Страхование ипотечного кредита - обязательно или нет? Что такое страхование потребительского кредита для физических лиц? Как происходит расторжение договора по кредиту и возврат страховки?
Добрый день, уважаемые читатели проекта «ХитерБобер». С вами Виктор Голиков - человек которому, как и всем, сотни раз любезно предлагали или завуалированно навязывали кредит.
Тема будет интересна для всех! И тем, кто брал кредит, и тем, кто собирается, и тем, кто категорически не приемлет займы. Никто не застрахован от необходимости взять кредит в банке, а банковский долг всегда приходится отдавать с процентами!
Для того, чтобы не переплатить, давайте разберемся в вопросе страхования кредита.
1. Что такое страхование кредита?
Банкиры, купцы, ростовщики, да и просто обычные люди, как только у них появляются финансовые накопления, тут же пытаются обезопасить их от постороннего посягательства. А уж если дают излишки взаймы! - «Когда отдашь? Какие проценты? А что в залог? А если не вернешь?».
К счастью, таких фраз не услышишь в банке, когда берешь кредит. Словесные подтверждения финансисты заменяют письменным договором займа. А уже на денежки, что вы занимаете у банка, навешивают дополнительные проценты, называя это страхованием вклада .
Таким образом, кредитор защищает свои интересы, заодно делая это и за вас. Застраховывая кредит, вы гарантируете банку возврат выданных финансовых средств! Единственное «но» - делается это за ваши кровно аккредитованные деньги. Причем порой составляются такие договоры, что заемщик и не догадывается, «за чей счет банкет».
За все заплатит страховая компания – партнер или дочернее предприятие самого банка. Что уже говорит само за себя: страхование кредита , казалось бы, добровольное изначально, волшебным образом превращается в обязательное действие, без которого и кредит не получишь, либо его предложат на условиях еще более плохих, нежели со страхованием.
При заключении кредитного договора совместно со страховым, банк получает не только увеличенные выплаты заемщика, но и премию от страховой компании. Поэтому банк напрямую заинтересован в максимально возможном числе страховок кредитов.
И все-таки есть 2 случая обязательного кредитного страхования, выделенных на законодательном уровне.
К ним относятся:
- страхование недвижимости, выступающей залогом по кредиту;
- автострахование, оно же ОСАГО.
Может показаться, что кредитное страхование защищает лишь банковскую структуру, но это не совсем так. В возврате выданных средств заинтересован и сам кредитополучатель. При возникновении страхового случая волей-неволей в дело вступает страховая компания, именно она определяет, в каких случаях начнется выплата кредита заемщика.
Читайте близкую по теме статью - " " .
2. Страхование кредитных рисков - ТОП-4 основных вида
Итак, определившись с «обязательностью» добровольного страхования, необходимо выделить кредитные риски , которые чаще всего объединяют в комплексные пакеты страхования.
Рассмотрим четыре вида наиболее распространённых рисков.
Вид 1. Страхование жизни и здоровья заемщика
Приобретение данного полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания, не позволяющего заемщику выплачивать кредит, наступит страховой случай.
Компания-партнер банка обязана будет взять на себя остаток погашения долга, либо выплачивать кредит по временной или постоянной (с присвоением инвалидности) утрате трудоспособности.
Пример
Сломал Денис Васильевич руку и пошел в страховую, чтоб она платила долг перед банком, пока он не выздоровеет. В компании попросили доказать, что рука сломана непреднамеренно, иначе выплат не будет. Пришлось мужику в суд на страховщика подавать.
Вид 2. Страхование заемщика от потери работы
Такая защита дает право не выплачивать кредит при фактической потере работы. Следует сразу оговориться, что увольнение либо потеря трудоспособности по этому виду страхования не признаются. Страховка подразумевает банкротство или (читайте об этом отдельную статью).
В суде юрист страховой компании постарался доказать, что Денис Васильевич не работает временно, а следовательно, это страховым случаем не является!
Вид 3. Титульное страхование
Этот кредитный риск защищает от потери права собственности на недвижимость. Обычно применяется при ипотеке.
