Как отказаться от страхования жизни по кредиту. Образец заявления об отказе от страховки по кредиту. Объект залога обычно защищают от

Многие граждане встречаются с тем, что при обращении в банк за кредитом им предлагают услуги страхования. При этом во многих случаях сотрудники банка говорят, что они являются обязательными и без данный кредит не получить. Но законодательством установлены только определенные обязательные виды страхования, без которых невозможна выдача кредита. Все остальные виды страхования являются дополнительными и должны заключаться только на добровольной основе.

Перед тем как обращаться в банк за кредитом, граждане должны уточнить законодательную базу по данному виду займа. Это предостережет их от дополнительных затрат, которые предлагают сотрудники банка под видом обязательных услуг.

Согласно установленным законодательным нормам, обязательным видом страхования является только имущественное страхование, если оформляется кредит с залоговым обязательством. То есть имущество, которое временно передается под залог банка, должно быть обязательно застраховано. Все остальные виды являются дополнительными.

Нормативно правовыми актами установлено, что банки могут менять условия кредитования при дополнительном страховании, стимулируя такие образом заемщиков страховаться от других видов рисков.

При этом банк обязан предоставлять выбор страховых компаний для заключения определенного страхового договора. Все банки имеют перечень аккредитованных им страховщиков, из которых и предоставляется выбор клиенту.

Если заемщику не был предоставлен выбор страховых компаний или услуга ему была навязана без предоставления выбора кредитования без дополнительных услуг, то такой договор может быть признан недействительным.

Виды страхования

В основном банки используют 3 основных вида страхования, которые являются наиболее интересными для них и защищающими банк от большинства возможных рисков. К ним относятся следующие виды страховых продуктов:

страхование здоровья заемщика, при этом здесь могут учитываться риски по временной нетрудоспособности, а также смерти гражданина;
от возможной потери права собственности на приобретенное имущество;
страхование самого имущества от утраты его ценности и разрушения.

Обязательным может быть только последний вид. При оформлении потребительского кредита страхование не обязательно.

Кроме отдельных видов страхования часто практикуется комплексный вид. Он совмещает все 3 перечисленных видов страховки и является наиболее выгодным по сравнению с каждым видом в отдельности.

Поэтому при оформлении кредита необходимо посчитать, какие условия банка являются наиболее выгодными, с включенной страховкой и максимально льготными условиями по кредиту либо без страховки и с теми условиями, которые предлагает банк.

Как отказаться

Несмотря на то, что заемщик от различных дополнительных страховок, на практике это бывает не так легко. Сотрудники банка получают хорошие бонусы к заработной плате, так же как и банк — хороший процент за заключенные дополнительные страховые услуги. Поэтому клиенту навязывают страхование под всеми возможными предлогами, вплоть до того, что кредит не будет выдан.

Важно знать свои права, а также быть уверенным во время визита в банк. Тогда заемщику удастся отстоять свои права и не попасть на уловки сотрудников кредитной организации. Действовать нужно следующим образом, чтобы получить кредит без страховки:

Перед визитом выяснить, какое страхование установлено обязательным для данного вида кредита.
При заключении кредитного соглашения внимательно его изучить и проверить все включенные обязательные услуги.
Сообщить сотруднику банка, что заемщик не нуждается в дополнительных видах страхования, и уточнить условия кредитования без этих услуг.
Если сотрудник банка продолжает настаивать на дополнительном страховании, необходимо позвонить на горячую линию банка, уточнить условия кредитования и пожаловаться на сотрудника банка.
Также можно пожаловаться руководителю банка на действия сотрудника. Обычно все эти меры срабатывают очень быстро, и сотрудник начинает оформлять кредит.
Если в кредите было отказано, то можно попробовать оформить его в другом банке либо согласиться на условия о предоставлении дополнительных услуг. Но в этом случае нужно выбрать наиболее комфортную и менее дорогостоящую услугу.
Если пришлось подписать соглашение на оказание навязанной услуги, необходимо предпринимать действия по дальнейшему отказу от нее.

Не стоит сразу соглашаться на дополнительное страхование, если банком был дан отказ. Нужно попробовать обратиться в несколько банков, это увеличит шансы на получение необходимого займа. И только если все банки отказывают, нужно соглашаться на дополнительные условия. При этом важно проанализировать, в каком банке они были наиболее выгодные.

