Как работает банкомат? Структура и устройство. Хроники появления банков в России – история развития

Потребность в банкомате появилась уже в начале XX века. Нужна была машина, которая сможет выполнять кассовые операции без участия человека. Многие хотели сконструировать такой аппарат. Кто же изобрел банкомат, который стал так популярен в наше время? А сделал это Лютер Джордж Симьян в 1939 г. Именно он положил начало истории банкоматов. Симьян первым создал машину, которая могла принимать наличные, и через которую можно было оплатить квитанции. Назвал он ее Bankograph. Кредитных карт тогда не существовало, поэтому этих функций было достаточно. Внутри Симьян вмонтировал маленький фотоаппарат для фотографирования денег. На каждом снимке ставились время и дата. Каждому клиенту выдавалась квитанция о п0лучении средств. Изобретатель уговорил руководство одного из банков провести испытание первого в истории банкомат. Минусов у этого устройства было несколько: банкомат не имел связи с банком, не выдавал денег и был очень большим по размеру. Спрос на услуги такого банкомата был маленький, и испытание вскоре прекратили.

В 1967 году Джон Шеферд-Баррон продолжил историю банкоматов. Его устройство установили на севере Лондона около крупного банка. Этот банкомат уже имел функцию выдачи наличных по квитанциям, которые можно было купить у кассира в банке. Позже их заменили на пластиковые карты, и появились всем известные ПИН-коды. Операции по картам отмечались на самой карте в виде отверстий, похожих на перфорацию. Этот банкомат оказался более удачным, но пользовались им недолго.

Прорыв в истории банкоматов произошел, когда изобретатель Дональд Ветцел придумал всем известные пластиковые карты с магнитной полосой, в которой находилась вся необходимая информация о владельце и его операциях. Стоили они дорого, и распространяли их только очень крупные банки. В 1973 году банкомат был официально запатентован. За свое изобретение в 2005 году Дональд Ветцел получил орден Британской империи от самой королевы. Сейчас в мире насчитывается более двух миллионов банкоматов и прогнозируется их дальнейший рост.

Банкомат

Банкомат

Банкомат (от банковский автомат , иногда ATM от англ. Automated teller machine ) - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт , так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря г.

Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.

История

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays . Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон , работавший по заказу компании De La Rue - британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира.

Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры , которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец - Джеймс Гудфеллоу - придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США .

Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank . К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 - в 534 американских банках.

В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM , и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.

Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972– 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange .

Принцип действия

После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банкомат

Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

Так как ПИН-код известен только держателю карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно держателем карты.

Использование в мире

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association ), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года) .

Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США, сообщает Картик Мехта, аналитик исследовательской компании «Northcoast Research» из Кливленда. Diebold из Норз Кэнтона, штат Огайо, контролирует 46 % доли рынка. Доля NCR из Дулут, штат Джорджия, чуть меньше - 43 %. Другие производители банкоматов, в первую очередь Wincor Nixdorf из Остина, штат Техас (дочерняя компания Wincor Nixdorf AG из Падерборне, Германия), контролируют оставшиеся 11 % .

Банкоматное мошенничество

В последние годы, одновременно с развитием банкоматной сети, растёт количество случаев банкоматного мошенничества - неправомерного использования банкоматов для кражи денег со счетов держателей пластиковых карт.

Способы

Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services - Ассоциация систем клиринговых платежей - Великобритания), наиболее распространены следующие :

  • Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
  • «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
  • Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты - простейший, но широко распространённый метод.
  • «Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
  • Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
  • Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель - на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура - ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
  • Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещение с банкоматом, открываемом с помощью карты.
  • Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.

В 2011 году появились сообщения о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Распространённость

Масштабы банкоматного мошенничества в мире уже сейчас очень велики, потери от него в США составили 2,79 млрд долларов за год на конец мая 2005 года (Gartner), в Великобритании за 2006 год - 61,9 млн.ф.ст. В странах Латинской Америки количество преступлений, связанных с банкоматами, с 2001 по 2005 г. выросло на 15 % . В Восточной Европе и бывшем СССР проблема стоит менее остро из-за меньшего объёма использования электронных платёжных средств, но, тем не менее, уровень связанных с электронными картами преступлений также растёт. По официальным данным, потери от мошенничества на Украине составляют до 0,06 % годового оборота по картам (90 млн гривен в 2006). По неофициальным оценкам специалистов Национального банка Украины в реальности эта величина составляет до одного процента всего оборота по картам, то есть фактический объём воровства за 2006 год составил около миллиарда гривен.

