По статистике большинство автомобилистов приобретали свой автомобиль с помощью банковского кредитования. Стоит отметить, что стоимость средства передвижения довольно высокая и купить его без привлечения кредита практически невозможно.
Но первый вопрос, который стоит перед потенциальным покупателем, где и как оформить кредит на покупку авто. Сначала покупатель изучает рынок автокредитования, ведь это целевая программа, а значит, ее условия будут экономически выгодными для заемщика. Другие, наоборот, полагают, что условия автокредитования довольно суровые и гораздо проще взять потребительский кредит и на заемные средства приобрести авто. Сравним два банковских продукта и постараемся максимально точно определить, какой кредит выгоднее потребительский или автокредит.
Об автокредитовании
Автокредит – это целевая программа, то есть банк выдает займ на конкретную цель – покупку автомобиля, при этом у кредитора есть несколько существенных условий. То есть здесь банк значительно ограничивает желания покупателя. Разберем все условия автокредитования.
Требования к автомобилю и залог
Первое из них – это требования к автомобилю. У многих банков сеть целый ряд требований к приобретаемому автомобилю, или даже условия кредитования будут зависеть от выбранной марки и модели автомобиля. Охотнее кредиторы инвестируют средства в покупку нового автомобиля иностранного производства, так как они зарекомендовали себя среди пользователей как более надежные и проверенные.
Недаром банки предъявляют особые требования к автомобилю, ведь это для кредитора в первую очередь предмет залога. То есть после регистрации сделки, паспорт транспортного средства останется у кредитора до тех пор, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства. А если учитывать, что кредитный договор заключается на несколько лет, банку нужна гарантия, что за этот период предмет залога не потеряет свою ценность.
Обратите внимание, что авто находится в пользовании у заемщика, но он не может совершать с ним какие-либо сделки: продажа дарение, залог.
Процентные ставки и страховка
Чтобы определить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, нужно сравнить процентные ставки. Они могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами банка, а выбор здесь, безусловно, зависит от заемщика. Для начала разберем, какие критерии определяют размер процента:
- первоначальный взнос, минимальный, как правило, 10-15%, но чем больше из собственных средств готов оплатить заемщик, тем дешевле ему обойдется займ;
- заработная плата и иной доход заемщика, или созаемщика если собственного заработка для оформления займа будет недостаточно;
- страхование личных рисков, то есть жизни и здоровья;
- страхование авто по полису КАСКО;
- кредитная история.
Дело в том, что ставка по каждому кредиту определяет степень риска заемщика, чем меньше риск, тем ниже ставка. Поэтому лучшие условия банк по автокредиту готов предоставить заемщику, если он готов оплатить около половины стоимости авто, у него высокий уровень дохода, положительная кредитная история. Что касается страхования, то КАСКО – это гарантия от утраты предмета залога, с данной формой страхования у банка риск значительно ниже, а для заемщика – это довольно затратная мера безопасности, потому что для него полис обойдется порядка 4–12% от стоимости транспорта. Страховка личных рисков – это необязательный вид страховки, но с ним ставка будет незначительно выше, от 0,5–2%. В среднем ставки колеблются от 15 до 25%.
Обратите внимание, что страхование осуществляется за счет собственных средств заемщика, хотя банки предлагают включить со стоимость кредита страховку КАСКО за первый год и личное страхование.
Стоит сразу немного заострить внимание на кредитной истории. Обладатели положительной репутации могут не задумываться о том, какой кредит выбрать потребительский или целевой, потому что и тот и другой банк вероятнее всего одобрит. А вот если в отчете есть «темные пятна», то разумнее сразу обращаться за автокредитом, потому что у банка будет хоть какая-то гарантия, в виде залога, что он не понесет убыток, а в потребительском займе, вероятнее всего, вовсе откажет.
Оформление автокредита
Разберем, как можно оформить кредит на покупку машины, кстати, процедура может значительно отличаться в зависимости от политики банка. Для начала вам нужно ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать несколько вариантов автокредитования, причем обязательно стоит изучить требования к приобретаемому имуществу, чтобы оно полностью соответствовало тому варианту, который вы для себя выбрали.
