Электронный банкинг, Телефонный банкинг - Платежные системы Библиотека русских учебников. Электронный банкинг

В монографии рассмотрены теоретические аспекты исследования электронного банкинга. Проведено исследование развития электронных услуг за рубежом и в России. В работе разработаны условия реализации электронных услуг, предложены основные направления маркетинговой деятельности электронного банкинга в России. Монография предназначена для аспирантов, студентов экономических специальностей и слушателей факультета переподготовки и повышения квалификации кадров, а также специалистов банковской сферы.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА

1.1 Особенности электронных банковских услуг

Сложность категории «банковская услуга» обусловила многообразные формы ее реализации. Жизненный цикл банковского продукта включает: а) разработку банковского продукта; б) принятие рынком; в) рост продаж; г) насыщение; д) устаревание.

В свою очередь процесс принятия новой банковской услуги включает: узнавание, интерес, оценку, пробу и окончательное удовлетворение потребности. По времени на принятие банковской инновации клиенты подразделяются на 5 групп: любители новшеств; принимающие легко; быстро следующие за большинством; поздно следующие за большинством; отстающие.

Банковский продукт, пройдя испытание рынком, становится доступным для потребителя и трансформируется в банковскую услугу.

Как известно, успех реализации банковской услуги или ее провал, прежде всего, зависит от степени удовлетворения потребности клиента банка или ее приемлемости для потребителя. Однако, немаловажную роль в доставке банковского продукта и их общественном восприятии потребителем играют современные электронные технологии. Современные банки трансформировались из посредника в обмене и перемещении стоимости в предприятия вовлеченные, с одной стороны, в информационный процесс, а с другой – в процесс осуществления транзакций. Чтобы выдержать растущую конкуренцию в индустрии банковских услуг XXI века им следует оперативно и эффективно осваивать новые информационные и электронные технологии. Виртуальные банки скоро войдут в повседневную практику. Банки – это сетевой организм, собирающий, обрабатывающий и передающий информацию, значимую как для клиента, так и для самого банка. Занимаясь, с одной стороны, переводом средств, а с другой – поставкой информации, банки не могут обойтись без новых технологий, обеспечивающих потребность в электронных средствах ликвидности и позволяющих осуществлять электронную торговлю банковским продуктом.

Несмотря на широкое распространение электронных банковских услуг, в теории банковского дела отсутствует единая точка зрения, по поводу их сущности, необходимости и условиям продвижения на рынке.

Электронные банковские услуги, или электронный банкинг (е-банкинг) – это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности – это новый технологический способ доставки банковских продуктов и удовлетворения потребностей клиента.

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking , включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом.

Электронный банкинг удовлетворяет потребности клиентов в онлайновом информационном обслуживании, электронных платежах и расчетах, в депозитных, валютно-обменных, инвестиционных продуктах.

Большинство авторов понимает под электронными банковскими услугами совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских сделок по поводу передачи стоимости. Некоторые авторы, сущность электронной банковской услуги раскрывают через призму технологии создания и реализации (доставки) банковской услуги.

Электронные банковские услуги – это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.1

Среди наиболее значимых современных исследований в этом направлении можно выделить работу Рудаковой О.С. «Электронные банковские услуги». В ней автором представлена трехуровневая система банковских электронных услуг:2

а) розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с использованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. устройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в торговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;

б) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

в) автоматизированные расчетные палаты – это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. В соответствии со своим содержанием АБС можно отнести к оптовым электронным услугам. 3

Поскольку банковский бизнес подразделяется на оптовый и розничный, то соответственно и электронные услуги подразделяются на оптовые и розничные. На наш взгляд, распространение электронных банковских услуг, как это обычно бывает с инновациями, начиналось с оптового рынка, а затем принятие электронных банковских продуктов стало происходить на розничном рынке.

Под оптовыми электронными банковскими услугами следует понимать осуществление межбанковских электронных расчетов, управление денежными средствами через локальные специальные и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк – Клиент», «Интернет – Банк – Клиент» и т.д.), позволяющие управлять ликвидностью, осуществлять денежные переводы, оплачивать транзакции и др.

В свою очередь, к розничным электронным банковским услугам относится операции по выпуску в обращение банковских пластиковых карт, удовлетворяющих потребность в ликвидности, через банкоматы в электронных расчетах, и оказывая сопутствующие услуги: запрос выписки, загрузка информации о транзакциях, предоставление и оплата счетов, удовлетворения заявки на кредит и др.

Как правило, оптовые электронные банковские продукты удовлетворяют потребности корпоративных клиентов, а розничные – индивидуальных потребителей.

Электронные банковские услуги отличаются от традиционных банковских услуг по технологии удовлетворения потребностей клиента. Именно поэтому наряду с обладанием традиционных признаков банковских услуг (непостоянство качества услуг; несохраняемость банковских услуг; договорный характер банковского обслуживания; связь банковского обслуживания с деньгами; протяженность обслуживания во времени; вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей),4 им присущи определенные особенности. Рассмотрим каждую из них в отдельности.

Во-первых, электронные банковские услуги более абстрактны и порой, их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента удовлетворения потребности. Традиционные банковские услуги материализируются в действиях конкретного операционного работника банка.

В связи с ростом абстрактности, стандартизированности банковского продукта банкам – производителям необходимо уделять внимание к видимым элементам обслуживания – банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества предоставляемых банковских услуг.

Во-вторых, электронные банковские услуги подразумевают наличие ряда посредников, взаимодействует с которыми потребитель банковского продукта удаленно, используя каналы связи. Клиент, получая абстрактно электронный доступ к банковскому продукту, может не представлять какая череда посредников его предлагает.

В-третьих, рынок электронных банковских услуг отличается высокой обезличенностью. Банки – создатели продукта взаимодействуют при его реализации с рядом специализированных посредников. Именно поэтому конечные потребители банковского продукта взаимодействуют на рынке не с первичными производителями продукта, а с производным финансовым посредником. При этом система посредников объединяет ряд взаимосвязанных звеньев (см. рис. 1.1).

В-четвертых, особенностью банковских услуг является их сложность для восприятия. В отличие от традиционных банковских продуктов, удовлетворение потребности в электронных продуктах требует повышенный интеллектуальный, культурный, образовательный, правовой потенциал.

Рис.1.1 – Схема многозвеньевого посредничества в распространении электронных банковских услуг 5

В-пятых, неотделимость услуги от источника предоставления. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличие от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. По мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской отрасли источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь, терминалы). Автоматизация, прежде всего, обуславливает переход к стандартизированным продуктам, комплексному банковскому облуживанию.

В-шестых, непостоянство качества услуг. Хотя многие банки предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков. С внедрением средств автоматизации значение этой характеристики несколько снижается: банковский автомат оказывает стандартные услуги всем клиентам, независимо от времени дня, поведения или внешнего вида потребителя. Непостоянство качества у автоматизированных банковских услуг может возникать, в основном, в связи с различиями используемых банками технологий.

В-седьмых, несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок». Спрос на них меняется, он может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток.

В-восьмых, экстерриториальность и интерактивность обслуживания.6 Это проявляется в возможности удовлетворения потребности клиента в управлении активами вне зависимости от местонахождения и времени суток в режиме самообслуживания.

В-девятых, множественность каналов доступа и общедоступность к системе предусматривает возможность удовлетворения потребностей клиента, используя при этом индивидуальные различные каналы доступа.

Категорию доступности можно рассматривать с разных позиций, например, с точки зрения возможности пользователей использовать ту или иную систему. Главное преимущество электронных банковских услуг – удобство, простота, создание комфортных условий для потребителей, например доступная ценовая политика, доступная удаленная круглосуточная возможность, предоставляющая оперативно управлять счетом вне зависимости от его нахождения и времени суток.

Наблюдается следующий ряд существенных преимуществ электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами: удобство для клиентов; сравнительно легкий охват большого числа потребителей на рынке через глобальные сети телекоммуникаций; возможность круглосуточного предоставления услуг и быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на перемены требований рынка; проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские услуги; предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими услугами и выбрать наиболее подходящие.

Перечисленные особенности электронных банковских услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом.

1.2 Факторы, определяющие развитие электронного банкинга

Для успешной реализации электронных банковских услуг необходимы условия, такие как прозрачность рынка, развитие экономики страны, наличие спроса, посреднических организаций.

Субъектами посреднической банковской деятельности могут быть:

– частные лица, обладающие правом на осуществление посреднической деятельности;

– посреднические фирмы (организации), которые могут иметь собственную сбытовую сеть;

– смешанные сети, которые включают все и (или) часть возможных видов взаимоотношений между физическими и (или) юридическими посредническими лицами.

Современный банковский бизнес является многоотраслевым. Именно поэтому при потреблении банковского продукта между банком и его клиентом возникает комплекс отношений, при этом банк с клиентом, в которых сам банк выступает одновременно кассиром, плательщиком, агентом, гарантом, кредитором, инкассатором. Банк, действуя от своего имени и за свой счет при размещении средств (перемещении стоимости); от своего имени и за чужой счет при исполнении трастовых операций; от чужого имени и за чужой счет, являясь агентом.

Например, могут быть следующие модели оказания электронных банковских услуг на дому.7

Банк может применять следующие каналы распределения: прямые, связанные с перемещением товаров без участия посредника; косвенные (банк – торговый посредник-потребитель); смешанные (совмещая два).

Выбор конкретного посредника зависит от выбора методов распространения и предложения конкретных услуг со стороны банка. Методы реализации услуг бывают следующих видов:

– исключительный сбыт банковских услуг, который характеризуется ограниченной степенью насыщения рынка долгосрочными услугами, высоким уровнем подготовки и квалифицированной поддержкой посредника;

– выборочный сбыт банковских услуг, обусловленный средним насыщением рынка конкретными услугами, ограниченным использованием услуг посредников;

– экстенсивный сбыт банковских услуг, который характеризуется высокой степенью насыщения рынка услугами краткосрочного использования.