В дело вовлекается страховая компания в случаях когда:
- сделка признается недействительной;
- право собственности отменяется решением суда;
- установлена недееспособность продавца;
- ущемлены права других собственников имущества.
Пришлось Васильевичу обратиться за консультацией к адвокату. Что поделать, страховку титула нужно было покупать отдельно, а лишних денег наш герой платить не хотел!
Вид 4. Страхование залогового имущества
Законодательно отрегулирован риск потери или серьезного вреда движимого (автомобиль, сложная техника) и недвижимого(квартира, земельный участок, торговая недвижимость) имущества. Здесь гарантирован возврат банковских средств в случае полного физического исчезновения или невосстановимой порчи в силу ряда причин.
Пришлось адвокату призвать все свое красноречие, чтоб убедить судью в том, что Денис Васильевич не сам себе руку сломал. Оставил судья заложенную дачу нашему заемщику. Страховую компанию же обязал выплачивать кредитные взносы бедолаги еще пару месяцев до полного его излечения.
Подробнее о механизмах и принципах страхования - в статье « ».
3.Как правильно застраховать кредит - 5 простых шагов
Конечно, никто не хочет увеличивать процент кредита страховкой. Но, как мы уже выяснили, есть обязательные виды страхования кредита и добровольные, граничащие с непременными. В любом случае, чтобы не остаться без денег и квартиры, да с непогашенным кредитом, смысл в этом есть.
Теперь - пошаговая инструкция.
Шаг 1. Выбираем страховую компанию
Как правило, при заключении договора банки предлагают своих партнеров на рынке страхования. Но следует знать, что вы вправе выбрать свою компанию социальной защиты. Вспомните, где вы были застрахованы ранее? Какие плюсы и минусы вы извлекли из этого договора?
В любом случае, следует изучить различные предложения и условия. В целях привлечения клиентов страховые организации предоставляют множество льгот, бонусов или заниженные проценты выплат.
Чаще всего страховать по отдельности каждый риск дороже, чем заключить комплексный договор, включающий все выбранные риски.
Шаг 2. Выбираем программу страхования
Чаще всего банки предлагают комплексные программы страхования, включающие необходимые и добровольные риски.
Преимущества таких программ:
- страхование оформляется одновременно с кредитом;
- возможность оплаты страховки в рассрочку;
- нет необходимости предоставлять дополнительные документы;
- оформление в одном месте (экономия времени).
Минус в том, что у банка свой список страховых партнеров. И если вы хотите заключить договор со сторонней страховой компанией, о плюсах можно будет забыть.
Шаг 3. Изучаем условия договора
При заключении договора различаем страхование по отдельным рискам и спектральным программам защиты.
Если вы получаете защиту по отдельным страховым случаям, как правило это обязательные услуги, от которых отказаться нельзя ни при каких условиях.
Комплексные программы включают в себя обязательные кредитные риски и добровольные. На деле вам предложат выбрать, какие из добровольных рисков вы хотите включить в комплект к необходимым. Здесь обязательно нужно уделить внимание всем пунктам, при которых вы получите возмещение от страховой компании. При необходимости исключить или дополнить список случаев страхования.
Шаг 4. Собираем необходимые документы
На этом этапе все просто. Если вы решились взять кредит, то для страховки понадобятся документы, уже задействованные на данный момент. Банк может попросить какие-то дополнительные справки, характеризующие заемщика.
При страховке кредита юридического лица требуется обязательный полный пакет документов.
Шаг 5. Заключаем договор
Подписывая договор, нужно быть твердо убежденным, что вам понятны все пункты. При необходимости посоветуйтесь с юристом, выясните дополнительно тонкости наступления страхового случая. Заранее выясните, какие справки и документы вы должны будете предоставить.
Заемщику необходимо знать следующее:
- страховая сумма может увеличить кредит до 10%;
- ежемесячные взносы включают в себя и страховую премию;
- при возникновении страхового случая выплаты могут покрыть 90% суммы кредита.
И, наконец, существуют договоры, заключающиеся однократно и на весь период кредита. Они прекращают свое действие в тот момент, когда кредит погашен. А есть договора, которые ежегодно продлеваются. Особенно это касается договоров с обязательными видами страхования: если вы забудете продлить договор, банк может потребовать уплаты всей суммы кредита единовременно.
