Чаще осуществляется в виде денежной суммы. Но в сфере КАСКО всё происходит если не наоборот, то как минимум иначе. Выплата по калькуляции является, пожалуй, менее популярным способом урегулирования убытков, чем ремонт. Тем не менее, данный инструмент весьма востребован на рынке. Особенности данного метода урегулирования убытка в могут оказаться как преимуществом, так и недостатком в зависимости от конкретной ситуации.
Почему страховщики опасаются платить деньгами?
Начнём с того, что страховые компании по-разному относятся к «денежной» форме возмещения ущерба. Вот примеры политики организаций, с которыми может столкнуться автолюбитель.
- Полный отказ от выплат по калькуляции. Урегулирование убытков происходит только посредством направления на ремонт.
- Частичный отказ от выплат по калькуляции. Как правило, касается более «свежих» автомобилей. Может ограничиваться сроком гарантии или иным «возрастным» порогом.
- Полная «свобода выбора» для клиентов в части выплаты по калькуляции как способа урегулирования убытков. В этом случае автолюбители вольны совершенно свободно включать соответствующую позицию в договор страхования.
- Предоставление выбора варианта урегулирования убытка по каждому заявлению. При этом страхователь не выбирает определённый вариант на весь срок страхования, а определяет его для каждого страхового случая.
Иногда можно встретить способ денежной компенсации как единственно возможный. Однако подобные условия, как правило, относятся к «неклассическим» продуктам и не применяются при полноценном страховании машины.
Почему компании отказываются (полностью или частично) от выплат по калькуляции? Здесь можно выделить две основные причины.
Первая : данное условие договора влечёт соответствующий риск мошенничества со стороны страхователя. Очень наглядна здесь ситуация с осмотром после произведённого ремонта. Поскольку страховщик не контролирует ремонт, автолюбитель должен предъявить восстановленный автомобиль. Иначе компания не будет иметь подтверждения замены или ремонта повреждённых элементов. А значит, может отказаться платить по ним при очередном страховом случае.
Однако нередко такой осмотр оставляет без внимания исправление внутренних повреждений (включая элементы электроники). Да и внешние недостатки иногда могут остаться незамеченными. После чего страхователь вполне может заявить их повторно.
Вторая : при возмещении ущерба в денежной форме у клиентов появляется стимул для обращения в страховую организацию по небольшим случаям. Даже при отсутствии франшизы страхователи порой не заявляют о «мелких» повреждениях, если после этого их ждёт ремонт. Обычно так происходит из-за экономии времени. Не всегда есть возможность тратить его на оформление дорожного инцидента, визит в офис компании и проведение осмотра. К тому же, на время ремонта автолюбитель остаётся без машины.
Но если речь идёт о получении определённой суммы, для многих неудобства окупаются финансово. Клиент может продолжать эксплуатацию повреждённого транспортного средства, потратив полученную выплату на иные цели.
Тем не менее, многие страховщики готовы предлагать своим клиентам денежные выплаты в качестве альтернативы ремонту. Но принимая решение о покупке страховки на данных условиях, следует учитывать последствия такого выбора.
Скидка, но не на пустом месте
Характерным преимуществом полиса с денежной компенсацией является его стоимость. Обычно она ниже цены страховки, предполагающей ремонт авто. Калькулятор КАСКО для данного условия может предусматривать скидки до 30%. Величина такого дисконта бывает установлена:
- В фиксированном размере для любого транспорта;
- В дифференцированном размере в зависимости от вида транспорта (легковой, грузовой) или гарантийности авто (например, 25% - для гарантийных машин, 5% - для негарантийных);
- Плавающая скидка в зависимости от конкретного года выпуска и типа транспортного средства.
Между тем, следует обращать внимание и на порядок оценки полученного ущерба. Он может различаться от страховщика к страховщику и даже в рамках одной компании. Вот некоторые возможные варианты, которые существенно влияют на результаты расчётов:
Таблица 1. Варианты оценки ущерба.
