Отличие вклада от депозита. В чем отличие вклада от депозита в банке

Вклад и депозит: в чем разница этих двух банковских операций? Простые обыватели да и многие банковские работники объединяют два совсем разные понятия. Но это не так. Эти два слова не одно и тоже, относительно депозита – это более обширная категория, чем вклад. Хотя отождествление этих двух категорий, как одно целое, также имеет право жизнь.

Чтобы не теряться в догадках и длительных рассуждениях, следует разобраться. В этом вам поможет данная статья.

Понятие «вклад»

Начать стоит с известного и более привычного для России понятия банковского вклада. Хотя изначально это слово имело несколько другое значение: пожертвование в виде некоторой денежной суммы в пользу церкви или учебных (богоугодных) заведений. Но мы говорим с вами про иное значение: банковская операция или услуга.

В целом, объединив все определения, можно сказать, что вклад – это определенная договором денежная сумма, которая передается на некоторый срок или бессрочно одной стороной, именуемой клиентом, другой стороне, то есть финансовой организации.

Существует много видов вкладов, но самые популярные из них:

до востребования - из самого названия понятно, что деньги владельцу возвращают по первому его требованию и в форме, в которой клиент требует (наличными, в виде банковского перевода либо чеком);
срочный (расчетный) - название подсказывает, что вкладывают на определенный срок (несколько месяцев или лет). Этот вид не подразумевает пополнения счета или снятия с него некоторой части, он вносится в единой денежной сумме и выплачивается клиенту по истечению установленного срока с учетом процентов;
накопительный - чаще всего этот вид называют «накопительным счетом». Условия таковы: клиент «кладет» под проценты энную сумму, а по истечении определенного срока имеет возможность снять «сливки» и перечислить их на свой расчетный счет. Также его можно пополнять.
сберегательный - основное предназначение данного вида сбережений - накопить деньги на крупную покупку. Его можно пополнять относительно мелкими и неравномерными суммами, а накопленное снимается частично. Все, должно быть, помнят «сберегательные книжки», так они и сейчас существуют, так как именно в них отражаются все движения по счету.

Система гарантирования вкладов

Что такое вклад в банке с государственной гарантией? Гарантирование, или попросту страхование банковских денег клиентов - это механизм защиты денежных средств. Основной принцип работы государственной системы страхования вкладов состоит в следующем: создается независимый финансовый источник (к примеру, специальный фонд), за счет которого производятся так называемые «быстрые выплаты» вкладчикам разоренного банка.

Задача этой системы страхования - исключить панику среди клиентов, обеспечивая им доступ к личным денежным средствам. Сегодня система гарантирования вкладов существует в более, чем 100 странах мира, а большая их часть состоит в Международной ассоциации страховщиков вкладов (IADI).

Что касается страхования в России, то здесь больше повезло физическим лицам, так как именно они могут гарантированно получить деньги назад. А в Канаде гарантированной охране подлежат вложения в валюте других государств. В странах Европы более распространено частичное страхование – от 50 до 90 % (в зависимости от величины денег). В США с 1933 года существует Федеральная корпорация страхования и с 2008 года действует лимит возмещения гарантированных вкладов в размере 250 000 американских долларов.

Страховой случай – это происшествие, которое оговорено дополнительным договором или законом, во время наступления которого страховщик обязан произвести выплату суммы страхования клиенту. Это предусматривает организацию возмещения суммы страховки, для этого необходимо оценить материальный ущерб, а также определить количество вкладчиков, и разделить выплаты пропорционально. Исключением может быть только официальное признание банка банкротом.

Процент доходности по вкладам

Все слышали о прекрасной сказочной жизни рантье - человека, который безмятежно живет на проценты. Но, порассуждав логически, очень быстро понимаем, что это едва осуществимо. Если вы приняли решение разместить накопительный вклад под более, чем 10 % годовых, то знайте, что эта финансовая организация почти наверняка участвует в рискованных операциях, а это может лишить вас не только выгоды, но и денег.

Наиболее выгодные вложения в банках средней величины, они могут предложить 7-9 % годовых. Обязательно нужно учитывать уровень инфляции на период предоставления услуги, потому что он существенно снизит эффективность банковского вклада (по данным 2018 года процент инфляции равен 3,5-4 %).

Налоги

Увидев в договоре условие, которое гласит, что с пробыли по вкладу будет удерживаться налог, знайте, что это выгодное и честное предложение. Согласно законам РФ, облагается налогом доход с того сбережения, процентная ставка по которому превышает ставку рефинансирования, оптимизированную на 10 % (она равна на сегодняшний день 8,25 %, а плюс 10 будет – 18,25 %). Если годовая ставка процента не превысила эту величину, то платить налог нет необходимости.

В противном случае вам нужно будет выплатить 35 % для резидентов и 30 % для нерезидентов. Сумма изымается не со всего размера вклада, а только с разницы, то есть. если ставка равняется 20 %, то выплатить нужно будет с разницы в 1,75 %.

Депозит, как банковская операция

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит». В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок. Субъектами этих отношений являются юридические и физические лица. Объектами (предмет депозита) - денежные средства или их эквиваленты (драгоценные металлы или ценные бумаги).

