Телематика действительно может уменьшить стоимость страховки для аккуратного водителя
Фото: Fotolia/ra2 studio
Российские водители за год сэкономили на страховках каско около 100 млн рублей с помощью телематики - таковы оценки разработчиков решений для «умного» автострахования. Какие характеристики водителя важны для «умного» каско, каким автовладельцам телематика обеспечит скидку, а для кого будет совершенно бесполезна - разбирался Банки.ру.
Очень умный полис…
Российский водители за 2015 год сэкономили порядка 95-100 млн рублей на каско с помощью «умного» страхования. Такие оценки привели Банки.ру компании - разработчики страховой телематики Raxel Telematics и Meta System. «Умное» каско основано на принципе Pay-As-You-Drive («Плати, как ездишь»): в автомобиль бесплатно устанавливается телематическое устройство - прибор, который фиксирует стиль управления и позволяет аккуратным водителям впоследствии получить скидку на каско. Средний дисконт, который «зарабатывают» водители, по данным разработчиков, составляет около 10-15%, максимальный - около 30%. Страховые компании заявляют о возможности получить скидку до 55% (в зависимости от страховщика). В luxury-сегменте авто скидка может составлять до 200 тыс. рублей в год, свидетельствуют данные Meta System.
Около 70% водителей, установивших телематическое устройство, получают высокий рейтинг и могут рассчитывать на скидку, рассказывает генеральный директор Raxel Telematics Дмитрий Рудаш. По его словам, телематические данные позволяют гораздо точнее предсказывать «аварийность» каждого конкретного клиента, чем стандартные факторы, от которых зависит цена полиса классического каско, - возраст, стаж водителя, марка и модель автомобиля, год выпуска.
«В первую очередь это может быть выгодно молодым водителям - я имею в виду возрастную категорию 18-30 лет, - говорит эксперт. - Полис каско для них стоит обычно на 40-50% дороже, чем для группы водителей 31-40 лет, и это объяснимо, потому что молодые люди в среднем попадают в ДТП значительно чаще, чем опытные водители. При этом среди молодых водителей есть и аккуратные. По нашей статистике, 60% водителей этой группы имеют рейтинг безопасности больше 50 баллов и могут рассчитывать на значительную скидку. Но тарифы высокие для всей категории, так как 60% аккуратных водителей 18--30 лет платят за 40%, имеющих низкий рейтинг. То есть телематика, как элемент более точного ценообразования, позволяет выявлять аккуратных молодых водителей».
«Этот продукт стал инструментом предоставления очень хорошего предложения для аудитории молодых и неопытных водителей в возрасте 24-29 лет, которой на рынке крайне сложно получить интересный тариф и с которой мы не очень плотно работали раньше», - подтверждает представитель компании «АльфаСтрахование».
Телематика оценивает стиль и «рискованность» вождения по более чем 20 параметрам, рассказывает Дмитрий Рудаш: как часто водитель превышает скорость, резко тормозит, ускоряется и перестраивается, сколько часов подряд проводит за рулем - так как от этого зависит скорость реакции. Важно также, днем или ночью обычно человек использует автомобиль: «Каждый километр, который вы проезжаете с 11 вечера до 6 утра, по статистике, примерно в три раза более опасен с точки зрения степени риска, чем в любое другое время суток. Ночью скорость движения выше, усталость больше, скорость реакции ниже в два раза», - объясняет разработчик.
Существенным фактором является ожидаемый годовой пробег: по статистике Raxel Telematics, водители, которые проезжают 30 тыс. км в год, попадают в ДТП примерно в два раза чаще, чем те, кто проезжает 10-12 тыс. км в год (при среднем пробеге в России 16 тыс. км в год). Оценивается даже такой «сложносочиненный» показатель, как сложность маршрута - по федеральным, региональным или городским дорогам преимущественно ездит человек («100 километров по трассе и 100 километров по городу - это, согласитесь, разные 100 километров», - говорит эксперт), и даже число левых поворотов, которые считаются более опасными, чем правые.
«Кроме молодых водителей, телематика может помочь сэкономить тем, кто не использует автомобиль для каждодневных поездок, а, например, только в выходные - так как в часы пик аварийность выше. Ну и в целом водителям, которые стараются ездить аккуратно и не гонять», - подытоживает представитель Raxel Telematics.
…даже слишком умный
И наоборот, можно выделить две категории клиентов, для которых телематика будет бесполезна. Это люди, которые привыкли к агрессивному стилю вождения, а также те, кто много ездит на машине, например любители дальних автопутешествий и таксисты, рассказывает Дмитрий Рудаш. Доля таких водителей не превышает 30%, уточняет он.
«Конечно, если человек проедет те же 30 тысяч километров в год, но при этом будет стараться ездить в дневное время суток, будет избегать резких торможений, ускорений, других опасных маневров и будет проводить за рулем не больше четырех часов за раз - у него будет хороший рейтинг. Но практика показывает, что это скорее исключение, - рассказывает эксперт. - По дороге в Крым и Краснодарский край часто можно увидеть последствия того, что человек проводит 15 часов за рулем без перерыва».
Кстати, именно опасение оказаться неаккуратным водителем и получить не скидку, а надбавку к стоимости полиса удерживает многих клиентов от установки телематического устройства, признает заместитель генерального директора по развитию бизнеса СГ «Уралсиб» Иван Шорников. Однако условия каско с телематикой обычно не работают против клиента: если человек не «наездил» себе на скидку, стоимость его полиса просто рассчитывается по базовому тарифу.
