Как получить ипотеку на вторичное жилье. Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру

В современной России для 90% граждан касательно решения жилищного вопроса существует всего две альтернативы: снимать жилплощадь либо брать ипотеку. И то, и другое является финансовым ярмом, но ипотека отличается тем, что в конце жилая площадь переходит в полную собственность заемщика. Но как взять кредит на покупку квартиры? К слову, 95% жилищных ипотечных кредитов это те, что берутся на приобретение квартиры в многоквартирных домах. Частный дом, даже в кредит, могут позволить себе немногие жители РФ. В кредите на покупку жилья важно не ошибиться с банком. Хотя для покупки квартиры большинство банков предлагают аналогичные условия, всегда есть шанс обнаружить кредитную организацию, выдающую льготный кредит на покупку жилья категории лиц, в которую попадает заемщик. Если решили взять кредит на приобретение жилья, то с чего начать?

Классификация жилой недвижимости

А начать надо с мониторинга рынка жилой недвижимости. Конечно, классификаций существует много – тип домов, год постройки, даже районы. Но есть основная:

Первичное жилье. Это квартиры в новостройках, которые только что сдались или вот-вот будут сданы застройщиком. Плюсы: заемщик – первый хозяин, новый дом – новый ремонт, большинство новостроек – высотки, а значит, есть возможность поселиться на высоких этажах, отсутствие проблем с правами собственности прошлых хозяев (ведь их и не было) и как следствие, отсутствие необходимости титульного страхования. Минусы: фиксированные цены за квадратный метр, непроверенное качество жилья, некоторая однотипность современных новостроек-«муравейников», вдобавок новостройки частенько сдаются без обеспечения инфраструктурой – скопление блестящих новеньких 30-этажек на голом каменистом пустыре городской окраины (очень распространенная картина в современной РФ).
Вторичное жилье. Понятно, что имеются в виду обжитые квартиры, у которых уже были хозяева. Плюсы: качество квартиры проверено предыдущими жильцами, с хозяевами можно поторговаться о цене, чего не сделаешь с фирмой-застройщиком, само предложение собственности более разнообразное, развитая инфраструктура (рядом школы, торговые центры, аптеки, детские и спортивные площадки, автостоянка). Минусы: риск обнаружения неполноценных прав собственности у предыдущих владельцев, многие объекты вторичной недвижимости не подпадают под ипотечные условия большинства банков (слишком старые, аварийные, коммунальные).
Жилье под ключ. В принципе, это разновидность первичного жилья. Дольщики заранее отдают деньги фирме-застройщику, когда сам дом может быть ещё только в чертежах. Плюсы: самый главный и притягательный – такая недвижимость намного дешевле (порой в 2 раза). Минусы: самый главный и очевидный – застройщик обанкротится или окажется мошенником, и тогда у дольщиков не будет ни денег, ни крыши над головой. Таких случаев по России было уже очень много. Отсюда вытекает и другой минус – в банке, чтобы ссуда была выдана, потребуются дополнительные гарантии от клиента – поручители, хороший залог, большой первоначальный взнос, все страховки станут обязательными и прочее.

Основной набор персональных документов

Далее, чтобы получить кредит на покупку квартиры, надо проанализировать свое финансовое положение и заранее собрать минимальный пакет документов. При покупке жилья в кредит имеют ключевое значение следующие документы и условия:

