Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.
В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами.
1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит. Где узнать о ее наличии?
Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории. Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).
Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.
Чтобы узнать о наличии своей кредитной истории, необходимо самостоятельно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), о том как послать в него запрос можно прочитать на сайте Центрального Банка РФ по адресу: http://ckki.www.cbr.ru
2 Каким образом сохраняется конфиденциальность данных кредитной истории заемщика?
Кредитная история заемщика формируется на основании закона «О кредитных историях» №218-Ф3 от 2005г. только в банковских учреждениях и с вашего согласия передается в БКИ. Вы ошибаетесь, если скажете, что не предоставляли свое согласие, посмотрите внимательно кредитный договор, среди его разделов обязательно есть пункт, которым, при подписании кредитного договора, вы выражаете свое согласие на раскрытие банком информации относительно погашения кредита перед третьими лицами.
Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию. Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.
Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.
От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.
3. Срок, в течении которого сохраняется информация кредитной истории.
Среди некоторых источников встречается информация, что кредитная история заемщика периодически очищается и стартует заново с «нуля», таким образом, банки не смогут получить информацию об обслуживании старых кредитов. Не будем опровергать такие сведения, тем более, что в какой-то степени они правдивы. Дело в том, что согласно федеральному закону, срок, в течение которого сохраняются кредитные истории, равен 15 годам. Таким образом, первое «обнуление» базы кредитных историй будет не ранее 2020 года и для заемщиков, которые брали кредиты в 2005 году.
4. Если кредитная история, по мнению заемщика, содержит ошибки, можно ли ее исправить?
К сожалению, «человеческий фактор» имеет место быть во многих областях деятельности. Консолидация и ведение базы кредитных историй не исключение. Если вы получили кредитную историю и обнаружили в ней некорректные данные, например, наличие просроченных платежей или непогашенную задолженность, вы можете внести необходимые коррективы.
Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.
В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.
5. Возможно ли при смене действующих персональных данных (фамилии, места жительства) начать новую кредитную историю?
Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.
6. Как взять кредит с плохой кредитной историей, учитывают ли банки другие факторы?
Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.
Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов. В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: , где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.
Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.
7. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика?
Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.
Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.
8. Может ли заемщик самостоятельно узнать подробности кредитной истории, дорого ли это, и насколько быстро обрабатываются подобные запросы?
Любой гражданин РФ может, согласно закона «О кредитных историях», один раз в год имеет право бесплатно узнать подробности своей кредитной истории. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится информация о вашей истории. Бюро, предоставляющих сведения, может быть несколько, узнать подробную информацию о них можно на сайте http://ckki.www.cbr.ru «Центральный каталог кредитных историй».
Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.
9. Возможно ли удалить кредитную историю?
Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.
К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.
10. Может ли посторонний человек из недоброжелательных намерений очернить кредитную историю заемщика?
Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.
Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.
11. Есть ли выгода кредитной истории для заемщика?
Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу. Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках. Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.
12. Если очередной платеж по кредиту был сделан с опозданием, будет ли это поводом для банка испортить заемщику его кредитную историю?
На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.
Кредитами в наше время пользуются многие. А это значит, что у каждого заемщика, который хотя бы раз брал деньги у банка «взаймы», есть своя кредитная история. Нужна она для того, чтобы сориентировать следующего кредитора.
Информация, которую хранят
Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.
Вся информация тщательно сохраняется.
Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.
Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).
В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк. В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.
Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.
В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента.
Создание кредитной истории
Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.
Банки отправляют туда свои сведения.
При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.
Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.
Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.
В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.
Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.
Что такое бюро кредитных историй?
Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.
Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.
И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.
Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.
И носит название Центральный каталог кредитных историй.
Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.
Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.
Хранится кредитная история определенное количество времени.
Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.
По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.
Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.
Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.
Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.
В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.
Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.
Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.
Если говорить просто, то кредитная история - это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:
- Титульная - включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
- Основная - включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
- Дополнительная (или закрытая) - включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.
Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.
Что же такое бюро кредитных историй (или кратко - БКИ)?
Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.
А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко - ЦККИ).
Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?
Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?
- Зная код субъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос . Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.
Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.
- Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:
Через кредитную организацию
Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.
Через БКИ
Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.
Через отделения почты
При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. - для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. - для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.
Через нотариуса
В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.
В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.
Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.
Плохая кредитная история
Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.
Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!
Кредитная история - инструмент оценки финансового здоровья заемщика.
Банки при рассмотрении заявки на кредит обращают внимание не только на платежеспособность заемщика и его социальный статус, но и на кредитную историю. На российском банковском рынке кредитная история - это относительно «молодой» инструмент оценки финансового здоровья заемщика, отметивший в прошлом году свое семилетие: в июне 2005 года в силу вступили основные статьи Федерального закона «О кредитных историях». Инструмент сразу завоевал широкую популярность у кредитных организаций, позволяя использовать дифференцированный подход в определении процентной ставки по кредиту в зависимости от качества кредитной истории заемщика.
Кредитная история не хранится в банковских учреждениях. Кредитные истории находятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ).
