В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.
Между тем, найти человека, который взял бы на себя обязательства, найти очень сложно. Как правило, поручительство по кредиту оформляют на самых близких и родных, готовых при необходимости финансово поддержать должника, попавшего в трудные жизненные обстоятельства. В противном случае велик шанс того, что заемщик откажется выплачивать долг банку и исчезнет, а все обязательства перейдут на поручителя.
Требования к поручителю
Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.
Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:
- Гражданство РФ.
- Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
- Установленная дееспособность.
- Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
- Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
- Положительная кредитная история.
- Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
- Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.
Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.
Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.
Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.
Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.
- Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
- Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).
До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.
Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.
Кредитная организация может поступать следующим образом:
- От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
- При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
- Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.
Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:
- передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
- сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
- передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
- предъявлять по требованию банка любые документы.
Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.
Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.
Реализация прав в момент действия договора
Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:
- Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
- Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
- Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
- Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
- Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.
Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.
Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.
В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.
Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).
Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.
Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.
Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.
Субсидиарная или солидарная ответственность
Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.
Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.
В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.
При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.
Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.
Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.
Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.
Процесс создания и использования кредитных историй:
1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.
2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.
3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.
Что входит в кредитную историю физического лица:
Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:
· ФИО субъекта кредитной истории;
· Дата и место рождения;
· Паспортные данные;
· Идентификационные данные налогоплательщика;
· Страховой номер лицевого счета.
Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.
В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).
Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.
Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.
Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.
Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.
Каждому человеку для того, чтобы оформить кредит, необходимо выполнить требования банка. Все финансовые учреждения предлагают свои условия и программы кредитования, но, как правило, клиенту нужно:
1. Собрать пакет документов. В него входят удостоверение личности (как оригинал, так и копия), ИНН, справка о доходах, выписки счетов и т.д.;
2. Пройти проверку кредитной истории. Если ранее клиент уже оформлял кредит и допускал просрочки или и вовсе не закрыл кредит, то в кредитной истории у него будут отрицательные моменты, и это существенно повлияет на шансы на получения денежных средств;
3. Найти платежеспособных поручителей. Они являются обеспечением того, что средства будут возвращены банку. Обычно, если клиент не может предоставить поручителей, по условиям получения займа, то ему отказывают в кредитовании.
Следует учитывать, что далеко не каждый человек может подойти в качестве поручителя. Данный человек, потенциально является платильщиком в случае, если основной заемщик не погашает кредит. Поэтому сотрудники должны убедиться, что поручитель сможет так же вернуть заемные средства. Его кредитная история так же проверяется банком. Если в ней были какие-либо негативные моменты, то это также может повлиять на решение по кредиту.
1. Из всех документов нам нужен лишь ваш паспорт, СТС и ПТС на автомобиль;
2. Займ будет оформлен в течение пары часов;
3. Клиент получает до 1 млн рублей;
4. Срок займа составляет от 2 до 3 лет;
5. У нас нет моратория на досрочное погашение;
6. Клиент остается владельцем транспортного средства;
7. У нас отсутствуют дополнительные комиссии и платежи;
8. Нашу процентную ставку, как и всю деятельность, контролирует Центральный Банк РФ;
9. Клиент может воспользоваться услугами CarMoney в 53 регионах страны. Вас ожидают более 1200 партнерских офисов.
Если у вас плохая кредитная история, придется доказывать банку, что ситуация изменилась, и сейчас вы будете погашать заем вовремя. Например, можно предоставить справку о доходах, оформить залог или привлечь поручителя. В то же время при оценке гаранта будет проанализирована и его история взаимоотношений с банками.
Что делать, если не получается взять кредит без справок и поручителей
Наибольшей популярностью пользуются экспресс-кредиты без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. Граждан привлекает простота и быстрота оформления всех бумаг, прохождения проверок и получения средств. Однако большинство банков предлагает такие выгодные условия (без справок и поручителей) лишь своим проверенным клиентам или гражданам с хорошей кредитной историей в других банках. Что же делать тем, кто не относится к таким категориям?