При выборе посредника используется доминантная модель, модель ограничений и др.8

Таким образом, с возникновением и развитием банковского посредничества появляются вторичные продукты, а также наблюдается переход от простых (единичных) услуг к комплексным (сопутствующим) услугам; от разовых услуг к возобновляемым услугам; от индивидуальных и конкретизированных услуг к стандартизированным; от персонифицированных услуг к обезличенным услугам.9

Банковские услуги направлены на формирование партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи. Банки, предлагая электронную банковскую услугу, исходят из предпочтений клиентов, их индивидуальных возможностей, особенностей бизнеса, учитывая специфику работы клиента и его документооборот. Выбор устройства передачи данных между банком и клиентом в конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов . Т.е. услуга может быть индивидуальной, т.е. учитываются интересы конкретного клиента. В тоже время наблюдается переход к стандартной электронной услуге, например Интернет-БанкКлиент, реализацией которого может заниматься сам производитель или посредник.

Важными факторами, определяющими состояние рынка банковских услуг являются:

Глобализация обусловила переход к более однородному рынку банковских услуг путем расширения международных связей. Ускорение темпов создания единого информационного пространства глобальной сети Интернет вырабатывает и организует механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка (Интернет становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка). Глобализация мирового рынка банковских услуг – процесс лавинообразного формирования единого общемирового финансово-информационного пространства на базе новых, преимущественно компьютерных технологий.10 С введением евро усиливаются тенденции глобализации экономического пространства, выраженные ростом слияния и поглощения мелких и средних банков. Данные процессы были характерны для производства, а теперь и в сфере банковского бизнеса.

Либерализация и дерегулирование финансовых рынков , способствующие появлению новых конкурентов (телекоммуникационные фирмы; супермаркеты, пункты оплаты коммунальных платежей, услуг связи, on-lineаукционы, биржи, market-р1асе, и др.) внесли существенный вклад в развитие банковских инноваций на рынке электронных банковских услуг.

Интернационализация хозяйственной жизни оказывает глубокое влияние на стратегию и тенденции развития коммерческих банков. Развитие международного обмена, глобализация обусловили выход банковского посредничества за пределы национальных рынков. Для реализации международных банковских продуктов открываются иностранные банки в стране. Возникает потребность в создании единых международных стандартов в предоставлении электронных банковских услуг.11

Развитие конкуренции между банками и небанковскими кредитными институтами стало главной движущей силой, увеличивающей использование информационных технологий. Происходит размывание границ между сферами деятельности банков и других финансовых институтов различных типов. Все это ведет к резкому усилению конкурентной борьбы в банковской сфере. Вследствие развития новых информационных технологий, выходить на рынок банковских услуг пытаются многочисленные небанковские институты, телекоммуникационные фирмы, фирмы-разработчики программных продуктов. В последние годы быстро развиваются различные небанковские учреждения: финансовые, инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды. Несмотря на существующие ограничения, на российский рынок выходят иностранные банки.

Повышается значимость качества банковского обслуживания клиентов. Если в 1960-1980 годы особое внимание уделялось количественным характеристикам банковского обслуживания клиентов (числу выполняемых банками операций и услуг для типов клиентов), то в 1980–1990 годы приоритеты перешли к качественным характеристикам банковского обслуживания. В условиях жесткой банковской конкуренции выигрывают банки, предоставляющие наиболее качественные операции и услуги.

В новой организационной структуре банка процесс принятия решений начинается с выяснения потребностей клиента , после чего определяются возможности банка по созданию новой услуги, прекращению предоставления старой. Таким образом, в новых условиях политика банка ориентирована, прежде всего, на удовлетворение потребностей клиента. Социальная – этическая концепция, ориентированной на человека, комплекс маркетинга, представляет в качестве концепции "7-С".

Революционные преобразования в области телекоммуникаций и компьютерных технологий преобразовали момент передачи стоимости. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. По данным Мирового банка, за последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки в той же пропорции упали. Относительные размеры накладных расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Веб-трансакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов.12

Этапы развития электронной коммерции зависят в целом от экономической потребности: появление сетевого (цифрового) сектора экономики во всех его проявлениях (электронные магазины, on-line-аукционы, биржи, marketр1асе, виртуальные предприятия и т.д.).13

Переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет) создает возможность сформировать единую глобальную сеть. Растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд электронных банковских услуг, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков.14

Интернет представлен глобальной средой, в которой любая компания, находящаяся в любой точке экономической системы, может контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау.15 Интернет и построенные на его основе информационные и финансовые системы следует рассматривать не только как технологическое или, как информационное явление. Влияние интерактивных СМИ на общество в целом, и как следствие, на его экономический рост несоизмеримо более высокое, чем традиционных методов передачи и распространения информации. Тем более, развитие Интернет происходит более высокими темпами, чем всех других информационных технологий. Так аудитория в 100 миллионов пользователей Интернет достигнута за пять лет, в то время как телевидению для этого понадобилось 18 лет, персональным компьютерам – 20 лет, радио – более 40 лет.

Уникальным является факт оказания банковских услуг на расстоянии и новые качества дистанционного банковского обслуживания, которые появляются при использовании компьютерных технологий в качестве коммуникационной среды.

Предоставляя широкие возможности в области сбора и обработки массивов информации, новые технологии вместе с тем позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с клиентами (например, предоставление лизингового, консорциального кредитов), а также развивать новые типы отношений с ними, предложенные в таблице 1.1. Отношения между банком и клиентом меняются от односторонних (например, оказание консалтинговой услуги) до двухсторонних (например, прием вклада на хранение), многосторонних (например, предоставление инвестиционного, консорциального кредитов).

В результате длительной эволюции отбора и трансформации возникли современные банковские услуги, которые реализуются при наличии благоприятной среды развития, а при ее отсутствии банковские услуги способны трансформироваться. Адекватный уровень развития каждых из вышеперечисленных факторов является необходимым условием возникновения и продвижения электронных банковских услуг в сектора экономики с последующим замещением ими традиционных банковских услуг.

Таблица 1.1 – Характер взаимоотношений банка и клиента

1.3 Эволюция электронного банкинга

Вследствие развития телекоммуникационных технологий, в электронных банковских услугах можно выделить три основные направления развития: Система «Клиент-банк»; Мобильный банкинг (WAP-банкинг); Интернет-банкинг.

Иерархия электронных банковских услуг можно представить в виде рисунка 1.2 , первоначальная ступень – система “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание физических лиц; затем клиенту предлагают воспользоваться тональным телефоном, затем с помощью мобильного устройства осуществлять платежи (WAP-банкинг), затем при помощи глобальной сети Интернет – высшая ступень развития – Интернетбанкинг.

Рисунок 1.2 – Иерархия электронных банковских услуг (online banking)16

Банки используют различные наименования при определении систем online banking – PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking. Независимо от названия все эти системы имеют очевидные преимущества перед традиционными банковскими методами.17 Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, неодинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, торговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов.

Структурная схема взаимосвязи традиционных и электронных банковских услуг обобщена и предложена в приложения 1 . Влияние макро- и микрофакторов на процесс трансформации традиционной банковской услуги, позволяет большинство этапов коммерческого цикла расчетов перевести в электронную форму. Традиционные формы расчетов приведены на первом уровне схемы в приложения 1 .

На втором уровне схемы показаны системы, полностью или частично автоматизирующие каждое из направлений традиционных расчетов, появившиеся еще до широкого распространения Интернет. Так, чековые расчеты являются банковской технологией расчетов банковскими картами, осуществляемыми в рамках карточных платежных систем. Расчеты, основанные на управлении банковским счетом, служат банковской технологией систем класса «Банк-Клиент» и систем теле-банкинга.

Изначально первой появившейся модификацией системы «Банк-Клиент» была технология на основе «толстого клиента». В этом случае система является как бы частью информационной системы коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных. Система «Банк-Клиент» на основе информационной технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка особых требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, и терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена и защиты, поддерживаемым банком.

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций и одновременно усовершенствование телефонных станций и стандартов дает толчок к развитию телебанкинга. В рамках использования исключительно базовой функциональности выделяется непосредственное общение с оператором банка (call-center). А в качестве расширения – использование систем IVR (Interactive Voice Response), заменяющих оператора-человека и создающих операторапрограмму, взаимодействие с которой происходит при помощи специальных сигналов DTMF, доступных на любом кнопочном телефоне. Получает распространение пока односторонний характер отправки и приема коротких текстовых сообщений SMS (Short Message Service) – SMS – банкинг.18

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привел к модификации таких форм расчетов, как «Банк-Клиент», расчеты банковскими пластиковыми картами для использования их в среде Интернет. Эта группа автоматизированных форм расчетов изображена на нижнем уровне схемы приложения 1 .

Исследуем основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания в таблице 2.1 приложения 2.

Home banking (Домашний банк) – обслуживание на дому и на рабочем месте. По нашему мнению, в эту систему включаются “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание для физических лиц.19 Рассмотрим достоинства и недостатки внедрения системы "Клиент-банк" для банка и клиентов в таблице 3.1 и 3.2 приложения 3.

Подробнее опишем недостатки системы:

а) связь. Как правило, клиенты должны дозваниваться непосредственно до сервера банка по коммутируемым линиям для передачи и приема информации. Банк должен держать достаточное количество свободных телефонных номеров для подключения большого числа клиентов. Передача данных по электронной почте, также не решает проблем надежности связи. В последнее время некоторые реализации «Банк-Клиента» могут использовать в качестве среды передачи Интернет, что решает некоторые сетевые проблемы.

б) установка программы. Для работы пользователь должен иметь клиентскую часть программы. При смене рабочего компьютера, на котором установлена программа, возникают некоторые проблемы. Если же пользователь хочет работать с «Банк – Клиентом» в другом городе или стране, то он должен с собой брать Notebook с установленной программой.

в) обучение клиентов. Внедрение на предприятии любых средств автоматизации, не говоря уже о сложных электронных системах, сопряжено с проблемой обучения персонала.

г) смены версий. «Банк-Клиент» не является некоторой статической программой. По мере расширения предоставляемых банком услуг или при изменении законодательства необходимо произвести изменение версии всех клиентских программ системы, что может быть затруднительно при большом числе клиентов и их физической удаленности от банка.

