Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.
Когда банк может продать проблемный кредит?
Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.
Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:
- не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;
- объяснять причину задержки платежа и попытаться реструктуризировать кредит. Детальнее о реструктуризации банковских кредитов вы узнаете на этой странице
Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда?
Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.
Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.
Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.
Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:
- в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;
- некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.
- проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
- звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
- угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
- высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
- распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.
- Правильно оценить свою платежеспособность.
- Внимательно ознакомиться с кредитным договором. В особенности с текстом, напечатанным мелким шрифтом.
- Если речь идет о кредитке, то выплатить долг в течение действия льготного периода. Подробнее об этой опции вы узнаете из этой статьи .
- В случае, когда возникли проблемы с финансами, сразу же сообщить об этом в кредитную организацию с просьбой предоставить реструктуризацию или оформить рефинансирование .
- Гражданским Кодексом РФ, ст. 382. Она разрешает передавать долг коллекторам, если другое не предусмотрено договором.
- Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г.
Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».
Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице
В каких случаях можно опротестовать действия коллекторов?
Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:
Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав. Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.
Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.
Советы юриста
По словам этих специалистов, долг переходит в статус «проблемного» только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.
Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.
Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке .
Как не стать должником перед кредитором и не допустить проблем с ним
При оформлении займа заранее подумайте о том, как вы будете возвращать взятые средства. Для начала стоит воспользовтаься онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать, какая вас ждет ежемесячная кредитная нагрузка. Предлагаем воспользоваться нашим.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
Чтобы долг впоследствии не был передан в коллекторскую службу, нужно соблюдать несколько простых рекомендаций.
Закон: на что опираться должнику
Переуступка прав по кредиту регулируется:
Статья 12 конкретизирует положения Гражданского Кодекса и закрепляет за заемщиком право на сохранность личных данных о нем. Но данная норма позволяет переуступать права, а также передачу личной информации третьему лицу, которое, в свою очередь, обязано хранить банковскую тайну и данные о потребителе.
Банк не может передать долг коллекторскому агентству, если это не предусмотрено договором.
Согласно статьи 421 ГК РФ, стороны вправе согласовать между собой условия соглашения, если они не противоречат закону. То есть, заемщик может требовать исключить из договора пункт о возможности переуступки прав третьим лицам. Однако, вряд ли какой-то кредитор согласится на это. Скорее всего, он просто откажет потребителю без объяснения причин.
Мнение Роспотребнадзора
Роспотребнадзор в 2012 году высказал свое негативное отношение по поводу возможности переуступки прав, так как нет достаточного урегулирования кредитных отношений, но есть двойственна трактовка норм прав и ущемление прав заемщика. Но инициатива главы данной инстанции не была услышана, и уже в 2013 году приняли закон «О потребительском кредите «займе»», в котором банкам разрешили переуступать права третьим лицам.
В 2019 году депутаты из фракции «Справедливая Россия» внесли в Государственную Думу законопроект, который позволили бы запретить банкам передавать данные кому-либо. Совет Федерации незамедлительно раскритиковал данную идею. Он посчитал, что это может привести к тому, что должники смогут запросто избегать свои финансовые обязательства, так как банки просто не смогут воздействовать на «проблемных» клиентов так, как делают коллекторы.
Все это спровоцирует увеличение доли просроченных кредитов. На данный момент столь важный вопрос находится на стадии рассмотрения.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту . Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда .
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .
Не добившись погашения долга от должников, банки могут продать долг коллекторской компании. С юридической точки зрения это означает смену кредитора: раньше Вы были должны финансовой организации – банку, а теперь все права взыскателя перешли к коллекторам. Можно ли не платить по долговым обязательствам, если банк продал их коллекторам? В общем случае ответ на этот вопрос отрицательный. Но разберем все по порядку.
Обычно долги продаются коллекторам тогда, когда должник полностью перестает вносить платежи, через 3-12 месяцев спустя момента последней оплаты. Это может наступить и раньше – каждый случай сугубо индивидуален.
Как правило, к коллекторам переходят права на небольшие суммы. Это микрозаймы, долги по кредитным картам, потребительским кредитам. Для банка судиться по таким небольшим кредитам не имеет смысла. Да и к тому же риск невозвращения долга обычно включается в стоимость кредита.