Затем вам нужно подать заявку в банк, и подготовить все документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. В случае положительного решения, вам нужно будет перевести на счет продавца сумму первоначального взноса и заключить договор купли-продажи, затем явиться с ним и платежным документом, который подтвердить тот факт, что покупатель перевел продавцу часть стоимости авто, и подписать кредитный договор. Кстати, не забудьте ПТС, он останется в банке. В завершение процесса кредитор переводит деньги на счет продавца.
На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.
Кстати, перед страхованием авто уточните в какой компании это лучше сделать, потому что банки также сотрудничают со страховщиками, и принимают полис только от кредитованных компаний.
Стоимость автокредита
Самый главный вопрос, сколько в итоге будет стоить автокредит. Рассмотрим данный вопрос на примере:
- стоимость авто 1 млн рублей;
- ставка по кредиту 17% в год;
- первоначальный взнос 20% или 200000 рублей;
- стоимость КАСКО – 50 тысяч рублей за год;
- срок – 5 лет.
Итак, сумма автокредита получается 800 тысяч рублей, итоговая стоимость кредита 1192924 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж 19 882 рублей. К стоимости кредита нужно прибавить страхование КАСКО, за пять лет это 250 тысяч рублей.
Итого, считаем, во сколько в итоге обойдется автокредит покупателю: 1192924+200000+250000= 1642924. Согласно данным предварительным расчетам приплата оставит 642924 рублей.
Потребительский кредит
Данный вид кредитования предполагает нецелевое использование средств. То есть автомобиль не будет в залоге у банка, он не потребует оформления полиса КАСКО и первоначального взноса. И самое основное преимущество – вам не нужен первоначальный взнос.
Преимущества и недостатки потребительского кредитования
В первую очередь основное преимущество перед автокредитом в том, что в каждом банке оформить нецелевой займ не составит труда, потому что данный продукт есть в каждой кредитно-финансовой организации. Второе преимущество у вас есть больше шансов получить выгодные условия. Ставки по потребительскому кредиту также зависят от нескольких факторов, например, от платежеспособности кредитной истории.
Если говорить о недостатках, то первый из них, если вам нужна сумма более 500 тысяч рублей, то кредитор, вероятнее всего, потребует залог или поручительство физических лиц. В качестве залога может выступить недвижимое имущество, а здесь уже большой риск для заемщика, ведь в случае неоплаты кредита имущество отойдет кредитору.
Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.
Процесс оформления и покупки авто по потребительскому кредиту
Здесь процедура довольно простая. Вы можете начать процесс с выбора банковского продукта, и, кстати, на том же этапе подать заявки в несколько кредитных организаций, потом выбирать более выгодное предложение. Хотите получить максимально выгодные условия, то заблаговременно подготовьте все свои личные документы, в том числе справку доходе и свидетельства о праве собственности на имущество, это поможет вам максимально подтвердить свою финансовую состоятельность.
Сравнение потребительского и автокредита
После того как банк дал решение, и вы выбрали то предложение, которое максимально вам подходит по условиям, вы можете с пакетом документов идти в банк и заключать кредитный договор. После получения наличных можете выбирать и покупать авто. Есть второй вариант ваших действий, вы сначала присматриваете авто и определяете ценовой диапазон, затем идете в банк и получаете кредит, а после перечисления средств совершаете сделку. Здесь не имеет большого значения, в какой последовательности вы будете действовать.
Стоимость потребительского кредита
Чтобы наглядно понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит рассмотрим тот же пример:
- сумма – 1000000 рублей;
- ставка – 17%;
- срок – 5 лет;
- страхование ОСАГО – 15 тысяч рублей в год.
За указанный срок по кредиту вы выплатите банку всего 1491155 рублей плюс 75 тысяч рублей страховка, итого 1566155 рублей. И это на 76769 рублей меньше чем по автокредиту.
Что лучше выбрать
Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя. Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.
Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.
Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.
Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.
и потребительским кредитом однозначно есть. Перед тем, как решиться купить автомобиль, нужно в обязательном порядке промониторить информацию об условиях предоставления.
Купить машину сразу может позволить себе не каждый гражданин. Копить деньги по нынешней жизни Вы будете очень долго. Поэтому следует обратиться в банк с заявкой о выдаче займа. Какой кредит лучше? Здесь обязательно должно присутствовать сравнение, на основание которого примется решение. Ведь переплачивать никто не захочет.
