Кредитомания или жизнь в кредит – психологи бьют тревогу! Как избавиться от кредитной зависимости

Сегодня кредитная зависимость становится актуальной проблемой для большого числа клиентов банков и МФО. Доступность легких денег сыграла свою роковую роль. Заемщики привыкли жить на широкую ногу, при этом особо не задумываясь о последствиях и забывая о том, что рано или поздно придется нести ответственность по своим долговым обязательствам. В данном материале мы разберемся в причинах возникновения этой проблемы и подскажем эффективные способы ее разрешения.

Неприятности начались незаметно

Как любые неприятности, кредитная зависимость приходит незаметно и все больше проникает в вашу жизнь. Сначала деньги остро нужны на покупку уже давно лелеемой мечты. Как правило, основная часть суммы уже скоплена, но очень уж хочется стать счастливым обладателем немедленно, а не спустя еще пару месяцев. До зарплаты нужно ждать несколько дней, подзанять у родственников или знакомых не получается.

Возможен и другой сценарий, обусловленный радужным стартом. Вам повезло, вы нашли интересную высокооплачиваемую работу, не за горами карьерный рост и панорамный вид на сладкую жизнь. Вот на семейном совете вы решаете взять крупный кредит на покупку квартиры, хороший автомобиль, роскошную дачу.

Начало конца

Пребывая в состоянии эйфории, вы тянете лямку, с легким сердцем отдавая львиную долю зарплаты в счет погашения кредитов. Помогают справляться микрозаймы, которые благодаря вашему стабильному доходу, МФО выдают быстро и охотно. С минимальным пакетом документов, вы можете на льготных условиях оформить займ на карту, заем наличными или заем на киви кошелек.

Как гром среди ясного неба, на еще совсем недавно успешного человека вдруг начинают сыпаться невзгоды. Любимому клиенту банков и МФО в два раза урезают зарплату, а то и вовсе увольняют. Возникают первые просрочки, как следствие, конфликты с заимодавцами и назойливые звонки от коллекторов. Пытаясь выбраться из западни, горе-заемщик начинает набирать новые кредиты, которыми гасит старые.

Этот бесконечный процесс запускает цепную реакцию, и клиент тонет в безысходности. Сумма его долгов нарастает, как снежный ком. День ото дня заемщик все глубже погружается в дефолт, и ситуация становится катастрофической. При этом клиент совершенно беспомощен, не обладает навыками контроля бюджета, не представляет, как решить проблему, предпочитает плыть по течению и подсаживается на кредитную иглу.

Что делать?

Медицинский постулат гласит: осознание и принятие болезни - это первый шаг к выздоровлению. Первым делом следует взять листок бумаги и трезво оценив собственные возможности, подробно расписать финансовое положение и составить план спасения. Не стоит рассчитывать на доброго дядюшку, если вы, конечно, не крестник Ротшильда. Действовать нужно решительно и быстро.

Ищете причину безденежья

Во-вторых, вам необходимо разобраться, что является источником ваших несчастий. Вариантов может быть масса. Если вы бездумно растрачиваете деньги, то нужно взять себя в руки и запретить себе посещать магазины, рынки и распродажи, переложив сию приятную миссию на кого-то из близких. Либо ходить за покупками в случаях крайней необходимости с четким списком, от которого нельзя отклоняться ни на один пункт. Предварительно можно подыскать в интернете акции на продукты питания. И никто не станет возражать, что так называемые овощные и разгрузочные дни полезны для здоровья, пару-тройку дней можно прожить без парной телятины и осетрины.

В-третьих, задумайтесь, нравится ли вам ваша работа? Вы трудитесь не покладая рук, без выходных, по 12 часов в сутки и получаете копейки? Возможно, нужно поискать что-то более подходящее. Проанализируйте, что вы умеете делать лучше других и что приносит вам моральное удовлетворение. Можно и обычное хобби превратить в прибыльный бизнес, а еще можно самостоятельно научиться конструировать сайты, выучить китайский язык, писать курсовые, рисовать шаржи, гулять с соседскими собаками, вязать забавных зверюшек и прочее. Главное - не сидеть на месте.
Приобретайте полезные привычки

Приобретайте полезные привычки. Например, вам важно начать вести книгу учета доходов и расходов. Записывать туда абсолютно все денежные операции, будь это 2,5 рубля, на которые вы купили спички, или 300 рублей, которые вы сэкономили, отказавшись от поездки на такси и решив пройтись пешком.

И еще один полезный совет: заведите отдельную карту, которая работает только на пополнение, то есть, скажем, в течение трех лет, с нее нельзя будет снять ни копейки. И как только у вас появится в руках пусть даже небольшая свободная сумма, то тут же кладите ее на счет. Научитесь пользоваться сайтами, которые предлагают товары с солидными скидками, порой до 90%. Если отовариваться таким образом могут только оптовые покупатели, то скооперируйтесь с друзьями, соседями и единомышленниками, которых
также можно найти в соцсетях.