доход заемщика должен быть таков, что заем по ежемесячным взносам не должен «съедать» более 40% этого дохода. Удобно, когда заемщик не один (наличие созаемщиков), самый распространенный случай – это семейная пара, ведь тогда все подсчеты ведутся от общего семейного бюджета. 40% - это лишь условность, кредиты на покупку жилплощади удается взять, даже если ежемесячный взнос будет забирать и 50% дохода. Главное, чтобы у клиента оставался прожиточный минимум, в противном случае банк просто не имеет права давать кредит такому неплатежеспособному клиенту;
российский паспорт с указанием прописки (ПМЖ);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ, взятая в налоговой службе. Данные будут представлены за последние полгода, на жилье взять практически невозможено без этого финансового документа;
трудовая книжка, где стоит подпись работодателя, подтверждающая, что клиент имеет постоянное, официальное трудоустройство последние 6 месяцев. Наличие «белой» зарплаты и минимальный полугодовой стаж работы на последней вакансии – это обязательные ипотечные условия в любом банке РФ. Нередко, когда есть требование общего стажа работы на одной или нескольких работах в один год;
мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет или приписное свидетельство;
если есть недвижимое или движимое имущество в собственности, тогда нужно подготовить документы, доказывающие право владеть и распоряжаться этим имуществом. Для недвижимости – это договор купли-продажи, либо дарственная/завещание, а из движимого имущества банки в качестве залогового обеспечения рассматривают только авто, и то не все;
если есть какой-то банковский счет, следует взять выписку о его состоянии;
если нашлись поручители, то для них список документов, как правило, ограничен двумя пунктами – паспорт РФ и справка 2-НДФЛ;
если заемщик(и) собирается использовать средства материнского капитала (обычно для оплаты первоначального взноса), то для получения кредита в банке на покупку жилья нужно подготовить документы о правах на маткапитал, справку о его получении, свидетельство о рождении ребенка, подтверждение родительских прав или опекунства;
условия многих банков делают обязательным страховой полис на жизнь и здоровье заемщика, в особенности, если заемщик пожилой;
кстати, о возрасте, основные возрастные рамки: от 18 лет до 65 лет (на момент нивелирования долга). Однако на деле эти рамки сдвигаются – мало какой банк согласится занять крупную сумму 18-летнему клиенту, и даже 20 лет для ипотечного кредита маловато, а при наличии поручителей и залогового имущества немало учреждений поддерживают кредитование клиентов, которым на момент погашения «стукнет» и 75 лет.

Основной набор документов на недвижимость

Со всех документов следует сделать ксерокопии, поскольку их затребует к копии ипотечного договора заимодавец. Разумеется, в каждом частном случае могут потребоваться и другие бумаги. Это лишь основные. Отдельный пакет документов потребуется собрать тем заемщикам, кто ведет свой бизнес. Ибо здесь доход клиента определяет не уровень з/п, а прибыльность и ликвидность его предприятия. Положим, проблема с кредитом на приобретение жилья успешно решается, и банк дал предварительное «добро» на кредит. Второй пакет документов будет касаться уже самого объекта ипотеки:

заключение экспертов оценочной фирмы, в котором не только подтверждается хорошее состояние дома и квартиры, но манифестируется рыночная, ликвидационная, инвестиционная и другие виды стоимости этого жилья (главная – это рыночная). Рекомендуется за свой счет нанимать независимую фирму, поскольку спецы от банка намеренно будут занижать стоимость квартиры, чтобы уменьшить размер потенциальной ипотеки и тем самым снизить банковские риски;
кадастровый и технический паспорта объекта (выдаются в Бюро технической инвентаризации – БТИ);
выписка из Госреестра (нужно, чтобы банк удостоверился в отсутствии любых обременений на объект);
если речь идет о вторичной недвижимости, обязательно понадобятся документы, подтверждающие право собственности продавца;
всегда обязательным будет страхование недвижимости от физического ущерба (за счет заемщика, разумеется);
в иных банках могут потребовать оформление и титульного страхования, поскольку защита прав собственности заемщика напрямую касается его платежеспособности и сохранности залога.