У каждого клиента есть несколько возможностей увеличить свои шансы на получение положительного решения по кредиту:
- подтвердить свою занятость и размер регулярного дохода официальными бумагами;
- предоставить документы на собственное имущество (недвижимость, автотранспорт, депозиты, акции и пр.);
- найти платежеспособного поручителя без проблем с законом и без долгов;
- предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог.
Учитывается ли кредитная история поручителя
Поручитель – это гарант по сделке, к которому банк обращается в случае невыполнения обязательств заемщиком. Поэтому при одобрении заявки на получение займа проверка проводится как по клиенту, так и по другим участникам сделки (поручители, созаемщики). Фактически, к гаранту выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.
При проведении андеррайтинга (банковская проверка) могут применяться различные методы оценки:
- автоматическая проверка (решение принимается на основании компьютерного анализа – выводы делает программа, основываясь на заданных шаблонах);
- ручной анализ (информация оценивается индивидуально по каждому клиенту «вручную» - решение принимает компетентный специалист либо группа специалистов);
- юридическая оценка (проверяются документы гражданина, его дееспособность, правоспособность).
В процессе проверки участников сделки важную роль играет имеющаяся кредитная история . Если обнаруживаются серьезные проблемы (занесение в черный список) по самому заемщику – скорее всего, поступит отказ в кредитовании. Если же просрочки имеются у предполагаемого поручителя, банк может (но не обязан) предложить замену гаранта. Это допускается при условии, что все прочие характеристики клиента устраивают учреждение.
Однако есть отдельная категория фин. организаций, которая оценивает кредитную историю только заемщика и созаемщика. От поручителя требуется лишь наличие постоянного дохода, достаточного для погашения взноса, и отсутствие текущих просрочек.
- Каждый банк проверяет заемщика и других участников сделки по своему усмотрению. Есть несколько Бюро кредитных историй (БКИ), в которых организация может запросить сведения об отношениях заемщика с фин.учреждениями. Некоторые банки сотрудничают с одним БКИ, другие – с несколькими. Наиболее известными и популярными среди российских банков информации о заемщиках считаются Эквифакс и НБКИ.
- Иногда поручитель умалчивает наличие проблем с кредитами. Объясните, что на ваших личных отношениях это не отразится, но вам очень важно выглядеть перед банком в лучшем виде. Если гарант не всегда был добропорядочным плательщиком, лучше сразу поискать другого.
- Кредиты без справок и поручителей обойдутся дороже, ведь банк идет на повышенный риск.
Страхуясь от рисков невозвраты долга, особенно касается автокредита либо ипотечного кредита на квартиру, банки отдают большее предпочтение клиентам, имеющим достаточное обеспечение по долговым обязательствам. В его качестве могут выступать залоговое имущество, гарантии, страховой полис либо же поручительство физ. лица. Но всегда оправдан ли такой шаг и чем для поручителя по займу может все это обернуться?
кредитная история поручителя
Кто может быть поручителем?
Поручителем при получении кредитования могут выступать физические лица, на плечи которых ложится также ответственность за полное исполнение наравне с заемщиком по условиям банковского договора. В документе (договоре) ясно оговаривается солидарная (обоюдная) ответственность и основного плательщика кредита, и поручителя по нему.
Таким лицом зачастую может стать супруга, коллега, близкий родственник или просто знакомый. Основным условием, которое всегда выдвигает финансовое учреждение, является уровень дохода поручителей, который позволяет, в случаях невыплаты заемщиком обязательств по долгам, их вместо него погасить самостоятельно.
О кредитной истории поручителей
Все банковские организации тесно сотрудничают с БКИ - это бюро кредитных историй, что по сути является обязательным условием в ведении банковской деятельности и соответственно оговорено в законодательстве Российской Федерации. С согласия будущего клиента служба безопасности кредитозаемщика запрашивает о нем из БКИ информацию (кредитную историю), а также при оформлениях нового займа и данные на указанных поручителей.
