В настоящее время подавляющая часть работающего населения страны имеют кредиты. Почти десятая часть заемщиков, ввиду разных причин, не могут своевременно погашать свой кредитный долг. Сейчас перед банками стоит очень серьезная задача — вернуть свои кредитные деньги, используя при этом любые возможности. Как защитить себя от коллекторов не нарушая закон и знать все возможные варианты выхода из проблемы. Все это можно найти здесь! Готовы?
Кредитные организации одновременно стремятся получить определенную прибыль. С этой целью они используют механизм начислений пеней и штрафов, в случае появившейся у заемщика просроченной задолженности. Такие штрафы обычно начисляются на сумму просрочки.
Действия должника
Каким образом заемщику решить эту финансовую проблему и как правильно и без потерь выйти ему из этой ситуации?
Прежде всего, клиенту необходимо обратиться в тот банк, где был взят кредит. Кредитное учреждение может пойти на некоторую отсрочку платежей, учитывая сложное положение заемщика и изменить при этом график выплат. Основная сумма долга и проценты по кредиту при этом останутся прежними.
Заемщик обязан помнить то, что с появлением просроченной задолженности по кредиту, у него обязательно возникнут дополнительные расходы в виде пени и штрафов.
Суд с банком
В этом случае заемщику можно обратиться за помощью в суд. В ходе судебного разбирательства судья обязан реально оценить финансовое состояние заемщика и его платежеспособность. При положительном судебном решении, суд может уменьшить сумму накопившегося долга, за счет снижения различных штрафных санкций, которые были начислены банком.
Кроме того, сторонам судебного процесса, может быть предложен более щадящий график платежей, который будет реально учитывать финансовое состояние заемщика.
Судебные решения, в большинстве случаев, выносятся в пользу заемщика, что является, несомненно, положительным фактором. Но, к сожалению, кредитные организации не всегда стремятся использовать помощь правосудия. Это, прежде всего, связано с тем, что банк в результате своего обращения в суд, понесет немалые судебные издержки. Кроме того, если будет вынесено положительное решения в пользу должника, то банк может потерять значительную сумму штрафных санкций, которую должен был заплатить заемщик.
Поэтому многие банковские учреждения, при возникновении просроченной задолженности, обращаются за помощью к коллекторским агентствам.
Каждый заемщик обязан знать, как правильно вести себя с сотрудниками таких агентств:
- Нужно обязательно записывать все поступающие звонки от коллекторов, с фиксацией даты, времени, а также фамилии, имени и отчества звонившего. Если сотрудник агентства отказывается назвать себя, то нужно предупредить его, о возможном обращении заемщика в полицию;
- Кроме личных данных коллекторского сотрудника, заемщик должен указать еще и название агентства, так как банк может сотрудничать сразу с несколькими такими компаниями;
- Диалог должен вестись корректно, без грубости и угроз. Все угрозы коллектора нужно обязательно фиксировать. Заемщик обязан сообщить коллектору о своем намерении – погасить задолженность перед банком при первой же возможности. Также необходимо ему сообщить о причинах возникновения этой задолженности;
- Если диалог выходит из рамок дозволенного и сопровождается угрозами и оскорблениями, со стороны сотрудника коллекторского агентства, то заемщик, для защиты своих прав, может письменно обратиться в прокуратуру. В этом случае положительную роль могут сыграть все записи переговоров, которые вел раньше заемщик.
Центральный Банк России продолжает ужесточать свои требования к банкам, которые допускают большой уровень просрочки по кредитам. Это, в свою очередь, заставляет многие кредитные учреждения активнее работать с коллекторскими агентствами, по возврату своих заемных средств.
Банки уже сейчас начинают передавать коллекторам долги сроком от 60 до 180 дней, хотя раньше передавались только долги от одного года и старше. Коллекторские агентства также считают, что работать с «молодой» просрочкой значительно легче и результативнее.
Аналитики подтверждают, что уже в 2016 году доля таких переданных кредитов составила почти 75 процентов. Также значительно вырос и общий объем переданных долгов коллекторам, в 2016 году он достиг уровня 579 млрд. рублей.
