Взыскание задолженности по кредиту. Как банк проводит взыскание кредитной задолженности, могут ли забрать имущество за долги

Решения судов, основанные на применении норм статей 819, 820, 821, 822, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор

Ст. 820 ГК РФ. Форма кредитного договора

Ст. 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

Ст. 822 ГК РФ. Товарный кредит

Ст. 823 ГК РФ. Коммерческий кредит

Судебная практика

Решение № М-768/2017 2-818/2017 2-818/2017~М-768/2017 от 26 октября 2018 г. по делу № М-768/2017

Решение № М-770/2017 2-820/2017 2-820/2017~М-770/2017 от 26 октября 2018 г. по делу № М-770/2017

Краснотурьинский городской суд (Свердловская область) - Гражданское

Заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а...

Решение № М-773/2017 2-823/2017 2-823/2017~М-773/2017 от 26 октября 2018 г. по делу № М-773/2017

Краснотурьинский городской суд (Свердловская область) - Гражданское

Постановление № 44Г-52/2018 4Г-447/2018 4Г-52/2018 от 27 сентября 2018 г. по делу № 2-88/2018

Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики (Кабардино-Балкарская Республика) - Гражданские и административные

В том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик...

Постановление № 44Г-109/2018 4Г-1583/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-2806/17

Приморский краевой суд (Приморский край) - Гражданские и административные

Публичных интересов. Такого характера нарушения норм материального и процессуального права при рассмотрении дела допущены судами первой и апелляционной инстанций. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

Постановление № 44Г-370/2018 4Г-3792/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-5655/2017

Только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется...

Постановление № 44Г-363/2018 4Г-4392/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-1401/2017

Верховный Суд Республики Башкортостан (Республика Башкортостан) - Гражданские и административные

Долга в размере 85 704,02 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 16 660 рублей, суд первой инстанции с учетом положений статей 309, 310, 819 , 820 , 1110, 1112, 1113, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № ...

819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик...
Постановление № 44Г-19/2018 4Г-733/2018 от 27 августа 2018 г. по делу № 2-88/2018
Липецкий областной суд (Липецкая область) - Гражданские и административные
Изъяты>., от 15 мая 2014 года № на сумму., от 30 мая 2014 года № на сумму. Руководствуясь положениями статей 329, 363, 450, 819 , 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд удовлетворил исковые требования ПАО банк социального развития и строительства «Липецккомбанк», признав доказанным факт заключения указанных кредитных договоров и получения денежных средств...

На сегодняшний день вопрос о взыскании задолженности по кредитам является весьма актуальным. Для любого кредитора важно получить задолженность в кратчайшие сроки, поэтому порядок взыскания имеет большое значение.

Кредитор может опираться на действующее гражданское процессуальное законодательство и взыскивать долги двумя методами:

Исковой порядок.
Приказной порядок.

Приказное производство, с позиции кредитора, является преимущественным. Такое производство позволяет быстрее добиться возбуждения исполнительного производства и сократить срок его рассмотрения судом. Также это производство исключает трудоемкую процедуру по доказыванию в суде правомерных требований со стороны кредитора.

В нашей стране, как показывает практика, приказное производство по взысканию с заемщика задолженности не имеет массового характера. По мнению некоторых судей, при взыскании в таком порядке нарушается спор о праве, это является главной и основной проблемой. Судья может отказать в принятии заявления, если в нем или других документах усматривается наличие спора о правах, согласно статье 125 ГПК РФ. Другая группа судей считает, что данное производство использовать нельзя, потому что при нем нарушаются права поручителей.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-Ф3 регулирует порядок обращения взыскания долгов по кредитам. Кроме этого, граждане, имеющие ипотечные кредиты, должны знать, что недвижимое имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае нарушений договора и неуплаты кредита взыскивается в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в счет погашения задолженности.

Общий порядок взыскания долгов и арест имущества

В наше время банки выдают разнообразные кредиты, а в последнее время некоторые банки стали выдавать различные займы без поручителей, обеспечений. Это привлекает многих заемщиков, их такая ситуация радует. Но, несмотря на такие преимущества, заемщик должен понимать, что в случае его неплатежеспособности, в случае задержек с выплатами и нарушений правил договора сумма долга будет взыскана из его личного имущества. Под имуществом понимаются материальные ценности, такие как деньги, ценные бумаги (в соответствии с ФД «Об исполнительном производстве» на них может быть наложен арест). Также аресту подвергаются права на вещи и права получения по обязательствам. Важно знать то, что сумма взыскания не должна быть больше суммы долга. Также к этой сумме прибавляют расходы по совершению исполнительского сбора и штрафов, которые были наложены в процессе исполнения, исполнительных действий.