Кредитная история у поручителя начинает сформировываться с того момента, когда все требования банка и права, касающиеся непосредственно обязательств по долгам плательщика, переходят к поручителю, как гаранту займа. К сведениям такого характера относятся все персональные данные (поручителей и заемщика), и также информацию о банковской организации, кредитной дисциплине и статусе кредитования.
В случаях с проблемой по погашению займа у основного плательщика, его поручители в свою кредитную историю получают такое же точно замечание, как и кредитозаемщик. Кроме этого, в случаях отсутствия выплаты по долговым обязательствам перед банком, вся ответственность ложиться на поручительное лицо. Так, после трех-шести месяцев задержки по платежам, как правило, банк обращается прямо в суд. И ответчиками при этом выступят в равной степени, все участники процесса кредитования, то есть заемщик и поручители. При вынесении положительного для банка решения начинается взыскание долга судебными исполнителями.
проверяют ли кредитную историю поручителя
Бесплатная юридическая консультация:
Испортится ли кредитная история у поручителя?
Однако неприятные моменты для поручителя лишь финансовыми обязательствами здесь не закончатся. Дисциплина основного заемщика будет иметь тесную связь и с кредитной историей поручителя.
После того времени, как платежи становятся проблемными, будет внесена в банковский паспорт данная информация. А это означает, что будут проблемы в будущем не только в получении для себя кредита, а и в выступлении в качестве гаранта по другому займу.
Выступать, исходя из сказанного, поручителем чужого займа, конечно, решение Вашего личного характера. Но, если все-же на такой шаг Вы пошли, следует не бросать на самотек начатое, иначе Вашей кредитной истории поручителя не позавидуешь.
Оформить кредит без поручителей и залога вполне возможно даже через интернет. Жмите на баннер и убедитесь сами.
Бесплатная юридическая консультация:
Если у поручителя плохая кредитная история, одобрят ли кредит?
Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут →
Может ли банк одобрить кредит, если у созаемщика плохая кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.
Роль поручителя в кредитном деле
Многие банки при согласовании займа требует наличие поручительства третьих лиц. При этом созаёмщик будет нести полную ответственность перед банком по погашению долга, если основной заёмщик просто перестанет его оплачивать. Детальнее о таких кредитах - на этой странице
Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика.
Все действия участников кредитного дела будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту - БКИ), так что поручитель в случае невыполнения своих обязанностей может испортить свою кредитную историю. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.
Кредиторы должны быть уверены на все 100% что «второй» человек после заёмщика не подведет. Именно по этой причине, если вы претендуете на крупную сумму, все участники сделки будут подвергаться тщательной проверке:
Бесплатная юридическая консультация:
- есть ли КИ, просрочки, судебные разбирательства, факты банкротства,
- есть ли официальное трудоустройство,
- каков размер заработной платы (учитываются только документально подтвержденные источники),
- имеются ли непогашенные долги (кредитная нагрузка),
- каково семейное положение, есть ли иждивенцы (к примеру, несовершеннолетние дети) и т.д.
Что нужно помнить о кредитной истории поручителя
Кредитная история поручителя, как и любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице
Для получения подобной информации служба безопасности банка проводит специальные проверочные мероприятия, которые затрагивают не только основного заёмщика, но и финансового созаемщика. Одной из таких форм проверки – запрос и анализ данных из БКИ в отношении всех участников кредитного дела.
Именно поэтому пытаться каким-то образом обмануть банк в этом вопросе не стоит. В лучше случае заемщика попросят найти нового поручителя с незапятнанной КИ, а в худшем – просто откажут в получении займа, что также зафиксируется в отчетах всех заявителей.
Важные детали просроченной КИ
Бесплатная юридическая консультация:
Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:
- Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
- Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
- Просрочка от двух месяцев и выше – отказ в получении займа.
Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.
Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.
Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.
Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.
Бесплатная юридическая консультация:
Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками. Исключение здесь одно - если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно.
Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Читайте также на эту тему:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Если задолженность не погашалась во время это естественно влияет на выдачу последующих займов не только для заёмщика, но и в том случае, если вы выступаете как поручитель. Другой вопрос в том, что можно ли как то исправить свою историю, которая уже есть в БКИ? Как-то видел объявление, что фирма предлагает исправить свою КИ. Легально ли это?
Бесплатная юридическая консультация:
Андрей, конечно, нелегально. Но можно взять небольшой займ или даже несколько, и вовремя выплатить их. У меня так знакомая, у которой была плохая КИ, взяла телефон в займ, успешно выплатила. Затем фен и что-то еще таким способом. Вовремя все выплатила. А потом ипотечный займ с мужем взяла, им одобрили сразу. Поэтому выход есть всегда.
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
Не советую Вам связываться с фирмами, обещающими исправить КИ. Во-первых, Вы заплатите деньги, во-вторых, неизвестно чем это обернется в дальнейшем. Могут проверить деятельность этой фирмы и клиенты будут разоблачены. Существуют честные способы для исправления истории, они не такие простые, зато спать будете спокойно.
Ну а как ее исправить задним числом? Если уж она с самого начала была изрядно испорчена, то думаю такое вообще-то маловероятно. Хотя конечно думаю опять-таки, что в принципе нет ничего не возможного. Но лучше изначально не усложнять себе жизнь и не портить собственную КИ. Чтобы потом не искать какие-то обходные и нестандартные пути ее улучшения.
Бесплатная юридическая консультация:
Исправить, конечно, невозможно, но можно прикрыть свои промахи новыми мелкими кредитами. Например, если у вас были просроч. по платежам займа, то ваша КИ не внушает доверия. Но если после этого злополучного займа вы возьмете еще несколько мелких займов и погасите их без задержек, то тогда ваша КИ будет выглядеть уже более привлекательно для банка, и ваши шансы на получение крупного займа вырастут.
Естественно, что если у созаёмщика плохая КИ, то банковское учреждение предпочтет не рисковать и откажет в кредите. Само лицо-поручитель является как бы страховкой того, что банк сможет вернуть выданные средства и ему нет резона выдавать деньги с небольшой вероятностью их возвращения. Как выход - это обращение за микрозаймами, но проц. там огромные.
Наверное лучше поискать другую кандидатуру на роль поручителя. Просто не всегда найдешь человека в своем окружении готового за тебя поручиться, пускай даже формально. Ведь в жизни бывают разные случаи и порпедагогам приходится отдавать реальные долги.
Кредитная история созаёмщика рассматривается банком так же тщательно как и история самого заемщика, ведь поручит. является фигурой гарантирующей выплату займа, такой своеобразный запасной игрок. А если КИ испорчена, есть возможность ее исправить - берите небольшой потребкредит и выплачивается по договору. Пара таких положительных страниц в истории - и вы будете боле желанным клиентом.
А мне кажется,что нет смысла брать и небольшой потребит. займ, потому что я считаю глупым брать его только для того, чтобы какому-то из банков дать основания для внесения вас в историю. По-моему лучше стараться вообще по возможности обходиться без такой услуги, а тем более если кто-то предлагает стать его поручителем, ведь у вас должны быть сто проц. средства чтобы погасить задолженность, а кому охота погашать её за кого-то из своего кармана.
Небольшой потребкредит берется с целью исправить КИ, своевременными платежами, так сказать исправить ошибки молодости. Здесь разговор о том случае, когда кред. репутация подмочена и рассматриваются варианты, как ее исправить.
