Мы живем в достаточно сложное время, когда в организациях идет массовое сокращение штата, урезка заработной платы, когда растут цены на самые необходимые продукты и вещи, в которых мы нуждаемся для нормальной жизнедеятельности. К сожалению, кризис нас достиг, а жить в постоянном страхе, что денег совсем не будет хватать – не вариант. Ведь хочется жить в ощущении надежности и уверенности в завтрашнем дне и знать, что ты и твоя семья защищены от последствий экономического кризиса. Но как быть? Главное – не поддаваться панике и отчаянию. И ответ на данный вопрос только один: нужно просто правильно экономить деньги, но при этом ни в чем себе не отказывать.
Как сэкономить в кризис деньги и семейный бюджет?
- Первое, что нужно сделать – это суммировать полностью доход семьи. Сюда входят и зарплата, и различные социальные пособия, также помощь родителей, если семья молодая.
- Второе – сделать список необходимого на месяц вперед, при этом суммируя расходы. Естественно, ваши расходы не должны превышать ваши доходы. Сделав список, внимательно посмотрите на него и вычерните то, что не несет в себе первую необходимость и полезность.
Итак, большее количество денег в семье тратится на питание . От питания много чего зависит, а в первую очередь, ваше здоровье. Самыми необходимыми продуктами являются хлеб, мясо, молочные продукты, крупы, овощи и фрукты. Следует знать, что в различных магазинах на данные продукты совершенно разные цены, в одном супермаркете один товар может стоить два раза меньше, чем в другом. Не поленитесь и сходите на небольшую «разведку», при этом не забудьте вооружиться ручкой и блокнотом. Придя домой, сделайте анализ, что и где покупать. Не забудьте также посетить рынок. Кстати, на рынке мясо, овощи и фрукты более свежие и дешевые, чем в супермаркетах и магазинах. Также бывает так, что фермеры сами на рынок привозят различные свои продукции.
Если вы живете в сельской местности или же у вас есть дача, непременно воспользуйтесь случаем самостоятельно выращивать овощи и зелень на грядках . Во-первых, свой собственный урожай будет богат огромным количеством витаминов, во-вторых, количество урожая обязательно вам хватит на целый год, а это, в свою очередь неплохая экономия. Ведь вам не нужно будет покупать лук, картошку, морковь, свеклу и так далее.
Если покупаете сахар, крупы, различные виды вермишелей, отдайте предпочтение не фасованным товарам , а лучше тем, которые продаются килограммами. Это только на первый взгляд кажется, что так дешевле. На самом деле это не так. Вы, наверное, не обращали внимание, что в фасованном виде данные товары имеют массу нетто чаще всего 800 грамм, когда в то же время вы можете на эту же сумму купить целый килограмм. Как видим, разница все же очевидна.
Во время кризиса следует отказаться от частого похода в кафе и по ресторанам , их вы можете себе позволить максимум два раза в месяц. На работу лучше обеды носить в контейнере, так не только экономичнее, но намного полезнее. Полностью откажитесь от фастфуда, такие виды продуктов наносят самый большой ущерб вашему карману, да и еще здоровью.
Чаще бывает так, что люди покупают совершенно ненужные продукты : различные виды специй и пряностей, слишком много сладкого. В большое заблуждение люди вводятся во время акций в магазинах и супермаркетах. Казалось бы, цена на товар упала, и вы торопитесь его покупать, хотя на самом деле вам данный товар совершенно не нужен. Не стоит этого делать, ведь вы не знаете, когда именно понадобится товар, а если это еще продукт питания, вы рискуете просто-напросто выкинуть деньги на ветер, так как любой продукт имеет срок годности.
Покупая продукты во время кризиса, обратите внимание на качество, срок годности, полезность. Всегда перед выходом за продуктами питания делайте список и покупайте только то, что у вас в списке, так вы воздержитесь от соблазна купить что-то не нужное. Но ни в коем случае не отказывайтесь от необходимых продуктов, иначе можете навредить вашему здоровью, а на лекарства вы можете потратить денег больше.
Кризис – это не повод для того, чтобы не одеваться. Здесь также не стоит обманываться различными акциями и распродажами . Например, по распродажным ценам вы купили себе три различные вещи, в которых в данных момент вообще не нуждаетесь. А за эту же сумму, которую вы отдали за одеждыу на распродаже, вы могли бы приобрести, например, сапоги или куртку, которые будут вам намного нужнее.
Не стоит также во время кризиса искать что-то дешевое, ведь такая вещь, возможно, вам долго не прослужит. Купите качественную вещь , пусть цена будет выше, но зато вы будете чувствовать себя надежно. Не забывайте, что чаще всего вы платите огромные деньги за бренд или название фирмы. Пройдитесь по обычным магазинам, и непременно обнаружите одежду, ничуть не уступающую одежде в дорогих иностранных бутиках. Покупайте вещи по мере необходимости, знайте, что человеку необязательно что-то приобретать новое в свой гардероб ежемесячно.
Больше всего также семейный бюджет уходит на дорогу, а точнее на бензин . Если у вас есть возможность добираться на работу на метро, то воспользуйтесь этой возможностью. Зато это будет экономично, вы не будете проводить огромное количество времени в пробках, вам не нужно будет часто пользоваться сервисом и автомойкой. Так можно сэкономить достаточно хорошую сумму.
Кризис – также это не повод отказываться от отдыха . Во время кризиса также можно отдыхать за границей. Знайте, что в теплые страны большие скидки в зимний период, обычно цены падают в три раза. Но что же делать тем, у кого отпуск в разгар лета? Во-первых, можно поехать отдыхать в близлежащие страны или же посвятить свой отпуск просторам нашей необъятной России. Кстати самым популярным, интересным и дешевым видом путешествия стал автостопный. Так вы увидите много чего интересного и приятного. Во-вторых, отпуск можно провести на базе отдыха или лечебно-оздоровительных комплексах и санаториях.