Банк все равно не будет терпеть убытки, ведь финансовый ущерб от недобросовестных плательщиков с лихвой перекроется процентами по кредитам, которые выплачивают благонадежные клиенты.
А продав долг коллекторской фирме, банк может еще и заработать на этом.
Что должен делать заемщик, когда его долг выкупят коллекторы? Сначала, естественно, об этом нужно узнать.
Как можно узнать, что банк продал долг коллекторской фирме
Самый главный признак смены кредитора – Вам пришло по почте письмо от коллекторов.
В этом случае «работает» один из возможных вариантов. Финансовое учреждение «передало» долг коллекторам, дабы те «выбили» его для банка. Вариант второй: долг полностью продан, и теперь нужно нести свои кровные не в банк, а коллекторам. В письме обычно есть ссылка на документы, из которых становится понятным, «каким боком» коллекторы имеют к Вам отношение. Таким документом может быть, например, агентское соглашение либо договор цессии.
Второй признак передачи долга – коллекторы Вам звонят. Пообщавшись с ними по телефону, обязательно узнайте, на каком основании действуют коллекторы. Если на основании агентского соглашения, деньги Вы по-прежнему должны банку, а если на основании договора цессии, то «поздравляем»: теперь у Вас новый кредитор.
Вариант третий: банковский представитель звонит Вам и сообщает, что долг был продан коллекторской компании. Кредитная организация может отправить Вам письмо или смс, либо же позвонить. Если после банковского сообщения у Вас остались вопросы, обязательно перезвоните и уточните все детали, в том числе и сумму долга.
И, наконец, четвертым признаком передачи долга является физическая невозможность осуществить платеж по кредиту. В банке Вам на это скажут, что счет закрыт. Правда, есть еще одно объяснение закрытия счета: банк подал на Вас в суд.
Долг продан коллекторам. Что делать?
Итак, после того, как мы разобрались с тем, «кто виноват», настало время выяснить, «что делать». Первое, что нужно понять – для Вас, по сути, ничего не поменялось. Вы как были должны раньше, так должны и теперь. Плохо лишь то, что коллекторы применяют к своим должникам самый широкий спектр методов воздействия. Наверняка Вы наслышаны о том, что среди них есть и незаконные.
Получите копию документа о смене кредитора. Такую бумагу должны Вам дать и в банке, и в коллекторской компании. Если документ Вам не предоставят или в нем будут нарушения законодательства, Вы имеете полное право не платить новым кредиторам (до решения суда).
Далее узнайте, сколько Вы должны банку. Это не должна быть «голая» сумма. Узнайте долг с расшифровкой: тело кредита, проценты, пеня и т. д. Соберите все, что касается кредита – начиная от графика платежей и заканчивая квитанциями. Если квитанций нет, или есть, но не все – Вам придется заказать выписку по ссудному счету.
Не нужно платить коллекторской компании до тех пор, пока Вы (а лучше – Ваш адвокат) не удостоверитесь в полной законности выдвигаемых к Вам требований.
Не платите штрафы, пени и проценты, «начисленные» коллектором. Он не имеет права этого делать.
Конечно, каждый случай полностью индивидуален. Поэтому перед тем, как что-либо заплатить коллекторам, изучите нормы законодательства, проконсультируйтесь с хорошим юристом.
Сегодня поговорим о том, что делать, если банк продал долг коллекторам . Такая ситуация может возникнуть, если заемщик не погашает взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени, банку не удалось самостоятельно добиться от должника какого-то результата, и он по каким-либо причинам не хочет подавать в суд.
Обычно передача (продажа) долга коллекторам происходит только в том случае, если заемщик полностью перестал выплачивать платежи, спустя 3-12 месяцев с момента последней оплаты, в некоторых случаях – и позднее, в зависимости от ситуации.
Чаще всего банки продают коллекторам кредиты в небольших суммах – , – судиться по ним хлопотно и затратно, да и риск непогашения обычно уже включен в стоимость кредита. Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав кредит коллекторам.
Поговорить о том, как быть заемщику в этой ситуации: что делать, если кредит продали коллекторам? Сначала рассмотрим, как он может об этом узнать.
Как узнать, что банк продал долг коллекторам?