д) сопровождение. Мировой опыт показывает, что чем сложнее программа, тем выше вероятность разного рода сбоев в процессе ее эксплуатации. Для разрешения возникающих проблем, необходимо создание службы сопровождения в банке.

На смену даже такой прогрессивной системе, как «Клиент-Банк», приходят новые технологии. Бурное развитие Интернет-технологий, используемых для построения сложных многопользовательских сетевых приложений, может привести к революционным изменениям в построении таких систем как «БанкКлиент». Данный способ предлагает некоторый стандартный механизм построения произвольных многопользовательских систем. Использование же данной технологии для построения системы «Банк-Клиент» позволяет создать комплекс, практически, свободный от недостатков программ предыдущего поколения.

Основными отличительными моментами данной технологии являются:

– конечный пользователь работает только со стандартной программой – браузером; у него нет никакого специализированного программного обеспечения;

– вся бизнес-логика системы определяется при создании Web- сервера. Для поддержки работы сложных систем, например, «Банк-Клиента», Web- сервер должен динамически формировать HTML – страницы на основе информации, хранящейся в базе данных банка;

– взаимодействие Web-сервера с браузером клиента производится по сети Интернет при помощи передачи HTML – страниц, в которых и заложена необходимая функциональность работы системы.

– связь. Проблема связи, без сомнения, остается и при таком построении системы. С развитием Интернета проблема будет уменьшаться, но даже сейчас применение новой технологии даст положительный эффект:

– установка программы. Клиент может работать в системе на любом компьютере, подключенном к Интернет, с установленным браузером. Для работы программ не требуется устанавливать никакого дополнительного программного обеспечения. Клиент может свободно уехать в другой город или страну и работать с «Банком-Клиентом» в любом месте, где есть Интернет;

– обучение клиентов. Острота проблемы также сильно снижается, так как в своей работе клиент использует хорошо ему знакомый стандартный браузер. Тем самым снимаются все ограничения для свободного подключения к системе обычных физических лиц;

– смена версий. Проблемы смены версий при таком построении системы просто не существует. При изменении функциональности или даже просто дизайна WEB-сервера, клиент сразу начинает работать с новой версией системы;

– сопровождение. Проблема сопровождения клиентского программного обеспечения просто отсутствует, так как у клиента нет специализированных программ;

– безопасностью. Конечно, данная проблема стояла и раньше, но с использованием открытой сети Интернет, важность ее многократно возрастает. Проблема безопасности является общей для всего мирового сообщества, использующего Интернет в своей работе.

Оценивая плюсы и минусы новой технологии, можно утверждать, что разработчики банковского программного обеспечения предлагают систему Банк-Клиент на основе Интернет технологии. «Интернет Банк-Клиент» будет активно использоваться для подключения физических лиц. Банки будут использовать «Интернет Банк-Клиент» совместно со стандартной реализацией системы. Стандартный «Банк-Клиент» будет использоваться, в основном, для работы клиентов, не имеющих выходов в Интернет. Некоторые системы выросли из внутренней автоматизированной банковской системы (АБС). Они, по сути, является как бы ее отростком. По мере развития системы, АБС автоматизировали все внутренние процессы. Потом к ней присоединили модуль «Банкаклиента», а впоследствии с использованием Интернета модуль – «Интернет Банк-Клиент». С точки зрения сервиса Интернет-банкинг это дальнейшая эволюция обычной системы «Банк-Клиент».

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций дало толчок к развитию телефонного банкинга (система Телебанк).

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи – IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

С использованием достижений мобильной связи, расширяются возможности банка по предоставлению услуг. Платеж, проведенный через «Телебанк», обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор – операционист.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом, происходит интерактивный диалог – клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет операции в системе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

SMS – банкинг – разновидность дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого с помощью мобильного телефона. После каждого движения денежных средств по счету, клиент, подключенный к системе " sms – банк", получает sms-сообщение с информацией о проведенной транзакции.

SMS – банкинг – услуга по дистанционному управлению банковским счетом через короткие текстовые сообщения.

SMS-банкинг – это специальная система виртуального банковского филиала, которая поддерживает весь спектр операций, предоставляемых клиентам в реальной жизни, и доступ к которой может быть осуществлен дистанционно, при условии обязательной авторизации.

Главной целью создания услуги sms-банкинга, является значительное упрощение взаимоотношения кредитной организации со своими клиентами. Выделяют ряд моделей мобильного банкинга представленных в таблице 1.2.

Преимуществами услуги SMS-банкинга являются:

– предельно простое меню системы: незначительное количество действий на клавиатуре мобильного телефона;

– возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое требуется та или иная услуга;

– возможность запроса выписки по каждому счету – удобно подводить баланс за месяц или год, а также контролировать расходы по безналичному расчету. Выписки получаются в режиме реального времени;

– гибкая система уведомлений – о каждом входе в систему и о каждой проведенной операции. Возможность запроса мини-выписки с указанием последних операций по карточному счету;

Таблица 1.2 – Модели мобильного банкинга

– возможность блокировки, с помощью специального sms, проведения операций по кредитной карте.

В свою очередь, к недостаткам SMS-банкинга относятся:

– вероятность утери мобильного телефона;

– небольшая скорость внедрения систем мобильного банкинга: отсутствие реально работающего механизма электронно-цифровой подписи, вследствие чего возникает необходимость подтверждения банковских транзакций при помощи таблиц переменных кодов, что не удобно, особенно если транзакцию нужно провести в срочном порядке;

– недоверие клиентов к данному виду дистанционного банковского обслуживания, присутствие риска сбоя в работе информационной системы;

– банковский счет привязан к sim-карте. При отсутствии sim-карты, но знании пароля – невозможность войти в приложение другого с телефона.

Сервис SMS-банкинг со временем превращается из услуги для избранных в массовый продукт, вследствие чего, в ближайшей перспективе, система должна отвечать следующим требованиям, представленным в таблице 1.3.

Таблица 1.3 – Требования к сервису SMS-банкинг

WAP-банкинг (мобильный банкинг (mobile banking, m – banking) подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компьютера).

Мобильные банковские услуги – яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами. Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе, которого станет развиваться связь третьего поколения.

WAP – банкинг – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Applikation Protokol). Такая технология позволяет передавать информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря, встроенному в телефон или в SIM– карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных. Специальный язык Wireless Markup Language, с помощью которого создаются WAP-совместимые WEB-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Интернет-часть системы "Телебанк" позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть Интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов Интернет Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций – в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять операции, осуществлять покупки в Интернет-магазинах участников системы "Телебанк" (веб – коммерция).

Несмотря на то, что потенциальные возможности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении пока не приходится. Прежде всего, это вызвано с не очень высокой популярностью доступа к данным через WАР-протокол среди владельцев сотовых телефонов, неудобствами работы с wap-сайтом, вызываемыми небольшим размером дисплея мобильного телефона.

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привело к модификации форм расчетов, появляется Интернет-банкинг.

В российской экономической литературе пока отсутствует устоявшаяся трактовка понятия «Интернет-банкинг». Его составная структура предопределяет объединение воедино банковской деятельности и глобальной компьютерной сети Интернет, которые изначально принадлежали к различным сферам человеческой деятельности. «Интернет – банкинг» – управление банковским счетом через Интернет. В иностранной литературе вместо Интернетбанкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени.

Обычно под электронным банкингом («Интернет-банкингом») понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет – net-banking, online banking, internet-banking (не стоит отождествлять этот термин с присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций.

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C – business-to-consumer ("бизнес – клиент "), B2B – business-to-business ("бизнес – бизнес"), e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Электронная коммерция имеет два основных направления:

1. В2В (buisness-to- buisness) – "бизнес – бизнес". Эта форма соответствует сделкам между юридическими лицами.

2. В2С (buisness-to-customer) – "бизнес – клиент". Эта форма соответствует сделкам между юридическим и физическим лицом.

С точки зрения доходности, в настоящее время сектор В2В признается наиболее перспективным. В последнее время в этом сегменте иногда выделяют часть В2Е (buisness-to-enterprise) системы электронной торговли крупных транснациональных корпораций.

Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений. С широким распространением Интернет клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет, как обеспечивающая технология, уже сделал банковские услуги доступными для большего числа клиентов и устранил географические барьеры. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

– система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIPклиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

– Интернет – наиболее конкурентная, интерактивная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

– банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

– Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу информационной экономики.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону), мобильного банкинга и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Данная схема представлена на рисунке 1.3.

Наблюдается переход от простых банковских услуг к комплексным. Банки, стремясь сделать системы Интернет-банкинга конкурентоспособными, стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Рисунок 1.3 – Разновидности удаленного банкинга20

На наш взгляд, с технологической стороны электронные банковские услуги – это возможности деятельности банка по оказанию дистанционного, обезличенного обслуживания клиента, удовлетворяющего его потребности в банковских услугах, используя современные информационные способы обслуживания: PC, Phone, Mobil-рhone, Internet, и др.

Это дополнительный сервис, который предоставляется клиенту, и клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжные поручения или воспользоваться системой «Банк-Клиент», т.е. подсоединиться к банку через модемную связь; либо использовать более совершенную систему, которая дает ряд значительных преимуществ. Традиционная система обслуживания привязывала клиента к банку. При новых способах коммуникаций клиент может быть достаточно удален от банка, а иногородним и региональным клиентам предоставляется возможность выбирать банк не по территориальному принципу. Клиент, переезжая на новое место жительства, может оставаться клиентом банка, удовлетворяя потребности в банковских услугах.

Выделим следующие этапы развития удаленного банкинга:

1. Телефонный банкинг – банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера;

2. РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключиться к серверам банка и совершать банковские операции (но это еще не через Интернет);

3. Мобильный банкинг (СМС-банкинг);

4. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это продолжение привычного банковского обслуживания, но с использованием другой среды, точно так же, как и банковское обслуживание с помощью тонального телефона, мэйла, мобильного телефона и Интернета. Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов. Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием: персональных компьютеров; телефонных каналов; беспроводных каналов доступа; глобальной сети Интернет.