В конце концов что-то из вышеперечисленного обязательно выстрелит, ваша активность принесет плоды, и вы сможете расплатиться с долгами. Не упустите возможность рефинансировать кредиты. Подробнее в материале «Как закрыть все свои долги и платить одному кредитору?»

В будущем не поддавайтесь на искушения и вдумчиво подходите к вопросу о целесообразности кредитов лично для вас. Иногда лучше подождать год, но купить супербайк на свои кровно заработанные, чем снова оказаться в числе кредитозависимых.

Сегодня практически каждый человек имеет возможность оформить кредит, поскольку банки предъявляют к потенциальным заемщикам не слишком высокие и сложные требования. Это приводит к тому, что даже студенты, а тем более пенсионеры могут быстро и легко получить нужную сумму денег в кредитном учреждении. Эти деньги могут быть направлены на любые цели, поэтому можно сразу купить нужную вещь, не ожидая, пока самостоятельно накопятся деньги.

Такая доступность денег и легкость оформления кредитов приводит к тому, что становится очень распространенной кредитная зависимость. Она заключается в том, что некоторые люди настолько привыкли к кредитам, что не могут представить свою жизнь без них. Они постоянно покупают вещи исключительно за счет заемных средств, а в результате вынуждены всю свою жизнь выплачивать один кредит за другим. Даже если оформляются кредиты под низкие процентные ставки и с другими выгодными условиями, все равно они являются платными, в результате чего ежемесячно приходится выплачивать определенные деньги на погашение задолженностей.

Особенно часто кредитная зависимость наблюдается у тех людей, которые увлекаются азартными играми или не привыкли себе отказывать в чем-либо, в результате чего не хотят дожидаться заработной платы, а предпочитают оформить быстро кредит и совершить покупку. Причины зависимости дополнительно включают в себя неуверенность человека в собственных силах или же наличие различных фобий или даже психических расстройств. При этом банки стараются всеми мерами привлечь как можно больше заёмщиков, поэтому специально воздействуют на слабости потенциальных клиентов.

Поэтому каждый человек, который страдает данным видом зависимости, должен знать, как можно от нее избавиться. Ведь кредиты в любом случае являются платными, в результате чего приходится тратить на них очень много денег, а они в свою очередь могли бы быть направлены на другие цели. Постоянная необходимость отдавать деньги после получения заработной платы плохо сказывается на настроении и самочувствии людей, которые чувствуют себя угнетенно и неуверенно. Именно поэтому каждый человек должен первоначально осознать, что у него имеется зависимость, а после этого предпринять определенные меры для ее устранения.

Как избавиться от кредитной зависимости

Первоначально важно знать, что сделать это на самом деле не так просто, поскольку важно обладать хорошей силой воли и огромным желанием прекратить данную зависимость. Также важно оценивать собственные желания разумно и серьезно. Не следует идти у них на поводу, а также следует поставить себе такую установку, при которой будет получено удовольствие и радость в результате того, что человек не пошел на поводу у эмоций и сэкономил определенную сумму денег.

Благоразумная трата денег может приносить удовольствие, а также отличным решением считается заведение в доме копилки, куда будет складываться мелочь. В этом случае у человека сложится мнение, что он действительно экономит, а при этом будет постоянно расти желание скопить довольно большую сумму денег. При этом необходимость отдавать огромные суммы в банк после получения заработной платы будут выступать в качестве негативного момента, от которого человек будет стремиться избавиться.

Также можно последовать и другим советам, которые предлагаются современными психологами, а заключаются они в первую очередь в том, что человек должен планировать собственный бюджет и траты, а это позволит избежать чрезмерной потери денег. Также рекомендуется все кредиты, которые имеются у конкретного заемщика, реструктурировать, в результате чего можно получить всего один кредит, по которому будет выплачиваться одна значительная сумма денег. В этом случае можно наглядно увидеть, как много денег на самом деле человек вынужден ежемесячно отдавать в банк, поскольку если данная сумма разбита на отдельные маленькие платежи, то серьезность ситуации оценивается по-другому.

Как правило, люди, которые решили бороться с собственной кредитной зависимостью, посещают психолога, а также стараются не попадать в такие ситуации, когда им срочно может понадобиться довольно существенная сумма денег, которой нет в наличии. Лучше всего действительно начать откладывать деньги, поскольку они могут пригодиться в таких сложных ситуациях. В этом случае не придётся сразу обращаться в банк за помощью, поскольку можно воспользоваться собственными средствами.

Важно оценить и собственное имущество, которое может требовать существенных трат. Многие электрические приборы являются ненужными и лишними в доме, однако за счет постоянной работы увеличивают коммунальные платежи. Также при наличии двух машин рекомендуется продать одну из них, поскольку за каждое транспортное средство приходится платить налог, а также покупать страховку, а при этом может понадобиться ремонт или нужны другие траты, которые можно было бы избежать при наличии всего одного автомобиля.

