Не секрет, что средства на банковских счетах физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае отзыва лицензии у кредитной организации каждый вкладчик вернёт свои деньги. В 2014 году были приняты законопроекты, которые защитили также и средства индивидуальных предпринимателей на таких же условиях.

А как быть юридическим лицам, в отношении которых пока не разработаны подобные нормативные акты? Ведь организации — важнейшая ячейка экономики, в которой трудоустроены миллионы работников. Ответ на этот вопрос вы узнаете из нашей статьи.

Средства ИП, находящиеся на расчётном счету, являются застрахованными. Именно счёт, открытый для ведения бизнеса (для оплаты договоров с контрагентами и государственными структурами), попадает под систему страхования вкладов. При наступлении страхового случая вы получите свои средства в размере до 1,4 млн рублей.

При этом дополнительный договор на подключение услуги не нужен. Когда вы обращаетесь в банк за открытием счёта и подписываете соглашение с условиями обслуживания, то автоматически становитесь участником страхования. Оно является бесплатным для ИП. Обязательные платежи в резервный фонд осуществляются самими банками на регулярной основе.

Независимо от того, сколько счетов будет открыто у предпринимателя в одном банке, все они будут застрахованы на единую сумму — 1 400 000 рублей.

Например, у ИП есть два счёта в кредитной организации: один на 1 200 000 рублей, а второй на 2 000 000 рублей. При отзыве лицензии у банка владельцу денег будет возвращено только 1 400 000 рублей. Остальную сумму можно получить в судебном порядке на основе очереди из других претендентов.

В связи с этим, если вы планируете вести несколько счетов, то лучше открывать их в разных банках. Отдельные подразделения одной кредитной организации (с одинаковым наименованием) — это один банк. Следовательно, максимальная сумма возмещения по счетам в них составит 1,4 млн рублей. Обращайтесь в разные банки, и тогда каждый ваш счёт будет застрахован на эту сумму.

Страхование расчетного счета юридического лица

Организации, разместившие свои средства на расчётных счетах, пока не наделены правом быть участниками страхования. Однако, возможность получить свои деньги всё же есть. При наступлении страхового случая владельцу компании или его представителю необходимо подать исковое заявление в суд с просьбой вернуть средства со счёта.

В первую очередь деньги выплачиваются физическим лицам, затем — ИП, и в последнюю очередь — организациям. Поэтому компаниям (особенно крупным) стоит задуматься над выбором банка для хранения средств. Для этих целей лучше подыскать надёжную кредитную организацию, чьё наименование на слуху, а опыт работы заслуживает доверия. Вероятность банкротства таких банков крайне мала, что повышает шанс сохранности денег на счетах.

На данный момент Правительство активно разрабатывает нормы закона, которые дадут возможность юридическим лицам стать участниками страхового процесса. Планируется, что уже в 2018 году средства организаций будут застрахованы в обязательном порядке за счёт банков. При этом основная нагрузка на АСВ (агентство по страхованию вкладов) будет представлена всё же физическими лицами, а не организациями, что повышает шансы на получение средств с расчётного счёта.

Также у любого юридического лица есть возможность застраховать свои средства на добровольной основе. Такая услуга предоставляется многими страховыми компаниями. За сравнительно небольшую плату вы защитите деньги, и при отзыве лицензии у банка получите их в скором порядке.

Выбрать выгодный банк

Как получить страховое возмещение?

О наступлении страхового случая владельцы расчётных счетов будут письменно уведомлены. Письмо будет отправлено на адрес, указанный в контактных данных договора с банком. Также эта информация будет опубликована в СМИ.

Чтобы получить свои средства необходимо узнать, кто занимается их выплатой. Если разорился крупный банк, то скорее всего, будет назначен банк-агент, который и станет возвращать деньги. При отзыве лицензии у небольшой кредитной организации возмещением занимается агентство по страхованию вкладов.

Чтобы получить денежные средства, понадобится составить соответствующее заявление. Согласно ему, в срок до 2 недель сумма со счёта переводится на счёт, открытый в другом банке. Для этого рекомендуется заранее позаботиться об открытии нового расчётного счёта, так как процедура занимает некоторое время.

Чтобы получить возмещение юридическому лицу, необходимо направиться в судебный орган. Выплаты производятся в порядке очереди. Для этого составляется специальная комиссия, которая и занимается распределением средств. Подать иск нужно как можно быстрее, так как с каждым днём денег в банке становится всё меньше.

Как защитить средства на расчётном счету?

Если вы пользуетесь расчётным счётом и храните на нём денежные средства, то необходимо знать, как обезопасить их от возможной потери. Конечно, эта функция по большей части возложена на банки, однако последние не всегда могут спасти ситуацию. Мы предлагаем ознакомиться с рекомендациями по защите средств, описанными в таблице.