Различие между потребительским займом и автокредитом
Что выгоднее автокредит или потребительский займ? Чем отличаются от друг дурга? Сейчас самое время разобраться! Взять для покупки автомобиля можно и то, и другое. Но у этих двух займов есть отличия!
Автозайм – это целевое кредитование. Денежные средства можно потратить на приобретения только машины в кредит. Брать транспортное средство можно любой марки. Эти займы выдаются в краткие сроки. Документов понадобиться не так много.
Если выбранный автосалон работает с банковской структурой, где вы хотите получить заем, то это можно сделать, находясь в нем. Выгоден он с той точки зрения, что ставка по нему меньше и составляет от 12% до 17% включительно.
Потребительский кредит выдается как на покупку авто, так и на другие потребности. Можно получить денежные средства наличными либо на текущий счет. Купить можно все, что душа пожелает. Машина не будет под залогом, в случае траты денег с этой целью (это не означает, что это тоже целевой кредит ).
Преимущества и недоставки потребительского займа
Положительные стороны и огрехи будут представлены в таблицах.
Положительные стороны
| Независимость | С выданной денежной суммы можете делать, что хотите. Купив машину, на оставшиеся средства Вы можете себе прикупить мебель, технику или другие товары для дома. Машина может быть приобретена в любом салоне или на вторичном рынке. |
| Торг | Вы можете поторговаться на рынке автомобилей с продавцом, дабы снизить цену. В таком случае точно останутся средства. |
| Полис КАСКО | При оформлении этого кредита с Вас не потребуют страховку. То есть возможность сэкономить до 20% в год. Но и если произойдет чрезвычайная ситуация – решать все вопросы придется самостоятельно. |
| Залог | Оформиться можно и без него. При форс-мажорных обстоятельствах Вы не утратите имущество. |
| Свобода действий | В любой момент транспортное средство можно реализовать или подарить. |
| Учетный тариф | Процентные ставки по потребительскому кредиту неподвержены обычно колебаниям на финансовом рынке. |
| Досрочное погашение | Отсутствие переплат в случае заблаговременного погашения займа. |
Недостатки
| Повышенные учетные тарифы | Выгодней будет взять автокредит. Проценты здесь значительно больше. |
| Требуемая сумма | Чем больше Ваши доходы, тем размер кредита будет больше. Здесь прослеживается именно эта взаимосвязь. Лишь поручитель может повысить Ваши шансы на приобретение желаемой машины. Опираясь на статистические данные, максимальная сумма выдачи достигает 1000000 рублей. Маловато для нового авто! |
| Поручительство | Им может быть лицо, которое на протяжении года получало высокий доход. |
| Документация | Бумажная волокита Вам обеспечена. |
| Возрастные ограничения | Тем, кому еще нет 25 или тем, кому уже за 55, получить заем проблематично. |
Преимущества и недоставки автокредита
Положительные стороны
| Учетные тарифы | Выгодно то, что машины по этому кредиту дешевле почти в 3 раза. Чем больше первый взнос, тем вероятнее, что Вам скостят ставку по кредиту. |
| Участие в бонусных мероприятиях | В автосалонах заинтересованы, чтобы вы именно у них приобрели авто. Поэтому скидки и бонусы Вам обеспечены. |
| Господдержка | Субсидирование в Российской Федерации на покупку машины уже обычная практика. Поэтому есть возможность рассчитывать на помощь. |
| Условия | Выбор – велик, поэтому нужно промониторить все предложения от автосалонов и выбрать оптимальное. |
| Быстрота | Экспресс-кредитование дает возможность получить авто за один день. |
| Поручительство | Без поручителей. |
| Обмен | Если есть старый автомобиль, его можно обменять на новый новый с доплатой. |
| Доверие | Банки доверяют больше клиентам и закрывают глаза на пропуски по платежам. |
Видео :
Недостатки
Такой сложный выбор и какие условия предоставления и потребительского займа
Сравнить автокредит и потребительский займ можно и по условиям предоставления.