Возврат денег

Если страховка была навязана, необходимо действовать как можно скорее. Важно первым действием уточнить, прописана ли в договоре обязанность заемщика в данном виде страховании. Если он не прописан в договоре, соответственно, расторжение страхового соглашения не повлияет на сами условия подписанного кредитного договора. Тогда нужно действовать следующим образом:

Прийти к страховщику и написать заявление об отказе от страхования.
Любой страхователь может в течение 5 дней расторгнуть договор от даты его подписания. А страховщик обязан вернуть полную сумму страхового вознаграждения.
Если прошло более 5 дней с момента подписания соглашения, то страховщик имеет право удержать определенную часть страхового вознаграждения.
Заявление нужно писать в 2 экземплярах, одно из которых остается у заявителя. На нем сотрудник компании должен поставить печать и подпись, а также дату принятия документа.
С этого момента страховщик обязан в течение 30 дней принять решение о расторжении договора и вернуть денежные средства.
Если страховщик не дал положительный ответ, то необходимо подавать заявление в суд.

Если в самом кредитном договоре присутствует пункт об обязательном навязанном страховании, то необходимо действовать так:

Написать заявление на имя руководителя банка с просьбой убрать из кредитного соглашения пункт о навязанном страховании. Заявление также составляется в 2 экземплярах. Один из них остается у заявителя, на нем ставится отметка банка о получении заявления.
В течение 30 дней банк должен дать ответ. При положительном ответе договор должен быть подписан повторно, а данный пункт должен быть исключен. После этого нужно действовать по схеме, которая указана выше.
Если ответ не был получен в установленный срок от банка,либо он был отрицательным, нужно обращаться в суд с исковым требованием. В требования должно быть включено не только признание договора недействительным, но и компенсации потраченных средств на оплату страхового продукта, а также неустойка и моральный вред.
При получении отказа в иске от суда первой инстанции нужно подавать апелляцию выше. Потому что судебная практика показывает, что в большинстве случаев Верховный суд отправляет дела на пересмотр с целью полного признания исковых требований истца.

Таким образом, важно знать законодательство в сфере страхования и уверенно отстаивать свои права в банке при оформлении кредита. Если права заемщика жестко нарушаются и нет другой возможности, кроме как согласиться на навязанные услуги, стоит принять условия с целью получения денежных средств.

И потом необходимо действовать по установленной законодательством схеме, чтобы восстановить ущемленные права. При этом можно вернуть не только потраченные денежные средства, но взыскать неустойку, а также компенсацию за причиненный моральный вред.

Любому человеку, обратившемуся к банковским услугам за получением кредита, сотрудник банка в обязательном порядке выдвинет предложение по оформлению страхования. Страховка в большинстве случаев приходится необязательным этапом. Именно поэтому банки начинают хитрить, повышая процентную ставку, отклоняя предложение со стороны заемщика либо утверждают, что эта процедура обязательна.

Что же представляет собой страховка?
Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке?
Можно ли от нее отказаться?
Как взять кредит в Сбербанке без страховки?

Эти вопросы и другие нюансы разберем в данном материале.

Что представляет собой страховка и для чего она необходима. Типы страхования

Оформление страхования банковской ссуды – это способ защиты при наступлении неожиданных обстоятельств. Данная мера ограждает банковскую организацию от рисков в экономическом плане, параллельно предоставляет возможность клиенту вовремя осуществить свои обязательства по договору кредитования в случае утраты платежеспособности.

Оформление страхового полиса предполагает, что компания по страхованию берет на себя ответственность и обязательства, относящиеся к погашению займа. На деле же становится явным, что страхование имеет свои нюансы, которые могут быть неизвестны заемщику, и он о них даже не догадывается. К примеру, фирма оговаривает список обязательных правил, выполняя которые частному лицу будет предоставлена поддержка в выплате взятого займа.

Самый распространенный навязываемый тип страхования – «утрата работоспособности, летальный исход заемщика» . Однако страховые компании редко воспринимают и приписывают данные события к страховке. Если же компания склонится к положительному результату, финансовые средства перечислятся в банковскую организацию в обход заемщика (его родственников).