1. Вам пришло письмо от коллекторов. Первый явный признак того, что произошла передача кредита коллекторам – получение письма-требования о погашении задолженности уже не от банка, а от некой компании. Здесь может быть 2 варианта:
– Банк передал кредит коллекторам для работы по “выбиванию долга” в свою пользу;
– Банк продал долг коллекторам, и теперь вы должны уже им, а не банку.
Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет – можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.
2. Вам звонят коллекторы. Опять же, если вам начали поступать звонки не от банка – узнайте и запишите, кто и на каком основании вам звонит: банк продал долг коллекторам, или они действуют на основании агентского договора?
3. Банк сообщил о продаже кредита коллекторам. Во многих случаях банк уведомляет своих должников о том, что их долг продан коллекторской компании: письмом, звонком или смс-уведомлением. Если вам что-то непонятно или информации очень мало (например, в смс) – обязательно перезвоните, узнайте и запишите все детали, в т.ч. сумму проданного долга.
4. Вы не можете совершить платеж по кредиту – счет закрыт. Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.
Что делать, если долг продали коллекторам?
Итак, вы узнали, что произошла продажа долга коллекторам, что делать в этом случае? Во-первых, нужно понимать, что ситуация фактически не изменилась, ни в худшую, ни в лучшую сторону, она осталась такой же: у вас есть обязательство в определенном объеме, которое нужно выполнять. Единственное, что плохо – теперь методы воздействия на вас со стороны нового кредитора, скорее всего, усилятся: коллекторы будут “доставать” вас гораздо сильнее, чем банк, в т.ч. и незаконными методами, но всегда есть способы грамотно поставить их на место.
Следующее, что необходимо сделать – это узнать точную сумму своей задолженности перед банком (не перед коллектором!) с ее расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, пеня и т.д. Для этого необходимо заказать в банке такую справку.
Кроме справки, необходимо найти и собрать в одном месте все документы, касающиеся кредита, который банк продал коллекторам: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, все квитанции об оплате и т.д. Если какого-то документа у вас нет – обязательно закажите в банке его копию. Если нет квитанций об оплате, хотя бы нескольких – закажите выписку по ссудном счету за весь период пользования кредитом: по ней будет видно, когда и в каких суммах вы производили оплату.
Все документы будут вам необходимы для грамотного общения с коллекторами, возможности обратиться к юристу или адвокату, а также для защиты в суде, если он в будущем состоится.
Важное правило: ничего не платите по новым реквизитам, пока не удостоверитесь, что банк продал долг коллекторам на законных основаниях, и они теперь являются вашим новым полноправным кредитором, а также не платите все то, что коллекторы начислят сверх вашего долга, имеющегося перед банком на момент продажи – такие требования незаконны.
Конечно же, следует понимать, что каждый случай здесь индивидуален. Поэтому, если кредит продали коллекторам, обязательно внимательно изучайте актуальные законодательные нормы (это не сложно – в интернете можно легко найти любой закон), при необходимости консультируйтесь с юристами или адвокатами.
Ну а лучше всего, конечно же, никогда не брать кредитов, в погашении которых вы хоть чуть-чуть не уверены, а если взяли – своевременно, а лучше даже досрочно, выполнять принятые на себя обязательства. Кстати, если у вас образуется/уже образовалась – доступ к для вас вообще будет закрыт на долгие годы.
На этом все. Оставайтесь на : здесь вы можете узнать много полезного о грамотном сотрудничестве с банками, ведении личных финансов и семейного бюджета, разных способах заработка и инвестирования. До новых встреч!
Заемщик, не исполняющий обязательств перед кредитором, через определенный период времени узнает о переуступке прав требования третьему лицу либо от коллекторского агенства, либо от банка, где был оформлен кредит. В такой ситуации должник зачастую не уверен, кто теперь является кредитором, и соответственно может предъявить требование о возврате долга. Что делать, если банк продал долг коллекторам и каковы последствия такой уступки прав?
Когда банк может продать долг коллекторам
При оформлении кредитного договора заемщик может не обратить внимание на пункт, который гласит, что кредитор вправе передать свое право на основании кредитного договора третьему лицу. Это означает, что при недобросовестном исполнении должником взятых на себя обязательств банк продаст долг по кредиту коллекторскому агентству, с которым будет взаимодействовать заемщик и которое будет вправе истребовать с него задолженность по кредиту. Неисполнение обязательств по кредиту может наступить по разным причинам, включая форс-мажорные обстоятельства, приведшие заемщика к финансовой несостоятельности. Если предпринятые меры банка не дают положительных результатов, чтобы должник начал производить вновь выплаты, то кредитор вправе уступить право требования другому лицу. Обычно такое происходит, если должник не вносит ежемесячные платежи несколько раз подряд, а самостоятельно банк не в силах на него повлиять. Такую задолженность лучше передать коллекторам, а не взыскивать в судебном порядке. Действующее законодательство позволяет делать переуступку прав без согласия должника.
Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с передачей банком долга коллекторам, то вам следует помнить, что:
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Что делать, если банк продал долг
Письмо с уведомлением о возврате задолженности по кредиту, полученное должником от коллекторского агенства, не всегда означает, что банк продал долг третьему лицу. Прежде всего, необходимо уточнить, на законных основаниях коллекторы требуют возврата задолженности по присланным реквизитам либо это действия мошенников.
Кредитор имеет право передать задолженность третьему лицу двумя способами:
- по договору цессии;
- по агентскому договору.
В первом случае на основании ст. 382 ГК РФ переуступка прав требования третьему лицу по договору цессии означает, что кредитор долг продал коллекторам, и требовать вернуть долг по кредиту с заемщика уже будет не банк, а новое лицо. Письмо, полученное от коллекторского агентства, в таком случае содержит сведения о том, что кредитор на основании кредитного договора передал свое право коллекторскому агентству, и обычно называется «Уведомление о требовании возврата задолженности по кредиту».
В этом случае заемщик должен очень внимательно отнестись к такому уведомлению и направить ответное заказное письмо с уведомлением о вручении либо первоначальному кредитору, либо коллекторскому агентству о предоставлении заверенной копии договора цессии, по которому произошла переуступка прав требования.
До предоставления доказательств перехода прав должник в силу ст. 385 ГК РФ не обязан исполнять обязательства перед новым кредитором. Поэтому заемщику не стоит оплачивать долг сразу, как только получено подобное уведомление, так как доказательств того, что коллекторское агентство действительно действует на законных основаниях, у него пока нет.
Во втором случае при заключении агентского договора банк лишь привлекает третье лицо для истребования задолженности по кредиту, то есть коллекторское агентство выступает только посредником, который пытается привлечь должника к исполнению взятого долгового обязательства. Письмо, направленное заемщику, содержит просьбу о возврате долга по кредиту, а не требование. Следовательно, заемщик остается должен банку, так как именно он и является кредитором по закону.
Обратите внимание! Не стоит перечислять деньги по реквизитам, указанным в письме, а выяснить через банк, был ли заключен договор цессии с коллекторским агентством или нет.
Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства. В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист.
Последствия продажи долга коллекторам
Если банк продал долг коллекторам и агентство действует на основании договора цессии, то должнику необходимо подготовиться к мерам, которые будут предприняты для взыскания задолженности по кредиту. Первым делом коллекторское агентство попытается связаться с должником посредством телефонной либо почтовой связи с требованием погасить задолженность.
Обратите внимание! Действия коллекторов основываются на ст. 4 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...» № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. и направлены лишь на взыскание долга с недобросовестного плательщика.
Если взаимодействие с должником не приводит к положительным результатам, то коллекторское агентство как новый кредитор имеет право подать в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту с учетом начисленных процентов, пени и штрафов. Такой вариант развития событий для заемщика может быть выгоден, так как в судебном порядке он может на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить начисленную неустойку и сумму задолженности. Если исковое заявление коллекторского агентства будет удовлетворено судом и решение суда вступит в законную силу, то для должника это грозит взысканием долгового обязательства судебными приставами, при условии что долг по кредиту не будет уплачен.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. судебный пристав-исполнитель вправе наложить арест на имущество и счета, удержать с заработной платы до 50% в счет погашения долга, ограничить право выезда за границу. Имущество, на которое будет проведено взыскание, описывается и выставляется для продажи на аукционные торги; выручка же пойдет в счет погашения задолженности.
Если должник имеет вклад в банке, то такой счет будет арестован, а деньги перечислены на специальный счет для погашения долга по кредиту. Законом также установлен перечень имущества, на которое взыскание судебными приставами не может быть произведено.
В любом случае важно помнить: если коллекторское агентство обратилось в суд, необходимо привлечь квалифицированного юриста. Благодаря его помощи должник может не только снизить общую сумму долга, но и не лишиться имущества.
Обсудите вопрос передачи банком долга коллекторам с юристом
Встречи с коллекторами никто не жаждет, но иногда ее избежать нельзя. И виновата не всегда финансовая обстановка в стране. Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома. В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».
Кто стучится в дверь ко мне?
Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами: по договору цессии или агентскому договору . Последний подразумевает, что лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности. Агентство здесь играет роль посредника, и имеет право требовать уплаты долга на реквизиты банка (т.е. на счета, которые были изначально прописаны в кредитном соглашении банка с заёмщиком). Более подробно с нюансами агентского договора вы можете ознакомиться в .
Законна ли продажа долга коллекторам?
Насколько законна передача прав требования долга коллектору (новому кредитору)? Обратимся к п.2 статьи 382 ГК РФ , который говорит нам о том, что для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если же в договоре был предусмотрен запрет уступки (то есть должнику предлагалось выразить своё согласие с этим), и заёмщик не дал своего согласия на передачу другому лицу прав требования задолженности по кредиту, то это совсем не означает, что вы, нарушив свои обязательства, не будете общаться уже с новым кредитором – коллектором.
Обратимся к той же статье.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Вы готовы вступать в судебную тяжбу со своим старым и новым кредитором (их ещё называют: ) для признания сделки недействительной? У вас есть время и деньги на юриста? Тогда вперёд.
Да, кстати, в той же статье есть ещё такое предложение, что предусмотренный в договоре запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности ().
И самое главное – закон дает заемщику право не платить по имеющимся обязательствам до тех пор, пока вам не представили доказательства перехода прав к другому кредитору. Так что не спешите расстаться с деньгами, заплатив их неизвестно кому. Есть вероятность попасть в нечистые руки мошенников. Этих нюансов мы ещё раз коснёмся чуть далее.
Как узнать, что банк продал долг коллекторам?
Поверьте, вы узнаете об этом практически сразу. Ведь коллекторы не будут ждать особого приглашения и начнут звонить и писать, как только обретут соответствующие права (ведь это их хлеб). И первое, что может случиться – вы получите письмо с требованием вернуть долг. Только отправителем будет уже не банк, а некое коллекторское агентство по взысканию долгов с физических лиц. Попутно, не помешает выяснить, в каком статусе находится коллектор: нового кредитора или агента (см. начало статьи).
Второй вариант – неожиданный звонок из коллекторской конторы с теми же требованиями. Здесь важно не растеряться и оперативно выяснить, кто вам звонит и пишет и на каком основании. Если о таких подробностях с вами разговаривать не собираются, то и вам вести беседу нет никакого смысла.
Часто банк сам уведомляет заемщиков о передаче права требования новому кредитору. В этом случае вы получите заказное письмо с соответствующим уведомлением. Более того, бывший кредитор (цедент) не просто может, а обязан это сделать в силу закона. Нет уведомления – нет доказательств, что цессия состоялась. А значит, должник вправе оплачивать просроченные долги по прежним реквизитам, т.е. на счета банка. И если возникнет какая-либо путаница и деньги уйдут не по назначению, это будут уже не ваши трудности.
Еще один вариант – неожиданное закрытие счета. После 2-3-месячного «отдыха» приходите вы в банк, чтобы погасить должок, а у вас деньги не принимают. Оказывается, ссудный счет закрыт и внесение на него денег попросту невозможно. Но такая ситуация не всегда говорит о продаже долга. Возможно, банк самостоятельно подал на вас в суд, а счет закрыл до вынесения судебного решения.
Что делать? Какие действия заемщика в этой ситуации?
Первые ощущения, которые испытывает каждый – растерянность и боязнь встречи с грозным коллектором. Ведь мы наслышаны об их методах, порой не самых законных и часто безнравственных. И первые вопросы, на которые мы пытаемся найти ответ – должен ли я банку, и кому теперь платить?
Сразу скажем, что с вашими долгами ничего криминального не произошло. Сумма основного долга (его тела) осталась той же, проценты, штрафы и пени начисляются в прежнем размере. По крайней мере, должны начисляться именно так, как раньше. В защиту должника выступает статья 384 ГК РФ, которая говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным! Если коллекторское агентство решило «накинуть» немного сверху за труды свои – это незаконно и такие платежи можно вовсе не уплачивать.