Условия предоставления скидки по полису «умного» каско у разных страховщиков отличаются. К примеру, в «Уралсибе» предлагают два варианта. Первый - оплатить полис по полной цене сразу на год и получить скидку в конце периода при продлении страховки либо cash back. Второй вариант - оплата полиса каско в рассрочку: при заключении договора клиент платит 50% стоимости страховки, ездит три месяца с телематикой, а затем вносит вторую половину стоимости - уже с учетом «заработанной» скидки. В «Либерти Страховании» стоимость каско пересчитывают через четыре месяца после использования телематики, в «АльфаСтраховании» принимают решение о предоставлении скидки спустя полгода. Компания «Важно. Новое страхование» дает телематическое устройство на весь период страхования и предоставляет скидку при пролонгации договора. По статистике страховщиков, достаточно легко соблюдают условия аккуратного вождения и могут рассчитывать на дисконт 80-90% водителей, которые поставили себе телематику.
Также ряд страховщиков предлагают клиентам оценить свои шансы на скидку, не приобретая полис, - поставить на машину телематику в тестовом режиме. Компания «Уралсиб» для этих целей запустила первое на рынке , которое позволяет прикинуть, аккуратный вы водитель или нет, даже без установки специального устройства. Кроме того, в некоторых компаниях welcome-скидку в 10-12% на полис классического каско можно получить за сам факт установки устройства в автомобиль.
При этом, по словам старшего вице-президента по развитию телематики Meta System Алексея Шипулина, основной объем скидки приходится на второй-третий год после установки оборудования за счет корректировки стиля вождения.
Куда поедет телематика
На российском рынке каско с телематикой появилось около двух лет назад. Сейчас такой продукт предлагают всего шесть компаний: «АльфаСтрахование», «Важно. Новое страхование», «Ингосстрах», страховая компания «Уралсиб», «Интач Страхование» и «Либерти Страхование». Продукт пока не очень распространен - по оценкам страховщиков, количество полисов «умного» каско находится на уровне примерно 1% от числа всех страховок каско (то есть всего около 40-50 тыс. полисов). Собранная премия по полисам каско с телематикой в 2015 году составляет приблизительно 3 млрд рублей, оценивает генеральный директор компании «Важно. Новое страхование» Валерия Скороходова (при общих сборах по каско в 187,2 млрд рублей). Для сравнения: по данным заместителя генерального директора Meta System Rus Тимура Кузеева, которые он приводит в колонке «Российской газете», в Европе эта технология используется уже около 13 лет, и число полисов с телематикой составляет 6,5 млн (из них более 3 млн - в Италии).
Однако опрошенные Банки.ру участники российского рынка отмечают рост спроса на телематику: по данным Meta System, в I квартале 2016 года количество подключений выросло вдвое. В «Уралсибе» доля продуктов с телематикой составляет 5%, в «Либерти Страховании» - около 20%, в «Важно. Новое страхование» - 90%. В «АльфаСтраховании» число установленных устройств (у автомобилистов с полисом каско и без) приближается к 1,5 тыс. (это примерно 1% от числа действовавших в 2015 году полисов каско компании).
Как и все новые технологии, телематика пока вызывает у многих потенциальных клиентов сомнение, рассуждают страховщики. «Мы сталкиваемся с нежеланием клиента устанавливать в свой автомобиль какой-то гаджет, именно по этим причинам запустили мобильное приложение», - говорит Иван Шорников из «Уралсиба». Автовладельцы опасаются избыточного контроля со стороны страховщика, а также переживают, насколько совместимо телематическое устройство с автомобилем - сохранится ли гарантия на автомобиль при установке устройства, не разрядит ли телематика аккумулятор, рассказывает Валерия Скороходова из «Важно. Новое страхование». При этом телематика может быть полезна и в сочетании с противоугонными устройствами, и в качестве образовательного индикатора, который позволяет водителю делать свое вождение более безопасным, считает директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхования» Антон Рюмин.
К 2020 году проникновение «умных» полисов каско на рынке , прогнозировали исследователи консалтинговой компании J"son & Partners Consulting. Рынок каско с телематикой можно будет считать сформировавшимся, когда количество новых подключений будет доходить до 100 тыс. в год, считает Алексей Шипулин из Meta System.
Страховая телематика - это ключ к нахождению взаимопонимания между страхователями и страховщиками. Она дает возможность страховой компании обоснованного снижения стоимости полиса Каско, чего так ждут наши клиенты.
Принцип достижения данного компромисса прост: страхователь, заинтересованный в снижении стоимости страхового покрытия, дает согласие на установку телематического оборудования на своей машине. Данный прибор, связанный с GPS и Глонасс, ретранслирует ряд важных для страховщика данных, которые затем в автоматическом режиме обрабатываются и после прохождения через скоринговую модель интерпретируются.
В результате клиент через мобильное приложение получает статус с оценкой его текущей манеры вождения с рекомендациями о том, как ее можно улучшить, чтобы получить дополнительные преференции от своего страховщика.
Опишите целевую аудиторию, которой в первую очередь может быть интересна телематика?
Мы сейчас находимся на стадии формирования портрета потребителя «умного страхования». К середине 2016 года накопленная статистика позволит нам представить развернутый портрет потребителя страховой телематики.