Таким образом, кредитная зависимость считается сложной в борьбе, однако избавиться от нее можно при учете всех нюансов этой работы. Особенно часто встречается зависимость от кредитных карт, поскольку они всегда имеются в наличии и можно легко сделать покупку за счет кредитных денег. Однако если стоит цель полностью избавиться от этой зависимости, придется закрыть все эти карты, а также не оформлять и не принимать от банков новые карты.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..

Сегодня в кредит можно купить абсолютно любую вещь, начиная от смартфона и заканчивая квартирой. С одной стороны, это хорошо. Но не у всех получается справляться с искушением покупать снова и снова. Те, кто любит тратить деньги банка, рано или поздно оказываются в бездонной долговой яме, когда вся жизнь у них сводится к оформлению новых кредитов для погашения уже имеющихся. О том, как не попасть в такую ситуацию, мы расскажем ниже.

Кто в группе риска?

Некоторые эксперты считают женщин более кредитозависимыми по сравнению с мужчинами. Однако, практика показывает, что жертвами кредитомании становятся люди любого пола и возраста. Хотя, общие черты у них все же есть.

Кредитозависимого можно сравнить с алкоголиком или наркоманом, ведь в основе любой зависимости лежит психологическая составляющая. Все эти люди испытывают трудности с восприятием реальности. Им жизненно необходима иллюзия иной действительности, и неважно, что они используют для ее создания – алкоголь, деньги или что-то еще. Они не хотят видеть проблем, которые их окружают, и стремятся получить больше, чем позволяет их финансовое положение.

Все зависимые, включая склонных к займам, убеждены, что им должны помогать. Они не привыкли рассчитывать на свои силы. Их не привлекает схема «заработал - потратил», они предпочитают брать в долг и тратить. Такие люди очень несамостоятельны. С помощью кредитов они борются с тревогой по поводу собственной бедности.

Кому не грозит кредитозависимость

У некоторых людей есть своего рода «иммунитет» от кредитозависимости, основанный на сильно развитом чувстве ответственности. Они считают, что попасть в - это очень стыдно и недопустимо. Такие люди ни за что не будут просить деньги в долг, чтобы не потерять свою свободу. Они всегда сами платят по своим счетам, и делают это своевременно. Для таких людей характерно адекватное восприятие реальности.

Признаки кредитозависимости

У вас вполне может быть кредит, и даже не один. Если вам нужно ежемесячно платить по ним не больше половины заработка, то есть, после выплат у вас остается 50% прибыли, реально являющейся вашим реальным прожиточным минимумом, то у вас нет повода для тревог. Особенно это касается кредитов, связанных с недвижимостью. Но здесь важно прояснить вопрос с прожиточным минимумом. Кому-то на месяц хватает и 20 тысяч рублей, а кому-то мало и 200 тысяч. Волноваться следует, если на погашение долгов уходит больше половины ваших денег, а оставшейся половины не хватает даже на необходимое. Особенно неприятно, если эти кредиты вы брали на покупку одежды или на путешествие.

Вторым явным признаком кредитозависимости является чувство облегчения, которое появляется после оформления кредита, как будто вам удалось решить какую-то проблему. Хотя, на самом деле должно появиться тягостное ощущение, ведь долг – это всегда потеря свободы.

Третий признак заключается в вашей неспособности отказать себе в покупке, из-за которой вам приходится брать кредит. Вас настолько угнетает то, что вы не можете позволить себе какую-то вещь, что стоп-сигнал просто не срабатывает. Очередная сумочка, телефон, брендовые джинсы оказываются важнее спокойной и свободной жизни.

Четвертым признаком является отсутствие навыков . В конце месяца вы искренне удивляетесь тому, что должны в несколько раз больше, чем заработали.

В целом, привычка брать в долг является очень нехорошей, даже если вам удается честно все отдавать. Она показывает, что вы не контролируете текущую финансовую ситуацию, а значит, вам надо работать над ее улучшением.

Правила поведения с кредитозависимым

Первое и главное правило: не одалживайте таким людям денег. Такая помощь работает против зависимого. Поэтому, поддерживать его следует очень осторожно. Чем быстрее он поймет, насколько плохи его дела, тем быстрее начнет исправлять ситуацию. А ваша помощь будет способствовать поддержанию его иллюзии, что все не так уж страшно, и он может на вас рассчитывать, ничего не предпринимая. Лучшей поддержкой будет помощь в осознании масштабов беды и необходимости действовать. Как вариант, можно помочь должнику найти дополнительный заработок. Если вы все же решите не только поддержать беднягу морально, но и дать ему денег, то сразу настройтесь на то, что вы их больше не увидите. Или увидите, но не надолго, так как очень скоро он снова попросит взаймы.