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

депозитарные ячейки;
депозит в ценных бумагах;
депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Абонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) - это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов). Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием. Эта комната оснащена надежной системой охраны, а само отделение имеет два замка. Ключи от этих замков находятся у клиента и у банковского служащего, соответственно, по одному экземпляру. Открыть шкафчик можно только двумя ключами одновременно.

Основное условие использования такого сейфа - конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Каждое открытие сейфа визируется в специальном журнале.

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Что такое депозит в банке в ценных бумагах

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше. Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности. Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

акции;
облигации;
сертификаты;
закладные документы;
варранты;
чеки;
коносаменты;
депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы - паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Для более ясного понимания, давайте сравним предложения от двух самых популярных банков. Итак, «СберБанк» за услуги хранения возьмет 0,06 % от рыночной стоимости бумаги, а «АльфаБанк» - 0,08 %. В среднем доход с учетом риска и показателя инфляции будет около 12 %.

Депозит металлического счета

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов - золото, серебро, платина или палладий.

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле - покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
с начислением процентов, но есть условие - обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Подводя итог

Так, чем отличается депозит от вклада? Самое явное различие в том, что понятие вложений имеет четко определенную специфику - только в измерении денежными средствами. Когда же вы совершаете депозитные операции, то охватываете более широкий спектр банковских услуг, связанных с материальными ценностями.

Эти два термина объединяет то, что оба они являются формой финансового вложения с целью приумножения материальных благ. Но рознит их основное отличие: вклад – это сбережение только с выплатой положительной ставки процентов (то есть в прибыль клиенту), а депозит может быть и отрицательной ставкой (то есть клиент доплачивает за предоставленные ему услуги хранение).

Мы очень часто встречаем в рекламе термины «вклад» и «депозит» . Кажется, что эти слова взаимозаменяемые и обозначают одно и то же понятие. Насколько это соответствует истине? Действительно, многие банки ставят знак равенства между двумя терминами, когда описывают свои услуги, ведь любой банковский вклад по своей финансовой сути является депозитом , при этом обратное неверно – не каждый депозит можно назвать банковским вкладом.

Депозиты

Чтобы понять, чем отличается вклад от депозита в банке, давайте разберемся с понятием «депозит». Это слово пришло к нам из латинского языка и означает что-то, отданное на хранение. Депозитом в банке могут выступать:

Денежные средства в национальной или иностранной валюте, а также в золоте , отданные банку во временное пользование за определенную плату, которую банк выплачивает клиенту (процентная ставка).
Денежные средства, документы и другие ценности , данные банку на хранение, которое оплачивает клиент банка.

В первом случае от сделки получают прибыль обе стороны - и банк, и клиент. Банк берет деньги в пользование и выдает их в кредит другим лицам по более высокой процентной ставке. Разница между доходами от выданных кредитов и расходами по размещенным депозитам и составляет львиную долю прибыли банка. Именно такие депозиты мы и называем «вкладами».

В данном случае это дословный перевод слова deposit с английского языка, и используется для удобства и для привлечения большего количества клиентов. Любопытно, что в русскоязычной банковской традиции депозиты юридических лиц никогда не называются вкладами, хотя по механизму действия они ничем не отличаются от депозитов физических лиц. Таким образом, банковскими вкладами традиционно называются только депозиты физических лиц.

Виды банковских вкладов

В зависимости от степени свободы при пользовании средствами:

срочные;
с пополнением;
до востребования.

Срочные вклады приносят наибольший доход клиенту, но не дают возможности изменять сумму вложенных средств на протяжении всего срока действия депозитного договора: депозитный счет нельзя ни пополнить, ни снять с него средства, даже частично. В случае досрочного снятия клиент получает вложенную сумму (тело вклада), но теряет сумму начисленных процентов или же получает процентный доход, пересчитанный по более низкой ставке.

Вклады с пополнением являются чем-то средним между срочными и до востребования. У клиента есть возможность пополнять свой депозитный счет в любой момент в течение всего срока договора, но нет возможности снимать средства. Процентная ставка по таким договорам, как правило либо такая же, как по срочным, либо незначительно ниже.

Вклады до востребования позволяют пополнять и снимать средства в течение всего срока действия договора (иногда, впрочем, банк ставит условия для снятия, например, требование всегда оставлять неснижаемый остаток на счете). Как правило, к такому счету привязывается пластиковая карта для удобства снятия средств и пополнения счета. Услуга «проценты на остаток» для пластиковых карт является, по сути, просто другим названием вклада до востребования. Процентная ставка по ним значительно ниже, чем по срочным.

Также банковские вклады принято делать по сроку (кратко-, средне- и долгосрочные) и по валюте (в национальной и иностранной валюте, в золоте).

Депозитарные ячейки и счета депо

В рассмотренном выше случае, отличие вклада от депозита только в названии, и одно понятие можно заменить другим без изменения смысла сказанного. Однако, понятие «депозит» в банковской деятельности шире. Депозитом также называют любые ценности, которые клиент передал на хранение в банк, а банк поместил в депозитарную ячейку.