Смотрим видео по теме статьи.
4. Страхование кредита на выгодных условиях - обзор ТОП-5 компаний-страховщиков
Предлагаем обзор 5 самых надёжных в РФ страховых компаний.
Один из крупнейших страховщиков России. Имеет две премии лауреата в конкурсе «Компания года». Отмечен благодарностью президента РФ. Имеет более 400 филиалов в регионах и систему перестрахования рисков в крупных международных компаниях.
Компания предлагает 100+ видов услуг для частных и юридических лиц. Состоит в различных некоммерческих организациях, что позволяет раскрывать свой потенциал в многообразных направлениях развития страхового бизнеса.
2) АльфаСтрахование
Страховая компания, обладающая широким спектром страховых услуг. Отмечена рядом благодарностей и наград. Имеет 270 региональных представительств по всей стране. Компанией заключены перестраховочные договора с ведущими европейскими компаниями.
Имеет репутацию и вес надежнейшей организации социальной защиты. Входит в объединение страховых компаний предлагающих комплексные программы на всевозможные страховые риски.
3) ВТБ Страхование
Лидер на рынке страхования финансовых рисков и несчастных случаев. Основное направление компании - корпоративная защита клиентов. Показывает лучшие показатели эффективности среди российских компаний.
Демонстрирует нешуточный рост производительности и разнообразия предоставляемых услуг. Филиалы и офисы компании работают в более чем 90 городах России. Развивает направление страхования в сфере банковских капиталов.
Страховая группа действует в 5 субъектах Российской Федерации. Обладает собственной службой аварийных комиссаров (г. Москва). Аналогично предыдущим компаниям, предлагает полный набор услуг, но акцентирует развитие на автостраховании.
К дополнительным плюсам компании можно отнести достаточную концентрированность, а за счет этого и эффективную работу в охватываемых регионах действия.
5) Ингосстрах-Жизнь
Фокусируется на страховании жизни в банковском секторе. Сотрудничает с крупнейшими перестраховочными мировыми организациями. Показывает быстрый и уверенный рост. Имеет пакет разнообразных видов страховок и разрабатывает новые услуги по страхованию жизни.
За счет гибких программ услуг предлагает удобный и широкий выбор спектра страховых рисков по выбору клиента.
В таблице представлена статистика рынка компаний из нашего списка:
| № | Наименование | Опыт работы | Доля рынка, % | Рейтинг надежности |
| 1 | с 1992 г. | 4,7 | А++ | |
| 2 | АльфаСтрахование | с 1992 г. | 9,1 | А++ |
| 3 | ВТБ Страхование | с 2000 г. | 5 | А++ |
| 4 | с 1993 г. | 2,1 | А+ | |
| 5 | Ингосстрах-Жизнь | с 2003 г. | 7,2 | А++ |
5. Как происходит возврат страховки - 5 основных этапов
Появилась необходимость вернуть страховку по кредиту? Вы решили что это легко? Не совсем! Ведь вы подписали договор, согласились со всеми пунктами и отказываться от своих денег банк или страховая компания просто так не будут. С чего же начать?
Этап 1. Обращение в банк или страховую компанию
Первым делом нужно составить досудебную претензию в страховую организацию. Ответ должен поступить в течение десяти дней. В случае отказа или отсутствия возвратного письма следует готовить исковое заявление.
Не забудьте получить уведомление о получении адресатом вашего заявления!
Нужно еще раз дополнительно изучить договор и проверить пункты, в которых сказано о досрочном расторжении и возврате денежных средств. Помните, что если вы оплатили страховку по кредиту более 3 лет назад, то вернуть ее не удастся по причине истечения срока исковой давности .
Этап 2. Подготовка необходимых документов
Для возврата страховки понадобятся следующие документы:
- кредитный договор (копия или оригинал);
- документ удостоверяющий личность (паспорт);
- справка о полной выплате кредита (если такой факт имеет место);
- заявление о расторжении договора и возврате страховой премии (или её остатка).