таблица скроллится вправо| Условие расчёта | Что означает |
|---|---|
| Калькуляция с учётом износа | При калькуляции учитывается расчётный износ заменяемых деталей. Обычно он зависит от пробега и года выпуска машины. Собственно, в этом отношении калькуляция осуществляется по аналогии с ОСАГО. С той лишь разницей, что в «автогражданке» максимальный износ ограничен 50%. А по КАСКО каждая компания устанавливает свои собственные условия. |
| Калькуляция без учёта износа | В данном случае расчёт производится исходя из стоимости новых запчастей. Результат такого подхода нередко оказывается сопоставим с калькуляцией станции технического обслуживания. Однако возможны отклонения в части стоимости нормо-часа работ и цен на материалы. |
| Калькуляция с использованием специализированных программ ("Аудатэкс" и другие) или стандартов ОСАГО | В зависимости от того, какой именно алгоритм используется, получившаяся сумма может оказаться достаточной для ремонта или ниже калькуляции техцентра. Какова разница в этом случае, зависит в том числе от схемы работы конкретной мастерской. Например, если станция использует такую же специализированную программу, скорее всего расчёт окажется близок к реальной стоимости ремонтных работ. |
Скидка на полис с условием выплаты компенсации деньгами обусловлена возможностью страховщика обезопасить себя от высоких цен дилерских центров. Иными словами, компания рассчитывает платить по калькуляции меньше, чем платила бы ремонтным предприятиям. Понятно, что разные варианты техники расчёта по-разному выгодны для страховой организации.
Как правило, чем больше предлагаемый дисконт, тем меньше вероятность, что компенсации при убытке хватит на восстановление авто.
Применение выплаты по калькуляции
Возмещение по калькуляции помогает урегулировать «выплатные» вопросы на неофициальном уровне. Ярким примером здесь служит условие договора о направлении гарантийных машин на ремонт к официальному дилеру. В некоторых регионах вполне может не быть оформленных отношений между представителем конкретного автоконцерна с страховщика. На практике в таком случае стороны нередко идут на взаимовыгодный компромисс.
Заключается дополнительное соглашение о том, что выплата по заявленному убытку происходит в денежном выражении по расчёту страховщика. При этом расчёт «подгоняется» под заранее оговорённую с клиентом цифру, необходимую для ремонта у дилера. Конечно, страхователям нередко приходится идти к этому через последовательное отстаивание своих прав. Но сам по себе подобный инструмент достаточно распространён и неофициально принят на вооружение многими компаниями.
Компенсация в виде денежной выплаты привлекает клиентов как возможностью получить деньги на руки, так и экономией на страховке. Тем не менее, соглашаться на это условие стоит с большой осторожностью. Прежде чем принимать окончательное решение, нелишне досконально изучить условия правил конкретного страховщика в части такого варианта урегулирования убытков.
Разбитый автомобиль – это всегда неприятно. Как правило, после аварии владельцы хотят вернуть машине прежний вид как можно скорее. Избежать лишних переживаний и внезапных материальных затрат помогает страховые выплаты по КАСКО.
Заплатив немаленькую сумму премии за страховой полис, потребитель желает получить деньги на ремонт автомобиля без лишних проволочек. В какие же сроки выплат по КАСКО выплачиваются, как заявить о выплате КАСКО и каким способом лучше его получить возмещение при ДТП – деньгами или ремонтом? Давайте разбираться.
Что такое КАСКО
Автострахование подразделяется на два вида:
- Обязательное;
- Добровольное.
Полис обязательного страхования – ОСАГО – есть у каждого автовладельца, его продлевают каждый год и без него не выезжают на дорогу. Однако такой полис защищает далеко не от всех напастей, подстерегающих собственника автомобиля.
ОСАГО страхует исключительно ответственность водителя и вступает в силу только при его виновности в ДТП. Отремонтировать свой автомобиль по автогражданке можно только в случае вашей невинности в аварии с двумя и более автомобилями.
Для того чтобы страховая компания оплатила ремонт машины при вашей вине в ДТП, угоне автомобиля, наезде на препятствие и других неприятностях, нужно купить полис добровольного страхования автомобиля КАСКО.
КАСКО, в отличие от ОСАГО, это имущественное страхование, возмещение по такому договору выплачивается за сам факт повреждения автомобиля. Конечно, не любой ущерб можно заявить в страховую компанию, как любой договор, полис КАСКО ограничен условиями страхования.
Однако перечень страховых случаев по КАСКО (добровольному страхованию) достаточно велик:
- Дорожно-транспортное происшествие (авария, наезд на помеху, съезд в кювет и др.);
- Противозаконные действия третьих лиц (кража частей машины, бой стекол или повреждения лакокрасочного покрытия хулиганами);
- Повреждения животными (например, собаками или грызунами);
- Природные явления (град, ветер);
- Пожар;
- Угон.
Сроки выплаты по КАСКО
Условия такого страхования компании регламентируют сами без вмешательства со стороны Государства. А это значит, что на рынке не может быть идентичных условий страхования.