Развитие мультимедийных технологий позволяет ожидать появления новых способов реализации удаленного банковского обслуживания, в частности видео-банкинга, предполагающего, что клиент сможет дать указание операционисту обслуживающего банка при непосредственном видеоконтакте. Главное преимущество удаленных банковских технологий – создание комфортных условий для потребителей банковских услуг.21 На современном этапе в сфере электронных банковских услуг преобладает “принцип удаленного доступа” , когда клиент при помощи телефона, факса, компьютера имеет возможность оперативно связаться с сервером банка и произвести необходимые операции. Получает распространение remote banking – осуществление банковских операций на расстоянии, без привязки к месту нахождения и времени работы банковского учреждения. Фактор расстояния уже не оказывает большого влияния на затраты и цены.

Идентификация клиента, с помощью электронной цифровой подписи, ПИН-кода, ЭЦП, через телекоммуникационные сети сделала возможным «обезличенное» банковское обслуживание. Появились различные варианты автоматизированного обслуживания клиентов не требующие их личного присутствия в отделении банка: например, распечатка выписок со счетов через специальные автоматы, электронные терминалы.

Под влиянием различных факторов, таких как, удаленность участников расчетов, ускорение момента передачи стоимости, возросшая конкуренция между банковскими учреждениями и парабанками, усиления процесса глобализации мировых хозяйственных связей, прогресс в области телекоммуникаций и компьютерных технологий, поиска банка в удовлетворении новых потребностей клиента и др. привели к возникновению электронных банковских услуг.

Конец ознакомительного фрагмента.

. Электронный банкинг (e-banking) - это деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью компьютерных технологий. К таким услугам можно отнести:

Управление счетами (выписки, переводы со счета на счет, балансы);

Инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные операции);

Переводы и оплата счетов за товары и услуги;

Консультационные и информационные услуги;

Кредитные операции;

Риск-менеджмент, то есть управление рисками

Как видим, спектр услуг, предоставляемых клиентам электронного банкинга, практически не отличается от того, который доступен клиентам в офисе банка. Таким образом, под электронными банковскими услугами вар рто понимать действия банка, направленные на совершенствование и реализацию привычных банковских операций путем использования информационных систем. Бесспорно, электронные услуги основаны на известных банковских операциях и не могут существовать отдельно. Но появление. Интернет-коммерции стала результатом появления относительно новых банковских продуктов, таких как: обслуживание платежей. Интернет-магазина, электронная это ртификация, мобильный банкинг (использование мобильной связи и SMS-сообщений), виртуальные платежные карты и другие, ставшие результатом развития. Всемирной сетиежі.

Все эти"сказочные"вещи уже есть в Украине. Отечественные банки имеют достаточный опыт работы с системами телебанкинга, Интернет-банкинг а и т.д.

Телефонный банкинг

. Телефонный банкинг (телебанкинг) пока остается наиболее популярной формой удаленного банкинга на. Западе и постепенно внедряется банками в Украину. Для внедрения телебанкинга финансовое учреждение (банк) создает информационные но-справочную систему, которая состоит из компьютера (с соответствующим программным и техническим обеспечением), подключенного к. АТС банка. На сервере банка хранится информация о состоянии текущих счетов клиентов. Когда к такой системе обращается клиент (с помощью кнопочного телефона), то он фактически пересылает цифровой код. Техника расшифровывает код и преобразует его в запрос к базе данных банка, полу ет на него ответ и трансформирует его в голосовую форму, пересылает телефонной линиинією.

Со стороны клиента это выглядит так. Он звонит по определенному номеру и слышит ответ электронного оператора, который предлагает перевести телефон в режим тонового набора. Затем, например, нажать кнопку 1, чтобы войти в меню операций. Или другую, чтобы получить другую услугу. Далее клиенту необходимо ввести свой уникальный номер, затем последовательно пароль и код операции. Допустим, он хочет заплатить за квартиру. Отвечая на вопрос, он набирает нужные цифры. Система осуществляет операции и сообщает клиенту, что операция успешно проведена и зарегистрирована под определенным номером. Итак, находясь в отпуске или в командировке, клиент может с помощью только телефона довольно быстро узнать состояние счета, уровень процентных ставок, котировки ценных бумаг, перевести деньги со счета, дать банку приказ о конвертации одной валюты в другую тощншу тощо.

Лидерами в предоставлении такой услуги в Украине"Укринбанк"(система. Телебанк-24),"ВАБанк"(мобильный банкинг) и т.д.. Клиенты"Укринбанка"уже успешно проводят такие операции, как оплата коммунальных услуг г, мобильной связи, а вскоре смогут купить или продать иностранную валютити або продати іноземну валюту.

Система мобильного банкинга , предложенная"ВАБанком", предоставляет возможность держателю платежных карт VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus / Maestro, эмитированных банком, использовать мобильный телефон для получения таких услуг:

Информации о сумме, доступной для использования по карте в любой момент;

Сообщение, подтверждающий проведение операции по карте. Оно формируется и направляется на мобильный телефон клиента после проведения по карте операции платежа или снятия;

Возможности самостоятельно, с мобильного телефона, поставить карту в стоп-лист в случае ее утери или подозрения о неправомерном использовании реквизитов карты;

Получение на мобильный телефон уведомления о поступлении денежных средств на картсчет

Помня о том, что компьютерами круглосуточно имеют возможность пользоваться примерно 10% населения Украины, а телефон есть у каждого, можно сделать простой вывод - потенциальных клиентов телебанкинга у - достаточно. Но такая форма работы с банком удобна только для простых операций. Проблема в том, что телефон - средство устного общения и для осуществления сложных банковских операций он не очень приспособленных аний. Поэтому для улучшения уровня сервиса банки Украины непременно используют и факсимильная связь. Для этого клиенту достаточно, выходя из офиса, оставить факс-аппарат включенным в режиме автоматичног в приема. Вечером, примерно в 22-часов после обработки всех платежей и окончания операционного дня система начнет рассылку выписок. Утром, придя в офис, клиент уже имеет готовую выписку по постирает дний денй день.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов . В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент .

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД) , что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
• ДБО с использованием платёжных терминалов ;
• ДБО с использованием информационных киосков .

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

• Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
• Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
• Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
• Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

• Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
• Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
• Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
• Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
• Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
• Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
• Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
• Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
• Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины.

Электронный банкинг

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрации . Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа клиент. Программа клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-UP соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

• информация об остатках на счетах;
• информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
• ДБО с использованием платежных терминалов ;
• ДБО с использованием информационных киосков .

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

• Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
• Положение от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
• Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
• Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

Кроме того, необходимо учитывать требования:

• Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
• Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
• Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»
• Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»
• Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
• Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при оспользовании систем интернет-банкинга»

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

• Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Производители систем ДБО

• Банк"с софт системс - комплексная система ДБО BS-Client v.3
• БИФИТ - платформа для электронного банкинга IBank 2
• Диасофт
• Рукард
• Степ Ап
• Faktura.ru
• R-Style Softlab - комплекс Interbank
• СибАйТи
• Интервэйл - система "Мобильный банк" , решения для электронной коммерции и удаленной аутентификации клиента

См. также

• Производители аппаратного и программного обеспечения для банкоматов
• Информационный портал по платежным терминалам

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Электронный банкинг" в других словарях:

Электронный банкинг iBank2 Бинбанка - Система электронного банкинга iBank2 Бинбанка дает возможность распоряжаться деньгами и получать информацию о состоянии счета на основе электронной технологии с обязательной системой шифрования. Система обладает простым интерфейсом,… … Банковская энциклопедия

Банкинг - (Banking) Содержание Содержание Интернет банкинг Безопасность интернет банкинга SMS банкинг Арт банкинг Мобильный (Дистанционное банковское обслуживание) Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО) Финансовое регулирование Интернет банкинг … Энциклопедия инвестора

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных… … Википедия

IBank 2 это единая платформа электронного банкинга.Карточка программы logo = name = iBank 2 genre = электронный банкинг operating system = Сервер: Java Runtime Environment Клиенты: различные license = website =… … Википедия

- (от англ. e commerce) это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес процессы, связанные с проведением таких транзакций. К электронной… … Википедия

"Бухгалтерия и банки", 2012, N 2

С середины 1990-х гг. во всем мире наблюдается рост активности в области онлайновой торговли. Вслед за крупными компаниями, производящими компьютерное оборудование, в сеть стали выходить торговцы традиционными товарами. Сейчас практически любые товары можно купить через Интернет. Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

С каждым годом пользователей Интернета становится все больше, множатся и расширяются многочисленные сервисы, внедряются новые технологии. Во Всемирную сеть вышла торговля, через Интернет стали предоставляться разнообразные платные услуги. Это с неизбежностью вызвало развитие электронных платежных систем (ЭПС), обеспечивающих оплату товаров и предоставляемых через Интернет услуг. В качестве средства оплаты в Интернете выступают так называемые электронные, или виртуальные, деньги.

Отличительной чертой электронных денег является то, что при расчетах с их использованием не затрагивается банковский счет пользователя, деньги с него не расходуются. Кроме того, в отличие от дебетовых и кредитных карт ЭПС предоставляют пользователям высокую степень анонимности.

Новые технологии меняют правила конкурентной борьбы. У компаний появляется возможность осуществлять прямые взаиморасчеты без участия финансовых посредников, в том числе через компьютерные сети. Появляется угроза вытеснения банков из сферы посредничества в платежах. В том же направлении действует развитие систем обмена базами данных: это ускоряет движение информации и, следовательно, финансовых потоков, сокращая тем самым посреднические возможности банков. Ряд экспертов считает, что расширение использования электронных денег может привести к существенному сокращению доходов банков от расчетных операций. Все это заставляет банки кардинально перестраивать свою деятельность.

Инструменты

С ростом потребностей клиентов изменились и общие требования к поставщикам финансовых услуг: для клиентов теперь важно свободно выбирать, как, когда и где вступать в контакт со своим банком. Во многих странах количество онлайн-счетов уже исчисляется десятками миллионов. Кредитные учреждения в спешном порядке создают телефонные центры обслуживания и эффективный онлайн-доступ. Примерно пятую часть своих инвестиций многие банки расходуют на развитие обслуживания через Интернет и мобильное банковское обслуживание.