Эта статистика подтверждает то, что банки продолжают наращивать свои усилия по возврату своих заемных средств. А многих заемщиков в будущем ждут не очень приятные отношения с коллекторскими агентствами.
Вышеприведенная информация направлена на оказание помощи заемщику в сложной финансовой ситуации, которая может сложиться у него в отношениях с кредитной организацией.
Знание - это сила! Отсутствие знаний - это слабость, и ей обязательно воспользуются, как только почувствуют, что вы не знаете ничего о своих конституционных правах . Поймите раз и навсегда в какой бы стране вы не проживали длительное время, лучше знать хотя бы ее Конституцию в плане прав, свобод и обязанностей гражданина и человека. Правовая грамотность в российском обществе находится недалеко от нуля. К профессиональным юристам, которые могут быть и непрофессиональными, обычный человек либо не обращается вовсе, либо обращается когда уже прижало. Причем прижало так, что будьте-здрасьте. В народе бытует мнение, и весьма небезосновательно, что юристы - это кровососы, способные вытянуть из ваших сбережений все до последней капли. Они берут деньги за каждый чих и каждую бумажку. Скорее всего так оно и есть. Хотя как показывает практика, главное - желание узнать о своих правах. Законы порой написаны сложно, но сейчас в век интернета, вся информация доступна, и потому гораздо проще что-либо найти и прочитать. Изучать законы самому можно и нужно. Поскольку когда вашим "клиентом" являетесь вы сами или ваш близкий человек мотивация совсем другая, вы будете искать все и вся, чтобы разобраться в вопросе. Как только вы вышли хотя бы на малейшую кредитную просрочку правило номер один - "Запись разговоров с работниками банков и коллекторами обязательна!" . Все угрозы или пугание коллекторов , или работников банков должны быть зафиксированы на каком-либо носители. Как правило, это диктофон, который встроен в нынешних телефонах, либо обычный отдельный диктофон. Главное, чтобы у него был USB выход, дабы вы могли продублировать записи на ваш компьютер в целях сохранности. Люди чувствуют безнаказанность, когда нет свидетелей! Диктофон это свидетель, который затем поможет вам найти еще больше "свидетелей" в лице полицейских или работников из прокуратуру, если работники банков или коллекторы начнут переходить грани дозволенного. С записью разговоров есть два варианта развития событий: первый - вы сразу же в начале разговора предупреждаете, что будете записывать диалог, второй момент - не предупреждаете. И на тот вариант и на другой вы имеете полное право. Какой выбрать зависит от вас. Всем кто имеет просроченную задолженность мой личный совет - говорите, что записывайте разговор ДО. Если вам не привыкать общаться в некоторых некорректных ключах и ничего кроме смеха и веселья любая "угроза" или "предупреждение" у вас не вызывает, то смело можете не говорить. Еще раз запомните - запись разговора это вещественное доказательство. Вы сможете обвиняя работников банка или коллекторского агентства предоставить ее, помимо ваших собственных слов, которые ничего с точки зрения доказывания не будут значить. Не зафиксированные слова можете смело приравнять к не сказанным. Не позволяйте никому себя пугать, унижать, давить на вас безнаказанно. Если вас начнут спрашивать на каком основании вы записывайте работника банка или коллекторского агентства, то ответ должен быстро и четко быть произнесен, если вообще желаете кому-то что-то объяснять. Ответ на вопрос - потому что это мой личный телефон и вы мне звоните как гражданину. Хотят ссылки на законы, не проблема - Конституция РФ и статья 2 Закона "О персональных данных" . Если захотят чтобы вы их назвали или прочитали, то ответ прост - вы не предоставляете юридические консультации! Не нужно отвечать на вопросы долго и подробно, не нужно вообще отвечать на вопросы. Сразу начинайте задавать сотрудникам вопросы, это сразу меняет ход беседы в вашу сторону. Однако знать, на основании чего вы имеете право записывать разговоры, все же не помешает. Это предаст вам уверенности, и не будет звучать, как будто вы что-то и где-то прочли, а теперь только неуверенно повторяете. Момент второй. Если вы решили ждать суда по кредиту - ждите. Вы имеете полное право никому ничего не объяснять, не идти ни с кем на контакт для решения этой "проблемы". Если вам нечем платить, можете не сомневаться банк не пойдет вам навстречу, он не предоставить вам отсрочки по кредиту , неустойка будет расти. Реструктуризация в банке с непогашенной задолженностью вещь крайне-крайне редкостная, в 99,99% вам в ней откажут. Она и