Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.
Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию
Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.
Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.
Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.
Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:
- проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
- проценты выплачиваются не в полном объеме.
Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.
Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.
Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.
Досрочное закрытие вклада – риск для банка
Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.
Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?
Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.
Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.
Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)
Памятка при открытии вклада
- Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
- Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
- Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
- Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
- Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.
Как закрыть вклад и проценты не потерять
Банковский вклад - это удобный финансовый инструмент для накопления сбережений. Однако, далеко не всегда клиенты банков могут до конца срока депозита хранить деньги на своем счете. Непредвиденные семейные обстоятельства или же желание переложить средства в другой банк под более высокий процент влекут за собой определенные последствия для вкладчиков. По законодательству все частные вклады в России являются отзывными, т. е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже несмотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство банков при этом снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т. е. до 0,1–0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, рекомендуем найти депозит с наиболее выгодными условиями досрочного расторжения.
Разбираемся в тонкостях вкладов с возможностью досрочного закрытия при сохранении процентной ставки.
Сохраняем часть процентов от базовой ставки
Этот вариант досрочного расторжения является самым распространенным, его предлагает большинство крупных банков. Средства на счету должны пробыть в течение определенного времени, а после клиент может забрать свои деньги, получив доход в виде части процентов от основной ставки. Обычно это ½, 1/3 или 2/3 от процентной ставки вклада. Естественно, это касается депозитов, открытых на срок не меньше одного года.
К примеру, базовые вклады Сбербанка - «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» - можно досрочно закрыть по прошествии 6 месяцев по ставке 2/3 от основной ставки вклада на момент открытия (сейчас она составляет от 7,20% до 10,29%). Базовая линейка вкладов в ВТБ24 имеет схожие условия: к примеру, по вкладу «Выгодный» можно расторгнуть договор по истечении 181 дня, тогда проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии вклада (сейчас она составляет от 11,80% до 12,20%).
Иногда банки позволяют клиентам забрать вклад после истечения определенного периода и вовсе без потери процентов. К примеру, банк «Кредит Москва» позволяет забрать деньги со счета до окончания срока без потери процентов после 31 дня по вкладу «Лучше не бывает» (ставка на данный момент составляет 16%).
Чем дольше срок, тем выше процент
Для банковских вкладов существует негласное правило - чем дольше деньги лежат на вкладе, тем выше будет процент дохода. Оно работает и в случае досрочного расторжения договора вклада. Многие банки предлагают клиентам льготные условия для досрочного снятия средств со счета, которые будут зависеть от фактического срока нахождения денег на вкладе. Такие условия предлагает банк Еврокоммерц по вкладу «Ницца». Льготные ставки начинают действовать после 91 дня с момента открытия вклада. Если клиент снял средства в период с 91 по 181 день, он получит 6,5% годовых, с 181 по 270 дней - 8,5% и так далее.
Иногда банки сразу устанавливают как можно более длительный период, в течение которого средства должны находиться на вкладе, а после него вкладчик получит льготную ставку. К примеру, в Айманибанке по вкладу «Максимальный процент» ставка составляет 16,4%. При досрочном закрытии счета после 181 дня проценты выплачиваются по ставке 14,9%.
Закрываем вклад без потери процентов
Такой вариант расторжения договора с банком является одним из самых редких на рынке вкладов, но при этом самым выгодным для вкладчиков. Клиент может закрыть вклад практически в любой день после открытия счета по начальной ставке. Такой вклад предлагает Абсолют Банк. Депозит «Растивклад» хоть и имеет сравнительно не высокие ставки от 9% до 10,5% в зависимости от суммы вклада, но отличается довольно гибкими условиями, в том числе и по части закрытия вклада до окончания срока. Досрочное расторжение осуществляется по ставке договора, соответствующей фактическому минимальному остатку денежных средств за данный период, а ранее выплаченные проценты не пересчитываются.
В банке «Югра» есть долгосрочный вклад на 1100 дней «Свобода выбора +», ставки по которому варьируются от 12 до 14% в зависимости от суммы, и в случае закрытия счета до конца срока, проценты не потеряются и будут начислены за период фактического нахождения средств на счете.
Иногда банки предлагают льготные условия досрочного расторжения договора не с первого дня вклада, а спустя некоторый промежуток времени. Например, в банке «Балтика» можно открыть вклад по ставке 14% на 365 дней и забрать его спустя 7 дней без потери процентов.
Сохраняем накопленные за определенный период проценты
Отдельно стоит упомянуть вклады, которые позволяют сохранить часть выплаченных процентов. Речь идет, в частности, о вкладах, выплата процентов по которым происходит поквартально (каждые 90 дней) и которые при этом могут быть досрочно расторгнуты по особым условиям. Если клиент желает закрыть вклад до окончания квартала, он сможет сохранить уже выплаченные проценты за предыдущие кварталы по основной ставке вклада, а за неполный квартал получит проценты по ставке «до востребования». Такой вклад предлагает, в частности, Пробизнесбанк. По вкладу «Оптимальный» за каждый полный квартал клиент получит 11% годовых, а при досрочном истребовании вклада банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» только за последний неполный период.