На данный момент можно отметить, что целевой аудиторией умного страхования являются мужчины-новаторы, возрастной группы от 25 до 45 лет. В тоже время мы отмечаем еще одну целевую группу - женщины от 25 до 40 лет, являющиеся активными пользователями гаджетов.
Что из себя представляет «черный ящик» телематики? Его характеристики?
Телематика - это технологичное устройство, которое легко устанавливается в автомобиль клиента. По своей технологичной составляющей, данные устройства ничем не отличаются от обычных современных телефонов, которые имеет каждый второй россиянин и ежедневно заряжает их в автомобиле через обычный прикуриватель, т.е. установка данных устройств никак не влияет на качества автомобиля, либо на его гарантию.
«Важно. Новое Страхование» работает только с сертифицированными поставщиками оборудования, которые имеют многолетний опыт реализации программ «Страховая телематика» на рынке.
Мы используем 2 типа телематических устройств:
- устройство OBD-разъема (устанавливается в диагностический разъем автомобиля);
- устройство аккумуляторного типа (устанавливается на аккумулятор автомобиля).
Фото телематических устройств:
Кто несет затраты на приобретение и монтаж оборудования?
Устройство устанавливается и демонтируется по истечению срока договора страхования бесплатно. Таким образом - клиент не несет никаких затрат.
Как происходит монтаж оборудования? Направление на сервис, длительность монтажа, гарантия на работы?
При оформлении полиса на нашем сайте https://www.vazhno.me/ на последней странице у клиента появится информация о предстраховом осмотре - клиент сам выбирает удобное место и время для монтажа устройства. Установка производится в момент предстрахового осмотра автомобиля, или на дилере, если автомобиль новый. На осмотре вашего автомобиля и будет установлено телематическое устройство - процедура занимает 15-20 минут. Для машин, аккумулятор которых находится в труднодоступном месте (пример: под сиденьем), процедура может занять 30 минут.
Как быть владельцам автомобилей, находящихся на заводской гарантии? Влияет телематическое оборудование на гарантию?
Телематическое оборудование не влияет на гарантию автомобиля и имеет сертификат соответствия № C-IT.AГ92.В32328. Устройство оснащено собственной батареей и расходует минимальное количество энергии аккумулятора. После выключения зажигания устройство переходит в спящий режим.
Что происходит после установки оборудования? Как оно собирает и передает статистику вождения? Какие именно параметры фиксирует?
После установки телематики клиенту направляются данные для входа в мобильное приложение «Важно Телематика». В приложении клиент видит диагностику, статус работы устройства, маршрут движения и баллы, накопленные за поездку.
Основные параметры, по которым мы оцениваем:
- средняя скорость движения;
- среднесуточное время движения;
- годовой пробег;
- стиль вождения: динамика разгонов, количество резких торможений и маневров.
Может ли подобное оборудование активно помогать водителю в ДТП? Вызвать скорую, МЧС, ГИБДД?
Значимым преимуществом использования страховой телематики является возможность предоставления полной картины ДТП. Мы можем получить информацию благодаря телематическому устройству - внутри него установлен датчик удара, при срабатывании которого компания моментально получает отчет о ДТП, его координаты и информацию о повреждениях автомобиля. В дальнейшем эта информация помогает в урегулирования убытков в большинстве случаев без справок.
Есть и «нестраховые» плюсы: к нам начали поступать запросы на предоставление отчетов с телематических устройств для опротестования штрафов за превышение скорости. При чем сами клиенты уверены, что не превышали скорость и отчеты также подтверждают позицию клиента. Но решений от государственных служб пока нет, так как дело с приложенными отчетами находится на рассмотрении.
Может ли сам автовладелец мониторить свою статистику вождения, чтобы активно влияет на ее результаты?
Конечно, каждый клиент, застрахованный по продукту «Каско - страховая телематика» получает доступ к приложению «Важно Телематика». В приложении клиент может в реальном времени следить за своими баллами, получать подсказки о том, что нужно сделать, чтобы увеличить свой рейтинг, который в дальнейшем поможет набрать максимальные баллы и получить большую скидку при пролонгации страхового договора. Помимо статистики клиент может следить за местоположением своего автомобиля - данная информация также отображается в приложении. На нашей практике было раскрыто 6 угонов, общая сумма которых составляет порядка 8 миллионов рублей.
Опишите процесс демонтажа оборудования. К примеру, после завершения договора каско и переходе клиента в другую СК.
Перед окончанием срока договора страхования клиенту направляется предложение о пролонгации договора «Каско-страховая телематика», с ним также могут созваниваться представители нашего контакт-центра. Если клиент не планирует продлевать договор, то составляется заявка на демонтаж (по аналогии с монтажом оборудования) и после согласования удобного для клиента времени и места специалист выезжает не демонтаж.
Если клиент пролонгирует договор, то устройство остается у него на новый период страхования.
