Кому одобрили ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Обстоятельства современной жизни не всегда позволяют накопить достаточную сумму на приобретение собственного жилья, выход из данной ситуации – ипотека. Но как ее получить, если официальный доход невелик?

Современная жизнь, постоянно толкает среднестатистического гражданина брать различного рода займы. Это могут быть потребительские кредиты, или иные суммы, взятые на приобретение соответствующей продукции. Самые большие суммы, которые предоставляются клиентам, рассчитаны на приобретение жилья, как первичного, так и вторичного. Такой тип займа называется ипотекой, его выдают платежеспособным гражданам под более низкий процент в сравнении с потребительским кредитованием . Чтобы получить такой заем, необходимо иметь достаточный месячный доход, в ином случае кредитная организация может отказать в предоставлении средств.

В случае, когда месячный доход позволяет вам на протяжении длительного срока платить по кредитным обязательствам, но официально такой доход вы подтвердить не можете, не всегда кредитор однозначно откажет в предоставлении ипотеки. Вопрос, как получить ипотеку при низкой официальной заработной плате, мучает многие современные умы граждан.

Чтобы этот вопрос не оставался без ответа, стоит разобраться, какие действия помогут получить желанную ссуду у банка. Однако прежде, чем обращаться в кредитный отдел за ипотечным кредитованием, необходимо понять и решить для себя сможете ли вы на протяжении длительного периода, каждый месяц вносить необходимую сумму.

Точных значений заработной платы для взятия ипотеки не существует, так как здесь присутствует множество дополнительных моментов. Иногда можно встретить минимальный барьер оплаты труда, при котором возможно предоставление займа, в тридцать тысяч рублей. Однако это не является точной цифрой. Прежде всего, проводится анализ потенциальных расходов: оплата квартиры и услуг ЖКХ, проезд на общественном транспорте, приобретение продуктов питания. Исходя из всего этого, строится конечная сумма, которую заемщик сможет выплачивать ежемесячно.

В случае, когда кредитору покажется, что клиент не сможет одновременно выплачивать кредит и оставлять средства на прожитие, ему будет отказано в предоставлении ссуды. Если, по мнению кредитора, клиент беспрепятственно сможет выплачивать заем, то ему предоставят средства. В данном случае речь идет об официальном доходе.

В случае, когда нет возможности предоставить официальные подтверждения ваших доходов и зарплата серая, возникают некоторые трудности.

Как получить ипотечный кредит с серой оплатой труда

Если у вас отсутствует возможность подтвердить свой доход официально при помощи справки НДФЛ-2, не стоит отчаиваться. На сегодняшний день банками предусмотрена возможность подтверждения дохода по специальной форме. В данном случае у каждой кредитной организации данная форма своя. Если кредитор предоставляет вам такую возможность, то в данной форме работодатель указывает вашу заработную плату, подтверждая данные подписью руководителя и печатью организации. Однако не все кредитные организации идут на подобные уступки, так как этот момент может привести к определенным трудностям в дальнейшем.

Выписка по расчетному счету

Если заработная плата неофициальная, то ее можно подтвердить наличием банковской выписки с вашего расчетного счета. В этом случае, рекомендуется обращаться за кредитом в банк, где вы являетесь клиентом. В иных кредитных организациях такие выписки редко будут приняты во внимание, и ссуда не будет предоставлена.

Читайте также

Лучшие программы для учета доходов и расходов

В некоторых случаях кредитной организацией могут быть приняты во внимание ваши постоянные расходы на протяжении длительного времени, но средства на ипотечное кредитование получить вряд ли удастся.

Подтверждение дополнительных доходов

В случае, когда официальная зарплата маленькая, многие кредиторы могут взять на заметку дополнительные варианты заработка средств у своих клиентов. В этом случае неофициальный доход должен иметь свое определенное подтверждение. Современные кредитные организации могут взять на заметку иной вариант доходов, который клиент получает одним из следующих способов:

• Проведение сдачи в аренду любого жилого имущества у клиентов.
• Дополнительный доход, полученный при использовании подсобных хозяйств у клиента.
• Любая финансовая помощь, которую оказывают для клиента родственники, но при условии, что средства зачисляются на существующий счет в банке.
• Депозиты на банковских счетах, откуда ежемесячно поступают проценты.