В данном случае банк предоставляет услугу аренды ячейки за определенную плату, клиент никакой прибыли не получает. Банк никак не ограничивает и не проверяет содержимое ячеек, однако клиент письменно обязуется не размещать в депозитарной ячейке предметы, хранение которых запрещено законом (оружие, наркотики, взрывчатые вещества), а также предметы, которые могут нанести вред имуществу или сотрудникам банка, другим клиентам. Таким образом, депозитом могут быть как и общепризнанные ценности (валюта, ценные бумаги, драгоценности, антиквариат), так и памятные клиенту личные вещи, которые по каким-либо причинам клиент не может хранить в своем доме.

Также депозитом называют ценные бумаги, хранящиеся на счету в депозитарии (депозитарном банке) - организации, уполномоченной хранить такие бумаги и управлять ими. Такой счет в ценных бумагах называется счетом депо.

Вне банковской сферы

Стоит также отметить, что термины «вклад» и «депозит» широко используются и вне банковского сектора. Депозит часто отождествляется с понятием «залог» - сумма, уплаченная наперед за предоставленные в будущем услуги. Вклад же означает любую сумму денежных средств, потраченных на осуществление определенной цели. Это может быть вклад в капитал предприятия ради получения доли в прибыли либо безвозмездный вклад в благотворительный фонд.

Вклад и депозит - в чем разница? Рассмотрим основные отличия:

Оба понятия частично пересекаются, а именно тогда, когда речь идет о банковских вкладах физических лиц. Хотя по своему механизму депозиты юридических и физических лиц ничем не отличаются друг от друга, традиционно вклады юридических лиц называют именно депозитами.
Понятие депозит также встречается в банковской деятельности, когда мы говорим о содержимом банковской ячейки, арендованной клиентом либо о содержимом счета депо (счета в ценных бумагах).
Кроме того, депозит часто выступает синонимом к понятию «залог» и обозначает средства, внесенные в счет будущих услуг (например, в счет будущей аренды жилья).
Вкладом часто называют сумму средств, потраченных на общее дело, при этом он может быть и безвозмездным.

Чтобы понять, чем депозит отличается от вклада, рассмотрим юридические и языковые особенности обоих понятий. Было бы неприятно совершить стилистическую ошибку в речи, но еще неприятнее допустить неточность в юридических и финансовых документах. Основное отличие размещения денежных средств в банке от депозита заключается в существенности и материальности вложений. Деньги могут быть переведены на вклад или перемещаться между вкладами нематериально, только в виде символов и цифр.

размещение ценности на хранение. Данная услуга была широко распространена еще несколько тысячелетий назад. Безопасное хранение ценностей было крайне актуальным во все времена. Это относится не только к общепринятым деньгам, золоту, но и к долговым распискам, документам на владение недвижимостью и так далее. Услуги хранения могли быть платными, учитывая расходы на охрану. В ряде случаев при гибели вкладчика его имущество доставалось банковской структуре или поручителям. В определенный момент появились гарантии сохранности вкладов, положительные проценты и возможность передачи ценностей наследникам.

Современные ставки по депозиту могут быть положительными, отрицательными или включать в себя дополнительные услуги в зависимости от условий договора.

Размещение ценностей на депозит может включать дополнительные услуги:

Оценку ценностей, в том числе культурных, определение подлинности, экспертную оценку. При продаже культурных ценностей экспертные оценки становятся подтверждением банковских гарантий и подлинности предметов искусства.
Перевод одних ценностей в другие, то есть обмен.
Страхование ценностей и устройство дополнительной защиты. На культурные и особо крупные ценности банк дает особые гарантии и обязуется организовать необходимые температурные условия для хранения.
Возможность помещения на депозит золота, драгоценных металлов, культурных ценностей. Например, музейную коллекцию можно положить на банковский депозит, но нельзя на вклад.
Оформление депозита в качестве золотого вклада, который успешно котируется в большинстве стран мира. Собственно, всевозможные «золотые карты» имитируют традиции вполне реальных золотых вкладов.

Условно говоря, картину Пикассо из спальни можно поместить на хранение в банк, и это будет депозит. Если продать картину и принести деньги в банк – это будет вклад. Отличие существенное.

Помещать деньги и ценности в банк совершенно нормально и для физических, и для юридических лиц. Поскольку возможности вторых по факту шире, принято говорить о вкладах для физических лиц и о депозите для юридических.

Как пользоваться банковскими вложениями

Вклад – это помещение денежных средств на срочное или бессрочное сбережение с выплатой положительных процентов. Банковские вклады отличаются по ставкам, предлагаются достаточно выгодные условия по хранению и сбережению денежной части капитала. При значимой инфляции и снижении реальной стоимости денег размещение с максимальными процентами, выше инфляционной ставки, обеспечивает сохранность средств в отличие от других способов без выплаты процентов.

Рискованные способы размещения и игры

Денежные средства могут быть размещены на биржах для самостоятельной игры или в качестве вклада в определенного крупного игрока. Такое вложение обеспечивает максимальное умножение капиталов и прибыль при успешной стратегии и полный проигрыш при неудаче. Именно благодаря грамотному управлению акциями и капиталами были сформированы современные состояния.