Беседовал Евгений Попков, сайт
Информация о спикере
 |
Валерия Скороходова Г енеральный Директор Страховой компании «Независимость» Розничный проект «Важно. Новое страхование» Обладает 12-летним опытом работы в страховой сфере. Свою карьеру в страховании начала в ОСАО «Россия» в 2003 году, где прошла путь от специалиста до Начальника службы прямых продаж. Покинула компанию в 2012 году. В течение следующего года являлась Директором департамента прямых продаж ЗАО "ГУТА-Страхование". В дальнейшем занималась бизнес-консалтингом в области выстраивания дистрибьюции и обучения продажам для страховых посредников. В августе 2015 года возглавила команду «Важно. Новое страхование». Окончила Московский Государственный Институт Электроники и Математики по специальности «Инженер вычислительных комплексов». Также имеется степень бакалавра экономики Российского экономического университета им. Плеханова. |
Стоимость полиса КАСКО относительно велика. В отдельных случаях достигает она нескольких десятков тысяч рублей. Одним из способов снизить её является установка телепатического устройства.
Что это такое
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Несмотря на ежегодно повышающуюся стоимость полиса КАСКО он остается все также востребован на рынке в Российской Федерации. Причин тому одновременно несколько.
При этом существует множество различных способов для экономии. Цену полиса возможно разными способами снизить. Одним из таковых является установка телематического устройства.
Но прежде, чем оформить соответствующего типа соглашение, нужно разобраться что собой представляет аппарат телематики.
Если клиент страховой компании практикует достаточно аккуратное вождение, то он имеет право на получение скидки на приобретение полиса КАСКО.
Величина таковой составляет порядка 55% в отдельных случаях. Но для получения подтверждения нужно будет обязательно подтвердить факт разумного поведения на дороге. Сделать это возможно будет именно за счет установки телеметического устройства.
Такое устройство многие компании устанавливают полностью бесплатно. Оно отслеживает перемещение транспортного средства, фиксирует иную информацию.
Право на оформление такого полиса имеют лишь владельцы транспортных средств, возраст которых составляет не более 7 лет.
Важно учесть, что подобные услуги предлагает ограниченное количество страховых компаний. Одним из таковых является «Альфа Страхование».
Страховая телематика КАСКО позволяет реализовать одновременно целый ряд самых разных задач. При этом работают в этом направлении одновременно сразу несколько разных компаний.
Потому возможно будет без труда подобрать оптимальный вариант — без каких-либо существенных затруднений. Нужно лишь внимательно ознакомиться с условиями установки оборудования, а также всеми остальными нюансами.
Так как различного рода трудности, проблемы возникают именно по причине невнимательного прочтения договоров клиентом.
Преимущества и недостатки
Существует целый ряд самых разных достоинств и недостатков, связанных с монтажом такого оборудования. Причем как для самих клиентов, так и для страховых компаний.
Именно поэтому пред заключением соответствующих договоренностей нужно будет внимательно изучить основные особенности подобной процедуры. Это позволит избежать различных трудностей в дальнейшем.
Для автолюбителя
Выгода для владельца автомобиля, являющегося физическим лицом, очевидна. Величина скидки в отдельных компаниях составляет целых 70%.
Также при помощи телематического оборудования возможно будет отследить расположения своего автомобиля.
Что особенно важно для машин, стоимость которых достаточно велика. В случае угона найти при помощи телематического оборудования их будет в разы проще.
Особенно выгодна установка такового оборудования юридическим лицам. На сегодняшний день к основным преимуществам использования соответствующих устройств относится следующее:
- возможность использования наиболее выгодного тарифного плана;
- экономия топлива — спутниковый мониторинг позволяет оптимизировать расходы на содержание собственного автопарка;
- надежность — сам процесс наблюдения через спутник можно будет осуществляться непрерывно, 24/7;
- комфортабельность использования — нет необходимости вникать в незнакомый интерфейс в течение длительного периода времени, приложение для управления не предполагает каких-либо серьезных познаний в технике.
Фактически, для самих клиентов использование данного типа интерфейса подразумевает лишь только одни плюсы. Дополнительно оплачивать процесс монтажа нет необходимости.
Единственный минус — при аварии или же если будет установлен факт агрессивного вождения, будет невозможно воспользоваться соответствующей величины скидками.
Обычно КАСКО с телематикой покупают опытные водители. Но многие страховые не устанавливают какие-либо требования к стажу.
Ограничения по возрасту также отсутствуют. Необходимо будет лишь после установки устройства не допускать аварий, водить максимально осторожно. И скидка будет оформлена соответствующим образом.
Для страховых компаний
Сегодня предлагает КАСКО с телематикой Ингосстрах, а также множество других страховых.
Причиной массовости данного продукта является именно наличие множества плюсов именно для самой страховой компании:
- получение подробной информации о водителе, стиле вождения такового;
- возможность спрогнозировать сам факт вероятности ДТП;
- привлечение клиентов за счет новой услуги, снижение цен на полисы при отсутствии финансовых потерь.
Также имеются определенные минусы для самих страховых, которые практикую установку телеметических устройств. В первую очередь — это необходимость само такое оборудование приобретать.
Стоимость спутниковых устройств достаточно велика. Потребуется специальный программный комплекс, подразумевается целый ряд самых разных других трат.
Насколько снижается стоимость страховки
За счет телематики возможно будет существенно снизить стоимость покупки полиса КАСКО. Обычно скидка варьируется от 10 до 70% от стоимости, определенной в стандартном случае.
В каждом случае все сугубо индивидуально. Перед заключением соглашения нужно внимательно ознакомиться с его условиями. Так как использование подобного рода услуг далеко не всегда действительно представляет собой достаточную выгоду.
