий ценных бумаг банков до их регистрации;

вправе предоставлять банкам кредиты, вести надзор за открытой позицией банков на рынке ссудного капитала. Является кредитором последней инстанции для банков, организует систему рефинансирования;

осуществляет контроль и надзор совместно с Агентством РК по регулированию и надзору за деятельностью банков, а также организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты, и устанавливает им принудительные нормативы. С 2004 г. почти все надзорные функции выделены из компетенции Национального банка и переданы Агентству по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Теперь Национальный банк Казахстана является единственным центральным банком в СНГ, деятельность которого полностью сконцентрирована на функциях, присущих классическому центральному банку;

осуществляет регулирование уровня банковских процентных ставок в Республике Казахстан путем изменения официальных ставок

Законом "О банках и банковской деятельности" определено, что банки второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпуска акций на предъявителя. Банки могут образовываться на основе любой формы собственности, за исключением государственных банков, которые создаются только на основе государственной собственности. Учредителями и акционерами банков могут быть юридические и физические лица-нерезиденты Казахстана с учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентами РК, предусмотренные законом. Банкам второго уровня разрешается привлечение денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и введение корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных, учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций; финансирование капитальных вложений; также разрешено проведение операций с иностранной валютой .

Глава 2. Особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики

2.1 Особенности денежно-кредитной политики Центрального Банка России и Национального Банка Казахстана

Когда говорят о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна ее сторона - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона - совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Разработка денежно-кредитной политики Банком России проводится в соответствии со ст.45 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект представляется Президенту и Правительству России. Государственная дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и выносит соответствующее решение не позднее принятия Государственной думой федерального закона о федеральном бюджете на предстоящий год. Тем самым достигается единство целей проведения денежно-кредитной и финансовой политики .

Национальный банк Казахстана является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную политику (ДКП) Республики Казахстан. Целью денежно-кредитной политики Нацбанка является обеспечение устойчивости национальной валюты РК: ее покупательной способности и курса по отношению к ведущим иностранным валютам. Нацбанк может устанавливать целевые ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы в обращении.

Обеспечение стабильности цен, как одной из основной цели Нацбанка с 1 января 2007 г., усиливает его ответственность на целевые показатели по инфляции и более точно отражает объявленный Нацбанком переход к принципам инфляционного таргетирования. Это качественно новый этап в деятельности Нацбанка, который способствует формированию и реализации четкой денежно-кредитной политики, позволяющей воздействовать на деловую активность, деятельность банков и стабилизацию денежного обращения.

С 2002 г. Нацбанк определил основным направлением ДКП подготовку и переход к принципам инфляционного таргетирования, что предполагает постепенное приближение к евростандартам. Таргетирование (от англ. targeting - целеустановление, целенаправленность, нацеливание) в монетарной политике - это процесс целевого управления основными макроэкономическими показателями в среднесрочной перспективе.

Основными элементами инфляционного таргетирования являются:

публичное провозглашение уровня инфляции;

институциональное соглашение относительно ценовой стабильности как основной долгосрочной цели ДКП;

относительная свобода в выборе промежуточных целей;

повышенная транспарентность ДКП через оповещение общественности и рынков о целях и планах денежных властей;

повышение ответственности регулирующих органов за достижение плановых показателей.

Единую государственную денежно-кредитную политику разрабатывает Национальный банк Казахстана, проект ее основных направлений на предстоящий период представляется Правительству, Президенту и Мажилису Парламента не позднее 1 октября. После одобрения ими основных направлений единой денежно-кредитной политики, которые утверждаются не позднее 1 декабря, они принимаются к реализации. Они содержат анализ состояния и прогноз развития экономики страны: основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.

Таким образом, основные цели денежно - кредитной политики Центральных банков России и Казахстана меняются в зависимости от уровня социально-экономического развития, на котором находится это государство. Приоритет целей денежно-кредитной политики определяется состоянием государственных финансов, стабильностью экономики государства или ее отсутствием, наличием сбалансированности доходов и расходов государственного бюджета или его дисбалансом .

2.2 Состояние денежно-кредитной политики Центральных банков России и Казахстана

Проведем анализ денежно-кредитной политики, проводимой в 2008 году, рассмотрим ее результаты.

В (Приложение 2) представлена оценка показателей денежной программы на 2008 год. Из полученных результатов видно, что основные показатели: денежная база, чистые международные резервы, чистые внутренние активы превысили планируемые показатели.

На графике (Приложение 3) видно колебание индекса потребительских цен, т.е. инфляции по сравнению с 2006 годом. Как известно, одна из частей денежно-кредитной политики направлена на сдерживание инфляции. Так к примеру инфляция за I квартал 2008 г. составила 4,8% против 3,4% за аналогичный период предыдущего года. Ускорение роста потребительских цен произошло прежде всего за счет высоких темпов удорожания продовольственных товаров и платных услуг населению. Политика государства направлена на снижение инфляции, однако уже видно, что в этом году с поставленной задачей правительство не справится и инфляция возрастет.

За 2007 г. рублевая денежная масса возросла на 47,5% (в том числе в IV квартале - на 15,5%), что меньше, чем за 2006 г. (48,8 и 16,1% соответственно). Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 обусловило увеличение рублевой денежной массы в реальном выражении за истекший год на 31,8% (за 2006 г. - на 36,5%).

Денежный агрегат М2 рассмотренный (Приложение 4) представляет собой объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации.

Рост объема наличных денег в 2007 г., как и в предыдущие годы, в значительной степени был связан с продолжающимся увеличением денежных доходов населения. В то же время на фоне более низких темпов роста денежных доходов населения темпы роста денежного агрегата М0 в 2007 г. замедлились и составили 32,9% против 38,6% в 2006 г. (14,9% в IV квартале 2007 г. против 16,0% в аналогичный период 2006 года). Вместе с тем в 2007 г. операции населения по приобретению наличной иностранной валюты в меньшей степени по сравнению с 2006 г. сдерживали рост наличных рублевых средств (нетто-продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками через обменные пункты составили 3,3 млрд. долл. США в 2007 г. против 7,0 млрд. долл. США в 2006 г.).

Безналичная компонента денежного агрегата М2 увеличилась за 2007 г. на 54,1%, в том числе в IV квартале - на 15,7% (в целом за 2006 г. - на 53,9%, в IV квартале - на 16,1%).

Рост депозитов физических лиц в национальной валюте в 2007 г. происходил в условиях повышения реальных доходов населения, а также укрепления рубля к доллару США. Вместе с тем темпы прироста депозитов населения сократились с 51,6% за 2006 г. до 41,3% за 2007 год.

В результате увеличения объемов банковского кредитования и повышения доходов нефинансовых организаций общий объем средств на их счетах в коммерческих банках возрос за 2007 г. на 67,9% (за 2006 г. - на 56,4%). При этом депозиты "до востребования" увеличились на 53,4%, а срочные депозиты - более чем в 2 раза (за 2006 г. - на 48,8 и 82,1% соответственно).

В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращении на 1.01.2008 сократилась относительно 1.01.2007 на 3,1 процентного пункта (до 27,9%), удельный вес депозитов "до востребования" повысился на 1,0 процентного пункта (до 32,3%), а срочных депозитов - на 2,1 процентного пункта (до 39,8%).

Темпы прироста депозитов в иностранной валюте (в долларовом выражении) составили за 2007 г.26,8% (за 2006 г. - 7,2%) и были вдвое ниже темпов прироста депозитов в национальной валюте (54,1%). Удельный вес депозитов в иностранной валюте в структуре денежной массы по методологии денежного обзора сократился с 11,4% на 1.01.2007 до 9,3% на 1.01.2008.

Темпы прироста денежной массы по методологии денежного обзора за 2007 г. составили 44,2% (за 2006 г. - 40,5%). В 2007 г. сохранялось значение чистых иностранных активов и внутренних требований как источников роста денежного предложения. При увеличении денежной массы на 4,5 трлн. руб. прирост чистых иностранных активов составил 3,0 трлн. руб., а внутренних требований - 2,5 трлн. руб. (за 2006 г. - 2,9; 2,1 и 1,3 трлн. руб. соответственно).

При этом в 2007 г. усилилось значение банковских кредитов нефинансовым организациям и населению как источника денежного предложения. Требования к этой группе заемщиков за 2007 г. возросли на 4,3 трлн. руб. (за 2006 г. - на 2,7 трлн. рублей). Вместе с тем сдерживающее влияние на рост денежной массы продолжало оказывать накопление средств на счетах органов государственного управления в Банке России, главным образом на счетах Стабилизационного фонда Российской Федерации.

За 2007 г. денежная база в широком определении увеличилась на 33,7% (за 2006 г. - на 41,5%). Основным источником роста денежной базы в 2007 г., как и в 2006 г., были покупки Банком России иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. Чистые иностранные активы органов денежно-кредитного регулирования выросли за 2007 г. на 3,7 трлн. руб. (за 2006 год - на 2,8 трлн. руб.). Рост денежного предложения сдерживался Банком России путем увеличения объемов абсорбирования ликвидности. Прирост депозитов органов государственного управления в Банке России за 2007 г. составил 2,0 трлн. руб., превысив аналогичный показатель 2006 г. (1,5 трлн. рублей).

Таким образом, в России структура денежной базы в широком определении за 2007 г. изменилась следующим образом. Доля наличных денег выросла с 74,3% на 1.01.2007 до 74,7% на 1.01.2008. Удельный вес средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России снизился с 15,5 до 14,6%. Доля средств на счетах обязательных резервов сократилась с 5,3 до 4,0%. Удельный вес облигаций Банка России у кредитных организаций понизился с 2,5 до 1,8%, а удельный вес депозитов кредитных организаций в Банке России возрос с 2,4 до 4,9% на соответствующие даты.

В соответствии со среднесрочной стратегией социально-экономического развития страны Правительство Казахстана и Национальный банк Казахстана устанавливают цель по уровню инфляции на трехлетний период. Главной целью денежно-кредитной политики является постепенное снижение инфляции - до 5-6% в 2010 году. При этом на 2008 год снизилась инфляцию до 6-7% из расчета декабрь к декабрю.

В 2008 году использовался принцип единой государственной денежно-кредитной политики, сформировавшиеся в последние годы, однако в среднесрочной перспективе ожидается изменение макроэкономических условий ее проведения, что потребует переноса акцента с программирования денежного предложения на использование процентной ставки и перехода от управления валютным курсом к режиму свободно плавающего валютного курса.