Какой банк выбрать для открытия счёта	Что предпринять при страховом случае
Открывайте счёт только в крупных и надёжных банках. Доверяйте средства исключительно проверенным кредитным организациям с длительным опытом работы (банк должен существовать, как минимум, 10 лет).	Ни в коем случае не паникуйте. Если у вас ИП, то средства до 1,4 млн рублей застрахованы, и вам их вернут в любом случае.
Низкие тарифы на РКО — не повод для открытия расчётного счёта. Лучше переплатить за обслуживание в банке, чем потерять потом крупную сумму. Открывая счёт в надёжном банке, вы навряд ли столкнётесь с отзывом лицензии у него.	Юридическим лицам нужно без промедления составлять заявление для судебного рассмотрения. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вероятность вернуть свои деньги.
По возможности открывайте несколько счетов в разных банках. Это повысит шансы на возврат средств.	Не забудьте при первой возможности открыть новый расчётный счёт в другом банке. Таким образом вы сможете максимально сократить временной промежуток, в который не сможете заниматься делами бизнеса из-за страхового случая.

Выбрать выгодный банк

Застрахованы ли расчетные счета ИП? Такой вопрос в настоящее время вызывает интерес многих бизнесменов. До 2014 года у индивидуальных предпринимателей не было возможности застраховать свои денежные средства, при помощи которых осуществляется их бизнес. В случае проблем с банком они рисковали потерять все. А между тем в 2013 году перестали существовать 27 банков. Застрахованы ли расчетные счета и вклады ИП теперь?

Застрахованы ли в настоящее время в банках расчетные счета ИП?

Изменения в законодательстве. С начала 2014 года согласно ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховать свои вклады имеют право не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, не зарегистрированные как юридические лица.

При этом страхование расчетного счета ИП, предназначенного для ведения предпринимательской деятельности, тоже вполне возможно.

Если рассматривать подробнее, в нем описано, какие принципы лежат в основе страхования вкладов, требования к банковским организациям, входящим в систему, кто является участником этой системы, какие деньги могут быть застрахованы и в каких случаях выплачивается страховка.

Некоторые противоречия возникают, если тщательно изучить все законы, касающиеся этой проблемы, например, ст. 11 и 12 ФЗ 177, куда были добавлены нормы выплаты возмещения ИП. В этой связи возникает путаница с терминами «вклад», «вкладчик» и «банк» и неясной остается ситуация с адвокатами и нотариусами.

Индивидуальным предпринимателям следует с особым вниманием выбирать банковское учреждение для сотрудничества, ведь не все они относятся к Системе страхования вкладов (ССВ) и поэтому не везде их депозиты будут защищены законодательством. Реестр подходящих банков есть у Агентства страхования банковских вкладов, которое и осуществляет страховые выплаты в случае краха банка.

Вернуться к оглавлению

Как осуществляется страхование вкладов ИП

Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:

1. Страхование счетов индивидуальных предпринимателей осуществляется по тому же принципу, что и у физических лиц.
2. Клиент при открытии счета в учреждении, принадлежащем ССВ, автоматически является застрахованным.
3. Возмещение средств можно будет получить за счета в национальной и иностранной валюте, размещенные только в банках Российской Федерации, чего нельзя сказать о металлических вкладах и средствах под доверительным управлением.

Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.

Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.

Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.

Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.

После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.

Если у ИП, например, было 2 разных счета — один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором — выданы наличными.

Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.

Единственной опасностью остается существование ненадежных банков, которые по тем или иным причинам не входят в реестр Агентства по страховым выплатам.

Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком. Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность.

Страхование всех вкладов физических лиц - один из наиболее действенных способов защит интересов вкладчика от возможных финансовых проблем банковского учреждения, которые могут привести к непогашению как суммы вклада, так и начисленных по нему процентов. Финансовые проблемы банка могут привести к отзыву лицензии на банковскую деятельность или финансовому кризису. Но в обоих случаях страдает клиент-вкладчик, не имея возможности вернуть денежные средства на персональных счетах: депозитах, пенсионных, до востребования. В случае наличия страховки ущерб должен быть возмещён страховой компанией.

Процесс страхования регулируется нормами Законы № 177-ФЗ, в котором речь идёт о страховании денежных вкладов в банк физических лиц на территории России. Желая открыть вклад в банке, бизнесмены часто задаются вопросом: «Застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей?». Для этого необходимо изучить основы системы страхования в РФ.

ССВ (система страховки вкладов) предусматривает страхование денежных средств на счетах клиентов. Притом, немногие знают, что страхованию подлежат не только депозиты, но и средства на пластиковых зарплатных и пенсионных картах, дебетных картах. При возникновении страхового случая, то есть невозможности банка выплатить клиенту причитающуюся сумму, возмещение производит Агентство страхования банковских вкладов. Эта организация возмещает ущерб при ликвидации и банкротстве банков их вкладчикам. Не каждый банк числится участником системы банковского страхования. Агентство ведёт реестр тех банков, которые состоят в этой системе. Именно в случае кризисного состояния банков, включенных в реестр, Агентство из фонда обязательного страхования вкладов выплачивает сумму вкладчику.