Поручительство при ипотеке

Имеется возможность взять кредит с маленькой зарплатой в случае, когда клиент находится в официальном браке. При наличии такой возможности, организацией, где клиент пытается получить заем , будет рассмотрен не только доход клиента, но также и заработная плата второго члена семьи, состоящего в браке. Если кредитора все устраивает, то супруг или супруга будут выступать в роли созаемщика. Именно поэтому, получая ипотечный кредит, рекомендуется заключать договор лицу, чей доход больше.

Помимо супругов, состоящих в браке, выступать в качестве созаемщиков могут и иные близкие родственники, но при условии, что вы проживаете вместе. Здесь речь идет о детях, либо родителях. В случае с родителями, их возраст может повлиять на максимальный срок предоставления кредита.

Поручителем при получении займа, также может выступать юридическое лицо, в данном случае работодатель. Также банком могут рассматриваться иные поручители, чей доход будет в состоянии покрыть сумму платежа при затруднениях клиента с оплатой.

Два документа от клиента для взятия ипотечного кредитования

В некоторых случаях, кредитные организации идут навстречу клиентам и предоставляют ссуду, не беря во внимание какое-либо подтверждение существующих доходов у клиента. Чаще всего, подобная возможность рекламируется, как заем, который можно получить лишь при наличии двух определенных документов, В этом случае, заемщику достаточно иметь при себе паспорт гражданина РФ и иной документ, который будет затребован банком. У подобных программ имеются некоторые недостатки, а именно:

• Прежде всего, это сильно завышенная процентная ставка, которая нередко пугает заемщиков.
• Обычно для подобной программы требуется первоначальный взнос, который покроет до 40% стоимости приобретаемого объекта. Такая сумма далеко не всегда имеется в наличие у среднестатистического гражданина.
• Кроме того, на подобное кредитование срок меньше, чем по обычной программе.

На данный момент существуют следующие предложения от банков:

1. Социальное предоставление ипотечного кредита. В данном случае льготная программа рассчитана на лиц, которые состоят в очереди на получение жилых площадей, из-за отсутствия условий для проживания.
2. Ипотечное кредитование для вооруженных сил. Такая программа рассчитана на лиц, кто пребывает в составе вооруженных сил более трех лет. На протяжении срока службы им на расчетный счет поступают определенные проценты, которые в дальнейшем можно использовать как первоначальный взнос для приобретения жилья.
3. Кредитная программа ипотечного кредитования для молодых семей. В данном случае, присутствует одно основное условие, по которому один из супругов не достиг возраста 35 полных лет. Такая ипотека доступна для граждан с маленькой официальной зарплатой. Подобный заем выдается супругам, которые нуждаются в жилье, из-за его отсутствия. Здесь Государством предоставляется определенная субсидия, сумма которой покрывает до 40% стоимости приобретаемого имущества. Эти средства выступают в качестве первоначального взноса.
4. Также некоторые банки запускают определенные льготные условия ипотечного кредитования для своих постоянных клиентов. Лиц, которые постоянно обслуживаются у них.

Выплата заработной платы «в конверте» – явление распространенное. Человеку, чей труд вознаграждается так, сложнее получить кредит, в том числе ипотечный, но «трудно» не значит «невозможно». Расскажем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая.

Платежеспособный заемщик – кто он?

Любой банк как кредитная организация заинтересован в предоставлении займов, включая ипотеку, максимальному количеству клиентов. Если он принимает решение отказать в ипотечном кредите, на это есть 1-3 из трех веских оснований:

• клиент не в состоянии гарантировать банку возврат заемных средств ни одним из способов, приведенных в этой статье ниже;
• совокупный доход семьи заемщика ниже показателей, предусмотренных законом, согласно которому на погашение кредита не могут тратиться все средства либо их львиная часть;
• у крупной финорганизации и так достаточно ипотечников с подтвержденным «белым» доходом, и она не желает заключать кредитные договоры с клиентами, которых считает не вполне благонадежными.

Пункт 2 требует подробного разбора – какой именно подтвержденный доход будет признан достаточным для получения ипотечного займа?

Эта сумма разнится в зависимости от субъекта федерации, где проживает желающий взять кредит, и зависит от следующих показателей:

• официального прожиточного минимума;
• количества членов семьи;
• обязательных ежемесячных расходов.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту и др.

При этом после вычета из Z упомянутых 40% оставшаяся сумма W, разделенная на всех членов семьи, не может быть меньше прожиточного минимума.