Что касается техники и электроники , тут также нужно думать насколько вы в данный момент нуждаетесь в этой вещи. Не стоит во время кризиса брать что-то в кредит. Вы просто будете в большом проигрыше, так как за незначительную вещь вы может просто переплатить два раза больше. Если же кредит на товар беспроцентный, то смело приобретайте его, а если нет, то лучше подождите. Лучше всего ежемесячно откладывайте от общего бюджета семьи десять процентов на такие виды товаров.
Экономно используйте газ, воду и электроэнергию . Вовремя выключайте свет и воду, не тратьте их просто так.
Женщинам следует реже проводить время в салонах красоты и парикмахерских . Отчего-то можно на время вообще отказаться, например, маникюр и педикюр можно делать пока и в домашних условиях, а красивую прическу и укладку делать самостоятельно. А мужчинам вместо платных спортзалов и бассейнов можно проводить время, бегая по парку, упражняясь дома.
Если вам позволяет здоровье и время, найдите какую-нибудь подработку на время .
Вместо кинотеатров отдайте предпочтение обычным театрам. Так не только дешевле, но и полезнее для вашего внутреннего мира, а кино вы можете чуть позже посмотреть в записях. Кинотеатры можно заменить музеями, библиотекой или обычными прогулками по парку.
Если в семье имеются дети, не балуйте их ненужными дорогими игрушками и одеждами. Вместо игрушек лучше приобретите пластилин или краски, таким образом, вы станете ближе к своим детям.
Во время кризиса, да и не только, никогда не растрачивайте весь ежемесячный доход до конца. До того как придет заработная плата, у вас в кармане должно быть не менее 10 % от предыдущего дохода. Так вы сможете накопить кругленькую сумму и приобрести что-то «большое» в свое хозяйство. Также в такое сложное время старайтесь не избавляться от старых вещей, например, таких как, зонт, сумка и другие вещи необходимые в быту.
Во время кризиса многие люди начинают задумываться, как лучше сэкономить семейный бюджет. Если раньше можно было тратить деньги как хотелось: покупать путевки на курорты, ездить в ближайший магазин на такси, покупать дорогие вещи, то в трудные времена лучше научиться экономить. К сожалению, сегодня тратить деньги разумно могут немногие. И вот назревает вопрос, а как правильно экономить денежные средства?
Способ 1. Учет всех покупок
Некоторые умудряются растратить за несколько дней все то, что зарабатывали целый месяц, а потом, придя домой, начинают задумываться: «А куда все деньги подевались?». Чтобы такие вопросы не приходили к вам в голову, нужно приучить себя вести скрупулезные записи всех покупок каждый день. Когда имеются такие записи, то можно проследить, на что тратятся деньги, и оказаться от покупок необязательного приобретения. Хорошо бы вести такие записи несколько месяцев, а потом подбить итог, и в дальнейшем решительно отказаться от таких покупок.
Способ 2. Планирование расходов на месяц
Составьте список обязательных платежей и покупок (оплата по кредиту, коммунальные услуги, затраты на продукты, одежду, лекарства, автомобиль). Далее требуется сопоставление ваших доходов и необходимых расходов. После таких сравнений определите, от чего можно отказаться, и исключите это из списка. Благодаря такому способу можно следить за потоком и регулировкой ваших финансов.
Способ 3. Не занимайте и не одалживайте деньги
Человек, который берет взаймы деньги, не способен правильно сопоставить свои расходы к доходам. Его тревожат мысли о том, как и когда вернуть, взятую в долг сумму. И это мешает ему четко рассчитать семейный бюджет. Но если это было необходимо, то постарайтесь вернуть долг в ближайшие сроки.
К слову сказать, что и занимать деньги тоже не желательно. Человек, который занимает другу, коллеге или родственникам, во время экономии собственных средств, может попасть впросак при планировании своего бюджета.
Способ 4. Несите деньги домой
После получения денег на работе или любых других выплат, направляйтесь домой. Не нужно заходить на ближайшие места торговли. Когда в кошельке находится много денег, возникает непреодолимое желание их сразу же растратить. Придя домой, обдумайте свои дальнейшие покупки и растраты, о которых было написано во втором пункте. Наутро эффект «гуляем на все» поутихнет, и вы, с ясной головой, сможете сделать правильные покупки, а то, что останется с умом распределите на весь месяц. И, исходя из этого, не стоит носить с собой крупную сумму денег.
Способ 5. Дешевое – не значит качественное
В целях экономии покупка товаров по акции или на распродаже могут привести к лишним затратам. Можно, конечно, купить в магазине товар или вещь прошлогоднего сезона по аукционной цене и она будет качественной, а можно купить и просроченный продукт питания, после употребления которого вы потратитесь на лекарства. Отсюда следует вывод: на качестве продуктов экономить не стоит, но можно сэкономить на количестве. Также вы можете ненароком купить товар, который вам совсем не нужен, только потому, что его отдавали совсем дешево. Не спешите, и покупайте только все из списка, который написали предварительно.
Способ 6. Нужно завести копилку
Поставьте ее на видном месте и сбрасывайте в нее всю мелочь, и уже через месяц вы задумаетесь о том, что ее не зря так называют. Количество мелочи в ней приятно вас удивит, и, кстати, ее вполне может хватить даже на месячный проездной, что очень даже неплохо в условиях кризиса и экономии.
Способ 7. Храните средства на банковской карте
Когда деньги в кармане, их хочется потратить намного быстрее, чем когда они находятся на карточке. С нее их еще нужно где-то снять, а для это надо найти банкомат, дойти до него, пока дойдете – взвесите свое решение и передумаете осуществлять покупку. А чтобы не потратить лишнего, подключите смс или интернет банкинг, так вы точно будете знать остаток на своей карте.
Можно открыть счет в банке, и по мере поступления или возможности, откладывать некоторую часть средств на депозит. Если у вас уже есть «зарплатная» карточка, тогда все будет происходить намного проще. Вам просто можно не снимать часть средств, оставляя их на непредвиденные расходы (больницу, срочный ремонт автомобиля). Рекомендуется начинать копить деньги на карточке с 10% от вашей зарплаты. Со временем старайтесь постепенно увеличивать этот лимит.