так то разводилово полное, но даже и на нее не рассчитывайте. Подумайте, чем еще банк может вам помочь, ведь он же ваш друг, правда? Подробный ответ - да ничем. Все вопросы вы сможете решить только когда банк подаст в суд , либо же поддавшись на уговоры, угрозы, давление - будете гасить несправедливую неустойку. Ваш кредит так и останется нетронутым в плане дальнейшего гашения. В своем стремлении "прозондировать" вас работники банков и коллекторы натасканы не плохо, так что помните одно золотое правило - чем больше вы сказали слов, тем больше информации вы предоставили. Если вы ничего не говорите, или повторяете одно и тоже, то с вами трудно. К примеру вам позвонили. Первое, что они должны выяснить кто вы такой или такая, узнать ФИО, дату рождения или кодовое слово, которое указывается в заявлении или в договоре. Вы ни на что можете не отвечать вообще. Вас спрашивают: "Вы Иванова Елизавета?". Вы спрашивайте - "Кто это?". У него два варианта либо начать говорить, как в детском саду, что он первый спросил, и тогда можно продолжать эту игру долго, либо положить трубку. Либо же, если он представится как работник банка или коллекторского агентства - ответить - "Все вопросы решим только в судебном порядке! Всего доброго". Кладем телефон. Поскольку все разговоры записываются, то ждать ответа необязательно. Читая некоторые вопиющие инциденты по взысканию задолженности коллекторами или работниками банков, которые придумывают в своих фантазиях разные небылицы угрозы, встречаются победители хит-парада пугалок. Решено расписать их по отдельности, дабы была еще раз предоставлена информация в интернете, и возможность прочитать о том, что все это не более, чем смех и выдумки работников службы безопасности банка , работников коллцентра , центра по взысканию просроченной задолженности или коллекторского агентства. Номером один в списке бреда и небылиц от банков и коллекторов идет лишение родительский прав. Даже не станем описывать этот наитупейший бред в отдельной статье. Процедура лишения родительских прав в России настолько сложна и муторна, что банк или коллекторы там никто и никогда там не будут кем-то. Комментировать нечего - наитупейшее вранье самое низкого уровня. Никаких взаимосвязей, никаких отношений между родительскими правами и задолженностью нет, не было, и не будет. Абсолютно разные плоскости! Материнство превыше всего в Праве и Морали. Часть 1 статьи 38 Конституции гласит: "Материнство и детство, семья находятся под защитой государства." Какие там банки и коллекторы!? Под номером 2 - опись имущества работниками банка или коллекторами! Последние особенно это часто используют, видимо сами в это верят. Смех да и только! Все подробности в статье, вкратце ответ - они никто, чтобы что-то описывать из вашего имущества! Под номером 3 - очень глупая и "страшная" пугалка многих банков и коллекторских агентств - выездная группа , которая спешит на всех парах. Особенно радует, когда кто-то звонит с Москвы и обещает выездную группу на Дальний Восток. Если у ваших дверей стоят незнакомые люди или в нее стучат,то вызывайте полицию-милицию, желательно сразу, чтобы не успели убежать. Приехавший наряд полиции разберется кто это такие, и что они здесь делают. Под номером 4 - пужалка про то, что банк может начать против вас уголовное дело , где вам будет грозить реальный тюремный срок! Помните, что кредит это гражданские правоотношения. Вы же платили хоть что-то и пытались платить, пока могли, как вы после этого мошенник? Да никакой! Под номером пять и крайняя на сегодняшний день пуЖалка от банков и коллекторов - СУД . Да, именно так. Банк или коллекторское агентство пугают российских граждан судом, хотя на самом деле, суд не выгоден им в большинстве случаев. Поскольку после решения суда ни работники банка, ни коллекторского агентства уже не будут вам звонить, теперь все пойдет через ФССП - Федеральную службу судебных приставов, а там уже все регламентировано Законом, что не может не радовать. Это всяко лучше, чем какие-то конторки, непонятно кем открытые. Смысл перечисления всех базовых пугалок от работников банка или коллекторского агентства направлен лишь на одно - осознание того, что ничего, кроме суда, вам в итоге не грозит. 99% если ни 100% разговоров с сотрудниками банков или коллекторами пусты по сути своей. Суд, если вы не платите, потому что нечем, или сумма платежей + несоразмерная неустойка (а об этом банк обязательно позаботится) настолько огромна, что на другое не хватает денег (кварплата, еда и т.п.) - ваш единственный верный и самый наилучший из всех наихудших вариантов.