Проблема, дадут ли ипотеку с маленькой белой зарплатой, разрешится в пользу будущего заемщика, если удастся доказать сотрудникам банка, что у семьи имеются достаточные дополнительные доходы.

Как подтвердить дополнительные доходы

Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:

• зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
• пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
• студенческая стипендия – справкой из вуза;
• доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
• доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
• алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.

Неофициальные заработки на фрилансе или иной работе без оформления трудовых отношений можно легализовать, подавая в конце года налоговую декларацию и уплачивая с заработка 13-процентный НДФЛ. Копия декларации, подписанной должностными лицами налогового ведомства, послужит весомым подтверждением полученного дохода.

Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.

Работник с маленьким «белым» заработком может попробовать договориться с работодателем о справке 2-НДФЛ, в которой указан полный реальный размер вознаграждения за труд. Ведь этот документ предназначен исключительно для кредитной организации, которая не станет передавать полученные сведения в налоговую инспекцию.

Есть первоначальный взнос – есть ипотека

Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Первоначальный взнос в размере 10-20% суммы ипотечного займа чаще всего является обязательным условием его получения. Ипотека без первоначального взноса, во-первых, встречается редко, во-вторых, предоставляется с гораздо более высоким процентом по кредиту.

Существует не менее четырех источников первоначального взноса:

• собственные накопления (сбережения);
• заем у родственников или друзей;
• материнский капитал;
• потребительский кредит.

Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.

Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.

Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.

Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.

Созаемщики или поручители?

Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.

Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.

На роль созаемщика подойдет не только родственник лица, нуждающегося в ипотеке. Причем статус созаемщика не делает данное лицо автоматически дольщиком приобретаемой недвижимости и не дает ему иных прав собственника (владельца).

Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.

Залог имущества

Еще один способ взять ипотечный заем со справкой о маленьком постоянном доходе – отдать банку в дополнительный залог уже имеющееся у заемщика движимое либо недвижимое имущество. Это может быть автомобиль, квартира, дом, дача, гараж, земельный участок и др.

Банк согласится взять объект имущества в залог и выдать ипотечный кредит, но только при условии, что предложенное имущество является ликвидным.

Например, квартира в многоквартирном доме, отнесенном к ветхому жилищному фонду, или автомобиль с огромным пробегом, выпущенный более 10 лет назад, не может являться предметом залога.

К тому же заемщику придется понести расходы на оценку имущества, которое он будет предлагать в дополнительный залог. Предварительно рекомендуется уточнить в банке, услугами каких оценщиков лучше воспользоваться – самой кредитной организации либо сторонних специалистов.

Льготная ипотека

Льготная ипотечная программа – тоже шанс улучшить жилищные условия. Такие программы бывают не только федеральными, но и региональными. Они внедряются с целью обеспечения жильем:

• военнослужащих;
• бюджетников;
• молодых семей;
• многодетных семей;
• малообеспеченных граждан.

Военная ипотека доступна лицу, прослужившему в российской армии не менее трех лет. Ее оформление нужно начинать с рапорта командиру воинской части, подробности изложены на официальном сайте Росвоенипотеки.

Гражданским лицам для получения льготной ипотеки необходимо находиться в списках очередников, нуждающихся в новом жилье. Следует обратиться в жилищный отдел администрации городского поселения и получить подтверждение право на льготы, а после – в банк, оформляющий ипотечные займы по льготным программам.

Давно сложилась практика, что для получения ипотеки требуется большая зарплата или иной источник стабильного притока денег. Сегодня часто человек, работающий на частного предпринимателя, не может подтвердить уровень дохода полностью или частично. С точки зрения банка, такой клиент нежелателен, ведь риск, что он останется без дохода и не сможет вовремя погасить ипотечный платеж, высок. Банк предпочитает, чтобы клиент представлял справку о доходах с места работы через бухгалтерию. Существуют ответы на вопрос, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Об этом мы расскажем в этой статье.

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

В большинстве банков нет ограничений на минимальный размер зарплаты для получения ипотеки. Ограничение касается суммы, которую клиент сможет получить. Большая зарплата позволяет получить большой кредит.

Давайте разберемся, сколько должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку. Как правило, расчет суммы ипотечного займа делается так, чтобы месячная выплата была не больше четверти месячного дохода заемщика. Предполагается, что зарплаты или иного дохода заемщику должно хватить на оплату жилья, покупку продуктов и иных товаров первой очереди. Оставшаяся сумма станет уходить на ипотечные платежи. Если она слишком мала – в ипотеке могут отказать.

