Многие должники все ещё находятся в заблуждении относительно того, что деятельность коллекторов незаконна в принципе. К сожалению, не все так просто. Закон допускает возможность продажи банком долга другим компаниям, даже тем, которые не являются кредитными организациями (в кругу должников такие компании принято называть коллекторскими, а их сотрудников – коллекторами). Кроме того, чтобы сторонняя организация занималась взысканием долга, банку достаточно просто заключить агентский договор, долга. В обоих указанных случаях компания, которая фактически не имеет никакого отношения к банку, сможет на вполне законных основаниях требовать с вас долг. Но стоит помнить, что коллекторы могут обращаться к вам только при наличии определенных документов.
Если к вам обращаются коллекторы, знайте, что в большинстве случаев их действия незаконны. В нормативно-правовых актах, регулирующих процесс кредитования, указаны правила поведения коллекторов. Знаете ли вы, например, что звонить или направлять смс в выходной день коллекторы могут строго с 09.00 до 20.00 часов по вашему местному времени?
Досудебное урегулирования конфликта путем письменного обращения в банк или коллекторскую компанию и проведение переговоров.
На данном этапе вы можете просить банк снизить размер неустойки и реструктуризировать долг. Обычно должники готовы платить по кредиту, но непомерные штрафы, которые начислены за просрочку, «съедают» весь платеж и фактически кредит не гасится. Помните, что условия кредитного договора, которые обязывают выплачивать сначала неустойку, а затем только проценты и основной долг, незаконны, и их можно оспорить. Кроме того, закон допускает возможность снижения размера начисленной неустойки.
Обращение в суд. Если в банке или в коллекторском агентстве не захотели добровольно удовлетворить ваши требования, то необходимо с данными требованиями обращаться в суд.
Кроме того, с 01.07.2015 года закон допускает банкротство физических лиц. В рамках данной процедуры можно предложить банку провести реструктуризацию долга. Если он не согласился на нее при досудебном способе урегулирования конфликта, то в рамках процедуры банкротства банк будет более сговорчив, боясь не получить ни копейки, если должника признают банкротом.
Заявление в правоохранительные органы. Противозаконные методы работы коллекторов побуждают многих должников обращаться в полицию. Но зачастую они встречают там отказ или такое обращение не приносит желаемых результатов – коллекторы по-прежнему пытаются воздействовать на должника. В данном деле могут помочь лишь настойчивость и знание юридических тонкостей общения как с коллекторами, так и с правоохранительными органами.
Звонки от коллекторов могут превратить жизнь человека в настоящий кошмар. Коллекторы начинают звонить клиенту в том случае, если долг не был оплачен вовремя. Нередко в ходе диалога искажаются факты или поступают угрозы преследования. Данный стратегический ход используется для достижения цели, то есть оплаты долга. При давлении со стороны коллекторов клиент имеет право на совершение некоторых действий, позволяющих приостановить непрекращающиеся звонки и угрозы.
Стоит ли вести диалог с коллекторами
Ответить на звонок необходимо хотя бы один раз для выяснения обстоятельств. В ходе диалога коллекторы должны разъяснить подробности по долгу и возможностям его погашения. Лишь после того, как будут выяснены причины постоянных звонков, от них можно будет избавиться. В противном случае коллекторы будут звонить по нескольку раз в сутки.
Важно: в некоторых ситуациях коллекторы могут совершать звонки на определенный номер по ошибке. Так происходит в том случае, если один из клиентов, взявший кредит, указал не свой номер. Кроме того, иногда звонки «одолевают» при покупке новой сим-карты. Данное явление связано с тем, что предыдущий владелец номера является должником. В подобной ситуации абонент имеет право обратиться за решением проблемы к связистам, а также в отделение полиции.
Коллекторы имеют законное право на совершение звонков на предоставленный вами номер. При длительной задержке оплаты кредита клиент имеет риск столкнуться с испорченной кредитной историей. Возможно, вы забыли об оплате какого-либо долга, поэтому переговорить с кредиторами является необходимым действием.
Если звонят кредиторы, но абонент не имеет долга
Распространенной проблемой агентств является путаница информации. Особенно часто под удар настойчивых звонков попадают абоненты, чье имя и фамилия популярны, такие как Сергей Иванов или Ольга Васильева. Кредиторы, не имеющие в контракте номера, могут совершать звонки по указанным личным данным вслепую, чтобы найти самого должника или его семью.