| Критерий | Автозайм | Потребительский кредит |
| Требования к заемщику | Возрастные рамки – 21-65 | Возрастные рамки – 18-75 лет |
| Гражданство России | Гражданство России | |
| Трудовой стаж – ½ года | Рабочее место | |
| Постоянная работа | Трудовой стаж – не менее 3х месяцев | |
| Сумма займа | Максимум – 5000000 рублей | 1000000 рублей, реже 2000000 рублей |
| Учетные тарифы | 10-17% | До 24% |
| Временные рамки | Максимум 5 лет | Максимум 7 лет |
| Предмет кредитования | Покупка автомобиля | Помимо авто можно приобрести другие товары |
| Требования к авто | Новые или б/у | Нет определенных |
| Б/у – до 5 лет российского производства и до 10 лет иномарки | ||
| Обеспечение | Сама машина и выступает предметом залога | Нет обеспечения и поручителя |
| Требуемые документы | Обычный паспорт, выписка о доходах и права | Обычный паспорт, иной документ для удостоверения личности, выписка с работы |
| Дополнительные бумаги | Договор о залоге | Договор о поручительстве |
| Издержки | Полис + страхование жизни (не везде) | Нет |
Особенности выдачи кредита в ведущих банках Российской Федерации
Лучший и выгодный кредит – звучит очень призрачно. Но все-таки можно попытаться найти оптимальный варинт. Ниже предложена таблица условий от и Россельхозбанка. А также приведет расчет на основе .
| Финучреждение | Автокредит | Потребительский заем |
| Юникредит | Максимальная сумма – 65000000 рублей | Максимум – 1200000 рублей |
| Временные рамки – до 7 лет | Временная граница – 7 лет | |
| Учетная ставка – до 16,5% | Тариф – до 24,5% | |
| Россельхозбанк | Денежная сумма стартует от 100000 рублей | Максимум – 750000 рублей |
| Временные рамки – до 5 лет | Срок – до 3х лет | |
| Тариф – от 17,5% | Ставка – до 24,25% |
В каком банке взять кредит? С помощью расчета вы сможете ответить на это вопрос (заранее узнайте условия).
| Критерий | Автокредит | Потребительский займ |
| Сумма | 1000000 рублей | 1000000 рублей |
| Первый платеж | 200000 рублей | - |
| Тарифы (здесь минимальный) | 0.13 | 0.16 |
| КАСКО (средневзвешенная стоимость) | 120000 рублей | - |
| Страхование здоровья и жизни | Не влияет на учетный тариф | 0.0253 |
| Временные рамки | Год | Год |
| Платежи | 71546.84 | 89971.78 |
| Вся сумма | 866556,9 + 120000 (за полис) + 200000 (за взнос) | 1099665,1+25300 (за страховку) |
| Понесенные издержки | 62227,6 (%), 120000 рублей - полис | 124070,15 - % и страхование |
Понести издержки придется в обоих случаях. Здесь все зависит от Вашей платежеспособности и желание закрывать глаза на переплаты.
Что выгоднее взять в 2018 году?
Покупать транспортное средство – всегда дело затратное. Переплаты будут в обоих случаях. Но при это погасить потребительский можно досрочно. потребует оформления КАСКО и внесения первого взноса.
Автокредит выгоднее тем, кто изначально думал о страховке и о первоначальном взносе. А потребительский ориентирован на тех, кому не достает денежных средств и нужна просто поддержанная машина.
Вывод
В обязательном порядке изучите все особенности кредитования. Переплачивать большие деньги – это удел самых ленивых. Это правильно, что по требуется полис.
Так в случае чрезвычайных ситуаций, страховая компания все возместит по автокредиту. Но здесь придется потратиться. Лучше потратиться – и получить качественный продукт.
Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.
За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?
Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью . Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.
Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по . В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.
Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.
Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.
Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой - 32,1 тыс. руб., а без таковой - 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.
Совет Сравни.ру: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там. Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже.
По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.
Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?
Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.
В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.
Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.
Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов
В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.