(Обзор реальных способов защитить себя от неправомерных действий коллекторов и злоупотреблений кредиторов при требовании возврата долга)
Неплательщик, создавший задолженность, нарушает закон и права кредитора. Однако факт наличия долга не лишает человека права на охрану собственных интересов и свобод. Он по-прежнему может защищать себя в случае злоупотреблений займодавца или коллекторов.Да, требование об оплате долга само по себе может быть совершенно законно. Однако, методы, с помощью которых долг пытаются вернуть, иногда могут противоречить нормам права. Просрочка кредитных платежей совершенно не означает, что человека можно запугивать, надоедать ему телефонными звонками в любое время суток, приходить к нему домой без его согласия, разглашать его личную информацию другим людям – рассказывая о наличии долга, его сумме и прочих нюансах или тем более угрожать ему. О способах борьбы с незаконными действиями кредиторов и коллекторов, вы можете узнать в этой статье.
Как бороться с коллекторами и кредиторами, действующими противозаконными способами
При общении с коллекторами вам поможет знание следующих законов и кодексов:
- Закон о потребительском кредите;
- Закон о банках и банковской деятельности;
- Закон о персональных данных;
- Уголовный кодекс РФ;
- Кодекс об административных правонарушениях.
Именно эти законодательные акты могут нарушаться кредиторами и коллекторами при «выбивании долга».
Незаконные действия коллекторов
Назойливые телефонные звонки основной метод воздействия кредиторов и коллекторов на должника. Звонят, как правило, с разных телефонов, разные люди, в разное время. Причем звонить могут не только на мобильный номер, но и домашний телефон по месту прописки или на работу должника. При этом может случиться так, что, разговаривая с посторонними людьми, коллекторы еще и раскрывают вашу личную информацию (факт задолженности, ее размер, наименование банка, и другие сведения).
В ходе подобного «телефонного террора» они могут нарушать статью 15 закона о потребительском кредите , указывающую на то, что:
- При общении с должником, кредитор или коллектор должны назвать свои ФИО, название организации, от лица которой они действуют, а также адрес организации и свою должность.
- Запрещено по собственной инициативе кредитора и коллектора звонить или встречаться с должником у него дома - в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также - в выходные и праздники с 20 до 9 часов.
- Запрещено требовать возврат долга, совершая при этом действия и угрозы с намерением причинить вред заемщику.
- Запрещено злоупотреблять своим правом в других формах.
Дополнительно следует помнить о статье 7 Закона о персональных данных , согласно которой кредитор или коллекторы, имеющие доступ к персональным данным, не должны раскрывать эти сведения посторонним лицам или распространять личную информацию без согласия должника, а также знать о статье 26 Закона о банках и банковской деятельности по которой банк должен гарантировать тайну клиента о его операциях, счетах и вкладах и служащие банка обязаны хранить тайну о сведениях, переданных должником.
Кроме того, очень часто в телефонных звонках, коллекторы или кредиторы угрожают приездом так называемой «мобильной группы» домой или на работу к должнику, запугивают его различными противозаконными действиями.
Должник не может заранее знать, насколько угрозы соответствуют действительным намерениям звонивших, однако по умолчанию может подразумевать их реальность, а значит, действия кредиторов (коллекторов) способны подпадать под статью уголовного кодекса , в частности - угрозу убийством или причинением тяжкого вреда здоровью. При этом, если у неплательщика есть основания опасаться осуществления этой угрозы, может повлечь наказание вплоть до двухлетнего лишения свободы.