Способ 8. Экономьте на вредных привычках
Если вы поставили себе цель экономить как можно больше, то экономия на вредных привычках – это самое то. Для начала необходимо бросить курить. От этого двойная польза: улучшение здоровья и экономия значительных средств. Потом, ограничьте себя в приеме алкогольных напитков и употреблении пищи в различного рода «забегаловках» - готовьте дома сами из продуктов, на которые вы уже потратили деньги из запланированного бюджета. Старайтесь больше ездить на велосипеде, а не на машине, что также будет очень полезно как для вас, так и для вашего кошелька.
Способ 9. Пользуйтесь дисконтными картами
В условиях денежного кризиса дисконтные карты (свои и ваших друзей) будут очень даже кстати. К примеру, в магазине одежды на вас оформлена дисконтная карта, а на друга – в магазине электротехники, сообща вы можете покупать товар со скидкой в этих магазинах, что позволит вам сэкономить на затратах. Также часто можно купить товар или услуги с хорошей скидкой, пользуясь сервисами купонов.
Способ 10. Установите счетчики на воду и газ
Коммунальные счета приводят вас в ужас? Половина зарплаты уходит на оплату за квартиру? Тогда стоит подумать, как уменьшить эти счета. Если у вас еще нет счетчиков на газ и воду, то обязательно их установите. Стоимость коммунальных услуг по данным счетчика может сократиться до 50%, вы никогда не используете столько воды, сколько вам насчитывают ежемесячно. По возможности, установите автономное отопление и батареи с регулятором подачи тепла. Ко всему прочему, старайтесь не забывать об экономии воды и электроэнергии: отключайте ждущий режим на технике, выключайте свет в комнатах, где вас нет; старайтесь следить за тем, чтобы вода не текла просто так.
Единого ответа, как правильно экономить свои средства, нет. Каждый выбирает оптимальный для себя вариант. И говорить, что какой-то правильный способ, а какой-то нет, никто не может. Все зависит от ваших финансовых возможностей и каждодневных потребностей.
Кафе и рестораны. Мы ставим эту статью расходов на первое место, так как обычно на нее не обращают внимания, однако именно она выливается в значительную сумму по итогам месяца. Авторы в том числе судят по себе, так как довольно часто встречаются с людьми в кафе и ресторанах. В московских кафе на это уходит минимум 200–300 руб. (чашка кофе или сок с десертом), а если вечером посидеть в ресторане - не менее 500–700 руб. Если все посчитать, в месяц по данной статье может уходить от 10 000 до 30 000 руб. Для людей с относительно небольшими доходами эта статья - первый претендент на сокращение.
Продукты питания. Расходы на еду - одна из важных составляющих семейного бюджета. При этом экономия на продуктах питания у многих ассоциируется с нищетой, скряжничеством и потерей здоровья. Как правило, это то, на чем люди никогда не планируют экономить, и в то же время - расходы, которые надо уменьшать в первую очередь.
По опросам людей на улице, проводимых различными СМИ, экономить уже начали, и именно на продуктах .
Секрет этого явления объясняется просто: без учета расходов и доходов человеку сложно ориентироваться, какие затраты у него есть, какие избыточны и какие легко оптимизировать. Но едят все и регулярно. При ухудшении финансового положения, независимо от рациона, мы автоматически ловим себя на мысли, как сэкономить на еде. Все способы уменьшения затрат на питание приводят к увеличению временных трат: на приготовление (в том числе в связи с отказом от полуфабрикатов), более детальный учет продуктов и т. д. Поэтому если доля расходов на питание в бюджете семьи невелика, экономия неоправданна.
Теперь предлагаю конкретные шаги, которые позволяют если не оптимизировать, то хотя бы оценить свои расходы на данную статью.
Шаг 1. А действительно ли на продукты?
Это первый вопрос, который нужно себе задать, если «кажется», что в туалет уходит избыточная сумма. Для начала посмотрите, нет ли ошибок в учете.
- Отнесение на продукты всех мелких расходов. Если вы прикидываете свои расходы в голове или ваша система учета недостаточно детальна, вы можете «списать» на продукты все, что не относится к крупным покупкам.
- Учет чеков из супермаркета одной суммой.
Сегодняшние супер- и гипермаркеты торгуют всем или почти всем. Относя весь чек на продукты, вы невольно себя обманываете. Такой подход не позволяет проанализировать траты и исключить действительно ненужные вещи.
Шаг 2. Отделить «мух от котлет».
Это значит выделить из расходов на продукты снеки, алкоголь и деликатесы - то, от чего можно отказаться без ущерба, а иногда даже с пользой для здоровья. Привезенные издалека экзотические фрукты не всегда полны витаминами и вдобавок, скорее всего, обработаны химикатами для длительной транспортировки.
Шаг 3. Революция на кухне.
Данный шаг требует серьезных временных трат (прежние шаги, по сути, сводились к совершенствованию учета). Но если где-то прибудет, значит, в другом месте столько же убудет. По-настоящему сократить расходы на питание поможет планирование меню и составление списка покупок. Это позволит не покупать лишние продукты, которые с большой вероятностью испортятся в холодильнике и закончат свои дни в мусорной корзине. Кроме того, следует отказаться от полуфабрикатов: самостоятельное приготовление блюд сократит затраты на продукты и заодно внесет разнообразие в меню.
Шаг 4. Количество не в ущерб качеству.
Здесь речь идет о необходимости заменить магазин, в котором вы сейчас делаете покупки, на более дешевый.
Не секрет, что стоимость одних и тех же продуктов в разных магазинах неодинакова. Перейдя в точку эконом-класса, вы можете существенно снизить расходы на продукты. При этом не забывайте учитывать затраты на проезд и обратно (должны сохранять выигрыш от замены).