Чаще всего банковские клиенты думают, что такая договоренность – потеря денег, и всячески стараются от всего этого отказаться и избежать. Известный факт о страховой системе, что она будет добиваться отказа от выплаты, лишь увеличивает негативное отношение клиентов к данной услуге, вызывая нежелание связываться с такой договоренностью. Что касается форм страхования, то каждый вид кредитования предполагает, соответственно, конкретную форму:

Страховые риски при оформлении кредита

Если с клиентом банка случится какой-либо из случаев, перечисленных в контракте, страховка Сбербанка должна будет погасить оставшуюся задолженность или хотя бы часть. Страховка включает в себя следующие риски:

летальный исход;
тяжелое заболевание;
потеря трудоспособности из-за серьезной травмы/инвалидности;
перемены в финансовом состоянии по причине переезда/семейных обстоятельств и подобное

Для любого конкретного случая составлен план взаимодействия со страховым агентом. К примеру, в течение временной неспособности к трудовой деятельности, страховая компания выплачивает средства каждый месяц в банк. Доказательством временной нетрудоспособности является медицинская справка. При выявлении тяжелой болезни/заболевания, ведущего к смертельному исходу, фирма обязана оплатить остаток по кредиту, вне зависимости от оставшейся суммы.

Так ли необходимо оформлять страховку при кредите

Страхование различных видов кредитования является не только излишней денежной затратой, так же оно может вызвать возможные трудности по наступлению непредвиденных обстоятельств (страхового случая). Фирмы, занимающиеся страхованием, способны найти массу причин, в связи с которыми средства по страховке не будут выплачены как полностью, так и частично. Так обязательно ли страхование жизни при получении кредита в Сбербанке?

Во многих специализированных финансовых учреждениях, в том числе и в Сбербанке, существуют планы продаж текущих сервисов и услуг, по этой причине банковские работники принуждают к страхованию, а порой грозят отказом в кредитовании, если заемщик откажется от данной услуги. В реальной жизни такое происходит крайне редко, если кроме отказа у банковского клиента имеются другие проблемы (еще один кредит/малая заработная плата и т. д.).

Внимание! Страхование не дает 100% гарантии положительного ответа на получение кредита, а просто является добавочным преимуществом. Это нужно четко понимать.

Страховка на потребительский кредит в Сбербанке может быть оформлена только по собственному желанию. Заемщик сам принимает решение, нуждается он в страховом полисе либо нет. Цена личного спокойствия может составить до 3% от всей полученной суммы. Размышляя над принятием решения, не стоит забывать о том, что лучше заранее перестраховаться, дабы не попасть в неприятное и тяжелое финансовое положение.

Возможен ли отказ от страхования

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке? Опираясь на законодательные нормы, да, и как было упомянуто выше, процесс страхования клиента по займу оформляется исключительно на добровольной основе . А значит, отказ имеет место быть. Но банковские организации не хотят работать с такой клиентурой и могут не выдать кредит. Такие действия, конечно, на 100% неправомерны, однако компания может не оглашать причину отклонения. В такой ситуации повлиять на полученный результат у потенциального заемщика не получится.

Нередко банки создают программы особого назначения, куда не включают страхование, тем самым увеличивая процентную ставку от 3 до 5%. Лишь одно страхование оформляется в обязательном порядке и относится оно к ипотечному кредитованию. Тип страхования называется титульным и проводится, основываясь на законных основаниях.

Касательно других видов страховки, также все зависит от предпочтения заемщика. Сюда относится КАСКО/страховка собственности/жизни/платежеспособность.

Отказ от страхования после того как получен кредит

Если клиент опасается, что страховка может каким-либо образом отрицательно отразиться на принятии решения банковской организации, либо просто передумал воспользоваться страхованием, то в пределах месяца с первого дня выдачи денежного займа он может заявить в письменном виде об отказе от данной услуги . При выполнении данного условия в предписанный срок возможно получить назад 100% уплаченных средств. При подаче заявления об отказе по истечении 30 дней, вероятнее всего, вас потребуют вернуть 50% средств за страховку, при этом банком будет вычтен страховой взнос.

Так как же грамотно осуществить отказ от страховки после получения кредита Сбербанк? Первое, что необходимо сделать перед походом в банк – тщательно проштудировать заключенный договор и изучить все пункты, предписывающие решение данного вопроса. Если такие пункты не прописаны, то выдвинуть претензию финансовой организации и вовсе не выплачивать страховку.