На определенное имущество существует некоторая очередность обращения взыскания. На денежные средства (в рублях) взыскание происходит в первую очередь. Если у должника нет денег в рублях или их недостаточно чтобы погасить долг, то средства в иностранной валюте взыскиваются поочередно. Также можно взыскивать с иных ценностей, которые находятся у должника в кредитных учреждениях. Часто бывает так, что должник не имеет никаких материальных ценностей (денег, бумаг ценных), тогда взыскание может быть наложено на имущество, которое у него есть. Это может быть оперативное управление или хозяйственное ведение, доля в праве общей собственности.

Заемщик должен предоставить все сведения об имеющемся имуществе, чтобы было на что возложить взыскание. Желательно, чтобы должник сделал это в добровольном порядке. Но если этого не произошло, то исполнитель имеет право запросить все необходимые сведения в налоговых органах.

Судебный пристав на основании судебного решения возлагает на имущество арест, который представляет собой запрет на распоряжение деньгами и имуществом. Судебный пристав производит опись всего имеющегося у заемщика имущества, после описи должник не имеет права распоряжаться им. Арест накладывают на имущество для того, чтобы обеспечить выплату кредита (оплату долга) и пресечь действие должника по уменьшению стоимости имущества. То имущество, которое арестовано, может оставаться у должника на хранении, это позволяет заемщику пользоваться им. Также арестованное имущество может передаваться на хранение третьим лицам или в специальные учреждения.

Не все имущество может подвергаться аресту. Не подлежит изъятию запрещенное к обороту или изъятое по закону из оборота, к таковому относятся психотропные и наркотические вещества, боеприпасы и оружие. Нельзя обратить взыскание и арестовывать следующее имущество:

Продукты питания.
Предметы домашней обстановки.
Земли, на которых расположено данное помещение.
Имущество для занятий профессиональной деятельностью.
Жилое помещение нельзя арестовывать тогда, если это помещение единственное для проживания.

Обычно когда начинается судебное разбирательство, происходит арест на имущество. После вынесения соответствующего судебного решения арестованное имущество начинают продавать с торгов. Цену назначают такую, чтобы была возможность погасить всю задолженность, сумму штрафов и всех судебных издержек. Должник обязан знать, что пока не начали продавать его имущество с торгов, он может прекратить эту процедуру по взысканию долгов по кредиту, оплатив самостоятельно и добровольно всю положенную сумму.

Обращение взыскания по ипотечному кредиту

Такой кредит представляет собой некую разновидность кредита, поэтому к данному случаю все перечисленные правила, которые относятся к взысканию с должника всех выплат, применимы. Взыскания по такому кредиту имеют свои особенности. В первую очередь все кредитные взыскания прописываются в кредитном договоре, например, причиной взыскания по иным кредитам часто служит систематическая просрочка выплат, в ипотечном кредите таких причин много. Нарушать правила кредитного договора нельзя, в этом случае банк может потребовать с заемщика исполнить обязательства перед ним, обратить взыскание на предмет залога. К нарушениям относятся: невыполнение и несоблюдение условий договора страхования, нарушение залогодателем правил ремонта, содержания квартиры, правил ее пользования.
По соглашению сторон порядок обращения взыскания на заложенное имущество (по ипотеке) может производиться как в судебном, так и во внесудебном порядке. Внесудебный порядок разрешается в том случае, когда между кредитором и собственником заключается письменное соглашение. Такое соглашение может быть в виде отдельного договора или в составе договора об ипотеке. В Законе «Об ипотеке» такое соглашение допускается в том случае, если оно будет нотариально заверено, должник должен дать согласие на внесудебное обращение порядка взыскания на заложенное имущество. Это согласие заемщик может дать и до оформления договора.

