Кредит овердрафт. Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.

Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.

Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.

В результате такой операции возникает перерасход денег , так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.

По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.

Особенности овердрафта

  • привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
  • это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
  • может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
  • начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
  • часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.

Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.

В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.

В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.

Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.

Виды овердрафта

Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

Оформить овердрафт могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты. Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление. Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.

Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.

Кто может рассчитывать на получение овердрафта?

Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.

Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах , а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.

Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.

В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.

Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.

Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.

Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.

Какие минусы у овердрафта?

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит:

Ирина Шербул

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

  • Что такое овердрафт простыми словами
  • Как работает овердрафт с грейс-периодом
  • Что значит кредитный лимит
  • Преимущества и недостатки банковского продукта
  • Чем опасен овердрафт
  • Условия предоставления для клиентов банка
  • Виды овердрафта
  • Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
  • Технический овердрафт – что это такое
  • Зарплатный овердрафт
  • Микро овердрафт
  • Овердрафт с обеспечением
  • Зонтичный
  • Беззалоговый овердрафт на большую сумму
  • Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

  • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
  • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
  • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
  • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

  • Ограниченные возможности по сумме займа.
  • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
  • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

  • Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
  • Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
  • Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
  • Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

  • Помните дату погашения задолженности.
  • Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
  • Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
  • Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

  • Процент овердрафта.
  • Комиссия за выдачу займа.
  • Сбор за установление овердрафта.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
  • Плата за оформление заявки и залога по займу.
  • Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

  • в течение месяца происходят кассовые разрывы;
  • бизнес нуждается в краткосрочном займе;
  • компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

  • Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
  • Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
  • В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
  • Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

  1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
  2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
  3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
  4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

  • доступный;
  • технический;
  • зарплатный;
  • микро;
  • залоговый;
  • зонтичный;
  • беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

  • Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
  • Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

  • недвижимость;
  • оборотную продукцию;
  • автомобили;
  • земельные участки;
  • оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

  • отсутствие комиссий;
  • гибкость подбора схемы погашения;
  • возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

  • Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
  • Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
  • Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
  • Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
  • Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.

  1. Разрешенный овердрафт – возникает тогда, когда это прописано в условиях банковского соглашения.

    В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.

  2. Например, у клиента на счете находится сумма в 10 000 рублей . По договору, возможен овердрафт на сумму 5 000 рублей .

    Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .

    При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.

  3. Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.

    Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.

Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:

  • разницы курса валюты, при непосредственном проведении операции и при списании суммы транзакции со счета;
  • при проведении операции в режиме «офф-лайн» — без подтверждения ее банком;

  • при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;

  • ошибочные операции банка, технические сбои (задвоение сумм, лишнее зачисление). При списании лишних сумм образуется неразрешенный овердрафт.

Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.

Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.

Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.

Что это такое?

Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.

Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.

Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.

Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.

Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.

При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.

Что представляет собой овердрафт на карту?

Здесь можно сравнить два типа карт:

  1. Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Это обычная карта для расчетов и хранения средств, по которой предусмотрен овердрафтный лимит.

    Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.

    Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.

    Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.

    Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.

  2. Кредитная карта. Здесь главенствует кредитная составляющая. Эта карта предназначена для использования суммы кредита, данного банком держателю на карту.

    Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.

    Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.

Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.

Предложения в 2019 году

Банк Название карты Плата за облужи —
вание 		Сумма оверд-рафта Льгот-
ный период 		Процент годовой
АльфаБанк «Близнецы» — ГОЛД 2490 рублей в год До 300 000 рублей До 100 дней От 26,99%
БинБанк Моментальная карта ВИЗА-Платинум 500 рублей в год До 300 000 рублей До 55 дней От 36,5%
Банк Москвы Держателям зарплатных, пенсионных, студенческих карт Нет До 50% от поступлений за месяц Срок погашения до 80 дней 24%

ПСКБ-Банк

Для сотрудников «зарплатных» проектов Нет До 70% от ежемесячного подтверж-
дённого дохода 		Срок оборота до 60 дней 30%
Для корпоративных клиентов, держателей карт банка Нет До 50% от ежемесячного подтверж-дённого дохода 36% в рублях18% в $18% в Е

АльфаБанк — «Близнецы» — ГОЛД

Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.