Стоит обратить внимание на другие марки продуктов - более дешевые товары не всегда менее качественные. Часто мы доплачиваем за известность бренда, хорошую рекламу и т. п. Конечно, поиск оптимального соотношения цена/качество может занять какое-то время.
Шаг 5. Осетрина второй свежести.
Снижение качества и разнообразия продуктов - решение на самый крайний случай, потому в итоге может пострадать здоровье. Данный шаг может включать поиск экономичных рецептов, значительное упрощение меню и т. п.
Если вспомните русские сказки, нет ничего вкуснее супа из топора. Кроме того, отечественный кулинарный эпос предлагает суп из плавленого сырка «Дружба», натертую на бутерброды сосиску и завариваемый несколько раз пакетик с чаем. Это суровые методы студенческой экономии из «лихих» 90-х. Увы, обычно приводят к гастриту.
Налоги. В большинстве российских семей строчку «налог на доходы» среди статей расходов можно увидеть, только если была продана недвижимость, и налоговая инспекция прислала краткое, но грозное письмо. В остальных случаях налог пройдет мимо семейного бюджета: за работника его уплатит работодатель, за спекулянта на фондовом рынке - брокер, за вкладчика - банк и т. д. Но стоит ли оставлять без контроля статью дохода в 13 % и более? Ответ на этот вопрос подсказывает Налоговый кодекс РФ, который дает некоторым налогоплательщикам льготы по НДФЛ.
Налоговые вычеты - это льготы по налогам, закрепленные в Налоговом кодексе РФ. Называются так, потому что на сумму вычета уменьшается налогооблагаемый доход.
Кто может воспользоваться налоговыми вычетами?
Прежде всего, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, нужно о нем знать. Но его получе-ние - дело сугубо добровольное, и никто не будет вам напоминать о возможности получить возврат по НДФЛ.
Реализовать свое право на вычет могут только налоговые резиденты РФ (те, кто проживает в России не менее 183 дней в году) и лишь на доходы, облагаемые по ставке 13 % (зарплата, доходы от продажи движимого и недвижимого имущества и т. п.).
Какие бывают налоговые вычеты?
Имущественные вычеты.
Самые значительные по размеру льготы можно получить при покупке недвижимости. С января 2008 года - это 2 млн руб. Это значит, что вы можете вернуть ранее уплаченный с 2 млн налог на доходы, или 260 000 руб. Если вы не успели полностью использовать вычет в течение 12 месяцев (например, доход составил меньше 2 млн руб.), он переносится на следующий год. К сожалению, данная льгота предоставляется человеку только один раз в жизни.
Если недвижимость покупалась за счет кредитных средств, кроме указанного вычета вы сможете вернуть 13 % от уплаченных по кредиту процентов.
Льготы по налогу предоставляются и в случае продажи имущества. Если вы владеете недвижимостью меньше 3 лет, вычет составит 1 млн руб. (налог снизится на 130 000 руб.). По истечении трехлетнего срока владения налог платить не надо. На другое имущество предоставляется вычет в размере 125 000 руб. при владении им до 3 лет (экономия на налоге - около 16 000 руб.) или полное освобождение от налога при более продолжительном сроке.
Социальные вычеты.
Налоговые льготы также распространяются на благотворительность, обучение, лечение и пенсионные взносы.
Если налогоплательщик переводит доходы на благотворительные цели, он может вернуть уплаченный с них налог в пределах 25 % дохода.
Если в отчетном году вы тратили деньги на свое обучение и лечение или платили пенсионные взносы, можете сэкономить на налоге 15 600 руб. Общий размер вычета по таким рас-ходам не превышает 120 000 руб. На следующий год он не переносится.
Можно получить налоговый вычет и на обучение детей (50 000 руб.). Это даст экономию на налоге в 6500 руб.
Чтобы получить налоговый вычет, нужно:
- получить индивидуальный номер налогоплательщика - ИНН (если у вас его нет);
- собрать документы, подтверждающие право на налоговый вычет:
- для всех видов вычетов - платежные документы: чеки, квитанции, банковские выписки. Дополнительно для имущественного вычета - акт о приеме-передаче. Для вычета на лечение - справка об оплате медицинских услуг (выдается медицинским учреждением) и рецептурные бланки;
- договоры - купли-продажи недвижимости, на медицинские услуги или обучение;
- для вычета на проценты, уплаченные по ипотеке, - ипотечный договор и справка из банка о размере поступивших процентов;
- при продаже имущества - документы, подтверждающие произведенные при покупке расходы.
- получить от работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- сделать копии документов, перечисленных в пункте 1, для представления в налоговую инспекцию;
- заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (программа для заполнения каждый год выставляется на сайте www.nalog.ru);
- подать декларацию и копии документов в налоговую инспекцию, к которой вы прикреплены. Написать заявление на вычет.
Заявление о возврате суммы излишне уплаченного налога можно подать в течение 3 лет со дня уплаты указанной суммы.
Тот, кто поленился оформить вычет до кризиса, не успел его потратить. А значит, мжет получить незапланированное пополнение резервного фонда, подав декларации за несколько лет, минувших с даты покупки (не более трех!). Прежние редакции Налогового кодекса РФ предусматривали меньшие размеры вычетов, нежели текущие. Поэтому рассчитывать на большое пополнение не стоит.
Кредиты. Выплаты по кредитам могут «съедать» немалую часть вашего семейного бюджета. На первый взгляд сэкономить нельзя, можно лишь не усугубить положение - аккуратно и вовремя платить, чтобы не попасть на банковские пени и штрафы.
Единственный способ сэкономить на выплатах по кредитам - погашать их досрочно: это позволит снизить не только конечную переплату по кредиту, но и ежемесячные выплаты. Сразу хочу предупредить: банк - не касса взаимопомощи, а коммерческое предприятие, которое должно получать прибыль. Поэтому оставьте надежды, что он пойдет навстречу вашему тяжелому финансовому положению и отменит платежи, забудет про пени и штрафы. Нежелание заемщика вместе с банком решать вопросы о реструктуризации кредитов, в том числе ипотечных с привлечением государства, обычно приводит к судебным разбирательствам или продаже предмета залога.