Похожий вклад есть в Арксбанке. Выплата процентов по депозиту «Доходный +" осуществляется каждые 90 дней на текущий счет или путем капитализации. При досрочном закрытии вклада до окончания квартального периода начисленные проценты сохраняются у клиента, а невыплаченные пересчитываются по ставке «до востребования».
Понятно, что такие вклады лучше по возможности закрывать на следующий день после окончания квартального периода.
Некоторые банки предлагают клиентам забрать средства раньше срока на льготных условиях при ежемесячных выплатах. Так позволяет сделать ЯР Банк по вкладу «Супер 3D» - при досрочном расторжении договора выплаченные за полный месяц проценты сохраняются, а за неполный процентный период выплачиваются по ставке 0,1% годовых.
Лестничные вклады
Специфика позволяет клиенту забрать свои деньги из банка раньше срока по ставке, соответствующей процентному периоду.
Каждый знает, что денежные средства должны всегда работать и приносить прибыль. Специально для этого финансовые компании предлагают открыть накопительный счет и разместить свободные деньги.
В условиях большой конкуренции банки предлагают сразу несколько выгодных программ, которые помогут не только сохранить свои сбережения, но и не потерять деньги при досрочном расторжении.
Как правило, финансовые компании предлагают несколько видов депозитных счетов:
- сберегательный;
- накопительный;
- универсальный.
Важно при открытии счета узнавать, по какому вкладу можно будет снять накопления с сохранением начисленной доходности. Некоторые финансовые учреждения предлагают так называемое льготное расторжение, благодаря которому сохраняются все сбережения, если происходит досрочное расторжение.
Такие депозитные услуги сегодня готовы предложить:
Снятие вкладов без потери процентов
В большинстве случаев вкладчики, обращаясь в финансовую компанию для открытия накопительного счета, обращают внимание только на одно условие – это ставка. При этом многих граждан не интересует, на какой срок необходимо открывать договор.
Деньги должны быть вложены правильно, в противном случае можно потерять желаемую прибыль. Граждане, которые размещают крупную сумму, должны подстраховаться и выбрать депозит, пусть с небольшой ставкой, который разрешает пополнять и снимать деньги с сохранением начисленных бонусов.
На практике именно универсальный договор позволяет пользоваться накоплениями как кошельком. В таком случае все полученные взносы от банка за месяц будут принадлежать владельцу счета.
К примеру, Иван Васильевич обратился в финансовую организацию 01 марта 2017 года и открыл универсальный накопительный счет на год. На счете разместил 1 000 000 рублей под 5% годовых. Но через несколько месяцев Ивану потребовались деньги, и он обратился в компанию 15 июня 2017 года, для расторжения договора. Финансовая компания вернула вкладчику вложенный 1 000 000 рублей и дополнительную сумму в размере 12 500 рублей, за три полных месяца действия соглашения.
Получается:
Вклад с частичным снятием без потери процентов
При выборе депозитного продукта стоит обращать внимание на такое условие, как возможность снимать средства с сохранением процентов. По таким услугам кредитор также разрешает пополнение и частичный расход.
Делая выбор, стоит обратить внимание:
- на минимальную сумму пополнения и снятия;
- на максимальную сумму пополнения и снятие;
- предусмотрена ли капитализация.
Как правило, по многим депозитам клиент может подключить капитализацию, благодаря которой сможет не только сохранить свои сбережения, но и в большей степени их приумножить.
Такой выгодный депозит предлагают:
Вклады с возможностью снятия без потери процентов
Как правило, вкладчик при обращении к кредитору преследует только одну цель, это получить максимальную прибыль от вложения. Однако в жизни может случиться непредвиденная ситуация, в результате которой потребуется часть вложенных средств.
Именно поэтому все моменты необходимо продумать заранее и выбрать услугу, которая поможет подстраховаться и получить хорошую доходность. Если после открытия договора произойдет снятие, то банк будет продолжать начислять накопления на текущий остаток.
К примеру, Иван Васильевич открыл вклад 01 марта 2017 года, и разместил миллион рублей под 5% годовых. В мае Иван захотел купить новое транспортное средство, и ему не хватало 200 000 рублей, которые он снял с депозита. В июне вкладчик снял еще 100 000. Таким образом, получается:
Итоговая доходность будет зависеть от того, будет Иван еще снимать накопления или нет.
Вклад без потери процентов при досрочном расторжении
Зачастую многие клиенты открывают долгосрочные депозиты, чтобы накопить на квартиру или иное ценное имущество. Поскольку вкладчики понимают, что средства могут потребоваться в любой момент, то выбирают такой продукт, по которому остаются все начисленные деньги.