По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.

БинБанк – Моментальная карта ВИЗА-Платинум

Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.

При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.

Банк Москвы

Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).

Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.

ПСКБ-Банк

Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.

Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.

Проценты

Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.

Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.

Требования к получателям

Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.

Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.

Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.

Для других клиентов потребуется:

  • прописка в регионе получения карты;
  • совершеннолетний возраст;
  • официальный доход, подтверждаемый документально;
  • стаж не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;
  • наличие двух документов, удостоверяющих личность;
  • наличие контактного телефона.

Документы

Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.

В качестве справки о доходах могут приниматься:

  • форма 2-НДФЛ;
  • форма 3-НДФЛ;
  • справка по форме банка.

Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.

В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:

  • паспорт гр-на РФ;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  • свидетельство ИНН;
  • СНИЛС;
  • Полис ОМС;
  • документ об образовании;
  • и другие, на усмотрение банка.

Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.

О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.

Сроки предоставления

Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.

Как происходит погашение?

Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.

Это можно сделать несколькими способами:

  • в офисе банка;
  • в банкомате, терминале банка или партнера банка;
  • через интернет;
  • через перевод;
  • через мобильное приложение на смартфоне.

Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.

Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.

Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.

В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.

Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.

Плюсы и минусы

Достоинствами можно назвать:

  • при необходимости, можно воспользоваться заемными средствами банка;
  • легкое оформление;
  • простое погашение.

Недостатки:

  • небольшая сумма;
  • навязывание овердрафта банком;
  • списание любых средств, появившихся на счете.

Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.

Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.

Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.

В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.

Понятие овердрафта

Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.

Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.

К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.

Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.

В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.

Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.


Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.

В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.

Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:

  1. на стандартных условиях;
  2. авансовый. Данный вариант доступный только для проверенных и надежных клиентов;
  3. под инкассацию. Предоставляется в случаях инкассируемой выручки не менее 75%.

Какие будут преимущества овердрафта для юридических лиц?

Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.

Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.

Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.

Как получить?

У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.

Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.

Первым делом нужно будет подготовить:

  • бухгалтерские отчеты о деятельности предприятия;
  • заполнить анкету заемщика и подать заявление от имени компании;
  • отчеты о денежных оборотах;
  • документы, которые покажут состояние кредиторской и дебиторской задолженности.

Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.

Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.

Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.

К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:

  1. Альфа-Банк может подписать договор при соблюдении всех условий и выдаст лимит в пределах от 750 тысяч до 6 млн рублей. Юридические клиенты, которые находятся на кассовом обслуживании – от 500 тысяч до 10 млн. рублей;
  2. УралСиб выпускает карту с овердрафтом до 500 тысяч рублей;
  3. Межтрастбанк подсчитывает лимиты для каждого клиента отдельно;
  4. Абсолют Банк позволяет своим клиентам воспользоваться овердрафтом суммой до 750 тысяч рублей.

Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.

Условия банков по кредитованию овердрафтом

Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.

Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.

В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.

Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.


Подробнее о кредите

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.

 Кредит от Совкомбанка.

Что такое овердрафт в банке? Данный вопрос задают все те люди, которые желают оформить в банке кредит и получают от его сотрудников предложение воспользоваться этой услугой. Проще говоря, овердрафт является той услугой, которая чем-то схожа с обычным кредитом, но все же условия его отличаются. В этой статье стоит рассказать о том, что представляет из себя это понятие.

Что такое овердрафт

Овердрафт является предоставление банковской организацией владельцу карты денежных средств под определенный процент на маленький промежуток времени. Это понятие переводится следующим образом – Сверх проекта. Т.е. банк дает право клиенту потратить не только те финансовые средства, которые имеются у него на счету, но и взять небольшое их количество в долг. Банковская организация передает пользователю карту овердрафт, поскольку он уверен в том, что вскоре на личный счет клиента поступят деньги. Допустим, этим может быть и зарплатная карта, на которую регулярно каждый месяц покупают денежные средства. Либо это счет организации, которая пользуется им постоянно.