Самое главное, чтобы положительная КИ была у основного заемщика, если у созаёмщика задолженность была только по коммунальным платежам, а выплаты по займам он осуществлял своевременно, наверное банк не посчитает это испорченной
Нет, вы не правы, кандидатуру созаёмщика банк будет рассматривать так же тщательно, как и заемщика. Ведь если кредитор не сможет совершать выплаты по займу, поручит. будет платить за него, мало того он будет выплачивать, то что фактически не брал. Поэтому чистая КИ для созаёмщика обязательна.
Честно говоря, займы беру уже 14 лет. И были ситуации, когда и не могла вовремя делать выплаты по некоторым кредитам. Но у меня есть и положительные страницы в истории, когда проблем с выплатами не было. Оформляю очередные без проблем, потому что банкам выгодно выдавать кредитовать, так что если у Вас и случались иногда промахи, не бойтесь обращаться в банки если нуждаетесь, делайте это смело!
Понятие «плохая кредитная история» относительно. В филиалах часто отказывают из-за того, что кредитная история не слишком длинная, мало брали, на небольшой срок, и даже своевременный возврат рассматривается как возможная подтасовка. Отсутствие кредитной истории как таковой можно ли считать плохим фактором, или для ее порчи необходимо взять займ и не отдать?
Леонид, действительно, если вы раньше никогда не брали кредиты, и пришли в банк с заявкой сразу на крупную сумму, вам могут отказать из-за отсутствия КИ
Бесплатная юридическая консультация:
Особенности формирования кредитной истории поручителей
В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.
Как формируется КИ поручителя
Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.
Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.
После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.
Бесплатная юридическая консультация:
Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.
Портится ли кредитная история у поручителя? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.
Проверяют ли кредитную историю поручителя
Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:
- Если вы, будучи ранее поручителем, сейчас подали заявку на кредит для собственных нужд. В этом случае хорошая КИ поручителя – лучший вариант, чем отсутствие истории, хотя и не столь информативный для банка, как в случае с КИ заемщика.
- Если вы снова согласились стать поручителем или привлекаете кого-то в качестве поручителя, что, соответственно, потребует обращения уже к кредитной истории привлекаемого вами лица.
Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получить кредит с поручителем с плохой кредитной историей. Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.
Если у поручителя плохая кредитная история, это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.
Бесплатная юридическая консультация:
У меня плохая кредитная история,иду поручителем матери, могут ли в банке сообщить матери о моем плохом кридитной истории? Спасибо
- Москва:
- Санкт-Петербург:
Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru - это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.
На что может повлиять кредитная история поручителя?
Для реализации своих планов и фантазий практически каждому гражданину доступна возможность получения кредита. Страхование своих рисков по не возврату долга, особенно ипотечного займа или автокредита, банки отдают предпочтения клиентам, имеющим обеспечение долгового обязательства. В качестве чего может выступать страховой полис, гарантии, залоговое имущество или поручительство физического лица. Но всегда ли такой шаг оправдан и чем все это может обернуться для гаранта по займу?
Поручитель
Поручителем при кредитовании может выступать физическое лицо, на плечи которого ложится ответственность за исполнение условий банковского договора наравне с заемщиком. В документе четко оговаривается солидарная ответственность, как основного плательщика, так и поручителя.
Таким лицом может быть близкий родственник, коллега, супруга или просто знакомый. Основное условие, которое выдвигается кредитным учреждением, является уровень дохода, который позволит в случае невыплаты заемщиком долговых обязательств вместо него их погасить.
Бесплатная юридическая консультация:
Кредитная история поручителя
Все кредитные организации имеют тесное сотрудничество с бюро кредитных историй (БКИ), что считается обязательным условием ведения банковской деятельности и оговорено в законодательстве РФ. С согласия клиента служба безопасности запрашивает из БКИ полную информацию о нем, а также данные на его поручителей при оформлении нового займа. Кредитная история поручителя начинает формироваться с момента, когда все права и требования банка, касающиеся долговых обязательств плательщика, переходят к гаранту займа. В сведения такого характера входят все персональные данные, как поручителя, так и заемщика, а также полную информацию о банковском учреждении, кредитная дисциплина и статус кредита.