Собственно, развитие вкладов стало возможным с отходом ведущих экономик от золотого обеспечения валют и виртуализацией денежной массы. Для перевода денег не требуется перевозить мешки с золотом или даже коробки с купюрами. Достаточно возможности управления виртуальным денежным счетом.

Почему банки выплачивают проценты

Какой смысл для банка принимать депозиты и вклады, обеспечивать безопасность, зарплату сотрудников и управляющих да еще и платить проценты по вкладам? Располагая крупными средствами, банк зарабатывает деньги, выступая инвестором в крупных и выгодных проектах и на кредиторской деятельности. Банк дает деньги в долг под проценты, значительно превышающие самые выгодные проценты по вкладам.

Можно ли положить вклад на депозит?

Казалось бы, тавтология, но такая словоформа вполне может встречаться в русском языке и даже в юридической документации. В этом случае депозит рассматривается в своем первом значении – «хранение». Положить вклад на депозит означает поместить деньги на ответственное хранение в банк. Звучит солиднее, чем просто «сделать вклад».

Наличие депозита предполагает возможность размещения других ценностей, кроме денег. Так, на депозите могут быть акции, сертификаты и пр. По причине более широкого понятия для юридических лиц обычно применяют слово «депозит», подразумевая возможность хранения части акций компании, целевых и срочных вкладов, различной инвестиционной деятельности.

Может ли денежный вклад стать депозитным

Денежный вклад, оформленный в золотом эквиваленте, автоматически становится депозитом и рассчитывается в граммах золота, даже если настоящего золота на хранение предоставлено не было. Традиция золотого вклада берет начало с периода золотоискательства, когда старатель мог бросить на банковскую стойку мешочек с золотом и попросить оценить, взвесить и разместить на счет.

При этом государство оценивало свою платежеспособность в рамках золотого запаса, обеспечивающего банкноты и казначейские билеты. Таким образом, старатель выступал в роли маленького и независимого государства с собственным золотым запасом. Поскольку при этом возникали неизбежные юридические и правовые казусы, частная золотодобыча и право расплачиваться непосредственно золотом для граждан были запрещены.

Сегодня золотые слитки для прямого золотого вклада можно купить в банковских структурах. Кроме того, имеется возможность разместить виртуальное золото – деньги, пересчитанные в стоимость золота как в валюту и положенные на особый золотой счет.

Денежное вложение может стать депозитным при аренде банковской ячейки и хранении денег именно в формате вещи, сданной на хранение. Аренда ячейки широко используется при необходимости безопасной передачи крупных сумм денег, поскольку за безопасность и сохранность в данном случае отвечает банк.

Заключение

Денежный вклад может быть частью депозитного вклада и иметь определенные условия размещения.

Если совсем просто и кратко, депозит – это максимально широкая трактовка хранения любых ценностей в специализированных банковских структурах и с особым юридическим урегулированием.

Точный ответ на вопрос «Чем отличается депозит от вклада?» следующий. Вклад – это хранение денежных средств на определенных условиях. В свою очередь, документы о вложении могут быть помещены на депозит. Например, можно вложить деньги в недвижимость и передать управление правами на нее банку (для обеспечения определенных банковских услуг, получения прибыли, кредита и так далее).

Технически, в рамках современного законодательства, услуги депозита в полной мере могут предоставлять только банки с лицензией. Принимать деньги могут различные организации и фонды. О защищенности и доходности вложений следует заботиться самостоятельно, внимательно оценивая возможные риски и выгоду. Вкладывать ли деньги в высокодоходные облигации или размещать по низким ставкам в банк – зависит исключительно от решения вкладчика.

Для людей, которые решили отнести сбережения в банк, чтобы до времени не только сохранить средства, но и заработать на них, понятие депозита и вклада не имеет отличий, но на самом деле оно есть.

Сталкиваясь с этим вопросом и выяснив, что вклад является разновидностью депозита, вкладчик начинает задаваться вопросом, что же выбрать и где лучше хранить средства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Сотрудникам кредитных учреждений приходится разъяснять клиентам, что у депозита более объемные возможности, поэтому сбережения, а это не только финансы, отдаются на определенных условиях.

Различия в понятиях

Вложение средств на вклад является передачей банку финансов на хранение с целью получения дохода в виде процентов. В то время, пока средства вкладчика будут находиться в банке, учреждение может пользоваться ими.

Под депозитом понимается вид хранения сбережений, которыми могут выступать не только финансы, но также ценные бумаги, драгоценные металлы, активы предприятия. Поэтому депозит подразумевает хранение различных ценностей клиента, когда на условиях договора предусматривается получение дохода или нет.

Анализ теории

Сегодня все банки и финансовые организации, предлагающие размещение в них свободных средств и ценностей для получения прибыли, хранения и других возможностей, имеют широкие линейки продуктов, где вкладчик может выбрать условия, удовлетворяющие его требованиям.

Пока средства вкладчиков находятся в кредитном учреждении, оно может пускать их в оборот на свое усмотрение, также для получения определенного дохода. Поэтому привлекать ценности клиентов финансовым учреждениям выгодно.