Внешние изменения связаны главным образом с неопределенностью динамики мировых цен на энергоносители, которые составляют основу казахстанского экспорта. Высокие цены на товары экспорта в последнее время являлись основополагающим фактором в выборе режима управляемого плавающего валютного курса, в рамках которого Национальный Банк активно противодействовал чрезмерному укреплению тенге путем проведения интервенций на внутреннем валютном рынке. Изменение условий торговли привело к уменьшению дисбаланса между спросом и предложением на внутреннем валютном рынке и снижению необходимости присутствия на нем Национального Банка.

В 2008 году сохранилась благоприятность внешних условий функционирования казахстанской экономики.

По сравнению с 2007 годом увеличение экспорта товаров и услуг по этому варианту стало небольшим. Активное сальдо счета текущих операций платежного баланса в 2008 году сократилось. Прирост резервных активов замедлился.

Несмотря на улучшение ценовой внешнеэкономической конъюнктуры, активное сальдо счета текущих операций платежного баланса сократилось. Прирост валютных резервов стал меньше, чем в 2007 году.

Темп прироста реальных располагаемых денежных доходов населения в 2008 году составил 10,6%. Инвестиции в основной капитал увеличилось на 13,2%. В этих условиях темпы экономического роста возросли до 6,7%.

В 2008 году при всех рассматриваемых вариантах прогноза социально-экономического развития страны платежный баланс остался устойчивым.

Дефицит баланса доходов и текущих трансфертов является в диапазоне 25,9 - 28,0 млрд. долларов США при умеренном росте соответствующих поступлений и выплат.

Как и в 2007 году, совокупное воздействие внешнеэкономических факторов в 2008 году обусловило превышение предложения иностранной валюты над спросом на внутреннем валютном рынке. Вместе с тем в условиях сокращения профицита счета текущих операций давление на обменный курс тенге на немного ослаб, что выразился в том числе в меньших темпах его укрепления в реальном выражении.

Согласно среднесрочному прогнозу социально-экономического развития страны до 2010 года ожидается усиление негативного влияния внешних факторов на платежный баланс, прежде всего в сфере внешней торговли. В 2009 году значительное сокращение активного сальдо торгового баланса на фоне сохранения отрицательного сальдо баланса услуг и существенного превышения расходов по обслуживанию внешних обязательств над соответствующими доходами обусловил, в зависимости от варианта, дефицит счета текущих операций (в размере 33,1 млрд. долларов США или 17,7 млрд. доларов США) или уменьшение его профицита (до 4,6 млрд. долларов США). В 2010 году отрицательное сальдо счета текущих операций в зависимости от варианта может быть равно 56,5; 46,4 и 31,2 млрд. долларов США соответственно .

Таким образом, в Казахстане общая макроэкономическая стабильность стала определяющим фактором роста инвестиционной привлекательности экономики. Согласно прогнозу ожидается, что чистый приток иностранного капитала в частный сектор составит 45 млрд. долларов США в 2009 году и 55 млрд. долларов США в 2010 году. Его объема будет достаточно для обеспечения внешнего финансирования дефицита счета текущих операций платежного баланса в 2009 году. Прирост валютных резервов может составить 8,6 - 46,3 млрд. долларов США. В 2010 году возможно их сокращение на 4,5 млрд. долларов США или рост на 5,6 - 20,8 млрд. долларов США.

Из выше приведенного анализа можно сделать следующее выводы:

1. За последние годы Центральный банк в основном только понижал ставку рефинансирования с целью увеличить денежную массу. Но последним решением совета директоров Банка России явилось решение о повышении ставки рефинансирования на 0,25% до 10,75, что в результате приведет к понижению количества денег в обращении и как следствию уменьшению инфляции.

2. В среднесрочных программах правительства РФ ставится одной из главных целей понижение уровня инфляции до уровня 6-7% в год. Однако уже можно сказать, что в этом году с инфляцией вновь не удастся справиться.

3. Денежная база увеличилась с 3208 до 4087 млрд. руб. Данный показатель превысил изначально запланированный объем. Денежная база служит одним из основных показателей, применяемых для мониторинга экономических процессов. Изменяя величину денежной базы, Банк России регулирует объем всей денежной массы и тем самым воздействует на уровень цен, деловую активность и другие экономические процессы.

4. Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась за 2007 г. на 18,8% (за 2006 г. - на 13,2%). Данные цифры говорят о снижении роста цен в стране.

5. Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за истекший год увеличился с 26,1 до 32,2%.

6. Рост объема наличных денег в 2007 г., как и в предыдущие годы, в значительной степени был связан с продолжающимся увеличением денежных доходов населения. В то же время на фоне более низких темпов роста денежных доходов населения темпы роста денежного агрегата М0 в 2007 г. замедлились и составили 32,9% против 38,6% в 2006 г.

7. В 2008 году сохранилась благоприятность внешних условий функционирования казахстанской экономики.

8. По сравнению с 2007 годом в Казахстане активное сальдо счета текущих операций платежного баланса в 2008 году сократилось. Прирост резервных активов замедлился. Несмотря на улучшение ценовой внешнеэкономической конъюнктуры, активное сальдо счета текущих операций платежного баланса сократилось. Прирост валютных резервов стал меньше, чем в 2007 году.

9. В Казахстане темп прироста реальных располагаемых денежных доходов населения в 2008 году составил 10,6%. Инвестиции в основной капитал увеличились на 13,2%. В этих условиях темпы экономического роста возросли до 6,7%.

10. В Казахстане в 2008 году при всех рассматриваемых вариантах прогноза социально-экономического развития страны платежный баланс остался устойчивым.

2.3 Роль банковской системы в развитии экономики

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда .

Коммерческие банки наладили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. Налаживаются контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью. Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых среди коммерческих сейчас большинство.

В области кредитования практически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами.

Коммерческие банки вправе финансировать затраты, связанные с инвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать консультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное дело - функция коммерческих банков. Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам .

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции.

Перед Правительством Российской Федерации и Банком России стоит задача снижения инфляции, что соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2010 года.

Для текущей оценки адекватности проводимой денежно-кредитной политики поставленной цели по общему уровню инфляции Банк России использует показатель базовой инфляции, который в большей степени характеризует результаты воздействия монетарных факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция представляет собой субиндекс, рассчитанный на основе набора потребительских товаров и услуг, используемого для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключением товаров и услуг, цены на которые в основной массе регулируются на федеральном и региональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числе и сезонных, факторов. Таким образом, базовая инфляция представляет собой ту часть инфляции, которая связана с валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями .

Динамика регулируемых цен и тарифов также учитывается Банком России при оценке общего спроса на деньги. При этом оценки будут ориентироваться на планы Правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В связи с этим максимально точное соблюдение цели по уровню инфляции (измеряемой индексом потребительских цен) будет зависеть от согласованных действий Банка России и Правительства Российской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.

Глава 3. Проблемы и тенденции развития банковских систем россии и Казахстана

3.1 Проблемы развития банковской системы России и Казахстана

Если говорить о банковской системе России и о методах её регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Центрального банка РФ в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке России, принуждая их к приобретению тех иностранных банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны .

Ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона. Общий объем кредитных вложений в экономику России за 2007 год возрос в 1,6 раз и на 1 января 2008 года достиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд.) - кредитование отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз - за 2006 год, в 4 раза - за 2007 год. Во втором полугодии 2006 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 2007 году составил порядка 24 млрд. тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции РЕПО с государственными ценными бумагами .

В Казахстане за 2007 год ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.

Такова вкратце общая ситуация в банковской системе России и в Республике Казахстан. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:

1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.

2. Высокие комиссионные банков.

3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.

4. Ненадежность иностранных банков.

5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.

6. Неразвитость вексельного обращения.

7. Неунифицированность документооборота с международными стандартами.

Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед российскими и казахстанскими банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем .

Таким образом, интеграция, как России, так и Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качественного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.

3.2 Тенденции развития банковской системы России и Казахстана

Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка. Таким образом, современный банк - это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых иреструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками. В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Повышенные требования клиентов, новые информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты коммерческих банков. Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций. Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка. · Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но информировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами). · Предоставление консультационных, информационных и других услуг. Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса .

С точки зрения роста, банковская система Казахстана переживает в настоящее время не самый лучший период. После продолжительного роста, связанного, в основном, с притоком внешних займов, темпы роста банковской системы существенно снизились: с 31,6% в 2007 году до 2,3% за 11 месяцев 2008 года. При этом к началу декабря 2008 года совокупные активы сократились на 1,8% по сравнению с показателями первого полугодия. Очевидно, что в условиях мирового кризиса ликвидности у казахстанских банков нет возможностей дальнейшего привлечения сравнительно дешевых ресурсов. Первая пятерка банков (пожалуй, кроме Народного банка) привлекала ресурсы в достаточно солидных объемах, у некоторых аналитиков возникли подозрения в том, что ряд крупных казахстанских банков могут оказаться в затруднительной ситуации при выплате внешней задолженности. Необходимо признать, что, даже в условиях нестабильности на международных рынках, крупнейшие банки имеют возможность рефинансировать свою задолженность, банки сообщили об успешном погашении внешних займов, причитающихся к выплате в 2008 году, уровень ликвидности банков не приближается к критическим значениям. Вместе с тем, общий уровень внешней задолженности остается высоким. Несмотря на то, что совокупный объем внешнего долга снизился за 2008 год порядка на 10%, с учетом узкого внутреннего рынка ликвидности, мы считаем, что в среднесрочной перспективе рефинансирование внешних займов будет оставаться единственной возможностью для крупнейших банков ликвидировать кассовые разрывы для погашения имеющейся внешней задолженности. Причина снижения качества активов коммерческих банков во многом кроется в кредитном буме, имевшем место в Казахстане до начала мирового финансового кризиса. В то время многие банки пошли на снижение требований к заемщикам, что было связано с необходимостью максимально быстрого вложения средств, привлеченных из-за рубежа. За излишний кредитный либерализм банки начинают расплачиваться сейчас. Пока в абсолютном выражении сумма выданных банками займов из месяца в месяц возрастала, было трудно оценить, насколько качественны банковские активы, т.к. только что выданные стандартные кредиты нивелировали проблемы существующих займов. В тот момент, когда стал иссякать потенциал роста объемов кредитования, банки столкнулись с проблемой ухудшения качества ссудного портфеля. Безусловно данный факт положительно воспринимается внешними инвесторами, однако внутренних возможностей для полной замены внешних займов внутренним фондированием у Казахстана в ближайшее время нет. С учетом данного факта, доходность казахстанских банков на перспективу будет определяться под воздействием двух основных факторов: необходимости формирования резервов по ухудшающемуся качеству активов и стоимости ресурсов на внешних рынках. Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциала в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском секторе достаточно управляема и в большинстве своем поддается коррекции со стороны регулирующих органов Казахстана. В рамках антикризисной программы, Правительством Казахстана обещаны средства в размере 5 млрд. долларов, которые пойдут 4 крупнейшим банкам через временное участие в их капитале. Кроме того, правительство не исключает, что в случае необходимости помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам. В заключение, по мере углубления мировой рецессии давление будет усиливаться - казахстанским банкам будет необходимо рефинансировать внешний долг, либо из внешних источников, либо с внутреннего рынка и от Правительства. Внутренний рынок слишком мал; у Правительства имеется достаточно валюты, и хотя Правительство уже поддержало банки, маловероятно, что оно полностью использует свои резервы на эти цели. Иностранные инвесторы продемонстрировали желание принять на себя казахские риски даже во время мирового кризиса, и поэтому этот источник кредитов не закрыт - для рефинансирования нового долга. Как следствие, банковский сектор сожмется, его прибыльность будет продолжать уменьшаться, а качество активов, по-видимому, ухудшится, так как число проблемных кредитов возрастет пропорционально числу хороших кредитов (по которым расплатились). Наибольшим будет давление для маленьких банков, поскольку они конкурируют с крупными банками за внутренние источники фондирования, но у них нет иностранных заимствований. Казахстан продемонстрировал готовность, чтобы его банки и крупнейшие заемщики сохранили хорошую кредитную историю на международном уровне, а потому, если Правительству придется выбирать, каким банкам помочь, а каким дать уйти, в наиболее выигрышном положении окажутся банки с самыми высокими международными профилями. В целом, KzRating придерживается мнения, что, хотя Казахстанские банки разделяют холодное и скептическое чувство инвестора с финансовыми учреждениями во всем мире, правительство Казахстана, регулятор и банковский сектор управляют системными проблемами в спокойной и гибкой манере. Казахский подход был пока успешен, когда выступили инвесторы, чтобы рефинансировать долг, и ни один банк не пострадал от паники вкладчика или рухнул - такого не отмечено ни в одной развитой экономике .

Заключение

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы России и Казахстана. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое "разделение властей", то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего яруса - Центрального банка страны и нижестоящего яруса - коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую систему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.

Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации и Республики Казахстан можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему государств, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы как в России, так и Казахстане Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.

Список использованной литературы

1. Абрамова М.А., Агександрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2000. ОЧЕНЬ СТАРЫЙ ИСТОЧНИК

2. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра-М, 2008. - С.69

3. Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты НЕПРАВИЛЬНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ

4. Миркин Я.М. Банковские операции. - М.: Инфра-М., 2008. - С.112

5. Михайлова И.В. Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в странах СНГ // Банки Казахстана, 2007,№11. - С.12

6. Усоскин В.М. Состояние банков России на 2008 год // Финансы, 2007,№2. - С.2

7. Финансы,денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт, 2007. - 312 с.

8. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред.Г.Б. Поляка. - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2003.

9. Финансы,денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2007. - 289 с.

10. Финансы. Денежное обращение. Кредит; Учебник для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 489 с.

11. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости // Финансы Казахстана, 2007,№3. - С.28

12. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2004. - 412 с.

13. Аниховский А. Финансовое состояние кредитополучателей как фактор роста проблемных кредитов // Банки Казахстана, 2006,№7. - С.33

14. Ширинская ЕВ. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт // Деньги и кредит, 2007,№6. - С.22

15. Лаврушин О.Н. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2006. - С.48

16. Дробозина Л.Т. Деньги, Кредит, Банки. - М.: Инфра-М., 2000г. - С.218.

17. Медведев Н.Н. Операции рефинансирования и развития региональных банков // Банки Казахстана, 2007,№5. - С.34

18. Маркова О.М., Сахаров В.И. Современные банки и их операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 2007. - 312 с.

19. Финансы,денежное обращение и кредит: Краткий курс / Под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М. 2006. - 308 с.

20. Колесников В.И. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2008. - 333с.

21. Деньги, кредит, банки // Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М: ИНФРА, 2007. - С.138

22. Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. - Алматы: Экономика, 2006. - С.89

23. // Экономика Казахстана, 2006, № 9-10. - С.12-32

24. Кантарбаева Ш.М. Информационная инфраструктура кредитного рынка // Банки Казахстана, 2007,№9. - С.45

25. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: Каржы-Каражат, 2007г. - С.178

26. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 2003. - С.89

27. Маслов С.В. Современные тенденции развития банковской системы в России.4.2008-C.84

Приложения

Приложение 1

Приложение 2

Таблица 1

Оценка показателей денежной программы на 2007 год (млрд. руб.)

			01.01.2008	Прирост за 2007 год
Факт	Факт	Программа	Оценка	Оценка
Денежная база (узкое определение)	3208	3264	3687	4087	879
Наличие денег в обращении (вне Банка России)	3062	3110	3504	3896	834
Обязательные резервы	146	154	183	191	45
Чистые международные резервы	7998	10517	9574	11009	3011
в млрд. долларов США	304	399	364	418	114
Чистые внутренние активы	479	7523	5887	6922	2133
Чистый кредит расширенному правительству	36961	4851	5326	4951	1255
Чистый кредит федеральному правительству	3350	4186	5086	4551	1201
остатки средств консолидированных бюджетов субъектов	346	664	240	400	54
Чистый кредит банкам	810	2006	637	1542	732
Валовый кредит банкам	28	0	5	5	23
Корреспондентские счета, депозит	838	2006	642	1547	708
Прочие чистые неклассифицированные активы	283	397	76	429	146

Приложение 3

Динамика индекса потребительских цен (в % к соответствующему периоду предыдущего года)

Рис.2 Динамика индекса потребительских цен (в % к соответствующему периоду предыдущего года)

Приложение 4

Темпы прироста денежного агрегата М2

Рис.3 Темпы прироста денежного агрегата М2 (месяц к предыдущему месяцу, %)

Банковская система, ее роль в экономике Российской Федерации

3.2 Роль банковской системы в экономике страны

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. В настоящее время функционирование банковской системы приобретает огромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. В период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса, на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Это определяет важную роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредника в платежах, банки осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой инфраструктурой предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует уменьшению издержек обращения.

Анализ деятельности Новомосковского отделения Сбербанка Российской Федерации № 2697

Банк России – субъект организации наличного денежного обращения

В зависимости от подчиненности банков в соответствии с действующим законодательством, а также в зависимости от иерархической структуры кредитной системы, выделяют банковские системы: централизованную монобанковскую, децентрализованную...

Банковская система и ее роль в рыночной экономике

Банковская система как институт рыночной экономики

Одной из важнейших составляющих экономики любого современного государства наряду с производственной и торговой сферой является банковская система...

Банковская система РФ

3.1 Центральные банки Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные...

Банковская система Украины

Роль и значение для экономики государства банковской системы проявляется в ее специфических целях и функциях. Главной целью деятельности отдельных банков является получения прибыли. Что касается банковской системы...

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений...

Ипотечный кредит

Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования строительного комплекса (по российскому законодательству ипотекой признается залог...

Коммерческие банки, их структуры и функции

Понятие «банковская система» ? одно из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической науки в целом, поскольку коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно...

Кредит и его роль в становлении рыночной экономики

Кредит, как один из инструментов экономики страны, влияет на ее развитие и, следовательно, играет в ней определенную роль. Общепринято, что под ролью кредита следует понимать объективный результат...

Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного...

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru

1. Роль банковской системы в рыночной экономике

Банковская система - одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого - и всей экономики.

Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д.

При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

2. Виды банковских систем

банк денежный коммерческий

В развитии банковских систем разных стран известно несколько их видов:

Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

Централизованная монобанковская система;

Уникальная децентрализованная банковская система

1. Банковская система Кыргызской Республики состоит из Национального (Центрального) банка Кыргызской Республики и коммерческих банков.

2. По видам деятельности банк может быть универсальным или специализированным.

3. По форме собственности банк может быть государственным или частным.

4. Межгосударственный банк создается на основании международного договора (соглашения) Кыргызской Республики, ратифицированного в установленном порядке.

На него распространяются положения настоящего Закона с учетом особенностей, предусмотренных в международном договоре (соглашении) о его создании.

3. Цели, функции и организационное построение банка

Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Основные функции коммерческого банка

К основными функциям коммерческих банков относятся:

мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

кредитование предприятий, государства и населения;

выпуск кредитных денег;

осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

эмиссионно-учредительская функция;

консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1) функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков;

2) функция посредничества в кредите. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения;

3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов;

4) функция создания платежных средств.

Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Цель деятельности коммерческого банка - получение прибыли от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам.

Основной целью коммерческих банков является получение прибыли, являющейся источником выплаты дивидендов акционерам, создание фондов банков, базой повышения благосостояни работников банка и т.п. Прибыль банка представляет собой рзность между его валовым доходом и расходами

4. Инструменты и методы денежно-кредитной политики НБКР

В ходе реализации денежно-кредитной политики НБКР использует различные инструменты. Остановимся на них.

1. Операции на открытом рынке

Операции на открытом рынке - это инструмент, используемый для регулирования ("стерилизации"/пополнения) уровня ликвидности в банковской системе.

1.1. Аукционы по продаже нот НБКР

Ноты - это государственные краткосрочные ценные бумаги, выпускаются в обращение НБКР на срок 7, 14, 28, 91 и 182 дня на еженедельных аукционах. Доходность определяется в зависимости от спроса и предложения со стороны коммерческих банков. Целью проведения аукционов нот является изъятие из банковской системы ликвидности в национальной валюте.

1.2. Операции на вторичном рынке ГЦБ

1.3 Операции репо НБКР - это операции по покупке (прямое репо)/продаже (обратное репо) государственных ценных бумаг с обязательством их обратной продажи/покупки в определенную дату в будущем и по заранее оговоренной цене.

1.4 Покупка ГЦБ на условиях аутрайт - это операции по покупке Национальным банком ГЦБ с установленным НБКР сроком до погашения ГЦБ.

2. Депозитные операции НБКР в национальной валюте - это инструмент, используемый с целью изъятия избыточной ликвидности из банковской системы путем привлечения денежных средств в национальной валюте на срочные депозитные счета в НБКР на условиях возвратности, платности и срочности.