Порой сотрудники банка в попытке заработать для себя премиальные, приписывают разные комиссии за банковские услуги в сфере страхования, тем самым действуя незаконно. Фиксировались случаи, где заемщики подавали исковое заявление в суд на основе начисления таких комиссий. В подавляющем большинстве случаев суд принимал сторону клиента. Это давало возможность получения денежных средств за моральный ущерб и перерасчет выплачиваемой суммы по займу.

Бывают ситуации, в которых нет возможности аннулировать взносы по страховке без обращения к суду. Причиной таких случаев является включение подобного взноса в выплачиваемые помесячные платежи. Именно поэтому перед подписанием договора по кредиту, необходимо его внимательно изучить. Такие действия по отношению к договору займа противозаконны. Однако не во всех случаях судебное решение выносится в пользу истца. Система банка в большинстве ситуаций практикует различные уловки, и лицо, взявшее займ, формально дает свое согласие на это, расписавшись в договоре.

Потребительское кредитование и его страхование

Рассмотрим потребительский кредит. Необходимо ли страхование при таком займе, и какие есть положительные и отрицательные стороны. Сбербанк, как и другие банковские организации, при оформлении потребительского кредита внимательно изучает финансовое положение клиента и кредитную историю , если таковая имеется. Дабы понять всю суть услуги страхования, необходимо взглянуть на саму процедуру выдачи денежных средств клиенту со стороны кредитора.

Банк-кредитор, одалживая денежные средства, придерживается главного пункта – возвращение кредита в указанные сроки . Второе, в чем заинтересована организация, – выгода, извлекаемая от сделки посредством получения процентов.

Образец заявление на отказ от страховки по кредиту

Проанализировав как можно больше параметров потенциального заемщика, банк вполне может предположить приблизительное поведение спустя время, спрогнозировать возможные перспективы по возвращению кредита, основываясь на статистических расчетах. Но совсем снизить вероятность отказа от предписанных обязательств по отношению к клиенту данный инструмент не дает возможности.

Не беря в оборот незаконные действия и различные махинации, можно сказать, что заемщик с помощью выданного кредита также хочет уладить свои потребности и возвратить в срок взятую денежную ссуду. Получив кредит, клиент банка опирается на составленный (опираясь на материальный доход) и выданный график по погашению ссуды. При условии понижения материального дохода, потере платежеспособности заемщик может попасть в затруднительное положение, получить плохую кредитную историю, дойти до судебного разбирательства с кредитором. Таких прецедентов масса.

Исходя из вышесказанного, в интересах клиента избавить себя от различных непредвиденных рисков. Как для кредитора, так и для заемщика самым подходящим способом является процедура страхования. Таким образом, обе стороны снижают свои шансы на риск несоблюдения обязательств договора и при случае имеют возможность возвратить средства.

Другая сторона вопроса о целесообразности страховки при выдаче денежной ссуды состоит в перечне самих страховых случаев и количестве страховых программ. Случается, финансовые организации дают страховку в неактуальных направлениях для конкретного человека, что приводит к повышенным расходам обратившегося клиента. Как показывает практика, главная часть денежных средств для оформления страхования изымается от клиента.

Оформляя кредит с параллельным страхованием различных рисков, клиент всегда должен щепетильно прочитать и изучить договор, впрочем, как и всегда. В договоре обязаны быть прописаны все тонкости, а также условия по возвращению суммы страховки, оформлению и нюансы наступления страховых ситуаций.

Обязательно ли страхование при потребительском кредитовании? Нет! Данный процесс осуществляется опять-таки только по согласию клиента. Поэтому заемщик может спокойно оформить кредит в банке, не прибегая к страховке. Большинство людей к страхованию относятся как к ненужной услуге или просто необязательной для них, думают, как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке, но есть масса примеров, где страховка неплохо помогала в тяжелых ситуациях. В данной услуге имеются как преимущества, так и недостатки.

К плюсам относится следующее:

лицо, взявшее займ, может не волноваться касаемо выполнения денежных обязательств перед организацией банка при условии непредвиденных ситуаций;
страховой полис Сбербанка может покрыть разнообразные риски, то есть банк также может «спать спокойно».

Оформляя страховку необходимо иметь в виду, что имеются и свои минусы:

понадобятся дополнительные расходные средства для подключения страховой программы;
некоторые ограничивающие факторы, опираясь на которые страховщик может дать отказ по возмещению ущерба в случае, касающемся страховки.