Существует ряд нюансов в этом нелегком деле. Следует знать о том, что если страховая премия включена в пакет услуг банка-кредитора, выплата рассматривается как комиссия за программу комплексного кредитования. При досрочной выплате такого займа возврат финансов по страховке не рассматривается.
Этап 3. Обращение в контролирующие инстанции
В случае если обращение в страховую организацию результатов не дало, не стоит отчаиваться! Существуют контролирующий орган защиты прав потребителей - Роспотребнадзор. Пытаемся решить нашу проблему, не доводя дело до суда.
Здесь как раз и понадобятся все наши документы, заверенные у нотариуса. Прилагаем также графики платежей, чеки и квитанции, кассовые ордера, платежные поручения и банковские выписки. Словом, все что у вас скопилось за время погашения кредита. А также ваше первоначальное обращение в страховую организацию и ответ последней (если он имеется).
Обязательно иметь уведомление о том, что страховой была получена ваша претензия.
Этап 4. Обращение в суд
Если досудебное разбирательство не принесло результатов, а решимость вернуть собственные сбережения крепка как никогда - обращаемся в суд.
В очередной раз, собираем в охапку все наши документы и идем писать заявление в суд. На данном этапе желательно посоветоваться с юристом, чтобы грамотно изложить суть заявления. Вы имеете право вернуть страховку в случае, если вам были навязаны незаконные комиссии и если кредит был выплачен досрочно.
Этап 5. Получение страховых выплат
Суд встал на вашу сторону и обязал выплатить вам незаконно удержанные средства? Начинайте считать дни! В течение 5-20 дней на ваш счет должны перевести деньги. Правда, срок могут продлить в ситуации, если судебный результат обжалован оппонентом.
6. Как сэкономить на страховании кредита - 3 полезных совета новичку
Как бы там ни было, но застраховать кредит можно и подешевле.
В современной экономике все более актуальным становится привлечение клиентов не только лучшим качеством и ценой, но и условиями оплаты. Торговый кредит , или отсрочка оплаты, дает большое конкурентное преимущество поставщикам товаров и услуг. Сегодня объем товарных кредитов, предоставленных поставщиками, в два раза превышает объем кредитов, предоставленных бизнесу банками.
При всем своем положительном эффекте для компании, предоставление торговых кредитов содержит в себе определенные риски. Обычно долги покупателей ничем не обеспечены. Несостоятельность контрагента, безнадежная дебиторская задолженность, длительные просрочки, коммерческие и политические риски – вот то, с чем сталкиваются компании, предоставляющие своим клиентам отсрочки платежей. Именно для предотвращения таких случаев во всем мире уже более 100 лет используется страхование торговых кредитов. Такой подход позволяет предупредить убытки, связанные с невозвратом средств.
Кредитное страхование
обеспечивает защиту от рисков неплатежа по коммерческим кредитам. Кофас предлагает эффективный инструмент для компаний, работающих в данной сфере. Созданная в 1946 году компания Кофас сформировала к настоящему времени распространяющееся на весь мир предложение– страхованиекредитных рисков через собственные подразделения по всему миру и систему партнеров CreditAlliance.
Российское страховое подразделение Кофас - ЗАО «Кофас Рус Страховая Компания» - предлагает услуги страхования для:
- торговых и производственных компаний
- банков и факторинговых компаний
- импортеров
- экспортеров
Наше предложение в области страхования финансовых рисков дает возможность клиентам получить индивидуально разработанный договор, позволяющий:
- оптимизировать денежные потоки;
- сократить затраты на работу с просроченной задолженностью;
- снизить частоту, количество и объемы просрочек;
- сосредоточиться на основной деятельности компании, повысив ее эффективность;
- защитить (очистить) баланс предприятия от нереальных к взысканию долгов.
С помощью страхования можно не только существенно снизить риски, возникающие при коммерческом кредитовании покупателей, но и получить квалифицированную оценку кредитных рисков компании по всему портфелю покупателей. Таким образом, Кофас, помимо собственно страхового покрытия, предоставляет своим клиентам и квалифицированную поддержку в кредитном менеджменте.
кредитное страхование
Договор страхования торговых кредитов или кредитного страхования предназначен для компаний любого масштаба бизнеса, реализующих свои товары и услуги на условиях отсрочки платежа.