Граждане, заключившие договор, должны знать, что не все случаи подходят для внесудебного порядка. Есть некоторые случаи, когда только по решению суда можно взыскать с должника долг. К ним относятся:

Когда для взятия ипотеки потребовалось разрешение или согласие другого органа или лица.
В случае если предметом ипотеки является то имущество, которое находится в общей собственности, и кто-либо из собственников не дает согласия на удовлетворение требований кредитора во внесудебном порядке.
Если предметом ипотеки являются помещения (жилые), которые принадлежат на праве собственности физическим лицам.
Если период просрочки составляет менее трех месяцев, ипотека не прекращается, и взыскание на предмет залога после изменения указанных обстоятельств может быть обращено во внесудебном порядке.
Сумма неисполнительного обязательства должна составлять от размера оценки предмета ипотеки менее 5%

В соответствии со статьей 54 Закона «Об ипотеке» должник может написать заявление, указать уважительные причины для отсрочки рассмотрения дела, суд вправе отсрочить выплату по долгам и отложить рассмотрение дела на один год.

На транспортные средства также могут наложить арест. Данное имущество называется ликвидным. Некоторые суды не всегда соглашаются накладывать арест на такое имущество. Поэтому кредитная организация должна доказать факт принадлежности транспорта ответчику.

Практически каждый второй россиянин когда-либо был заемщиком у банка, и почти каждый четвертый имеет просроченную задолженность по кредиту. Взыскание задолженности по кредиту является одной из самых распространенных категорий гражданских дел в российских судах.

Необходимо отметить, что порядок взыскания задолженности по кредитному договору предусмотрен гражданским и гражданско-процессуальным законодательством. В соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ сторона не вправе отказываться от исполнения заключенного договора и взятые на себя обязательства должна исполнять надлежащим образом. Поэтому, если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга.

Первые шаги банков

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов. Довольно часто этого бывает достаточно, чтобы привести должника в чувство и возобновить нормальный график платежей. Он получает требование и начинает платить.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.

Работа службы безопасности

Как только становится понятным, что заемщик не может или не хочет погашать просроченную задолженность, его досье по кредиту переходит к службе безопасности банка. Как правило, ее сотрудники в рамках взыскания долгов по кредитам, приезжают к должникам домой, на работу или к родственникам (если такие указаны в условиях договора).

Кстати, распространение сведений о просроченной задолженности является грубым нарушением российских законов “О персональных данных” и “О банковской тайне”. А работники служб безопасности далеко не всегда корректны и сдержанны при розыске должников по кредиту. В последнее время в судебной практике все чаще появляются иски, направленные на защиту заемщиков от неправомерных действий работников банков, в частности, восстановление нарушенных прав при разглашении банковской тайны.

Следует отметить, зачастую на этой стадии взыскания задолженности по кредитному договору удается оформить рефинансирование кредита. Это значит, что срок кредита увеличивается, а ежемесячная сумма уменьшается. Но иногда рефинансирование означает не только увеличение сроков, но и повышение процентной ставки по кредиту, и общая сумма задолжности может вырасти вдвое, а то и втрое. Поэтому юристы советуют соглашаться на рефинансирование только в том случае, когда действительно нет возможности выплачивать каждый месяц более крупные суммы.

Если же меры, предпринятые банком для взыскания просроченной задолженности, оказались безрезультатными, то процедура переходит в судебную стадию.

“Идите в суд!”

Перед обращением в судебные органы банк, как правило, направляет досудебную претензию о добровольном погашении просроченной задолженности в предложенный срок. По истечении установленного времени кредитор собирает пакет документов, оплачивает госпошлину и отправляет иск в суд.

Если сумма неоплаченного кредита и процентов составляет менее 50000 рублей, то требование банка рассматривают мировые судье. Свыше 50000 рублей – районные суды.

Довольно часто в кредитном договоре стороны определяют место рассмотрения споров: по адресу нахождения банка, выдавшего кредит. В случае отсутствия такой договоренности иски о возмещении просроченной задолженности по кредиту слушаются по месту проживания заемщика.

Нередко банки используют такую процессуальную форму взыскания задолженности по кредитному договору, как судебный приказ. Это и понятно, поскольку:

судебные заседания не назначаются и не проводятся;
госпошлина уплачивается в два раза меньше.

Но у приказного производства есть один нюанс: если должник по кредиту будет не согласен с судебным приказом, то в 10-дневный срок с момента его вручения он вправе подать ходатайство о его отмене. Тогда банку придется начинать всю процедуру заново. А для заемщика это может стать спасительной отсрочкой для урегулирования конфликта с кредитным учреждением.