СК, предлагающие КАСКО с телематикой
От чего зависит цена страхового полиса КАСКО? Модель авто, стаж водителя - всё это важно. Однако теперь страховые компании предлагают водителям ещё одну возможность: систему телематики, которая позволяет снизить стоимость страховки. Удобна она и в других отношениях.
Страховая телематика: что это
Телематика представляет собой систему мониторинга управления автомобилем. При заключении договора КАСКО страховая компания выдаёт специальный гаджет, который нужно подключить к диагностическому порту машины. Внутри этого устройства - модули GSM, GPS и ГЛОНАСС, а также SIM-карта.
С помощью этого арсенала устройство фиксирует все данные о том, как ведёт себя на дороге водитель. С какой скоростью он двигается, резко ли ускоряется или тормозит, не допускает ли ошибок при перестроении - всё это передатчик анализирует и полученную информацию отправляет в компанию, где был куплен полис.
Собранную статистику может посмотреть и автовладелец. Она отражается в приложении, которое можно установить на смартфон или планшет.
Принцип действия телематики
Для чего телематика нужна страховым компаниям? Расчёт прост. Водителей установленный в автомобиле передатчик будет стимулировать ездить аккуратно, что снизит количество ДТП. Меньше ДТП - меньше страховых выплат.
К тому же получение информации напрямую с передатчика помогает более точно и логично устанавливать цену КАСКО для каждого клиента. Спокойным и везучим - дешевле, лихачам - дороже.
Телематика в страховании: преимущества для автовладельцев
Страховщики остаются в плюсе, но в чём выгода для водителей?
Полис КАСКО стоит довольно дорого и не всем по карману. А вот если автовладелец при оформлении добровольного страхования соглашается на телематику, компания делает ему неплохую скидку - до 30%. Правда, не сразу: обычно устанавливается “испытательный срок”. Его продолжительность - месяц, три месяца или год (в последнем случае скидка предоставляется уже на следующий год, т.е. на новый полис).
В этот период нужно продемонстрировать, что с аккуратным вождением проблем нет, а поэтому вероятность ДТП или наступления другого страхового случая невысока. Если же постоянно случаются превышения скорости или нарушения ПДД - получить скидку не выйдет.
Некоторые страховщики ставят дополнительные условия: например, могут потребовать ограничивать ежемесячный пробег. За выполнение основных и дополнительных требований автовладельцу начисляются баллы. Если их набирается достаточно, то часть стоимости КАСКО возвращают.
Страховая телематика будет полезна для водителей с небольшим стажем, так как цена полиса для них особенно высока, а сэкономить можно существенно.
«Умное страхование» от компании Интач
Одной из первых компании начавшей использовать страховую телематику стала компания Интач, разработавшая продукт — «Умное страхование». Вы сможете сэкономить до 20% от , для этого необходимо лишь установить систему телематики, которая в течении месяца будет отслеживать ваш стиль вождения. После чего вы сможете получить часть стоимости полиса КАСКО назад.
О том, что такое страховая телематика, какие выгоды она даёт при построении эффективно работающего клиенториентированного бизнеса, об особенностях и перспективах ее развития и о некоторых ограничениях, стоящих на этом пути, мы беседуем с генеральным директором компании «Важно. Новое страхование» Денисом Гавриловым.
Intelligent Enterprise: Насколько серьезную роль телематические услуги играют сегодня в бизнесе вашей компании и в страховом бизнесе вообще?
Денис Гаврилов: Давайте сначала абстрагируемся от страхового бизнеса. Сегодня очень важно понимать четкую связь между всем спектром современных технологий автоматизированного сбора данных о поведении людей и о состоянии тех или иных объектов (не обязательно с помощью телематики) и уровнем сервиса, который благодаря использованию этих технологий в состоянии обеспечить своим клиентам тот или иной бизнес. Технологии сбора данных и их обработки (достаточно назвать такие концепции, как, например, Интернет вещей или Big Data) сейчас активнейшим образом развиваются. О том, насколько важны для любого розничного бизнеса эффективные способы привлечения и удержания клиентов (не разовые, а прежде всего «длительного действия»), тоже говорить излишне. Поэтому значение данной связи конечно же трудно переоценить.
Наша идея использования телематики состоит в том, чтобы максимально развернуть страховые сервисы лицом к клиенту. Использование телематических сервисов позволяет одновременно решить комплекс проблем, предоставив клиентам широкий спектр персонализируемых услуг совершенно нового уровня с точки зрения сервиса и комфортности использования, причём по более низкой цене. Словом, потенциально можно достичь буквально всех параметров, характеризующих клиенториентированный бизнес. Безусловно, этот путь тернист, но игра стоит свеч.
Теперь — по порядку и более конкретно.
Можно выделить три ключевых параметра страховых продуктов, которых мы можем достичь в рамках использования страховой телематики. Во-первых, возможность урегулирования убытков без справок. По большей части страховых случаев для нас достаточно отчета, сформированного на основании телематических данных, которым мы сами уж точно доверяем. По ним мы можем восстановить картину страхового события и, если необходимо, определить полученные с высокой степенью вероятности повреждения и выдать направление на ремонт. Для нас это прежде всего эффективность бизнеса, для клиента — удобство.