Среди потребителей продукта по страхованию торговых кредитов в России – торговые и производственные компании с выручкой от одного миллиона до нескольких миллиардов долларов в год. В настоящее время интерес к данному страховому продукту проявляют как дочерние компании зарубежных групп, так и отечественные предприятия.
Клиенты Кофас получают независимую оценку рисков по всему портфелю покупателей, мониторинг состояния покупателей в период действия договора страхования, предупреждение убытков и возмещение потерь при их возникновении.
УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ:
- страховое покрытие предоставляется при заявлении на страхование всего торгового оборота компании со всеми покупателями, работающими на условиях отсрочки платежа;
- размер страхового возмещения составляет до 80-90% от суммы застрахованного долга.
Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом .
при заключении договора страхования , условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов. Являясь одним из лидеров рынка кредитного страхования в мире, Кофас соблюдает высокие стандарты качества оказываемых услуг и обеспечивает клиентам высочайший сервис в любой стране мира.
Страхование предназначено для защиты фактора (или банка) и продавца от убытков , связанных с неоплатой товаров или услуг покупателями, права требования к которым уступлены в пользу фактора (банка). Полис Кофас предоставляет защиту от риска неоплаты долгов покупателями, находящимися в Российской Федерации и за ее пределами.
При факторинге (торговом финансировании) с регрессом на продавца риск неплатежа дебиторов лежит на продавце. Страхование кредитных рисков самим продавцом позволяет фактору устанавливать более высокие лимиты финансирования на продавца и дебиторов.
При факторинге (торговом финансировании) без регресса риск неплатежа дебиторов лежит на факторе. Страхование кредитных рисков позволяет фактору минимизировать открытые кредитные риски, передавая их страховщику.
СТРАХОВАНИЕ ФАКТОРИНГА ОСОБЕННО НЕОБХОДИМО В СЛЕДУЮЩИХ СЛУЧАЯХ:
- при постоянном увеличении объемов операций продавца, влекущем за собой потребность в больших лимитах финансирования;
- при росте количества покупателей (экспансия, выход на новые рынки).
В Кофас разработана специальная программа страхования для факторов и банков. При использовании кредитного страхования банк или факторинговая компания получают возможность:
- предоставлять своим клиентам факторинговое финансирование с более высокими лимитами на одного дебитора;
- принимать на финансирование портфели с более широким спектром дебиторов;
- ограничивать кредитные риски факторингового портфеля;
- минимизировать работу по оценке и мониторингу платежеспособности дебиторов, экономить затраты за счет этого.
Получаемые клиентами Кофас выгоды обеспечиваются рядом конкурентных преимуществ компании .
Все права и обязанности страховщика и страхователя устанавливаются при заключении договора страхования, условия которого формируются в рамках специально разработанных и применяемых Кофас во всем мире Правил комплексного страхования коммерческих кредитов.
В результате страхования от Кофас поставщики безбоязненно предоставляют торговые кредиты своим клиентам, а их покупатели получают комфортные условия сотрудничества в виде отсрочки платежа. Таким образом, кредитное страхование способствует развитию и укреплению существующих деловых взаимоотношений между поставщиком и покупателем, т.е. является необходимым элементом в сотрудничестве для обеих сторон.
Если Ваш партнер (поставщик), находящийся за пределами Российской Федерации рассматривает вопрос о предоставлении Вам отсрочки платежа с условием наличия страхового покрытия от Кофас, мы будем рады принять к рассмотрению Ваши финансовые документы, а так же при необходимости провести личную встречу для формирования точной и объективной оценки стабильности Вашего бизнеса. Только открытая позиция и Ваша готовность к сотрудничеству может помочь нам в установлении необходимых кредитных лимитов на Вашу компанию.
СОТРУДНИЧЕСТВО С КОФАС ПРЕДОСТАВИТ ВАМ СЛЕДУЮЩИЕ ВОЗМОЖНОСТИ:
- получение отсрочек платежей или их увеличение;
- расширение круга партнеров;
- поддержание высокой эффективности и конкурентоспособности бизнеса.