Перечисленные документы и требования – это то, чего следует ожидать при обращении в любой государственный или частный банк за ипотекой. Всего учесть невозможно, поэтому надо быть готовым, что кредитор выдвинет и какие-то дополнительные условия. Задаваясь вопросом, где взять приемлемый кредит на покупку жилья, надо понимать, что выгодные займы реально найти почти в любом банке. Другое дело, сможет ли клиент соблюсти все требования, чтобы получить хороший кредит. Например, по программе военной ипотеки. Или ипотека с крошечной для России процентной ставкой в 9%, но с гигантским первоначальным взносом в 60-70% от всей суммы ипотеки. Для совсем непосвященных можно привести некий усредненный список условий, на которых банки РФ выдают кредиты на жилплощадь:

годовой процент – 15%, но в разных обстоятельствах и разных банках эта цифра колеблется от 8,5% до 30%;
первоначальный взнос – 30%, но также варьируется от 15% (либо отсутствие такого взноса в виду дорогого залога) до 75%. Поскольку внести единовременно эту первую большую выплату не всем по карману, иные используют маткапитал, другие – накопления по программе военной ипотеки, третьи берут потребительский кредит, четвертые продают авто/гараж/погреб;
купленный в кредит дом/квартира в стандартной практике покупается таким способом на 20 лет. Максимальный срок большинства ипотек не превышает 35 лет. Однако есть исключения – краткосрочные ипотеки (5–10 лет) и сверхдолгосрочные (до 50 лет);
аннуитетный тип ежемесячных платежей превалирует над дифференцированным типом. Аннуитетные платежи не меняются на протяжении всего периода выплат, т. е. годовые проценты начисляются всегда от первоначальной суммы, например от 1 млн рублей, даже если от всего кредита осталось тысяч 150. Дифференцированные платежи уменьшаются со временем, поскольку каждый год проценты считаются от оставшейся суммы. Размер той части взноса, что идет в погашение тела кредита, не меняется в любом случае;
размер ипотечного кредита. Сразу стоит сказать, что в Москве и МО он намного выше, чем в остальных регионах РФ из-за крайней дороговизны столичной недвижимости. На 2016 год в регионах РФ обычная сумма ипотечного кредита – это где-то 2 млн рублей. Минимальный размер ипотеки находится в районе 500 тыс. рублей, а максимум – до 20 млн рублей;
штрафные санкции за просрочку платежей по неуважительным причинам. Тут все банки действуют примерно одинаково – сначала начисляются штрафные проценты (за каждый день просрочки), потом идет розыск должника, ведутся переговоры о погашении задолженности, а если они ничего не дают, следует конфискация залогового имущества и/или взыскание долга через суд и приставов;
каждый банк поддерживает свои программы решения проблем просрочек по уважительным причинам: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы, прощение части долга и прочее.

Данная статья разбирает подробности, связанные с вопросами, как взять кредит на покупку жилья, обязательные условия этого финансового акта и т. п. Надо помнить, что лучше потратить больше времени и получить приемлемый заем, чем невыгодный кредит.

В статье мы рассмотрим, как получить кредит на покупку дома. Узнаем, выдают ли банки кредиты на строительство загородного дома и сколько составляет первоначальный взнос по ипотечному или потребительскому кредиту. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по получению кредита и собрали отзывы заемщиков.

ТОП-7 банков, выдающих кредиты на покупку дома

Кредит на приобретение дома не входит в число приоритетных направлений в секторе банковского кредитования. Но эта услуга становится все более востребованной и популярной среди граждан, так как большое количество людей отдает предпочтение не квартирам в душных городах, а загородным домам.

Предлагаем ознакомиться с перечнем кредитных учреждений, где можно оформить такой вид кредита, в том числе без первоначального взноса. А ниже мы узнаем, можно ли получить под покупку дома или для этих целей подходит только ипотека.

Кредитное учреждение предлагает свои клиентам оформить кредит на покупку готового жилья с первоначальным взносом от 15% стоимости. В качестве первого взноса банк может учесть (если таковой имеется). Кредитование осуществляется только в рублях, а максимальный размер кредита — 85% стоимости объекта.

В качестве обеспечения может выступать:

объект недвижимости, который приобретается;
земельный участок с расположенным на нем домом.