Когда поступает исковое заявление, шансов на затягивание или отсрочки практически нет. Если должник пригласит грамотного юриста, то можно подать встречный иск или попросить вновь посчитать задолженность, но это оттянет вынесение решения не более, чем на 2-3 недели.

Срок рассмотрения дела в суде составляет 2 месяца у районного судьи, 1 месяц – у мирового.

Рассматривая дело, судья исследует все его обстоятельства, выясняет, нет ли оснований для изменения долговой суммы, и по итогам процесса выносит решение.

Что влияет на решение суда

Считается, что взыскание просроченной задолженности по кредиту является бесспорным иском и не представляет особых трудностей. Между тем судебная практика говорит об обратном. Заемщики все чаще оспаривают суммы, договоры и законность начисленных неустоек.

Уменьшение размера задолженности возможно, если по ходатайству должника будет применена ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе сократить сумму штрафных процентов.

Еще до недавнего времени многие должники пользовались этой лазейкой в законе, и суды уменьшали задолженности по кредиту. Последние изменения в судебной практике свидетельствуют о том, что сегодня суды могут взыскивать просроченную задолженность, уменьшая штрафные проценты только при наличии доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки и кредитной задолженности. Тем не менее, если заемщик докажет этот факт, неустойка, скорее всего, будет снижена.

Признание недействительным кредитного договора полностью или в части. Полностью признать его незаконным вряд ли получится, а вот установить недействительными некоторые его пункты вполне возможно. В частности, положения об очередности погашения задолженности, о единовременной или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о передаче сведений, составляющих банковскую тайну сторонним организациям, не являющихся кредитными и некоторые другие. Так, признание недействительным пункта об очередности погашения задолженности может повлечь за собой уменьшение основной суммы долга и, как следствие, процентов по кредиту.

Следует отметить, что положения кредитного договора можно признать недействительным только в том случае, если его положения противоречат гражданскому законодательству. Более того, срок исковой давности по таким искам составляет 3 года, поэтому требования, заявленные по истечении этих сроков, как правило, не удовлетворяются.

Исполнительное производство

Решение принято, вступило в законную силу, и банк, получив исполнительный лист, отправляется к судебному приставу для принудительного взыскания просроченной суммы по кредиту.

Пристав для начала вызывает нерадивого заемщика и предоставляет срок в 5-7 дней для добровольного взыскания просроченной кредитной суммы. Если требование должностного лица не исполняется, пристав начинает принудительно взыскивать долги.

Для этих целей он вправе:

установить наличие имущества (в том числе и банковские вклады) должника и наложить на него арест;
явиться по месту проживания заемщика и описать имущество, находящееся в квартире для дальнейшей реализации;
направить исполнительный лист по месту работы заемщика, чтобы удерживать просроченную сумму из зарплаты (как правило, от 30 до 50%);
наложить запрет на выезд за границу;
применить иные меры принуждения, которые подтолкнут заемщика к выплате просроченной задолженности в кратчайшие сроки.

Исполнительное производство заканчивается после выплаты всей суммы долга, либо после того, как пристав установит, что у должника отсутствуют доходы и имущество для погашения долга.

Коллекторские агентства

Довольно часто банки продают неперспективные долги специальным организациям, которые затем во внесудебном или судебном порядке взыскивают их с заемщиков.

Договор передачи долга может быть заключен как на стадии исполнительного производства, так и до обращения в суд.

Важно: в кредитном договоре должно быть оговорено разрешение заемщика на передачу его долговых обязательств сторонним некредитным учреждениям. В противном случае такое соглашение рискует быть признано недействительным.

Коллекторы применяют более жесткие меры для взыскания и получения долга по кредиту. Звонки по телефонам, посещения по месту жительства и работы, сотрудничество с судебными приставами могут наполнить жизнь должника неприятными моментами, которые частенько способствуют погашению долга (естественно, при наличии материальной возможности).

Впервые банки появились в далеких VIII-VII вв. до н. э. и были основаны на ростовщичестве. Предприимчивые дельцы «ссужали» желающим необходимые товары под оговоренный рост, подстраховываясь залогом имущества . Как кредитные заведения банки стали работать только в XII в. в Венеции, где наравне с выдачей кредитов осуществлялся прием вкладов на хранение , а также отправка переводов и трансфертов. Современный перечень банковских функций выглядит так: безопасное хранение денег, заем недостающих средств, посредничество в платежах между населением и организациями и пр.