Для чего же это необходимо?

Клиенту могут понадобиться финансы, на какие-либо личные нужды или непредвиденные расходы. Допустим, необходимо отремонтировать компьютер, или холодильник. Без последнего жить крайне неудобно до получения заработной платы одну, две недели. А приобретение данной бытовой техники все равно неизбежно. По этой причине, клиент оформляет в банке денежный кредит и производит его возврат с первой заработной платы. В данном случае клиенту не нужно посещать банк для возвращения заемных средств, как только на его личную карту поступят финансы, с нее автоматически спишется необходимая сумма задолженности с учетом процентов. Сумма процентов, в данном случае, не очень большая, поскольку овердрафт может быть предоставлен лишь на короткое время. Исходя из этого, большинство людей любят пользоваться этой услугой. К примеру, если человек оформил овердрафт в количестве десяти тысяч рублей под 20% годовых, и спустя пять дней на его счет поступают финансовые средства, в счет процентов следует оплатить менее 30 рублей. Многих людей заинтересует это предложение.

Чем же овердрафт отличается от стандартного кредита

Если вы не знаете, что это кредит в форме овердрафта, то в этой статье мы говорим об этом подробно. Большое количество людей воспринимают понятие овердрафт и кредит в качестве единого продукта. В обоих вариантах клиент получит от банковой организации денежные средства на определенный промежуток времени и оплачивает процент за пользование данными финансами. Но если серьезно, данные продукты все-таки имеют множество серьезных отличий:

  • Срок кредита. Займ оформляется на долгий срок, в случае предоставления овердрафта нужно будет погашать долг в течение тридцати-шестидесяти дней.
  • Размер займа. Займ может быть оформлен в крупном размере. Зачастую, он может превышать ежемесячную заработную плату в несколько раз. В случае же оформления овердрафта, он, как правило, не превысит суммы месячных поступлений на карту.
  • Платежи. При предоставлении овердрафта, денежные средства возвращаются банковской организации единоразовым платежом. В том же случае, если первой суммы, поступившей на счет будет недостаточно, то оставшаяся будет списана при последующем поступлении. А вот что касается кредита, то он, как правило, погашается равными долями каждый месяц, не зависимо от суммы денежных средств на карте.
  • Проценты. При предоставлении кредита переплата будет меньше, чем при оформлении овердрафта. Но исходя из того, что сроки данных займов отличатся общий размер процентов при овердрафте воспринимается человеком как наибольший.
  • Скорость предоставления кредита и возврата финансов. Для того, чтобы получить займ, человеку необходимо посетить банк и предоставить его сотруднику необходимый пакет документов. При этом, денежные средства он не сможет получить сразу же: в большинстве случаев, на рассмотрение заявления от клиента банку требуется потратить несколько дней. В случае использования овердрафта, финансы предоставляются клиенту сразу же, как только они будут нужны. Возврат их то же происходит быстро – в момент поступления средств на счет.

Что нужно для предоставления овердрафта

Не знаете, как получить овердрафт юридическому лицу? Тогда в нашей публикации вы сможете найти на этот вопрос подробный ответ. Итак, для того, чтобы клиенту был предоставлен овердрафт, нужно оформить соответствующую заявку. Как правило, этого будет вполне достаточно для предоставления денежных средств. Но стоит отметить то, что некоторые банковские учреждения требуют от клиентов предоставления определенного пакета документов (ИНН, паспорт, СНИЛС и т.д.). Но все же, для того, чтобы оформить овердрафт, следует выполнить следующие условия:

  1. На ваш счет обязательно должны поступать финансовые средства.
  2. У клиента обязательно должен быть регистрация в том районе, в котором работает банк.
  3. Клиенту нужно быть трудоустроенным.
  4. У клиента не должно иметься никаких долгов перед банковским учреждением.