Как выбраться из долговой ямы

Самое важное, но и самое сложное, что требуется от должника – это осознание того, что дальше ситуация будет только ухудшаться. Если вы попали в такую ситуацию, сядьте за стол, возьмите бумагу и ручку, и запишите все свои ежемесячные доходы и расходы. Разница между ними – это сумма, которая остается у вас на жизнь. И ее следует очень разумно распределить только на самое необходимое. До тех пор, пока вы не погасите свой долг, не позволяйте себе ничего сверх этого необходимого, как бы вам этого ни хотелось. Живите на хлебе и воде, найдите подработку. Вы должны понимать, что оказались в такой ситуации только потому, что не зарабатываете столько, сколько вам требуется для той жизни, которую вы хотите. И вам придется либо начать зарабатывать больше, либо умерить свои потребительские аппетиты.

Второе, что вы должны сделать – это пойти в банк и честно признаться, что вы не можете платить по своим многочисленным кредитам. Обычно банки предлагают таким клиентам адекватный выход из ситуации, например, реструктуризацию долга.

К сожалению, любая зависимость – это очень страшная штука. Зависимых людей можно сравнить с невыросшими детьми. По оценкам специалистов, которые занимаются их терапией, реально с этой проблемой справляются лишь 2%. Печальные истории оставшихся 98% мы можем наблюдать сплошь и рядом. Чтобы побороть зависимость, нужно пройти очень трудный и болезненный путь, и не каждый может это сделать. Если бы это было не так, в нашей стране не появлялись бы все новые кредитные организации. И все же, достойно выбраться из этой ситуации возможно. Если у вас это получится, то вам будет чем гордиться и за что себя уважать.

Несколько лет назад на Россию неожиданно свалилось настоящее кредитное изобилие. И многие наши соотечественники оказались к нему попросту не готовы психологически!

Помните рассказ Жванецкого, в котором неизбалованные выбором советские граждане-туристы падали в обморок заграницей, увидев 120 сортов колбасы в одном магазине?

Примерно такая же ситуация наблюдалась и в России в начале 2000-х. Только в нашем случае речь шла не о банальной колбасе, а о кредитах – простых, доступных, беспроцентных, выгодных!

Традиционная финансовая безграмотность, помноженная на вечное безденежье и отсутствие привычки к «красивому» образу жизни, сделали свое черное дело…

С чего начался кредитный ажиотаж?

Простые россияне начали поголовно заражаться кредитоманией – жизнью в кредит! Сначала с опаской, потом все более смело люди стали брать кредиты на что попало: квартиры, машины, бытовую технику, свадьбу, мебель, одежду и обувь! (большое обсуждение вызвал один из наших первых материалов о том, ).

Большую роль сыграла и наша наивная вера в правдивость рекламы, от которой в свое время пострадали тысячи вкладчиков в и тому подобные пирамиды.

Ведь если по телевизору приятный мужчина с простой славянской внешностью гордо заявил, что наконец-то купил себе в кредит автомобиль своей мечты с помощью банка «Хочу все и сразу!» – значит, никакого подвоха здесь нет. И я, и ты, и он можем легко сделать то же самое!

Зачем годами копить на жилье, все это время мучаясь под одной крышей с ненавистной тещей, когда можно просто оформить ипотеку – и тут же переехать в новенькую квартиру?

Зачем добираться на работу по пробкам тремя видами транспорта, если взять в кредит простенькую иномарку стало возможным буквально за полчаса?

В кредит можно модно одеться, обставить дом, побаловать себя «навороченным» смартфоном или ноутбуком.

А с помощью кредитной карты можно хоть каждый день кататься по городу на такси, обедать в кафе, накупить в супермаркете деликатесов!

А если оформить сразу несколько кредитов на все вышеперечисленное? И в кои-то веки почувствовать себя обеспеченным человеком?

Если Вы думаете, что я преувеличиваю, то могу Вас заверить, что я даже преуменьшаю масштабы кредитного ажиотажа.

После драки кулаками не машут

Свою работу в банке я начинала с потребительского кредитования на точке по продаже мобильных телефонов и цифровой техники (ранее уже было написано о том, ).

Вы не представляете, какое количество покупателей уже после 5-минутной рекламы продавца, с горящими глазами кидались к моему столику!

Все они хотели поскорее оформить кредит на телефон, фотоаппарат или ноутбук своей мечты!

Их не останавливала не 200% переплата по кредиту, ни 20% единовременная комиссия, ни тот факт, что размер будущего платежа равнялся иногда половине их зарплаты.

Однажды кредит на очень дорогой мобильный телефон оформлял папа вместе с сыном-старшеклассником. Я честно посчитала им сумму конечной переплаты и озвучила все дополнительные затраты по кредиту. Они долго совещались, но все-таки решились — и ушли из салона очень счастливыми.

На следующее же утро перед магазином меня поджидала разгневанная мама и жена. У нее, в отличие от своих мужчин, хватило рассудительности пересчитать дома сумму переплаты по кредиту и ужаснуться результату.

