В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит ). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада – это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику – кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит – это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека – поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение – дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. вашего депозита – накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести , но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять , чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит – кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит – идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу , а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле , чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму , а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых , сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей . При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых . Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля .
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей , а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей .
Чистый доход в этом случае составит: 10000 – 1250 = 8750 рублей .
Получить доход 8750 рублей – лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит – и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах – сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
- по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.
Срок рассмотрения кредитной заявки
До 6 рабочих дней.
Порядок предоставления кредита
Единовременно.
Порядок погашения кредита
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Частичное или полное досрочное погашение кредита
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Кредит под залог депозита – это удобная программа для вкладчиков банков, которая с каждым годом приобретает все большую популярность у населения. Конечно, на первый взгляд, кажется, что оформлять кредит под залог депозита – это абсурд. Но на самом деле такая программа не только удобна, а и выгодна для потенциальных заемщиков.
Зачем вкладчику брать кредит под залог вклада? Ответ очевиден: для того, чтобы не расторгать действующий депозит и не терять начисленные проценты. Так, к примеру, если вклад заключен на 8-12 месяцев, а заемные средства нужны всего лишь на несколько недель или пару месяцев, то рациональнее будет оформить кредит под залог депозита, ведь в этом случае можно будет сохранить все начисленные проценты и избежать больших дополнительных расходов. Кроме того, такие программы отличаются оптимальными условиями и лояльным отношением к заемщикам, а благодаря этому с каждым годом все больше клиентов хочет воспользоваться таким банковским продуктов.
Оформить кредит под залог депозита совсем несложно. Если у кредитной организации есть такая программа, а у потенциального заемщика – открытый депозит, то все, что нужно для того, чтобы получить заемные средства – это предоставить в банк минимальный пакет документов, заполнить необходимые анкеты и подать заявку на получение кредита. Следует отметить, что собственником депозита может быть одно лицо, а кредитодержателем – другое. Но в этом случае в пакет обязательных документов может входить справка о доходах или другие документы, которые подтверждают платежеспособность клиента. К тому же по такой программе может оформить кредит юридическое лицо под залог депозита физического лица. За счет этого уменьшается сумма налогооблагаемой прибыли, что, несомненно, выгодно для компаний и коммерческих организаций.
Сумма кредита под залог депозита рассчитывается по такой схеме: выданный заем и начисленные проценты за весь срок кредитования не должны быть больше, чем сумма размещенного вклада. Как правило, максимальная сумма кредита по такой программе не превышает 80-85% от суммы депозита, а срок погашения долга может быть установлен по желанию заемщика, но дата окончательной выплаты кредита всегда наступает на несколько дней раньше, чем срок окончания вклада. Это обусловлено тем, что, согласно условиям кредитования, заемщику не обязательно погашать взятый кредит, ведь если он не вернет деньги в срок, то долг будет погашен за счет средств депозита. Поэтому у банка есть несколько дней, чтобы получить от клиента необходимую сумму средств для закрытия займа, а если оплаты не будет, то просто погасить задолженность путем перечисления депозитных средств на кредитный счет.
Отличительной особенностью кредита под залог имущественных прав на депозит являются ставки кредитования. В большинстве случаев разница между ставками по кредиту и депозиту не превышает 2-3%, что выгодно для заемщика, ведь фактически эту сумму ему и придется оплачивать до полного погашения долга. А если учесть, что благодаря такой программе заемщик может избежать досрочного расторжения вклада и получить заемные средств на оптимальных условиях, то можно с уверенностью сказать, что кредит под залог депозита – самый удобный заем с минимальной переплатой.
Данные отсутствуют.
Возможность получить кредитные средства под залог депозита заемщики получили не так давно. Однако сегодня такие продукты в своем списке имеет практически каждая крупная финансовая организация, занимающееся предоставлением заемных средств. В тоже время многие заемщики даже не знают о существовании этого довольно выгодного банковского продукта. При этом популярность и, соответственно, востребованность займов с обеспечением в виде открытого депозита увеличивается с каждым годом. Ниспадающий спрос объясняется, прежде всего, более простыми и, чаще всего, выгодными условиями оформления такого кредита. А это в свою очередь обусловлено тем, что предоставление кредитных средств под залог вклада относится к видам кредитования с минимальным уровнем риска. Ведь если заемщик по каким-то причинам вовремя не выплатит полученный им кредит, то сумму оставшегося долга финансовая организация просто спишет с депозита. Поэтому данный вид предоставления заемных средств выгоден не только для их получателя, но и для самого кредитора. Какие существенные преимущества имеет кредит под залог депозита? В чем заключаются особенности получения такого продукта кредитного рынка?
Особенности процесса оформления
Главная отличительная черта кредитов под залог вклада – это то, что получить его можно лишь при условии наличия депозита, причем открытого в банке, где и оформляется займ. Вклад в этом случае предоставляется заявителем в качестве основной гарантии возврата, получаемых денежных средств. Как правило, условия получения кредитных средств и процесс оформления займа под залог открытого вклада в большинстве финансовых организаций одинаковые. В частности, продолжительность срока погашения, полученных у кредитора денежных средств, всегда меньше периода действия депозита, открытого в данном банке. При этом промежуток времени между датой завершения срока действия займа и окончанием договора банковского вклада обычно составляет не менее одного календарного месяца. Конкретный период выплаты заемных средств вкладчик выбирает, конечно, сам, но, при этом должно соблюдаться указанное условие. То есть какой бы срок кредитования заемщик не выбрал, дата его завершения должна опережать дату окончания действия договора вклада. Данное условие в свою очередь связано и с тем, что, если владелец депозита не вернет кредитный долг по истечению срока займа, то банк не сразу спишет недостающую сумму с его депозитного счета. Другими словами, этот промежуток необходим в первую очередь для самого заемщика, поскольку таким образом у него есть время полностью погасить кредит.