В отношении кредитов есть две крайности. Первая - не считать проблемой наличие кредита и отсутствие возможности его погашать. Представители данной категории уверены, что банк-то пойдет им навстречу и, в отличие от арендодателя, не выгонит из квартиры. Вторая - любой ценой избавиться от кредита. Например, путем страхового мошенничества. Подобные деяния, во-первых, наказуемы, а во-вторых, толкают в еще более глубокую финансовую яму.
Экономия на коммунальных услугах и связи. Эффект от экономии на данных статьях расходов возможен лишь в долгосрочной перспективе. Для экономии на коммунальных услугах можно установить счетчики на воду, на газ и двух- или трехтарифные приборы учета электроэнергии. Однако понадобится несколько лет, чтобы окупить затраты на их установку.
Если коммунальные услуги составляют более 10% дохода семьи, есть шанс получить государственную субсидию.
Кроме того, можно сэкономить, выбрав более экономичный тарифный план на фиксированную, мобильную связь и Интернет. Для междугородных и международных звонков лучше пользоваться альтернативной связью - системами компьютерной или IP-телефонии.
«Уходя, гасите свет!» Лозунг советских будней не применим к энергосберегающим лампочкам, у которых при частом включении-выключении сокращается срок службы.
Оптимизируем медицинские расходы. Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности жизни. Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать рисковую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги. При этом надо учитывать, что большинство страховых компаний не страхует инвалидов I и II групп, - таким людям необходимо увеличить резервный фонд на покрытие плановой и экстренной медицинской помощи.
Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств (цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться).
Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться - в части проведения обследования и последующего лечения.
Дорогостоящие покупки. Дорогостоящие покупки и проекты на время кризиса лучше отложить или уменьшить их бюджет (как правило, это затраты не первостепенной важности). Эффект от экономии будет весьма ощутим.
Например, замена отпуска на Мальдивах поездкой в Египет не только не лишит вас ежегодного отдыха, но и сбережет несколько тысяч долларов. А отложенный евроремонт позволит пережить несколько месяцев без работы.
Отдых. На отдыхе экономить нельзя - это знают все. Но можно выбрать более экономный вариант. Если вы привыкли отдыхать на далеких островах (Мальдивы, Канары, Карибы и т. п.), лучше заменить их на более дешевые страны, расположенные не так далеко от России или от той страны, в которой вы живете. Экономия может быть весьма существенной.
Спорт. Еще одна статья, на которой экономить не стоит. Да, спортом заниматься необходимо - чтобы быть здоровым и поддерживать себя в хорошей форме. Но здесь, как и в случае с отдыхом, придется умерить свои аппетиты и перейти из элитного спортзала с абонементом за 100 000 руб. в год, в более демократичный, занятия в котором как минимум вдвое дешевле. ()
Мобильные телефоны. Здесь есть две составляющие для экономии. Первая - сам аппарат. Мы давно пришли к выводу, что телефон нужен как средство для разговоров, а не фотоаппарат или компьютер. Поэтому не стоит гоняться за новинками; лучше пользоваться простыми и удобными моделями. Возможно, понадобятся и другие функции в телефоне, но не надо переоценивать их значимость. К сожалению, часто встречаются люди с очень дорогими моделями телефонов… купленными в кредит. При этом владелец не всегда знает обо всех функциях своего «золотого» приобретения. Кстати, у многих состоятельных людей - самые обычные недо-рогие мобильные. Они используют их, чтобы разговаривать. Не более того.
Другая составляющая - тариф, который вы используете. Давно ли он у вас? Возможно, еще со времен покупки первой SIM-карты? Тогда настоятельно советуем навестить провай-дера и выбрать что-нибудь новое и более экономичное.
- тариф без абонентской платы;
- основные разговоры ведутся внутри одной сети.
Мне сразу предложили тариф, который оказался дешевле используемого на данный момент (хотя я регулярно слежу за новинками и стараюсь использовать их возможности). Учитывая, что тариф поменяли сразу три члена семьи, экономия получилась весьма существенной.
Порой люди тратят на 20–50% больше, чем если бы они пользовались другим тарифным планом или услугами другого сотового оператора. Чтобы понять необходимость и возможности оптимизации расходов, надо попросить выписку за последние 5–7 месяцев и проанализировать, на телефонные номера каких регионов и операторов связи вы звонили чаще всего; сколько SMS было отправлено.
Путешествия. Здесь речь идет об авиаперелетах. Сейчас можно найти массу интересных предложений от авиаперевозчиков, что позволит существенно сэкономить на билетах.
Например, вы можете себе представить перелет из Москвы в Сан-Франциско и обратно за 500 долларов? Если смотреть сайты отечественных компаний - трудно, но если покпаться и выудить варианты американских перевозчиков - это реально.
Например, одна наша коллега купила билеты на самолет из Москвы в Индию в три раза де-шевле обычных тарифов, потому что приобрела их за 6 месяцев до вылета. В общем, варианты имеются.
Акции, скидки и карты лояльности как способ сэкономить. Чтобы привлечь клиента, производители и розничные торговцы нередко предлагают скидки, акции и прочее: два йогурта по цене одного, моющее средство плюс резиновые перчатки, минус 3% на лекарства, за девять перелетов Москва-Санкт-Петербург десятый бесплатно. Сэкономить таким образом можно только в одном случае - если они не стимулируют избыточное потребление и со скидкой выходит действительно дешевле, чем в соседнем магазине. А если второй йогурт испортится и отправится в мусорную корзину, перчатками вы не пользуетесь, лекарства в соседней аптеке и так на 5% дешевле, а в Питер вы слетали девятый раз ради бесплатного билета, это уже никакая не экономия.
Поэтому трезво оценивайте, насколько вам нужны все эти спецпредложения и бонусы. Так, если вы часто летаете к родственникам или в командировки, стоит оформить карты лояльности различных авиакомпаний. При этом к выбору рейса подходить с точки зрения экономической целесообразности: стоимость билета плюс трансфер в аэропорт. (Неудобные по времени рейсы дешевле, но нужно учесть, что такси до аэропорта обойдется дороже, чем автобус-экспресс.)
Карты лояльности обычно не дают скидок, а предлагают накопить баллы, мили и т. п., а затем обменять их на какой-либо подарок.
Дисконтная карта магазина понадобится, только если вы постоянно покупаете в нем товары.
Возможно, есть еще какие-нибудь секреты экономии, и мы уверены, что некоторые читатели ими обладают. Кроме статей экономии, существуют и такие статьи расходов, которые нельзя исключать из бюджета.
На чем нельзя экономить во время кризиса
Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Но что входит в понятие ЗДОРОВЬЕ, если попытаться его разбить на конкретные статьи расходов?
Лекарства. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам оооочень дорого. Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же - CH3COC2H5, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.
Продукты питания. Опасно переходить на дешевые и не очень качественные продукты. Хотя есть и другая сторона медали: на продуктах можно сэкономить, если вы предпочитаете есть итальянский хлеб за 300 руб. и пить молоко за 200 руб. (есть такие магазины в России). В данном случае переход на обычные продукты плохо на здоровье не скажется.
Отдых . Отказываться от отдыха нельзя, иначе ваши доходы неминуемо уменьшатся (уставший человек не может эффективно работать). И снова - оборотная сторона медали: сэкономить на отдыхе можно за счет выбора более дешевого курорта, но не за счет уменьшения количества отведенного на него времени.
Спорт. Об этом уже говорили выше - экономия возможна не за счет отказа от занятий спортом, а за счет использования менее дорогих спортивных клубов и оборудования.
Заключительные выводы
В период кризиса (и не только) нужно КОНТРОЛИРОВАТЬ свои деньги, а не делать акцент исключительно на уменьшении расходов.
Уменьшить свои расходы можно всегда! Но сначала их необходимо проанализировать.
Осторожно относитесь к уменьшению расходов, которые связаны со здоровьем: лекарства, отдых, спорт.
Нужно не только думать об экономии на определенных статьях, но и искать пути увеличения дохода.
Справка
Владимир Савенок - ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России, предприниматель, писатель. Автор бестселлеров «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья», «Личные финансы. Самуочитель».
сайт благодарит издательство «Питер» за предоставленный отрывок.
Нестабильное состояние экономики приводит к тому, что многие люди думают не о выгодных вложениях, а том, как потратить денежные средства, чтобы хватило до следующих поступлений. Но, если текущих доходов хватает больше чем на еду, оплату ЖКХ и минимальную одежду, то стоит подумать, как ими распорядиться, чтобы быть более уверенным в завтрашнем дне. Сегодня мы поговорить о том, на что люди тратят деньги в кризис, и что по этому поводу думают финансовые консультанты.
Тратить или копить?
В кризисных условиях экономики важно иметь финансовую подушку безопасности . Впрочем, ее необходимо иметь всегда. Человек никогда не может быть уверен, что завтра его не уволят или успешный бизнес не потерпит крах. При планировании личного бюджета должна быть накопительная статья. Многие считают, что ее размер должен быть не менее 10% от месячного дохода. При этом наполнять ее стоит регулярно: сначала откладываем впрок, а потом выделяем деньги на отпуск или развлечения.
Средства из «подушки безопасности» должны быть легкодоступны . Это может быть, например, депозит с возможностью регулярного пополнения и досрочного снятия, частичного или полного. К выбору банка необходимо подойти со всей серьезностью: лучше, если он будет, как минимум, входить в 10 крупнейших финансовых учреждений страны. Хранить крупную сумму денег дома не стоит, так как в период упада экономики значительно увеличивается число квартирных краж.
Тратить деньги целесообразно только на те вещи, которые действительно нужны . Малоэффективно покупать технику, а тем более продукты питания, впрок, опасаясь, что завтра курс доллара может вырасти, и они подорожают. Со временем техника уже просто будет считаться устаревшей. Это можно отнести ко многим вещам: одежде, предметам интерьера и т.д. В ситуации, когда деньги необходимы срочно, продать ранее купленные товары за ту же сумму уже невозможно, тем более быстро. С другой стороны, если экономическая ситуация улучшится, маловероятно, что кто-то захочет покупать морально устаревший холодильник или телевизор. А если ухудшится - техника вообще потеряет покупательский спрос.
Как хранить и преумножать?
Экономический кризис можно рассматривать не только как период тотальной экономии, но и как время для новых возможностей. Многие состоятельные люди заработали свое состояние, потому, что в период упада экономики смогли правильно предусмотреть сферы роста в будущем. Можно выделить следующие правила накопления денежных средств и материальных активов:
- Нельзя хранить деньги в одной валюте. Без серьезных знаний и понимания валютного рынка невозможно правильно оценить ситуацию и быстро обменять одну валюту на другую.
- С целью сохранения и преумножения денежных средств покупать ювелирные украшения из драгоценных металлов нецелесообразно (исключением могут быть только эксклюзивные произведения известных ювелиров). Продать их даже за первоначальную стоимость очень сложно.
- Стоит обратить внимание на обезличенные счета в драгоценных металлах. Они имеют явное преимущество перед покупкой слитков - не нужно платить НДС.
- Рискованно открывать депозит в одном банке на сумму больше, чем гарантируется системой страхования вкладов.
- При открытии депозитов в рублях не нужно забывать об инфляции. Она может серьезно уменьшить прибыль от процентов.
- Покупка акций - очень рискованное мероприятие, так как без специфических знаний сложно спрогнозировать их стоимость в долгосрочной перспективе. Можно обратить внимание на предприятия, которые имеют государственную поддержку.
- Не нужно вкладывать средства в проекты, которые обещают огромную прибыль в короткие сроки. Практически всегда - это мошенничество.