Она кричала и говорила, что мы грабители и вымогатели. Утверждала, что я обманом заставила ее мужа подписать кредитный договор и взывала к моей совести. И, естественно, захотела вернуть товар в магазин и расторгнуть кредитный договор с банком…

Могу себе представить, какая буря разразилась в этой семье накануне.

Понятное дело, что кредитный договор был расторгнут (кстати, совет о том, )! Но:

— семья потеряла 20% от стоимости кредита – это была единовременная комиссия, взимая при оформлении кредита и не подлежащая возврату;

— мобильный телефон отдали на экспертизу, чтобы проверить его целостность и принять обратно в магазин. Процедура по времени заняла около 10 дней, в течение которых насчитывались проценты по кредиту.

Такие случаи — скорее правило, чем исключение. Люди под влиянием эмоций берут кредит, совершенно не задумываясь о последствиях, и тут совсем ни при чем..

Половина моих заемщиков вообще не спрашивали о конечной сумме переплаты по кредиту! Их в лучшем случае интересовал только размер ежемесячного платежа…

Кредитомания – серьезная психическая зависимость

Российские психологи доказали, что кредитомания – это психологическая зависимость. Такая же, как игромания или алкоголизм.

Такая кредитная зависимость вызывает все симптомы классических неврозов: бессонницу, раздражительность, быструю утомляемость, а иногда – и мысли о самоубийстве.

Помните шокирующий телевизионный сюжет, где муж и жена покончили жизнь самоубийством, перед этим набрав кредитов в разных банках на развитие бизнеса под залог собственного дома и автомобиля? Бизнес в кризис развалился, кредиты погашать стало нечем, недвижимость и авто банки выставили на продажу…

Люди не нашли другого выхода, кроме как добровольно уйти из жизни, оставив двоих детей-студентов без крыши над головой и без родителей.

Практически все кредитоманы нуждаются в профессиональном психотерапевтическом лечении. Расплатиться с кредитами врачи, конечно, не помогут, но зато поправят психологическое здоровье «вечного заемщика», чтобы он наконец-то перестал истеричить и уходить от проблем, а пытался их реально решить.

По словам практикующих психоаналитиков к ним на прием все чаще приходят не сами кредитоманы, а их родственники.

В группу повышенного риска попадают молодые и пожилые люди. Первые пока еще не научились правильно планировать собственный бюджет и к долгам относятся крайне легкомысленно.

Кстати, доверчивостью и плохим зрением пожилых людей часто пользуются бессовестные сотрудники банков, подсовывая им на подпись документы с цифрами, которые в несколько раз отличаются от озвученных ими вслух!

В последнее время кредитомания приобрела поистине невиданный размах. Типичное ее проявление, когда заемщик оформляет новый кредит на погашение старого (или старых), потом еще один и так далее.

Причем с каждым разом, кредит обходится ему все дороже и дороже. В конце концов банки отказывают в кредитовании такому заемщику, и он обращается к частным инвесторам за займом под сумасшедшие проценты.

По сути – это тупик…

В кризис кредитоманией заразиться сложнее

Справедливости ради нужно заметить, что практически все кредитоманы – это порождение кредитного бума, бушевавшего на российских просторах вплоть до наступления финансового кризиса.

На сегодняшний момент заразиться кредитоманией не так уж и просто.

Во-первых, многих из нас все-таки серьезно напугал печальный опыт знакомых, друзей и родственников.

Во-вторых, банки наконец-то ужесточили требования к заемщикам. То же требование справки 2-НДФЛ дает возможность реально оценить платежеспособность потенциального заемщика, не полагаясь лишь на его слова.

Естественно, банки в данной ситуации заботятся совсем не о психическом здоровье своих клиентов, а о собственных доходах. Злостные неплательщики ухудшают статистику, создают лишнюю головную боль и «откусывают» часть банковской прибыли.

Кстати, по статистике, идеальный ежемесячный платеж (то есть тот, который Вы не воспринимаете как непосильную ношу), должен составлять не более ТРЕТИ Вашего реального семейного дохода.

По собственному опыту могу сказать, что это правда. Мой платеж по ипотеке – это 50% от денежных поступлений в семейную казну. И для нас это действительно ОЧЕНЬ много! Во всяком случае – ощутимо…

В-третьих, наконец-то в России появились Бюро кредитных историй. Пока еще система находится в зачаточном состоянии, но даже на сегодняшний момент оформить 2-3 кредита в разных банках одному заемщику стало практически невозможно.

Как не заболеть кредитоманией?

А теперь несколько советов, как свести свои будущие кредитные риски к минимуму еще на стадии оформления кредита.

1. Изначально тщательно распланируйте свои личные и семейные бюджеты.

Про правило «одной трети» я уже говорила выше.

Кроме этого, учитывайте в расходах только более-менее постоянные источники дохода. Например, доход от сдачи в аренду квартиры, заработную плату госслужащего, проценты по депозиту.