Сбережения хранятся на специальных депозитных счетах. В установленные сроки или по требованию клиента, в зависимости от того, что указано в договоре, они возвращаются.

Нюансы классификаций

Обычный клиент не имеет глубоких знаний, которые позволят легко разобраться в условиях хранения средств, получении дохода, процентных ставках и других дополнительных функциях, которые вкладчикам предлагают финансовые учреждения. Но классификация вложений существует.

В зависимости от срока хранения можно сделать вклад:

Для вклада до востребования и срочного может быть предусмотрена , возможность довложения до основной суммы, частичное снятие до неснижаемого остатка на протяжении срока и другие условия.

Вкладчик может копить средства на депозите с определенной целью, в этом случае вклад имеет разновидности:

Накопительный	Обычно такие договоры заключаются клиентами, которые хотят накопить определенную сумму для приобретения чего-либо. Для этого депозит выбирается пополняемым, но без возможности снятия средств досрочно, чтобы не потерять доход. Обычно банки предлагают целевые программы для приобретения жилья, авто, оплату образования и другие.
Расчетный	Он дает возможность вкладчику пополнять депозит и снимать средства частично до неснижаемого остатка. Иногда возможность пополнения отсутствует.
Специализированный	Он рассчитан на определенную категорию вкладчиков, например, пенсионеров. Они заключают с банком договор, что их пенсия каждый месяц будет поступать на депозитный счет, с него средства снимаются полностью или частично. На остаток средств начисляется доход.
	Сбережения вкладчик хранит не в финансах, а в драгоценном металле, который приобретается в банке. В этом случае доход зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировом рынке и от периода, когда будет принято решение перевести металл обратно в финансы.

По виду валюты, которая вкладывается, депозит может быть:

Детали ставок

Чем отличается депозит от вклада в отношении предлагаемых процентных ставок? Ставка зависит от предлагаемой программы хранения средств и срока договора, поэтому она может быть большой или маленькой для денежного вклада.

Но если на депозит вкладываются другие ценности, помимо финансов, на нее повлияет, например, фондовый рынок, колебания цен на драгоценные металлы или другие факторы. В этом случае, можно сказать, что ставка будет не фиксированной, а плавающей.

Доход, который получит клиент, напрямую зависит от процентной ставки. Часто клиентов привлекают именно большие проценты по депозитам, но ориентироваться только на этот показатель нельзя.

Необходимо изучить все условия депозитного продукта и просчитать размер накопительной части, которая будет получена по окончании срока, помня, что реальный доход и процентная ставка – разные вещи. Не всегда большой процент предполагает получение большого дохода.

Важным фактором является предложение капитализации процентов, в этом случае доход значительно возрастает, даже если депозитная программа предусматривает небольшой процент начислений

Условия по бумагам

При вложении средств на депозит требуется заключить договор. Для этого вкладчик обязан внимательно изучить условия, выбранной им депозитной программы. При оформлении договора банку потребуются некоторые документы физ. лица.

Обычно сотрудник учреждения требует паспорт и/или еще один документ, который удостоверит личность. Когда открывается целевой депозит на ребенка, то обязательно необходимо предоставить его свидетельство о рождении.

Пенсионеру потребуется пенсионное, а военнослужащему – военный билет. В некоторых случаях, если сумма вклада большая, может потребоваться информация о доходах.

В процессе оформления ответственный сотрудник помогает вкладчику заполнять анкету. Но вкладчик обязан проверить ее, чтобы не возникли ошибки при заполнении личных данных, которые вносятся в договор. Также банковская карта, которая часто предлагается вкладчику, должна быть правильно оформлена на фамилию, соответствующую паспортным данным.

Ошибки при заполнении анкеты недопустимы. Прежде чем подписать договор, вкладчик обязан внимательно изучить его. После того как печать банка будет поставлена на обоих экземплярах, один выдается вкладчику на руки.

Также следует помнить, что нет необходимости подписывать дополнительные заявления к договору, если это не предусмотрено его условиями.

Нередки случаи, когда у кредитного учреждения отзывают лицензию, а после подписания различных дополнительных соглашений вкладчиком, он теряет права на доход, страховку, не может забрать деньги, которые сам перенаправил в другой банк и многое другое.

В чём отличия депозита от вклада

Процентные ставки, как и условия хранения средств, различны. На условиях договора вклад может быть сделан на короткий или длительный срок.

Доход будет сниматься вкладчиком в течение всего периода или в конце срока. Например, для классического вложения необходимо иметь свободные средства в одной из валют, выбрать депозитную программу, положить деньги на хранение, а в конце срока забрать их с процентами.

В других случаях основной вклад можно пополнять, забирать часть денег раньше срока, другое. В любом случае доходом денежного вклада будут проценты.

Но доход от депозита может быть процентным, инвестиционным, от ведения торговых операций на фондовом рынке, курсов покупки-продажи и других видов. Все зависит от того, в чем будет сделано вложение. Если это финансы, то депозит представляет собой денежный вклад.

Но при инвестировании ценных бумаг (акций, сертификатов), например, депозит будет инвестиционным. При вложении финансов в драгоценные металлы, подразумевается, что вкладчик положил средства на депозит, где доход будет зависеть от стоимости металла на рынке.