От того, насколько качественно банк выдает кредиты и обеспечивает их возврат, зависит размер получаемой им прибыли. Однако разновидностей кредитов в наше время существует масса (потребительские, автокредиты, ипотечные и т. п.) и каждый из них имеет свои особенности взыскания - о них и пойдет речь далее.

Потребительские кредиты без обеспечения

Потребительский кредит представляет собой кредит, который получает физическое лицо на потребительские и любые иные цели без предоставления обеспечения исполнения обязательств. Такие кредиты выдаются в форме овердрафта к зарплатной карте, кредитных карт, наличными после подписания традиционного кредитного договора.

Разумеется, отсутствие обеспечения и ряд других особенностей нередко превращают потребительские кредиты в проблемные.

Среди основных проблем, которые возникают при их взыскании, можно выделить следующие :

выявление «оснований» возникновения обязательств . Часто при попытке возврата выданных в кредит денег оказывается, что заемщик их не получал, не ставил подпись под кредитным договором, не был осведомлен о процентной ставке ввиду того, что договор был подписан в магазине, кредитная карта получена по почте или процедура получения кредита не предполагала наличия подписи заемщика под условиями договора. Это значительно увеличивает риски признания таких оснований недействительными, и данные риски должны быть подробно исследованы и квалифицированы еще до подачи иска;
невозможность установить местоположение должника и наличия у него имущества . Поскольку кредиты без обеспечения выдаются практически без проверки предоставляемых заемщиком данных, без андеррайтинга, найти в будущем должника и его имущество бывает нелегко;
невозможность взыскания определенного имущества , например, квартиры, которая является единственным жильем гражданина (ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса);
небольшой размер долга, требующий значительных трудозатрат . Довольно часто бывает так, что на возврат потребительского кредита суммой в 10000 руб. тратится столько же времени и сил, сколько и на возврат долга суммой в 10 млн. руб. Если таких долгов много, то у банка появляются проблемы, разрешать которые имеет смысл посредством аутсорсинга или особых конвейерных технологий взыскания кредитов, созданных в самом кредитном учреждении;
применение закона о защите прав потребителей. Поскольку потребительские кредиты получают физические лица, в силу вступает Закон «О защите прав потребителей». А это значит, что введение штрафов, комиссий и иных санкций, которые регулярно используются банками в работе с предпринимателями, может обернуться для кредитного учреждения признанием сложившихся правоотношений недействительными;
социальный аспект дел. Физические лица нередко оказываются в ситуациях, препятствующих выплате кредитов (долги, раздел имущества, увольнение с работы и т. п.) и под давлением банка, требующего возврат займа, начинает писать жалобы в Центральный банк, Председателю Правительства, Президенту, в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, общество защиты прав потребителей, суд. В этих жалобах граждане обычно опираются именно на социальный аспект, отмечая наличие несовершеннолетних детей, завышенные пени и пр.

Одновременно с указанными проблемами у банков в работе с должниками по потребительским кредитам есть весьма действенное оружие: возможность использования психологических особенностей людей . Поскольку физическое лицо неотделимо от личных ценностей, страхов и ожиданий, при взыскании долга можно делать ставку на падение репутации должника в глазах родственников, друзей, коллег по работе, руководства. Действенными будут и доводы о невозможности брать кредиты в будущем , потере имущества , коллекторском и судебном производстве.

Надо заметить, что проблемы взыскания потребительских кредитов обусловлены несовершенством действующего законодательства . К примеру, в США еще в 1968 году вышел Закон о потребительском кредите , который определил справедливые правила предоставления кредитов, начисления процентных ставок, установил методы судебной защиты. В этом же году вступил в силу Единый кодекс о потребительских кредитах , целью которого является защита кредитополучателей. Данные законы стимулировали рост потребительского кредитования и в разы снизили риски всех заинтересованных сторон . Российский же проект закона «О потребительском кредитовании» до сих пор находится в разработке.

Автокредиты

Под автокредитом понимается кредит, который был выдан с целью приобретения автотранспортного средства, считающегося залогом в обеспечение обязательств по договору.