Заявка рассматривается в течение 2 — 5 рабочих дней. В случае одобрения средства могут быть предоставлены одной суммой либо частями. Вы сможете , в полном объеме либо частично, написав заявление.

Россельхозбанк

Кредитование осуществляется только в рублях. В качестве обеспечения выступает залог приобретенной недвижимости, поручительство третьих лиц, а также залог уже имеющегося у заемщика жилья.

Средства предоставляются в полном объеме, единовременно. Никаких комиссионных сборов за оформление и выдачу кредита не взимается.

В данной банковской организации действует несколько кредитных программ:

Райффайзенбанк

Программа банка позволяет приобрести коттедж на вторичном рынке недвижимости. Условия выдачи такого кредита следующие:

обязательный первый взнос — от 40%;
можно привлечь родственников в качестве созаемщиков, чтобы увеличить сумму кредита;
рассматривается доход не только официальных супругов, но и гражданских;
для первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Решение по заявке принимается за 2 — 5 рабочих дней, около 3 дней уходит на одобрение выбранного вами объекта. Если планируете погашать кредит досрочно, можете либо .

Газпромбанк

Обращаясь в кредитное учреждение, вы можете воспользоваться специальной программой приобретения таунхаусов с земельным участком в поселках, которые строит группа компаний «Газпромбанк Инвест». Заем предоставляется единовременно, с минимальным взносом в 20%.

Обязательным является страхование объекта недвижимости, добровольным — личное страхование заемщика. Заявка рассматривается 1 — 10 рабочих дней с момента подачи полного пакета документации. При этом условия кредитования определяются в индивидуальном порядке.

Программа банка называется «Свободные метры». С ее помощью можно приобрести жилой дом с земельным участком либо получить наличные, чтобы построить дом самому.

По одному кредитному договору допускается не более четырех созаемщиков. При этом размер кредита — до 70% от стоимости недвижимости.

К ставкам по данному кредиту возможны надбавки. В частности:

если вы не относитесь к зарплатным клиентам: +0,25%;
ваш созаемщик ИП: +1%;
если подтверждаете доход справкой по форме банка: +0,25%;
отсутствует страхование жизни: +2%.

Платежи по кредиту необходимо вносить каждый месяц, равными суммами.

Вы можете воспользоваться возможностью получить кредитные средства как на жилой дом, так и на его долю, а также таунхаус. Первоначальный взнос по данной программе кредитования составляет от 50% рыночной стоимости недвижимости. В качестве залога может выступать квартира, которая уже есть у заемщика.

Юникредит Банк

В этом банке действует программа «Ипотечный кредит на коттедж» с первоначальным взносом от 50% стоимости объекта. Средства выдаются под залог приобретаемого и земельного участка, на котором он расположен. Обязательное участие риелтора в сделке не требуется.

Если у вас есть супруг/супруга, он автоматически становится поручителем по оформляемому кредиту. По желанию заемщика в расчет может быть принят доход его близких родственников, а также все выплаты, которые можно подтвердить документально.

Как взять кредит на покупку дома?

Так как свой дом все чаще становится мечтой большого количества людей, разберемся, как взять ипотеку на его приобретение или оформить кредит наличными.

Итак, чтобы оформить кредит, нужно пройти несколько этапов:

Выбрать банковскую организацию с подходящими для вас условиями. Это очень важно, так как от этого зависит не только спокойствие всей семьи, но и ее материальное положение. Поэтому к выбору следует подходить со всей ответственностью.
Подать заявку и необходимый пакет документации.
Дождаться решения, которое вынесет . В среднем это занимает около 5 рабочих дней.
Найти дом, который соответствует всем требованиям банка.
Предоставить все бумаги на выбранную недвижимость.
Оценить имущество. Во многом от этого зависит лимит вашего кредита.
Застраховать жилье. Это дополнительная защита от разного рода рисков.
Заключить ипотечный договор. Читайте каждую строчку, все, что непонятно, спрашивайте. Особое внимание обратите на схему платежей, комиссионные сборы и другие расходы.