Какая зарплата нужна для ипотеки в Сбербанке

Согласно законам нашей страны, ипотечный платеж за месяц не может превышать 40% ежемесячного дохода заемщика. Размер среднего платежа в ипотечных займах Сбербанка составляет 17 – 20 тысяч рублей. Следовательно, чтобы получить кредит, нужно иметь зарплату не меньше 35 – 40 тысяч рублей в месяц.

Однако в этой схеме вычислений есть несколько моментов:

• В сумму месячного дохода включаются доходы созаемщиков по данному кредиту. К примеру, при предоставлении ипотеке супружеской паре, будет учтен доход и мужа, и жены. Это позволяет надеяться на одобрение кредита супругам с невысоким доходом.
• Из учитываемого дохода отнимаются обязательные ежемесячные выплаты. Сбербанк может отказать в кредите клиенту с высоким доходом, но имеющем платежи, например, алиментные, или выплаты за кредиты (автокредит, потребительский заем и другие).

Как видите, вопрос о том, какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку, является не таким уж простым. Чтобы получить точный ответ о том, дадут жилищный кредит или нет, можно обратиться в представительство банка. А если вам не хочется возиться с сбором справок, воспользуйтесь кредитными калькуляторами. Эти программы расположены на банковских страничках в сети Интернет.

Чтобы воспользоваться этой программой, нужно внести сумму доходов в поля специальной анкеты. Калькулятор покажет сумму кредита, на который вы сможете претендовать. Конечно, нужно помнить, что цифра эта будет приблизительной и может быть использована для оценки предложений от разных банков. Точный расчет размеров жилищного кредита можно узнать только в офисе банка после предоставления соответствующих документов.

Ипотека с зарплатой 20 000 рублей

Даже с небольшой зарплатой можно оформить ипотечный заем. Расскажем о нескольких способах:

1. Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
2. Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.

1. Для молодых семей, у которых нет денег внести первый платеж, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов молодым семьям. У этого способа заметный недостаток: требуется предоставить существенно больший пакет документов.
2. Есть большой набор государственных, региональных и городских ипотечных программ. Они предназначены специально для малоимущих слоев населения: учителей, врачей, военных, бюджетников. Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальной веб-страничке. Перечень документов узнавайте в администрации города.
3. Ипотека с зарплатой в 15000 рублей возможна. Для внесения первого взноса можно получить в банке потребительский кредит. Займы обычно предоставляют, не запрашивая справки о доходах. Стоит постараться оформить займы так, чтобы в банке, давшем ипотечный заем, не узнали о потребительском кредите. Если о потребительском кредите станет известно, банк может вычесть сумму платежей из дохода, и естественно, сократить сумму, которую вам дадут на покупку жилья.
4. Если в семье есть пожилые родственники, то может быть оформлен кредит по пенсионной схеме. Тогда части выплат разделяются банком между членами семьи, и финансовая нагрузка на заемщика понизится.
5. Выходом может стать оформление на работе приказа об оплате ипотеки в счет зарплаты сотрудника. На руки вы получите сумму, оставшуюся после погашения ипотеки.

Не платят зарплату: что делать с ипотекой

К сожалению, одна из частых проблем в погашении ипотечных платежей – невыплата зарплаты или выплата не вовремя. Поскольку задержка зарплаты — это нарушение трудового договора и трудового законодательства, очевидно, что вины клиента в несвоевременном внесении платежей по кредиту нет. Чтобы не понести финансового ущерба от штрафов банка, нужно вовремя сделать ряд действий:

• Получить из бухгалтерии по месту трудоустройства справку о задержке зарплаты.
• Обратитесь с заявлением в представительство банка. В заявлении укажите, что причиной задержки выплаты взносов является невыплата зарплаты, приложите к заявлению справку из бухгалтерии. После получения заявления банк примет решение дать отсрочку выплаты. Происходит это довольно редко. Такое решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.
• Если банк не идет на компромисс и обращается к коллекторам, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в области кредитов или в агентство — антиколлектор. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.

Как правило, банк идет на компромисс и предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга.

Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Дело в том, что в судебной практике страны по подобным делам большинство решений вынесено в пользу клиентов. Банк несет убытки, связанные с тем, что пока идет судебный процесс, операции с квартирой, взятой в неоплачиваемую ипотеку, невозможны. Гораздо выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, попавшим в сложную ситуацию, и все-таки получить свои деньги. Но важно помнить, что возвращение кредита – долг в первую очередь клиента банка.

Важный момент: если у вас есть поручители, то банк не пойдет на уступки. Невыплаченный платеж будет взыскан с поручителя в полном объеме, при условии, что такое возможно в принципе (например, если поручитель работает не на вашем предприятии и своевременно получает зарплату).

И конечно, нужно подавать в суд на недобросовестного работодателя! По российским законам, работодатель должен погасить долг по зарплате, выплатить неустойку, а также возместить убытки, которые вы понесли от штрафных санкций банка. Не ленитесь обращаться в суд, закон на вашей стороне.

Черная зарплата: как взять ипотеку

В современных реалиях много россиян работают неофициально и получает на руки зарплату без официального оформления. Естественно, получить в подтверждение доходов справку 2-НДФЛ не удастся. Но это не означает, что получить ипотеку не удастся! Многие банки идут навстречу таким клиентам и предлагают ипотечные кредиты по схемам, не требующим подтверждения доходов, или запрашивают подтверждение доходов по собственным формам.
Конечно, такие схемы рискованны для банка, и менее выгодны для клиента:

• Процентная ставка по ипотеке будет выше стандартной. Увеличение составляет один — полтора процента. Высокий процент — плата за риск.
• Ряд банков, не повышая процентной ставки, увеличивает первый взнос клиента. Взнос может составлять до половины стоимости жилья. За квартиру стоимостью в два миллиона придется внести восемьсот — девятьсот тысяч.
• Сроки возвращения таких ипотечных займов будут сжатыми. Сроки станут меньше на три-пять лет.

Таким образом, получить ипотечный заем можно даже при невысокой зарплате или зарплате «в конверте», однако в этом случае заемщику придется рассчитывать только на свои силы. Жилищный кредит может стать неподъемным грузом для семьи на много лет, а просроченный долг может привести к потере жилья.

Заемные средства — иногда единственный способ купить собственную жилплощадь. Считается, что ссуда на жилье — это ярмо на шею, ее обслуживание выходит очень дорого, а ее получение связано с большим количеством сложностей. На самом деле, по статистике взять жилищный займ проще, чем потребительский — главное, чтобы размера зарплаты хватало на оплату платежей. Но как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Есть способы сделать это.

Рассчитываем максимальный размер кредита

Под доходом обычно понимают зарплату всех заемщиков. При оформлении ипотеки супруг заемщика всегда идет в числе созаемщиков, следовательно, учитывается зарплата и мужа, и жены. О том, какой уровень зарплаты является достаточным для взятия ипотеки, читайте в этой статье .

Ключевым понятием выступает максимальный размер ежемесячного платежа. Считается, что эта та сумма, которую заемщик может заплатить банку без ущерба для семейного бюджета. Обычно это 40% от чистого заработка, то есть за минусом всех обязательных расходов (квартплата и займы). Таким образом, максимальный платеж высчитывается по формуле: платеж = (доходы — расходы) * 0,4.

К примеру, муж с женой зарабатыват на двоих по 50 тыс. рублей, имеют действующий кредит в размере 2 тыс. рублей и платят за обслуживание съемной квартиры 10 тыс. рублей. Следовательно, их максимальный платеж:

(50000 — 2000 — 10000) * 0,4 = 15200 рублей.

Для вычисления максимального размера кредита используется следующая формула:

Сумма заема = сумма ежемесячного платежа * количество месяцев / (1 + процентная ставка / 100 * количество месяцев / 12).

В данном примере семья решила взять ипотеку по 12% годовых на 20 лет. Подставляет значения в формулу и получаем результат в 1 380 500 рублей (значение округлено).

Не очень большая сумма, особенно, в городах с дорогой недвижимостью. В небольших населенных пунктах денег вполне может хватить на небольшую однокомнатную или даже двухкомнатную квартиру. Естественно, что если хочется квартиру побольше, то нужно искать способы повысить доверие к себе со стороны банка. По этой ссылке рассказываем, как повысить свои шансы на одобрение.

Вы можете сами посчитать максимальную сумму для ипотеки, доступную вам. Воспользуйтесь, например, кредитным калькулятором Сбербанка. Введите приемлемый ежемесячный платеж (не более 40-50% от вашего совокупного дохода) и получите приблизительную сумму ссуды, на которую можете рассчитывать.