- Хороший доход в долгосрочной перспективе можно получить от инвестирования в предметы искусства и антиквариат. Но это направление требует особых знаний или привлечение специалистов, за услуги которых тоже нужно платить немалые деньги.
- При росте сбережений, направления их инвестирования стоит диверсифицировать.
Стоит ли брать кредит?
Несмотря на экономический спад взять кредит сегодня не сложно. Кроме банков на кредитном рынке работают многочисленные финансовые организации, которые обещают быстро и практически всем выдать кредит. Но ставки в таких условиях не самые привлекательные. В условиях нехватки личных средств многие поддаются на соблазн и оформляют потребительские кредиты. В результате нагрузка на личный бюджет только очень ощутимо увеличивается, так как проценты по таким займам иногда просто огромные.
Но совсем отказывается от кредитования в условиях экономического спада не нужно. Одной из ситуаций, когда это может быть выгодно, является оформление кредита в рублях при получении доходов в валюте. Заемные средства принесут еще большую выгоду, если они потрачены на инвестирование, а не на текущие потребительские цели. Прежде чем решиться на подписание кредитного договора необходимо сравнить затраты на оплату процентов и комиссий кредитору и предполагаемую выгоду от заемных средств.
Нельзя брать кредит, когда ежемесячный платеж с трудом «вписывается» в личный бюджет . Снижение доходов приведет к возникновению просроченной задолженности, за которую придется еще платить штрафные санкции. В итоге долг перед кредитором начинает расти в арифметической прогрессии.
Жизнь продолжается
Несмотря на необходимость экономить и копить деньги отказывать себе в приятных покупках и отдыхе не стоит, просто нужно это делать взвешенно. Далее подробно о том, как разумно тратить деньги в кризис.
При необходимости обновить гардероб, лучше обратить внимание на распродажи. Весенний гардероб можно составлять уже в сентябре, в марте магазины те же вещи будут продавать ощутимо дороже. Но делать покупки в первом попавшемся магазин с вывеской «Распродажа» не нужно. Со скидкой могут продаваться буквально пару вещей, чтобы персонал имел право эту вывеску повесить.
Не нужно в период экономии гнаться за модой. Одежда, обувь и аксессуары, которые в сезонном «тренде» могут стоить намного дороже, чем вещи такого же качества, но не столь модные. Тем более, что их популярность быстро пройдет. Лучше отдать предпочтение классическим вещам.
Закупать подарки к празднику желательно как можно раньше. В преддверии календарных дат сувенирная продукция стоит намного дороже.
Кризис - это не повод отказываться от отпуска. Накопленная усталость вряд ли позитивно скажется на работоспособности. Просто необходимо продумать отпуск заранее. Забронированные за несколько месяцев путевки и авиабилеты помогут существенно сэкономить. Можно поискать новые маршруты, вспомнить, например, об интересных уголках родной страны и экотуризме.
Если есть возможность сорваться в отпуск быстро, стоит поискать горящие путевки. Но рисковать целесообразно только тогда, когда есть уверенность в туроператоре. В противном случае возрастает риск потратить деньги и получить испорченный отдых.
Если в планах на ближайшие 1-2 года планируется ремонт жилья, то при наличии свободных средств есть смысл сделать его раньше. Стоимость строительных и отделочных материалов повышается, тем более, если они импортные.
Покупать технику рекомендуется только тогда, когда в ней действительно есть необходимость. Приобретение модных гаджетов с множеством функций, которые в последующем просто не используются, дело нерациональное. Тем более что через пару месяцев такая покупка может стать уже не столь популярной.
Покупка нового автомобиля - это не инвестиция. Выехав из салона авто уже ощутимо потеряет в цене. Но если есть потребность в новом личном транспорте, лучше обратить внимание на марки, которые не требуют дорогостоящего обслуживания и большого количества топлива.
К покупке недвижимости стоит подходить с особой осторожностью. Несмотря на экономический кризис, уровень цен остается достаточно высоким. Покупка недвижимости с целью инвестиций может привести к убытку, так как стоимость ее будет падать. Особенно это относится к ситуации, когда жилье приобретается в ипотеку. Проценты по долгосрочному кредиту за весь период могут сравняться со стоимостью самой покупки. Выгодно сдать жилье в аренду тоже получается далеко не всегда.
Планирование
Если есть привычка совершать спонтанные, необдуманные траты, то экономический кризис - это еще один способ с ней бороться. Стоит начать с составления элементарных списков перед походом в супермаркеты. Не нужно поддаваться на различные уловки мерчендайзеров. Например, если на ценнике написано «акция», это еще не значит, что цена на товар действительно ниже, чем в других торговых точках.
Все доходы и расходы необходимо вести в письменном или электронном виде. Так легче понять, какие покупки были лишними. Кроме того, это поможет правильно планировать затраты на будущий период.
Вечные ценности
Одним из направлений, куда целесообразно потратить денежные средства, это образование. Но здесь главное правильно понять перспективы той или иной специальности, а также дополнительных навыков. Если в планах нет кардинального изменения деятельности, то лучше повышать квалификацию и получать знания в смежных отраслях. Это повысит стоимость специалиста на рынке труда и поможет найти дополнительный доход.
Экономический кризис - это не причина экономить на здоровье . Откладывание необходимого лечения или оздоровления на неопределенный срок может привести к тому, что затраты увеличатся в несколько раз. Это происходит как за счет увеличения цен на лекарства и услуги специалистов, так и за счет увеличения объема необходимого лечения. Лучше вовремя выделить время и деньги на профилактику, чем в будущем значительно больше потратить на лечение.
Научиться экономить на еде — прекрасный совет, с какой стороны ни взгляни: это полезно, это вкусно, это интересно, потому что кулинария — необычайно увлекательное хобби. Только звучит он как издевательство, потому что о какой экономии может идти речь? Если ты домохозяйка, твоя семья и так давно перешла на домашнее питание, верно? И ты наверняка уже пыталась экономить на продуктах, забавлялась игрой« Как накормить семью вкусно и недорого» и убедилась, что из одной курицы не приготовить пять ужинов для всей семьи, как ты ее, беднягу, ни расчленяй. И в чем тогда экономия? «Переходите на домашнее питание и ешьте меньше» — ну вот как-то так если только.