Во-вторых, использование телематики позволяет предлагать индивидуальные условия и скидки при страховании, недоступные для обычных продуктов, и соответственно удешевлять (в некоторых случаях почти в два раза) стоимость полиса для клиента. Клиент сам определяет для себя ряд ограничений (например, ездить не более 15 тысяч километров в год, перемещаться в пределах такого-то региона, в определенное время суток и т. д.) и за счет этого может получать весьма ощутимую скидку. При этом понятно, что самостоятельное с его стороны декларирование ограничений легко проверяется телематическим и GPS-мониторингом. Остальное — за профессионалами, специализирующимися на оценке рисков.
И третье, я считаю, — то, что принято называть «умным» страхованием, которое построено на основе скоринга, использующего получаемые в автоматизированном режиме исторические данные. Чем аккуратнее управление автомобилем, тем большую скидку можно получить на следующий период страхования. Важно понимать, что наша работа не имеет ничего общего с чисто декларативными маркетинговыми лозунгами наподобие «ездишь аккуратно, получи скидку 10 процентов». Кто и как измеряет эту аккуратность и почему именно 10 процентов? Для нас же здесь, что называется, ничего личного — только беспристрастный математический расчет взаимной выгоды, основанный на объективных данных. Для этих целей мы разработали собственную скоринговую модель, учитывающую специфику эксплуатации и вождения автомобиля в России, внешние факторы (такие, как качество дорог, пробки и т. д.).
Вообще я повторил бы еще раз, что связка возможностей автоматизированного сбора первичной информации (в том числе телематики) и качества клиентского сервиса сегодня актуальна для многих видов бизнеса, но в страховой индустрии ее, пожалуй, можно наблюдать наиболее рельефно.
По сути продемонстрировав возможность получения стольких выгод от использования страховой телематики, вы отметили, что цели все же достигаются не без проблем. Что можно сказать о существующих ограничениях, стоящих на пути развития тематических сервисов в вашем бизнесе, а также о готовности рынка к их массовому применению?
О каких-либо прямых препятствиях я, наверное, говорить не стал бы, но в отношении готовности рынка картина в настоящее явно время не идеальная. Начнем с того, что это понятие оценивается многими параметрами: есть готовность технологическая, готовность пользователей и бизнеса, можно говорить о зрелости законодательства… Ну и поскольку для нашего рынка страховая телематика — сервис все-таки новый, то ситуация своего рода неравновесная и степень готовности по разным параметрам пока неодинакова.
При всей новизне данного направления в России надо понимать, что в некоторых странах Европы оно развивается уже на протяжении десяти лет (хотя наиболее активно в последние года четыре), в США — еще больше. Поэтому в отличие от остальных факторов на 100% готовы «чистые» решения для страховой телематики, или, иными словами, устройства, которые мы монтируем непосредственно на автомобиль. От специфики страны они совершенно не зависят. Решения ведущих поставщиков — итальянской Meta, Cobra, а также более бюджетные устройства китайских и азиатских производителей сейчас доступны в России. Однако по качеству оборудования между крупными и мелкими производителями — гигантский разрыв (например, наши устройства имеют встроенную собственную батарею и не «съедают» аккумулятор, когда машина не заведена. А есть и такие, которые могут «высадить» его за ночь). Мы очень основательно подходим к этим вопросам и проводим своего рода «лицензирование» производителей, чтобы предоставить клиенту высококачественный сервис, такой, который хотели бы получить сами.
Более того, многие известные автопроизводители уже готовы к тому, чтобы оснащать сходящие с конвейера машины подобными системами.
В меньшей степени я оценил бы готовность прикладных функций обработки первичных данных или, если угодно, технологию «больших данных» со страховой спецификой. Адекватно трансформировать информацию с датчиков в характеристики стиля вождения, учтя при этом все значимые параметры влияния да еще сделав это так, чтобы соответствующие результаты признавались всеми заинтересованными сторонами, это, мягко говоря, не самая простая задача. К тому же в отличие от чистой телематики тут уже может иметь место региональная специфика.
А вот со зрелостью законодательства весьма заметные проблемы. Мы своим данным однозначно доверяем, и с урегулированием страхового случая с нашей стороны проблем не будет. Но если возникнет судебный прецедент и вдруг окажется, что наши данные в корне противоречат отчету инспектора ГИБДД, то на чью сторону встанет суд, на какие законы он при этом будет опираться, я пока однозначно сказать не могу. Страховое же законодательство весьма консервативно — заключение договоров в электронной форме с цифровой подписью, чем страховщики фактически начали пользоваться уже много времени назад, формально узаконено лишь недавно. Всё это очень серьезные проблемы.
На уровне отраслевых объединений (я имею в виду прежде всего Российский союз автостраховщиков) понимание, я считаю, есть. По крайней мере союз уже готов признавать перспективность и поддерживать применение в отрасли таких технических решений, как видеокамеры, видеорегистраторы, GPS-датчики и т. д.; надеюсь, и за телематикой дело не станет. Способствует этому и общегосударственная инициатива по развитию системы ЭРА ГЛОНАСС — хотя здесь несколько иные цели и задачи, но всё же…
На уровне зрелости и понимания, безусловно, требуется провести большую работу по популяризации телематических решений, на что понадобится определенное время. Сейчас нам приходится очень много времени и сил тратить на просветительскую деятельность как среди продавцов, так и среди конечных клиентов.