На все другие нерегулярные и нестабильные денежные «ручейки» лучше вообще не рассчитывать! К примеру, у Вас есть сезонная подработка с нефиксированной ставкой, иногда обеспеченные родственники подкидывают деньжат, средства вложены в рискованный бизнес.

Если ситуация сложится благополучно – полученные неожиданно деньги можно пустить на досрочное погашение кредита. А вот для плановых платежей такие источники не годятся категорически – кредит придется погашать каждый месяц, поэтому и источники его погашения тоже должны быть ежемесячными и прогнозируемыми.

2. Тщательно изучите условия будущего кредита и все дополнительные расходы.

Не стесняйтесь задавать кредитному менеджеру наивные и глупые (на Ваш взгляд) вопросы. Переспрашивайте, если хоть что-то Вам непонятно.

Требуйте предварительных распечаток с графиками платежей, расчетом ВСЕХ единовременных затрат и дополнительных расходов (например, сумма страховки, комиссии за обслуживание ссудного счета и т.д.).

Отдельно стоит уточнить все условия досрочного погашения – ведь на этом моменте можно как прилично сэкономить, так и много потерять.

3. Сразу после оформления кредита срочно «перестраивайте мозги». От привычного образа жизни придется отказаться (конечно, если речь идет не о копеечном кредите на телевизор или диван).

Аккуратно записывайте все Ваши доходы и расходы, сохраняйте чеки на покупки и старайтесь изыскивать все новые и новые способы сэкономить на ненужном, а из освободившихся средств создать резервный фонд.

По словам специалистов, размер «НЗ» должен составлять, как минимум, 2-3 ежемесячных платежа по ипотеке или автокредиту.

Тогда Вы сможете чувствовать себя более уверенно и не жить «от платежа к платежу». Даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств (увольнение, болезнь) у Вас будет запас времени и денег, чтобы успеть исправить ситуацию и найти оптимальный выход из нее.

4. Никогда не рассчитывайте на помощь других людей для погашения кредита! К рассмотрению принимайте только Ваши личные и семейные доходы.

5. Если кредит оформляется на квартиру или автомобиль, обязательно застрахуйте их!

6. Никогда не пытайтесь погасить старые долги за счет новых – это замкнутый круг и верный признак кредитомании.

7. Если чувствуете, что не можете справиться с кредитом сами – сразу же обращайтесь за помощью к специалистам (антиколлекторские агентства, юристы, общественные и государственные организации).

На сегодняшний день существует масса вполне цивилизованных способов облегчить свое кредитное бремя, не прибегая к помощи полукриминальных структур!

Перед получением кредита вполне серьезно задайте себе и Вашей семье следующие вопросы:

1) Действительно ли Вам нужен этот кредит или купить желаемое можно каким-то другим способом?

2) Уверены ли в том, что «потяните» ежемесячные платежи и другие расходы, связанные с кредитом?

3) Есть ли у Вас резервный источник денежных поступлений в случае, если платить по кредиту из собственных денег Вы какое-то время не сможете?

4) Устраивает ли Вас сумма общей переплаты по кредиту? Вы действительно осознаете, что отдавать придется в 2-3 раза больше, чем взяли в банке?

А вообще, кредит – это как грех на душу: его лучше не брать…

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

Кредитомания, как болезнь - новое явление нашего времени. Относится к таким же разновидностям зависимостей, как наркомания, игромания и компьютерная зависимость.

Больной кредитоман рассуждает: еще один кредит и я больше никогда не стану брать новые. Согласитесь, что похоже на "еще одну дозу и завяжу".

Каждый игрок верит, что если ему не повезло вчера, то обязательно повезет - завтра. Как эхом повторяет больной кредитоман: если я не смогу заплатить по кредиту сегодня, завтра перекредитуюсь.

Кредитомания - болезнь ведущая прямой дорогой в финансовую яму. Потому, что проблемы с деньгами не решаются с помощью заемных денег!

Учитывая, что кредит становится все более доступным и массовым явлением, то вполне понятно, что заболевание кредитоманией начинает приобретать форму эпидемии.

Люди с легкостью берут длительные и крупные суммы в долг у банков, не делая элементарного расчета и не выверяя свои доходы с возможностями выплат. Потом ищут ответ на вопрос: " Как вылезти из долгов?"

Вылезти из долгов - часть проблемы, подумайте, может вам пора лечиться от кредитомании, кредитной зависимости?

Болезнь кредитомания -источники вируса

Отдаете ли вы себе отчет или нет, если находитесь в кредитном круговороте, берете один, чтобы погасить второй, скорее всего вы поражены вирусом - кредитной зависимостью.

Признаки, критерии и способы излечения от кредитной зависимости(кредитомании) ниже в статье. Поделюсь с вами реальным примером участницы тренинга

КАК ЕЛЕНА ПОПАЛА В КРЕДИТНУЮ ЗАВИСИМОСТЬ

Елена взяла первый кредит на покупку компьютера. Надо было срочно лететь в командировку, а у нее не было ноутбука. Компьютер необходим в поездке.