Большая часть банковских организаций позволяет заполнить заявку на кредитование прямо на официальном сайте. Это удобно и значительно экономит время. В частности, такая функция доступна на сайте Сбербанка.

Требования к дому

Объект недвижимости, выбранный вами для покупки, тщательно проверяют юристы и специалисты банковской организации. Анализируются не только юридические, но и строительные риски.

Поэтому пристальное внимание уделяется следующим критериям:

Качеству материала, из которого построен дом. Это оказывает прямое влияние на срок его эксплуатации.
Физическому состоянию дома. Он не должен быть ветхим, требовать проведения капитального ремонта.
У частного дома должны быть все коммуникации. Речь идет о наличии воды, света, теплоснабжения.
Дом должен быть отдельно стоящим и с земельным участком.
По дате постройки действуют ограничения к щитовым, саманным и загородным домам из бруса. Если им более 10 лет, банк может отказать в кредитовании.

Важным показателем является и расположение дома. Наиболее благоприятным считается черта города: если объект недвижимости находится в глухой деревне, куда сложно добраться, его вполне могут признать неподходящим.

Конечно, купить дом в сельской местности реально, но и требования у кредиторов будут жесткие:

у дома должен быть четкий адрес;
обязательно наличие полноценных путей для подъезда;
дом подходит для круглогодичного проживания;
до ближайшего офиса банка-кредитора не должно быть больше 50, а иногда 100 километров;
износ конструкций составляет не более 45 — 50%;
если дом деревянный, обязательно наличие противопожарного покрытия.

Отметим, что земельный участок, на котором располагается дом, должен относиться к категории земель под ИЖС.

Документы для оформления кредита

К списку обязательной документации можно отнести:

Паспорт заемщика.
Справку 2-НДФЛ (иногда допустима по форме банка).
Ксерокопия трудовой книжки.
Второй документ по вашему выбору: ИНН, СНИЛС и так далее.
Свидетельство о заключении брака.
Свидетельство о рождении ребенка/детей.

Вместе с этим пакетом предоставляются бумаги на залоговое имущество:

Кадастровый паспорт на участок земли.
Оригинал выписки из ЕГРП об отсутствии обременения.
Тех. паспорта объекта недвижимости.
Все бумаги, подтверждающие право собственности на дом.
Выписка из домовой книги.
Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на оформление недвижимости в залог.
Отчет оценочной фирмы.

Этот список может быть расширен либо сокращен в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения.

Плюсы и минусы покупки дома в кредит

Перед тем, как принимать решение о покупке дома в кредит, нужно взвесить все положительные и отрицательные стороны такой сделки. Прежде всего, определитесь, хватит ли у вас денежных средств, чтобы погашать кредит вовремя.

Учитывайте, что будут и дополнительные затраты: страховка, платежи за различные услуги и прочее.

Теперь конкретнее пройдемся по плюсам и минусам. Итак, плюсы :

Недвижимостью можно воспользоваться сразу, как только подпишите договор.
Кредит можно гасить досрочно, чтобы снизить платежи.
Уверенность в том, что приобретенный объект юридически чист.
Возможность стать владельцем дома в короткие сроки, без длительного накопления средств.
Можно компенсировать проценты по кредиту, используя налоговый вычет.

От минусов также никуда не деться:

Большой размер переплаты за пользование кредитом.
Нужно оплачивать доп. расходы (услуги нотариуса и так далее).
Вы можете жить в доме, но продать или подарить его у вас права нет.
Сложное оформление кредита.
Риск потерять имущество в случае задержек по оплате.