Страховщики разрабатывают правила страхования исходя из своих возможностей и маркетинговой стратегии. В правилах описывают все условия, на основании которых действует страховой договор. Там же и описаны срок выплаты страхового возмещения по КАСКО.
От вида происшествия:
- Средний срок выплат по КАСКО сегодня составляет 15 рабочих дней. За этот срок страховая компания производит рассмотрение представленных ей документов и принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе.
- Сроки выплат по КАСКО при угоне составляет не менее 2 месяцев , столько отводится на розыск машины после угона.
- Сроки выплаты по КАСКО при «тотале» составляют от 2 до 4 недель.
Сроки выплат по КАСКО в зависимости от страховой компании:
- сроки выплат по КАСКО в ВКС
- сроки выплат по КАСКО в Ингосстрах : по ущербу — до 30 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 30 рабочих дней после завершения судебного дела;
- сроки выплат по КАСКО в Росгосстрах : по ущербу — до 20 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 20 рабочих дней после завершения судебного дела;
- сроки выплат по КАСКО в Согласие ; по ущербу — до 20 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 30 рабочих дней после завершения судебного дела; проведение ремонт до 45 календарных дней
Срок начинает свой отсчет не с даты получения повреждений автомобилем, а с момента осмотра машины и передачи в страховую компанию полного пакета документов:
- Заявление о наступлении страхового случая;
- Копия страхового полиса и квитанции о его оплате;
- Копия паспорта владельца автомобиля;
- Документы, подтверждающие владения транспортным средством (СТС или ПТС);
- Справки из компетентных органов (МВД, ГАИ, пожарная охрана, росгидрометеоцентр и др.).
После формирования страхового дела работники страховщика проанализируют полученный пакет документов и в случае положительного решения передадут дело на выплату страхового возмещения или подготовят направление на ремонт в зависимости от того, что выбрал страхователь.
Сроки ремонта по КАСКО
Натуральная форма возмещения по КАСКО – наиболее популярный вид выплаты. В этом случае страхователь получает от страховой компании направление на ремонт в условиях выбранной станции технического обслуживания.
Направление - это гарантийное письмо техцентру от страховщика, в котором страховая компания обязуется оплатить определенный документом перечень работ по восстановлению застрахованного автомобиля. Владелец машины в этом случае не имеет дела с деньгами, он просто отдает свой автомобиль на СТОА и через определенное время получает отремонтированное имущество обратно. Техцентр же сам выставит счет за ремонт страховой компании, которая оплатит его в срок, определенный заключенным между ними договором.
Срок выплаты страхового возмещения, то есть получения из ремонта автомобиля, зависит от многих субъективных факторов, например:
- Очередь на СТОА. Зачастую владельцы автомобилей хотят получить направление в определенных техцентр. Популярные СТОА частенько бываю сильно загружены, особенно дилеры и особенно в сезон аварий (зимой, например). Кроме того, страховая компания не может повлиять на время, которое проходит с момента выдачи направления на ремонт до даты записи страхователя на СТОА.
- Наличие запчастей на складе техцентра. В зависимости от степени и локализации повреждений автомобиля, для его ремонта могут потребоваться различные запасные детали. Не все они постоянно есть на складе СТОА. Если запчасть приходится заказывать у поставщика или с завода-производителя, это может значительно увеличить время ремонта автомобиля. Станции технического обслуживания стараются искать выходы из таких ситуаций в пользу клиента. Если повреждения не влияют на возможность передвижения, машину отдают владельцу и приглашаю на ремонт уже после поступления заказанных запчастей на склад.
- Согласования. Страхования компания, выдавая направление на ремонт, указывает в нем только те ремонтные воздействия, которые удалось обнаружить при внешнем осмотре транспортного средства. На станции после снятия деталей или установки машины на подъемник, могут быть обнаружены дополнительные повреждения. Техцентр не имеет права приступать к их устранению без согласования со страховщиком. Благо это не занимает много времени. У большинства страховых компаний регламентированный срок рассмотрения обращений СТОА не превышает трех рабочих дней.
- Трудоемкость ремонта. Очевидно, что покрасить бампер и заменить крышу на автомобиле занимает разное время. Срок ремонта напрямую зависит от степени повреждения транспортного средства.
Когда страховая компания может отказать в выплатах
- действие страхового полиса КАСКО не распространяется на территории, где произошло ДТП (за границе);
- сильно превышена скорость, в результате чего произошло ДТП;
- вождение автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
2. Неверные действия хозяина или доверенного лица автомобиля :
- написание заявления, что не имеет претензий;
- вызов ГИБДД произошел с большой задержкой;
- участника ДТП нет на месте;
- изменено расположение ТС после совершения ДТП;
- произведен ремонт полностью или частично до экспертизы.