Важно отметить, что некоторые клиенты отказываются от страховой телематики ввиду того, что за ними якобы могут следить. Мы — и это очень важно — не следим за клиентом в реальном времени, мы получаем агрегированные данные и только отчет о воздействии на автомобиль при потенциальном страховом случае.
Сколь бы ни говорили о восприимчивости большинства населения к новым технологиям, когда эти технологии начинают применяться не в быту, а встраиваются в коммерческие сервисы, клиент остается консервативным и настороженным.
Телематика, представляя собой часть фронт-офиса, по определению принципиально трансформирует механизм взаимодействия с клиентами. А столь существенная трансформация так или иначе должна отражаться и на бизнес-процессах бэк-офиса, и на стратегии автоматизации бизнеса вообще. Как в этом плане следует строить свою политику страховым компаниям?
Сразу начну с конкретного примера, очень характерного в контексте заданного вопроса. Естественно, что телематическое оборудование мы используем стандартное, а вот модель скоринга клиентов, алгоритмы которой должны учитывать механизмы получения первичной информации, у нас своя. Напомню, что данная модель по сути представляет собой набор ключевых факторов влияния, их оцифровку с учетом значимости каждого из них (то есть присвоения им весовых коэффициентов) и сведение этих факторов к единому числовому параметру, который собственно и представляет собой скоринговую оценку клиента (в определенной степени это стандартная многофакторная модель).
Телематика способна представлять детальную первичную информацию о действиях водителя на дороге. Ее необходимо конвертировать в оценку стиля вождения и с учётом целого ряда внешних факторов довести до скоринговой оценки. Стиль вождения в Европе и в России разный; у жителей Москвы и, скажем, Иванова он тоже различается. Понятно также, что дорожная ситуация везде неодинакова, равно как и риски, которым в конкретном окружении будут подвергаться водители. А ведь они при этом могут перемещаться из региона в регион, водители могут меняться за рулем автомобиля, на котором установлено устройство, совершенствовать свои навыки вождения и т. д. Значит, и над совершенствованием скоринговой модели надо работать постоянно и очень целенаправленно, с учетом, еще раз повторю, алгоритмов построения отношений «клиент — компания».
Обобщая, можно сказать, что если, как в случае с телематикой, мы меняем механизмы взаимодействия с клиентами кардинально, то внутренние процессы компании, методы принятия решений (а скоринг и страховые выплаты без справок из полиции на основании телематических данных — именно часть всего этого) по всему циклу взаимодействия с клиентом, от покупки полиса до урегулирования убытка, тоже претерпевают очень серьезную трансформацию. На это по сути направляются основные усилия бизнеса, и в этом и состоит основная сложность.
Здесь, кстати, самое время вернуться к предыдущему вопросу о готовности рынка к телематическим сервисам и рассмотреть последний упущенный нами момент — готовность самих страховых компаний к их внедрению. У крупных, давно работающих организаций, занимающихся поточным розничным страхованием, существуют так или иначе отлаженные бэк-офисные процессы оценки рисков, урегулирования убытков и т. д. Внедрение телематики требует их изменения, а вместе с этим — изменения традиционных и опять-таки уже устоявшихся процессов информационной поддержки бизнеса. Для крупного бизнеса с его инерционностью это очень затратные и небыстрые преобразования, а ситуация осложняется еще и тем, что стопроцентно убедительных выкладок относительно роста продаж или прибыльности бизнеса за счет внедрения телематики не существует.
Первопроходцами могут и должны быть страховые компании (нашу я конечно же отношу к их числу), где термин телематика, условно говоря, на своем уровне понятен каждому сотруднику, где эта технология учтена во всех бизнес-процессах, где сама стратегия бизнеса построена на этом.
А лидеры рынка, разумеется, тоже будут двигаться в этом направлении, только более медленно, по шагам, по уже проторенной первопроходцами дороге. Их бизнес инертен и устойчив, и они могут себе это позволить.
С клиенториентированностью страхового бизнеса может ассоциироваться не только телематика. Например, заключение страхового договора в электронной форме или, скажем, возможность пользоваться теми или иными сервисами через мобильное устройство тоже призваны делать бизнес более клиенториентированным. И цель в этих случаях также достигается не без активной помощи информационных технологий. Значит ли это, что использование телематики можно считать связанным с целым рядом других инструментов автоматизации?
Если отвечать на этот вопрос формально, то, наверное, нет, не значит. Технологии, равно как и бизнесэффект, на который они рассчитаны, зачастую бывают различны. Но если рассуждать неформально, то картина совершенно иная.
Все-таки люди сегодня в среднем вполне осведомлены о возможностях ИТ, и в этом заслуга самых разных видов розничного бизнеса. Так или иначе все меньше клиентов сейчас захотят пойти в офис заключать договор, если знают, что по крайней мере технологически это можно сделать дистанционно. Ну а если придут, то уже с некоторым недовольством. Теперь они чаще предпочтут любой электронный документ бумажному, потому что прекрасно знают все преимущества работы с ним. Большинство также вполне сознают, что многие процедуры (опять же с точки зрения технологической) могут быть запущены и с высоким качеством выполнены фактически в реальном времени и без всякого участия людей. А потому еще и обойдется дешевле. В этом плане телематический сервис вполне вписывается в целый ряд информационных инструментов, применение которых помогает бизнесу соответствовать подобным ожиданиям.