Кредитное страхование
для экспортеров
При осуществлении экспортных операций на условиях отсрочки платежа у продавца появляются более высокие риски по сравнению с торговлей внутри страны. Это связано с территориальной удаленностью покупателей, отсутствием прямого доступа к необходимой информации и сложностью оценки платежеспособности отдельных покупателей и интересующего сектора экономики в целом в различных странах. Как показывает мировой опыт, одним из самых эффективных решений по минимизации подобных рисков является кредитное страхование. Этот финансовый инструмент позволит безбоязненно предоставлять отсрочки платежа Вашим международным клиентам, что повысит конкурентноспособность Вашей компании на мировых рынках и будет способствовать увеличению объемов продаж. В сравнении с иными финансовыми инструментами, часто используемыми при экспорте для снижения рисков, такими как гарантии и аккредитивы, страхование коммерческих кредитов в значительной степени выделяется за счет простоты оформления, объема покрываемых рисков и стоимости.
Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.
Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?
Страховка по кредиту
Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.
Предполагается несколько страховых ситуаций:
- временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
- риски для жизни заемщика;
- потеря прав на собственность;
- природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
- потеря места работы.
Выгоды от страховки
Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.
Видео по теме:
В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.
Страховщик. Банк. Заемщик
Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:
- страхование незакрытого кредита;
- страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.
В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.
Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.
Страховки по разным видам кредитов
Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?
Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.
Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.
Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.
Отказ от страховки на практике
Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.
Юридические, физические лица, выступающие в роли заемщиков, ведь кредиты берут и простые люди, и крупные организации, даже сами банки. Данный вид страхования по-своему приносит выгоду всем сторонам. Банк оказывается в выигрыше, если наступит страховой случай. Тогда он сможет компенсировать свои потери. Такое страхование можно считать своеобразным обеспечение по кредиту.
Ведь если его не будет, то при неполном возврате кредита потери будет нести исключительно сам банк. Поэтому большинство кредитов оформляются только совместно со страховкой. Ниже приводится перечень видов кредитов, которые сложно получить без оформления страхования:
- наличными;
- займы, которые можно получить только по паспорту;
- кредиты, полученные в торговых организациях на приобретение определенных товаров;
- срочные кредиты;
- займы, полученные без залога, поручителей;
- кредиты, при выдаче которых не запрашивают справки, .
Для многих страховка по кредиту — вынужденный момент
Страховку не оформляют в страховых фирмах, которые не сотрудничают с банком. Ее можно оформить только в тех организациях, у которых есть соответствующий договор с тем банком, который дает кредит. Документы оформляются параллельно с кредитным договором. Обычно это происходит непосредственно в банке.
Если же заем берется в самом магазине, где будет покупаться товар, то там сразу оформят и страховой договор. Если у банка договор с несколькими страховыми компаниями, то клиенту предложат на выбор несколько вариантов. А заемщик будет сам решать, какой выбрать.
В последние годы многие банки сами становятся учредителями страховых компаний, и именно эти фирмы занимаются вопросами страхования кредитов, выдаваемых данным банком. Это во многом ограничивает права потребителей, ведь у многих людей есть свои страховщики, с которыми они сотрудничают не один год.
Время действия страхового договора совпадает со временем действия кредитного договора. Прекращение действие одного влечет прекращение действия второго документа. Значит, страховой случай может возникнуть только во время действия кредитного договора. Если он не возник, то вся договоренность считается аннулированной после осуществления всех выплат по кредиту.
Как не оплачивать страховку по кредиту, подскажет видеоматериал:
Разновидности страховых случаев
- Уход из жизни заемщика.
- Наступившая .
- Нетрудоспособность заемщика временного характера.
- Банкротство заемщика.
- Прочие причины, приводящие к нетрудоспособности.
Страховка нужна всем. Заемщик, застраховавший автокредит, защищен от финансовых потерь от ДТП, от угонов. Да и при потребительском кредитовании намного проще справиться с тяжелой ситуацией, если есть поддержка страховых фирм.
Стоимость страхования
Стоимость страховки по кредиту рассчитывается индивидуально
- для чего берутся деньги;
- разновидность страховки;
- способ заработка заемщика;
- количество рисков;
- регулярность платежей, прочие обстоятельства, связанные с течением процесса кредитования.