В случае имеющихся проблем с погашением кредита у основного плательщика, поручитель в свою кредитную историю получает такое же замечание, как и заемщик. Кроме того, в случае отсутствие выплат по долговому обязательству перед банком, всю ответственность берет на себя поручительное лицо. Как правило, после 3-6 месяцев задержки платежей банк обращается в суд. Ответчиками в этом случае выступают в равной степени, как заемщик, так и поручитель. В случае вынесения положительного решения в пользу банка судебные исполнители начинают взыскание долга.
Но неприятности для поручителя финансовыми обязательствами не закончатся. Дисциплинированность основного заемщика имеет тесную связь с кредитной историей поручителя. После того как платежи стали проблемными, в банковский паспорт будет внесена данная информация. А это значит, что в будущем будут проблемы не только в оформлении кредита для себя, но и выступать в качестве гаранта другого кредита такой возможности не появится. Выступать поручителем чужого займа - решение личного характера. Но, если все-таки пошли на такой шаг, следует придерживаться такого правила – «доверяй, но проверяй»
- СОЗДАЙТЕ СВОЙ БИЗНЕС С GNP!
- ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ СЕЙЧАС!
- ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ СЕЙЧАС!
- Частным клиентам
- Потребительские кредиты
- Ипотечное кредитование
- Кредитная история - проверить кредитную историю онлайн
- Займы в кооперативах
- Займы от частных лиц
- Микрозаймы
- Для клиентов из регионов
- Льготные условия кредитования
- Как разобраться с кредитами если нет денег
- Автоломбард
- Кредит с просрочкой в Сбербанке
- Наши партнеры
- Подбор выгодного кредита online
- Подбор выгодной ипотеки online
- Кредит на результат
- Ипотека на результат
- Корпоративным клиентам
- Кредитование под залог
- Кредитование без залога (в т.ч. проектное финансирование)
- Прямые инвестиции
- Венчурное финансирование
- Кредитование малого бизнеса
- Партнерам
- Анализ рынка кредитования для частных лиц
- Для брокеров - структурированная информация о предложениях банков
- Продаете? Мы оформим кредит вашему клиенту
- CRM для брокеров
- Полезно знать
1) Адрес: Ул. Кронверкская д.5, офис №531.
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 9:30 до 20:00
Бесплатная юридическая консультация:
2) Адрес: Ул. Севастьянова д.3, офис №113.
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 9:00 до 18:00
Адрес: Ул. Вайнера, 9а/1, БЦ «Нахимов», офис №1302.
Бесплатная юридическая консультация:
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 10:00 до 21:00
Телефон в Екатеринбурге:
Адрес: Звонарский переулок, д.7, строение №2
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 09:00 до 18:00
Телефон в Москве:
Бесплатная юридическая консультация:
Сайт принимает заявки на кредиты круглосуточно
© GNP личное финансовое консультирование
Кредит с поручителем и с плохой кредитной историей
Если у вас плохая кредитная история, придется доказывать банку, что ситуация изменилась, и сейчас вы будете погашать заем вовремя. Например, можно предоставить справку о доходах, оформить залог или привлечь поручителя. В то же время при оценке гаранта будет проанализирована и его история взаимоотношений с банками.
Что делать, если не получается взять кредит без справок и поручителей
Наибольшей популярностью пользуются экспресс-кредиты без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. Граждан привлекает простота и быстрота оформления всех бумаг, прохождения проверок и получения средств. Однако большинство банков предлагает такие выгодные условия (без справок и поручителей) лишь своим проверенным клиентам или гражданам с хорошей кредитной историей в других банках. Что же делать тем, кто не относится к таким категориям?
Бесплатная юридическая консультация:
У каждого клиента есть несколько возможностей увеличить свои шансы на получение положительного решения по кредиту:
- подтвердить свою занятость и размер регулярного дохода официальными бумагами;
- предоставить документы на собственное имущество (недвижимость, автотранспорт, депозиты, акции и пр.);
- найти платежеспособного поручителя без проблем с законом и без долгов;
- предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог.