Перед тем, как брать ипотечный кредит на квартиру, следует разобраться, что же собой представляет ипотека, какие ее особенности и параметры оформления. Ипотека - это своеобразная форма залога, в которой закладываемая недвижимость располагается в личной собственности заемщика. При условии несоблюдения должником своих обязательств, кредитор вправе возместить свой ущерб посредством продажи данной недвижимости. Именно поэтому, дабы исключить какие-либо недоразумения, предварительно рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ипотечного кредитования, процедурой оформления займа, а также изучить нюансы последующей выплаты задолженности. Сегодня мы поговорим о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру.

Варианты банковской ипотеки

Существует несколько вариантов ипотечного заимствования, а именно:

Оформление целевого займа для приобретения жилья - это самый популярный вид ипотечного кредитования. В данном случае, банковская структура выдает определенную сумму денежных средств на покупку жилья, при условии, что имущественным залогом остается приобретенный недвижимый объект.
Оформление нецелевого кредита. Осуществляется выдача средств под залог имущества, которое уже имеется у заемщика. Полученными деньгами должник вправе распоряжаться на свое усмотрение.
Оформление ипотеки для приобретения загородной недвижимости.
Программа социального кредитования. Следует отметить, что сюда включен целый перечень проектов, среди которых наиболее популярным является ипотека для молодежи. Определиться с тем, какая из конкретных программ наиболее подходящая и выгодная, можно посредством проведения сравнительного анализа их основных параметров. В свою очередь, главными критериями для анализа кредита являются: максимальный размер кредитуемой суммы, минимальный размер первоначального платежа, процентная ставка, период кредитования, комиссионные.

Сегодня, предоставлением ипотеки занимается большая часть банковских структур, условия и особенности кредитования которых, принципиально отличаются между собой. Изучить данную информацию можно непосредственно в отделении банка или же на его официальном сайте.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Особенности оформления ипотечного кредита

Как правило, оформление банковской ипотеки подразумевает прохождение заемщиком такой процедуры:

Сбор необходимой документации для проведения последующей оценки и принятия решения, касательно выдачи ипотеки. Данный этап основывается на оценке платежеспособности клиента. Также проверяется достоверность предоставленных сведений и рассчитывается максимальный размер займа.
Грамотный подбор объекта кредитования. Заемщик имеет полное право подобрать квартиру еще до момента вынесения банком надлежащего решения, или даже после этого. В первом случае оформляется предварительный договор с продавцом недвижимости, касательно первоочередного права выкупа недвижимости. Кредитор, в лице банковского учреждения, рассматривает размер займа, осуществляет подробный анализ стоимости недвижимого имущества, уровень платежеспособности заемщика и определяет сумму первоначального платежа. Во втором случае банком сообщается та сумма займа, которую он способен предоставить заемщику. Последний же, подбирает подходящий вариант недвижимости.
Осуществляется оценка стоимости недвижимого имущества. Как правило, подобная процедура обеспечивается соответствующим специалистом - оценщиком.
Оформляется договор купли-продажи между продавцом и заемщиком. Параллельно с данной процедурой заключается банковский кредитный договор. В соответствии с подписанным контрактом, недвижимость становится залоговым объектом ипотечного кредита.
Заемщик производит все расчеты с покупателем непосредственно в присутствии представителя банка.
Завершающий этап - страхование недвижимого имущества и жизни заемщика.

После поэтапного прохождения всех процедур жилье переходит в собственность должника, однако при этом его права все еще ограничены. Например, при необходимости продать имущество, предварительно потребуется получить согласие банка. Для проведения регистрации прописки кого-либо из лиц, также необходимо официальное разрешение финучреждения.

В процессе поисков оптимального варианта жилья, изначально следует определиться с рынком недвижимости в интересующем регионе. Оформление ипотеки на новостройку - удовольствие не из самых дешевых. Более того, оно имеет кое-какие ограничения, к примеру, финучреждение может предоставлять кредиты на квартиры исключительно в домах конкретных застройщиков. В случае приобретения недвижимости на вторичном рынке, немаловажным является убедиться в том, что продавец имущества готов заключить сделку посредством оформления договора купли-продажи ипотеки.