Как только вас начал тревожить коллектор с требованием что-то заплатить, нужно первым делом уточнить, какое именно агентство вас беспокоит, на каком основании оно это делает и по каким телефонам можно с ними связаться для уточнения деталей. Поверьте, такой реакции взыскатели от вас точно не ждут, а потому как минимум начнут общаться на должном уровне, без ненужных угроз и оскорблений.
Допустим, все адреса и телефоны у вас есть, но официальных документов о переуступке долга по договору цессии вам так никто и не представил. То есть первоначальный кредитор (банк, МФО или др.) не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него). Это говорит лишь о том, что не выполняется положение статьи 382 ГК РФ о необходимости информирования должника в письменном виде. Соответственно должник может совершенно законно не выполнять требования нового кредитора – такое право ему даёт статья 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!
В этом случае можно не упираться, а сделать встречный шаг и запросить нужную информацию в банке в письменном виде (в виде скан-копии). Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения. Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.
Важно! Не платите ничего коллекторам, пока вам не докажут, что их право требовать долг законно. А в случае признания сделки по «продаже долга» незаконной, любые платежи нужно придержать до решения суда!
Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:
- ваш экземпляр кредитного договора;
- сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
- квитанции о внесении наличных;
- соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.
Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора. В ней будет видно, сколько и когда вы вносили, а также какая сумма списывалась в счет гашения долга.
Кроме этого, необходимо запросить в банковском учреждении справку о состоянии ссудной задолженности на момент заключения договора переуступки. В такой справке должны быть расшифрованы суммы:
- основной задолженности;
- начисленных по ссуде процентов;
- числящихся пеней и штрафов.
Так вы узнаете, сколько с вас могут требовать на законных основаниях и оценить, справедливы ли требования коллекторов.
Если копию договора цессии вам все-таки прислали, и вы удостоверились в законности цессионной сделки, можно перевести причитающиеся суммы на счета коллекторов. Только нужно быть внимательным и не заплатить лишнего – только то, что вы реально должны по договору с первоначальным кредитором.
Какие-то пункты договора переуступки долга показались вам незаконными?
Вы можете проконсультироваться со знающими юристами (в интернете можно узнать любую информацию на соответствующих юридических сайтах, и там вам действительно дадут квалифицированный ответ) и в крайнем случае подавайте в суд. В случае признания договора цессии незаконным, кредитором снова станет банк, а вы избавитесь от общения с коллекторами. Но, правда, не избавитесь от долга.
А что делать, если никто и не торопится высылать вам копии договоров, но при этом звонки и письма не прекращают поступать? Вы вправе ничего не платить все это время или платить на счета банка по известным вам реквизитам из договора, поскольку факт того, что цессия состоялась, вам доказан не был.
Есть ещё один нюансик в пользу должника. По прошествии 3 лет с момента заключения договора цессии (если вы уверены, что он незаконен) вы будете вправе подать иск о списании суммы долга в связи с истечением . Не совсем справедливо, конечно, если вы специально не хотели платить. Но с другой стороны – кто мешал взыскателям доказать вам правомочность требований и «трясти» с вас деньги на законном основании? К слову, срок исковой давности – это весьма призрачная возможность, и повернуть её в свою пользу у вас вряд ли получится. Обычно суды выигрывают кредиторы, а не должники, нарушившие свои обязательства…
У должника вполне резонно может возникнуть вопрос, а План возможных действий мы разобрали в статье по приведённой ссылке, и эта информация несомненна будет хорошо дополнять нашу статью.
В очередной раз напомним, что каждая ситуация индивидуальна. Но все-таки старайтесь не подводить проблему к той точке, когда встреча с взыскателями становится неизбежной. А если это все же случилось, изучайте актуальное законодательство и расставайтесь с деньгами только по доказанным и законным требованиям. Добавим, что коллекторское агентство – это уже не такой страшный зверь, ибо его права сильно ограничены законом №230-ФЗ от 03.07.2016 (на него мы уже ссылались в статье), и оно вынужден взаимодействовать с должником в русле закона. А если его сотрудники превышают свои полномочия, то вы должны знать, . Желаем вам удачи в вашей нелёгкой ситуации и скорейшего избавления от долговых пут!