Заглянув в магазин, выбрав подходящую модель, без раздумий решила купить по кредитной карточке, которую ей заботливо предложил сотрудник банка. « Поздравляем, ваша карта БЕЗ процентов сроком на 50 дней» - то, что услышала.

Волна благодарности к банку, к его сервису и отношению к клиентам, наполнила Елену. Впереди целых 50 дней, а там в конце года, маячит годовая премия.

По возвращению из командировки закрутилась, дома возникли проблемы с бытовой техникой. Надо было срочно покупать запчасти и ремонтировать. А тут еще в школе у ребенка сборы к празднованию новогоднему пошли, а там подарки близким и родным…

Премию отменили, что-то не сложилось с показателями. Долг по карте не удалось закрыть в отведенный срок. Не хотелось омрачать себе праздник возникшими финансовыми трудностями. Елена решила взять еще одну карту в другом банке.

Радовавший компьютер, начал давать сбои, требовал ремонта. Хотела сдать, оказалось, что компьютеры возврату не подлежат, а те проблемы, что возникали не вписывались в гарантийные обязательства.

Звонок из банка и шок – сумма по долгам выросла уже в два раза за счет пенни и шрафов. Елена взяла новую кредитную карту в другом банке, чтобы погасить обязательные платежи, а потом еще одну...

В тренинг «Жизнь без долгов» Елена пришла с 3 кредитными картами и потребительским кредитом. На общую сумму свыше 550 тыс. рублей. А ведь все начиналось с каких то 40 тыс рублей.

Искала Елена не ответ на вопрос, как излечиться от кредитной зависимости, либо как разорвать долговой круг, а как избавиться от долгов быстро и легко.

Действительно, люди имеющие серьезные проблемы с кредитами, все еще хотят найти ответ на вопрос:

Как привлечь удачу и деньги?
Какую молитву читать от долгов и кредитов?
Какие сильные заговоры применить, чтобы убрать свои проблемы с кредитами?

Печально, если честно, так как ко мне приходят женщины грамотные, с высшим образованием. Что же тогда говорить о тех, кто не столь образован?

Это тоже роднит их с другими зависимыми людьми. Встречали ли вы алкоголика или наркомана, который бы сказал, что ему нужен профессиональный курс исцеления? Чаще услышите: сам справлюсь, я не болен.

В мышлении и модели поведения зависимых людей нет готовности платить профессионалам за их услуги. Оправдания находятся: нет денег, вся в долгах, как шелках.

Диагностика болезни кредитомания

Кредитомания начинается с одного кредита . Берется один, затем второй, чтобы погасить первый, третий, четвертый и уже никакой годовой зарплаты не хватает на погашение суммы взятых в займ средств.

Уменьшается степень сознательного отношения к принимаемым решениям и действиям.
Поступки совершаются автоматически, исчезает критическое мышление и оценка ситуации, рассудочное поведение.

В народе говорят«рассудок помутнел", а люди часто оправдывают себя тем, что так сложились обстоятельства.

Идут на поводу своих эмоций, теряя логику – хочу сейчас и быстро, легко.
Поэтому, список пополняется и еще двумя зависимостями, напрямую связанными с деньгами: шопоголизм и кредитомания. Они идут рядом. Как известно, для приобретения вещей (шопоголизм) требуются деньги. Есть доступный способ сделать это быстро и сейчас – кредит.

Грозит ли вам кредитная зависимость?

У любой зависимости есть причины.Прежде чем перечислю их проверьте себя, находитесь ли вы в зоне риска. Честно ответьте на следующие вопросы:

Вы отдаете большую часть своего дохода на погашение кредитов по предыдущим долгам?
У вас больше одного кредита?
Вы покупаете крупные вещи в кредит и планируете дальше так делать?
Вы используете кредиты на приобретение бытовой техники, компьютеров, средств связи?
Вы часто занимаете деньги у друзей, родственников, коллег по работе?
Возвращаете ли вы своевременно взятые в долг деньги или можете не вернуть, но не отказываете себя в мелких радостях и удовольствиях (поехать отдохнуть, купить себе вещь и т.п.)
Брали ли вы кредит, чтобы погасить предыдущий в другом банке? Вы не имеете запасов денег, у вас не сформирована подушка безопасности?
Вы планируете свои расходы на ближайший период времени?
Вы планируете свои доходы и знаете сумму поступлений?
Вы не любите откладывать свои желания, копить деньги для их реализации?
У вас есть задолженности по коммунальным платежам?
Вам важно то, как вы выглядите в глазах окружающих (какая у вас марка машины, одежды и др. атрибуты успешности

Если вы ответили «да», на более 8 вопросов, у вас кредитомания и кроме помощи финансового консультанта вам нужна работа с психотерапевтом.