Правила безопасности при работе с банкоматом

  • Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
  • Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана - это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
  • Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.

Источники

Литература

  • Павел Юржик Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006 = Platebni karty: Encyklopedie 1870-2006. - М .: «Альпина Паблишер», 2007. - 296 с. - ISBN 5-9614-0436-6

Ссылки

  • Первый Российский сайт, посвященный ремонту и обслуживанию банкоматов. .

Почти забыты тс времена, когда наличные деньги со счета получали у служащего в окошке банка. Сейчас купюры выдает автомат — независимо от времени работы банка. Путь к этому техническому достижению занял несколько десятилетий.

Неудачная попытка

Первым автомат для выдачи I наличных денег разработал армянин Лютер Георг Симиян, эмигрировавший в 1920 г. I в США. В 1939 г. он предложил I нью-йоркским банкам свое изобретение: Bankmatic Automated Teller Machine («Банковская автоматическая машина-кассир», ATM), однако не встретит большого энтузиазма. Лишь «Сити Банк оф Нью-Йорк» решил испробовать новшество. Простояв полгода, банкомат был убран из-за отсутствия интереса у клиентов — хотя работал с технической точки зрения безупречно. Изобретатель в своих воспоминаниях писал: Казалось, автоматом пользуются одни проститутки и любители азартных игр — те. кому не хочется смотреть в глаза кассиру в банке».

Успешное начало

К идее банкомата вернулись лишь в 1960-е гг. Шотландец Джон Гудфеллоу сконструировал автомат, опознававший клиента потайному числовому коду. Большего успеха добится американец Дон Ветцель из фирмы «Докутель». Он создал автомат, в котором клиенты банка с помощью пластиковой карточки и цифрового кода могли снимать наличные деныи, проверять состояние счета и совершать денежные переводы. В 1971 г. новые машины быт и установлены в одном из филиалов банка «Нью-Йорк Кемикал». Поначалу финансовые учреждения относились к новой технике с опаской. Однако современный мир уже не представим без банкомата, хотя стопроцентная зашита от злоупотреблений до сих пор не гаратирована.

  • 1661 г.: банк основанный шведским купцом Юханом Пальмструком. выпустил первые в Европе бумажные деньги.
  • 1949 г.: нью-йоркский бизнесмен Фрэнк Макнамара учредил первую современную кредитную карточку.
  • 1969 г.: введена система еврочеков.

Первый в мире банкомат появился на главной улице лондонского пригорода Энфильда в филиале банка Barclays. Сегодня на стене здания, по-прежнему принадлежащего банку, установлена синяя мемориальная доска, напоминающая о мировом дебюте АТМ, имевшем место 27 июня 1967 года.

Легенда гласит, что озарение снизошло на инженера банка Джона Шепарда-Баррона в субботу, после того как он не уследил за временем, пропустил часы работы банка и остался без наличных денег. Лишённый возможности отправиться в паб пропустить пару кружек эля, Джон принимал ванну, размышляя, как бы исключить подобные неприятности в будущем, когда его посетила идея «заменить» шоколадки в обычных торговых автоматах деньгами.

Практической реализацией идеи стал первый банкомат, выдававший за один раз не более 10 фунтов стерлингов по чекам, пропитанным радиоактивным углеродом-14.

В 2005 году за свои заслуги Джон Шепард-Баррон был удостоен ордена Британской империи, но изобретателем банкомата кавалера ордена назвали только в 2010 году в некрологе.

Шепард-Баррон — не единственный, кто приложил руку к созданию АТМ. В конце 1960-х над реализацией задачи выдачи наличных в неурочное время по всему миру независимо друг от друга работало несколько команд. Банки активно искали пути автоматизации кассовых процессов, и результаты их усилий «прорвались» на улицы различных городов почти одновременно, что, мягко говоря, вызывает сомнения в правдивости легенды озарения скромного инженера Barclays.

Всего через неделю после мирового дебюта машина для выдачи наличных появилась в одном из банков Швеции. Спустя месяц собственный банкомат ввёл в эксплуатацию ещё одни британский банк — Westminster.

В 1969-м банкоматы появились в японском банке Sumitomo, британском Midland и американском Chemical в Роквил-центре в Нью-Йорке. Последний получил известность благодаря громкому рекламному слогану: «2 сентября наши банки откроются в 9 утра и больше никогда не закроются!»