Собственно страхование осуществляется без непосредственного участия клиента банковского учреждения. Открывая счёт в банке, который является участников ССВ, клиент автоматически считается застрахованным. Банк же, в свою очередь, один раз в квартал перечисляет в фонд страхования 0,1% от общей суммы вкладов каждого клиента. Если у одного физического лица несколько вкладов, то с каждого из них. Не подлежат страхованию вклады в виде драгоценных металлов, электронных средств, средств, размещенных в иностранных банках или переданных банков клиенту в доверительное управление.

Отсюда вытекает ответ на вопрос: «Застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей?». Вклады ИП застрахованы на тех же условиях, что и вклады в банк всех физических лиц. Хотя вплоть до 2014 года такой практики не существовало, и лишь с 1 января 2014 года вступил в силу законопроект, позволяющий предпринимателям являться участниками страхования банковских вкладов. Страхуются вклады ИП как в национальной, так и в иностранной валюте, размещённые на любой срок. Счета ИП возможно застраховать, если их открытие и ведение связано с осуществлением коммерческой деятельности. Таким образом, открывая счёт в банке, ИП должен узнать, является ли выбранное им учреждение участником ССВ, дабы обезопасить свои сбережения.

Возмещение предпринимателю при возникновении страхового случая не превысит суммы в 700000 рублей. Такая же сумма выплачивается и физическим лицам - вкладчикам банка. Даже если предприниматель имеет в одном банке несколько счетов, сумма страховых выплат не изменится. Может случиться так, что вклад субъекта хозяйствования превышает эту гарантированную сумму страхования. Получить разницу между возмещением и реальной суммой вклада именно предпринимателю будет непросто - ИП считаются категорией третьей очереди. В первую и вторую очередь выплачивается возмещение физическим лицам и осуществляется выплата заработной платы.

Если бизнесмен ставит перед собой вопрос при начале деятельности и открытии счёта в банке, застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей, необходимо обратить внимание на определённые моменты:

В заключаемом между ИП и банков договоре обязательно должен присутствовать пункт о принадлежности данного банка в ССВ;

При расширении бизнеса целесообразнее не держать большие суммы на одном счёте, а распределять на счетах таким образом, чтобы максимальная сумма одного вклада не превышала 700000 рублей;

Если всё же у банка была аннулирована лицензия или он был признан банкротом, желательно открыть счета в другом банке, на которые впоследствии будут перечисляться суммы возмещения ущерба.

Отношения по страхованию вкладов в РФ регулирует Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23.12.2003г. с изменениями и дополнениями.

Напомним, что страхование вкладов физических лиц в банках РФ распространяется, в том числе и на расчетный счет индивидуального предпринимателя (ИП) . В связи с этим, пропали риски при открытии расчетных счетов для ведения предпринимательской деятельности в коммерческих банках. В случае если с банком случается "Страховой случай", то предприниматель может рассчитывать на возврат своих денег в размере до 1 400 000 (один миллион четыреста тысяч) рублей.

Под Страховым случаем в соответствии со ст. 8 закона № 177-ФЗ понимается:

1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Следует учитывать, что данная максимальная сумма распространяется на все вклады физического лица в одном банке. Поэтому если у вас обычный вклад физлица в том же банке, где открыт расчетный счет ИП, сумма возмещения делится на оба счета.

Если у ИП открыт р/сч в нескольких банках, то сумма до 1,4 млн выплачивается по каждому банку.

При вкладе в иностранной валюте, производится перерасчёт по установленному ЦБ РФ курсу на дату наступления страхового случая.

ВАЖНО! Если сумма гарантированной страховки не покрывает в полном объёме размер средств, находившихся на р/с, предприниматель имеет право требовать возмещения недостающей части в рамках конкурсного производства, открытого в отношении банковской организации.

Каким образом обеспечивается страхование счетов ИП в банке

Выплата возмещений возможна благодаря специальной программе государства - обязательного страхования вкладов. Для функционирования этой системы образовано Агентство по страхованию вкладов. При заключении договора банковского обслуживания р/с ИП застраховывается автоматически за счёт банка.

Обратите внимание, что банковское учреждение должно иметь аккредитацию как участник программы ОСВ. Точная информация о наличие аккредитации содержится в реестре финансово - кредитных организаций на официальном сайте Агентства.

Процедура получения страхового возмещения

Не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая АСВ объявляет о начале выплат. Предпринимателю необходимо явиться в банк - агент с паспортом и подать заявление. Адреса агентов публикуются на сайте Агентства и в местных газетах.

ИП денежные средства переводятся только в безналичной форме на р/с. Если счёта не имеется, его следует открыть. При наступлении страхового случая в период процедуры банкротства предпринимателя, деньги перечисляются на счёт должника, используемый в ходе конкурсного производства.

Выплаты производятся в течение следующих сроков :

• два года - при отзыве лицензии банковской организации;
• на протяжении действия моратория - при наложении такового на удовлетворение требований к банку - должнику.

СПРАВКА. Если у предпринимателя был оформлен кредит в банковском учреждении, размер выплат будет уменьшен на сумму задолженности, имеющуюся на момент наступления страхового случая.