3.Учетная ставка - это инструмент, используемый как основной ориентир при определении стоимости денежных ресурсов в экономике.

4.Обязательные резервные требования(ОРТ) - это инструмент, используемый в качестве регулятора объема денежных агрегатов, банковского кредита и спроса на ликвидность, а также как средство снижения риска неплатежеспособности банковской системы.

5. Операции рефинансирования (кредитование) банков - это инструмент прямого воздействия на денежную массу используемый для корректировки уровня резервов в коммерческих банках в случае возникновения дефицита финансовых средств.

5.1.Внутридневной кредит предоставляется в национальной валюте на беспроцентной основе, в течение операционного дня на несколько часов, под залоговое обеспечение, для повышения эффективности работы платежной системы. В качестве залогового обеспечения принимаются государственные ценные бумаги Кыргызской Республики, размещаемые через НБКР, имеющие дату погашения до 12-ти месяцев с даты выдачи внутридневного кредита. Используется регулярно по инициативе коммерческого банка.

5.2. Кредит "овернайт"

Кредит «овернайт» предоставляется в национальной валюте на один день, под залоговое обеспечение, для поддержания краткосрочной ликвидности банка. В качестве залогового обеспечения принимаются государственные ценные бумаги Кыргызской Республики, размещаемые через НБКР, имеющие дату погашения до 12-ти месяцев с даты выдачи кредита "овернайт". Процентная ставка устанавливается в размере 1,2 от учетной ставки НБКР. Используется регулярно по инициативе коммерческого банка.

5.3. Кредит последней инстанции предоставляется в исключительных случаях коммерческим банкам, испытывающим серьезные финансовые проблемы, на срок не более 6 месяцев.

6. Операции на валютном рынке - это операции с иностранной валютой на межбанковском валютном рынке

6.1.Валютные интервенции - это операции по покупке/продаже иностранной валюты. Проводятся с целью предотвращения резких колебаний обменного курса сома. Операции проводятся по инициативе НБКР.

6.2.Аукционы прямых своп - это аукционы по обмену денежных средств в национальной валюте на эквивалентную сумму в иностранной валюте (доллар США и ЕВРО)Целью проведения аукционов прямых своп является обеспечение банковской системы краткосрочной ликвидностью в национальной валюте на срок до 7 дней. Аукционы проводятся по инициативе НБКР. 6.3.Обратные своп операции - это операции по обмену денежных средств в иностранной валюте (доллар США) на эквивалентную сумму в национальной валюте с обязательством обратного обмена основных сумм и начисленных процентов по заранее оговоренным условиям.Целью проведения обратных своп операций является изъятие из банковской системы избыточной ликвидности в национальной валюте. Операции проводятся по инициативе Национального банка.

5. Банк как элемент банковской системы

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления.

Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

1. Функция аккумуляции средств.

2. Функция регулирования денежного оборота.

3. Посредническая функция.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

1. концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

2. рационализация денежного оборота.

6. Анализ классификаций банковских операций

Банковские операции -- операции, направленные на решение задач и реализацию функций банков, то есть отражающие банковскую деятельность. Они связаны с движением специфического товара -- денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому отличаются от операций других субъектов хозяйствования. К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

валютно-обменные операции;

операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты и др.);

выдача банковских гарантий;

доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов;

выпуск в обращение банковских пластиковых карточек, операции с ними;

факторинг;

услуги по хранению документов и ценностей.

Кроме того, банки и небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять:

поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

финансовую аренду (лизинг);

операции с ценными бумагами (выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и др.);

консультационные и информационные услуги и т.д.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не имеют права осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность диктуется собственными нуждами. Не вправе они вести и страховую деятельность в качестве страховщиков.

Активные операции коммерческих банков заключаются в размещении аккумулируемых банками собственных и привлеченных средств с целью обеспечения необходимых условий для функционирования кредитного учреждения и получения доходов.

касса и приравненные к ней средства;

инвестиции в ценные бумаги;

прочие активы.

Пассивные операции -- операции, посредством которых банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций.

Все пассивные операции имеют общее назначение, но при этом могут осуществляться в различных формах. Как правило, выделяют четыре основных формы пассивных операций коммерческих банков:

1) первичное размещение ценных бумаг собственной эмиссии;

2) формирование или увеличение фондов банка за счет отчислений от прибыли банка;

3) депозитные операции;

4) кредиты и займы, полученные от других юридических лиц.

7. Анализ развития банковской системы КР

Развитие банковской системы на территории Кыргызстана неразрывно связано с развитием банковской системы сначала России, в состав которой Республика входила с 1863 года, а затем СССР.

Государственная самостоятельность Кыргызстана берет начало с 1991 года. Многовекторная внешняя политика Республики продолжает оказывать непосредственное влияние на развитие банковской системы страны. Состояние экономики и банковской системы Республики влияет на способность государства эффективно интегрироваться в мировое экономическое сообщество, в первую очередь - в Евразийское Экономическое Сообщество.

В Кыргызстане ликвидирована государственная монополия в банковском деле и сформирована двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Кыргызской Республики (НБКР) и его региональных представительств - первый уровень и 22 коммерческих банков с филиальной сетью - второй уровень.

Банковская система Кыргызстана мала, но компактна, гибка и позитивно восприимчива для новых технологий и инструментов, внутренне здорова и отвечает жестким международным требованиям, применяя единые методы оценки и контроля деятельности банков по международным стандартам финансовой отчетности.

Экономические ожидания населения и кризис банковской системы, имевший место в 1999 году, определяют осторожность людей в проявлениях доверия к банковской системе Республики. Бесспорно, что открытость и прозрачность деятельности коммерческих банков информируют население об отсутствии весомых причин для недоверия, но в направлении работы с населением необходимы достоверные научные исследования и анализ, который определит пути устранения укоренившихся настроений.

В настоящее время в Кыргызстане на фоне недостаточно капитализированного рынка ценных бумаг в вопросе привлечения сбережений населения продолжают доминировать банки, поэтому для экономики Республики необходима инвестиционная активность банковской системы, ее способность аккумулировать внутренние источники денежных средств Республики, а также ее соответствие интеграционным требованиям ЕврАзЭС.

В экономике Кыргызстана заметную роль играют иностранные банки и банки с иностранным участием. Присутствие иностранных банков связано с вхождением зарубежных компаний в рынок Республики, расширением внешнеэкономической деятельности иностранных банков, слабостью конкуренции со стороны кыргызстанских банков. Либеральное банковское законодательство Кыргызстана позволяет иностранным банкам и банкам с иностранным участием оказывать влияние на банковский сектор Республики.

В Кыргызстане до прихода казахских инвесторов уже функционировали банки, сформированные с участием иностранного капитала, такие как ДемирКыргыз Интернешнл Банк (100% доля капитала иностранных инвесторов), Кыргызский инвестиционно-кредитный банк, Бишкекский филиал Национального Банка Пакистана, Аманбанк, Экобанк, Представительство Межгосбанка в КР.

Отдельные банки из вышеперечисленных были образованы с целью поддержания производственной и торговой деятельности иностранных предприятий в Республике. Они не вели на банковском рынке агрессивную политику и влияния аналогично влиянию казахских банков на развитие национальной банковской системы не оказывали.

С приходом иностранных банков развитие банковской системы Республики вышло на качественно новый уровень, характеризуемый улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением на рынок новых банковских услуг, технологическим прогрессом и слиянием небольших коммерческих банков. Финансовые показатели системы за период с 2002 по 2007 годы имеют устойчивую тенденцию к росту, наиболее значительные из них: рост депозитной базы, рост прибыли банков. Наблюдаются качественные изменения и в банковском законодательстве.

8. Место и роль кредитных организаций в экономике КР

Роль специализированных кредитно-финансовых учреждений в экономике КР

На современном этапе возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, а также в обеспечении экономической свободы. Одним из её показателей является наличие в экономике государства небанковских финансово-кредитных организаций. В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. СКФИ в нашем государстве существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

СКФИ являются субъектами кредитно-финансовой системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций.

Для Кыргызстана характерен процесс становления небанковских кредитно-финансовых учреждений, перечень которых пока относительно небольшой (лизинговые компании, финансовые компании, кредитные союзы страховые общества, ломбарды и др.). Поэтому вопрос развития таких компаний является весьма актуальным для современного Кыргызстана.

Функционирование разнообразных СКФИ играет важную роль в обеспечении эффективности экономики и реализации её потенциала. Деятельность СКФИ в Кыргызстане оказывает положительное воздействие на экономику страны:

расширение сети таких организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;

клиентуре предлагаются новые нестандартные услуги;

благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке этот рынок развивается;

кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями;

вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;

создается здоровая конкуренция в кредитной сфере

Участие в кредитной системе КР различных кредитно-финансовых институтов расширили и финансовые возможности индивидуальных возможностей и фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.

Для современного состояния экономики КР важно создание эффективной системы финансовых посредников, инвестиционных банков, которые выполняли бы присущие им функции аккумулирования свободных финансовых ресурсов, поиска надежных заемщиков и контроля за тем, чтобы деятельность последних обеспечивала высокую вероятность возврата полученных средств. Поэтому роль парабанковской системы в экономике существенна.

На данный момент, парабанковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.

Таким образом, эффективное функционирование парабанковской системы становится огромным толчком для развития экономики любого капиталистического государства, в частности нашего государства. Следовательно, парабанковская система и ее эффективное функционирование играют очень важную роль в экономике нашей страны.

9. Коммерческий расчет в кредитных организациях

Коммерческий расчёт -- метод ведения хозяйства на основе соизмерения затрат на хозяйственную деятельность и её результатов, выраженных в денежной форме. Термин «коммерческий расчёт» используется для обозначения хозяйственных отношений в условиях рыночных, капиталистических отношений.

Коммерческий расчёт используется предприятиями и компаниями в целях получения максимальной прибыли при минимальных затратах капитала. Коммерческий расчёт подразумевает рациональное использование капитала, сокращение издержек производства, повышение уровня нормирования и учёта затрат труда, совершенствование организации труда и производства. Это означает, что данный метод ведения хозяйства направлен на интенсификацию производства. В то же время коммерческий расчёт усиливает социально-экономические противоречия в обществе и может сопровождаться ростом безработицы. Коммерческий расчёт обусловлен всеобъемлющим характером товарного производства и стихийным действием закона стоимости в условиях конкурентной борьбы.