3. Двусмысленное толкование слов и оборот в страховом договоре .
4. Доказан факт злого умысла в повреждении застрахованного имущества .
Страховое возмещение ущерба по КАСКО при ДТП
Денежное возмещение ущерба по КАСКО страхователи выбирают значительно реже, нежели направление на ремонт. Связано это с опасениями потребителей получить меньше денег, чем потребуется для восстановления автомобиля. Многие страховые компании сегодня даже не вносят такой способ выплат в свои полисы.
Если вы все-таки выбрали такой способ возмещения, обратите внимание на скрытые повреждения. При осмотре машины страховщик фиксирует только видимые повреждения. Их вносят в акт осмотра, по которому впоследствии производится расчет выплаты страхового возмещения.
Получив выплату и приехав на ремонт в выбранную мастерскую, клиент может столкнуться с тем, что мастер обнаружит дополнительные повреждения, которая страховая компания в выплату не включила. В этом случае необходимо обратиться к страховщику и пригласить его представителя на дополнительный осмотр машины в условиях СТОА. Где страховая компания сможет зафиксировать выявленные дефекты, чтобы произвести доплату.
Сроки компенсации нанесенного ущерба по КАСКО регламентирован правилами страхования. В большинстве случаем сроки выплат при ДТП по закону не превышает 15 рабочих дней. Этого времени страховщику хватает на рассмотрения страхового дела и выплаты страхового возмещения.
Видео: Какие сроки страховых выплат по КАСКО в по закону и какие варианты выплат возможны.
Страхование КАСКО позволит компенсировать потери, если с вашей машиной приключилась неприятность – повреждение в результате ДТП или стихийных бедствий, кража отдельных элементов или угон. Получить страховое возмещение не составит труда, если вы ответственно подойдете ко всем этапам на пути получения страховки.
Изучите договор КАСКО. Порой автовладельцы заключают договор, не вчитываясь в условия. Уточните, какие ситуации являются страховыми и каким образом страховая компания выплачивает компенсацию. Некоторые страховые компании допускают разовую выплату по несущественному повреждению авто без оформления протокола в ГИБДД. Это небольшая фиксированная сумма или процент от страховой суммы. Но здесь есть нюанс – если вы на глазок неверно определили размер ущерба и при расчете стоимости ремонта страховщиком обозначенный лимит будет значительно превышен, вам могут отказать в выплате. По приезду сотрудников ГИБДД не дожидайтесь оформления протокола в стороне. Проследите, чтобы в документе были отражены все обстоятельства события и зафиксированы все внешние повреждения машины. Большое значение имеет отметка, что возможны скрытые повреждения. Без этой записи страховая может отказать в замене деталей, не указанных в протоколе. При получении документов проверьте указанные данные на корректность – правильно ли указаны дата и место происшествия, фамилии участников ДТП, марки машин, регистрационные знаки, контактные данные. Передайте в страховую пакет документов. Список у разных компаний может отличаться, но обычно в него входят:- Протокол (справка), оформленный сотрудником ГИБДД;
- ПТС, свидетельство о регистрации ТС;
- Паспорт заявителя;
- Заявление, которое заполняется при подаче документов;
- Полис КАСКО;
- Квитанция об оплате очередного страхового взноса;
- Договор залога – для кредитной машины;
- Ключ и брелок сигнализации – при угоне.
Справка ГИБДД и заявление предоставляются в оригинале, остальные документы – ксерокопии. Возьмите у страховщика расписку, что принят полный комплект документов.
Предоставьте автомобиль страховщику на осмотр. Проследите, чтобы в акте осмотра были указаны все выявленные повреждения, а также отметка о скрытых повреждениях. На основе акта будет рассчитываться сумма ремонта. Получите страховое возмещение. В зависимости от условий договора КАСКО, возмещение возможно разными вариантами:- Страховая компания сама оплачивает ремонт в автосервисе, выбранном вами из предлагаемого страховщиком списка.
- Страховая компания перечисляет рассчитанную сумму возмещения на ваш банковский счет, автосервис вы ищете сами.
- Вы выбираете автосервис по своему усмотрению, получаете счет на ремонт и отдаете его в страховую на согласование. Оплачиваете счет, а по окончании ремонта страховщик компенсирует ваши затраты.