- Стоит знать о «фантомном» долге. Такими считаются те задолженности, которые клиент не обязан оплачивать, но коллекторы пытаются принудить путем уговор и угроз. В том случае, если вы не имеете желания оплачивать данный долг, агентство не имеет прав привлечь к уголовной или административной ответственности.
- Кредиторы нередко угрожают подачей судебных исков с целью выбить из вас оплату долга в самые короткие сроки. Однако задолженность по кредиту является административным нарушением, за которое нельзя привлечь к уголовной ответственности. Исключением являются те случаи, когда кредит был взят нечестным путем, например, кражей данных.
Как отпугнуть коллекторов
- Прежде всего, стоит помнить о своих правах. Коллекторы не имеют права применять ненормативную лексику или угрозы любого характера. Обязательно напомните об этом в ходе разговора. В том случае, если организация связана с мошенничеством, кредиторы перестанут беспокоить.
- Рекомендуется делать запись диалога. Если кредитор пытается запугать, стоит сразу начать записывать диалог, поскольку это будет являться серьезной уликой для юриста. Коллектору стоит также отметить, что разговор записывается. Чтобы совершить данное действие, можно скачать приложение или поставить телефон на громкую связь, пользуясь диктофоном.
- Оплатите долг. Наиболее простым и быстрым вариантом прекращения мучений является оплата долга, если таковая имеется. При этом обязательно следует обсудить план выплаты, и прежде чем согласиться на автоматическую оплату, которая обязательно будет предложена при диалоге, следует ознакомиться с деталями и убедиться, что данные условия являются комфортными.
- Отправьте заявку в агентство. Клиент имеет право подать заявку в агентство с указанием, что он желает поддерживать связь с кредиторами лишь путем электронной почты. Если звонки не прекратятся, стоит отправить второе письмо с предупреждением о привлечении к делу адвоката. В противном случае вы сможете подать на агентство в суд.
- Стоит узнать, как справляются со звонками другие должники. Возможно, ваши знакомые сталкивались с подобной проблемой и знают альтернативные методы прекращения надоедливых звонков.
- Создайте в телефоне «белый список». В данном списке будут указаны номера, которые могут звонить абоненту. Номера, не включенные в список, больше не смогут поддерживать связь по данному номеру. Минусом данного метода является невозможность связаться со знакомыми, чьего номера может быть не внесено в контакты.
- Установите «черный список». В отличие от белого, в данный список вносятся нежелательные номера. В том случае, если агентство не пользуется каналами интернета для совершения звонков, черный список поможет приостановить преследования.
Важно: в ходе разговора с кредиторами не стоит врать о том, что вы находитесь за пределами города или являетесь другим человеком. Практически каждое агентство записывает телефонный разговор с клиентами, поэтому вся сказанная ложь будет записана, что поможет коллекторам подать иск в суд для привлечения уголовной ответственности.
Избавиться от коллекторских «атак» может быть непросто, однако это возможно. Наиболее правильным и простым вариантом является оплата долга. Рекомендуется также не доводить до задержки оплаты, так как данное действие может испортить кредитную историю. Брать кредит следует в проверенных банках, поскольку сомнительные агентства могут создать клиенту ряд лишних проблем.
Рассмотрим не очень приятную, но актуальную для многих тему: как избавиться от коллекторов? Как вы знаете, деятельность коллекторских агентств в последние годы набрала обороты, сейчас, в связи с усугублением экономической ситуации, число проблемных кредитов будет дальше увеличиваться, а значит, коллекторы без работы не останутся.
Но мы рассмотрим этот вопрос с другой стороны: как избавиться от коллекторов заемщику, имеющему проблемную задолженность. Несколько полезных советов на эту тему, а также ссылки на более подробную информацию по тем или иным вопросам в сегодняшней статье.
Совет 1 . Узнайте, на каком основании действуют коллекторы. Чтобы ответить на вопрос “как избавиться от коллекторов?”, прежде всего, нужно понимать, с чем конкретно вы имеете дело. Здесь может быть 2 варианта:
1. Коллекторы действуют на основании договора цессии (переуступки права требования). Попросту говоря, они купили ваш проблемный долг у банка с дисконтом (со скидкой), и теперь хотят получить эти деньги от вас без дисконта, а возможно и “накрутить” сверху свои штрафы. В этом случае теперь вы должны не банку, а коллекторской компании.