Если ответов «да» от 5 до 7 – обратитесь к специалистам по финансам и адвокатам по кредитам.

Если у вас ответов «да», на пять и меньше вопросов, вы в зоне риска, срочно надо менять свое отношение к деньгам.

12 причин возникновения кредитной зависимости

Кредиты и долги – следствие, а не причина. Причина – ваша личность имеет склонность к зависимому поведению.

Что в конечном счете приводит к несамостоятельности, не зрелости личности или к желанию самому контролировать других. Если что-то не получается, то раздражение, злость, агрессия приводит к ощущению себя неудачницей.

Закладывается все это в очень раннем возрасте, когда ребенок еще и не имеет понятия о кредитах, деньгах и прочих вещах взрослой жизни.
Не повзрослев, не став зрелой личностью, находится выход, который и проявляется уже в виде зависимости.

Кстати, зависимость ведь и обозначает несамостоятельность, привязанность к чему либо или к кому либо, без чего не чувствует себя удовлетворенной.

Критерии зависимого поведения

Появляется поверхностное восприятие реальности

Впрочем общаясь с теми у кого долги зашкаливают на фоне их доходов, не раз убеждалась в верности этого критерия. Один из последних разговоров: «Да, у меня долгов на полмиллиона. В среднем я получаю 30 тыс. Ничего страшного. Отдам как-то, ну в крайнем случае объявлю себя банкротом».

Игнорируется суть происходящего

истинные цели своих поступков, наблюдается пассивное отношение к действительности. Человек переходит в состояние наблюдателя, а не участника этой истории.

Происходит замена настоящего искусственной реальностью

Одна участница тренинга выразилась так: « не я в этой истории, у меня есть своя, другая реальность». В ней ей комфортно, там она успешна.

Используется бегство от действий

Часто говорят о том, что знают, понимают ситуацию. Но, видимо лень виновата. Не хватает сил, энергии заняться ею серьезно.

Возникает чувство вины

Много раз пытаются что-то изменить, начинают и бросают не завершив и не получив результата.

Появляется « туннельное» видение и мышление

Самая распространенная цель тех, кто находится в кредитной истории – погасить кредиты. Дальше стараются даже не думать.

Проявляется лживость, скрытность,

что ведет к конфликтам с окружением.

Развивается тревожность и агрессивность

Возникает желание уйти от ответственности в принятии решений.

Зависимые люди теряют контроль над своими чувствами и эмоциями. Обычно говорят о том, что я « не чувствую…».

Понимая, что в полноценной жизни так не должно быть, начинают искать выход. Походы в магазин, в том числе и шопинг, под предлогом побаловать себя, совершаются как попытка разбудить свои эмоции и себя.

3. Без принятия ответственности на себя не обойтись

Вы можете делать все, что вам кажется правильно, что вам хочется, но и ответственность за результаты несете вы и только вы. Вы можете хотеть, чтобы кто-то пришел и решил вашу кредитную эпопею.Появление в жизни спасателя не избавит вас от желания взять кредит, если вы не возьмете ответственность на себя.

4. Подружиться со словом – дисциплина

Без нее вряд ли успех будет вам сопутствовать на этом пути. Деньги и дисциплина отлично дружат друг с другом.

5. Прекратить ходить в магазины и торговые центры просто так ,

ради проведения времени, без конкретного списка покупок. Найти замену этим заведениям.

6. Не покупайте товары по сиюминутному решению.

Возьмите себе в привычку – «переспать» с желанием. Составляйте финансовые цели и совершайте покупки согласно поставленным целям.

Упражнение для вас:

Прежде чем оформить новый кредит, либо принять решение купить какую-то вещь в кредит сделайте следующее упражнение, представьте себе, что вы лишились своего основного источника дохода.

Как вы будете оплачивать кредиты? Составьте детальный план ваших действий в этой ситуации. И если ваш ответ: « найду новую», то какая это будет работа? Идите и устройтесь на эту работу сейчас, а полученные деньги начните откладывать на желаемую вещь или на погашение имеющихся кредитов.

7. Измените свои привычки ,

поведение и для этого предстоит приложить усилия.

8. Ведите дневник и следите за своими эмоциями

Освобождайтесь от обид, гнева.

9. Повышайте свою самооценку

другими способами, а не внешними атрибутами и вещами. Вы – не ваши вещи.

10. Обратитесь за помощью

к психотерапевту специализирующемся на зависимостях, если вы осознаете, что страдаете кредитоманией. Прорабатывайте свои психологические блоки, проблемы в тренингах , индивидуальной работе с коучем. Одной стравиться с этой проблемой сложно. Будут полезны так же психологические группы шопоголиков и должников.

Любую болезнь, легче предупредить, чем излечить. Поэтому подготовила данную статью, чтобы вы поняли насколько глубока проблема и не отмахивались от решения возникающих вопросов сейчас.