Помимо этого, в том случае если должник не живет по месту регистрации, указанном в кредитном договоре, то по телефону кредитор или коллектор может выпытывать у человека информацию об его месте пребывания и точном адресе, а также о месте работы, заработной плате и прочих нюансах. Причем, вопросы эти могут задавать не только должнику, но и посторонним людям – проживающим с ним родственникам, соседям или даже коллегам по работе. Подобные действия могут подпасть под статью 137 УК РФ устанавливающую ответственность за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, что наказываются штрафом до двухсот тысяч рублей. Те же действия, совершенные с использованием служебного положения, наказываются штрафом в размере до трехсот тысяч рублей.
Также в ходе таких звонков ими может нарушаться статья 138 УК РФ - раскрытие тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений должника, что наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей. То же действие, совершенное с использованием служебного положения, наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей.
Если же телефонными звонками все не ограничится и кредитор или коллектор приедет к должнику домой и попытается без согласия жильцов проникнуть в жилище, то тем самым их действия могут соответствовать ст. 139 УК РФ. В этой статье говорится, что незаконное проникновение в дом или помещение, совершенное против воли должника наказывается штрафом до сорока тысяч рублей или даже арестом на срок до трех месяцев. То же действие, совершенное с применением насилия или с угрозой его применения, наказывается штрафом до двухсот тысяч рублей или даже лишением свободы до двух лет.
Куда жаловаться в случае нарушения кредитором или коллектором прав должника
Для начала стоит пояснить, что коллекторские агентства и прочие подобные организации по взысканию долгов это обычные фирмы, ничем не отличающиеся от миллионов других. У них те же права и обязанности, что и у организаций, занимающихся пошивом одежды или торговлей пирожками. Это не органы полиции и не надзорные структуры. Это всего лишь предприниматели, зарегистрировавшие юр.лицо, арендовавшие офис, оформившие на себя несколько телефонных номеров, и нанявшие сотрудников, которые каждый день названивают неплательщикам и надоедают им одними и теми же претензиями.
С одной стороны это говорит о том, что никаких законных способов воздействия кроме телефонных звонков в дневное время и обращения в суд у них нет. С другой стороны? на них тоже сложно воздействовать, они, по сути, анонимны. В любой момент они могут закрыть свою фирму, оформить новую организацию и никакой связи с прошлым «коллекторским агентством» иметь не будут.
Тем не менее, влиять на них и пресекать их незаконные действия можно опосредованно через банк , передавший им право требований или заказавший у них услуги по взысканию долга.
В отличие от коллекторских фирм, банки – серьезные организации, рискующие очень многим. Надзор за их деятельностью крайне строг, и осуществляется он Центробанком России, в соответствии со статьей 41 Закона о банках. У ЦБ РФ есть интернет-приемная, куда любой человек может написать письмо с жалобой на любой банк и с просьбой о проверке несоответствующей закону деятельности. Центробанк такие жалобы строго фиксирует, разбирается с ними и отчитывается заявителю о результатах. Банку, давшему вам кредит, и вымогающему долг с нарушением закона, такая проверка, разумеется, совершенно не выгодна. Поэтому сам факт проверки, независимо от его результата, может помочь вам в урегулировании возникшей проблемы.
Для того чтобы пожаловаться на банк, который оказывает на вас как на кредитора незаконное воздействие необходимо выполнить следующие действия:
1. Идёте на сайт ЦБ РФ, в «интернет-приемную», описываете ситуацию, ссылаетесь на нарушение вашим банком одного или нескольких вышеуказанных законов. Например, пишете о том, что сотрудники банка передали ваши данные третьим лицам (коллекторам), тем самым нарушили закон о банковской тайне и персональных данных и создали ситуацию, при которой коллекторы также нарушают ваши права.
2. После отправки жалобы с указанием своей ФИО и контактных данных, вам придет информация о том, под каким входящим номером принят ваш запрос.
3. Затем, идёте на сайт своего банка, находите форму отправки писем и обращений (почти на всех сайтах они есть), и пишете практически все то же самое, что и раньше, а также указываете номер жалобы, которую вы только что отправили в ЦБ РФ.