Решение принимать только вам. Поэтому стоит взвесить все «за» и «против» с учетом своей ситуации и текущего положения дел.

В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы. Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться. Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.

Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, - это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.

Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц. Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.

Зачем нужно страховаться?

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления. Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора. Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Но конечно, необходимость в как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

Возможно ли отказаться от страховки?

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью. После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода. Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Судебная практика

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Но некоторые финансовые учреждения проявляют настойчивость, стараясь застраховать жизнь и здоровье своих заемщиков. Широко используется И если первый вид страховки немного оправдывает себя, то от второго заемщик несет прямые убытки. А все потому, что в качестве страхового случая рассматривается потеря работы не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия или сокращения работника. Но, как показывает практика в России, при наступлении одного из таких моментов работодатель подведет своего работника к написанию заявления по собственному желанию, чтобы не выплачивать ему причитающуюся компенсацию. Также при оформлении займа банк в сумму основного долга по умолчанию включает плату за страховку, и уже от этой суммы ведется исчисление годового процента.

Стоит обратить внимание, что в договоре очень запутанно формулируется само понятие страхового случая. Очень часто при наступлении страхового момента застрахованному лицу практически невозможно получить компенсацию. И пример тому пункт страхового договора, который гласит, что «при малейшем изменении в своем здоровье застрахованное лицо обязано сообщать об этом страховщику». Но на деле большинство просто подмахивает договор, не вдаваясь в детали и, соответственно, не соблюдая этого условия. Чем и пользуется страховщик, чтобы не платить. В этом случае, рассматривая вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, ответом будет внимательное изучение кредитного договора.

Автокредит

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога. Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта. Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Нужно ли страховать жизнь?

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями. А вот над стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Страховка в банке по кредиту - как отказаться по ипотеке?

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»). Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик - прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности. Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
колеблется от 0,1 до 0,4%.

А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни+здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.

Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.

Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.

Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.

Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное - внимательно читайте договор!

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров. Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным. Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать - либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.

Но существует и еще одно, куда более важное обстоятельство, подталкивающее заемщиков согласиться на страховку. Условия кредитных продуктов одного и того же банка формируются таким образом, чтобы продукты со страховкой казались более выгодными по процентной ставке, сумме и продолжительности кредита. Выбирая именно такой продукт, клиент полагает, что остался в выгоде, тогда как на самом деле совокупная стоимость кредита (основной долг + проценты + страховка) оказывается более существенной, чем у кредитного продукта с большей процентной ставкой, но без страховки. Это обычный маркетинговый ход, и не более того. И, надо сказать, действует на заемщиков он достаточно эффективно. Сегодня мы поговорим о том, можно ли отказаться от страховки после получения кредита, и как это сделать правильно.

Кому и зачем нужна страховка

Институт страхования в кредитных правоотношениях призван обеспечить стабильность финансового положения банковской сферы, минимизировав риски образования и накопления проблемной задолженности в целом по отрасли за счет возможности компенсировать убытки их погашением страховыми компаниями. Но все это в большей степени теория.

На практике участвующие в системе кредитного страхования компании являются либо партнерами банков, либо их аффилированными лицами. В любом случае от количества заключенных через определенный банк договоров страхования, а главное, объема полученной по ним прибыли, зависит и прибыль банка. В результате каждый прямо или косвенно заключенный банком договор страхования приносит кредитному учреждению двойную выгоду - банк застраховал свои риски, причем за счет клиента-заемщика, и получил свой партнерский процент.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

А что заемщики, какие потенциальные преимущества несет им договор страхования? Необходимо сказать, что видеть в страховке исключительно недостатки для клиентов банка - не совсем корректно. Статистика показывает, что с каждым годом доля просроченных кредитов, проблемных задолженностей растет. Это свидетельствует, что финансовое положение заемщиков в целом по рынку кредитования в последние годы далеко от стабильности. Если заемщиком была застрахована ответственность по кредиту, риски неспособности исполнять свои обязательства по причине потери работы, снижения уровня доходов, утраты трудоспособности или иных тому подобных обстоятельств, то за счет страховых выплат может быть погашен весь или большая часть кредитного долга, а значит, ответственность заемщика-должника будет исключена или сведена к минимуму. Это действительно так. И это реальное преимущество наличия договора страхования для заемщика. Но, к сожалению, единственное, к тому же используемое практически в единичных случаях. Иначе бы страховка по кредитам не была столь выгодной для страховых компаний и банков, особенно учитывая тот факт, что сегодня она предлагается чуть ли не по всем кредитным продуктам.