Разнообразие путей доступа к банковскому обслуживанию дает клиенту возможность определять формат отношений с поставщиком финансовых услуг. Если в классических филиальных операциях он связан местом и временем работы своего банка, то теперь может сам решать, каким образом совершать операции с банком. Кроме того, клиент выигрывает от быстрого осуществления банковских операций с помощью современных способов доступа (Интернет, например, позволяет это делать круглосуточно и в выходные дни). С предложением различных каналов сбыта повышается качество консультаций: через телефонный центр, центр обслуживания клиентов или по Интернету можно в любое время быстро и без проблем получить информацию, предложение или помощь независимо от местонахождения.

В свою очередь банки, используя различные каналы для контактов, получают более полную и точную информацию о клиентах и их потребностях. Так, использование онлайн-инструментов помогает определить их инвестиционные предпочтения. Информация собирается и уточняется при активном опросе клиентов, и объединение всех полученных сведений создает общую картину, приближая клиента к банку.

Хорошо организованное использование различных каналов сбыта позволяет снижать расходы и одновременно увеличивать сам сбыт. Знание интересов клиента дает возможность персонализировать информацию и направлять предложения, отвечающие его запросам. Различные группы потребителей при этом получают нужные им конкретные предложения более оперативно, чем при контактах иного рода, например с помощью почтовых отправлений. Кроме того, прямой сбыт требует значительно меньших затрат, чем поддержание широкой филиальной сети, снижаются расходы на маркетинг, и в то же время повышается вероятность генерирования интереса к продукту.

С помощью системы управления отношениями с клиентами (Customer Relationship Management - CRM) все данные о клиенте объединяются, создавая полный деловой портрет клиента, который может использоваться для целенаправленного современного менеджмента. Более того, система CRM позволяет сегментировать потребительские группы и использовать целенаправленный менеджмент. Система управления заказами (Order Management System - OMS) дополняет CRM, а улучшение управления данными достигается благодаря системе управления счетами (Account Data Management System - ADM). Объединение систем ADM, CRM и OMS гарантирует синхронизацию состояния данных на всех каналах. Изменения персональных данных могут оперативно осуществляться самими клиентами с помощью интернет-портала, что, с одной стороны, выгодно для клиентов, а с другой - снижает расходы банка на централизованное управление данными и повышает качество данных о клиентах.

Классические кредитные учреждения часто оказываются в проигрыше по сравнению с относительно молодыми "прямыми банками". Универсальные банки создавали инфраструктуру ИТ в течение длительного времени и постепенно ее дифференцировали, в большинстве случаев принимая индивидуальные решения специально для одного банка. В результате появились слишком сложные структуры, которые сами банки или поставщики услуг вынуждены постоянно и с большими расходами приспосабливать. "Прямые банки", напротив, в большинстве случаев с самого начала делают ставку на стандартное обеспечение или модульную структуру, позволяющую по мере необходимости развивать пакет стандартного программного обеспечения для специальных применений. Задача "прямых банков" в области ИТ заключается в грамотном техническом и содержательном формировании связей между отдельными подсистемами для обеспечения более высокой интеграции системы при одновременном снижении расходов.

Неудивительно, что в последние годы отмечается быстрый рост числа электронных банковских технологий, предлагаемых на рынке. Электронная система прямого перечисления платежей, банковские автоматы, дебетовые карты и другие технологии позволяют кредитно-финансовым учреждениям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий (банковские услуги и продукты по Интернету, банковские зарплатные карты и т.д.) служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов. Для потребителей выбор электронного формата банковского обслуживания означает экономию времени и средств, а также возможность круглосуточного получения услуг.

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН) "электронное банковское дело, или е-банкинг (e-banking) , включает предоставление розничных и незначительных по объему банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объему электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом". Интернет-банкинг является подвидом электронного банкинга. Для обозначения предоставления банковских услуг в отличие от предоставления информации применяется также термин "трансакционный е-банкинг" .

Банки могут объединять традиционные и электронные способы функционирования (brick and click banks) либо предлагать свои продукты и услуги исключительно или преимущественно через электронные каналы. Такие виртуальные банки могут создаваться различными путями: как новый независимый банк, получающий самостоятельную лицензию, как новый банк в рамках банковского холдинга, путем превращения действующего банка в виртуальный банк или как его подразделение, т.е. как виртуальный банк с торговым названием (Trade Name Virtual Bank).

Наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не виртуальные банки. В Финляндии до одной трети клиентов банков пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% банковских активов страны. Трансакционный интернет-банкинг предлагали 40% банков, и 20% имели планы его освоения. Число виртуальных банков остается относительно небольшим. В настоящее время в США действуют 20 самостоятельных виртуальных банков и около 30 виртуальных банков с торговым названием. В ЕС имеется десяток виртуальных банков, являющихся либо самостоятельными, либо подразделениями традиционных банков. В Азии также действуют несколько несамостоятельных виртуальных банков (в Китае и Сингапуре).

Электронный банкинг охватывает достаточно обширную и разнородную группу банковских технологий. Среди них можно выделить продукты и услуги в сфере обслуживания, т.е. на начальном пункте обслуживания (front-end), и в оперативной сфере, т.е. на конечном пункте (back-end). Первая группа включает продукты и услуги, которые выбирает потребитель, вторая - технологии, используемые финансовыми и торговыми учреждениями и другими провайдерами для совершения трансакций. Одни электронные продукты и услуги связаны с банковским счетом потребителя, другие не связаны с ним. Однако в последнее время различия между указанными группами электронных продуктов и услуг постепенно стираются. Например , пластиковые карты, привязанные и не привязанные к банковскому счету, могут использоваться для оплаты покупок в магазине в качестве дебетовых карт.

Интересно, что девять из каждых десяти домашних хозяйств, например в США, имеют банковский счет. При этом 95% всех домашних хозяйств, имеющих банковский счет, используют по меньшей мере один из электронных форматов перевода платежей - электронную систему прямого перечисления платежей, пластиковые карты для банковских автоматов, дебетовые карты или услуги через Интернет, связанные с их банковским счетом.

Почти две трети всех работающих по найму в США получают заработную плату путем ее прямого электронного перечисления на их банковский счет (direct deposit). Таким форматом пользуются более 4/5 лиц, получающих социальные пособия. Это стало возможным благодаря разработке счета электронного перевода (Electronic Transfer Account) - банковского счета потребителей, который позволяет реципиентам федеральных пособий и пенсий иметь к ним доступ через банковские автоматы и кассовые терминалы. К концу первого десятилетия нынешнего столетия было открыто более 100 тыс. таких счетов.

Пластиковые карты для банковских автоматов (ATMs cards), через которые потребители имеют доступ к своим банковским счетам, были введены в конце 1960-х гг. В конце прошлого десятилетия в тех же США ежемесячно с их помощью осуществлялось более 1 млрд операций. Потребители пользуются такими картами не только в своих (местных) банках, но и в других пунктах по всему миру. Более 70% банковских автоматов расположены вне банковских помещений.

Дебетовые карты, связанные с банковским счетом , которые иногда называют чековыми картами , также могут использоваться через банковские автоматы, а также через кассовые терминалы и Интернет. Разнообразие способов их употребления обусловливает высокую популярность этого электронного продукта. В 2000 - 2010 гг. число трансакций с помощью дебетовых карт в США ежегодно увеличивалось примерно на 45%. В 2010 г. число трансакций через кассовые терминалы с помощью дебетовых карт составило более 500 млн в месяц.

Платежи по предварительному поручению (Preauthorized Debits), или автоматическая оплата счетов (Automatic Bill Payments), позволяют потребителям за счет денег на банковском счете регулярно в определенный день автоматически осуществлять оплату жилья, погашать кредит или вносить арендную плату и т.д. В отличие от карт для банковских автоматов и дебетовых карт, которые являются "активными" технологиями (потребитель может взаимодействовать с ними при их использовании), эти технологии рассматриваются как "пассивные": потребитель единожды отдает распоряжение и в дальнейшем не вмешивается в процесс перечисления денег.

Банковские операции через компьютер (Computer Banking) также дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисления денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или приостановка платежных поручений <1>. Потребители используют Интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить перевод своих средств из одного банка в другой электронным способом - либо с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта.

<1> Первые формы компьютерного банкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка; в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет.

Электронные продукты, не связанные с банковским счетом, хранят информацию об определенной сумме денег в соответствующей базе данных или непосредственно на пластиковой карте. Эта группа продуктов включает предоплатные, или авансовые, карты (например, телефонные, подарочные карты), зарплатные карты, на которые переводится зарплата, карты колледжей и военнослужащих (college cards, military cards), карты, на которые начисляются социальные выплаты жертвам стихийных бедствий и катастроф, и детские карты, на которые начисляются детские пособия из бюджетов штатов. Все эти карты очень похожи на обычные дебетовые карты, поскольку используются для оплаты покупок <2>. Все карты этой группы имеют магнитную ленту, которая позволяет считывать данные о причитающейся ее владельцу сумме денег. Некоторые карты могут повторно загружаться информацией.

<2> Карты, не связанные с банковским счетом, вошли в оборот в 1970-е гг. и первоначально выпускались как одноразовые и на небольшую сумму.

Карты этой группы используются в "закрытых системах", например на территории кампуса колледжа или в конкретном розничном магазине, или в "открытых системах", в том числе в сети банковских автоматов или в любой торговой точке, которая принимает карты MasterCard или Visa. Характеристики и условия пользования картами, хранящими денежные средства, очень разнообразны. С владельцев карт может взиматься, а может не взиматься плата за их использование. Срок снятия средств с карты может быть ограничен конкретной датой. За неиспользование денег в течение определенного периода времени может взиматься плата. Некоторые карты позволяют их владельцам просматривать движение денег на карте, контролировать платежи и остаток в онлайновом режиме. Регистрационные программы некоторых карт имеют возможность сообщать о потерянных или украденных картах.