Когда предприятие размещает свои активы в банке, непросто с целью хранения, а для получения некоторой прибыли, такую операцию, например, нельзя назвать вкладом под проценты, это вложение на депозит.

Для физических лиц, которые размещают свободные средства в банке для получения процентной прибыли, понятие, чем отличается депозит от вклада, чаще всего отсутствует. Потому что их денежный вклад и будет одним из видов депозита.

Широкие функции депозита более интересны крупным предприятиям или состоятельным клиентам, владеющим различными ценностями, пользующими спросом на рынке.

В любом случае при оформлении вложения любого вида с целью получения прибыли или просто для хранения между вкладчиком (физлицом или юрлицом) и банком подписывается договор. В нем указываются все условия, права и обязанности сторон.

Главные выводы по характеристикам

Для клиента главной характеристикой вложения является доходность, которая будет получена в конце.

Сравнение

Для примера можно рассмотреть, как на вложенных средствах вкладчик получает прибыль:

Денежные вклады в:		Другие виды депозитов в:
рублях	долларах/евро	драгоценных металлах	ценных бумагах
Максимальный доход банки могут предложить 12–13% годовых, очень редко больше. Вклад становится невыгоден клиенту, если инфляция начнет расти. Вклады в рублях застрахованы, потому имеют полную гарантию возврата.	Максимум сегодня предлагается 3–4% дохода для вложения в основной валюте. Вклады всегда будут иметь высокую доходность, если доллар-евро будет расти по отношению к рублю, несмотря даже на инфляцию. Если стоимость рубля начнет расти, то вложение станет невыгодным. Вложения гарантированно возвращаются.	Банки предлагают клиентам вкладывать свободные средства в золото, серебро, платину, палладий. Доход клиент получает от разницы курсов между покупкой-продажей драгметалла по отношению к рублю. Депозит будет выгоден, если стоимость выбранного металла на мировом рынке растет.	Доходность от вложения сертификатов намного выше, чем от денежных вкладов. Но стоимость сертификата фиксирована, поэтому никаких довложений не может быть. При досрочном расторжении договора доход вкладчика будет потерян. Доход от вложения акций может быть высоким или низким, но существует большой риск потери средств.

Как снимать средства

По условиям договора вложенные средства рано или поздно возвращаются владельцу.

Отношения между вкладчиком и банком расторгаются:

в срок, заранее оговоренный в договоре, когда физлицо или юрлицо забирает свои сбережения вместе с накопительной частью;
раньше срока (досрочно), что оговорено условиями договора и влечет потерю дохода полностью или частично.

Банковский депозит (вклад) можно закрыть:

Придя в отделение банка с договором и паспортом	Ответственному сотруднику вкладчик сообщает о желании расторгнуть договор досрочно или, срок которого наступил. Сотрудник проверяет личность вкладчика, оформляет необходимые документы на выдачу средств. Вкладчик обязан сделать проверку документов перед тем, как подписать их. Деньги получаются в кассе отделения.
Посредством Интернет	Такую возможность предоставляют своим клиентам многие банки. При оформлении депозита вкладчику должна была быть выдана пластиковая карта. Авторизуясь в личном кабинете, вкладчик выбирает свой вклад, используя функцию закрыть, переводит остатки средств и начисленные проценты на карту или банковский счет.
Через терминал или банкомат	Имея пластиковую карту, привязанную к депозиту, вкладчик использует одно из устройств банка. Через него он выполняет функцию закрытия счета и перевода средств на свою карту, любой другой счет (свой, третьего лица, организации).

Преимущества

В зависимости от того, какие цели преследует вкладчик, он должен знать о плюсах вложения средств на депозит:

Размещать сбережения можно не только в банке, но и в других кредитных учреждениях. В этом случае необходимо учитывать, если получатель не будет иметь страхового резерва, вкладчик может потерять сбережения. Возвратность вложений гарантируется государством на случай банкротства только банков.
Депозит в обязательном порядке должен быть возвращен владельцу. Денежный вклад можно передать на безвозвратной основе другому физлицу или организации в качестве благотворительной помощи, пожертвования. Также средства на вкладе можно перенаправить в уставный капитал предприятия, а затем получить обратно, если фирма обанкротится или закроется. Это правило распространяется на вклады физлиц, юрлица не имеют возможности оперировать своими депозитами.

Акции относятся к популярным активам, на которых зарабатывается неплохой доход, но вложение считается крайне нестабильным

Где лучше хранить

Для людей, имеющих свободные финансы, важным вопросом остается выбор средства для инвестирования. Самым надежным предложением являются вклады в рублях и основных валютах. Средства гарантированно возвращаются, если кредитное учреждение является участником системы страхования вкладов физ. лиц.

Вложение можно сделать в драг. металлы. Процентного дохода на металлических счетах нет, но есть прибыль от разницы курсов при покупке или продаже металла.

Популярностью пользуются также сберегательные сертификаты, являющиеся аналогом банковских вкладов. Они называются ценными бумагами, доход по которым устанавливается изначально и прописывается прямо на сертификате. Но сертификаты не страхуются государством.