Если телематика зафиксировала столкновение (физически это превышение определенного порога ускорения автомобиля, измеренного акселерометром), клиент знает, что объективные данные о происшествии уже находятся в страховой компании, если же телематика ничего не зарегистрировала и машина просто зацепилась зеркалом о столб, он открывает наше мобильное приложение, делает фотографию с помощью iPhone или iPad и всю информацию отсылает в компанию. В обоих случаях он уверен, что во внутренних ИТ-системах уже запущены все необходимые процессы, и всё, что можно сделать автоматически, уже делается.
Именно так мы видим себе идеальную процедуру урегулирования, и при таком подходе использование всех, казалось бы, разных технологий — от первичного датчика информации до электронного документооборота — вполне укладывается в единую концепцию.
Вокруг основного сервиса телематики, основанного на фиксации ДТП по трем осям, мы ищем варианты, как использовать только вертикальную, например. Она в свою очередь может свидетельствовать исключительно о том, что машину поднимает эвакуатор, и об этом факте страховщик может предупредить клиента с помощью SMS или push-уведомления. Это тоже укладывается в идеологию формирования клиенториентированного бизнеса, основанного на максимальном использовании современных технических решений, далеко не в последнюю очередь информационных.
А что такая идеология дает самой страховой компании?
Для нее это тоже важно, хотя выигрывать тут в конце концов опять-таки должен клиент. Дело в том, что ключевой проблемой всей страховой отрасли является высокая стоимость бэк-офиса. У крупных страховщиков около десяти процентов сотрудников могут заниматься исключительно ручным или полуручным заведением полисов в систему. Все упомянутые мною приемы работы с клиентом с активным использованием ИТ (включая, разумеется, и телематику) на разных этапах взаимодействия позволяют существенно сократить потребность в подобного рода деятельности и, как следствие, предложить клиенту высококачественный и разнообразный сервис, не только не удорожая его, но и делая более дешевым для компании.
Не решенными вместе с тем являются пока вопросы формирования внешних информационных ресурсов, которые наподобие единой базы кредитных историй в сфере розничного банковского кредитования работали бы на всю страховую отрасль. Допустим, нет единой базы по авариям, которую наполняли бы страховщики и ГИБДД, или, скажем, базы по должникам, по страховым мошенникам. Наличие таких единых баз также могло бы повысить эффективность работы бэк-офиса и улучшить клиентский сервис. Для аккуратных и законопослушных клиентов уж точно. Работа в этом направлении ведется, но…
Мы с вами говорили о готовности рынка к внедрению телематических сервисов конкретно в автостраховании. Вместе с тем телематика в целом как относительно новое для отечественного розничного бизнеса направление нуждается в неком продвижении. Обычно если речь идет об использовании новых технологий в бизнесе, то на начальном этапе ситуация с их продвижением складывается уникальная и часто в некотором смысле «неравновесная». Но будучи в то же время динамичной, она постепенно приходит к некоему равновесному состоянию. Что вы могли бы сказать по этому поводу?
Конечно, телематика бывает и не страховой, но при этом тесно связанной с автомобильным рынком. Соответствующее оборудование становится доступным, и производители автомобилей начинают заниматься встраиванием различных датчиков в те или иные узлы. Проявляют активность и сторонние фирмы, которые могут соорудить подобную «обвеску» на уже проданном автомобиле. В результате появляется техническая возможность удаленно контролировать заряд аккумуляторной батареи, узнавать уровень бензина в баке или масла в картере, заранее включить подогрев сиденья и т. д. На базе этих функций строятся клиентские сервисы — появляются интернет-порталы, мобильные приложения. Их активно начинают продвигать на рынке. Всё это как технологически, так и организационно очень схоже со страховой телематикой, которой занимается мы. То, о чем я говорил, является драйвером и для нашего бизнеса. Тем более, что и мы по возможности выходим за пределы чисто страховой телематики. Приведенный пример с эвакуатором очень показателен в этом плане.
Телеком-операторы тоже не будут стоять в стороне. Всем известно, насколько важно для них в сегодняшней конкурентной среде не оставаться лишь «трубой» для передачи данных. Возможность предложения клиенту с их стороны содержательных услуг они стараются использовать везде, и развитие телематики тут не исключение. Значит, и они этот рынок будут развивать.
Однако в совокупности ситуация складывается таким образом, что основными движителями развития рынка в рассматриваемой нами области все-таки являются производители самих телематических устройств. Они приходят на него со своим видением и с точки зрения прикладных сервисов не совсем «равновесно» расставляют акценты. С одной стороны, их активность нам, безусловно, на руку, с другой — тут и скрыта, наверное, та самая неравновесность ситуации первоначального рыночного проникновения. Совершенно ясно, что продвигать нужно бизнес-сервисы, поэтому нам сейчас остро не хватает специалистов, хорошо разбирающихся одновременно и в телематике, и в страховом бизнесе. При этом людей, которые заявляют, что они разбираются, — много, а опыта ни у кого нет.
Вместе с тем всё, что сегодня делают первопроходцы телематики в автостраховании, может служить драйвером еще одного мощного направления бизнеса, потенциал которого в России еще даже не начал реализовываться. Я имею в виду использующее данные телематики медицинское страхование. Известно, что за этим направлением в медицине большое будущее, и страховая отрасль тут явно не останется в стороне. Мы это понимаем и сейчас, занимаясь автострахованием, думаем о развитии телематики и в других областях.