Зарплатные карты являются безбумажным механизмом перечисления наемным работникам причитающейся им зарплаты на пластиковую карту. Для работодателя такие карты выгодны тем, что значительно упрощают процесс расчета и выдачи заработной платы работникам, которые не пользуются прямым электронным перечислением средств на свой банковский счет, в том числе потому, что не имеют такого счета, а также тем, что сокращают издержки на возмещение потерянных или украденных чеков. Выгода для работников состоит в том, что им не надо платить за обналичивание чеков. Держатель карты получает независимость от дня и времени выдачи средств, и у него нет необходимости носить с собой наличные деньги. Средства зарплатных карт могут начисляться на индивидуальные счета отдельных работников или на объединенный счет компании-работодателя с последующим их распределением по субсчетам работников. Для кредитно-финансовых учреждений зарплатные карты выгодны, поскольку позволяют расширить потенциальную клиентскую базу и получить дополнительный доход за счет платы за услуги по обслуживанию этих карт.

В 2010 г. в США, например, около 15% работодателей использовали зарплатные карты. Пользователями этих карт являются пока всего 3% домашних хозяйств (около 1,5 млн), однако интерес к этому электронному продукту растет. Примерно 70% средств зарплатных карт ежемесячно обналичивается через банковские автоматы, а остальные деньги расходуются на оплату покупок через кассовые терминалы.

Смарт-карты - карты с микропроцессором - являются разновидностью пластиковых карт, отражающих денежные средства. Микропроцессор позволяет выполнять с введенной на карту информацией различные операции. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни, прежде всего для покупок. Они стали использоваться с начала 1990-х гг. Крупнейшим эмитентом смарт-карт в США является федеральное министерство финансов, которое применяет их для выплаты зарплаты и компенсаций американским военнослужащим по всему миру.

Согласно некоторым исследованиям смарт-карты не получили широкого признания среди потребителей и торговых предприятий, так как они не дают дополнительных выгод по сравнению с другими, аналогичными платежными инструментами. Однако они успешно используются в некоторых "закрытых системах", в том числе транспортных, в пределах университетов, военных баз.

Использование различных банковских технологий в развитых странах, %

	2000 г.	2010 г.
Электронные, в том числе:	43	55
прямое перечисление средств	25	48
карты для банковских автоматов	12	37
дебетовые карты	15	34
платежи по поручению	14	21
телефонные карты	4	21
компьютерный банкинг	1	5
смарт-карты	23	49
авансовые карты	1,1	1,7
Неэлектронные, в том числе:	77	58
личный контакт	59	51
по почте	19	31
лично по телефону	1,9	1,7

Онлайновое брокерство

Разновидностью виртуализации финансового рынка является онлайновое брокерство, или торговля через Интернет фондовыми активами - акциями, облигациями, долями во взаимных фондах, гарантиями и т.д.

В последние годы в Европе отмечается процесс быстрого увеличения численности таких брокеров, причем как за счет традиционных, так и за счет новых игроков - коммерческих банков, фондовых бирж и других финансовых учреждений. В настоящее время в этом сегменте финансового рынка участвуют "физические" банки (BNP-Paribas, Bred, CCF и др.), традиционно специализирующиеся на брокерских операциях, и брокерские компании (CPR, Ferri, Dubus, Financiere Warny). В качестве новых - виртуальных - участников, реализующих "модель электронной коммерческой деятельности", представлены: биржа Boursorama (бывшая Fimatex), i-Bourse, Self Trade, eCortal, Fortuneo, Bourse Direct, Consor и Comdirect.

За последние 10 лет численность клиентов, привлеченных онлайновыми брокерами, резко увеличилась. К этому времени традиционные банки и брокеры успешно освоили виртуальный рынок, либо создав собственные модели электронного бизнеса, либо овладев моделями других компаний. При этом они стремились сохранить виды услуг, предназначенных для базовых клиентов, и одновременно наращивать знания в области виртуальной коммерции.

К концу 2010 г. в пятерку крупнейших по объему операций онлайновых брокеров в Европе входили четыре компании из Германии и одна из Франции (Fimatex). Ведущей компанией по числу онлайновых расчетов был немецкий Commerzbank, который в 2000 г. вышел на французский рынок, купив одну из ведущих французских брокерских компаний Paresco Bourse. Позиции отдельных онлайновых брокеров существенно различаются по числу онлайновых расчетов и по объему сделок. Так, i-Bourse по числу онлайновых расчетов находилась на шестом месте в Европе, а по стоимости сделок - на третьем. Эта ситуация является отражением приоритетов маркетинговой стратегии отдельных онлайновых биржевых маклеров.

В зависимости от маркетинговой стратегии выделяются активные и пассивные трейдеры. Первые ориентируются главным образом на привлечение новых клиентов, а вторые стремятся заставить клиентов проводить как можно больше операций в онлайновом режиме. Анализ показывает, что девять из десяти онлайновых брокеров в ходе своей международной экспансии проводили стратегию сначала наращивания числа операций, а затем - увеличения их объемов.

В отличие от более зрелого виртуального рынка США, где свыше 80% онлайновых брокерских операций приходится на пять ведущих компаний, рынок Европы менее концентрирован: здесь пять компаний-лидеров контролируют около 60% рынка. Во Франции, например, на онлайновом брокерском рынке работают более 50 операторов, в том числе такие крупные банки, как Credit Lyonnais и Banques Populaires. Кроме того, в Европе пока сохраняется возможность проникновения на рынок новых участников, в то время как в США этот рынок уже поделен между крупнейшими брокерами.

Эксперты отмечают растущий интерес европейского населения (Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Испания, Швеция и Великобритания) к фондовым активам, что свидетельствует о важном сдвиге в форме сбережений. Так, доля европейцев, владеющих фондовыми активами, повысилась с 13% в 2000 г. до 22% в 2010 г. Вместе с тем доля владельцев фондовых активов, которые склонны к онлайновым операциям, в Европе остается сравнительно низкой. Только 5% европейцев осуществляют расчеты по операциям с фондовыми активами в онлайновом режиме против почти 15% жителей США.

Недавний спад на фондовом рынке привел к изменению соотношения между комиссионными доходами онлайновых брокеров, доля которых снизилась, и их постоянными издержками, достигшими в предшествующие годы достаточно высокого уровня, из-за чего многие операторы понесли убытки. Следствием спада стала тенденция к консолидации в отрасли.

За последние пять лет при постоянном росте количества клиентских онлайновых поручений наблюдалось появление спекулятивных операций. К началу 2011 г. доля онлайновых операций составила 14,5% всех брокерских сделок с фондовыми активами. По числу онлайновых брокерских расчетов в Европе лидирует Германия, на долю которой приходится почти половина всех таких расчетов. На втором месте - Швеция (12% европейского рынка), за ней следует Италия (10%).

Распространение онлайновой брокерской деятельности обусловлено двумя основными факторами. Во-первых, использование интернет-технологий позволило новым провайдерам добиться успехов на фондовом рынке. Небанковские или близкие к банковскому сектору организации получили возможность исполнять поручения розничных клиентов без расходов на содержание высокозатратной обслуживающей сети и трудоемких консультативных служб, а потому могли удерживать цены на свои услуги на низком уровне. Во-вторых, повышение котировок на фондовом рынке привлекало значительное число новых клиентов. Широкий спектр преимуществ работы через Интернет (доступность информации, режим реального времени, высокая прозрачность рынка, возможность выбора провайдеров с узкой специализацией) в сочетании с ростом цен на биржевые активы побуждал в первую очередь крупных инвесторов к размещению своих поручений в онлайновом режиме без использования услуг консультантов.

Однако на волне стремительного подъема в онлайновую брокерскую деятельность включилось большое число разнородных компаний, не имеющих достаточных знаний и опыта работы на фондовом рынке. Между тем ситуация на фондовых рынках в последнее время остается весьма неустойчивой, а потому и спрос на онлайновые брокерские услуги подвержен резким колебаниям. Статистические данные показывают, что конъюнктурные изменения в числе осуществленных в онлайновом режиме поручений более существенны, чем в числе поручений, выполненных традиционным способом, а потому онлайновые операции для брокеров более рискованны с точки зрения доходности. Важно и то, что увеличение числа онлайновых операций не ведет непосредственно к росту доходов брокеров.

Несмотря на это, онлайновые брокеры могут использовать ряд альтернативных источников доходов, о чем свидетельствует пример Self Trade, которая получила статус банка и снизила долю доходов от онлайновой брокерской деятельности. В целом онлайновые брокеры имеют три альтернативы: превращение в банк, расширение спектра предлагаемых услуг (за счет обучающих продуктов и услуг, услуг по страхованию жизни и т.д.) или одновременное движение в этих двух направлениях с постепенным преобразованием в "финансовый супермаркет", имеющий диверсифицированный портфель доходов.

Онлайновая брокерская деятельность меняет ситуацию на рынке брокерских услуг и открывает двери для новых конкурентов. При этом конкурентные преимущества на онлайновом рынке могут получить лишь те игроки, которые владеют определенными технологическими возможностями, имеют доступ к клиентуре и обладают знаниями о клиентах. Например , потенциальными новыми конкурентами на онлайновом рынке являются те компании, которые имеют корпоративный веб-портал и могут привлечь клиентов дополнительными услугами, наращивая таким путем свою клиентскую базу. Другая группа потенциальных новых игроков - финансовые учреждения (банки и страховые компании), обширная клиентская база которых может стать опасным оружием борьбы против действующих и вновь проникающих на рынок онлайновых брокеров.

В последнее время выделяются следующие четыре модели, используемые онлайновыми брокерами:

• работа внутри страны с целью захвата доминирующих позиций (Comdirect и Fimatex);
• сбор активов по всему миру (Cortal, Consors и DAB Bank);
• создание банковской дочерней компании (Line Bourse, дочерняя компания Banques Populaires);
• предложение всех онлайновых услуг (Boursorama).