Определим ключевые проблемы взыскания кредитов данного типа. Первая из них - регистрация залога в ГИБДД . В соответствии с п. 2 ст. 40 Закона «О залоге» от 29.05.1992 г., залог транспортных средств следует регистрировать в реестрах, ведущихся государственными организациями, которые осуществляют регистрацию гражданских морских, воздушных, речных судов и иных видов транспортных средств. Одновременно в ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 30.11.1994 г. содержится норма о том, что Закон «О залоге» действует в части, которая не противоречит общим положениям о залоге, определенным Гражданским кодексом. Согласно данным положениям , регистрируются в обязательном порядке лишь сделки, связанные с залогом недвижимости. Ввиду этого ВАС вынужден был признать, что регистрация залога транспортных средств не предусмотрена законом , чем нанес существенный удар по автокредитованию (информационное письмо ВАС №26 от 15.01.1998 г.).

Проблемы создает и обращение взыскания на транспортное средство , проданное третьим лицам. Как известно, автомобиль принадлежит к категории движимого имущества , в связи с чем залогодатель может продать его, отдать в пользование по доверенности третьим лицам, сдать в ломбард или на запчасти , даже несмотря на хранение ПТС в банке. Подобные действия должника не только осложняют фактический поиск автомобиля , но и затрудняют юридическую процедуру обращения взыскания . Но если в первом случае на помощь банку могут прийти судебные приставы и ГИБДД , то со вторым все намного сложнее.

С точки зрения права обращение взыскания на предмет залога при его отчуждении возможно. Это предусматривает п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса, в котором говорится о том, что залогодатель может отчуждать предмет залога , передавать его в безвозмездное пользование или в аренду, распоряжаться имуществом иным образом, но только с согласия залогодержателя (если другое не предусмотрено договором или законом). В соответствии с п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса, держатель залога может обратить взыскание на предмет залога , если залогодатель нарушил правила распоряжения имуществом, отданным под залог.

Таким образом, в случае продажи предмета залога третьему лицу, банку следует подать в суд заявление об обращении взыскания на автомобиль. Это будет куда эффективнее , нежели признание договора купли-продажи недействительным, поскольку данный вариант крайне сложен с точки зрения доказывания и ведения дела в суде в целом.

На практике приставы-исполнители нередко выносят постановление о завершении исполнительного производства в случае, если был выявлен факт смены правообладателя. Однако сами суды придерживаются позиции сохранения залога, полагая, что продажа должником имущества, на которое уже обращено взыскание, является сигналом для пристава по принятию мер по изъятию такого имущества у третьих лиц и его реализации (информационное письмо Президиума ВАС №77 от 21.06.2004 г.).

Кстати, указанной проблемы можно избежать в принципе. Для этого при появлении первых признаков неплатежа следует обратиться к должнику и совместно с ним оставить заложенное имущество на хранение в банке либо провести данную процедуру при посредничестве судебных приставов.

Еще одна актуальная проблема, связанная с автокредитами , - это проблема смерти должника и вытекающая из нее проблема взаимоотношений со страховой компанией, в которой была застрахована жизнь заемщика и сам предмет залога.

Если должник умер, а страховщик отказывается выплачивать возмещение, банк либо направляет в арбитражный суд исковое заявление с требованием взыскать со страховой компании страховое возмещение (банк является выгодоприобретателем в части суммы задолженности), либо отказывается от требований к страховой компании, после чего наследники должника получают право предъявления требований к страховой компании в рамках общего судебного заседания, т. к. в таком случае договор страхования будет выполнять функцию договора в пользу третьего лица (ст. 430 Гражданского лица).

По данному вопросу суды придерживаются противоположных точек зрения . Так, ФАС Северо-Западного округа считает, что обращение страхователя к страховщику за выплатой является заменой выгодоприобретателя (Постановление №А05-8403/2007), а ФАС Московского округа, в свою очередь, считает, что до получения отказа выгодоприобретателя к страховщику обращаться нельзя (Постановление №КГ-А40/14892-07-П от 06.03.2008 г.). Стоит заметить, что залогодержатель может требовать возмещения от страховой компании в свою пользу вне зависимости от того, кто считается выгодоприобретателем (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса).

Взыскание страхователем возмещения в пользу банка в такой ситуации также невозможно , поскольку страхователь не входит в круг лиц, которые имеют право направлять иск в защиту третьих лиц (ст. 46 Гражданско-процессуального кодекса). И даже если он выигрывает суд, то появляется проблема иного характера: как исполнять решение, если банк не является взыскателем?