Коммерческий расчёт присутствовал в советской экономике в самом начале её образования, когда часть предприятий функционировала на коммерческих началах. Со временем коммерческий расчёт был заменён хозяйственным расчётом.

10. Особенности кредитования малого среднего бизнеса в современных условиях КР

Основу любой рыночной экономики составляет частный сектор, где малые и средние предприятия (МСП) играют важную роль. Они не требуют крупных стартовых инвестиций, имеют высокую скорость оборота ресурсов, способны быстро и экономно решать проблему формирования и насыщения рынка потребительских товаров, реструктуризации экономики в условиях ее дестабилизации и ограниченности финансовых ресурсов. Интерес к малым и средним предприятиям в условиях переходного периода исходит из различных ожиданий субъектов политической и экономической жизни, а также значения самих малых и средних предприятий для создания зрелой рыночной экономики.

Для Кыргызстана сектор малого и среднего предпринимательства рассматривается как основной катализатор изменений, происходящих в экономике, поскольку он быстрее и полнее учитывает изменения спроса населения на отдельные виды продукции и услуг, весьма мобилен при внедрении новшеств. Малые предприятия менее капиталоемкие, могут функционировать на основе имеющейся инфраструктуры, эффективно используют региональные трудовые и материальные ресурсы. Цикл "идея - практическое внедрение" занимает у них обычно немного времени. Нельзя не учитывать и новую объективную тенденцию в экономике развитых капиталистических стран, предпочитающих мелкие производства крупным. На наш взгляд, в настоящее время сочетание предприятий разных размеров улучшит их приспособляемость к современным требованиям хозяйствования, а также ускорит научно-технический прогресс по целому ряду направлений. Малые формы бизнеса порождают и существенно стимулируют предпринимателей.

Сектор малого и среднего бизнеса может стать двигателем экономического развития страны, поскольку более динамично реагирует на рыночные изменения. Гибкость и высокая адаптивная способность при не очень больших затратах - главное преимущество малых предприятий. В Комплексных основах развития Кыргызской Республики до 2010 г. указывается: "Частное предпринимательство, в том числе малый и средний бизнес, будет приоритетной сферой обеспечения устойчивого экономического роста, насыщения рынка товарами и услугами, создания новых рабочих мест и сокращения бедности"1.

Мы полагаем, что данный сектор экономики Кыргызстана совершенно справедливо считается одним из наиболее важных, поскольку потенциально эффективен и имеет возможность решать многие социальные проблемы. В республике в сфере малого предпринимательства уже мобилизованы значительные финансовые, производственные и трудовые ресурсы. Учитывая ограниченность стратегических сырьевых ресурсов, а также наличие в достаточном количестве трудовых ресурсов, можно предположить, что роль малого и среднего предпринимательства в ближайшее время, безусловно, возрастет.

Малое предпринимательство определяется как совокупность хозяйствующих единиц: малых предприятий, крестьянских (фермерских) хозяйств и индивидуальных предпринимателей. По статистическим данным, в Кыргызстане за период 1991-2001 гг. увеличение числа малых и средних предприятий возросло

Услуги по кредитованию малого и среднего бизнеса предоставляют 22 действующих коммерческих банка. В соответствии с законодательством КР тарифы на банковские услуги устанавливаются каждым коммерческим банком самостоятельно, согласно внутренней стратегии банка и конъюнктуре рынка.

Коммерческими банками осуществляется кредитование в кыргызских сомах, долларах США и евро. Срок предоставления кредитов колеблется от 3 месяцев до 60 месяцев. К примеру, в ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» составляет от 3 до 48 месяцев При досрочном погашении до истечения половины срока с момента получения кредита предусматривается выплата 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. Если клиент банка погасил кредит после истечения половины срока, то выплата комиссионных не предусматривается. В ОАО «РСК Банк» за администрирование кредита заемщик уплачивает 1,5 % от суммы кредита (в том числе НДС 12% и налог с продаж 2%). Также в случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (40% годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней. Сумма предоставляемого кредита в национальной валюте колеблется от 50 сомов до 10 млн сомов, в иностранной валюте - от $50 до $2 млн.Процентная ставка по кредитам в национальной валюте в банках Кыргызстана колеблется от 12,5% до 36%. Процентная ставка в иностранной валюте колеблется от 12,5% до 36%. Льготный период погашения в ряде банков колеблется от 3 до 18 месяцев.

В ряде коммерческих банков предусмотрены штрафные санкции за просрочку выплаты по кредитам. К примеру, в ОАО «РСК Банк» в случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (40 % годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.

График погашения кредита в комбанках осуществляется периодически аннуитетными платежи или периодические платежи основного долга равными долями с соответствующими процентами.

Основными видами залогового обеспечения при получении кредита на развитие бизнеса могут быть недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство.

11. Банковско-кредитный механизм для развития реального сектора экономики КР

Реальный сектор экономики (РСЭ) -- совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных и биржевых операций, которые относятся к финансовому сектору экономики.

Качественный рост экономики трудно представить без реального сектора, важнейших составляющих -- промышленности и сельского хозяйства. Устойчивое развитие этих отраслей предопределяет надежность формирования доходной базы бюджета и гарантирует выполнение государством своих функций.

Товарно-денежные отношения предполагают наличие весьма тесной взаимосвязи между функционированием промышленности и банковской системы. Создание банка, его полноценная деятельность невозможны без промышленного капитала, а работа даже самого небольшого предприятия немыслима без надлежащего банковского обслуживания.

В настоящее время наблюдается следующая картина: ликвидность банковской системы растет, российская экономика вступила в стадию ускоренного экономического роста, а несмотря на это, наблюдается дефицит кредитных ресурсов в реальном секторе экономики.

Для решения сложившихся проблем нередко предлагается использовать эмиссионный механизм центрального банка, который, как нередко считается, способен поддержать массовый подъем отечественного производства. Однако это не более чем иллюзия.

Но все-таки государство способно облегчить внешнее финансирование российских предприятий. Причем совершенно бесплатно. Принято констатировать, что банки кредитуют реальный сектор в недостаточной мере из-за слишком высоких рисков. Но это может и должно быть решено вполне очевидным способом: коль скоро риски слишком велики, их надо разделить. Этого можно добиться, используя следующие способы:

* облигационный заем;

* синдицированное кредитование;

* использование аккредитивов.

12. Правовые основы проведения валютных операций коммерческих банков

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни.

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета.

Банковские операции КР:

1. Банк может проводить следующие виды банковских операций со специальным указанием о них в лицензии:

1) привлекать депозиты от своего имени на условиях, оговоренных с вкладчиком;

2) размещать собственные или привлеченные средства от своего имени на условиях, оговоренных с заемщиком;

3) открывать и вести счета граждан и юридических лиц в национальной валюте Кыргызской Республики;

4) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

5) выпускать, покупать, оплачивать, принимать, хранить и подтверждать платежные документы (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), включая кредитные и платежные карточки;

6) покупать и продавать долговые обязательства (факторинг) и учитывать простые и переводные векселя (форфетирование) для финансирования коммерческой деятельности лиц, у которых банк покупает долги и векселя с целью сбора долгов или сумм, подлежащих выплате по долговым распискам или векселям;

7) выдавать долговые ценные бумаги (депозитные сертификаты, облигации, простые векселя) на условиях, определенных Банком Кыргызстана в соответствующих нормативных актах;

8) осуществлять операции по финансовому лизингу, где банк выступает как посредник между поставщиком или производителем имущества, финансируя продажу имущества поставщика или производителя путем покупки у него и продажи на условиях кредита покупателю;

9) осуществлять доверительное (трастовое) управление денежными средствами на условиях договора с физическим или юридическим лицом;

10) выдавать банковские гарантии.

2. Банк помимо перечисленных в пункте первом настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдавать поручительства и иные обязательства за третьих лиц;

2) приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) осуществлять брокерские услуги, включающие покупку и продажу ценных бумаг по поручению клиента, действуя по инструкциям клиента, при наличии лицензии на эту деятельность согласно законодательству;

4) осуществлять доверительное управление (траст) имуществом по договору с физическим или юридическим лицом при наличии лицензии, предусмотренной законодательством;

5) предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения валюты, документов и ценностей;

6) изымать и реализовывать заложенное залогодателями имущество в погашение их обязательств перед банком. Эти операции являются неторговыми;

7) выпускать от своего имени ценные бумаги при условии получения на это разрешения (лицензии) согласно законодательству;

8) оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с банковской деятельностью, в том числе услуги по управлению банком.

Банки вправе осуществлять иные сделки, необходимые для обеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

3. При наличии дополнительной лицензии банки могут осуществлять:

1) все или некоторые из операций, перечисленных в пункте первом настоящей статьи, в иностранной валюте, включая операции по счетам в иностранной валюте для клиентов и по приобретению иностранной валюты от имени клиента;

2) покупку и продажу иностранной валюты от своего имени;

3) операции с драгоценными металлами (только банковское серебро, золото, платина и монеты из указанных металлов высоких проб).

4. В соответствии с порядком и ограничениями, установленными Банком Кыргызстана, а также при наличии соответствующей лицензии банки могут осуществлять:

1) покупку и продажу ценных бумаг для банка от своего имени;

2) выпускать ценные бумаги по поручению и от имени другой компании;

3) операции с производными финансовыми инструментами (деревативы);

4) операции по доверительному управлению денежными средствами (финансовый траст).

13. Принципы выполнения операций безналичных расчетов

Принцип осуществления расчетов по банковским счетам. Наличие последних как у получателя, так и у плательщика - необходимая предпосылка расчетов. Предприятия, организации, учреждения, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства в учреждениях банка на расчетных, текущих, бюджетных счетах. С них осуществляются платежи за материальные ценности, услуги и по финансово-банковским обязательствам.

Деньги со счета на счет переводятся банком по полученным от хозорганов расчетным документам. Банк зачисляет поступающие на эти счета суммы, выполняет распоряжения предприятий об их перечислении и выдаче со счетов и осуществляет проведение других банковских операций, которые предусмотрены банковскими правилами и договорами об использовании той или иной формы безналичных расчетов.

Принцип обеспеченности платежа предполагает наличие у плательщика денежных средств, то есть платежи совершаются за счет собственных средств плательщиков или кредитов банка. Для этого все плательщики (предприятия, банки и т.п.) должны планировать поступления, списания средств со счетов, предусмотрительно изыскивать недостающие ресурсы.