Онлайновая брокерская деятельность приводит также к новому позиционированию, основанному на новых продуктах (услугах), предлагаемых потребителям. По-видимому, наиболее успешным является подход, который отдает приоритет комплексности услуг (Service Complexity). Он позволяет онлайновым брокерам ограничить участие внешних посредников и установить контроль над всей производственной цепочкой. Примером компании, применяющей данный маркетинговый подход, является Boursorama, которая предлагает потребителям самые разнообразные услуги, в том числе предоставление экономической и финансовой информации, проведение финансового анализа фирм, анализ динамики фондовых цен, оценку биржевых сессий, образовательные продукты и т.д.

В будущем по мере расширения числа конкурентов, действующих на рынке банковских интернет-услуг, отдельным компаниям станет все труднее дифференцировать свои продукты и услуги. Таким образом, развитие онлайновой брокерской деятельности ведет к возникновению новой проблемы - проблемы дифференциации биржевых операторов. В определенной мере ее решению могут способствовать новые технологии, которые дают брокерам возможность использовать разные технические решения и инструменты.

Пока наиболее распространенным каналом контактов с клиентами является традиционная телефонная связь, но возможности получения конкурентных преимуществ при ее использовании самые низкие. Телефонные технологии третьего поколения станут основой главного технологического сдвига в сфере контактов с потребителями: по-видимому, в будущем лидирующие позиции займет "мобильный Интернет", который обеспечит клиентам полную мобильность в сочетании с интерактивностью и сильно повлияет на конкурентные преимущества, поскольку обеспечит достаточно широкие рамки для дифференциации.

Информационное обеспечение брокерской компании имеет стратегически большое значение, поскольку активные инвесторы нуждаются в получении новейшей информации (об операциях за день, структуре портфеля активов и т.д.). Вместе с тем такое обеспечение является одним из основных ограничений экспансионистской стратегии некоторых онлайновых брокеров, поскольку предполагает значительные инвестиции в технологии, что увеличивает постоянные издержки и снижает прибыльность компании-брокера. Наконец, важнейшей проблемой является обеспечение безопасности операций, что очень важно для сохранения доверия клиентов.

Традиционные брокеры обычно утрачивают контроль над некоторыми стадиями производственной цепочки, где применяются в основном интернет-технологии, и вынуждены делать стратегический выбор между стратегией ниши (контроля отдельной стадии цепочки) и стратегией контроля над всей цепочкой, при которой интеграция отдельных звеньев подчинена задаче создания такой структуры предложения, которая позволяет снизить издержки и увеличить созданную стоимость. Выбор первой стратегии означает, что банк осознает превосходство новых конкурентов в сфере управления контактами с клиентами через Интернет. Если выбрана вторая стратегия и при этом она никак не зависит от старых стратегий и структур, то доминирующим становится подход, основанный на издержках. Такое репозиционирование находит выражение в разделении деятельности по производству и предоставлению брокерских услуг и в усилении специализации банковских учреждений на одном-двух направлениях, где имеются сравнительные конкурентные преимущества.

Обе указанные стратегии сопряжены с многочисленными рисками. Так, при специализации на производстве онлайновых брокерских услуг, т.е. на поставке продуктов для других банков (компаний), занимающихся предоставлением услуг, розничные банки соглашаются на конкуренцию с их собственной распределительной сетью. Примером является группа Banques Populaires, которая через свою дочернюю компанию Xeod Bourse выполняет дистрибутивные функции для онлайнового брокера Consors. Последний таким образом получил возможность обосноваться на фондовом рынке Франции и конкурировать с французскими брокерами, в частности с подразделением по биржевым операциям группы Banques Populaires (Line Bourse).

В США насчитывается в пять раз больше онлайновых брокеров, чем, например, во Франции, что обусловлено большими размерами американского рынка. Однако по соотношению числа таких брокеров и численности населения США и Франция находятся на сопоставимом уровне. Что касается качественных и технологических характеристик онлайновых брокерских услуг в этих двух странах, то брокеры США отличаются стремлением включить в производственную цепочку дополнительные услуги, в том числе на базе соглашений с другими финансовыми посредниками (например, о перекрестных продажах). Американцы, кроме того, ориентируются на модель своеобразного супермаркета (one-stop-shop), когда потребители могут купить все нужные финансовые продукты и услуги у одного оператора.

Предложение брокерских услуг в США отличается более высокой диверсификацией и инновационностью. Главная задача брокеров - выделиться из массы конкурентов. Для этого применяется следующая стратегия: первоначально компания-брокер предлагает клиенту на своем веб-сайте чисто брокерские услуги, затем веб-сайт превращается в финансовый портал, где можно найти интегрированную информацию обо всех предоставляемых компанией услугах. Последний этап эволюции - создание "финансового супермаркета", который может удовлетворить любой финансовый запрос клиента. Примером может служить Bank of America и его концепция "создай свой собственный банк", которая репозиционирует клиентов в качестве "потребителей-предпринимателей". В этом случае потребитель сам формирует и персонифицирует свои взаимоотношения с банком. В свою очередь банк развивает автономные и специфические связи с каждым конкретным потребителем, а также создает обширную базу данных для коммерческих и маркетинговых целей.

Рентабельность является, пожалуй, определяющей проблемой, которую приходится решать онлайновым брокерам. С одной стороны, как показывает практика, операции через Интернет в 25 раз дешевле, чем сделки в конторе традиционным способом, с другой - создание специализированной онлайновой компании требует значительных затрат на маркетинг, обучение персонала, внедрение новых технологий и обеспечение безопасности. Это главная причина того, что онлайновым брокерам гораздо труднее достичь точки безубыточности, чем традиционным брокерам. Не случайно поэтому онлайновые брокеры проводят стратегию целевого маркетинга, обращаясь в первую очередь к наиболее активным частным инвесторам. Они используют имеющиеся у них преимущества с точки зрения структуры издержек (отсутствие необходимости физического присутствия при операциях и низкие накладные расходы в сравнении с традиционными банками) и вкладывают основную часть средств в маркетинговые мероприятия, направленные на завоевание и укрепление лояльности новых потребителей своих услуг. Этого удается добиться, в частности, благодаря тому, что уровень комиссионных у виртуальных брокеров существенно более низкий, чем у традиционных игроков, и это дает немалые выгоды частным инвесторам.

Потребители финансовых продуктов предпочитают распознаваемые финансовые бренды, а не продукты общепризнанных в плане использования современных технологий компаний. Наличие мощного, известного и дифференцированного бренда играет ключевую роль в завоевании доверия клиентов при операциях через Интернет. Поэтому традиционные банки, решившие заняться онлайновой брокерской деятельностью, должны определиться, будут ли они заниматься ею под своим именем или через дочернюю компанию. В первом случае они получают преимущество, используя свой имидж, но рискуют его разрушить, если клиенты не будут удовлетворены их брокерскими услугами через Интернет. Во втором случае они должны формировать имидж в качестве новых игроков на онлайновом рынке, что означает необходимость увеличения расходов на маркетинг, а значит, и сокращение прибыли в ближайшие годы. Во Франции затраты на приобретение клиента в среднем составляют 500 евро, но они различаются по отдельным фирмам: у Fimatex - 293 евро, Consors - 325, Self Trade - 818, Bourse Direct - 1448 евро.

Онлайновые брокеры, особенно после кризиса 2001 г., теперь хорошо понимают, что вследствие волатильности фондового рынка нельзя проводить стратегию "экспансии любой ценой" и необходимо постоянно контролировать издержки и доходы. В результате в стратегии онлайновых брокеров обозначились три базовые цели: сокращение издержек, стабилизация доходов и долгосрочный рост при разумных издержках. Для сокращения издержек, в том числе на маркетинг, информационные технологии, персонал и т.д., используются различные средства. Так, Boursorama приняла решение о закрытии зарубежных дочерних компаний, Comdirect объявила о сокращении рабочего дня. Кроме того, все онлайновые брокеры попытались провести переговоры об изменении цен на свои услуги.

Для стабилизации доходов большинство онлайновых брокеров повышают тарифы в период понижения цен на фондовые активы, но есть примеры и других решений. Так, DAB Bank ввел схему гибкой платы, при которой затраты на предоставление услуги включают стабильную часть, обеспечивающую определенный уровень дохода, и переменную часть, позволяющую увеличить прибыль в период повышения цен на фондовые активы. Другое решение, которое использовала Boursorama, - это предложение более качественных и сложных (комплексных) услуг для того, чтобы повысить активность потребителей. Некоторые онлайновые брокеры прибегли к диверсификации своей деятельности, в частности за счет консультационных услуг. Для обеспечения долгосрочного роста при разумных издержках многие онлайновые брокеры (DAB Bank, Fimatex, Boursorama) используют консолидацию и развитие сотрудничества.

Онлайн-торговля

Увеличение числа ЭПС и расширение их функциональности приводит к ответному эффекту - развитию интернет-магазинов. Действительно, для интернет-магазинов расчеты через ЭПС очень удобны: не надо открывать банковские счета, вести кассовые операции с наличностью. Кроме того, перечисления в электронном виде происходят довольно быстро. Чтобы стать участником расчетов, интернет-магазину необходимо зарегистрироваться в системе. Регистрация производится по заявке, направляемой администратору. На сайте интернет-магазина размещается информация о платежной системе, которая используется для расчетов за покупки. Клиент удобным для себя способом перечисляет деньги за покупку на счет магазина.

Важно отметить, что переводы денежных средств в ЭПС являются безотзывными, т.е. вернуть ошибочный платеж обратно можно только по доброй воле того, кому этот платеж пришел. Только в исключительных случаях все же можно отыграть назад, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, т.е. с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов.

В целом торговля через Интернет экономически выгодна: не надо арендовать и обслуживать торговый зал, закупать торговое оборудование, проводить сертификацию рабочих мест и др. Да и продавцы-консультанты могут быть заменены более низкооплачиваемыми складскими работниками. А для занятого покупателя появляется возможность быстро приобрести товары, не выходя из дома или офиса: заказанный предмет будет доставлен курьером.

Особенно удобно приобретать через Интернет так называемые скачиваемые товары, не требующие физической доставки: программное обеспечение, электронные издания (книги, журналы), музыку. Пользователь получает все это незамедлительно после оплаты, что очень удобно обеим сторонам сделки - и продавцу, и покупателю. Не менее удобно оплачивать и услуги: коммунальные, за сотовый телефон, регистрацию доменных имен, хостинг, баннерную рекламу, вносить оплату за получение всевозможных PIN-кодов, паролей доступа к услугам и т.д.