2. Коллекторы действуют на основании агентского договора (выступают как агенты банка-кредитора). Другими словами, выполняют за банку всю “грязную работу” по выбиванию долгов, за что получают определенное вознаграждение, особенно, если их работа дает свои результаты. В этом случае вы продолжаете быть должны банку, но общаться вам приходится с коллекторами.
Совет 2 . Лучший способ избавиться от коллекторов – решить проблему с долгом. Понятно, что если уже настолько длительная, что дело дошло до коллекторов, это говорит о том, что ситуация непростая, но возможно вы еще не пробовали все варианты, которые могут помочь найти выход.
Если вы все еще должны банку, а не коллекторам, возможно он согласится провести , если вы аргументированно сможете доказать потерю своей платежеспособности и возможность производить погашение в другом, более маленьком объеме. Заявление на реструктуризацию обязательно подавать в письменном виде в двух экземплярах по форме банка или, если такой формы нет – в свободной форме, приложив все необходимые документы, на которые вы будете ссылаться (ксерокопию трудовой книжки, если вас , справку о доходах, из которой будет видно, какую сумму вы реально сможете погашать и т.д.). Также нужно удостовериться, что оно официально зарегистрировано, и получить входящий номер на своем экземпляре.
Одновременно можно пробовать провести через другой банк. Однако лишь в том случае, если вы сможете взять там кредит на более выгодных условиях.
Категорически нельзя погашать просроченные кредиты путем получения новых кредитов на более невыгодных условиях, например, . Даже если это сразу поможет вам избавиться от коллекторов, в ближайшей перспективе только усугубит проблему: теперь вы будете должны еще больше!
Если вы должны уже коллекторам, а не банку, то, погашая долг, не нужно переплачивать. Часто бывает так, что коллекторы прибавляют к сумме задолженности какие-то свои штрафы – все они, как правило, являются незаконными. Погашать нужно только то, что вы были должны своему кредитору, если коллекторы требуют от вас большего – лучше дождаться суда: там вам присудят только то, что вы реально должны.
Важно четко знать, какую сумму вы должны, а также из чего она состоит. Для этого, например, можно взять в банке справку с расшифровкой задолженности по кредиту. Сравните то, что с вас требуют, с условиями кредитного договора: если появились какие-то “непонятные” суммы, особенно, исходящие от коллекторов – скорее всего, их можно не погашать.
Совет 3 . Научитесь правильно общаться с коллекторами. Для того, чтобы избавиться от коллекторов, нужно показать им, что вы хорошо знаете свои права и обязанности, поэтому оказывать на вас давление бессмысленно. Все общение с коллекторами условно можно разделить на 3 составляющие.
Совет 4 . Выясните, не нарушают ли коллекторы нормы закона? Если вы не знаете, как избавиться от коллекторов, и не имеете возможности рассчитаться с долгами, то нужно искать варианты с другой стороны. В первую очередь – нужно попытаться найти факты нарушения законов со стороны банка или коллектора (часто их бывает предостаточно) и разъяснить, что если коллекторы от вас не отстанут, вы обратитесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Что это могут быть за нарушения? Например, вы не давали согласия на обработку персональных данных банку, а банк передал их коллекторам (такое характерно, для “старых” кредитов, выданных много лет назад, когда подобное заявление банки не брали). Даже если вы давали такое согласие, закон предусматривает возможность отозвать его обратно – для этого нужно написать в банк соответствующее заявление.
Кроме того, сами “методы воздействия” коллекторов очень часто бывают незаконными и могут быть расценены как административное или даже уголовное правонарушение (например, хулиганство, проникновение в чужое жилище, вымогательство и т.д.). Поэтому нужно хорошо изучить актуальную законодательную базу, проконсультироваться с юристами и определить “слабые места” в действиях коллекторов. Далее необходимо зафиксировать факты нарушения законов коллекторами (например, записать разговор на диктофон, сохранить письма с угрозами и т.д.) и разъяснить им, что если они от вас не отстанут – вы напишите на них заявление в правоохранительные органы, и у них будут большие неприятности. В некоторых случаях, когда все сделано юридически грамотно, это помогает избавиться от коллекторов.