Учитывается ли кредитная история поручителя
Поручитель – это гарант по сделке, к которому банк обращается в случае невыполнения обязательств заемщиком. Поэтому при одобрении заявки на получение займа проверка проводится как по клиенту, так и по другим участникам сделки (поручители, созаемщики). Фактически, к гаранту выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.
При проведении андеррайтинга (банковская проверка) могут применяться различные методы оценки:
- автоматическая проверка (решение принимается на основании компьютерного анализа – выводы делает программа, основываясь на заданных шаблонах);
- ручной анализ (информация оценивается индивидуально по каждому клиенту «вручную» - решение принимает компетентный специалист либо группа специалистов);
- юридическая оценка (проверяются документы гражданина, его дееспособность, правоспособность).
В процессе проверки участников сделки важную роль играет имеющаяся кредитная история. Если обнаруживаются серьезные проблемы (занесение в черный список) по самому заемщику – скорее всего, поступит отказ в кредитовании. Если же просрочки имеются у предполагаемого поручителя, банк может (но не обязан) предложить замену гаранта. Это допускается при условии, что все прочие характеристики клиента устраивают учреждение.
Однако есть отдельная категория фин. организаций, которая оценивает кредитную историю только заемщика и созаемщика. От поручителя требуется лишь наличие постоянного дохода, достаточного для погашения взноса, и отсутствие текущих просрочек.
Бесплатная юридическая консультация:
Формируется ли кредитная история у поручителя?
Вопрос о формировании кредитной истории у поручителя практически не затрагивается банками. Но поручитель по кредиту может значительно испортить свою репутацию при определенных обстоятельствах.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – информация о заемщике, сформированная из данных о его предыдущих кредитах. В ней указывается:
- даты заключения кредитных договоров и даты их окончания;
- сумма кредитов, которые когда-либо брал заемщик;
- размер ежемесячных платежей;
- информация о просрочках, если они есть;
- информация о досрочном погашении, если оно использовалось;
- данные об имеющихся у заемщика кредитах, которые он выплачивает;
- информация о невыплаченных кредитах.
На основе кредитной истории банк принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.
Кредитная история считается положительной, если заемщик вовремя вносил ежемесячные платежи, погашал займы досрочно и добросовестно выполнял долговые обязательства, прописанные в договоре. Отрицательная история формируется из-за просрочек, невыплаченных долгов и иных нарушений своих обязательств. «Чистая» кредитная история воспринимается банками не очень хорошо, так как кредитная организация не может проверить добросовестность заемщика.
Бесплатная юридическая консультация:
Банки получают кредитные истории потенциальных клиентов из БКИ – бюро кредитных историй. Такие компании должны быть аккредитованы государственными органами. Кредитные организации в свою очередь передают информацию по каждому клиенту в БКИ.
Кто такой поручитель, и какие обязанности он выполняет?
Поручительство – один из видов обеспечения выполнения обязательств по кредиту. Он используется, если банк не уверен в платежеспособности клиента и в случаях, когда заемщику нужно получить кредит по сниженной процентной ставке за счет предоставления гарантий выплаты долга. Поручитель при подписании договора обязуется выплатить весь заем или его оставшуюся часть, если субъект кредитной истории – заемщик – не выполнит свои обязательства.
В случаях, когда заемщик отказывается выплачивать кредит, или у него образуется просрочка по займу, поручитель должен выплатить оставшуюся часть долга, а также проценты и штрафы по займу. При невыполнении поручителем обязательств банк имеет право подать на него в суд. Если поручитель выплачивает долг кредитной организации, он становится кредитором заемщика и может также обратиться в суд за материальной компенсацией долга, процентов и иных материальных расходов, связанных с обязательствами по кредиту.