Для поиска подходящего жилья можно воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера . В данном случае, цена на его услуги будет варьироваться примерно от 0,5 до 1,5% от общей стоимости недвижимости. В некоторых случаях прибегнуть к услугам риэлтора является весьма целесообразным, поскольку клиент сможет быть уверен в юридической чистоте проводимой сделки. Кроме этого, процедура поиска недвижимости будет значительно упрощена.

После того, как жилье будет подобрано, необходимо взять отчет о его стоимости у независимого эксперта. Данный документ предоставляется в банковское учреждение, и последний принимает решение, касательно выдачи ипотечного кредита.

в момент оформления контракта предпочтительней выбрать дифференцированную систему погашения задолженности (разумеется, если это является возможным). Только таким способом значительно сократятся налоговые сборы. К тому же, главным преимуществом дифференцированной системы является регулярное сокращение размера сумм выплат, а также возможность полной досрочной выплаты долга по займу;
услугу страхования следует проводить самостоятельно, поскольку за страхование банковское учреждение потребует вносить 2% в год от общей суммы залога;
оформлять ипотеку рекомендуется на более длительный срок - ежемесячный размер обязательного взноса будет значительно меньше, а при потребности всегда существует возможность досрочно выплатить долг;
при условии снижения действующих банковских тарифов после непосредственного заключения контракта, заемщик вправе заявить о необходимости снизить текущую ставку.

Таким образом, следуя вышеизложенным рекомендациям, можно с максимальной выгодой оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Самое главное - это соблюдать основные требования и правила, а также четко придерживаться утвержденной позиции, аргументируя ее юридическими нормами.

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве - дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими "продуктами" и какой из них выгоднее - разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти "неудобства" и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо "живых денег" покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье - то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге. Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным "банковским продуктом", направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК - на любые покупки.

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок - всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором - 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией. Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом. Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека - ваш выбор;
Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
Чем "прозрачнее" юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки "убитое" жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все "за" и "против". Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Про ипотечные кредиты на покупку квартиры знают все, но не каждый сумеет разобраться в большом количестве предложений. В какой банк пойти? Где меньше процентная ставка? Где меньше мороки с документами? Где не навязывают страховку? Можно часами изучать сайты банков в поисках ответов на эти и другие вопросы. А можно прочитать наш небольшой обзор.

Сбербанк

Доступен льготный кредит для молодых семей, военных и других отдельных категорий заемщиков, разрешено использовать материнский капитал, личное кредитование не навязывается.

Для покупки квартиры разработано два продукта. По программе «Приобретение готового жилья» можно купить квартиру, дом и иное жилое помещение на вторичном рынке. Банк даст от 300 тысяч рублей до 85% стоимости кредитуемого жилого помещения (для молодых семей – до 90%). Срок – до 30 лет. Стандартные процентные ставки – 8,6%-9,5%, плюс 0,5 п.п. если вы не получаете зарплату на карту банка, плюс 1% при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика. При оформлении займа без подтверждения дохода, ставки выше примерно на 1%.

Продукт «Приобретение строящегося жилья» – это покупка квартир и иных жилых помещений в новостройках. Условия аналогичны тем, что предусмотрены для покупки жилья на вторичном рынке. В рамках акции действует ставка 7,4% по программе субсидирования.

Россельхозбанк

У Россельхозбанка один универсальный кредит на покупку жилья, будь то квартира, дом или таунхаус, но периодически проводятся акции с измененными условиями. Предусмотрена военная ипотека. Можно выбрать между дифференцированными или аннуитетными платежами. Принимается материнский капитал, а молодым семьям предоставляются льготные услуги.

Базовая программа предполагает кредит суммой от 100 тысяч до 20 миллионов рублей, но не более 85% стоимости приобретаемой недвижимости. Срок – до 30 лет. Кредит выдается в рублях. Заявка рассматривается до 10 рабочих дней.