Если банк разорится, то владельцам сертификатов будет возмещена стоимость при условии, что уполномоченные лица примут такое решение.

Сегодня все финансовые компании готовы предложить привлекательные условия, как по вкладам, так и по депозитам. Однако зачастую граждане уверены, что это одно и то же. Рассмотрим, чем вклад отличается от депозита и куда выгоднее инвестировать свои сбережения.

По телевизору банки активно рекламируют заманчивые условия по вкладам. При этом необходимо понимать, что вклад – это оговоренный лимит денег, который клиент передает финансовой компании с целью получения дохода. При этом важно отметить, что финансовая компания обязана не только гарантированно вернуть средства по итогам срока, но и проценты в полном размере.

Однако по многим программам предусмотрены такие бонусы, как:

Вклады бывают:

До востребования. Это означает, что получить средства обратно клиент может в любой момент. Достаточно просто посетить офис кредитора и написать заявление. Вот только рассчитывать на большой процент в данном случае не стоит
Срочные. В этом случае клиент оформляет договор на фиксированный срок от 1 года до 5 лет. При этом ставка и срок строго прописываются. На практике клиент теряет проценты, если решит забрать средства раньше срока
Накопительные. Отличный вид вклада для тех, кто принял решение разместить средства на длительный срок, с возможностью постоянного пополнения
Универсальные. Хороший вариант для тех граждан, которые желают в течение срока управлять своими сбережениями. По договору можно снимать и докладывать деньги без потери процентов
Валютные. В данном случае отличная возможность открытия договора в иностранной валюте
Инвестиционные. Данный вид вложения появился не так давно. Финансовые компании предлагают инвестировать деньги в медицину, производство табачной или алкогольной продукции или недвижимость. Доходность точная не прописывается, поскольку предугадать ее крайне сложно

Что такое депозит

Как уже было отмечено выше, многие граждане заблуждаются и уверены, что депозит это вклад, который можно открыть в банке. Однако это не так. Депозит – это вложения в финансовую компанию, с целью получения прибыли. При этом вкладывать граждане могут не только деньги, но и ценные бумаги, метал и недвижимость. Получается, депозит – это большие возможности для получения прибыли.

Все депозиты принято также делить на несколько основных групп:

Может ли денежный вклад стать депозитным?

Стоит понимать, что денежный вклад может стать депозитным только в том случае, если вы приняли решение оформить договор в золотом эквиваленте. При этом предоставлять настоящее золото на хранение вовсе не обязательно. Сегодня банки принимают средства от населения, которые инвестируются в золото. Также всегда есть возможность арендовать банковскую ячейку, купить слитки в банке и хранить их там. Если вы решили разместить деньги на фиксированный срок, под проценты, то это будет вкладом в течение всего действия договора.

Чем отличается депозит от вклада

Как уже было разобрано выше, вклад и депозит схожие, на все же различные понятия. Рассмотрим более детально, чем отличается привычный всем вклад от депозита.

Депозит оформляется на фиксированный период времени, без возможности автоматической продления. По вкладам предусмотрена автоматическая пролонгация, если клиент не обратился в конце срока действия договора
Все вклады застрахованы государством на сумму 1 400 000 рублей. По депозитным договорам страхование предоставляет страховщик, который активно сотрудничает с финансовой компанией

Предмет сделки

Основное отличие заключается в том, что на вклад могут быть положены только деньги. По депозиту принимаются инвестирование в ценные бумаги, акции, облигации или недвижимость. Это позволяет клиенту не только хорошо инвестировать собственный капитал, но и заработать.

Различия в договорных обязательствах

Депозит открывается только в финансовой компании, у которой есть лицензия на данный вид деятельности. Как показывает практика, это крупные игроки рынка, которые не первый год представлены на рынке. Что касается вклада, то его можно открыть в любом банке.

Куда выгоднее инвестировать?

При открытии договора многие задумываются: куда правильнее вложить свои накопления? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует. Все дело в том, что выгодность определяется целями вкладчика. Если вы желаете получить максимальную прибыль, то в данном случае конечно выгоднее депозит. Однако у такого клиента должна быть подушка безопасности, даже в виде обычного банковского вклада.

Если у вас ограниченный лимит, и вы не знаете, когда деньги вам потребуются, то тогда выгоднее открыть вклад. Открыв депозит в таком случае, вы рискуете спустя время потерять прибыль, в случае досрочного расторжения, что нельзя сказать про вклады. По вкладам вы всегда получите, пусть и меньший, но гарантированный процент.

Станьте банкиром. Выдавайте микрозаймы под 1.9% в день. Приобретайте доли в портфеле займов
и получайте пассивный доход.

Достаточно пройти моментальную регистрацию
Инвестиции в МФК «Экофинанс» – все как в банке, только выгоднее
Сбережения в Москве до 24%. Ежемесячная выплата процентов.
Лидер инвест — пассивный доход от 18%
Банк Фридом Финанс — продукты предусматривают возможность получения более высокой (по сравнению с депозитом) доходности со 100% защитой инвестиций.

Поскольку данный вид инвестирования пользуется большой популярностью, рассмотрим основные плюсы вклада и депозита.