Совет 5 . Заявляйте о неправомерных действиях коллекторов в правоохранительные органы. И, наконец, если ничего из предложенного выше вам не помогает, вы по прежнему не знаете, как избавиться от коллекторов, можете написать заявление об их неправомерных действиях в государственные органы. Например, если к вам поступают ночные звонки от коллекторов – это можно расценивать как хулиганство, коллекторы пытаются проникнуть в ваш дом – попытки незаконного проникновения в жилище, требование денег без правильно оформленных документов или денег сверх суммы имеющейся задолженности – вымогательство. Подав заявление в полицию, прокуратуру или другой госорган (в зависимости от нарушений коллекторов), отправьте в коллекторскую компанию его копию. Это может стать весомым аргументом для того, чтобы от вас отстали.
Если вы избавитесь от коллекторов – это не означает, что вы избавитесь от своего долга! Его все равно в большинстве случаев придется возвращать, но, конечно, могут быть и исключения, особенно если в кредитных отношениях кредитором были нарушены законодательные нормы.
Теперь вы знаете, как избавиться от коллекторов, и можете применять полученные советы и рекомендации на практике. Но лучше всего, конечно же, грамотно относиться к вопросам кредитования, чтобы не жить в долг, не наращивать свою кредитную задолженность и не иметь проблем с возвратом кредитов. Всему этому вы сможете научиться на страницах сайта . Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность и учитесь распоряжаться личными финансами грамотно и эффективно. До новых встреч!
Из-за пробелов в законодательстве под прицелом коллекторского агентства могут оказаться не только должники, но и вполне добросовестные граждане, никогда не бравшие кредит и даже не выступавшие поручителем.
У меня зазвонил телефон
Совсем недавно я на себе испытала это, когда переехала в новую квартиру. Телефонный номер по прежнему месту жительства пришлось сдать, взамен оператор связи предоставил новый. Первый звонок раздался на следующее утро. Молодая женщина, не представляясь, поинтересовалась, кем я прихожусь Ивану Ивановичу Тушанову (имя и фамилия изменены. - Прим. ред.). Слегка растерявшись, я выдавила сакраментальное: "Кто это?" Ответная реплика была столь же лаконичной: "А это какой город?"
Поначалу я решила, что стала объектом социологического или маркетингового опроса. Оказалось, звонила "Национальная служба взысканий". Под громким названием, как позже выяснилось, скрывалась не госструктура, а крупное коллекторское агентство.
В последующие две недели сотрудники этой компании набирали мой номер еще раз пять: то в восемь утра в выходные, то в будни после десяти вечера. Судя по голосам, звонили разные люди. Они упорно не представлялись и словно пытались застать меня врасплох. Поднимаешь трубку, а там: "Здравствуйте, Иван Иванович где?" Так и подмывало ответить в рифму, но я вежливо объясняла, что с такого-то числа номер принадлежит другому лицу. Кто такой Иван Иванович, понятия не имею, информацию можно уточнить у оператора связи. Мне обещали "проверить данные по своим каналам", но через несколько дней диалог повторился. К тому моменту я уже знала, что коллекторы находятся в Москве и бомбардируют меня по интернет-каналам, поэтому их номер определить невозможно. В конце концов мое терпение лопнуло и я на повышенных тонах попросила больше не беспокоить, иначе обращусь в полицию. Звонки прекратились - надеюсь, навсегда. Но вопросы остались.
Берут измором
Чтобы понять, насколько часто возникают такие ситуации, я рассказала о случившемся коллегам и погрузилась в городские форумы. Оказалось, что телефонные атаки коллекторов - довольно распространенное явление. Только в нашей редакции с ними столкнулись три человека, а сколько их в масштабе города или страны?
Звонят стабильно через день. Никакие объяснения не действуют, шутки тоже. Не брать трубку не могу: у меня пожилая мама и любой звонок я воспринимаю как сигнал от нее. Подозреваю, что мой домашний номер оказался в базе данных благодаря рабочим, которых я когда-то нанимал для ремонта. Объясняться с девушками-коллекторами надоело, разговор с их начальником тоже не помог. Видимо, не того ранга начальник оказался, - иронизирует журналист Анатолий Горлов.