Как должен производиться расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может быть предоставлен банком

Каждый клиент банка имеет личный лимит овердрафта. После того, как человек подает заявку в банк, последний, выносит решение, на какую денежную сумму клиенту разрешается уйти в минус. Этим, как правило, занимается кредитный эксперт. Как правило, овердрафт напрямую завит от количества средств, поступающих на счет или карту: Чем больше финансов будет поступать на счет, тем больше будет сумма овердрафта. Кроме этого, банковские организации также учитываю ту экономическую ситуацию, которая сложилась в стране на данный момент. Допустим, в кризисное время, существует большая вероятность того, что многие люди могут быть лишены своей работы. По этой причине, лимит овердрафта будет меньше. Помимо этого, договор с банком на предоставление краткосрочного кредита будет ограничение по времени. В основном, это 6 или 12 месяцев.

Технический (неразрешенный) овердрафт — что это такое

Теперь стоит узнать о том, что представляет из себя технический овердрафт. Это понятие также имеет свои особенности. В случае, если клиент тратит все свои деньги с личного счета и выходит за установленный лимит, то появляется технический (неразрешенный) овердрафт. На данную сумму кредита банком будет установлена другая процентная ставка. В том случае, если за использование денежных средств по разрешенному овердрафту нужно платить, допустим, 20% годовых, то по техническому овердрафту проценты могут дойти до 45-60%. Кроме этого, погашение данной суммы необходимо произвести в течение нескольких дней. Если же, в установленное время клиент не переведет необходимые средства, то банк может выставить ему большие штрафные санкции. Пользоваться такими лишними финансами по личному желанию клиент не в праве, поскольку кредитная организация устанавливает определенный лимит и не разрешает клиенту выходить из него. Но все-таки, случаются такие ситуации, при которых овердрафт будет возможным:

Курсы валют. В том случае, если клиент производит покупку с рублевого счета в долларах, или евро, то произойдет расчет кредита по текущему курсу. Если до погашения долга, курс будет изменен, то сумма кредита может вырасти, и заложенность может превысить установленный лимит.

Если имеют место неподтвержденные операции. Если человеком была произведена какая-либо покупка, и после этого денежные средства списались по другой, уже совершенной операции, то он в свою очередь тоже может уйти в неразрешенный овердрафт.

Технические ошибки в кредитной организации. Допустим, на счет по ошибке была переведена денежная сумма дважды. После того, как проблема будет обнаружена, данные средства спишутся автоматически, и в том случае, если в данный момент на карте образовался овердрафт, то вполне вероятно, что произойдет превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или кому выгоден данный вид кредита

Такой вид займа, как овердрафт выгоден и банку и самому заемщику. Клиент в любое время может пользоваться денежными средствами банка. Ему не нужно искать знакомых, которые могут занять ему финансы. Не нужно бежать в банк и предоставлять кипу разных документов для получения займа. Весь процесс происходит автоматически. И пользоваться деньгами клиент может в любое время. Банковская организация, в свою очередь, тоже останется в выигрышной ситуации после предоставления такой услуги. Она получает не только надежного клиента, но и уверенность в том, что заемные средства будут полностью возвращены. Кроме этого, данным продуктом банк может увеличить число своих клиентов, которые готовы использовать денежные средства под проценты.

Но стоит отметить, что у овердрафта есть и множество недостатков. Клиент оплачивает большие проценты. Помимо этого, него может появиться масса различных соблазнов, поскольку в любой момент он может воспользоваться деньгами. Но их все равно, придется возвратить. Зачастую денег просто не достаточно, и человек вынужден уходить в большой минус. Исходя из этого, человек исчерпывает весь денежный лимит и попадает в неприятную ситуацию, когда все финансы уходят лишь на погашение овердрафта, а новый кредит банк не выдает. По этой причине, при пользовании овердрафтом необходимо обязательно отслеживать состояние личного счета. Случается и так, что человек поменял работу и открыл счет в другом банке, и полностью уверен в том, что старый долг погашен. Далее, произойдет списание денежных средств за использование карты: сумма, как правило, не очень большая, но в том случае, если человек забыл об этом, то за долгий временной промежуток набегут очень большие проценты. По этой причине, прежде чем сменить банк, необходимо погасить не только все задолженности по старым кредитам, но и отказаться от оформления овердрафта.

Обратите внимание на видео