В отличие от современных, первые банкоматы сильно различались по конструкции, так как создавались независимо один от другого. Одни из них выдавали деньги упакованными в пластиковые картриджи. Другие использовали для идентификации металлические или пластиковые жетоны, которые затем возвращались клиенту по почте. Машины Barclays требовали подтверждения личности клиента вводом PIN-кода, в банкоматах японской компании Omron Tateishi использовались карты с магнитной полосой.

Безопасность — проблема не только современных автоматов для выдачи наличности. Несовершенство защиты первых АТМ впервые продемонстрировали шведские хакеры. Уже в 1968 году они, используя украденный жетон, обчистили несколько машин.

Кроме того, серьёзные нарекания вызывала как электроника, так и механика. Большие и неуклюжие первые банкоматы не выдерживали круглосуточной работы на открытом воздухе и часто ломались. Тем не менее их популярность постоянно росла.

Современные эксперты предрекают постепенное угасание АТМ, что связано с уменьшением оборота наличных. Но это уже другая история.

Последние два десятилетия - это история становления современной российской банковской индустрии . Сегодня многие россияне уже не представляют своей жизни без пластиковых банковских карт и банкоматов. Но вряд ли большинство из нас сейчас вспомнят, как, когда и при каких обстоятельствах в России впервые появился тот или иной банковский продукт или технология.

Первые банкоматы

Первый банкомат в России появился в 1991 году. Он не был подключен ни к одному российскому банку и работал автономно. Только через три года в Москве установили первый полноценно функционирующий банкомат вне отделения банка. Он был запущен в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году. По воспоминаниям очевидцев, люди были сильно удивлены, увидев «ящик с деньгами и без охраны».

Первая банковская карта

В конце 1991 года в России появились банковские пластиковые карты. Первым банком, выпустившим «пластик», стал «Кредо Банк».

Следует отметить, что международные платежные системы в первой половине 1990-х годов крайне сдержанно относились ко включению в число своих членов молодых российских банков.

Первый пункт обмена валюты

Первый обменный пункт на территории СССР появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал фирме Parex. Уже осенью 1991 года подобные обменные пункты появились в Москве.

Первый ипотечный кредит

Становление российского ипотечного кредитования относят к 1992-1993 годам и связывают с принятием в 1992 году Закона «О залоге», который позволил создавать ипотечные программы.

Одним из первых весной 1992 года был создан «Санкт-Петербургский ипотекобанк». В этом же году получили лицензию «Фора-Банк» и Акционерный ипотечный банк (АИБ). Последний в 1993 году начал открывать целевые семейные жилищные (накопительные) счета для получения ипотечного кредита на приобретение жилья.

Первый платежный терминал

Первый торговый POS-терминал, с помощью которого за покупки можно было расплачиваться банковскими картами, был установлен в Москве, в гостинице «Академическая» на улице Тверской (сейчас «Шератон Палас отель»), в 1993 году.

Российская платежная система

Платежная система - это комплекс инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Первая российская межбанковская платежная система появилась в 1994 году в Новосибирске и называлась «Золотая Корона». Обслуживание клиентов в ней осуществляется с помощью банковских пластиковых карт. Сейчас система объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.

Банкнота для слабовидящих

На банкнотах выпуска 1995 года номиналом 1000 рублей Банк России впервые использовал шрифт для слабовидящих. Он находился в левом нижнем углу купюры и представлял собой рельефные прямоугольники и точки.

Обезличенные металлические счета

Обезличенный металлический счет (ОМС) - это аналог обычного рублевого банковского счета клиента, на котором учитываются не рубли, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах). Но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.).

Мультивалютные вклады

Хотя потребность в мультивалютных депозитах (которые подразумевают размещение средств в рамках одного депозита одновременно в нескольких валютах) возникла еще в 2004 году и некоторые банки пытались предлагать их своим клиентам, массовое распространение этого финансового инструмента пришлось на кризисный 2008 год.

Именно тогда вкладчики банков, стремясь обезопасить свои сбережения, начали переводить значительную их часть в другие валюты - доллар и евро.

Перевод «с карты на карту»

Российские банки предложили своим вкладчикам и держателям банковских карт новую услугу - перевод денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»). Такой перевод можно осуществить как с помощью банкомата, так и с помощью интернет банка.

Первый сайт для общения с клиентами