Когда кредитная история не формируется?
3 статья Федерального закона «О кредитных историях» регламентирует формирование кредитной истории только в отношении субъекта кредита – физического или юридического лица, который исполняет долговые обязательства по договору, являясь заемщиком. До тех пор, пока поручитель не получает долговые обязательства вместо заемщика, данные о нем не поступают в БКИ.
Когда кредитная история формируется?
Кредитная история по отдельному займу начинает формироваться, если:
- заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства и отказывается платить по кредиту или имеет просроченные платежи более, чем за 1-2 месяца;
- долговые обязательства переходят поручителю и составляется новый договор с банком, в котором поручитель выступает заемщиком.
С момента начала исполнения поручителем обязательств по договору информация о нем поступает в одно из аккредитованных бюро кредитных историй, с которым сотрудничает финансовая организация.
Информация по займу о поручителе может передаваться в БКИ и если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Тогда поручитель соглашается с передачей соответствующих данных при подписании договора.
Важна ли кредитная история поручителя при оформлении займа?
Поручительство – своеобразная гарантия возврата долга для банка. При оформлении займа кредитная организация изучает кредитные истории заемщика и поручителя, чтобы на их основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.
Кредитная история непосредственного заемщика имеет большее значение, чем кредитная история поручителя. Если у обоих «фигурантов» данные в ней будут негативными, скорее всего, в выдаче кредита откажут. Если плохая кредитная история будет только у заемщика или поручителя, заем с высокой долей вероятности будет одобрен.
Основаниями для отказа в выдаче кредита при изучении истории поручителя послужат:
- несколько имеющихся займов с просроченными платежами;
- один или несколько непогашенных или частично погашенных кредитов, последние платежи по которым проводились более полугода назад.
Банки предпочитают не связываться с такими недобросовестными плательщиками, даже если они выступают в роли поручителя. Заемщика попросят найти другого человека на эту роль.
Как не испортить свою кредитную историю, если нужно платить вместо заемщика?
Если заемщик по каким-либо причинам перестал платить кредит и долговые обязательства по нему перешли поручителю, в случае просрочки с его стороны начнет формироваться негативная кредитная история. Если на данный момент вы не можете начать выплачивать долг и не хотите портить информацию о себе, можно прийти в ближайшее отделение банка и попросить о:
- реструктуризации – изменении условий кредитования. Можно увеличить срок кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Обычно нужно предоставить доказательства снижения платежеспособности: справку о заработной плате, отражающей ее понижение, или трудовую книжку с отметкой об увольнении;
- рефинансировании – получении нового кредита в обмен на погашение старого. Этот способ схож с реструктуризацией: можно деньгами, полученными по новому кредитному договору, погасить старый заем, и «выбить» лояльные условия для себя. Увеличение срока нового кредита сократит ежеквартальный платеж;
- кредитных каникулах. Некоторые банки предоставляют их клиентам. Если заемщик не имеет возможности погашать кредит, он может на некоторое время освободиться от своих обязательств. Должна быть веская причина: серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д. Обычно заемщик получает каникулы длительностью 1-12 месяцев.
Лучше при поручительстве иметь финансовую подушку безопасности: отложенную сумму в размере нескольких ежемесячных платежей. Так даже при потере работы вы будете выплачивать долг, не подвергаясь штрафным санкциям со стороны банка.
Возникают ситуации, когда заемщик перестает платить по кредиту, а поручитель по факту получает другие условия займа. Это незаконно: банк не имеет права повышать процентную ставку или вносить другие изменения в договор с заемщиком без согласия поручителя.
Наши ценности: Развитие и успех Взаимоуважение и честность Командный дух Надежность и ответственность Социальная активность
Звонок по РФ бесплатный
© 2000-2018 ПАО «Запсибкомбанк» Генеральная лицензия на осуществление банковских операций ЦБ РФ №918 от 13 июля 2015г.