Ипотечные кредиты

Проблемный характер ипотечных кредитов обусловлен, в первую очередь, их социально-экономической значимостью . Ведь только при ипотечном кредитовании физическое лицо и все, кто проживают с ним, рискуют остаться без жилья, фактически стать бомжами, ибо исполнительный лист по данному виду кредитования можно предъявлять бесконечно долго. Данный факт формирует общественное ожидание лояльности со стороны банка по вопросам взыскания ипотеки, поддержки государства, судов и общественных организаций - далеко не все заемщики верят, что они на самом деле могут оказаться на улице. И суды нередко оправдывают подобные ожидания, обвиняя банки в бесчеловечности и предоставляя должникам отсрочки либо вовсе отказывая банкам в обращении взыскания .

Итак, при взыскании ипотеки следует принимать во внимание такие особенности, как:

Чтобы суд принял решение об отсрочке по выплате кредита должны быть соблюдены условия, определенные в п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке. Согласно данным условиям отсрочка может быть предоставлена только при наличии заявления залогодателя, который является гражданином, и уважительной причины. Максимальный срок отсрочки - 1 год. Для предотвращения «замораживания» всего взыскания следует формулировать два независимых требования: первое - о взыскании долга, второе - об обращении взыскания. Такой подход вполне себя оправдывает, поскольку отсрочка обычно предоставляется лишь в обращении взыскания на предмет ипотеки, а значит, у банка остается возможность предъявлять исполнительные листы.
Согласно п. 1 ст. 54 и ст. 54.1 Закона об ипотеке, отказ в обращении взыскания возможен при соблюдении сразу двух условий: сумма неисполненного обязательства должна быть на 5% больше суммы оценки предмета ипотеки, а просрочка по исполнению обязательства должна превысить рубеж в три месяца. Обращение взыскания на заложенное имущество возможно также в случае систематического нарушения сроков внесения периодических платежей (свыше трех раз в течение 12 месяцев), даже если сами просрочки незначительны.
Выселением фактически приходится заниматься новому собственнику помещения. Это довольно важная проблема, поскольку наличие в квартире (доме) зарегистрированных лиц и перспективы судебной тяжбы по поводу их выселения отпугивают покупателей. Сам залогодержатель правом выселять залогодателя и проживающих с ним лиц не обладает.
Для подтверждения прав законного обладателя закладной достаточно ее представления в суде (п. 3 ст. 48 Закона об ипотеке). Необходимость предоставления договора купли-продажи закладной законом не предусмотрена, хотя сам документ нередко запрашивается судом.
Для обеспечения доступа к помещению , а также для его сохранности допускается принятие взыскателем помещения на хранение на основании договора с ФССП либо постановления ФССП (Федеральной службы судебных приставов).

Кроме данных проблем существуют и другие. К примеру , проблемы подсудности, актуальности стартовой продажной цены, оплаты госпошлины представителем, возможности передачи дела в третейский суд, истребования оригинальной закладной и др.

Корпоративные кредиты

Гораздо раньше кредитования физических лиц возник такой вид банковских услуг, как кредитование юридических лиц. Процесс взыскания по таким кредитам считается одним из самых сложных, поскольку в распоряжении юридических лиц зачастую бывают целые штаты юристов, а также ресурсы и возможности, которые не уступают возможностям банков, а значит, создают максимальное противодействие в рамках судебного производства. В частности, активно пользуются возможностями по реструктуризации задолженностей.

Среди других особенностей работы с юридическими лицами стоит выделить «бюрократизированность» процедуры общения с взыскателем, необходимость отправки и получения большого количества писем, официальных претензий, непростой доступ к лицам, обладающих достаточными полномочиями для принятия важных решений. Также банкам приходится проверять соблюдение корпоративных требований к процессу подписания кредитного договора и его существенным условиям, устанавливать договорную подсудность и принимать в расчет факт отсутствия в бюро кредитных историй информации о юридических лицах. Кроме того, наблюдаются следующие типичные черты:

необходимость безакцептного списания долга с банковских счетов заемщика до суда, если в кредитном договоре предусмотрены соответствующие пункты;
необходимость активного применения статей Уголовного кодекса об уклонении от возврата долга, фиктивном банкротстве и т. п. для привлечения руководителя к ответственности.

В остальном же взыскание кредитов с представителей малого, среднего или крупного бизнеса мало чем отличается от взыскания задолженности в общем порядке.