А если ты работаешь, как они себе это представляют? Начнем с того, что ни один кризис не обходился без сокращений рабочих мест, а значит, работы у тебя станет больше — запросто. Больше работы — больше усталости. Приходишь домой в 9 вечера, еле живая фактически — и что? Начинаешь лепить недорогие и вкусные свекольные котлеты? Очень смешно, ага.
Покупай продукты оптом. Или на рынках. Или со скидкой
Купить продукты оптом нетрудно, вопрос — а где их хранить? И что покупать? Соль, сахар, макароны, тушенку? Ну разве что. Правда, непонятно, зачем тебе столько соли, сахара и макарон и в чем тут экономия, ну и едва ли ты ешь тушенку. Наверное, даже твой котик откажется. Все остальное, увы, имеет склонность портиться — крупы и мука в том числе. И никто тебе не гарантирует, что ты покупаешь качественные продукты. Килограмм крупы с жучками не жалко скормить птичкам — а если этих килограммов 25?
Совет про рынки прямо вгоняет нас в ностальгию. Ау, переведите часы на 25 лет вперед, девяностые кончились! Рынки — это для гурманов. Там продается свежая и вкусная еда — настоящая телятина, например, а не шприцованная конина, и настоящие овощи, а не пластиковые муляжи без вкуса и запаха. И все это дорого. Очень дорого. Гораздо дороже, чем в каком-нибудь сетевом магазине« Грошик».
Зато в «Грошике» бывают скидки. За сущие копейки можно купить три огромных пакета отборнейшего гнилья, трухи и древесины твердых пород. Уточняем — пока за сущие копейки. Только пока. Мы готовы на подвиги, но, знаете, никто не обязан бежать на эшафот впереди палача. Мы знаем, что нам придется там покупать. Но если не прямо сегодня, так мы еще поживем нормально, можно?
Покупай недорогую одежду
А какую мы до этого покупали, простите? Если взять гардероб обычной девушки — не звезды, не топ-менеджера и не подруги миллионера, — то сколько в нем процентов действительно дорогой одежды? Ну, от 5 до 25 примерно. Потому что есть вещи, на которых нельзя экономить, белье например . Или обувь, потому что запасные ноги не выдали.
А что касается базового гардероба, мы и так покупали недорогую одежду. Какой смысл платить бешеные деньги за белую футболку, например? Нам, наверное, хотят сказать: «Одежда — это то, на чем россияне экономят. Покупайте дешевую одежду». Ту самую, что после первой стирки превратится в линялую тряпку, которой котов гонять постыдишься. Ту самую, которая во время этой самой стирки еще и испортит всю остальную одежду в барабане машины. Ту самую, что, может, и переживет стирку, но безобразно растянется после третьей носки. В общем, сиротка Хася-стайл. Спасибо, но мы все еще себя уважаем.
Путешествуй по России
А мы уже. Сомнительно, что кто-то умудрился ни разу не посмотреть красоты своего региона. В выходные прыгнуть в машину и прокатиться до озера, в горы, в леса или что там у нас рядом есть — это в порядке вещей, собственно. Достопримечательности тоже видели, спасибо. Но Россия — огромная страна. И красивая. Есть куда поехать, что посмотреть и где отдохнуть. Только не на что.
Потому что в пересчете на стоимость одних суток отдыхать в России оказывается дороже, чем в той же Турции или в Египте. Внезапно. Да, можно отдохнуть за копейки, но пару дней. А смысл? Больше устанешь от дороги, чем отдохнешь. Да, можно отказаться от сервиса. Снять комнату у бабули, готовить самостоятельно, а про достопримечательности почитать в «Википедии», когда доберешься до них на местной маршрутке. Можно. Но зачем? Вроде бы отдых планировался, а? Отдых, а не героическое преодоление трудностей. А вот если снять номер в гостинице, обедать в ресторанчиках и гулять с гидом — это, извините, намного, намного дороже.
Впрочем, есть еще активный отдых. Вот, например, отчего бы не отправиться в Карелию, в водный поход на байдарках? Можно, отчего же нет. Если у тебя есть байдарка и все остальное снаряжение. И если ты можешь доехать со всем этим хозяйством в Карелию, не спустив на бензин половину месячного дохода. А если нет, то извини: тур« все включено» обойдется тебе дороже, чем неделя на турецком берегу. Или вот конный поход по Алтаю… Ой, все.
Отвлекись от материального и подумай о духовном
В смысле книжки читай, кино смотри, разговоры разговаривай. Глядишь, и кризис незаметно пройдет. Спасибо! Наши мамы, помнится, сидели с друзьями на кухнях и разговаривали разговоры, да. Что потом было? Да ничего, в общем, хорошего. В том смысле, что утром опять нужно было думать, чем нас кормить. А вот духовность никуда не делась, это правда. Сохранилась! Не пропала!
Откроем секрет: она вообще никогда никуда не девалась. Она либо есть, либо ее нет. И сотня сортов колбасы по вменяемым ценам на эту самую духовность ну никак не влияла. Просто можно было выбирать, чего бы такого вкусненького пожевать под книжку. Книжка-то никуда не денется, а вот вкусненькое…
И вообще, хватит уже делать из этой пресловутой духовности титанический подвиг во имя чего-то там. Во имя чего? Будем голодать, но Пастернака не оставим? Мы высокоорганизованные белковые организмы всего лишь. Нам надо кушать, желательно разнообразно и полезно. Чтобы не болеть. Вот это — основа, на которую потом можно навертеть сколько угодно той духовности — гигантский кокон получится. Но без основы, извините, ничего не выйдет. Куколка не окуклится, бабочка не взлетит. Так что давайте не будет врать и лицемерить. Хотя бы потому, что это как-то бездуховно вообще-то.