Коллекторы могут донимать не только по стационарным телефонам, но и по мобильным. У операторов связи принято отключать сим-карты "мертвых душ", по которым длительное время не совершались звонки, и выставлять номера на продажу.
"Мы купили сыну симку, и почти сразу стали названивать коллекторы, кого-то спрашивать. Я их троллил пару дней, потом перестал, уж больно надоедают... Добавил эти номера в блок-лист, сейчас только смотрю, сколько раз звонили (раза по три в день)", - делится опытом пользователь potapovsergey.
Впрочем, люди не только злятся и ерничают. Многие поднимают вопрос об ответственности коллекторов. "Смех смехом, но есть люди и больные, и впечатлительные, которых такие "взыскатели" доводят до инфарктов, и ничего им за это, получается, не будет?" - рассуждает Leading_Mix.
Именно в такую ситуацию попали пенсионеры Вороновы из Полевского. Пожилую пару мучили звонками по вине племянника, который указал телефон дяди и тети в качестве контактного в анкете на получение кредита. От волнения у стариков стало подскакивать давление, и они отключили телефон вовсе. В коллекторском агентстве такую настойчивость объяснили ошибкой банка. Мол, какие номера передали, по тем и звоним. Дистанционно проверить, кто на другом конце провода, невозможно. Не исключено, что это должник, выдающий себя за своего родственника. Кроме того, встречаются мошенники, которые при получении кредита сознательно пишут в анкете чужие номера. "Для решения таких вопросов необходимо обратиться в отдел урегулирования претензий по электронной почте или заполнить форму на сайте. В течение пяти рабочих дней обращение будет рассмотрено", - прокомментировал один из руководителей агентства.
Блок на входящих
Казалось бы, первое, что приходит в голову человеку, попавшему под психологический пресс, - искать защиты у оператора связи.
Передача информации об абонентах третьим лицам противоречит закону о персональных данных. Исключение - взыскание задолженности за услуги связи. Если договор с должником расторгнут из-за длительной неоплаты, коллекторов, конечно, ставят в известность. Таким образом, звонить на прежний номер просто не имеет смысла, - пояснил пресс-секретарь уральского филиала федеральной телекоммуникационной компании Андрей Перфильев.
Вместе с тем связисты дали понять, что нового владельца никто не обязан предупреждать о подпорченной репутации номера.
Когда абонент расторгает договор в одностороннем порядке, оператор не вправе выяснять причины, побудившие его это сделать. Даже если расторжение инициирует компания, она не может раскрывать новому владельцу номера информацию о долге предыдущего, поскольку это персональные данные, - добавил Андрей Перфильев.
Что же остается? Вовсе отказаться от стационарного телефона? Многие уже считают его пережитком прошлого. Однако старикам, семьям с детьми и жителям глубинки без этого атавизма не обойтись. Выкинуть сим-карту и купить другую? Наверное, потерю 100 рублей можно пережить, а во сколько оценить время, потраченное на извещение знакомых о смене номера?
Другой вариант - написать заявление в полицию. Там его обязаны принять и зарегистрировать, а после проведения следственных действий вынести решение, заверили "РГ" в ГУВД по Свердловской области. Правда, у вас должны быть веские аргументы для предъявления претензий. К сожалению, в России до сих пор не принят закон "О коллекторах", поэтому привлечь частных взыскателей к ответственности можно только за очень грубые нарушения. Например, за угрозы по телефону, вымогательство или нарушение ночного покоя. Если же собеседники ведут себя корректно, звонят строго в разрешенные часы, с точки зрения закона они чисты.
Остается надеяться на ФЗ "О потребительском займе", который вступит в силу 1 июля 2014 года. Согласно этому документу, коллекторам запрещается звонить, посылать СМС и приезжать домой к заемщику и лицам, предоставившим обеспечение по кредитному договору, с 22.00 до 08.00 по местному времени в будни, а в выходные - с 20.00 до 09.00. Вступая в контакт, коллектор обязан представиться, сообщить свою должность и название агентства, а также адрес для направления корреспонденции. За нарушение правил предусмотрена ответственность: для ИП - штраф в размере 5-10 тысяч рублей, для юридических лиц - 10-20 тысяч рублей. Следить за соблюдением закона будет Центробанк.