Основная цель введения института кредитных бюро - снижение рисков банков при кредитовании. Базы кредитных историй и основанные на них модели позволяют банкам адекватно оценивать риски, а самое главное - ускорить сроки рассмотрения заявок. Кроме того, кредитная история - помощь банкам в снижении просрочки по кредитам и, соответственно, снижение ставки по кредитам.
Перед тем как вы решили обратится за кредитом хорошо бы знать свою кредитную историю. Это как снимок узи. До того момента пока вы не увидите кредитную историю сами, Вы можете только гадать, что там и как.
Специалисты кредитного рынка отмечают рост спроса на кредитную информацию и кредитные истории со стороны заемщиков. Так, только на протяжении 2012 года в бюро кредитных историй обратилось 120 тысяч заемщиков. Однако, при этом около 37% россиян не имеют представления о том, что представляет из себя положительная или плохая кредитная история, а более 6% не знают о том, что имеют право на ознакомление со сведениями, содержащимися в кредитной истории.
На практике очень часто встречаются случаи, когда кредитная история заемщика содержит грубые ошибки, неточности и опечатки, дубли, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны и другие, из-за которых в банке могут отказать в оформлении кредита. Также если Вы вообще не кредитовались, Ваша кредитная история может быть испорчена без Вашего уведомления! А Ваши " " просто могли быть не внесены в историю! Поэтому наш совет: если вы желаете получить займ, первым делом начните с проверки своей кредитной истории, даже если Вы ее знаете!
Ситуация такова, что банки не сотрудничают одновременно со всеми 32-мя Бюро кредитных историй, а полагаются только 1-2 или максимум три. И обычно происходит так, что в одном Бюро о Вас находится хорошая информация, в другом - плохая, а в третьем - вообще, возможно, ничего. И зная, какой Банк у какого БКИ запрашивает истории, можно "правильно дозировать" информацию при оформлении кредитной анкеты. Намек понятен?
Согласно действующему законодательству, каждый россиянин имеет полное право получить сведения, которые содержит его кредитная история. Причем один раз в год бюро обязаны предоставлять эти сведения бесплатно. Выдаваемая кредитная история бесплатно может отправляться любым удобным для клиента способом: на e-mail, физический почтовый адрес, или заемщик может самостоятельно забрать ее в офисе бюро.
Внимание! Никто и ни за какие деньги не удалит из кредитной истории ваши просрочки!
Вы можете обратиться в БКИ с , но даже в этом случае из Вашей истории будут удалены лишь недействительные данные, а реальные внесены.
По поводу просрочек добавим следующее: даже просрочка платежа в один день считается просрочкой, а так же негативный статус получают кредиты, просрочка по которым составила более 29 дней за последние 7 лет не зависимо от того, закрыт этот кредит или открыт.
К примеру, если вы пару лет назад купили компьютер в кредит и совершили просрочку в 31 день, а потом, как положено, погасили этот кредит, то, скорее всего, у Вас в кредитной истории кредит имеет статус негативного, невзирая на то, что этот кредит вы выплатили полностью 2 года назад! И этот отрицательный статус будет записан в вашей кредитной истории целых пять лет! А сама кредитная история полностью исчезает только спустя 15 лет, в случае если в нее не добавлялись никакие данные!
Но не переживайте, не всё так запущено:)
Нюанс № 1. Банк не всегда запрашивает кредитную историю.
В особенности это относится к экспресс товарным кредитам, которые оформляются непосредственно в торговой точке. Помимо того, если компания, в которой вы оформлены на работу, является клиентом банка, в котором вами планируется взять кредит или вы имеете в этом банке открытый вклад или положительную кредитную историю, то в банке могут не запрашивать в бюро вашу историю.
Нюанс № 2. При смене фамилии или имени, а также при замене паспорта вы становитесь обладателем новой, абсолютно чистой кредитной истории.
Естественно, в банках с этим стали активно бороться, запрашивая копию всех заполненных страниц вашего паспорта, в том числе и страницы, на которых стоят отметки о ранее выдававшихся паспортах. Однако, если сотрудник паспортного стола «вдруг забудет» поставить эту отметку, то найти вашу прежнюю кредитную историю по данным нового паспорта совершенно нереально.
45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.
В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.
У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.
Миф первый. Чего греха таить
БКИ занимаются формированием «черных списков».
Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» - у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.
Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.
На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.
Миф второй. Непрошеная слеза
БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.
Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.
Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.
Миф третий. А идите вы… в БКИ!
БКИ - это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.
Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.
Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.
Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.
Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя
БКИ - мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.
Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».
В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.
Миф пятый. Голь на выдумки хитра
БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.
То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»
Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.
Миф шестой. Предъявите паспорт
БКИ - закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.
Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.
Миф седьмой. На нет и суда нет
Отсутствие кредитной истории - это хорошо.
Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.
Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.
Миф восьмой. Время лечит
Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.
Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.
Миф девятый. Сам себе враг
Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.
Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.
Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.
Миф десятый. Ошибки молодости
Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется.
По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».
Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.
Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.