Принцип периодической очередности платежей. Очередность платежей может быть:

А) хронологическая - претензии удовлетворяются в той последовательности, в какой расчетные документы поступают в банк, независимо от цели платежа;

Б) целевая - в первую очередь совершаются наиболее важные по значению платежи.

Принцип согласия (акцепта) плательщика. Данный принцип реализуется путем применения:

· либо соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств;

· либо специального акцепта документов, выписанных получателями средств (платежных требований-поручений, переводных векселей).

Принцип срочности платежа. Расчеты осуществляются строго в сроки, предусмотренные в договорах, в инструкциях Минфина и т.д. Платеж может осуществляться:

А) до начала торговой операции (авансовый платеж);

Б) немедленно после совершения торговой операции;

В) через определенный срок после совершения торговой операции;

Г) на условиях коммерческого кредита (без оформления долгового обязательства или с письменным оформлением векселя).

Принцип контроля за проведением операций. Контроль подразделяется на предварительный, текущий и последующий. Имеются определенные особенности в проведении контроля со стороны предприятий и банков. В частности, банки, выступая посредниками между продавцами и покупателями, налоговыми органами, населением, бюджетом, внебюджетными органами, контролируют соблюдение ими установленных правил расчетов.

Принцип имущественной ответственности по договору. Суть этого принципа заключается в том, что нарушения договорных обязательств в части расчетов влекут применение гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (штрафа, пени), а также иных мер ответственности. Надлежащий контроль позволяет предотвратить неисполнение обязательств как своих, так и контрагентов, а если они не выполнены последними, - практически полностью возместить причиненные убытки и тем самым ослабить негативные последствия.

14. Развитие системы межбанковских кредитов

Межбанковские кредиты (МБК) - это кредиты, предоставляемые одними банками другим, или депозиты банков, размещаемы в других банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке МБК - денежном рынке. С помощью МБК банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

Участниками рынка МБК являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка МБК - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщиков или кредиторов. Их доход - процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств. Операционные системы, например REUTERS DEALING, обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и пр.), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов
Состояние межбанковского рынка является четким индикатором кризисных ситуаций, крайне важным параметром не только для банковской системы, но и для всей экономики. Как показала практика, он наиболее чутко реагирует на любого рода проблемы. С его развитием тесно связаны нормализация расчетов, система регулирования ликвидности и главное -- доверие между участниками рынка. Поэтому рынок МБК всегда будет одним из наиболее важных сегментов денежного рынка и рынка капиталов.

15. Законодательные основы кредитных операций. Сущность кредита

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна:

Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор -- это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.

Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в пере распределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить про кредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит.

Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др.

Признаки классификации

Формы кредита

В зависимости от ссуженной стоимости

Товарная

Денежная

Товарно-денежная (смешанная)

Участники кредитной сделки, цели кредита

Банковский кредит

Государственный кредит

Ипотечный кредит

Лизинговый кредит

Коммерческий кредит

Потребительский кредит

Факторинговый кредит

Назначение кредита

Производительная

Потребительская

Способы предоставления

Косвенная

Сфера функционирования

Национальный кредит

Международный кредит

Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей.

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма используется для потребительских нужд населения.

Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.

Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием - продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.

Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества.

Факторинг - операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

Статья 35. Предоставление кредитов

1. Кредитные операции банка осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утверждаемой Советом директоров банка.

2. Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка, назначаемый Советом директоров банка.

3. Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные при кредитовании.

4. Нормы, предусмотренные настоящей статьей, распространяются на гарантийные (внебалансовые) обязательства банка, а также иные операции, по своей сути являющиеся кредитованием и несущие в себе риск кредитной потери независимо от того, в каком виде они предоставлялись, юридически были оформлены или представляли какие бы то ни было разновидности активных финансовых инструментов.

5. Банк обязан периодически проводить классификацию своего кредитного портфеля и других активов, включая забалансовые обязательства, и производить необходимые отчисления в резерв на покрытие потенциальных потерь, относимые на затраты, согласно нормативным актам Банка Кыргызстана.

6. В качестве обеспечения кредита могут выступать залог, гарантия, поручительство, различные финансовые и другие инструменты, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или кредитным договором.

Банк не может выдавать кредиты на покупку или под гарантию ценных бумаг, выпущенных самим банком.

7. Банк обязан составлять и вести кредитное досье, включающее в себя основные данные, касающиеся заемщика, информацию о полученном кредите, иные сведения, связанные с предоставленными заемными средствами и/или касающиеся заемщика.

8. При предоставлении кредита банк должен изучить кредитное досье заемщика и вправе потребовать отчеты, балансы и иные документы, подтверждающие его платежеспособность, а также предпринять иные действия с целью подтверждения достоверности представленных сведений.

9. Банк должен иметь систему для постоянного мониторинга состояния и качества каждого кредита, включая определение адекватности созданных резервов под кредитные потери, а также для постоянного администрирования портфелей банковских вложений, несущих в себе риск кредитной потери.

10. Банк должен иметь систему для управления проблемными кредитами и незапланированными ситуациями.

11. Банк должен определить и иметь постоянно действующую систему независимой кредитной проверки.

16. Оценка и анализ международных банковских кредитов

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных (предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги) и валютных ресурсов (предоставляемые банками в денежной форме: в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны, в международной счетной денежной единице). Он возник в XIV-XV вв. в мировой торговле, особое развитие получил после освоения Ближнего и Среднего Востока, Америки и Индии. Развитие международного кредита связано с выходом производства за национальные рамки, его специализацией и кооперацией. Увеличение масштабов международного кредита связано с международным разделением труда и достижениями прогресса и науки. Международный кредит играет важную роль в реализации требований закона стоимости и других экономических законов. Он функционирует на принципах возвратности, срочности и платности, обеспеченности, целевого характера, за счет внутренних и внешних источников.

Международный кредит выполняет следующие функции:

Перераспределение ссудных капиталов между странами, при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и преобразованию в среднюю норму прибыли;

Экономия издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег на такие средства обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, твердые национальные и международные валюты;

Ускорение концентрации капитала: в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли в связи с привлечением иностранного капитала, с созданием транснациональных корпораций и банков, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям;

Регулирование экономики страны: привлечение иностранных инвестиций, в первую очередь, капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

В то же время кредит выполняет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, положительную, так как способствует ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулирует внешнеэкономическую деятельность, создает благоприятные условия для иностранных инвестиций, обеспечивает бесперебойность международных расчетов и валютных отношений.

С другой стороны, кредит играет негативную роль, что выражается в обострении противоречий рыночной экономики путем форсирования перепроизводства товаров, перераспределения ссудного капитала, усиления диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе. Границы кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемшиц. Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества и конкурентной борьбы.

Формы международного кредита можно классифицировать по следующим признакам:

По назначению:

Коммерческие -- непосредственно связаны с внешней тор- го влей и услугами;

Финансовые -- прямые капиталовложения: строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция центрального банка;

Промежуточные -- кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, выполнение подрядных работ;

По форме предоставления:

Наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника);

Акцептные (при согласии оплатить переводной вексель импортером или банком);

Депозитные сертификаты;

Подобные документы

Теоретические основы исследования денежно-кредитной политики, сущность и функции Центрального Банка РФ. Направления, инструменты, методы, основные типы денежно-кредитной политики. Политика дешевых и дорогих денег, коммерческий банк и его инфраструктура.

дипломная работа , добавлен 07.02.2011

Функции банковской системы. Основное направление деятельности Центрального Банка РФ. Коммерческий банк как элемент банковской системы. Стратегия коммерческого банка и факторы успеха его деятельности. Влияние инструментов ЦБ на денежно-кредитный рынок.

курсовая работа , добавлен 29.08.2015

Понятие и структура банковской системы. Опыт становления банковских систем в переходных странах. Анализ современного состояния и стратегии развития банковского сектора Беларуси на 2011-2015 гг. Оценка денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

курсовая работа , добавлен 19.05.2014

Динамика денежно-кредитных показателей органов денежно-кредитного регулирования, использование инструментов денежно-кредитной политики. Меры Банка России по ограничению негативного влияния роста денежного предложения на инфляционные процессы в экономике.

реферат , добавлен 28.07.2010

Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.

дипломная работа , добавлен 20.03.2014

Сущность и функции денежно-кредитной политики. Принципы и основные типы денежно-кредитной политики. Роль Центрального Банка РФ в проведении денежно-кредитной политики. Основные инструменты и правовые основы осуществления денежно-кредитной политики.

курсовая работа , добавлен 30.12.2008

Статус Банка России: структура, департаменты и территориальные подразделения; полномочия по отношению к кредитным организациям; инструменты денежно-кредитной политики; правовое регулирование. Функции Центрального Банка РФ, его роль в рыночной экономике.

контрольная работа , добавлен 12.04.2012

Сущность, цели и функции Центрального Банка Российской Федерации. Методы и инструменты осуществления денежно-кредитной политики. Роль Банка в регулировании деятельности банковской системы России. Динамика объемов кредитования и тенденции его развития.

курсовая работа , добавлен 24.01.2014

Цели и принципы денежно-кредитной политики Банка России. Особенности развития экономики России и денежно-кредитной сферы в 2003 году. Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора, финансовых рынков в 2004 году.

курсовая работа , добавлен 22.05.2009

Роль и функции Центрального Банка Российской Федерации, анализ его денежно-кредитной политики как фактора роста российской экономики. Понятие политики рефинансирования, проблемы банковского надзора. Цели и инструменты денежно-кредитной политики.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность данной темы в том, что банковская система пользуется большим спросом среди населения России.

Цель курсового проекта: изучение банковской системы в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

Раскрыть основы банковской системы;

Охарактеризовать банковскую систему России;

Рассмотреть тенденции и перспективы развития банковской системы России.

1. Банковская система России

1.1 Роль банковской системы в экономике

Прежде чем приступить к рассмотрению банковской системы РФ, необходимо выяснить, что из себя представляют банки как элементы банковской системы.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Итак, банк управляет вкладами и предоставляет кредиты.

Также банки получают капитал от инвесторов. Стартовый капитал обычно формируется с помощью акционерного капитала и долговых инструментов, имеющих в случае банкротства второстепенное значение по отношению к депозитам. Требуется, чтобы банки имели определенное количество капитала для того, чтобы начать бизнес. Войдя в бизнес, банки имеют возможность увеличивать капитал за счет доходов, полученных от процентной разницы и других источников вложения собственного капитала.