Подтверждение дополнительных доходов

Банки в качестве дохода не рассматривают только зарплату. Как правило, наемный труд является единственным источником заработка большинства заемщиков, именно поэтому в списке требуемых документов на первом месте стоит копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ . На самом деле, даже при официальной маленькой зарплате заявитель может иметь другие источники, которые значительно ее превосходят.

Это могут быть:

1. Зарплата на дополнительном месте работы. Естественно, также понадобится взять справку 2-НДФЛ, если трудоустройство оформлено по закону.
2. Деньги от фриланса . Их тоже необходимо легализовать, чтобы иметь возможность подтвердить. Если с заказчиком оформлен договор, то он может обеспечить фрилансера справкой 2-НДФЛ, так как ему приходится делать соответствующие отчисления в налоговую и Пенсионный фонд. Если договора нет, то прибыль можно легализовать в конце года, сдав заполненную декларацию и уплатив необходимые налоги самостоятельно. Подписанная налоговым сотрудников декларация и станет подтверждающим доход документом. Если вас интересует такой вариант дополнительного заработка, то больше информации вы найдете .
3. Пенсия. Она может быть самой разной: по инвалидности, по потере кормильца, по старости, по выслуге лет, социальная и т.д. Для подтверждения ее наличия нужно взять справку в Пенсионном фонде. О получении жилищных займов пенсионерами читайте в этой статье .
4. Стипендия. Для подверждения ее получения нужно запросить в секретариате или деканате учебного заведения справку и подписать ее в бухгалтерии.
5. Прибыль от ценных бумаг — акций, паев, облигаций и т.д. Подтверждается справкой у брокера — как правило, предоставляется выписка из реестра акционеров. О том, как инвестировать деньги и зарабатывать на акциях, вы узнаете из этого обзора.
6. Доход от сдачи квартиры в аренду. Подтверждающими документами выступит договор аренды и расписки в получении средств.
7. Деньги от сдачи автомобиля или другого транспорта в аренду. Аналогично недвижимости: понадобится договор и расписки.
8. Другие источники: декретные средства, алименты, судебные выплаты в пользу заемщика, социальные пособия и т.д. Каждый вид заработка нужно подтверждать справкой из соответствующего учреждения.

Допустим, в приведенном примере, у семьи имеется доход от фриланса — муж и жена работают по договору на аутсорсе и зарабатывают на этом дополнительно еще 50 тысяч рублей. Кроме того, они сдают в аренду свой автомобиль службе такси и получают за него еще 5 тысяч рублей ежемесячно. Итого их доход составляет: 50 тысяч (зарплата) + 50 тысяч (фриланс) + 5 тысяч (сдача в аренду авто) — 2 тысячи (кредит) — 10 тысяч (плата за аренду квартиры) = 93 тысячи рублей.

Таким образом, при прежних условиях они могут взять уже 3 378 500 рублей (сумма округлена), что существенно выше. Зарабатывать можно дома, в свободное от основной работы время, об этом рассказываем .

Привлечение созаемщиков

Если дополнительных источников нет или их размер несущественен, либо не имеется возможности их подтвердить, то можно привлечь созаемщиков.

Как уже говорилось, муж или жена идут в числе основных заемщиков, то есть учитывается их совокупный доход. Помимо супруга, можно привлечь любых созаемщиков. Как правило, в их числе оказывают родители или другие близкие родственника заемщика. Их количество ограничено условиями программы, но обычно разрешается привлекать до 3 человек.

Им понадобится собрать тот же пакет документов, что и основным заемщикам, а также подтвердить свой заработок. Перечень бумаг для ипотеки представлен по ссылке .

Не нужно привлекать к участию в ипотеке судимых, многодетных, необеспеченных и других лиц, чья платежеспособность может быть поставлена банком под вопрос.

Еще один момент: созаемщик не становится совладельцем квартиры, как часто считается. Он просто выступает поручителем по кредиту, «страховым вариантом». Собственниками жилья станут только муж и жена (и дети, при их наличии и при желании супругов).

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

• возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
• погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
• максимальный срок кредитования – 30 лет;
• минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
• в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

• процентная ставка будет выше базовой;
• первоначальный взнос – от 50%;
• кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

• Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
• Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
• Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
• Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
• Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
• Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
• Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
• И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.