Несгораемый процент – это «фишка» многих финансовых учреждений, благодаря которой вкладчики обращаются в компанию и заключают договора. Такой выгодный продукт в большинстве случаев предлагают по сниженной ставке.
Такое условие, как досрочный вариант расторжения следует обговаривать до момента заключения соглашения. Каждый клиент должен точно знать, сколько денег он сможет получить.
В последнее время банки стали активно предлагать два продукта:
- С льготным расторжением, при котором начисленная доходность сохраняется при условии, что деньги пролежали не менее 3 месяцев;
- С капитализацией, по которому начисленная доходность по итогам месяца перечисляется в общую сумму.
Получается, каждый клиент может выгодно вложить и сохранить свои средства. Главное, это выбрать продукт, который подходит именно вам.
Вклад в Сбербанке России – один из самых популярных способов размещения денежных накоплений. Клиентов привлекает надежность банка, но при этом приходится мириться с невысокими процентными ставками. До недавнего времени вкладчиков пугали и сложные, запутанные процедуры оформления. Сейчас Сбербанк для повышения качества сервиса упрощает многие операции, в том числе и процесс закрытия вкладов.
Как досрочно закрыть вклад в Сбербанке
При заключается договор, в котором указан срок действия депозита. По завершении этого срока вклад либо закрывается, либо пролонгируется, а накопленные проценты выплачиваются клиенту. Однако бывают ситуации, когда закрыть вклад в Сбербанке требуется срочно, до истечения срока. Как это сделать?
- Потребуются документы:
- удостоверение личности, используемое при открытии вклада (паспорт, военный билет и т. д.);
- договор банковского вклада;
- сберегательная книжка, если она выдавалась.
2. С документами клиент обращается в то отделение банка, где был открыт вклад. В другом отделении вклад закрыть невозможно.
3. Вкладчик пишет заявление установленной формы на закрытие вклада в банке и передает его операционисту.
4. Сотрудник банка проверяет правильность заполнения документа, гасит сберегательную книжку и выдает денежные средства.
Закрытие в Сбербанке осуществляется по тем же правилам.
Вклад закрыть можно также через банкомат или терминал, но только оснащенные автоматизированной системой «Сириус». Такие устройства самообслуживания располагаются в отделениях банка. Они обладают интуитивно понятным интерфейсом, а спектр операций совпадает с операциями в Сбербанк Онлайн. Чтобы закрыть вклад через банкомат, как и через приложение Сбербанк Онлайн, обязательно должен быть заключен договор дистанционного банковского обслуживания.
Как закрыть вклад Сбербанк онлайн
Можно и без личного присутствия провести закрытие вклада. Сбербанк Онлайн дает такую возможность, при этом избавляя и от очередей в офисе. Данную процедуру необходимо проводить в рабочее время в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Войдя в него, необходимо:
- Выбрать вкладку «Вклады и счета».
- Выбрать вклад для закрытия, в появившемся меню нажать «Закрыть вклад».
- В открывшемся окне заполнения заявки указать счет или карту, на которую перечислить остаток по вкладу.
- В сформированной заявке нажать кнопку «Закрыть».
- Проверить правильность реквизитов и нажать «Подтвердить» для закрытия вклада, «Редактировать» – для изменения реквизитов или «Отменить» – для отказа от закрытия вклада. После нажатия кнопки «Подтвердить» отозвать закрытие вклада невозможно.
Досрочное закрытие вклада без потери процентов невозможно. Тем самым Сбербанк мотивирует клиентов исполнять договор. Отказать в досрочной выдаче средств финансовое учреждение не имеет права. Но можно предпринять шаги, чтобы всё-таки получить выгоду от вклада.
- Заранее оценить свое финансовое положение. Если вкладчик предполагает, что часть денег может потребоваться ранее, чем истечет срок действия договора, открыть вклад «Управляй» или . Эти вклады имеют опцию досрочного снятия, но при этом доходность невысока. Если средства позволяют, открыть два вклада: «Сохраняй» – для получения максимального дохода и «Управляй» – для возможного частичного доступа к денежным средствам.
- При досрочном закрытии вклада Сбербанка, хранившегося в банке менее 6 месяцев, доходность минимальная – 0,01% годовых. Поэтому, чтобы не потерять практически весь доход, нужно выдержать хотя бы полугодовой срок вклада. После этого при досрочном закрытии доходность составит 2/3 от процентной ставки, указанной в договоре.
- Следует учитывать, что если проценты начислялись ежемесячно, но вклад был закрыт досрочно, то выдана будет сумма вклада с причисленными процентами (0,01% или 2/3 от ставки по договору) минус уже выплаченные суммы. В итоге на руки при досрочном закрытии можно получить даже меньше, чем была изначальная сумма вклада.
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.