Источниками банковских фондов служат:

Наличные фонды. Банкам нужны наличные денежные средства для удовлетворения требований по изъятию вкладов, для уплаты заработной платы и для платежа по текущим расходам. Однако кассовая наличность - это актив, не приносящий доходов. Поэтому банки хранят минимальное количество денежной наличности в кассе, достаточное для удовлетворения текущих потребностей.

Краткосрочные ценные бумаги. Когда становится недостаточно наличных денежных средств, то платежи могут производиться за счет наличных денег, полученных от продажи краткосрочных государственных ценных бумаг.

Кредиты. Финансовые учреждения берут взаймы друг у друга, а также у Центрального банка. Ссуды всегда связаны с уплатой определенного процента.

Другие источники: погашение ссуд; бюджетные средства.

Банк зарабатывает деньги посредством разницы ("процентная разница") между стоимостью его фондов (т.е. процентов, выплаченных на депозиты и другие ссуды) и процентами, заработанными банком на различных займах. Эта "процентная разница" обычно классифицируется как "чистый остаток с процентов" и служит для многих банков основным источником дохода.

Банки также зарабатывают деньги из источников беспроцентного дохода, таких, как торговая деятельность и комиссионные доходы, полученные путем оказания:

1) других услуг, связанных с предоставлением кредита (например, обеспечение аккредитивами или обязательствами ссужать деньги);

2) консультационных услуг (консультации по управлению денежными фондами и по слиянию и приобретению других предприятий);

3) других услуг (пользование банковскими сейфами, услуг "доверенного лица" и т.д.), если комиссионные превосходят прямые затраты и накладные.

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР".

Действующее законодательство Российской Федерации отразило перемены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Среди всего многообразия кредитных учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; муниципальные банки, обеспечивающие исполнение местных бюджетов, и др. Функционируют также союзы, ассоциации и другие объединения банков.

Статья 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает следующий состав банковской системы России:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

Кредитные организации;

Филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 года предусматривает иной состав банковской системы России:

Сбербанк, Внешэкономбанк;

Коммерческие банки;

Филиалы и представительства иностранных банков.

Сбербанк и Внешэкономбанк можно выделить среди других коммерческих банков, т.к. в этих банках контрольный пакет акций принадлежит ЦБ РФ. Таким образом, эти банки являются, по сути, государственными банками, что увеличивает их надежность .

1.2 Функции банковской системы

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие . В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами . Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма . Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

2. Банковская система Российской Федерации и тенденции ее ра з вития в современных условиях

банковский система финансовый экономика

2.1 Банковская система: аналитический обзор последних лет

В результате мирового финансового кризиса, в России затронувшего прежде всего фондовый и денежный рынки, банковский сектор стал ощущать острую нехватку ликвидности в IV квартале 2008 г. и январе-феврале 2009 г. Ситуацию с ликвидностью удалось нормализовать после успешной реализации антикризисной стратегии обеспечения банковского сектора дополнительными ликвидными средствами, о чем свидетельствует снижение доли кредитов ЦБ в пассивах коммерческих банков с 12 в начале 2009 г. до 4,3% в ноябре 2009 г. В целом в банковской системе происходит успешное замещение государственных ресурсов клиентскими депозитами, основу которых составляют вклады населения. В IV квартале 2009 г. также существенно снизились процентные ставки по корпоративным кредитам.

Однако в целом, несмотря на усилия со стороны государства, направленные на поддержку отечественной экономики посредством банковского кредита путем накачивания капитала и ресурсной базы государственных банков, данная политика пока оказалась не достаточно эффективной. Согласно оценкам Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка за 2009 г. корпоративные кредиты выросли всего на 1,4%. Правда, без подобной поддержки они, скорее всего, сократились бы существенным образом, поскольку только государственные банки показали положительный прирост этого показателя на 7,5%, а частные и иностранные - снизили свои объемы на 1,5 и 18%, соответственно. Еще более удручающая картина сложилась в розничном сегменте, в котором общие объемы кредитов сократились на 11,6%, а разброс по типам банков составил от 5,2% среди государственных банков до 17,6% среди частных отечественных.

Основные причины стагнации кредитования - высокий уровень кредитных рисков и накопление массы проблемных кредитов. Причем высокий уровень кредитных рисков сформировался не только в секторах, в наибольшей степени затронутых кризисом (таких как автомобилестроение, торговля, строительство, деревообработка и производство изделий из дерева и целлюлозно-бумажное производство, включая издательскую и полиграфическую деятельность), но и в производстве пищевых продуктов, включая напитки и табак, и сельском хозяйстве, которые сумели извлечь относительную выгоду за счет замещения импорта. Именно в последних двух видах экономической деятельности наблюдался основной прирост банковского кредитования примерно на уровне 9-10% с начала 2009 г., однако доля просроченной задолженности остается на уровне 6% в производстве пищевых продуктов, включая напитки и табак, а в сельском хозяйстве она выросла с 2 до 4%.

Проблема просроченной задолженности имеет еще одно важное измерение. Если соотнести резервы, созданные под просроченные платежи, с объемами самой просроченной задолженности, то мы увидим следующую картину. Розничные банки в наибольшей степени покрывают свою просроченную задолженность соответствующими резервами - на уровне порядка 85%. Корпоративные банки, напротив, имеют самый низкий коэффициент такого покрытия (около 60%). Эта ситуация свидетельствует о том, что для непросроченных кредитов розничные банки используют минимально допустимые нормы резервирования, а корпоративные - более высокие нормы.

Это объясняется значительным влиянием уровня залогового покрытия, который у розничных кредитов был минимальным. В то же время, если уровень залогового обеспечения окажется недостаточным, то могут возникнуть проблемы в корпоративном секторе.

С осени 2008 г. наблюдается снижающийся тренд доли коммерческих кредитов (корпоративные плюс розничные) в совокупных активах банков, а доля вложений банков в ценные бумаги в процентах от совокупных активов неуклонно растет с весны 2009 г. Замещение кредитов инвестициями в ценные бумаги стало особенно ощутимым в мае-июне 2009 г. Прирост вложений в ценные бумаги произошел не только за счет новых вложений, но и за счет переоценки старых активов. В результате с начала 2009 г. доля коммерческого кредитования в совокупных активах уменьшилась с 63 до 57%, а доля инвестиций в ценные бумаги выросла в 8,4 до 14%. Вложения в облигации крупных финансово- устойчивых компаний можно оценивать как стремление банков к первоклассному кредитному риску в условиях, когда прямой доступ к наиболее надежным заемщикам у значительной части банков закрыт. Данная гипотеза замечательно подтверждается ростом вложений в облигации со стороны банков на 77% с 1 января по 1 декабря 2009 г.

Таким образом, доля банковского кредитования, достигшая 29% оборотного капитала к концу 2008 г., в первой половине 2009 г. снизилась до 24%, что свидетельствует как о снижении спроса на деньги со стороны бизнеса, так и об увеличении роли небанковского финансирования, в том числе самофинансирования.

Однако в сентябре-октябре 2009 г. в банковском секторе наметилась некоторая стабилизация кредитных рисков и уровня рентабельности. Темпы роста просроченной задолженности сократились, что позволило банкам не так быстро наращивать резервы для компенсации возможных потерь по ссудам. Естественно, это не замедлило сказаться на общем уровне прибыли кредитных учреждений. По данным Банка России, прибыль кредитных учреждений возросла с минимального уровня в 7 млрд руб. в июне до 68 млрд руб. в октябре 2009 г. (оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка; по итогам 2009 г. этот показатель, скорее всего, превысит 150 млрд руб. согласно официальным данным ЦБР). Таким образом, можно констатировать, что банковский сектор в конце 2009 г. находился в состоянии некоего неустойчивого равновесия, готовый качнуться в любую сторону.

В банковском секторе происходит также серьезная трансформация кластеров различных типов кредитных организаций и банковского бизнеса в регионах.

Если рассматривать российский банковский сектор через призму специализации, то наиболее существенные потери доли рынка понесли кредитные учреждения, специализирующиеся на работе с корпоративным бизнесом. Универсальные банки, среди которых подавляющее большинство составляют банки с государственным участием, включая Сберегательный банк, напротив, оказались в выигрыше - с точки зрения данного показателя. Главными проигравшими можно считать частные российские банки - их доля рынка упала с 41 до 33% (с октября 2008 г. по декабрь 2009 г.; оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка). Доля иностранных банков за тот же период практически не изменилась. Рыночные доли розничных мелких и средних банков также оставались стабильными.

К числу сюрпризов можно отнести увеличение доли рынка крупных региональных банков с 9 до 11% (оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка), оказавшихся более устойчивыми перед лицом кризиса по сравнению, например, с частными московскими банками федерального значения. Опорные центры банковского бизнеса в регионах сохраняют свои позиции, однако привлекательность его отдельных сегментов существенно изменилась. В гораздо менее сложном положении оказались регионы с сильным сельскохозяйственным и агропромышленным комплексом. Регионы с большой долей непищевых обрабатывающих производств (против добывающего и/или пищевого секторов) пострадали гораздо сильнее.

На развитие корпоративного бизнеса во многом повлияла отраслевая региональная специализация, что, в свою очередь, привело к резкому изменению структуры кредитных рисков по регионам. Корпоративная депозитная база жестко привязана к финансовому состоянию предприятий региона.

Несмотря на очевидные факторы (реальные доходы и розничный товарооборот), определяющие развитие розничного бизнеса, разброс уровней падения кредитов населению оказался намного выше, чем в сегментах корпоративного кредитования и розничных депозитах. Депозиты населению растут фактически повсеместно, благодаря повышению нормы сбережения в условиях экономической неопределенности.

В целом, как и ожидалось, в регионах растет доминирование государственных банков.

В случае инерционного развития и реактивной экономической политики кредитная экспансия, вероятнее всего, окажется на уровне, незначительно превышающем инфляцию, - на уровне порядка 7-9% в 2010 г. Депозитная база будет расти несколько опережающими темпами, так как банки будут продолжать политику улучшения соотношения кредитов и депозитов (без учета межбанковского кредитования). При этом вероятность острого кризиса, подобного событиям осени 2008 г., в ближайшие полгода относительно невелика. Проблемные кредиты вряд ли могут оказаться тем спусковым крючком - даже при достижении ими вполне вероятного уровня в 20-21% (по методологии non-performing loans) во II квартале 2010 г. Они, скорее, будут по-прежнему затруднять развитие кредитного процесса.