Плюсы вклада:

денежные средства застрахованы, благодаря чему их можно вернуть, если финансовая компания будет признана банкротом
возможность выбора, поскольку компании, зачастую, предлагают сразу несколько привлекательных программ, которые отличаются сроком и суммой первоначального взноса
возможность пополнения, поскольку это отличный вариант для тех, кто решил не только приумножить, но и накопить
возможность досрочного расторжения, без потери процентов за полные месяца действия договора
выплата процентов ежемесячно или квартально на руки или специальный счет
контролировать счет и пополнять его можно дистанционно, через личный кабинет клиента финансовой компании
автоматическая пролонгация, благодаря которой необязательно тратить время и обращаться в банк, чтобы подписать договор на новый срок
бесплатная доверенность или завещание, которое оформляется через уполномоченного сотрудника банка на доверенное лицо
минимальная сумма вклада может составлять всего 1000 рублей

Плюсы депозита:

вы можете получить гарантированную высокую доходность, при этом риски минимальные
все условия по договору не только понятны каждому, но и прозрачны
каждый клиент сразу знает, какую прибыль он получит

В чём лучше хранить деньги?

У каждого вкладчика на вопрос, в чем хранить деньги, есть свой ответ: долларах или евро. Однако важно учитывать, что данный вариант не всегда верный, поскольку может стоить вам слишком дорого. Действительно, существует мнение, что именно две указанные валюты самые стабильные на рынке. Однако не стоит забывать, что ситуация часто меняется. То, что вчера стоило очень дорого, может сегодня стоит дешево (к примеру, нефть).

В чем хранить:

Долларах	Сегодня его можно назвать классическим вариантом для хранения денег, с целью получения максимальной прибыли. По исследованиям опытных экспертов с этой валютой в ближайшие годы ничего не случится. Однако опытные финансовые специалисты настоятельно рекомендуют не открывать длительные договора в данной валюте. Максимальный срок по договору не должен превышать 3 лет.
Евро	Эта валюта не так распространена на мировом рынке, как доллар. Выбирая данный способ инвестирования необходимо понимать, что валюта во многом зависит от европейских бирж и спекулянтов. Благодаря им, она может как подниматься, так и стремительно подать вниз. Что касается ближайших лет, то с этой валютой ничего серьезного не должно произойти, поэтому вкладывать можно совершенно спокойно.
Юань	Это, так сказать золотая середина, по мнению многих финансовых экспертов. Национальная валюта Китая в последнее время становится все более востребованной. При этом важно учитывать, что экономика страны стремительными темпами развивается. С каждым годом Китай завоевал мировой рынок, при этом став базой для многочисленных европейских и европейских концернов.

При нестабильной экономической ситуации и большим колебанием курсов многие инвесторы обращают внимание на такой тип вложений, как в драгоценные металлы. Для многих граждан это самый проверенный и доступный способ получения хорошей прибыли. За последнее годы золото не только ни упало в стоимости, но и стабильно увеличивается в цене. При этом, если верить мнению опытных финансовых экспертов, то в ближайшее время стоимость драгоценного металла будет возрастать в несколько раз.

Поскольку цена слитков в банках сегодня не завышенная, финансовые эксперты рекомендуют выбирать именно данный способ получения гарантированной прибыли. При этом такое мнение у финансовых сотрудников как Китая, так и России, Казахстана, Беларуси и Индии. Если сравнивать данный вид инвестирования с депозитами, то доходность в несколько раз выше. При этом важно также понимать, что золото – это не только замечательная возможность получить средства, но и хорошо заработать во время кризиса.

Сегодня ряд крупных банков предлагаю несколько способов вложения в золото:

открытие ОМС (обезличенные металлические счета)
приобретение или продажа слитков, которые были куплены в банке
вложения в золотые монеты

Виртуальное золотовалютное инвестирование

Современная финансовая сфера развивается стремительно. При этом банки сегодня не только предлагают выгодные проценты для получения максимального дохода, но и выгонные условия открытия. Суть виртуального инвестирования заключается в том, что клиент посещает офис финансовой компании и заключает специальное соглашение. Согласно данному соглашению вкладчик размещает средства на специально открытом счете. При этом главное преимущество заключается в том, что в соглашении кредитор прописывает не сумму принятых денег, а золото в граммах.

Согласно условиям договора клиент может в любой момент разорвать договорные отношения и запросить:

слитки золота, с фиксированными процентами в денежном эквиваленте, которые предусмотрены договором
деньги с учетом начисленных процентов

Данный способ инвестирования сегодня крайне популярен, поскольку никакая инфляция ему не страшна. При этом важно отметить, что многие граждане при выборе данного договора делают оговорку, согласно которой получателем денег будет другой человек: близкий или родственник. На практике граждане пенсионного возраста заключают подобные договоры в пользу внуков. В завершение важно указать, что между вкладом и депозитом есть много общего. Именно два инструмента направлены на то, что не только сохранить накопленные средства, но и значительно их приумножить.

Однако при выборе варианта получения дохода необходимо учитывать не только срок и размер доходности. Главное – это принимать во внимание статус банковского учреждения. Доверять деньги стоит только крупным игрокам рынка, которые давно доказали свою стабильность и порядочность.