Довольно широкое распространение получили и переводы между частными лицами, удобные во всех отношениях. Деньги можно получить от другого участника системы, например в качестве подарка, займа, оплаты за услуги или выполненную работу и т.д. Такие переводы - одна из наиболее востребованных возможностей, которую обеспечивают практически все электронные платежные системы.

Риски е-банкинга

Переход к электронному способу ведения бизнеса кардинальным образом изменяет соотношение между различными видами риска, с которыми сталкиваются банки. Специфический характер электронного банкинга в наибольшей степени влияет на операционный, юридический риски и риск репутации.

В результате применения новых технологий потребуются изменения в надзорных процедурах, касающихся таких факторов риска, как безопасность, конфиденциальность информации, целостность данных и систем, работоспособность систем, аутсорсинг. Для виртуальных банков, осуществляющих все операции через электронные каналы, эти факторы имеют первостепенное значение. Во многих странах с распространенным е-банкингом органы банковского надзора выработали внутренние инструкции для проверяющих, а также, в ряде случаев, руководства для банков (примерами служат Франция, Бельгия, США, Сингапур).

Первостепенное место в операционном риске в е-банкинге занимает безопасность. Несанкционированный доступ в систему с помощью различных видов атак с целью использования конфиденциальной информации, манипулирования данными, отказа от обслуживания или нарушения целостности информации - все это требует неусыпного внимания. Меры безопасности должны обеспечивать конфиденциальность информации и целостность системы и данных. Они состоят в сочетании технических и программных средств, административных процедур и методов управления персоналом. К основным принципам обеспечения безопасности можно отнести разделение функций и контроль доступа, а к основным мерам - тщательную отработку средств межсетевой защиты (брандмауэров), надежные методы шифрования и идентификации, процедуры санкционированного доступа, адекватные методы резервирования и восстановления, обновляемые антивирусные средства.

Работоспособность системы является не менее важным критерием риска наряду с безопасностью. Эффективное использование потенциала электронного банковского обслуживания требует круглосуточной и надежной работы систем, короткой ответной реакции и быстрой восстанавливаемости. Не обойтись и без планирования производственных мощностей, связанного с ростом объемов операций и развитием новых технологий. Сюда входят финансовое планирование новых инвестиций, кадровое планирование с учетом требуемых квалификаций и возможность получения услуг от внешних поставщиков.

В последнее время существенным фактором операционного риска является растущая зависимость от аутсорсинга, который может служить дополнительным источником угрозы, а также воздействовать на целостность данных и работоспособность системы. Поэтому необходимыми элементами управления банковским риском должны быть проведение тщательных предварительных исследований, обеспечение адекватности контрактов, разработка ситуационных планов и мониторинг качества предоставляемых внешних услуг. В то же время более высокая компетентность внешнего поставщика конкретной услуги может привести к снижению затрат и операционного риска для данного банка.

Факторами риска потери репутации помимо работоспособности и целостности системы и конфиденциальности информации являются любые другие проблемы безопасности операций. Для банков, целиком или преимущественно опирающихся на электронные каналы обслуживания, степень риска потери репутации выше, чем у традиционных банков. Трудности, испытываемые одним виртуальным банком, могут оказать влияние на другие виртуальные банки, если клиенты теряют доверие ко всем электронным каналам или видят в слабостях банков неэффективность надзора за системой в целом. Решающее значение для минимизации риска потери репутации страны в результате слабости надзора в принимающей стране имеет двустороннее сотрудничество между домашними органами надзора и органами принимающей страны. В условиях роста риска репутации также возрастает значение планов кризисного управления и процедур, необходимых в случае потери доверия к е-банкингу.

Е-банкинг также способен повысить степень юридического риска , поскольку виртуальные банки не всегда располагают достаточными ресурсами для адаптации к условиям новых юрисдикций, в которых они предлагают услуги. Если для открытия операций в принимающей стране не требуется специальной лицензии, юридический риск может быть еще выше в результате отсутствия контакта между виртуальным банком и органом надзора принимающей страны и, следовательно, неведения банка относительно изменений норм регулирования.

Двумя другими важными источниками юридического риска являются возможная неопределенность относительно того, какое законодательство распространяется на операции е-банкинга - юрисдикции лицензирования или юрисдикции, в которой предлагаются услуги, тем более что эти законодательства могут противоречить друг другу, и, как следствие этого, сложность принуждения к исполнению законов, особенно относящихся к новым областям права, например электронным контрактам и цифровым подписям.

Важны и другие риски . Электронное банковское обслуживание связано со стратегическим и деловым рисками. Факторами, отличающими характер риска е-банкинга от других стратегических решений, являются сложность технологии и ее быстрое изменение, несущественность государственных границ для банковской деятельности и конкуренции, сама новизна е-банкинга, затрудняющая прогнозирование возможностей бизнеса, глобальный характер конкуренции и легкость изменения потребительских предпочтений. Стремясь сформировать потребительскую базу, виртуальные банки принимают в высшей степени конкурентную стратегию ценообразования, что заслуживает внимания со стороны органов надзора. Необходимость использования новейших и испытанных технологий повышает уровень стартовых инвестиций, потребности в адекватных компетенциях и ресурсах. Органы надзора должны убедиться, что банковский менеджмент учитывает соответствующие риски и тщательно выбирает стратегические решения, с тем чтобы увеличение неопределенности компенсировалось дополнительными выгодами.

Расширение географических рамок клиентуры за счет электронного обслуживания и отсутствие непосредственных контактов с потребителями могут воздействовать на кредитный риск. Анализ кредитного риска затрудняется при ограниченности информации об условиях ведения бизнеса в той или иной стране, особенно при отсутствии личных отношений с потребителями. Как правило, банки, предлагающие услуги в менее знакомых им регионах или странах, испытывают большую степень любого вида риска. В то же время результатом более широкого географического охвата может стать диверсификация и улучшение структуры кредитного портфеля, что могло бы снизить кредитный риск отдельных банков.

Е-банкинг также может повлиять на риск ликвидности . Более высокий риск виртуальных банков может потребовать более высокого уровня ликвидности. Органам надзора может понадобиться усиление мониторинга, а также слежение за достаточностью обеспечения, которое может быть использовано для временной поддержки ликвидности. В принципе функция центрального банка как последнего кредитора должна таким же образом применяться в отношении виртуальных банков, как и в отношении традиционных. Временные ссуды против обеспечения должны предоставляться центральным банком неликвидным, но платежеспособным виртуальным банкам, лицензированным в данной стране. Кредитование виртуального банка, находящегося под риском неплатежеспособности, должно рассматриваться только при его важности с системной точки зрения; предпочтительным, однако, является использование в этом случае бюджетных средств.

Влияние е-банкинга на рыночный риск двояко. С одной стороны, расширяющаяся эмиссия и торговля ценными бумагами через Интернет способны повысить нестабильность цен, увеличив тем самым риск банков, осуществляющих брокерские операции с депозитами, передачу ссуд третьим лицам или программы секьюритизации, а с другой - рост объемов торговли ценными бумагами может повысить их ликвидность. Органы надзора должны проводить оценку воздействия этих факторов на отдельные банки и качества их управления соответствующими рисками.

Е-банкинг не должен оказывать какое-либо влияние на валютный риск . Даже если отдельные банки будут в состоянии принимать больше валютных вкладов и (или) предоставлять ссуды в иностранной валюте расширяющейся международной клиентуре, валютный риск определяется способностью хеджировать любые позиции, независимо от их происхождения. Однако хеджирование валютного риска для валют, имеющих незначительные обороты, может потребовать существенных затрат и соответствующего анализа.

Достаточно существенная проблема, связанная с электронным банкингом, в частности с интернет-банкингом, состоит в возможности его использования для отмывания денег . В этой связи в ряде стран приняты специальные нормы регулирования и руководства по идентификации клиентов. Некоторые страны (США, Великобритания) распространили действующие в отношении почтового и телефонного банкинга нормы регулирования на интернет-банкинг, другие разработали дополнительные рекомендации. Рекомендуется, например, проведение серии проверок личности на основании различных документов. Отмечается, что мониторинг электронных трансакций требует особой бдительности. Предлагаемые меры по борьбе с отмыванием денег не отличаются от мер, применяемых в обычных банковских операциях, но требуют большего внимания, особенно быстрой реакции и возможности приостановления исполнения операции. От банков требуется слежение и составление профиля операций по счетам каждого клиента с целью выявления подозрительных трансакций. Критериями подозрительности служат, например, определенные регионы, особенно несотрудничающие страны и территории согласно классификации ФАТФ, а также значительные объемы и серии трансакций. Глобальный характер е-банкинга повышает значение международной координации законодательства и регулирования во избежание создания убежищ для криминальной деятельности. Отсюда рекомендация ФАТФ по достижению единообразия стандартов в различных юрисдикциях.

В современной жизни важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей. Банки должны обеспечивать легкодоступные и понятные консультации относительно соблюдения мер безопасности и конфиденциальности. Органы надзора могут стать важнейшим проводником мер защиты потребителей, поддерживая процесс обучения и требуя от банков внимания к этим вопросам.

Некоторые надзорные инстанции рассматривают обучение потребителей банковских услуг как одну из своих задач. Например , в США Федеральная корпорация страхования депозитов дает на своем сайте информацию, позволяющую идентифицировать официально зарегистрированные электронные банки, включенные в систему страхования, предоставляет советы и помощь по интернет-банкингу, а также официальные документы, предупреждающие об организациях, могущих проводить несанкционированные банковские операции.

Возрастание рисков в результате воздействия факторов технологии и глобализации вызывает необходимость международного сотрудничества органов надзора, требует включения управления рисками электронного банкинга в качестве интегрального элемента политики управления банковскими рисками. Факторами риска электронного банкинга являются также зависимость от ограниченного числа высокоспециализированных поставщиков технологий и возможность потери доверия к этим технологиям и к безопасности электронных операций, что может вызвать цепную реакцию.