Для возникновения острых кризисных явлений, на мой взгляд, необходимы более или менее серьезные импульсы либо со стороны мировой экономики, либо если начнут масштабно проигрываться сценарии, предполагающие реализацию крупных внутристрановых рисков, - наподобие несостоятельности крупных компаний и банков.

Анализ ситуации в экономике и банковском секторе позволяет говорить о том, что внутренние источники роста лежат вне сферы экспортоориентированного реального сектора. Однако восстановление внутреннего платежеспособного спроса со стороны населения ограничено низким уровнем реальных доходов и сбережений. Уповать на длинные ресурсы, которые должны сформироваться в результате создания накопительной пенсионной системы, вряд ли стоит.

Следовательно, для восстановления платежеспособного спроса необходимо увеличение доходов бизнеса и населения через опосредованный источник, который находится вне банковской сферы. Подобным источником могут стать только публичные инвестиции в инфраструктуру (энергетика, транспорт, образование, медицина) за счет бюджетных и внебюджетных (резервный фонд и фонд национального благосостояния, управляемая ограниченная эмиссия через уполномоченные инвестиционные институты) ресурсов. Они должны дать следующий результат:

Увеличение доходов компаний, занятых в инфраструктурных проектах;

Рост спроса на продукцию типа b-to-b, напрямую не занятую в инфраструктурных проектах, но необходимую для их осуществления;

Рост занятости и доходов населения и соответствующее расширение спроса на продукцию и услуги типа b-to-c;

Появление фундаментального кредитного потенциала у бизнеса и населения.

Что касается положения дел в банковском секторе, тот тут напрашиваются следующие выводы. Улучшение условий фондирования, вливание денег в банковскую систему и снижение процентных ставок не ведет к автоматическому возобновлению кредитной активности в связи с сокращением и стагнацией платежеспособного спроса на продукцию и услуги компаний, уменьшением спроса на деньги со стороны бизнеса и населения. Восстановление этого спроса, в свою очередь, ограничено потребностями мирового рынка и снижением реальных доходов домохозяйств.

Роль банковского кредитования в обеспечении реального сектора оборотным капиталом и инвестициями и в поддержании розничного сектора продолжает сокращаться.

Таким образом, главными препятствиями восстановления кредитной активности являются:

Низкий платежеспособный спрос (выручка компаний и доходы населения);

Уменьшение спроса на деньги (кредиты);

Высокий уровень плохих кредитов;

Снижение качества обеспечения;

Снижение уровня резервирования.

В целом своевременными и необходимыми для оздоровления положения в экономике и в банковской сфере представляются следующие меры:

Масштабный запуск проектов публичных инвестиций в инфраструктуру;

Разработка программы работы с плохими долгами и проблемными активами; создание необходимой для этого институциональной и функциональной инфраструктуры;

Построение системы страхования активов, выступающих обеспечением кредитов;

Государственные гарантии банковских средств, выделяемых под инвестиционные проекты;

Создание системы страхования кредитов малому и среднему бизнесу;

Введение прогрессивного налога на спекулятивный иностранный капитал, что должно препятствовать формированию «пузырей» на рынке ценных бумаг: чем меньше срок, тем больше налог; установление правила: на капитал, привлеченный на срок свыше трех лет, налог не взимается;

Внедрение системы эффективного мониторинга плохих банковских кредитов;

Реформирование системы формирования банковских резервов под корпоративную просроченную задолженность.

3 . Перспективы развития банковской системы

Эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны.

Что же должно стать отправной точкой в начале этого пути?

Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

По прогнозам аналитиков, перспективы развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

Однако, по мнению специалистов в области экономики и финансов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2011 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

Кроме всего прочего, в текущем и следующем году планируется расширить доступ для кредитования, в том числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

Примечательно также то, что банковская система и в 2011 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами в банковском деле называется сумма минимального размера капитала, которая может быть приближена к одному миллиарду рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую сеть во многих городах страны. В это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети.

И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств.

Основным позитивным фактором, влияющим на развитие банковской системы России, является благоприятный макроэкономический климат в стране

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

Благоприятный макроэкономический климат в стране;

Повышение доверия к банкам и рост спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

Растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

Повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

Постепенное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

Переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

Несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

Рост степени расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

Агрессивное усиление позиций государственных банков, что приводит к росту конкуренции и ухудшению условий развития других представителей банковской системы;

Риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

Значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

Неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

Высокую нагрузку на банковский капитал, обусловленную быстрым ростом активов.

Таким образом, формирование банковской системы в будущем году позволит получить более устойчивую и "прозрачную" платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений "банк - клиент", а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

Реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

Рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

Повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

Восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля 2006 г.)

2. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год (одобрено Советом директоров ЦБР 14 ноября 2005 г.)

3. Абрамова М.А., Агександрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2010.

4. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

5. Банковская система России: Настольная книга банкира; в 3 кн. - Книга 1. - М.: ДЕКА, 1995. - 688 с.

6. Верников А.В., Доля государственного участия в банковской системе России / А.В. Верников// Деньги и кредит. - 2009. -№ 11.- С. 4-14.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

8. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2011. C. 14-17

9. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2010. - № 12. -С.3-6.

10. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2011. - 608 с.

11. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2006. - 240 с.

12. http: //WWW. CBR.RU/ - официальный сайт банка России.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

История возникновения и роль банковской системы, ее сущность, функции и структура. Анализ деятельности коммерческих банков в России. Характеристика депозитных и кредитных операций. Проблемы и задачи развития и функционирования банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 10.06.2008

Сущность и функции финансов как экономической категории. Задачи и роль общегосударственного финансового контроля. Анализ закономерностей развития финансовой системы. Тенденции движения финансового капитала в российской экономике на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 04.03.2012

Причины финансового кризиса в мировой экономике последних месяцев. Принимаемые на федеральном уровне меры для стабилизации ситуации, поддержки системообразующих финансовых, промышленных структур. Последствия начального периода кризиса банковской системы.

реферат , добавлен 30.09.2009

Характеристика налоговой системы Российской Федерации, ее основные недостатки, пути совершенствования и перспективы развития. Сущность налогов и их роль в экономике государства. Анализ подходов к определению эффективности современной налоговой системы.

курсовая работа , добавлен 07.12.2013

Сущность и виды, функции денег, роль в экономике. Анализ их функционирования в российской экономике. Эффективность регулирования денежного предложения. Безопасность использования электронных денег, перспективы их применения в современных условиях.

курсовая работа , добавлен 06.07.2016

Сущность, понятие, функции малого бизнеса в экономике государства. Правовые основы малого бизнеса в Российской Федерации. Проблемы и перспективы развития, финансирования и кредитования малого предпринимательства в государстве в условиях мирового кризиса.

курсовая работа , добавлен 30.10.2013

Банки – неотъемлемая часть современного денежного хозяйства. Понятие, природа и сущность коммерческих банков. Организационные и правовые основы банковской деятельности. Роль и место банковской системы в экономике государства. Система страхования вкладов.

контрольная работа , добавлен 04.01.2009

Понятие и элементы банковской системы. Задачи и принципы функционирования банковской системы, ее правовое регулирование. Анализ структуры и механизма функционирования банковской системы Российской Федерации. Действующие кредитные организации в РФ.

курсовая работа , добавлен 21.06.2012

Понятие, состав и структура налоговой системы, анализ эволюции взглядов ученых на ее роль в экономике. Причины и условия формирования налоговой системы в Российской Федерации в 1992 г., анализ ее современных особенностей, проблем и перспектив развития.

курсовая работа , добавлен 23.12.2010

Структура и история становления кредитной системы. Формы и функции кредита. Механизм функционирования и пути развития кредитно-банковской системы Российской Федерации в условиях рынка. Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов.

Введение.…..…………………………………………………….…………………..3

1 Банковская система России……………………………………………………….5

1.1 Роль банковской системы в рыночной экономике……………………………5

1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы…………………………7

1.3 История развитие банковской системы России ………..………………..….10

2 Центральный банк – проводник денежно-кредитной политики……………..15

2.1 Задачи, цели и функции ЦБ РФ……………………………………..……….15

2.2 Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ……………………..……….20

2.3 Коммерческие банки …………………………………………………………..21

3 Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора……….26

3.1 Количественные характеристики банковского сектора и развитие банковской деятельности в регионах……………………………………………..26

3.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса….29

Заключение...……………………………………………………………………….34

Список использованной литературы……………………………………………..36

Введение

Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.

Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки являются посредниками при обращении денег. Они аккумулируют вклады и предоставляют полученные средства в качестве ссуд предприятиям, потребителям и государственным учреждениям.

Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно кредитной политики.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность нередко оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Таким образом, надежная банковская система – важное условие эффективного функционирования рыночной экономики.

Предметом исследования является деятельность банковской системы на современном этапе.

Объект исследования – деятельность кредитных организаций как совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.

Цель исследования – рассмотрение экономической сущности банковской системы и ее роли в рыночной экономике.

Для достижения намеченной цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие банковской системы и охарактеризовать этапы становления банковской системы России;

2. Выделить и изучить виды банков.

3. Рассмотреть деятельность Центрального банка как проводника денежно-кредитной политики.

4. Проанализировать макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

В качестве информационной базы исследования использовались материалы ЦБ БФ, государственных, научных учреждений, периодической печати, агентств экономической информации, on-line учебники.

1 Банковская система России

1.1. Роль банковской системы в рыночной экономике

Банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.

Банковская система является многоуровневой: первый уровень – это ЦБ который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Когда же мы можем говорить о наличии банковской системы? Когда в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции. Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Иностранный банк - это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы

Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов. А к началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

По происхождению выделяются следующие группы банков:

· государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);

· преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);

· корпоративные – формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;

· новые КБ, не имеющие советского прошлого, а, следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении – без опыта, без связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированны.

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банковская система обладает рядом признаков:

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Введение

Глава 1. Основы банковской системы

1.1 Сущность банковской системы

1.3 Основные функции банков

Глава 2. Особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики

2.1 Особенности денежно-кредитной политики Центрального Банка России и Национального Банка Казахстана

2.2 Состояние денежно-кредитной политики Центральных банков России и Казахстана

2.3 Роль банковской системы в развитии экономики

Глава 3. Проблемы и тенденции развития банковских систем россии и Казахстана

3.1 Проблемы развития банковской системы России и Казахстана

3.2 Тенденции развития банковской системы России и Казахстана

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Банковская система, ее роль в экономике Российской Федерации

3.2 Роль банковской системы в экономике страны

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Подобные документы

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Подобные документы

Популярное