Основные параметры кредитных программ
таблица скроллится вправо| Параметры | Банк ВТБ 24 «Автостандарт» | Газпромбанк Потребкредит «Крупный» | Газпромбанк Автокредит | Газпромбанк Потребкредит без обеспечения |
|---|---|---|---|---|
| Сумма кредита, рублей | от 150 тыс. до 5 млн | от 400 тыс. до 5 млн | до 4,5 млн | до 3,5 млн |
| Процентная ставка | от 10,7% | от 15,5% | от 12,75% | от 13% |
| Первоначальный взнос | от 20% | – | от 15% | – |
| Срок кредитования | до 7 лет | до 5 лет | до 7 лет | до 7 лет |
На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.
Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.
Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.
Детальное сравнение
Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:
- процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
- для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
- потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
- получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
- автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.
Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.
В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.
Лучшие материалы
Можно ли взять автокредит, если нет водительских прав
Ответ – да. Кому без умения водить автомобиль понадобится автокредит, и где оформить договор, разберём в статье.
Как сэкономить на КАСКО при оформлении автокредита
По условиям многих программ автокредитования требуется оформление полиса КАСКО на время погашения долга. Такая страховка требует немалых расходов. О том, как сэкономить на КАСКО при получении автокредита, расскажем в этой статье.
В кредит, зато своя & каршеринг: как выгоднее пользоваться автомобилем
Когда бюджет не позволяет купить автомобиль, есть минимум два решения: взять кредит в банке или воспользоваться услугами каршерингового сервиса. Какой из вариантов предпочтительнее – разберёмся вместе.
Дополнительные расходы при покупке автомобиля
Приобретая машину в кредит, многие автовладельцы наивно полагают, что раскошелиться придётся только на сумму ежемесячного платежа банку. При этом забывают, что не обойтись без страхования, уплаты налогов и сервисного обслуживания. Разберёмся подробнее, какие дополнительные расходы требует покупка и содержание автомобиля.
Кредит на покупку байка: потребительский или целевой?
Мчаться с рёвом по дороге на манер Терминатора, лавируя между машинами, вызывая восхищённые (и осуждающие) взгляды окружающих людей – всё это заставляет сердца байкеров биться чаще. Но зачастую денег не хватает не только на крутой Harley Davidson, но и на скромный Suzuki. И тогда на выручку приходит банковский кредит.
Можно ли сэкономить на кредите от автопроизводителя
Кредиты на покупку автомобилей выдают не только универсальные банки. Приобрести машину можно, взяв денег взаймы у автопроизводителя, точнее, у его «карманного» банка. Разбираемся можно ли сэкономить при оформлении такого займа.
Как купить авто у физлица в кредит
Кредит на приобретение машины с рук – редкий продукт, но такие предложения есть. Купля-продажа между физлицами сопряжена с дополнительными рисками для кредитора, поэтому заём выдаётся на менее выгодных условиях. Рассказываем что нужно учесть при покупке подержанного авто у частного лица и какие банки готовы финансировать подобные сделки.
Что лучше: подержанная иномарка или новая наша
Если не можете определиться, купить авто с конвейера или у прежнего владельца, оцените плюсы и минусы обоих вариантов. Мы расскажем, в чём преимущества приобретения новой машины, кому больше подойдёт подержанная, а также какой кредит выгоднее – на новый российский автомобиль или иномарку с пробегом.
Кто лучше
Moody’s повысило рейтинги надёжности Альфа-Банка
Нью-йоркское агентство Moody’s пересмотрело кредитные рейтинги Альфа-Банка. Краткосрочные и долгосрочные рейтинги банковской структуры повышены на 1 ступень. Прогноз по оценкам установлен «Стабильный». Причина рейтинговых действий – повышение кредитного рейтинга Российской Федерации до инвестиционного уровня.Руководство Альфа-Банка
20 фев 2019Актуально
«Приморье» улучшает условия предоставления «потребов»
Банк «Приморье» в преддверии главных зимне-весенних гендерных праздников предлагает оформить займы на потребительские цели по ставке от 11% годовых. Для участников «зарплатных» проектов кредитно-финансовой структуры ставка по «потребам» снижена до 9,9% годовых.Розничные клиенты банка могут получить ссуду наличными в размере
18 фев 2019Новый продукт
Запсибкомбанк выдаёт ипотеку по 2-м документам
Запсибкомбанк представил два новых сервиса покупки жилья в кредит.В рамках программы «Ипотека по 2-м документам» заёмщики могут внести крупный первоначальный взнос и получить средства на улучшение жилищных условий в упрощённом порядке. Для оформления займа понадобится только общегражданский паспорт и справка о доходах по форме
15 фев 2019Финансовые результаты
Совкомбанк активно наращивает портфель автокредитов
По итогам прошлого года Совкомбанк нарастил портфель автокредитов почти на треть – до 69 млрд рублей. По данным агентства Frank Research Group, это лучшая динамика по рынку за отчётный период.На начало 2019 года рыночная доля Совкомбанка в сегменте автокредитования достигла 8%. Прирост доли также оказался самым существенным среди 5-ки крупнейших
14 фев 2019В авангарде
Из регулятивной «песочницы» – сразу в банки
Первый «выпускник» регулятивной «песочницы» получил регистрацию в Министерстве Юстиции. Им стал сервис дистанционного управления полномочиями сотрудников корпоративных клиентов.Официальный правовой статус означает, что российские банки могут внедрять этот сервис в свои бизнес-процессы. В Центробанке считают, что новые возможности
13 фев 2019Почта Банк намерен привлечь 70 тыс. клиентов-пенсионеров
За 2 месяца порядка 4 тысяч российских пенсионеров перевели пенсию в Почта Банк. Таковы промежуточные итоги акции «13 пенсия». Промо-мероприятие запущено в интересах получателей социальных выплат, уже имеющих сберегательный счёт в ПБ.Клиенты Почта Банка могут предложить друзьям и знакомым также перевести социальные выплаты в
01 фев 2019Аналитика
НАФИ: россияне стали больше доверять банкам
Две трети граждан России доверяют банкам. Такие результаты получил Аналитический центр НАФИ, исследовав мнение населения в ноябре 2018 года.С 2017 года число тех, кто полностью или частично доверяют банкам, выросло на 5% (однако это значение на 2% меньше, чем в июне 2016 года). При этом 41% респондентов находят отечественную банковскую систему
23 янв 2019Законодательство
Частных инвесторов поделят на четыре категории
«Очень важный закон, который давно ждёт рынок» – так председатель комитета ГД РФ по финрынку охарактеризовал законопроект, обязывающий брокеров определить категорию частного инвестора до исполнения первого поручения на покупку ценных бумаг. В первом чтении документ может быть рассмотрен Думой уже в следующем месяце.В конце
17 янв 2019
Актуальные новости
Популярные услуги
Поиск финансовых услуг в Вашем городе
В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.
Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.
Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.
Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.
Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.
Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.
Что нужно знать
Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.
Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в банку.
Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.
Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.
В такой ситуации машина будет реализована, а погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.
В качестве такового может использоваться не только залог, но и . Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.
Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.
Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.
Необходимые термины
| Кредит | Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме |
| Кредитор | Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица |
| Заемщик | Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок |
| Залог | Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке |
С какой целью оформляются
Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.
После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.
Автокредит является целевым , который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.
Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.
Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.
Действующие нормативы
С 2014 года был введен в действие . Данный документ распространяется и на автокредиты.
Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.
Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является .
Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.
Такое требование признается незаконным согласно данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога ().
Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ().
Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский
Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.
Именно они будут определять привлекательность продукта для разных клиентов. Например, кто-то заинтересован в меньшей переплате, а кого-то беспокоит возможность свободного распоряжения ТС.Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.
Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.
В чем различие между ними
Итак, начнем с . Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.
Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.
Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.
Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.
Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.
Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.
С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.
Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.
Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.
Но при этом, клиенту не придется оформлять (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.
Видео: как выбрать самый выгодный автокредит
Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.
Что лучше при покупке автомобиля
Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:
Возможно ли взять под материнский капитал
Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.
В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.
С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:
С другой стороны, есть и недостатки:
- высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
- угроза угона ТС;
- утрата авто по причине поломки или ДТП;
- быстрая изнашиваемость машины;
- трудности при проверке использования средств по целевому назначению.
Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.
Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.
Главные достоинства и недостатки
Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:
- необходимость передачи машины в залог;
- обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
- ограничение права на распоряжение ТС.
Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.
В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.
Для того, чтобы получить значительные средства, клиенту все равно придется представить какой-либо вид обеспечения, например, поручительство или залог.