Процентная ставка – 9,3%-12%, плюс 1 п.п. за отказ от личного страхования, плюс 0,5 п.п. до регистрации ипотеки.

Требуется гражданство РФ. Заемщику должно быть от 21 года и до 65 лет на дату погашения задолженности.

ДельтаКредит

Можно взять кредит на покупку не только квартиры, но и доли в ней, комнаты или апартаментов. Разрешено использовать семейный капитал.

Программа «Квартира или доля» – для покупки квартиры или доли в ней на вторичном рынке. Кредит оформляется на срок до 25 лет суммой от 600 тысяч (для Москвы и области), 300 000 рублей (для остальных регионов) до 90% стоимости кредитуемого жилья. Может быть выдан в рублях.

Если сумма материнского капитала составляет не менее 10% стоимости приобретаемой квартиры, то банк готов кредитовать до 95% стоимости.

Ставка фиксированная - от 8,75% до 10,25% годовых. При отказе от личного и титульного страхования прибавляется 3,5 п.п., при отказе только от личного – 2 п.п., только от титульного – 1,5 п.п. Плюс 1 п.п. при оформлении по одному документу, плюс 1 п.п. для собственников бизнеса, плюс 0,25 п.п. для регионов, отличных от Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и области.

Для снижения ставки на 0,5-1,5 п.п. можно воспользоваться опцией «Назначь свою ставку», для чего нужно уплатить единовременную комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 10,5 тысяч рублей.

На кредит могут рассчитывать иностранные граждане. Регистрация по месту жительства не требуется. Заемщику должно быть от 21 года и до 65 лет на дату погашения. Заявка рассматривается 3 дня.

АИЖК

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию есть два направления: социальная ипотека и классическая. Мы рассмотрим универсальные предложения классического направления.

«Готовое жилье» . Базовый продукт для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке. Кредит выдается на 3-30 лет под 9,25%-9,75%. Плюс 0,7 п.п. за отказ от личного страхования, плюс 1 п.п. на этапе строительства.

Первоначальный взнос – от 20%. Максимальная сумма зависит от региона и коэффициента кредит/залог. Так, в Москве могут дать до 20 миллионов рублей, в остальных регионах не больше 10 000 000 рублей.

«Новостройка» . Покупка жилья в аккредитованных агентством новостройках. Ставка – 9,0%-9,5%, плюс 1 п.п. на этапе строительства, сроки – 3-30 лет. Сумма так же зависит от региона. Первый взнос – от 50%.

«Перекредитование» . Подойдет, если у вас есть жилье, но вы хотите переехать в другое. Стоимость имеющегося жилья учитывается в качестве первоначального взноса, причем такой учет можно произвести и в рамках других ипотечных программ. Ставка – 9,0%-9,50%, срок – от 3 до 30 лет.

«Под залог квартиры». Целевой кредит под залог уже имеющейся квартиры. Кредит предоставляется на 3-30 лет, ставка составляет - от 9,25% годовыхо, плюс 0,7 п.п. за отказ от страховки. Первоначальный взнос – от 0%.

Заемщику должно быть от 18 и до 65 лет на момент погашения. Он может работать по найму или быть предпринимателем, но во втором случае предпринимательская деятельность должна приносить доход не менее 2-х лет. Доход подтверждается официально (2-НДФЛ, копия налоговой декларации).

ВТБ 24

Программа «Покупка жилья» рассчитана на приобретение квартиры или жилого дома ка на первичном, так и на вторичном рынке. Предоставляется от 600 000 до 60 миллионов рублей на срок до 30 лет под ставку - от 9,7% годовых. При первоначальном взносе менее 20% ставка увеличивается на 0,5 п.п., при отказе от личного и титульного страхования – еще на 1 п.п. Максимальная сумма ограничивается 90% стоимости приобретаемой квартиры или 70% стоимости частного дома.