С большой долей вероятности назойливые звонки в ночное время и праздничные дни, а также прочие незаконные действия со стороны банка прекратятся . При этом банк также может повлиять на коллекторов, которые своими противоправными акциями, создали необходимость разбирательства с ЦБ РФ по факту вашей жалобы.
Если же эти претензии не помогут, вы можете пожаловаться на незаконные действия кредитора или коллектора в прокуратуру по месту вашего проживания. Отправить заявление можно также в электронной форме через интернет-приемную. Бояться жалобы и взаимодействия с прокуратурой не стоит вы имеете на право отстаивать свои интересы, а деятельность прокуратуры направлена на выявление правонарушений и их пресечение. Не придумывайте ничего лишнего опишите ситуацию, как есть и сошлитесь на вышеуказанные законы, этого будет достаточно. Конечно, этими советами следует воспользоваться только в том случае если действия кредитора или коллектора являются действительно незаконными.
Если же случится так, что коллектор или кредитор придет к вам домой без вашего согласия и попытается попасть в жилище силой, в этом случае вы уже можете обратиться в полицию с заявлением о нарушении ваших прав и о незаконном проникновении в жилище, либо о поступивших угрозах применения насилия.
Составить все эти жалобы и заявления вы можете лично, либо с помощью юриста. Он сможет сформулировать суть претензий, сослаться на нужные нормы закона и проконсультировать вас о ваших правах, в том случае если они нарушаются незаконными действиями кредитора или коллектора. Кроме того, кредитный договор в ряде случаев может быть оспорен в судебном порядке, при этом также целесообразно
Коллекторское агентство имеет своей целью положительное разрешение вопроса по выплате заёмщиком просроченной дебиторской задолженности банка. Поскольку деятельность коллекторов недостаточно регламентирована, могут происходить ситуации, в которых фирма, занимающаяся сбором долгов, существенно нарушает права должника.
Для того, чтобы не стать жертвой превышения границ допустимых , следует тщательно изучить свои права и те ограничения, которые наложены на деятельность бюро по взысканию долгов.
Существует ряд ситуаций, в которых заёмщик должен однозначно становиться на защиту своих интересов, поскольку происходит прямое нарушение его прав:
Непредставление коллекторским агентством специальной документации, подтверждающей право требования выплаты просроченного кредита с конкретного физического или юридического лица;
истечение срока давности иска о взыскании невыплаченных денежных средств;
попытка изъятия имущества должника без решения суда;
требование оплаты суммы просроченной задолженности напрямую коллекторской фирме – осуществлять погашение долга заёмщик должен только на счёт кредитной организации, выдавшей займ.
Способов защиты от коллекторских агентств много, однако все они должны быть использованы с соблюдением норм законодательства, иначе это не обеспечит должную защиту прав дебитора.
1. При осуществлении первого контакта (прямого или непрямого) с представителем коллекторской фирмы, необходимо узнать у него подробные сведения касающиеся названия компании, в которой он работает, его личности, должности, которую занимает это лицо и данные, которые позволят связаться с ним в случае необходимости. Таким образом, вероятность угроз и нетактичного поведения сотрудника коллекторской фирмы будет сведена к минимуму.
2. Следует совершить звонок в названную фирму с целью установления достоверности представленных сведений.
3. Необходимым условием продолжения взаимодействия между должником и коллектором является предоставление документов, подтверждающих права последнего на взыскание задолженности, поэтому заёмщик обязан в самом начале потребовать соответствующее подтверждение.
4. Тщательно изучить договор цессии, чтобы убедиться в законности требований коллектора о погашении долга.
5. Не сообщать действительное место работы и сумму ежемесячного дохода – сохранение этой информации в тайне является исключительным правом заёмщика.
6. По возможности производить запись всех разговоров с сотрудником фирмы-коллектора на диктофон. Это поможет защититься от угроз со стороны собеседника и, в случае необходимости, будет дополнительной помощью дебитора в суде.
7. В случае любого давления или угроз в адрес заёмщика и его семьи следует немедленно обращаться в полицию с заявлением о вымогательстве.
Дополнительные вопросы вы можете задать через наш сервис «Вопрос-ответ».