Порядок внесения платежей по страховке оговаривается в кредитном договоре. Существует 2 основных варианта:
- внесение единым платежом при оформлении договора;
- ежемесячные выплаты равными долями.
Можно ли отказаться от страховки?
Основным нарушением, которое часто практикуют кредитные организации, является принуждение заемщика к подписанию документов по страховке. Его ставят перед выбором: брать страховку и кредит или не получить ничего. Иногда банки выступают с предложением воспользоваться услугами, являющимися альтернативой обычному страхованию. Но это можно считать .
Каждый заемщик имеет право не пользоваться страховкой. Однако при таких отказах банки идут на крайние меры: повышают процент, уменьшают срок кредита, ограничивают денежную сумму, которую можно получить. Ужесточение условий подталкивает людей, которым срочно нужны деньги, соглашаться на все. Они подписывают бумаги, которые не несут им ничего, кроме лишних расходов. Однако это и возможность защитить себя от общения с коллекторами, если неплатежеспособность возникнет по уважительным причинам.
При подписании документов все следует перечитывать.
В стандартном договоре должна быть запись, что за месяц до окончания срока кредитования человек может отказаться от него. Если такая запись будет включена в текст договора, то можно будет перестать платить страховку, а лишь потом совершить последний платеж. Детальное изучение текста договора защитит каждого от неприятных неожиданностей в дальнейшем, позволит сберечь нервную систему.
Страховка в неэкономическом смысле - снаряжение, защита человека от падения (в случае занятия альпинизмом, скалолазанием и пр.), иными словами – мероприятия для поддержки человека в случае разрушения рельефа, срыва с горы… Что же такое страховка в экономическом смысле?
Страхованием называется поддержка лица или группы лиц финансовыми средствами в случае несчастных случаев: травм, болезней… В другой формулировке, страхование - защита от различного вида сложностей, непредвиденных ситуаций. Схема предельно проста – человек отдает (перечисляет) определенную сумму на счет страхового агента или страховой организации. А, в случае несчастья, ему выплачивается страховка, покрывающая ущерб и т.д. Выплата по страховке зачастую составляет в 10-1000 раз больше, нежели уплаченная сумма и может выплачиваться человеку, который оформлял страховку, родственникам или кредитному учреждению, если застрахованный объект является .
Существует несколько типов страхования:
- Личное (медицинское, пенсионное…);
- Ответственности (перед третьими лицами, товаров и услуг, их производителей, директоров…);
- Имущества (жилья, транспортных средств, грузов от пожара, стихийных бедствий…);
- Финансовое (финансовых обязательств, рисков…).
Среди видов финансового страхования выделяют страхование кредита (кредитное страхование).
Меры для снижения или исключения убытков , кредитного риска.
Различают несколько видов страхования, встречаемых в требованиях кредиторов, а также в финансово-кредитных отношениях:
- Защита кредитора от неисполнения своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50-95% от полной суммы долга, включающей проценты);
- Залоговое страхование. При покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники – покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник.
- Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5-5% годовых).
- Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата).
- Страхование ответственности дебитора (гарантия выплаты долга выгодоприобретателю. При невыплате долга, страховщик обязывался погасить сумму, зачастую не превышавшую 90% долга с процентами. На данный момент почти не встречается).
Перечисленные виды страхования являются самыми популярными в этой ветке финансовых отношений. В зависимости от , вида, а также дебитора могут требоваться иные виды страхования, обычно в индивидуальном порядке.
Страхование дохода
Страхование риска неисполнения обязательств, еще называемое страхованием дохода, часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей , в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).
Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов. И может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.
Страхование кредита, как и взятие ссуды - чаще всего, дело добровольное. Никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка. Она спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.
Обязательным при и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с . Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск.
Как происходит страхование?
Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).
У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит : в случае, если займ не будет погашен – его погасит страховая компания.
В случае, если наступил страховой случай, а размер страховки ниже, чем выплата по кредиту – все средства получает кредитор, если выше – разница выплачивается должнику.
В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке. И так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.