Кроме того, свои особенности есть и при определении максимальной суммы кредитных средств. Этот лимит банк рассчитывает по следующей схеме:
Общая сумма займа вместе с процентами начисленными в течение всего срока действия кредитного договора сопоставляется с суммой денежных средств, размещенных на депозите. При этом первая цифра обязательно должна быть меньше последней.
Максимально возможный размер заемных средств по условиям таких программ почти никогда не превышает 90 процентов от суммы вклада. В тоже время средний показатель соответствующего лимита составляет 70-80 процентов. Ко всему прочему на размер кредита под залог вклада влияет и валюта, в которой открыт депозитный счет В том случае, если заемные средства вкладчик получает в одних денежных единицах, а валюта депозита другая, то размер кредита будет меньше. Следовательно, рассчитывать на получение максимальной суммы кредитных средств можно, если валюта займа совпадает с валютой вклада.
Главные преимущества кредитов под залог депозита
Самая положительная сторона получения заемных средств под залог вклада – это менее высокие процентные ставки. Кроме того, проценты, которые регулярно начисляются за пользование займом, заемщик может выплачивать за счет прибыли, получаемой все с тех же процентов, но уже по депозиту. Разница между величиной ставки по кредиту и по вкладу, как правило, не превышает 2-4 процентов. Поэтому суммы дополнительного дохода, получаемого с депозита, вполне может быть достаточно для выплаты процентов по займу. Еще один плюс данного вида получения кредитных средств – отсутствие необходимости предоставления какого-либо ликвидного залога в качестве обеспечения. Это в свою очередь гарантирует сохранность имущества вкладчика при возникновении проблем, связанных с невыплаченным долгом перед кредитором. Причем в качестве залога многие финансовые организации принимают вклады не только заявителя, но и других физических лиц.
К очевидным преимуществам таких программ кредитования относится и довольно короткий период оформления, а также непосредственно получения денежных средств. Ведь вкладчик уже является клиентом данного кредитора, следователь, все документы, касающиеся его финансовых возможностей и благонадежности, он уже предоставлял. Таким образом, процесс оформления займа сокращается до минимума, включая и время принятия кредитором определенного решения. Дополнительно к этому вклад, открытый в кредитной организации, существенно увеличивает шансы заявителя на получение необходимой ему суммы заемных средств. Ведь банк уже имеет представление о репутации данного клиента, а наличие депозита всегда идет в плюс потенциальному получателю кредита.
Добрый день, Виолетта! У Вас не совсем точная информация. В России есть учреждения, предлагающие такой кредит, но крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк») не работают с таким займом. Какой будет размер ссуды под депозитный залог, читайте ниже.
Зачем брать кредит под залог депозита, если есть депозит?
Виолетта, заполните онлайн заявку на бесплатном сервисе и получите быструю информацию о кредитных условиях под залог депозита в разных банках страны:Данная ситуация многим может показаться абсолютно нелогичной. Если у Вас есть деньги на депозите, снимайте их и используйте на нужные цели. Зачем же брать кредит под залог депозита?
Но после анализа ситуации все становится понятно. Клиенты размещают депозиты в банке на длительный период под повышенные процентные ставки, но за досрочное расторжение договора часто устанавливаются штрафы.
Санкция может быть в виде аннулирования процентов по вкладу, начисленных за время размещения депозита, уменьшения ставки до минимума (1% годовых).
Если заемщику, имеющему в банке депозит, срочно потребовались деньги, он может снять средства со счета, но операция может быть невыгодной. Поэтому он берет займ под залог депозита.
Если счет открыт недавно, можно снять оттуда деньги, а если прошло полгода или год, клиент потеряет все начисленные проценты.
А если деньги требуются на непродолжительное время, начисленные проценты за взятую ссуду будут меньше, чем при расторжении депозита.
Актуальность таких займов заключается именно в этом моменте.
Также стоит отметить, что депозит – самый ликвидный залог из всех существующих. Недвижимость, автомобили, золото и прочие предметы залога надо продавать, чтобы перевести их в денежные средства, а депозит это уже «живые» деньги да еще находящиеся в самом банке.
Поэтому по этому кредиту предлагаются более выгодные условия, чем по ссудам с прочими видами обеспечения.
Конечно, для покрытия выдаваемого кредита банки учитывают только часть депозита, чаще всего, клиентам выдают до 100% от размера размещенного депозита.
Для оформления этого вида займа банк не требует много документов, и проверки отпадают. Даже при размещении депозита в одной организации и взятии кредита в другом учреждении потребуется мало времени на процедурные оформления.
Требования к заемщикам:
Возраст не менее 18 лет;
Российское гражданство;
Наличие вклада в банке;
Постоянная регистрация.
Оформление простое. Дается заявка (допускается онлайн заявка), представляется необходимый объем данных, на основе которых служащий банка принимает решение.
Процедура оформления оперативная, поэтому заемщик может получить деньги в день обращения.
Банки, предлагающие кредит под залог депозита
Среди банков, оформляющих кредит под залог депозита, стоит упомянуть эти учреждения:Во всех организациях период кредитования не отличается от срока депозита. Только у «Промтрансбанка» он составляет 61 месяц, но не более гарантийного депозита.
Преимущества такого займа:
Нет требований по трудоустройству и платежеспособности;
Лимит кредитования теоретически неограниченный;
Документов минимум;
Выгодная процентная ставка.
Недостатки отсутствуют.