Необходимо понимать : страховка - не всегда плохо и не всегда дополнительная нагрузка, но если вы рассматриваете предлагаемые к страхованию риски маловероятными либо несоразмерными предстоящим выплатам, вы имеете полное право отказаться от заключения договора страхования . Однако, если так или иначе страховка влияет на вероятность выдачи кредита, лучше все-таки заключить договор, но держа при этом в уме свою возможность отказаться от страховки уже по выданному кредиту в течение установленного законом или банком периода времени . Правда, это право возникает только по потребительским кредитам либо по кредитным продуктам, прямо его предусматривающим. В последнем случае банки вводят и используют так называемый период «охлаждения».

В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней - после получения целевого. Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами. Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование - самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий. Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк). Но есть один нюанс - возврат уже уплаченных страховых платежей. В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании. Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору - далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

Использование периода «охлаждения»

Обязанность банков предусматривать период «охлаждения» установлена Указанием Центробанка совсем недавно (вступило в силу в марте 2016 года). Согласно нормативным требованиям, если клиент в течение 5-ти дней с момента заключения страхового договора откажется от него, заемщику подлежит возврату сумма, уплаченная им по страховке , при этом:

возвращается 100% уплаченной суммы, если договор не вступил в силу;
возвращается вся сумма за минусом суммы, рассчитанной и уплаченной за дни фактического действия договора страхования;
отказ от возврата платежей может быть обоснован только страховым случаем, имевшем место в течение действия периода «охлаждения».

Страховые компании (банки) на свое усмотрение могут увеличить срок действия указанного периода, а также предусмотреть более лояльные для своих клиентов условия, чем предусмотрены законом и Указанием ЦБ.

Установление банками периода «охлаждения» - более гибкий инструмент прекращения договора страхования и пересчета (возврата) уже выплаченных клиентом платежей по страховке. Он стал практиковаться банками, чтобы некоторым образом удержать клиентов от быстрого погашения потребительских кредитов, а также дать некоторое время на раздумье, стоит или не стоит сразу же отказываться от страховки.

Банки подходят к применению периода «охлаждения» по-разному. Условия могут отличаться по срокам его действия, особенностям разделения на этапы, проценту средств, подлежащих возврату заемщику, и другим аспектам. Указанный период, превышающий нормативный 5-дневный срок, может применяться ко всем или только некоторым кредитным продуктам определенного банка, поэтому его наличие и условия всегда нужно уточнять заранее, в процессе выбора кредита или при принятии решения об оформлении.

В целом же банковский период «охлаждения» предусматривает:

Стандартный срок действия, в течение которого клиент может отказаться от страховки и получить все внесенные по ней платежи. Сбербанк, например, считает этот срок равным 14 дней. Другие банки могут устанавливать только 5 дней, а некоторые дают целых 30 дней.
Увеличенный срок действия, в течение которого клиент при отказе от страховки получит только определенный процент от внесенных по ней платежей. У того же Сбербанка он составляет 90 дней для реализации возможности вернуть только некоторый процент и не более половины от выплаченной по страховке суммы. Если этот срок превышен, клиент может рассчитывать на возврат страховки за минусом суммы, приходящейся на дни пользования кредитными средствами.

Какие бы правила не действовали в банке и страховой компании, главное помнить, что у вас всегда есть 5-дневный срок, в течение которого можно отказаться от страховки, получить всю (или почти всю) уплаченную по ней сумму и оставить за собой обязательства по кредиту. Единственное, на что это может повлиять - перерасчет кредита с увеличением процентной ставки, но при условии, что такая возможность была предусмотрена кредитным договором.

Для реализации своего права заемщик должен представить в банк (страховую компанию) соответствующее заявление, приложив установленный банком (страховой компанией) пакет документов. Отказ может быть обжалован в судебном порядке.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по поводу отказа от страховки по кредиту после получения кредита, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно на них ответить.

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
полис на случай потери работы, сокращения;
титульное страхование, актуальное для ипотеки;
защита от финансовых рисков;
страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы: